CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ ĐỐI VỚI
Doanh nghiệp vừa và nhỏ và nhu cầu thanh toán quốc tế
1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp là một tổ chức kinh tế, có tư cách pháp nhân được thành lập để sản xuất, cung ứng sản phẩm hàng hóa hoặc dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận đồng thời đáp ứng nhu cầu của xã hội Về mặt từ ngữ, khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) gợi cho chúng ta tiêu chuẩn về quy mô, kích cỡ…Có một điều phải thừa nhận rằng trên thực tế khó có thể có một định nghĩa mang tính phổ quát với lý do là môi trường kinh doanh của các DNVVN thường không đồng nhất và không ổn định, các tiêu chí được áp dụng khác nhau tùy theo các văn bản pháp quy liên quan đến chính sách hỗ trợ các DNVVN.
Tuy nhiên, vẫn có thể chấp nhận cách phân loại truyền thống dựa vào các tiêu chuẩn có thể định lượng được (doanh số, số nhân công, vốn) cũng như các phân loại khác dựa vào phân tích các đặc điểm liên quan đến doanh nghiệp như vấn đề sở hữu, chiến lược, mục tiêu của nhà điều hành, cấu trúc tổ chức, quan hệ với thị trường… để từ đó, có các khái niệm rõ hơn về DNVVN.Hơn nữa, việc xác định các tiêu chí và định mức để đánh giá quy mô của một DNNVV có sự khác biệt ở các quốc gia trên thế giới Ngay trong cùng một quốc gia, những tiêu chí này cũng có thể được thay đổi theo thời gian vì sự phát triển của doanh nghiệp, đặc điểm nền kinh tế hay tốc độ phát triển kinh tế của quốc gia đó Tuy nhiên, các tiêu chí phổ biến nhất được nhiều quốc gia sử dụng là: số lượng lao động bình quân mà doanh nghiệp sử dụng trong năm, tổng mức vốn đầu tư của doanh nghiệp, tổng doanh thu hàng năm của doanh nghiệp.
Theo quan niệm của Ngân hàng Thế giới (WB), DNVVN là những DN có quy mô nhỏ bé về phương diện vốn, lao động hay doanh thu DNVVN có thể chia thành ba loại cũng căn cứ vào quy mô, đó là DN siêu nhỏ, DN nhỏ và DN vừa. Trong đó DN siêu nhỏ là DN có số lao động dưới 10 người, DN nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 50 người, còn DN vừa có từ 50 đến 300 lao động Trong khi đó, theo khối EU, DNVVN là những DN có dưới 250 nhân công: từ 1-9 là siêu nhỏ, 10-
49 là nhỏ và 50-249 là vừa hoặc DNVVN là những DN có doanh số dưới 50 triệuEuro hoặc tổng tài sản dưới 43 triệu Euro Hay ở Nhật Bản, trong ngành sản xuất chế tạo những DN có số lao động từ 100-300 người được coi là DNVVN ( Phụ lục
“Tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số quốc gia và khu vực”)
Như vậy, có thể thấy rằng, theo cách tiếp cận định lượng, đa số các nước đều sử dụng tiêu chí số lao động bình quân để phân biệt DNVVN với DN lớn, chỉ khác đôi chút về con số đưa ra vì còn tùy thuộc vào trình độ phát triển cũng như chính sách trợ giúp của mỗi quốc gia Điều này là hợp lý hơn so với việc lựa chọn các tiêu chí khác như doanh thu, vốn là các chỉ tiêu có thể lượng hóa được bằng giá trị tiền tệ Các tiêu chí như doanh thu, vốn tuy rất quan trọng nhưng thường xuyên chịu sự tác động bởi những biến đổi của thị trường, sự phát triển của nền kinh tế, tình trạng lạm phát nên thiếu sự ổn định trong việc phân loại doanh nghiệp Điều này giải thích tại sao tiêu chí số lao động bình quân được nhiều quốc gia lựa chọn, tiêu chí này thường có tính ổn định lâu dài về mặt thời gian, lại thể hiện được phần nào tính chất, đặc thù của ngành, lĩnh vực kinh doanh mà doanh nghiệp đang tham gia
Có thể khái quát như sau:" DNVVN là cơ sở kinh doanh đã đăng kí kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa tùy theo quy mô tổng nguồn vốn ( hoặc tổng tài sản) hoặc số lao động bình quân năm".
1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ
DNVVN có những đặc điểm riêng biệt so với DN lớn, đặc biệt là những đặc điểm về tài chính gồm rủi ro tài chính và rủi ro kinh doanh.
1.1.2.1 Vấn đề sở hữu và thành lập
Các DNVVN được tạo lập khá dễ dàng, có thể quản lý theo quy mô hộ gia đình, hoặc quan hệ bạn bè Đề thành lập một DNVVN chỉ cần một số vốn đầu tư ban đầu không lớn, số lao động không nhiều nên việc tổ chức sản xuất cung ứng dịch vụ , quản lý tương đối gọn nhẹ Hình thức sở hữu ban đầu có thể có ảnh hướng đến cách tổ chức và sự phát triển của DN Chẳng hạn, các DNVVN mang tính cách gia đình chắc chắn sẽ có phương cách tổ chức và quản lý khác với một công ty cổ phần mà các cổ đông góp vốn không nhất thiết là những người thân thuộc Ngoài ra, với số lao động không nhiều, nhà quản lý sẽ dễ tìm hiểu tâm tư nguyện vọng của người lao động, từ đó việc quản trị công việc diễn ra có hiệu quả hơn trong việc kết hợp mục tiêu của doanh nghiệp và mục tiêu của cá nhân, dẫn đến hiệu quả trong kinh doanh.
Hơn nữa, cùng với môi trường kinh doanh ngày càng được cải thiện, các rào cản tham gia vào thị trường hay rút lui khỏi thị trường đối với DNVVN là tương đối thấp đã góp phần khuyến khích các cá nhân tham gia kinh doanh và thành lập doanh nghiệp.
Các DNVVN có mô hình hoạt động tương đối linh hoạt, đây chính là một ưu điểm mô hình của DNVVN Ưu điểm này xuất phát từ chính khả năng, phạm vi và lĩnh vực hoạt động của loại hình doanh nghiệp này Theo đó với quy mô vốn và lao động có thể hoạt động trên nhiều lĩnh vực sản xuất khác nhau của nền kinh tế: từ sản xuất, kinh doanh, chế biến, thương mại, dịch vụ, du lịch,… trong tất cả lĩnh vực của nền kinh tế như: công nghiệp, nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, du lịch… và hoạt động cả ở khu vực thành thị cũng như nông thông miền núi, mà hoạt động của các DNVVN rất năng động, linh hoạt phù hợp với nền kinh tế thị trường Trong đó, việc chuyển dịch, chuyển đổi cơ cấu sản xuất cho phù hợp với nhu cầu thị trường luôn là lợi thế của DNVVN.
Tuy nhiên, các DNVVN thường chỉ quan tâm đến thị trường truyền thống và những khách hàng thường xuyên của mình, không quan tâm đến việc củng cố và mở rộng những thị trường mới Hoạt động của DNVVN thiếu vững chắc, thiếu liên kết và dễ bị tác động bởi những biến động vĩ mô: mặc dù với ưu thế linh hoạt, cơ cấu ngành nghề đa dạng, đáp ứng được nhiều nhu cầu của thị trường nhưng do khả năng tài chính hạn chế, DNVVN dễ bị tác động của môi trường vĩ mô trên thị trường như tình trạng suy thoái, lạm phát, giá dầu mỏ tăng cao… trong nền kinh tế, dễ gây cho các DNVVN rơi vào tình trạng bế tắc, thậm chí phá sản.
1.1.2.3 Về chiến lược/ mục tiêu tăng trưởng và phát triển
Nhiều nghiên cứu cho thấy các chiến lược thực thi của các nhà lãnh đạo các DNVVN nhằm bảo vệ quyền lợi của mình bằng cách giữ tính độc lập và tự chủ cho doanh nghiệp Ngay cả khi mục tiêu lợi nhuận cũng không hẳn giống nhau giữa các
DN lớn và các DNVVN Các lý do có thể kể ra như sau: về mặt lợi nhuận, các DN lớn quan tâm đến chiến lược dài hạn, trong khi các DNVVN quan tâm đến các chính sách ngắn hạn hơn; mục tiêu của các chủ/lãnh đạo DNVVN không phải để gia tăng giá trị DN mà là gia tăng giá trị tài sản và nhận các quyền lợi cá nhân của họ
Hơn nữa, vì có sự hạn chế trong nguồn vốn,quy mô sản xuất kinh doanh không lớn, sản phẩm tiêu thụ không nhiều cùng với trình độ quản lý kinh doanh của các chủ DNVVN còn yếu kém, thường dựa vào kinh nghiệm sống, sự từng trải trong thương trường nên trong chiến lược phát triển dài hạn, DNVVN khó thu hút được các nhà quản lý và lao động giỏi phục vụ cho công tác điều hành, quản lý.
1.1.2.4 Đặc điểm tài chính chuyên biệt của DNVVN
Các DNVVN có những đặc điểm tài chính tương đối khác biệt so với các DN lớn như tính chất khó khăn trong việc tách biệt các nguồn lực tài chính của DN với tài chính của cá nhân chủ sở hữu doanh nghiệp; các vấn đề về thừa kế, nối nghiệp có thể làm cho các dự đoán về sự phát triển của DN trở nên khó khăn hơn.v.v., đặc biệt là khối lượng rủi ro mà DNVVN có thể gặp phải.
Rủi ro kinh doanh có thể được định nghĩa như sự nhạy cảm của các hoạt động
Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các Ngân hàng thương mại
1.2.1 Đặc điểm của dịch vụ thanh toán quốc tế đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Dịch vụ thanh toán quốc tế đối với DNVVN cũng mang những đặc điểm chung của thanh toán quốc tế Đó là:
Thanh toán liên quan tới đồng tiền, địa điểm, phương thức và thời gian thanh toán.
Khi tiến hành hoạt động TTQT, cần phải xác định 5 vấn đề quan trọng, đó là đồng tiền, địa điểm, phương tiện, phương thức và thời gian thanh toán Lựa chọn đồng tiền nào là một vấn đề quan trọng, vì không phải bất kỳ đồng tiền nào của nước nào cũng có khả năng thục hiện TTQT, mà đồng tiền đó phải mạnh, được các nước thừa nhận thực hiện trong hoạt động TTQT, tiếp đến lựa chọn đồng tiền nào để phù hợp với nội dung cụ thể của hoạt động TTQT, nhằm mang lại hiệu quả (thanh toán nhanh, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, đáp ứng được lợi ích của các bên…) Do vậy, khi ký kết các hợp đồng thương mại, tín dụng, hay các dịch vụ, các bên đàm phán thường thống nhất về loại ngại tệ được dùng trong giao dịch là đồng tiền của nước nhập khẩu, nước xuất khẩu hay nước thứ ba.
Chịu ảnh hưởng của các chính sách về tỷ giá hối đoái của NHNN và sự biến động về tiền tệ
Khác với thanh toán nội địa, TTQT thường gặp nhiều rủi ro do sự biến động của tiền tệ, sự bất ổn chính trị của một quốc gia, do sự khác biệt về luật pháp, cơ chế chính sách, do vị trí địa lý của các bên tham gia cách nhau làm hạn chế việc tìm hiểu khả năng thanh toán của con nợ… Do vậy các nghiệp vụ đảm bảo, bảo lãnh của ngân hàng, hoạt động tín dụng của các tổ chức tiền tệ, tài chính ra đời như là một yếu tố không thể thiếu để hỗ trợ cho hoạt động TTQT.
TTQT chịu ảnh hưởng của luật lệ và tập quán quốc tế
Ngoài những đặc điểm chung, TTQT đối với DNVVN cũng có một số đặc điểm riêng khác với đối tượng của TTQT là doanh nghiệp lớn như : Đối tượng cung cấp dịch vụ này là các doanh nghiệp vừa và nhỏ; giao dịch TTQT đối với DNVVN là các giao dịch có quy mô nhỏ Bởi chính vì các DNVVN thường ký các hợp đồng ngoại thương có giá trị nhỏ; so với doanh nghiệp lớn, thì phí của dịch vụ này thường không lớn cho một lần giao dịch vì giá trị hợp đồng xuất khẩu hay nhập khẩu thường không cao; Thời gian thực hiện xong hợp đồng nhanh, do đó thì việc thanh toán cũng sẽ diễn ra sớm so với từ lúc thực hiện hợp đồng đến khi kết thúc; Thủ tục và việc ký quỹ của doanh nghiệp cũng ít hơn, nhưng thường sẽ phải ký quỹ 100% giá trị hợp đồng ngoại thương Do uy tín kinh doanh của các DNVVN còn hạn chế, các NHTM ít tin tưởng vào DNVVN.
1.2.2 Các sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Dịch vụ thanh toán nhập khẩu Đối với hoạt động nhập khẩu, các NHTM cung cấp dịch vụ tín dụng thư là phổ biến Tín dụng thư là cam kết thanh toán của Ngân hàng, đại diện cho nhà nhập khẩu, sẽ thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ khi người hưởng lợi xuất trình bộ chứng từ thanh toán phù hợp với những qui định của Tín Dụng thư Tín dụng thư đảm bảo người mua chỉ thanh toán khi các chứng từ giao hàng được xuất trình phù hợp với yêu cầu của tín dụng thư
Dù doanh nghiệp sử dụng hình thức tín dụng chứng từ hay nhờ thu để thanh toán cho hàng hóa nhập khẩu, doanh nghiệp vẫn cần sự hỗ trợ tài chính từ ngân hàng để thực hiện cam kết thanh toán của mình Vì thế, tài trợ nhập khẩu cũng là một sản phẩm dịch vụ phổ biến mà NHTM cung cấp cho các DN nhập khẩu.
1.2.2.2 Dịch vụ thanh toán xuất khẩu Đối với hoạt động xuất khẩu, các NHTM có thể cung cấp các dịch vụ sau:
Nhờ thu xuất khẩu: NHTM cung cấp dịch vụ này nhằm giảm thiểu chi phí cho doanh nghiệp, trong đó có 2 loại hình nhờ thu: Nhờ thu trả ngay (D/P) - chứng từ nhận hàng sẽ được ngân hàng giao cho nhà nhập khẩu khi nhà nhập khẩu đã thực hiện thanh toán; Nhờ thu trả chậm (D/A) - chứng từ nhận hàng sẽ được ngân hàng giao cho nhà nhập khẩu khi nhà nhập khẩu chấp nhận thanh toán.
Tín dụng thư: Ngân hàng có thể cung cấp các dịch vụ đa dạng về phương thức thanh toán tín dụng chững từ sau:
- Xác nhận tín dụng thư: Với thư tín dụng xác nhận bởi Ngân hàng, doanh nghiệp có thể được giảm thiểu rùi ro phát sinh tại quốc gia người nhập khẩu và an tâm về những cam kết thanh toán từ ngân hàng phát hành tín dụng thư.
- Thông báo tín dụng thư: Ngân hàng có thể kiểm tra tính chân thực của tín dụng thư được mở cho doanh nghiệp hưởng, giúp DN tổ chức giao hàng nhanh chóng khi ngân hàng thông báo trước nội dung tín dụng thư cho DN bằng điện thoại hay fax DN cũng có thể đăng ký dịch vụ thông báo điện tử của Ngân hàng để nhận các bản sao điện tử của tất cả các tín dụng thư gửi qua hệ thống SWIFT và các thông báo khác Các dịch vụ này giúp nâng cao hiệu quả và tốc độ liên lạc.
- Dịch vụ lưu trữ tín dụng thư: với dịch vụ này, các tín dụng thư gốc được bảo đảm cất giữ an toàn tại bất kỳ chi nhánh nào của ngân hàng tùy theo lựa chọn của
DN, giúp tiết kiệm không gian lưu trữ và đem đến sự an toàn cho DN.
- Các dịch vụ tài trợ xuất khẩu đa dạng của Ngân hàng giúp bù đắp sự thiếu hụt nguồn vốn trong chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp, bao gồm: tài trợ trước khi giao hàng - Ngân hàng cung cấp các khoản vay nhằm hỗ trợ bổ sung nguồn vốn tiền mặt trong khi DN hoàn tất các hợp đồng giao hàng; Tài trợ sau khi giao hàng - Ngân hàng có thể chiết khấu các chứng từ sạch và trả cho DN giá trị đã được chiết khấu của hóa đơn giao hàng.
Ngoài ra, các NHTM có thể cung cấp các dịch vụ khác cho các DNVVN như bảo toàn tín dụng - ngân hàng có thể bảo hiểm từ 90% đến 100% giá trị hóa đơn bán hàng khi doanh nghiệp xuất khẩu hàng tới các quốc gia khác nhau; quản lý khoản phải thu - Ngân hàng hỗ trợ những kiến thức quản lý thiết yếu để doanh nghiệp quản lý công việc kinh doanh hiệu quả…
1.2.3 Vai trò của dịch vụ thanh toán quốc tế đối với doah nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
Cùng với sự hội nhập kinh tế thế giới, các dịch vụ ngân hàng quốc tế của NHTM cũng phát triển Trong đó, dịch vụ TTQT ngày càng thể hiện vai trò quan trọng, đặc biệt là vai trò của dịch vụ này đối với đối tượng là DNVVN trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh quyết liệt. Đối với khách hàng là DNVVN, vai trò trung gian của thanh toán trong hoạt động TTQT của các NHTM giúp quá trình thanh toán theo yêu cầu của khách hàng được tiến hành nhanh chóng, chính xác, an toàn, tiện lợi và tiết kiệm tối đa chi phí. Trong quá trình thực hiện thanh toán, nếu khách hàng không có đủ khả năng tài chính cần đến sự tài trợ của ngân hàng thì ngân hàng sẽ chiết khấu bộ chứng từ Qua việc thực hiện thanh toán, ngân hàng còn có thể giám sát được tình hình kinh doanh của doanh nghiệp để có những tư vấn cho khách hàng và điều chỉnh chiến lược khách hàng. Đối với bản thân ngân hàng, có thể nói thanh toán quốc tế đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ là một mảng đóng góp và hỗ trợ cho sự phát triển, khả năng bao phủ thị trường của các NHTM Điều đó được thể hiện ở những mặt sau:
- Dịch vụ TTQT đối với DNVVN giúp Ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của DN về các dịch vụ tài chính có liên quan đến TTQT như phát triển dịch vụ tín dụng xuất nhập khẩu.v.v Trên cơ sở đó giúp ngân hàng tăng doanh thu, nâng cao uy tín cho ngân hàng và tạo dựng niềm tin cho khách hàng Bởi khi khách hàng càng nhiều thì doanh thu từ phí dịch vụ sẽ càng lớn, lợi nhuận của Ngân hàng tăng lên Đồng thời, TTQT không chỉ là một hoạt động đơn thuần mà còn là hoạt động hỗ trợ cho sự phát triển các hoạt động khác của NHTM như tăng nguồn huy động vốn từ việc ký quỹ, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh thanh toán, tài trợ thương mại…
- Hoạt động TTQT đối với DNVVN cũng làm tăng mối quan hệ đối ngoại của ngân hàng, giúp ngân hàng thu hút được một số lượng lớn khách hàng là DNVVN.
Từ đó, không chỉ giúp ngân hàng mở rộng mạng lưới ngân hàng, quy mô hoạt động mà còn là một ưu thế tạo nên sức cạnh tranh của ngân hàng trong cơ chế thị trường.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Kỹ Thương chi nhánh Chương Dương Hà Nội
2.1.1 Vài nét về Ngân hàng TMCP Kỹ Thương chi nhánh Chương Dương Hà Nội 2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Là một trong những ngân hàng được thành lập vào những năm đầu của thập kỷ 90 của thế kỷ 20, thời kì đất nước bước đầu bước vào nền kinh tế thị trường, trải qua hơn 16 năm hoạt động Techcombank đã và đang tiếp tục khẳng định được vị thế là một trong những định chế tài chính hàng đầu trong nước, góp phần vào việc thực thi các chính sách của Nhà nước về cả lĩnh vực kinh tế và an sinh xã hội.
Theo giấy phép hoạt động số 0400/NH-GP do thống đốc NHNN Việt Nam cấp vào ngày 06/08/1993, giấy phép thành lập số 1534/QĐ-UB do Ủy ban Nhân dân
TP Hà Nội cấp 04/09/1993, giấy phép kinh doanh số 055697 do Trọng tài kinh tế nay là Sở Kế hoạch và đầu tư Hà Nội cấp ngày 07/09/1993, ngày 27/09/1993 Techcombank chính thức được thành lập với số vốn ban đầu là 20 tỷ đồng, sang năm 1994- 1995 số vốn điều lệ đã tăng lên 51,495 tỷ đồng cùng với việc thành lập chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh đã khởi đầu cho quá trình phát triển nhanh chóng của Techcombank tại các đô thị lớn Với việc nhận biết vốn điều lệ là cơ sở để ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, phát triển và cung cấp các dịch vụ mới, giúp ngân hàng nâng cao năng lực tài chính, tăng khả năng sinh lời, tạo niềm tin đối với khách hàng, trong những năm qua Techcombank đã không ngừng tăng vốn điều lệ của mình, cụ thể: từ năm 1996 với số vốn điều lệ là 70 tỷ đồng thì 10 năm sau năm 2006 con số này đã là 1500 tỷ đồng và tính đến tháng 6/2010, Techcombank đã chính thức tăng vốn điều lệ lên 6932 tỷ đồng Đây có thể được coi là một trong những thành công lớn của Techcombank trong năm 2010, cũng trong năm này Techcombank đã vinh dự nhận được nhiều giải thưởng như giải thưởng " Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2010" do tạp trí Euromoney trao tặng, giải thưởng " Sao Vàng Đất Việt 2010", giải thưởng " Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc năm 2009".
Từ khi được thành lập đến nay Techcombank đã không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động với việc thành lập thêm các chi nhánh và mở thêm các phòng giao dịch trên khắp cả nước Việc thành lập chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh năm 1995 là sự khởi đầu cho quá trình mở rộng thị trường hoạt động đến các đô thị lớn Năm 2006, thành lập Chi nhánh Techcombank Thăng Long cùng phòng giao dịch Nguyễn Chí Thanh tại Hà Nội; năm 2002, thành lập thêm các chi nhánh ở Hải Phòng, Đà Nẵng, Techcombank trở thành ngân hàng cổ phần có mạng lưới giao dịch rộng nhất tại thủ đô Hà Nội bao gồm Hội sở chính và 8 chi nhánh cùng 4 phòng giao dịch tại các thành phố lớn trong cả nước Tính đến năm 2010, Techcombank đã có trên 230 chi nhánh, phòng giao dịch trên hơn 40 tỉnh và thành phố trong cả nước với đội ngũ nhân viên lên tới trên 5000 người luôn sẵn sàng đáp ứng mọi yêu cầu dịch vụ dành cho khách hàng; hiện Techcombank phục vụ trên 1 triệu khách hàng cá nhân và gần 42000 khách hàng doanh nghiệp. Để có thể đáp ứng kịp thời đầy đủ mọi nhu cầu của khách hàng, hệ thống công nghệ ngân hàng của Techcombank đã được phát triển mạnh mẽ cùng với sự ra đời của nhiều sản phẩm dịch vụ Năm 2001, ký kết hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu thế giới Temenos Holding NV về việc triển khai hệ thống phần mềm Ngân hàng GLOBUS cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và việc triển khai này đã thành công vào ngày 16/12/2003 cùng với đó là việc tiến hành xây dựng một biểu tượng mới cho ngân hàng Trong những năm tiếp theo, Techcombank tiếp tục kí hợp đồng mua phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ với Compass Plus; đồng thời nâng cấp hệ thống phần mềm Globus sang phiên bản mới nhất Tenemos T24 R5,corebanking T24 R06 và triển khai hàng loạt dự án hiện đại hóa công nghệ như nâng cấp hệ thống phần mềm ngân hàng lõi lên phiên bản T24 R7, là thành viên của cả hai liên minh thẻ lớn nhất Smartlink và BankNet Cùng việc cải tiến, nâng cao hệ thống công nghệ Ngân hàng, Techcombank cũng cho ra mắt nhiều sản phẩm hữu ích phục vụ nhu cầu của khách hàng như các chương trình Tiết kiệm dự thưởng " Gửi Techcombank, trúng Mercedes", Tiết kiệm tích lũy bảo gia, Tín dụng tiêu dùng; các sản phẩm dành cho doanh nghiệp như Tài trợ nhà cung cấp; các sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ cao như F@st i-Bank, sản phẩm quản lý tài khoản tiền của nhà đầu tư chứng khoán F@st S-Bank và Cổng thanh toán điện tử cung cấp giải pháp thanh toán trực tuyến cho các trang web thương mại điện tử v.v Năm 2007 là năm phát triển vượt bậc của dịch vụ thẻ với tổng số lượng phát hành đạt trên 200.000 thẻ các loại, Techcombank trở thành ngân hàng Việt Nam đầu tiên và duy nhất được Financial Insights công nhận thành tựu về ứng dụng công nghệ đi đầu trong giải pháp phát triển thị trường.
Techcombank chi nhánh Chương Dương Hà Nội là chi nhánh củaTechcombank được thành lập vào năm 2002 nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động
PHÒNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG DN
PHÒNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG
PHÒNG HỖ TRỢ, BAN THẨM ĐỊNH
VĂN PHÒNG PHÓ GIÁM ĐỐC của Techcombank và bắt kịp nhu cầu của khách hàng ở khu vực này Chi nhánh chịu sự quản lý trực tiếp của Techcombank,nằm trong khu vực đông dân cư, phù hợp với mục tiêu phát triển ngân hàng đô thị, có tiềm năng phát triển mạnh mẽ và thực tế đã chứng minh được điều đó với lượng khách hàng đông đảo Khách hàng của chi nhánh chủ yếu là doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cá nhân có nhu cầu lớn về gửi tiền, tín dụng, thanh toán… Chi nhánh đang ngày càng phát triển nhiều dịch vụ có thể thu hút được lượng khách hàng đông đảo nhất và đáp ứng được những nhu cầu mới nhất của khách hàng.
2.1.1.2 Các hoạt động chính của Techcombank chi nhánh Chương Dương Hà Nội
- Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn từ dân cư và các tổ chức kinh tế dưới các hình thức như tiền gửi không kì hạn, có kì hạn cả VNĐ và ngoại tệ.
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tế đối với dân cư vsf doanh nghiệp.
- Bảo lãnh, tư vấn, ủy thác đầu tư cho khách hàng theo quy định hiện hành.
- Mua bán, trao đổi ngoại tệ, vàng bạc đá quý, VNĐ, chiết khấu giấy tờ có giá.
- Thanh toán trong nước với các phương thức chuyển tiền điện tử, nhờ thu, lệnh chi và thanh toán quốc tế với các phương thức chuyển tiền điện tử đi, nhờ thu, tín dụng chứng từ.
- Phát triển các dịch vụ mới và tìm kiếm khách hàng Đồng thời, tổ chức hoạt động của chi nhánh theo sự chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, lập kế hoạch kinh doanh, thực hiện báo cáo và kiểm tra, kiểm soát theo quy định.
2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức a) Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Techcombank Chương Dương b) Chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận
Ban giám đốc là bộ phận lãnh đạo cao nhất trực tiếp chỉ đạo mọi hoạt động của ngân hàng nói chung và các phòng ban nói riêng, bao gồm giám đốc và phó giám đốc.
Giám đốc là người đứng đàu bộ máy quản lý, điều hành và chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Giám đốc có thể ủy quyền cho các Phó giám đốc thực hiện những công việc trong phạm vi quyền hạn của họ, đồng thời trực tiếp chỉ đạo các phòng ban trực thuộc Ngân hàng.
Các Phó giám đốc có nhiệm vụ hỗ trờ, giúp đỡ cho Giám đốc và chỉ đạo về mặt nghiệp vụ cho các phòng chức năng của Ngân hàng.
Phòng kế toán, giao dịch kho quỹ
Phòng kế toán, giao dịch kho quỹ bao gồm các bộ phận kế toán, bộ phận giao dịch, bộ phận kho quỹ Trong đó :
Bộ phận kế toán có nhiệm vụ hạch toán kế toán các nghiệp vụ phát sinh và báo cáo tài chính, kế toán theo chuẩn mực kế toán Việt Nam do Bộ Tài chính ban hành; hậu kiểm các chứng từ thanh toán của các phòng trong chi nhánh; phân tích tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh của chi nhánh để nâng cao hiệu quả hoạt động; trích nộp thuế thu nhập doanh nghiệp, các loại thuế khác; cung cấp thông tin về tình hình tài chính và các chỉ tiêu thanh khoản của Chi nhánh; xây dưng đóng góp ý kiến về thực hiện chế độ tài chính , kế toán.
Bộ phận giao dịch có nhiệm vụ trực tiếp tiếp xúc với khách hàng và xử lý các giao dịch phát sinh; mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng, thực hiện rút tiền gửi bằng nội tệ, ngoại tệ; thực hiện thanh toán trong nước với các phương thức: chuyển tiền điện tử, nhờ thu, lệnh chi, séc…; thực hiện mua bán, trao đổi ngoại tệ; tư vấn cho khách hàng các thông tin cần thiết về sử dụng các dịch vụ của ngân hàng…
Bộ phận kho quỹ có nhiệm vụ quản lý ngoại tệ, vàng bạc, kim loại quý, đá quý. giấy tờ có giá; thực hiện nhập xuất tiền, bảo quản, vận chuyển tiền, đảm bảo tính thanh khoản của chi nhánh; thực hiện các nghiệp vụ thu chi, kiếm đếm tiền mặt.
Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp
Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp thực hiện :
Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với khách hàng doang nghiệp; tư vấn, tiếp nhận, phân tích hồ sơ xin vay của doanh nghiệp, quản lý tài sản thế chấp, giải ngân vốn vay nếu hồ sơ có được xét duyệt của giám đốc chi nhánh, sau đó theo dõi giám sát vệc sử dụng vốn, tình hình tài chính doanh nghiệp,thu hồi nợ gốc và lãi, chuyển nợ quá hạn.
Bảo lãnh cho doanh nghiệp sau khi đã thẩm định và được duyệt của ban lãnh đạo với phí hợp lý theo mức độ rủi ro với các loại hình như bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm dịch vụ, đồng bảo lãnh.
Tiếp thị các sản phẩm của ngân hàng cho doanh nghiệp như thẻ thanh toán, trả lương cho cán bộ nhân viên qua tài khoản, cho vay cổ phần hóa doanh nghiệp, bao thanh toán, bảo quản tài sản hộ…
Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế đối với DNVVN tại Techcombank Chương Dương giai đoạn 2008 - 2010
Huy động và đầu tư tín dụng vẫn là hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay Song với xu hướng hội nhập ngày càng sâu rộng của nền kinh tế, các ngân hàng thương mại hiện nay đã dần quan tâm đến các dịch vụ ngân hàng ngoài tín dụng trong đó có dịch vụ thanh toán quốc tế đối với doanh nghiệp nói chung và DNVVN nói riêng Là một chi nhánh cấp I của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - một trong các ngân hàng thương mại có uy tín và mạng lưới chi nhánh lớn nhất Việt Nam hiện nay, Techcombank Chương Dương Hà Nội có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của mình. Nhận thức được những lợi thế trong phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế, ngay từ khi thành lập,dịch vụ thanh toán quốc tế của Techcombank Chương Dương đã được quan tâm phát triển Năm 2009, doanh số thanh toán quốc tế của chi nhánh năm
2009 đạt xấp xỉ 15,65 triệu USD, tăng 24% so với năm 2008.
2.2.1 Dịch vụ thanh toán xuất khẩu
Dịch vụ thanh toán xuất khẩu đối với DNVVN của Techcombank là dịch vụ thanh toán quốc tế đối với các DNVVN đang tham gia vào hoạt động xuất khẩu.Trong giai đoạn 2008- 2010, dịch vụ thanh toán xuất khẩu đối với DNVVN của
Techcombank Chương Dương có mức tăng trưởng không đều qua các năm, thị phần thanh toán xuất khẩu của chi nhánh còn khá nhỏ so với một số chi nhánh khác của Techcombank và một số ngân hàng thương mại cổ phần khác.
Bảng2.6 Doanh số thanh toán xuất khẩu đối với DNVVN tại Techcombank
Chương Dương năm 2008-2010 Đơn vị: nghìn USD
Doanh số Tốc độ tăng/giảm
Doanh số Tốc độ tăng/giả m
Doanh số Tốc độ tăng/ giảm
Chuyển tiền XK 2.026,41 -9,53% 2.152,7 6,23% 3.540,9 64,49% Nhờ thu XK 766,94 10% 1.505,75 96,33% 1.511,47 0,38%
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Phòng TTQT Techcombank Chương Dương)
Qua bảng số trên, có thể nhận thấy rằng, năm 2008 là năm hoạt động thanh toán xuất khẩu của chi nhánh bị giảm sút so với năm 2007 Tốc độ tăng trưởng âm ở dịch vụ chuyển tiền xuất khẩu và L/C xuất khẩu, nhưng vẫn tăng ở dịch vụ nhờ thu xuất khẩu dù chỉ 10% Có sự sụt giảm này là do nhiều nguyên nhân song có thể kể đến một số nguyên nhân chính sau:
Năm 2008 là năm đầy khó khăn không chỉ đối với các DNVVN mà còn đối với ngân hàng, một năm đối mặt với khủng hoảng tài chính thế giới, khiến cho thị phần xuất khẩu của Việt Nam bị thu hẹp đáng kể từ giữa năm 2008, khả năng sản xuất của các doanh nghiệp xuất khẩu cũng bị giảm đi.
Chi nhánh vẫn chưa xây dựng được mối quan hệ với các doanh nghiệp xuất khẩu có khối lượng xuất khẩu ổn định, chưa có nhiều khách hàng.
Chi nhánh phải đối mặt với sự cạnh tranh tương đối khốc liệt với các chi nhánh của các ngân hàng khác cùng địa bàn.
Sang năm 2009, các con số về doanh số trong dịch vụ thanh toán xuất khấu đã có những chuyển biến đáng kể, cụ thể tổng doanh thu từ dịch vụ thanh toán này đối với DNVVN đạt xấp xỉ 7,925 triệu USD, tăng khoảng 24% so với năm 2008.
Có được kết quả như vậy là vì năm 2009 là thời gian nền kinh tế bước vào giai đoạn hồi phục nhất là từ giữa năm 2009, các DNVVN nhận được nhiều sự hỗ trợ từ các chính sách của Nhà nước để khôi phục sức sản xuất, hoạt động xuất khẩu dần được đi vào ổn định hơn so với thời gian trước, nhu cầu thanh toán của các doanh nghiệp xuất khẩu nhờ đó mà cũng tăng lên Cũng trong năm này, nền kinh tế thế giới bắt đầu được hồi phục, các luồng vốn đầu tư nước ngoài bao gồm cả đầu trực tiếp và đầu tư gián tiếp cũng bắt đầu quay trở lại Việt Nam, kinh tế trong nước đạt mức tăng trưởng cao Vì vậy, hoạt động thanh toán quốc tế đối với các doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại cũng tăng lên đáng kể Hơn nữa, trong năm này, Techcombank tiến hành nâng cao cải tiến công nghệ ngân hàng, giúp cho việc xử lý các hợp đồng thanh toán diễn ra nhanh hơn, chính xác hơn, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, các doanh nghiệp xuất khẩu nhanh chóng thu hồi lại được vốn và doanh thu của mình.
Năm 2010, tình hình kinh tế trong nước cũng như trên thế giới tiếp tục được cải thiện và hồi phục, cùng với các chính sách ưu đãi về thuế đối với các mặt hành xuất khẩu càng góp phần giúp cho các DNVVN trong nước có điều kiện thúc đẩy sản xuất Nhờ đó, mà khối lượng hàng hóa xuất khẩu tăng lên Hơn nữa, trong năm này, quyết định tăng tỷ giá giữa đồng USD và đồng VND khiến cho hàng hóa Việt Nam tương đối rẻ hơn so với hàng nước ngoài, càng thúc đẩy hoạt động xuất khẩu của các DN trong nước, thị phần xuất khẩu của các DNVVN này có cơ hội được mở rộng Cụ thể, kim ngạch xuất khẩu của Việt Nam trong giai đoạn này như sau
Biểu đồ 2.2: kim ngạch xuất nhập khẩu, cán cân thương mại của Việt Nam giai đoạn 2006-2020
Chính vì những điều kiện như vậy mà nhu cầu thanh toán quốc tế của cácDNVVN trong năm 2010 đã tăng lên, góp phần vào sự tăng doanh số của dịch vụ này ở Ngân hàng Một nguyên nhân nữa, trong năm này, với sự công nhận của xã hội về chất lượng hoạt động thanh toán quốc tế của Techcombank được thể hiện qua các giải thưởng mà Techcombank được trao nhận, đã góp phần làm tăng úy tín của Ngân hàng không chỉ đối với các DNVVN trong nước mà còn với các đối tác nước ngoài Điều đó càng giúp cho Techcombank nói chung và Techcombank chi nhánh Chương Dương nói riêng phát triển hơn dịch vụ thanh toán quốc tế đối với các DNVVN Cụ thể trong năm này, doanh số của cả ba phương thức thanh toán cung cấp cho khách hàng đều tăng: chuyển tiền XK tăng cao nhất ở mức xấp xỉ 64,49%, tiếp đến là L/C XK tăng 20,11% và nhờ thu tăng với tốc độ thấp nhất 0,38%.
Biểu đồ 2.3 : Tỷ trọng về số món theo các phương thức thanh toán xuất khẩu năm 2008-2010 tại Techcombank Chương Dương (%)
L/C XK Chuyển ti ền XK
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Phòng TTCT Techcombank Chương Dương)
Từ biểu đồ trên, có thể nhận thấy rằng nếu xét theo số món thực hiện thì thanh toán theo phương thức chuyển tiền ( đối với thanh toán xuất khẩu thì đây là dịch vụ nhận tiền đến) chiếm tỷ trọng lớn nhất, khoảng trên 50% tổng số món thanh toán, tiếp đó là theo phương thức L/C xuất khẩu chiếm khoảng 28% và nhờ thu xuất khẩu khoảng từ 12% đến 19% Bởi chuyển tiền là phương thức thanh toán đơn giản, thủ tục nhanh gọn, chi phí không cao so với các phương thức khác.Với dịch vụ nhận chuyển tiền đến này, khách hàng chỉ cần cung cấp cho đối tác những thông tin về Techcombank hoặc thông tin về Ngân hàng nước ngoài mà Techcombank có tài khoản để thực hiện nhận tiền nhanh chóng, an toàn, bảo mật Với mạng lưới ngân hàng và chi nhánh rộng lớn, quy trình chuẩn hóa cao, Techcombank nói chung và Techcombank Chương Dương nói riêng là một đơn vị có uy tín trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán chuyển tiền.
Bảng 2.7: Biểu phí dịch vụ chuyển tiền dành cho khách hàng doanh nghiệp
DANH MỤC PHÍ MỨC PHÍ
1 Phát hành lệnh chuyển tiền
1.1 Thanh toán trước (chưa có tờ khai hải quan nhập khẩu )
TĐ: 5.000USD hoặc thỏa thuận 1.2 Thanh toán sau ( đã có tờ khai hải quan nhập khẩu)
TĐ: 5.000 USD hoặc thỏa thuận
2 Phí NH nước ngoài do người chuyển tiền chịu( nếu khách hàng yêu cầu)
TT: 30 USD/ 35 EUR (Với ngoại tệ khác USD)
3 Tra soát/ Hủy/ sửa đổi lệnh chuyển tiền do yêu cầu người chuyển tiền (chưa tính điện phí chuyển tiền)
TT: 5 USD/lần + Phí trả ngân hàng nước ngoài
(nếu có); TĐ: thỏa thuận
4 Điện phí chuyển tiền TT: 5 USD/điện; TĐ: thỏa thuận
5 Phí phạt không hoàn trả hồ sơ chuyển tiền đúng hạn
TT: 20 USD/lệnh; TĐ: thỏa thuận
1 Phí dịch vụ( thu phí người hưởng)
0.05% (TT: 2 USD), TĐ: thỏa thuận nhưng không vượt quá 200USD
2 Phí thu Ngân hàng nước ngoài 0.2% (TT: 10 USD; TĐ: 100 USD)
3 Hoàn trả lệnh chuyển tiền TT: 10 USD/Lệnh + Điện phí chuyển tiền;TĐ: thỏa thuận( Nguồn: Phòng thanh toán quốc tế Techcombank Chương Dương)
Tuy nhiên,nếu xét về mặt giá trị thanh toán thì thanh toán theo phương thức tín dụng chứng từ (L/C) luôn chiếm một tỷ lệ áp đảo với 56.89 % năm 2008, 56.85 % năm 2009, 69.89 % năm 2010 Tiếp theo đó là hình thức chuyển tiền chiếm khoảng 38.3 % các năm 2008, 2009 và 20.01% năm 2010 Chiếm tỷ trọng nhỏ nhất là phương thức thanh toán nhờ thu Điều này cũng dễ hiểu bởi mỗi món L/C phát hành thường có giá trị lớn hơn so với mỗi món chuyển tiền hoặc nhờ thu vì thanh toán bằng phương thức mở L/C an toàn hơn nhưng chi phí giao dịch cao hơn so với phương thức thanh toán chuyển tiền do đó phù hợp với những lô hàng có giá trị lớn hơn.
Như vậy, nhìn chung, sự tăng trưởng về doanh số thanh toán xuất khẩu của chi nhánh trong các năm 2008-2010 đã chứng tỏ những chính sách phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế đối với DNVVN đang phần nào đáp ứng được nhu cầu thị trường.
2.2.2 Dịch vụ thanh toán nhập khẩu
Trong suốt giai đoạn 2008-2010, nền kinh tế Việt Nam phải đối mặt nhiều biến động như lạm phát tăng,sự biến động của tỷ giá, ảnh hưởng theo của cuộc khủng hoảng tài chính thế giới từ cuối năm 2007 cho đến nay vẫn còn tiếp tục Nên trong suốt giai đoạn này, Việt Nam luôn ở trạng thái nhập siêu và nhập chủ yếu là mặt hàng nguyên vật liệu, hàng tiêu dùng Đối với DNVVN thì cũng trong tình trạng nhập khẩu nhiều hơn xuất khẩu Những biến động ấy không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động XNK của DN mà còn ảnh hưởng đến hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toán quốc tế của Ngân hàng
Về tăng trưởng doanh số theo các hình thức thanh toán
Bảng 2.8: Tình hình thanh toán nhập khẩu đối với DNVVN tại Techcombank
Chương Dương giai đoạn 2008 -2010 Đơn vị: nghìn USD
TTNK L/C NK Chuyển tiền NK Nhờ thu
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh phòng TTQT Techcombank Chương Dương)
Qua bảng số liệu trên, doanh số thanh toán nhập khẩu nhìn chung có sự tăng trưởng dương trong giai đoạn 2008-2010.Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng của doanh số trong thời gian từ năm 2008 đến 2009 không cao, đó một phần đáng kể là do cuộc khủng hoảng năm 2008 làm ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh, quan hệ mua bán trao đổi của khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh Và những khó khăn này tiếp tục kéo dài sang đến nửa đầu năm 2009, tốc độ tăng trưởng vẫn nhỏ do các
DN nhập khẩu vẫn gặp khó khăn trong việc tìm đối tác mới cung cấp nguyên vật liệu đầu vào Cụ thể, năm 2008, chi nhánh đã phát hành được 256 món L/C nhập khẩu, chuyển tiền hàng nhập là 2257 nghìn USD; nhờ thu hàng nhập đạt 1213 nghìn USD Năm 2009, chi nhánh phát hành được 310 món L/C nhập khẩu với trị giá 3655,34 nghìn USD tăng 38,67% so với năm 2008; chuyển tiền hàng nhập thực hiện được 352 món với trị giá 2932 nghìn USD tăng 29,9% so với năm 2008 Nhờ thu nhập khẩu đạt 1.111,06 nghìn USD giảm 8,4% so với năm 2008.
Sang năm 2010, doanh số thanh toán nhập khẩu lại có sự tăng trưởng mạnh mẽ, từ 7.698,4 nghìn USD tăng lên 12.349 nghìn USD, tăng 60,41% so với năm
ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG
Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Kỹ thương chi nhánh Chương Dương trong năm 2011-2012
3.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Kỹ thương chi nhánh Chương Dương
Tiếp tục với định hướng chiến lược phát triển.đoạn 2009 - 2014, Techcombank Chương Dương chủ trương xây dựng lại chiến lược kinh doanh, đồng thời tái cơ cấu tổ chức để đáp ứng nhu cầu phát triển trong thời gian tới Cơ cấu mới được xây dựng dựa trên nền tảng xuyên suốt, phân định rõ chức năng và nhiệm vụ của từng đơn vị và từng cá nhân trong Ngân hàng Đảm bảo đẩy nhanh tiến trình hội nhập khu vực và quốc tế, tăng cường hợp tác, tranh thủ tối đa sự hỗ trợ về tài chính, kỹ thuật, công nghệ tiên tiến của các nước, các tổ chức tài chính- ngân hàng quốc tế đảm bảo hoạt động đạt hiệu quả cao, ổn định và phát triển bền vững.
Tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời với chỉ tiêu kế hoạch về tăng trưởng dự nợ cho vay tăng 20% so với thực hiện năm 2010, tỷ lệ nợ xấu tối đa là 3,5%.; mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh; Đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hoá, đủ năng lực cạnh tranh và hội nhập Nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hoá doanh nghiệp
Tập trung đầu tư cho hệ thống tin học trên cơ sở đẩy nhanh tốc độ thực hiện tạo ra nhiều sản phẩm đáp ứng điều hành và phục vụ nhiều tiện ích thu hút khách hàng
Triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng được an toàn, hiệu quả, bền vững
Thực hiện tốt việc xây dựng chiến lược con người, công nghệ, tài chính và maketting Cụ thể hoá chiến lược đến 2014 và từng năm đảm bảo kinh doanh có hiệu quả Đồng thời, xây dựng chiến lược đào tạo của toàn ngành từ nay đến năm 2014; Xây dựng quy chuẩn cán bộ đối với từng lĩnh vực phù hợp với các chuẩn mực quốc tế
Xây dựng thương hiệu là một hoạt động dài hạn, không hài lòng với những kết quả đã đạt được, Techcombank nói chung và Techcombank Chương Dương nói riêng đang nỗ lực thay đổi và hoàn thiện để đạt đến tầm nhìn “Trở thành Ngân hàng tốt nhất và Doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam” vào năm 2014 Mục tiêu xây dựng thương hiệu Techcombank sẽ là một thương hiệu phát triển bền vững với một bộ mặt mới, diện mạo mới đang là mục tiêu quan trọng mà Ngân hàng sẽ phải hoàn thành trong tương lai gần góp phần hoàn thành mục tiêu kinh doanh cho toàn Ngân hàng.
3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương chi nhánh Chương Dương
Tìm hiểu và tiếp cận khách hàng để đưa ra các chính sách khách hàng hợp lý, cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác, đặc biệt là các doanh nghiệp xuất khẩu đề xuất ý kiến và trình Giám đốc Đảm bảo và thực hiện tốt, nhanh chóng, chính xác các dịch vụ thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, phục vụ khách hàng tận tình và nhanh chóng để khách hàng đánh giá tốt về các dịch vụ của chi nhánh Với mục tiêu doanh số thanh toán xuất nhập khẩu năm 2011 tăng 23% so với năm 2010
Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ cho tổ tài trợ xuất nhập khẩu và trình Giám đốc phê duyệt.
Tiếp tục phát triển bàn đại lý thu đổi ngoại tệ nhằm tăng nguồn ngoại tệ tại chi nhánh.; doanh thu từ hoạt động thu đổi ngoại tệ tăng trên 100% so với năm 2010…
Xây dựng chính sách tỷ giá ưu đãi cho khách hàng có nguồn ngoại tệ lớn bán cho ngân hàng, xây dựng chính sách về biểu phí, lãi xuất, tỷ giá hợp lý cho các khách hàng có giao dịch thanh toán quốc tế lớn, thường xuyên nhằm đảm bảo cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác đồng thời mang lại lợi nhuận cho chi nhánh. Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ thanh toán quốc tế, các hình thức kinh doanh ngoại tệ.
Tìm kiếm khách hàng tiềm năng, có năng lực tài chính và uy tín để mở rộng hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập khẩu tại chi nhánh.
Một số giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế đối với
3.2.1 Phát triển marketing cho hoạt động TTQT đến các DNVVN
Hoạt động Marketing là hoạt động ngày càng thể hiện vai trò quan trọng là một công cụ không thể thiếu trong thời kỳ kinh tế thị trường và mở cửa hội nhập.Hoạt động Marketing của ngân hàng mang tính chất tăng tính cạnh tranh của ngân hàng rất cao nhằm nâng cao uy tín, hình ảnh của ngân hàng, khắc sâu thương hiệu của ngân hàng vào tâm trí khách hàng. Đối với Techcombank Chương Dương thì hoạt động Marketing còn chưa đạt được hiệu quả như mong đợi Techcombank Chương Dương chưa có một bộ phận phụ trách nào cho hoạt động marketing của ngân hàng và hoạt động này chỉ dừng lại ở các đợt thu hút khách hàng bằng các đợt khuyến mãi như : trao giải thưởng, giảm lãi suất cho vay,tăng lãi suất gửi tiết kiệm, gửi tiết kiệm linh hoạt và cũng gần như là theo với đợt khuyến mãi của các NHTM khác, chưa thật sự có sự khác biệt lớn và thu hút khách hàng nhiều, đặc biệt là đối với các DNVVN Do vậy phát triển hoạt động Marketing của Chi nhánh đã trở nên cấp thiết trong tình hình nền kinh tế đầy biến động hiện nay Để làm tốt công tác marketing đến DNVVN thì Techcombank Chương Dương cần thực hiện các việc sau :
Thứ nhất : Xây dựng chiến lược phát triển hệ thống marketing hiệu quả trong dài hạn.
Nếu phát triển marketing mà không có sự tính toán, không có tầm nhìn dài hạn thì sự phát triển đó là không hiệu quả Muốn xây dựng một chiến lược marketing hiệu quả, Techcombank Chương Dương cần: Định vị vị trí của hoạt động thanh toán quốc tế trong hoạt động của ngân hàng và trong tâm trí người tiêu dùng Nghĩa là tự xác định cho mình đồng thời nói cho người tiêu dùng (hay người sử dụng cuối cùng) biết, hiểu và nhớ “tôi là ai?”,
“tôi đem lại lợi ích gì?”, “tôi có gì tương đồng / khác biệt với người khác?”, “lý do nào để tin vào điều đó?” Việc làm này giúp ngân hàng đưa ra những ưu tiên trong phát triển marketing cho hoạt động thanh toán quốc tế Đồng thời cũng tìm ra những lợi ích thiết thực nhất đối với người tiêu dùng trong từng giai đoạn phát triển, dự báo những thay đổi trong nhu cầu của người tiêu dùng Từ đó, có kế hoạch truyền thông quảng cáo có trọng điểm, gây ấn tượng đối với người tiêu dùng, tránh dàn trải.
Marketing là khuyếch trương và quảng bá “cá tính” của thương hiệu Việc quảng cáo phải thể hiện được đặc điểm riêng có của dịch vụ mà ngân hàng cung cấp so với các đối thủ cạnh tranh Marketing hiệu quả là một mặt phải tìm kiếm được điểm khác biệt của mình sao cho nó vừa cân bằng hoặc triệt tiêu điểm khác biệt của đối thủ, đồng thời cũng không bị “đụng hàng” Một mặt, chúng ta phải tiếp tục đẩy mạnh việc phát triển những điểm tương đồng để đuổi kịp và cân bằng lợi thế cạnh tranh với các đối thủ khác Mặt khác, chúng ta phải tiếp tục tìm kiếm và xây dựng những điểm khác biệt để tạo lợi thế cạnh tranh mới cho mình và đặt trọng tâm vào việc phát triển những điểm khác biệt này.
Thứ hai , thực hiện hoạt động nghiên cứu thị trường và khách hàng, trong đó với khách hàng mục tiêu đã được xác định sẵn là khách hàng DNVVN
Công việc này là theo dõi biến động của thị trường kinh doanh của DNVVN, bản thân kinh doanh của DNVVN trong mỗi quan hệ với môi trường kinh doanh của Techcombank Chương Dương Từ việc nghiên cứu khách hàng sẽ cho biết nhu cầu hiện tại , tương lai, phản ứng của khách hàng với các dịch vụ mà Chi nhánh đang cung cấp và cũng như những nguyên nhân của phản ứng đó Từ đó đưa ra kế hoạch chiến lược Marketing.
Thứ ba , đưa ra các chiến lược và thực hiện các chiến lược Marketing tập trung vào DNVVN Để phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế đối với DNVVN trong thời gian tới thì hoạt động marketing đến DNVVN phải vừa gắn kết mục tiêu phát triển thương hiệu Techcombank và mục tiêu phát triển các dịch vụ ngân hàng tới DNVVN trong đó có dịch vụ thanh toán quốc tế Vậy chiến lược marketing của Ngân hàng tới các DNVVN là chiến lược tăng trưởng và cạnh tranh, bao gồm quá trình thâm nhập thị trường, phát triển thị trường, phát triển dịch vụ và đa dạng hóa Để thực hiện chiến lược trên cần các công cụ như :
- Hoạt động khuếch trương hình ảnh Techcombank cùng với các dịch vụ mà Techcombank Chương Dương đang cung cấp cho DNVVN Có nhiều biện pháp để khuếch trương nhưng với dịch vụ ngân hàng có khách hàng mục tiêu là DNVVN thì nên tích cực tham gia vào các hoạt động từ thiện, giúp đỡ người nghèo, tật nguyền, hoặc nạn nhân sau thiên tai, gia đình chính sách Điều này khiến cho khách hàng có ấn tượng tốt hơn về hình ảnh của Ngân hàng Bên cạnh đó cần có quảng cáo trên báo chí và tạp chí chuyên ngành ( tạp chí tài chính ngân hàng, thời báo kinh tế ) bởi với việc quảng cáo này sẽ gây chú ý cho người đọc và người đọc sẽ có thêm sự hiểu biết về Ngân hàng một cách nhanh và có hiệu quả Và một hình thức khuếch trương không kém phần quan trọng đó là qua website của Techcombank Đây là việc làm quan trọng bởi một khách hàng muốn tìm hiểu về sản phẩm của ngân hàng,thay vì phải đến ngân hàng họ thường vào trực tiếp website của ngân hàng để tìm hiểu thông tin Chính vì vậy cần chú ý hơn đến website này, cải thiện về mặt thông tin cập nhật sẽ tạo hứng thú cho người tìm kiếm thông tin hơn Tuy nhiên, hi đưa nội dung quảng cáo về dịch vụ thanh toán quốc tế lên website của ngân hàng cần lưu ý: phải giới thiệu được lợi ích và tính ưu việt của sản phẩm ; tính ưu việt của sản phẩm có thể thay đổi qua từng thời kỳ phát triển phù hợp với chiến lược marketing của ngân hàng ; Trình bày ngắn gọn, xúc tích, dễ hiểu, dễ nhớ và nhấn mạnh được tiện ích của sản phẩm, phù hợp với tâm lý khách hàng Tạo ấn tượng đối với người tiêu dùng.
- Về các chiến lược phát triển sản phẩm và chiến lược về giá thì Ngân hàng hiện tại nên có những định hướng xác định cho tương lai sắp tới vì các Ngân hàng khác cũng đang rất chú trọng việc cạnh tranh nhau về giá đối với chi phí dịch vụ, lãi suất tín dụng cho khách hàng là DNVVN- DNVVN khá nhạy cảm với giá cả và thị trường.
- Để một chiến lược Marketing được thực hiện tốt cũng cần có chính sách khuyến khích nhân viên ngân hàng thực hiện marketing thường xuyên, bởi đây là cách marketing hiệu quả nhất vì nhân viên ngân hàng là một đội ngũ nhân viên đông đảo, họ có thể thực hiện được hoạt động marketing ở khắp nơi Do đó, ngân hàng có thể tranh thủ được những khách hàng tiềm năng Hơn nữa, qua sự tiếp xúc trực tiếp với khách hàng khi thực hiện nghiệp vụ, nhân viên ngân hàng sẽ nắm được nhu cầu của khách hàng, những khó khăn của khách hàng Từ đó, có thể giới thiệu những giải pháp tháo gỡ khó khăn đó, những tiện ích về sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế mà ngân hàng cung cấp một cách trọng tâm nhất Như thế thông qua sự tư vấn của nhân viên vô tình đã tạo được ấn tượng tốt đẹp của ngân hàng đối với khách hàng, tạo cho họ cảm giác an toàn khi giao dịch với ngân hàng Tuy nhiên, để đạt được kết quả như vậy, nhân viên ngân hàng khi thực hiện marketing cần luôn là người tư vấn viên tốt nhất cho khách hàng hiện có và khách hàng tiềm năng của mình; cần có nghệ thuật giao tiếp với khách hàng, thể hiện được chữ “tâm” và chữ
“tình” trong quan hệ với khách hàng, đồng thời thể hiện tính chuyên nghiệp và hiệu quả trong thực hiện nghiệp vụ
Như vậy không thể phủ nhận rằng hoạt động marketing đem lại lợi ích rất lớn đối với ngân hàng và các tổ chức kinh doanh khác Nếu Techcombank Chương Dương thực hiện các hoạt động marketing tốt, có hiệu quả thì sẽ góp phần làm cho DNVVN ghi nhận hình ảnh của ngân hàng, cũng như những dịch vụ nổi bật mà Ngân hàng mang lại Nhờ đó sẽ góp phần thúc đẩy dịch vụ thanh toán quốc tế đối với DNVVN phát triển.
3.2.2 Phát triển các nguồn lực ngân hàng
* Đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng
Có thể nói rằng, đầu tư đổi mới khoa học và công nghệ luôn là vấn đề sống còn với mọi ngân hàng nói chung và Techcombank Chương Dương nói riêng Song như đã phân tích ở trên, vấn đề đầu tư khoa học công nghệ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động thanh toán quốc tế nói riêng phải dựa vào việc nghiên cứu thị trường, dự báo chính xác được nhu cầu phát triển khoa học công nghệ của tương lai và căn cứ vào khả năng đáp ứng trong hiện tại của Chi nhánh Đây là điều không phải ngân hàng nào cũng làm được Đặc biệt đối với một chi nhánh thời gian hoạt động chưa lâu như Techcombank Chương Dương, khi khả năng tài chính còn hạn chế, nguồn nhân lực đáp ứng cho áp dụng công nghệ mới còn chưa thể được đáp ứng đầy đủ, cơ sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho bố trí, sắp xếp cơ sở thiết bị nhằm sử dụng có hiệu quả khoa học công nghệ chưa thể đáp ứng ngay được Như vậy để hiện đại hóa ngân hàng, liệu ngân hàng có lên chỉ đầu tư những công nghệ dựa vào khả năng hiện có của ngân hàng? Việc làm này thật khó để nâng cao hiệu quả đầu tư khoa học và công nghệ Bởi lẽ, hầu hết các ngân hàng thương mại của Việt Nam đều còn yếu về khả năng tài chính, nhân lực Nếu chỉ đầu tư trên cơ sở hiện có của ngân hàng sẽ dẫn đến việc đầu tư các công nghệ lạc hậu làm sao đáp ứng được nhu cầu của thị trường luôn thay đổi chưa nói đến việc dự báo những nhu cầu của thị trường trong tương lai Như thế làm sao ngân hàng có thể nâng cao chất lượng dịch vụ của mình và phát triển được.
Phải chăng là hàng năm ngân hàng nên trích một tỷ lệ phần trăm lợi nhuận nhất định cho việc đó.Tuy nhiên, số tiền này là quá nhỏ so với yêu cầu của thực tiễn, nhất là với một chi nhánh với mạng lưới kinh doanh chưa rộng, lợi nhuận chưa nhiều Do đó, việc làm này dường như không hiệu quả Rõ ràng nếu chỉ làm theo cách này, khoảng cách công nghệ của Chi nhánh so với các ngân hàng khác ngày càng lớn, đặc biệt là với các ngân hàng nước ngoài Điều này, kéo theo chất lượng dịch vụ của Chi nhánh so với các ngân hàng khác trở nên ngày càng kém sức cạnh tranh.
Như vậy, trước mắt để hiện đại hoá công nghệ ngân hàng nói chung và công nghệ phục vụ cho chiến lược phát triển hoạt động thanh toán quốc tế đối với DNVVN của ngân hàng nói riêng cần:
- Có hệ thống thu thập, xử lý thông tin nhằm có những phân tích chính xác nhu cầu của thị trường và dự báo xu hướng công nghệ quốc gia cũng như trên thế giới.
- Tìm hiểu năng lực công nghệ của các đối thủ cạnh tranh.
- Techcombank Chương Dương nằm trong hệ thống của Techcombank, việc hiện đại hoá chi nhánh cần nằm trong chiến lược hiện đại hoá chung của toàn ngân hàng này Việc hiện đại hoá cần có sự liên kết với các chi nhánh khác trong hệ thống các chi nhánh của Techcombank.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Để hoạt động của các NHTM phát triển và cạnh tranh một cách công bằng hơn thì Ngân hàng nhà nước nên có các chính sách điều chỉnh hợp lý tạo môi trường kinh doanh, sân chơi trong nước lành mạnh và tính cạnh thanh, công bằng, minh bạch bằng cách giảm bớt các ưu đãi đối với một số ngân hàng thương mại, đồng thời luật pháp hóa làm cho môi trường trở nên công bằng hơn, mọi ngân hàng đều có điều kiện pháo lý như nhau trong nền kinh tế thị trường đang chuyển đổi của Việt Nam.
Thị trường tài chính nói chung và thị trường tiền tệ nói riêng của Việt Nam chưa phát triển Sự chưa phát triển của thị trường tiền tệ Việt Nam thể hiện ở chỗ:Các công cụ giao dịch trên thị trường còn nghèo nàn và khối lượng giao dịch còn hạn chế, thị trường chưa thu hút các được đông đảo các thành viên tham gia và chưa thể hiện được tính chuyên nghiệp của thị trường Phát triển thị trường ngoại hối nhằm giảm thiểu rủi ro ngoại hối trong kinh doanh ngoại tệ cho các ngân hàng thương mại, đảm bảo đủ nguồn cung ngoại tệ cho hoạt động thanh toán quốc tế.Chính vì thế, NHNN cần xây dựng một đội ngũ chuyên gia trong việc điều chỉnh tỷ giá hối đoái hợp lý trong từng giai đoạn Đối với Techcombank Chương Dương cũng như các NHTM khác, một chính sách tỷ giá hối đoái hợp lý trong tình hình nền kinh tế hiện nay thì sẽ là một lợi thế cho việc phát triển kinh doanh ngoại tệ,tạo điều kiện cho hoạt động thanh toán quốc tế diễn ra một cách trôi chảy.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Để đảm bảo thực hiện tốt chiến lược phát triển của chi nhánh nói chung và hoạt động thanh toán quốc tế nói riêng, với điều kiện đặc thù của chi nhánh, Techcombank Chương Dương có một số kiến nghị sau với Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam :
Hoàn thiện việc kết nối hệ thống thông tin từ trụ sở chính tới chi nhánh, giảm bớt ách tắc trong quá trình thực hiện giao dịch của chi nhánh, tạo điều kiện tối đa cho khách hàng Có biện pháp hỗ trợ đối với Techcombank Chương Dương trong việc đầu tư đổi mới công nghệ ngân hàng.
Tiếp tục hỗ trợ Techcombank Chương Dương trong việc đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ thanh toán quốc tế nói riêng bằng việc mở các lớp đào tạo hoặc hỗ trợ kinh phí cho chi nhánh nếu chi nhánh có kế hoạch mở các lớp đào tạo.
3.3.3 Kiến nghị với các doanh nghiệp Để dịch vụ thanh toán quốc tế đối với DNVVN của Chi nhánh được đạt kết quả như mong muốn và phát triển thì các DNVVN trong quá trình thực hiện các giao dịch ngoại thương cũng cần tìm hiểu rõ về công ước quốc tế, nắm bắt rõ các thông tin của đối tác, thực hiện tốt các thỏa thuận trong hợp đồng thương mại… Có như vậy, mới giúp cho các Ngân hàng có thể hạn chế được những sai sót trong quá trình thực hiện dịch vụ thanh toán và tránh những tranh chấp có thể xảy ra, giao dịch được thực hiện nhanh chóng Đồng thời, các DNVVN nhập khẩu cũng phải đảm bảo khả năng thanh toán để giảm rủi ro cho Ngân hàng.
