Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các ngân hàng thương mại

Tỷ trọng về số món theo phương thức TTQT đối với DNVVN tại Techcombank Chương Dương giai đoạn 2008-2010

Nhận thức được tầm quan trọng của hệ thống phòng ngừa rủi ro, Techcombank Chương Dương đã tiến hành triển khai các chương trình về mô hình đánh giá tín dụng khách hàng theo yếu tố định tính (QCA), xây dựng hệ thống phê duyệt tín dụng linh hoạt và tin cậy. Thứ nhất, xây dựng hệ thống thống kê, kế toán từ trung ương đến cơ sở. Hoạt động này cho phộp ngõn hàng theo dừi chặt chẽ tất cả cỏc thụng tin liờn quan đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng từ tổng thể đến chi tiết. Thứ hai, ngân hàng đã thực hiện việc lưu trữ thông tin thông qua báo cáo hoạt động hàng ngày của ngân hàng, các chi nhánh cấp hai trực thuộc và các phòng giao dịch làm cơ sở cho việc phân tích và phòng ngừa rủi ro. Thứ ba, thường xuyên quan tâm nắm bắt thông tin từ khách hàng thông qua các hội nghị khách hàng. Thông qua hội nghị này ban lãnh ngân hàng cũng như nhân viên ngân hàng có thể nắm bắt được nhu cầu và nguyện vọng của khách hàng. Từ đó có những thay đổi trong phát triển sản phẩm và thực hiện nghiệp vụ cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng, hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Thông qua hội nghị. này ngân hàng có thể thấy được kế hoạch sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng để đưa ra sự chuẩn bị tốt nhất đáp ứng nhu cầu khách hàng. Hơn nữa, Ngân hàng cũng thường xuyên lấy ý kiến khách hàng thông qua các phiếu điều tra về mức độ hài lòng đối với sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Thứ tư, thường xuyên tiến hành công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, kịp thời phát hiện những sai sót trong xử lý nghiệp vụ để khắc phục. Bên cạnh những kết quả đã đạt đươc, Chi nhánh còn tồn tại những mặt hạn chế, thể hiện qua các phương diện sau:. Quy mô hoạt động TTQT đối với DNVVN còn nhỏ và doanh số thu từ dịch vụ TTQT chưa cao. Techcombank được biết đến là một ngân hàng có thế mạnh trong lĩnh vực thanh toán quốc tế. Tuy nhiên, với Techcombank Chương Dương tính đến thời điểm này doanh số thanh toán hàng xuất nhập khẩu vẫn chỉ là con số khiêm tốn. Qua các số liệu đã phân tích ở trên, có thể thấy rằng doanh số thanh toán tài trợ xuất nhập khẩu đối với DNVVN của Chi nhánh đều tăng qua các năm nhưng so với tổng giá trị tài trợ trong hệ thống ngân hàng thì chỉ là doanh số còn quá nhỏ bé. Phương thức đơn điệu - Sản phẩm và dịch vụ thanh toán quốc tế chưa nhiều Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, do sức ép cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính ngày càng lớn, yêu cầu đòi hỏi của người sử dụng cũng ngày càng cao và nhất là do sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin, sản phẩm thanh toán quốc tế cũng đòi hỏi không ngừng được cải tiến và theo hướng hiện đại hơn.Các ngân hàng có thể đưa ra thị trường những dịch vụ hoàn toàn mới hoặc cung cấp những dịch vụ truyền thống theo phương thức mới có hàm lượng công nghệ cao. Trong khi đó, Techcombank Chương Dương cung cấp các hình thanh toán chưa đa dạng, vẫn chỉ tập trung ở những mảng sản phẩm truyền thống như thanh toán L/C, nhờ thu, chuyển tiền. Mà trong bối cảnh hiện nay, đó là những sản phẩm mà hầu hết các ngân hàng đều cung cấp, nên luôn ở trong tình trạng cạnh tranh gay gắt. Các loại L/C đặc biệt đáp ứng được thực tế đa dạng như L/C giáp lưng, L/C tuần hoàn, L/C chuyển nhượng còn ít được mở thực hiện qua Chi nhánh. Ngoài các dịch vụ thanh toán quốc tế thông thường, như bảo lãnh thanh toán, tài trợ thương mại … tuy đã được triển khai song vẫn còn nhiều bỡ ngỡ và chưa mang lại hiệu quả cao. Việc quyết định chiến lược phát triển cho hoạt động thanh toán quốc tế của Chi nhánh hiện vẫn gặp nhiều khó khăn vướng mắc. Bởi vì việc thu thập thông tin từ hoạt động kinh doanh hiện tại của chi nhánh cũng như từ phía khách hàng và thị trường còn mang tính thủ công, chưa xây dựng được một hệ thống xử lý thông tin liên quan, chưa phân loại được thông tin và tổ chức lưu trữ hợp lý phục vụ cho quá trình xây dựng chiến lược phát triển cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh và phát triển hoạt động thanh toán quốc tế. Hơn nữa, việc thu thập tài liệu, thông tin mới mang tính chất thông kê, chứ chưa tiến hành phân tích cụ thể, kỹ lưỡng. Nguồn nhân lực của chi nhánh vẫn còn yếu kém so với yêu cầu phát triển của chi nhánh. Mặc dù ban lãnh đạo Techcombank Chương Dương đã hướng tới việc xây dựng nguồn nhân lực theo yêu cầu phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế trong quá trình hội nhập. Song việc phát triển nguồn nhân lực ngân hàng vẫn còn nhiều bất cập. Số cán bộ thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế còn thiếu, gây khó khăn trong việc thực hiện quy trình nghiệp vụ. Do thiếu cán bộ, nên không thể phân định rạch ròi công việc, các cán bộ của chi nhánh thường phải kiêm nghiệm nhiều công việc, dễ dẫn đến sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ, gây rủi ro trong quá trình thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế. Thêm vào đó, Chi nhánh chưa chủ động trong kế hoạch phát triển nguồn nhân lực thanh toán quốc tế cho riêng mình mà còn phụ thuộc vào Techcombank hội sở. Hoạt động marketing và hệ thống phòng ngừa rủi ro vẫn còn ẩn chứa nhiều tồn tại cần khắc phục. Hoạt động marketing vẫn chưa để lại ấn tượng sâu sắc về sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng trong tâm trí người tiêu dùng. Những quảng cáo còn mang tính dàn trải, không có trọng tâm. Việc quảng cáo, giới thiệu dịch vụ qua website mới của ngân hàng còn chưa được chú trọng đầu tư cả về nội dung và hình thức. Ngoài ra, chính sách marketing chưa khuyến khích được nhân viên ngân hàng thực hiện marketing thường xuyên cho hoạt động thanh toán quốc tế, chưa tranh thủ được những khách hàng tiềm năng. Đối với hệ thống phòng ngừa rủi ro, chưa thu thập được nhiều thông tin phục vụ cho công tác phân tích và phòng ngừa rủi ro.Các thông tin được thu thập chưa tập trung phân tích, không hiểu được bản chất của vấn đề ẩn đằng sau những thông tin thuần tuý và vấn đề lưu trữ thông tin chưa có kế hoạch cụ thể để khai thác. Một là, do biến động của thị trường.Tình hình kinh tế thế giới trong thời gian qua có nhiều biến động nhất là cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 đã ảnh hưởng đến thị trường hàng hóa, ảnh hường đến hoạt động xuất nhập khẩu của khách hàng, hệ quả là ảnh hưởng tới lượng giao dịch thanh toán quốc tế tại Chi nhánh cũng như các NHTM khác. Hơn nữa, thị trường ngoại hối cũng biến động mạnh, tại những thời điểm giá USD tăng, phí mua bán nội bộ phải trả đối với nguồn mua từ Sở Quản lý kinh doanh vốn và ngoại tệ cao cũng hạn chế việc giao dịch thanh toán hàng nhập khẩu của khách hàng tại các chi nhánh. Ngoài sự biến động của thị trường ngoại hối ảnh hưởng trực tiếp đến các doanh nghiệp xuất nhập khẩu thì sự biến động lớn của lãi suất ngân hàng cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh của tất cả các doanh nghiệp Việt Nam trong đó có các DNVVN xuất nhập khẩu. Tình hình huy động vốn và cho vay của các ngân hàng thương mại đối với các DN gặp nhiều khó khăn. Hai là, môi trường pháp lý cho hoạt động TTQT còn thiếu và chưa đồng bộ. Mặc dù Luật Ngân hàng đã ban hành và có hiệu lực, nhưng chúng ta chưa có luật về các công cụ thanh toán quốc tế. Các văn bản hiện hành thì chồng chéo, qua nhiều lần bổ sung , sửa đổi nên khó áp dụng và hiệu lực pháp lý chưa cao. Nhà nước cũng chưa có những văn bản pháp lý về hoạt đông TTQT, hoạt động TTQT chưa thực sự được bảo vệ bởi một hành lang pháp lý khi có tranh chấp xảy ra. Ngoài ra, một sô văn bản của Ngân hàng Nhà nước quy định chưa cụ thể, gây ra sự hiểu khác nhau dẫn đến áp dụng không thống nhất tại cái NHTM. Ba là, Cơ chế chính sách trong lĩnh vực thương mại còn nhiều bất cập và chưa ổn định. Chính phủ và các Bộ ngành có liên quan thường xuyên có những thay đổi về danh mục các mặt hàng được phép xuất nhập khẩu, biểu thuế áp dụng đối với từng mặt hàng, thời gian kể từ khi quyết didngj đến khi có hiệu lực thi hành thường ngắn không đủ để các DN dự tính sắp xếp kế hoạch cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, từ đó ảnh hưởng đến hoạt động TTQT của ngân hàng. Bên cạnh đó, Chính phủ chưa có các giải pháp tổng thể hỗ trợ kịp thời đối với các DNVVN trong hoạt động xuất nhập khẩu, thủ tục hành chính còn rườm rà, chưa có sự liên kết phối hợp giữa các ban ngành , các quy định còn chồng chéo nhau gây phiền toái cho khách hàng, tốn kém thời gian và chi phí. Bốn là, nguyên nhân từ phía khách hàng, trình độ nghiệp vụ ngoại thương của các DNVVN hoạt động xuất nhập khẩu còn hạn chế. Do thiếu thông tin và thiếu các mối quan hệ với các đối tác nước ngoài làm cho các doanh nghiệp không lựa chọn được các đối tác tốt, có tín nhiệm trong quan hệ thương mại quốc tế dẫn đến. phải chịu nhiều điều khoản thu thiệt. Hiểu biết của cán bộ giao dịch của doanh nghiệp về các quy tắc, thông lệ quốc tế đối với thanh toán xuất nhập khẩu còn hạn chế, do đó việc kết hợp với Ngân hàng trong giao dịch đôi lúc còn khó khăn, khả năng thao tác hoàn thiện bộ chứng từ để thanh toán còn chưa chặt chẽ nên sai sót là không thể tránh khỏi. Ngoài ra, các DNVVN còn yếu trong cạnh tranh trên thị trường vì vốn ít, khó tiếp cận vốn ở ngân hàng, trình độ quản lý thấp. Các mặt hàng xuất khẩu của các DNVVN Việt Nam chủ yếu là các mặt hàng như gạo, cà phê, chè, thủy sản.. có giá trị còn thấp. Năm là, làng ngân hàng ngày càng đông đúc .Với sự mở cửa hội nhập của nền kinh tế, các ngân hàng nước ngoài được phép thành lập và kinh doanh tại Việt Nam đang là một thách thức lớn cho hoạt động của Techcombank nói chung và hoạt động thanh toán quốc tế nói riêng. Sự chia sẻ khách hàng, phân chia thị trường, sự cạnh tranh khốc liệt với các NHTM khác trên cùng địa bàn là không thể tránh khỏi. b) Nguyên nhân chủ quan. Mặc dù đến nay, chi nhánh được đầu tư công nghệ ngân hàng khá hiện đại, nhưng so với yêu cầu hiện đại hoá ngân hàng và với sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin thì chưa đáp ứng được yêu cầu của nhiều công việc như thống kê, quản lý hồ sơ khách hàng, cập nhật thông tin và liên hệ với khách hàng qua email, internet, quản lý dữ liệu tập trung của từng khách hàng, từng mặt hàng.