Lƣợckhảonghiêncứu
Trong cuốn sách:“Mô hình bán hàng tổng lực”của Trịnh Minh Thảo (2016),Nhà xuất bản Trẻ, tác giả đã đƣa ra nội dung tổng quan trong việc phát triển hoạt độngcho vay mua nhà ở của các Ngân hàng thương mại Cũng trong cuốn sách này tác giảcũngđưaracácbước c ầ n thiếtđ ể phát t r i ể n hoạt độ ng chov a y muan hà ở củacác
Ngân hàng thương mại, phân loại các dịch vụ của cho vay của từng loại hình nhà ở.Trong cuốn sách này tác giả đi nghiên cứu sâu vào việc phát triển hoạt động cho vaymuanhàởápdụngchocácNgânhàngtrựcthuộcNgânhàngnhànước,bêncanhđótác giả cũng nêu nên sự cần thiết phải phát triển hoạt động cho vay mua nhà ở của cácNgânhàngthương mại.
Trong cuốn sách: “Ngân hàng thương mại”của Phan Thị Thu Hà, Giáo trìnhtrườngĐạihọcKinhtếquốcdânnăm2014,tácgiảđãđưaracáclýluậnchungvềpháttriển cho vay tiêu dùng trong đó có hoạt động cho vay mua nhà ở hiện đại, các nhân tốtác động ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua nhà ở và cơ sở cho việc xây dựng vàphát triển hoạt động cho vay mua nhà ở tại các Ngân hàng thương mại Tác giả cũngđưa ra các bước cần thiết trong việc phát triển cách thức thu hút cho vay mua nhà ởmột cách chuyên nghiệp Cũng trong cuốn sách này tác giả cũng chỉ rõ sự cần thiết vàvai trò của cho vay mua nhà ở đặc biệt là đối với hệ thống các Ngân hàng thương mạicủaViệtNam.
Khóa luận tốt nghiệp“Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại
Ngânhàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Maritime Bank– c h i n h á n h
H à N ộ i ” của tác giả Nguyễn Thị Ánh Hồng (2014), Đại học Thăng Long Trong khóa luận tácgiả đã tập trung nghiên cứu, phân tích thực trạng về hoạt động cho vay mua nhà ở củaNgân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Maritime Bank – chi nhánh HàNội Đề tài đã chỉ ra những hạn chế và khó khăn vẫn còn tồn tại trong việc mở rộnghoạtđộngchovaymuanhàtạiNgânhàngMaritime Bank– chinhánhHàNội.Dựavàocácsốliệumàngườiviếtthuthậpđược,tácgiảđềxuấtgiảiphápnhằmtăn gcườngmởrộnghoạtđộngchovaymuanhàtạiNgânhàng.
Khóa luận tốt nghiệp“Phát triển hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng
VPBank – phòng giao dịch Phú Lam”của tác giả Lê Thị Thắm (2012), Đại học
NguyễnTất Thành Trong khóa luận tác giả đã cho thấy những vấn đề, những nhân tố ảnhhưởng đến hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng VP Bank – phòng giao dịchPhúLam.Tácgiảcũngđãđánhgiáthựctrạngchỉranhữngđiểmyếutronghoạtđộngcho vay mua nhà, để từ đó đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng, cũng nhƣ phát triền hoạtđộngchovaymuanhàtạiNgânhàng VP Bank –phònggiaodịchPhúLam.
Các nghiên cứu trên đều đã bàn luận về tình hoạt động cho vay mua nhà ở,nhƣng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Thủ Đức chƣa có công trình nghiêncứu nào về phân tích hoạt động cho vay mua nhà ở Do vậy, đề tài mà em lựa chọnkhôngtrùnglặpvớicácđềtàiđãđƣợc nghiên cứu.
Mụctiêunghiêncứu
Mụctiêuchung
Đề tài hướng tới phân tích hoạt động cho vay mua nhà ở của Ngân hàng TMCPÁChâu trong 3 năm 2016-2018, tìm ra những thuận lợi và khó khăn Từ đó đƣa ranhững giải pháp cho nhà quản trị nhằm nâng cao hiệu quả để mở rộng hoạt động chovaymuanhà,giúpNgânhàng pháttriển.
Mụctiêucụthể
Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về hoạt động tín dụng cho vay mua nhà ở tại NgânhàngTMCPÁChâu.
Câuhỏinghiêncứu
Giảiphápnàocho Ngâ nhàngđể choNgânhàn gm ở rộnghoạtđ ộn g chovay muanhà?
Đốitƣợngvàphạmvinghiêncứu
Về đối tƣợng nghiên cứu, đề tài tập trung nghiên cứu và quan sát tình hình kếtquả kinh doanh, hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà của Ngân hàng TMCP Á Châutrong3năm2016– 2018.
Phạmvithờigian:Tấtcả các sốliệu từhoạt đ ộn g chovaycủaNgânhàngt rong3năm2016– 2018.
Phươngphápnghiêncứu
Thu thập số liệu trực tiếp từ Ngân hàng thông qua các báo cáo thường niên tổnghợp của Ngân hàng và phỏng vấn trực tiếp các nhà quản trị cũng nhƣ các cán bộ thuộccác phong ban: Phòng tín dụng, Phòng quản trị rủi ro, Phòng kế toán tài chính, để thuthậpđƣợccácsốliệu,hoặccácnguồnkhác nhƣ:báo,tạpchí,internet.
Tác giả tiến hành phân tích thống kê mô tả bằng kỹ thuật lập bảng, so sánh ngang, sosánh chéo các số liệu thu đƣợc của Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thủ Đức Tác giảtiến hành sắp xếp theo thứ tự các dữ liệu đã đƣợc thu thập, để từ đó rút ra mục đích vàý nghĩa của nghiên cứu đã thực hiện và đưa ra kết luận cho vấn đề nghiên cứu và cácphương hướng làm cơ sở đưa ra giải pháp phát triển hoạt động cho vay mua Nhà ở tạiNgânhàngTMCPÁChâu–CN ThủĐức.
Kếtcấuđềtài
Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu của khóa luận tốt nghiệp bao gồm 3 chương:CHƯƠNG1.CƠSỞLÝLUẬNCHUNGVỀPHÁTTRIỂNCHOVAYMUANHÀ ỞCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI
2.1.3 Các quy định pháp lý về hoạt động cho vay mua bất động sản tại Ngân hàngACB–chinhánhThủĐức.
2.1.4 Các quy định về sản phẩm cho vay mua nhà ở tại Ngân hàng TMCP ÁChâu–CNThủĐức.
2.2 Thựctrạng phát triểnchovaymuaNhàởtạiNgânhàngTMCP ÁChâu–CNThủĐức 2.2.1 ThựctrạngquymôvàcơcấuchovaymuaNhà ở
2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay mua Nhà ở tại Ngân hàng TMCP ÁChâu–CNThủĐức
3.2.3 Nâng cao trình độ chuyên môn, đạo đức và phong cách phục vụ khách hàngcủanhân viên Ngânhàng.
Đónggóp củađềtài
Tổng quanvềchovaymuaNhàở
Pháttriểncho vaymuaNhàở
Các yếutốảnhhưởngđếnpháttriểnchovaymuaNhàở
Giớithiệuvề NgânhàngTMCPÁChâu – CNThủĐức
2.1.3 Các quy định pháp lý về hoạt động cho vay mua bất động sản tại Ngân hàngACB–chinhánhThủĐức.
2.1.4 Các quy định về sản phẩm cho vay mua nhà ở tại Ngân hàng TMCP ÁChâu–CNThủĐức.
Thực trạng phát triển cho vay mua Nhà ở tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CNThủĐức
2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay mua Nhà ở tại Ngân hàng TMCP ÁChâu–CNThủĐức
ĐịnhhướngpháttriểncủaNgânhàngTMCPÁChâu–CNThủĐức
3.2.3 Nâng cao trình độ chuyên môn, đạo đức và phong cách phục vụ khách hàngcủanhân viên Ngânhàng.
Về mặt lý luận: Đề tài sẽ góp phần hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bảnvềhoạtđộngchovaymuanhàtạiNgânhàngthương mại.
Về mặt thực tiễn: Đề tài đánh giá và phân tích thực trạng phát triển hoạt độngcho vay mua Nhàở của Ngân hàngTMCPÁ Châu–CN Thủ Đức trong giaiđ o ạ n 2016 – 2018 Trên cơ sở đó, khóa luận đề xuất một số giải pháp để có thể tăng cườngphát triển hoạt động cho vay muaNhàởcủa Ngân hàng TMCPÁ C h â u – C N
T h ủ Đức Các nhà quản trị của Ngân hàng Á Châu – chi nhánh Thủ Đức có thể tham khảovàsửdụngcácgiảiphápđƣợc nêutrongkhóaluận.
Cho vay mua nhà ờ là một loai hình cho vay tín dụng, khách hàng khi thamgiavayloạihìnhnàysẽđƣợcnhậnđƣợcmộtkhoảntiềntheonhucầucùngvớimộtbảnhợp đồng trả nợ gốc và lãi dựa theo những cam kết mà hai bên đã thỏa thuận. Khoảntiềnnàykháchhàngchỉđƣợcsửdụngvàomụcđíchmuanhàở.
Thời hạn tín dụng là khoảng thời gian kể từ khi vốn vay đƣợc giải ngân lần đầutiênđếnkhinợgốcđượchoàntrảlầncuốicùng.Thườngchiathànhbaloại:
Chovaytrunghạn:làloạichovaycóthời hạntừ trên1nămđến5năm.
Cho vay không cần bảo đảm bằng tài sản đảm bảo (tín chấp): Đây là hình thứccho vay tín dụng mà khách hàng vay sử dụng uy tín, năng lực trả nợ và triển vọng khảnăngtàichínhđểbảođảm.
Cho vay có bảo đảm bằng tài sản đảm bảo: Đây là hình thức cho vay phổ biến,khách hàng vay phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh bằng tài sản của ngườithứba.Tàisảnsaukhiđượcđịnhgiá,nhânviêntíndụngcóthểdựavàođóđểxácđịnhsốtiềntốiđ acóthểchokháchhàngvay.
Hoạt động cho vay mua nhà ở là một loại hình cho vay tiêu dùng góp phần giúpcác Ngân hàng thương mại đa dạng hóa tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro và góp phầnmang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Cho vay mua nhà ở là loại hình cho vay mới, cótiềm năng mang lại lợi nhuận rất lớn Sau khi Việt Nam hội nhập kinh tế với thế giới,tốc độ tăng trưởng kinh tế của cả nước đang tăng nhanh trong những năm trở lại đây,các khu đô thị, các trung tâm thương mại được xây dựng, đời sống con người dần cảithiệnkhiếnchohọcónhucầuvềnhàở.Loạihìnhchovaymuanhàởgópphầnđápứngn hucầucủa ngườidân bên cạnhđó,loạihìnhcho vaynàycólãisuấtcao,chiếmtỷtrọng lớn trong cho vay tiêu dùng mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho Ngân hàng Thôngqua hoạt động cho vay mua nhà ở, Ngân hàng có thể tạo dựng mối quan hệ với kháchhàng nhằm hướng khách hàng tiếp cận với các sản phẩm dịch vụ liên kết như cho vaytrangtrínộithất,ôtô,xemáy…
Trước đây đối với người dân có mức lương trung bình để có một căn nhà vữngchắc, an toàn, ổn định thì họ phải lao động, tiêt kiệm hàng chục năm sống trong nhữngcăn nhà tạm bợ hoặc đi vay mượn từ những người nhà, họ hàng thân thiết Chính vìthế, sản phẩm cho vay mua nhà ở ra đời để giúp cho những người có nhu cầu nhưngchưa đủ khả năng chỉ trả hoàn toàn Người dân có thể sở hữu một căn nhà họ mongmuốntrongthờigiansớmnhấtmàkhôngcầnphảichờđếnkhitíchgópđủsốtiềnđểcó thểmuanó.
Nhờ vào hoạt động cho vay mua nhà ở, các Ngân hàng đang góp phần khôngnhỏ vào việc đáp ứng nhu cầu về nhà ở của người dân Giúp người dân có thể yên tâm,ổnđịnhcuộcsốngđểtiếptụclàmviệcvàcảithiệnnângcaochấtlƣợngcuộcsống.Mỗigia đình là một phần tế bào của xã hội, gia đình có ổn định thì xã hội mới có thể pháttriên,làmthayđổibộmặtcủaxãhộingàycàngđẹphơn.Hơnnữa,hoạtđôngnàytác độngvàlàmchonguồnvốnlưuthôngvàquaynhanhhơn,kíchthíchpháttriển,thúcđẩyho ạtđộngkinhdoanhbấtđộngsản,đẩynhanhquátrìnhđôthịhóa.
Mở rộng cho vay mua nhà là đáp ứng đƣợc nhu cầu mua nhà ở của kháchhàng với số tiền Ngân hàng giải ngân cho vay và mức lãi suất mà khách hàng cho làhợplý.Kháchhàngcóthểnhậnđƣợcthôngtinmộtcách thụđộngthayvìhọtựtìmđếnNgânhàngđểtìmhiểu.
Mở rộng cho vay mua nhà ở là việc Ngân hàng cân nhắc giữa việc đáp ứngnhu cầu mua nhà của khách hàng sao cho dễ dàng, thuận tiện nhất để có thể thu hútđƣợc một lƣợng khách hàng nhất định và các chính sách tín dụng sao cho hợp lý vớimụctiêu đãvạch ra.
Mở rộng cho vay mua nhà ở là việc không ngừng tăng cường cường nguồnvốn, đáp ứng nhu cầu về vốn của thị trường bất động sản Là cầu nối quan trọng trongviệc thúc đẩy dòng tiền trong nền kinh tế, góp phần ổn định cũng nhu phát triển nềnkinhtế,cảithiệncũngnhưnângcaochấtlượngcuộcsốngngườidân.
Hoạt động cho vay mua nhà của Ngân hàng thương mại có 2 hình thức chovayđólà:
Cho vay trực tiếp: là các khoản cho vay trong đó NH trực tiếp tiếp xúc và chokháchhàngvaycũngnhưtrựctiếpthunợtừ ngườivay.
Cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó NH mua các khoản nợ phátsinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người có nhu cầumuanhà.TrongtrườnghợpnàycôngtybánlẻvàNHkýkếthợpđồngmuabánnợ.
Trong hợp đồng, NH đưa ra các điều kiện về đối tượng kỹ thương được bán chịu sốtiềnbánchịuvàloạitàisảnbánchịu.Sauđócôngtynhàđấtvàkháchhàngmuanhàký kết hợp đồng bán chịu hàng hoá, thông thường người mua nhà phải trả trước mộtphần giá trị tài sản, công ty nhà đất sẽ giao tài sản cho người mua nhà và bán bộ chứngtừ cho NH NH dựa trên bộ chứng từ đó sẽ thanh toán tiền cho công ty nhà đất, cuốicùngngười muanhàthanhtoánđịnhkỳchoNH.
Là mức độ trạng thái cảm giác của khách hàng bắt nguồn từ việc so sánh kếtquảt h u đ ƣ ợ c t ừ v i ệ c t i ê u d ù n g s ả n p h ẩ m / d ị c h v ụ v ớ i n h ữ n g k ỳ vọngc ủ a c h í n h h ọ Mức độ hài lòng phụ thuộc sự khác biệt giữa kết quả nhận đƣợc và sự kỳ vọng, nếu kếtquả thực tế thấp hơn sự kỳ vọng thì khách hàng không hài lòng, nếu kết quả thực tếtương xứng với sự kỳ vọng thì khách hàng sẽ hài lòng, nếu kết quả thực tế cao hơn sựkỳ vọng thì khách hàng rất hài lòng Đối với Ngân hàng, Khác với sản phẩm vật chất,khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng không thể cầm, nắm hay cất giữ mà chỉ có thểtrải nghiệm bằng cách sử dụng dịch vụ Dựa vào đó, khách hàng sẽ đánh giá độ củanhân viên, các chính sách của Ngân hàng, tiện ích và lợi ích đem lại, cũng nhƣ số tiềnmàngânsovớinhucầucủa họ.
Uy tín là một loại tài sản vô hình của riêng mỗi Ngân hàng, nó đƣợc xâydựng, hình thành và phát triển sau một thời gian dài hoạt động trên thị trường Uy tínđược đánh giá dựa trên những lợi ích cũng nhƣ mức độ thỏa mãn khách hàng mà Ngânhàngmanglại.NgânhàngđƣợcđánhgiáuytíncaokhiNgânhàngđóđápứngnhu cầu, mang lại lợi ích cho khách hàng cũng nhƣ thực hiện đầy đủ trọn vẹn các cam kếtđã đề ra trong hợp đồng Ngƣợc lại nếu Ngân hàng vi phạm, không thực hiện nhữngcamkếtđãnêutronghợpđồng,dịchvụmàhọđãnóithì sẽbịđánhgiáuytínthấp.
Vì lý do đặc thù ngạnh nên trong mọi giao dịch của Ngân hàng đểu tồn tại rủiro.
Do vậy trong quá trình hoạt động của mình, các NHTM luôn quan tâm đặc biệt tớiquảntrịrủironhằmnângcaochấtlƣợnggiảmthiểuthiệthạivàmấtmátcũngnhƣđemlại lợi nhuận cho Ngân hàng để tiếp tục phát triển Chất lƣợng dịch vụ của Ngân hàngvà cho vay mua nhà nói riêng đƣợc đánh giá dựa trên tính linh hoạt, độ nhanh chóngtrong xử lý công việc của mỗi giao dịch Yếu tố công nghệ cũng đƣợc khách hàng cânnhắc khi đánh giá chất lƣợn dịch vụ khi mà cả thế giới đang chạy đua với cách mạngcôngnghiệp4.0.
Dựbáovềtìnhhìnhvềhoạtđộngchovaymuanhàtrongnăm2019
Trong năm 2019, về tình hình kinh tế vĩ mô, mặc dù chịu tác động không nhỏ từchiến tranh thương mại Mỹ - Trung, kinh tế vĩ mô Việt Nam năm 2019 được dự báokhảquantheođàtăngtrưởngtíchcựccủanăm2018vớitốcđộtăngtrưởngkinhtếướcvào khoảng 6,8%,chênh lệch không nhiều so với tốc độ tăng 7,08% của năm2018.Điềunàygiúpthịtrưởngbấtđộngsảnhoạtđộngổnđịnh,khônggặpxáotrộngìlớn.
Bên cạnh đó tiến trình hội nhập ngày càng sâu rộng đặc biệt sau khi Việt Namgia nhập hiệp định Đối tác Toàn diện và Tiến bộ xuyên Thái Bình Dương, cùng với tácđộngtíchcựccủaCách mạngcôngnghiệplầnthứ4làmmởrộngcácnguồnvốnđầutƣđặc biệt từ các quỹ nước ngoài vào nước ta trong đó có dòng vốn vào thị trường bấtđộng sản Điều này có thể làm tăng khả năng kích cầu nhà đất dẫn tới kịch bản cầuvƣợtcung,tạoraáplực tănggiábấtđộng sản.
Về biến động cung cầu thị trường dưới tác động của tiến trình hội nhập quốc tếsâu rộng, đặc biệt là việc gia nhập CPTPP, thị trường bất động sản năm 2019 dự báo sẽsụt giảm nguồn cung, nên tình trạng cầu vượt cung sẽ tiếp tục xảy ra Theo đó, sẽ cókhoảng 2,5 - 3 triệu người từ nông thôn ra thành phố, cùng với đó là hàng vạn côngnhân,kỹsưnướcngoàivàonênnhucầunhàởsẽrấtlớnởnhiềuphânkhúc.
Tómlại,dựbáotrong2019nhucầuvềnhàđấtsẽtăngcaodướitácđộngcủacác yếu tố vĩ mô Các doanh nghiệp và người dân sẽ có nhu cầu vay vốn để đầu tư bấtđộng sản, mua nhà ở, nhà chung cư rất cao,tạo điều kiện Ngân hàng phát triển gói sảnphẩmchovaymuanhà.
Giải pháp phát triển cho vay mua Nhà ở tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN ThủĐức
Hạn chế của Ngân hàng trong việc phát triển và mở rộng cho vay mua nhà đólà sản phẩm vẫn còn mang tính truyền thống, chƣa đƣợc đa dạng hóa để có thể tạo sựkhác biệt so với các Ngân hàng khác Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thủ Đức cầnnghiên cứu phát triển sản phẩm và liên kết với các công ty bất động sản, công ty địa ốc Nghiên cứu tạo ra các sản phẩm mới dựa trên các sản phẩm cũ với các tính năng tốthơn,thuậntiệnhơnchokháchhàngcónhucầu.Nhucầucủamỗikháchhànglàkhác nhau, vì vậy Ngân hàng cần kết hợp các sản phẩm cho vay riêng biệt để tạo ra một góisảnphẩmmớiđểcóthểthỏamãnnhucầucủakháchhàng.
Sản phẩm của Ngân hàng là tiền, chính vì vậy khách hàng sẽ đánh giá giá trị mà sảnphẩm của Ngân hàng mang lại thông qua thái độ của nhân viên quan hệ khách hàng.Thái độ của nhân viên phải lịch sự, tận tình trong việc tƣ vấn cũng nhƣ lập hồ sơ vayvốn thì mới có thể tăng giá trị của sản phẩm Ngoài ra Ngân hàng còn có thể tăng thêmgiá trị của sản phẩm thông qua các chương trình khuyến mãi, bốc thăm trúng thưởng,phầnthưởnglàcácmónquàcó sự liênquanđếnsảnphẩmchovay.Giúpthuhútkháchhàngmớivàduytrìmốiquanhệvớicáckháchhàng cũ.
Ngân hàng cần nghiên cứu phát triển danh mục sản phẩm của mình dựa trên cácnghiên cứu về khách hàng mục tiêu, môi trường kinh tế, chính trị, xã hội và sản phẩmcủa các đối thủ cạnh tranh Từ đó cho ra các sản phẩm khác biệt, mang tính đi trước sovới các Ngân hàngk h á c , đ á p ứ n g n h u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g c ũ n g n h ƣ t h u h ú t k h á c h hàngmụctiêu.
Yếu tố công nghệ là một trong những yếu tố quan trọng trong việc quyết địnhchất lƣợng của sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cần nâng cao yếu tố công nghệ trong mọihoạt động giao dịch nhằm giảm thời gian trong công việc, giảm nhân lực để tiết kiệmchiphí,cũng nhƣthuhútkháchhàng. Ứng dụng công nghệ vào hoạt động của Ngân hàng giúp cải thiện quy trình, thủtục tín dụng cũng nhƣ cho vay mua bất động sản tạo cho khách hàng sự thuận tiện vàthoải mái nhất trong việc giao dịch với Ngân hàng, giảm bớt các thủ tục hành chính.Ngân hàng chú trọng đến việc tối đa hoá sự hài lòng của khách hàng vì vậy vấn đề thờigian cần đƣợc tối giảm hoá để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đầu tƣcông nghệ giúp công tác phân tích, đánh giá cũng nhƣ quản lý dễ dàng hơn Ngân hàngcóthểdựatrênnềntảngcôngnghệđểcóthểnghiêncứu,pháttriển cácsảnphẩmmới.
Việc phát triển công nghệ phải đi song hành với đảm bảo an ninh, bảo mật. ViệcNgân hàng để lộ thông tin khách hàng không phải hiếm gặp Ngân hàng cần thườngxuyênkiểmtra,đánhgiá mứcđộbảomật từđóđưaracáccôngtáctăngcườnganninhđểđảmbảothôngtinkhôngbịròrỉ.
3.3.3 Nâng cao trình độ chuyên môn, đạo đức và phong cách phục vụ khách hàngcủanhânviênNgânhàng.
Thái độ và phong cách phục vụ của nhân viên Ngân hàng lày ế u t ố q u y ế t đ ị n h tới việc thu hút khách hàng mới và níu chân khách cũ Bên cạnh đó cán bộ tín dụngphải có trình độ chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ bản chất của từng phươngthức cho vay, lãi suất và các nhân tố ảnh hưởng đến việc ra quyết định cho vay, từ đóđể có đƣợc những quyết định về hình thức cho vay và lãi suất khoản vay phù hợp vớitừng đối tƣợng khách hàng Ngân hàng cần tổ chức các buổi tập huấn, mở các lớp bồidƣỡng chuyên môn, đẩy mạnh công tác đánh giá nhân sự định kì, tổ chức thi đua vàchọn cá nhân xuất sắc để khích lệ nhằm nâng cao tinh thần học hỏi và trau dồi kiếnthức.
Có chính sách tuyển dụng đúng, thu hút những người có đủ năng lực trình độ vàđạo đức nghề nghiệp vào làm việc tại NH Bộ phận nhân sự phải tìm những người cóđủ điều kiện và thích họp với vị trí cần tuyển, đặt ra những chỉ tiêu cụ thể cho từng vịtrí.
Cần cải thiện môi trường làm việc để cho nhân viên có môi trường để sáng tạovà làm việc có hiệu suất tốt nhất Tránh tình trạng ỷ lại vào cấp trên, luôn tạo ra môitrường cạnh tranh giữa các nhân viên Đối với NH bên cạnh nhân viên có trình độ caophải có nhân viên có kinh nghiệm lâu năm gắn bó với NH mới tạo tính an toàn, chắcchắn trong công việc Cải tạo môi trường để nhân viên gắn kết với nhau hơn, thườngxuyêntraođổikinhnghiệmhọc hỏilẫnnhausẽtiếtkiệmnhiềuchiphíchoNH.
Nên tổ chức các buổi phổ biến về các quy định pháp luật mới cho các nhân viêntín dụng Đội ngũ nhân viên am hiểu về pháp luật sẽ giúp cho chi nhánh giám định tínhpháplýcủatàisảnđảmbảođƣợcdễdànghơn.Hoạtđộngchovaymuanhàluônđòi hỏi nhân viên không chỉ am hiểu về quy định pháp luật trong ngành Ngân hàng mà còncả các quy định khác như luật đất đai, luật dân sự,…am hiểu các biến động thị trườngBĐSnóichungvàthịtrườngnhàở nóiriêng.
Công tác Marketing luôn giữ một vị trí quan trọng trong bất kể ngành nghề, nhấtlà khi vị trí của Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thủ Đức đƣợc đặt sát với các Ngânhàng khác nhƣ HDBank BIDV, Vietcombank, TPBank Không chỉ vậy, Việt Namđang trong quá trình hội nhập, việc các
Ngân hàng nước ngoài như HSBC,
Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thủ Đức cần tăng cường hoạt động marketingnhiều hơn nữa bằng các hình thức khác nhau nhƣ đƣa ra các gói ƣu đãi hấp dẫn,khuyến mãi, giảm giá Trên các tờ rơi, website của Ngân hàng cần giới thiệu chi tiết vềtừng sản phẩm dịch vụ, cũng nhƣ các chỉ dẫn cần thiết về quyền và nghĩa vụ của kháchhàngmộtcáchngắngọndễhiểu,giúpkháchhànghiểuđƣợccơbảnvềdịchvụ mìnhsẽsửdụngvàchủđộngtìmđếnNgânhàng.
Ngoài ra, Ngân hàng nên thường xuyên cung cấp các thông tin về năng lực tàichính và kết quả kinh doanh qua các báo cáo tài chính, báo cáo kiểm toán của Ngânhàng, từ đó tạo cho khách hàng một cái nhìn tổng quát về Ngân hàng, tăng lòng tin củakháchhàng.
Bên cạnh đó hoạt động chăm sóc khách hàng thường kỳ của Ngân hàng cầnđược chú trọng nhiều hơn, việc tƣ vấn cho các khách hàng về sản phẩm dịch vụ củaNgânhàng,cácthắcmắccủakháchhàngcầngiảiđápkịpthờithôngquacáckênhnhƣ:điệnthoại,e mail,website,hòmthƣgópýkiến tạiđiểmgiaodịch.
Ngoài ra trên websitecủa Ngân hàngcần giới thiệu nhiều hơn vềt i ệ n í c h c ủ a sản phẩm cho vay mua nhà, các điều kiện vay vốn, hồ sơ cần thiết phải có, nên có thêmmục thông tin nhà đất, cung cấp thông tin về các dự án nhà chung cƣ mà Ngân hàngliên kết cho vay, thông tin giá cả thị trường nhà đất… Và có thể thêm mục truy vấn tàikhoảncủa k h á c h h à n g v a y tiềnm u a n h à t r o n g đó có c á c t h ô n g ti nv ề t à i k h o ả n c ủ a khách hàng, tình hình trả nợ, ngày đến hạn trả lãi và gốc hàng tháng Những thông tinnày có thể giúp ích cho khách hàng có thể theo dõi tình hình trả nợ và chủ động thanhtoánnợgốc và lãichoNgânhàng.
Ngân hàng thường xuyên tổ chức các hội nghị khách hàng, gặp gỡ và tiếp xúcvới khách hàng, phát phiếu thăm dò ý kiến, thu nhận các ý kiến đánh giá của kháchhàng Từ đó, Ngân hàng có thể hiểu rõ hơn nhu cầu, mong muốn của khách hàng đốivới Ngân hàng, giúp Ngân hàng có thể có những biện pháp khắc phục những điểm cònthiếu sót, chƣa phù hợp, hoàn thiện sản phẩm hơn và có thể cho ra đời nhiều sản phẩmmớithỏamãntốiđanhucầucủakháchhàng,tăngcườngmốiquanhệvớikháchhàng.
Kiếnnghị
Thị trường bất động sản rất phức tạp, liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nhau, vìvậy Chính phủ cần xây dựng đổi mới và hoàn thiện hệ thống pháp luật cơ chế chínhsách để có thể quản lý và phát triển. Chính phủ cần có chính sách tín dụng tích cực vàlinhhoạtđốivớithịtrườngbấtđộngsản.Đểthịtrườngbấtđộngsảntiếptụcpháttriển,làmđầukéocá cloạithịtrườngkhácpháttriển(thịtrườngxâydựng,vậtliệuxâydựng,trang trí nội ngoại thất, thị trường vốn, nguồn lực đất đai ), Chính phủ cần điều hànhchính sách tài chính – tín dụng linh hoạt hơn, mở rộng tín dụng hơn cho lĩnh vực kinhdoanh bất động sản Chính phủ xác định rõ ràng và cụ thể, giám sát và chỉ đạo lộ trìnhmở cửa DV tài chính NH Nhà nước cần đẩy nhanh tốc độ trong việc cấp sổ đỏ, việccấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và các giấy tờ liên quan đến đất giải quyết rấtchậmchạp.ĐiềunàyảnhhưởngkhôngnhỏđếnquátrìnhtíndụngcủacácNgânhàng.
Ngân hàng Nhà nước cần đưa ra mức lãi suất hợp lý sao cho phù hợp với khảnăngchitrảlãivaycủangườidâncóquanhệtíndụngvớiNHTMnhấtlàtrongchovay mua nhà ở Tìm ra những phương án giải quyết rủi ro trong cho vay mua bất độngsản và giãn cách lộ trình siết tín dụng bất động sản nhằm tạo thuận lợi cho các NHTMnói chung và Ngân hàng TMCP Á Châu –C N T h ủ Đ ứ c n ó i r i ê n g H i ệ n n a y , đ ể t h u thập thông tin tín dụng của khách hàng, các NHTM sử dụng Trung tâm thông tin tíndụng(CIC)củaNHNN.Nhƣngnhữngthôngtin ởđâychỉđểdùngđểthamkhảo,khiếnchocácNgânhànggặp khókhănkhiđƣaraquyếtđịnh.
Từnhữnghạnchếvànguyênnhânđượctìmhiểuởchươngtrước,trongchươngnày tìm ra giảipháp nhằm khắcphục nhữnghạn chến h ằ m n â n g c a o c h ấ t l ƣ ợ n g c h o vay tiêu dùng cá nhân của chi nhánh, giúp chi nhánh hoạt động tốt hơn, hoàn thànhnhững mục tiêu đặt ra, nâng cao vị thế của chi nhánh trong hệ thống cũng nhƣ tại địabàn.
Trong những năm vừa qua, Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Thủ Đứckhông ngừng đổi mới và phát triển trong mọi lĩnh vực liên quan đến tài chính Ngânhàng Khắc phục những điểm yếu phát huy các điểm mạnh nhằm không ngừng cố gắngphát triển nâng cao hiệu quả hoạt đông Tuy nhiên, Ngân hàng vẫn còn tồn tại một vàihạn chế trong khâu quản lý, thẩm định, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vaykhiến cho tỷ lệ nợ quá hạn luôn ở mức cao Tuy chỉ tiêu doanh sốvà dƣ nợ của Ngânhàng rất cao nhƣng nếu Ngân hàng vẫn không có biện pháp khắc phục để giảm sốlƣợngnợquáhạnthì thiệthạisẽngàycàngtănglên.
Mặc dù Ngân hàng Nhà nước đã ra cảnh báo về rủi ro của hoạt động cho vaymua nhà, tuy nhiên thực tế đã cho thấy đây là một lĩnh vực giàu tiềm năng Cho vaymua nhà vẫn có khả năng phát triển nhờ có các chính sách mà chính phủ đã đề ra Hoạtđộng chovay mua nhà không chỉ giúpđa dạng hóa sản phẩm Ngân hàngm à c ò n l à hoạtđộng manglại lợinhuậncaovàcóxuhướngpháttriểnlâu dài.
Do còn hạn chế về kiến thức, lý luận cũng nhƣ thực tiễn, khóa luận vẫn cònnhữnghạnchếchưakhắcphụcđượcnhưchưađánhgiáhếtcácyếutốảnhhưởngđếnphát triển cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thủ Đức Điều này đòihỏiphảicó cácnghiêncứutiếptheođểkhắcphụcnhữnghạn chếnày.
