Phân tích và đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức

Mụctiêucụthể

Các nghiên cứu trên đều đã bàn luận về tình hoạt động cho vay mua nhà ở,nhƣng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Thủ Đức chƣa có công trình nghiêncứu nào về phân tích hoạt động cho vay mua nhà ở.

Đốitƣợngnghiêncứu

Về đối tƣợng nghiên cứu, đề tài tập trung nghiên cứu và quan sát tình hình kếtquả kinh doanh, hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà của Ngân hàng TMCP Á Châutrong3năm2016– 2018.

TổngquanvềchovaymuaNhàở

Cho vay có bảo đảm bằng tài sản đảm bảo: Đây là hình thức cho vay phổ biến,khách hàng vay phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh bằng tài sản của ngườithứba.Tàisảnsaukhiđượcđịnhgiá,nhânviêntíndụngcóthểdựavàođóđểxácđịnhsốtiềntốiđ acóthểchokháchhàngvay. Sau khi Việt Nam hội nhập kinh tế với thế giới,tốc độ tăng trưởng kinh tế của cả nước đang tăng nhanh trong những năm trở lại đây,các khu đô thị, các trung tâm thương mại được xây dựng, đời sống con người dần cảithiệnkhiếnchohọcónhucầuvềnhàở.Loạihìnhchovaymuanhàởgópphầnđápứngn hucầucủa ngườidân bên cạnhđó,loạihìnhcho vaynàycólãisuấtcao,chiếmtỷtrọng lớn trong cho vay tiêu dùng mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho Ngân hàng. Trước đây đối với người dân có mức lương trung bình để có một căn nhà vữngchắc, an toàn, ổn định thì họ phải lao động, tiêt kiệm hàng chục năm sống trong nhữngcăn nhà tạm bợ hoặc đi vay mượn từ những người nhà, họ hàng thân thiết.

Giúp người dân có thể yên tâm,ổnđịnhcuộcsốngđểtiếptụclàmviệcvàcảithiệnnângcaochấtlƣợngcuộcsống.Mỗigia đình là một phần tế bào của xã hội, gia đình có ổn định thì xã hội mới có thể pháttriên,làmthayđổibộmặtcủaxãhộingàycàngđẹphơn.Hơnnữa,hoạtđôngnàytác.

Pháttriểnchovay muaNhàở

Trong hợp đồng, NH đưa ra các điều kiện về đối tượng kỹ thương được bán chịu sốtiềnbánchịuvàloạitàisảnbánchịu.Sauđócôngtynhàđấtvàkháchhàngmuanhàký kết hợp đồng bán chịu hàng hoá, thông thường người mua nhà phải trả trước mộtphần giá trị tài sản, công ty nhà đất sẽ giao tài sản cho người mua nhà và bán bộ chứngtừ cho NH. Một khi rủi ro về đạo đức xảy ra sẽ không chỉ gây ảnh hưởng tới riêngNgân hàng mà còn tác động tới các khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng.Chính vì vậy, Ngân hàng khi tuyển và đào tạo nhân viên cần chú trọng tới cả hai yếu tốlàtrìnhđộchuyênmônvàđạođứcnghềnghiệp. Ở chương này chúng ta đã đi tìm hiểu về cơ sở lý luận về nghệp vụ cho vay củaNHTMvàđặcbiệtlànghiệpvụchovaymuanhà.Cụthểlàchúngtasẽđitìmhiểutừ ng phần về khái niệm, vai trò của NHTM, các hoạt động của NHTM, hoạt động chovay của NHTM và cuối cùng sẽ phân tích về các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động chovaymuanhà.

Các hoạt động của Ngân hàng ACB nói chung và chi nhánh Thủ Đức nói riêngđều phải tuân thủ và thực hiện theo những điều đã đƣợc quy định trong “Luật các tổchức tín dụng” có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2010 được Quốc Hội Nước CộngHòaXãHộiChủNghĩaViệtNamthôngqua. Những quyết định về hạn mức tín dụng tối đa đối với khách hàng cá nhân củaNgân hàng, quy định về việc trích lập dự phòng rủi ro, về phân loại nợ, giới hạn tối đavề tỷ lệ tài sản đảm bảo và việc bổ nhiệm cỏc chức vụ… đều đƣợc quy định rừ ràngtrong văn bản pháp luật và các văn bản ngang luật do Quốc Hội cũng nhƣ NHNN ViệtNam ban hành. Đồng thời khách hàng phải cónguồn thu nhập ổn định và đủ khả năng trả nợ cho khoản vay từ các nguồn sau:lương, sản xuất kinh doanh, cho thuê nhà, cổ tức, góp vốn, bất động sản (nhà,đất)…của khách hàng hoặc người thân trong gia đình, có mục đích sử dụng vốnphụcvụchonhucầutiêudùnghợppháp.

Thực trạng phát triển cho vay mua Nhà ở tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CNThủĐức

ĐiểnhìnhnhƣviệckháchhàngkhôngcầnđiềnbiểumẫukhiđếngiaodịchtạiNgân hàng đã rút thời gian giao dịch từ 5 phút xuống chỉ còn 3 phút; hoặc thực hiện tấtcả các hoạt động giao dịch khác trên hệ thống online nhƣ thanh toán hóa đơn, gửi tiếtkiệm và cả việc quản lý/theo dừi chi tiờu của chớnh mỡnh; hay cú thể tiếp cận với dịchvụ chăm sóc khách hàng trực tuyến qua chức năng hội thoại (chat) trên internet, mạngxãhội,Facebook,…. Mặc dù công nghệ đƣợc cải tiến và nâng cấp liên tục nhƣng tính bảo mật vẫnđượcchútrọng.MộtdựáncôngnghệtrướckhiđượctriểnkhaitạiNgânhàngnàyphảitrải qua bước kiểm tra và đánh giá về mức độ ảnh hưởng đến an toàn bảo mật của hệthống; từng bước thực hiện phải có phương án dự phòng cụ thể; các kịch bản rủi ro khiáp dụng trong thực tế đều được cấp lãnh đạo Ngân hàng bàn bạc trước khi có quyếtđịnhchínhthức.Dựánkhôngđápứngđƣợccácyêucầukhắtkhevềantoànbảomậtsẽbuộ cphảidừngđểtìmragiảipháptốtnhất nếu muốnđƣợcxemxétlại. Ngân hàng còn gặp khókhăn trong việc chứng minh mục đích sử dụng vốn và nguồn trả nợ của khách hàng dothông tin chƣa hoàn hảo, khách hàng che dấu thông tin, nhất là khu vực kinh tế tƣnhân, và cũng do phần lớn các giao dịch mua bán ở Việt Nam đƣợc thực hiện bằng tiềnmặt khiến Ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn trong việc chứng minh các nguồn thunhậpcủakháchhàng.

Ngân hàng chƣa thu thập thông tin và xử lý thông tin hiệu quả và các lý do khác liênquantớichấtlƣợngnguồnnhânlực, đốithủcạnhtranh,pháplý.Nhƣvậyđể có thểmởrộng và phát triển hoạt động cho vay mua nhà của ngân hàng cần có những giải pháphữuhiệuđểhạnchếcáctồntạicũngnhƣtậndụnghơncáclợithế,cơhộikinhdoanhtừngân hàng và từ môi trường bên ngoài, từ đó có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu nhà ở củangười dân, giúp ngân hàng tăng quy mô và doanh số cho vay góp phần tăng thu nhậpcho ngân hàng. Ngân hàng ACB – chi nhánh Thủ Đức tiếp tục hoàn thiện và phát triển dựa trênnhững nền tảng sẵn có để tiếp tục củng cố, nâng cao vị thế và xây dựng ACB trở thànhmột định chế tài chính Ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam, thực hiện thành công sứ mệnhlàNgânhàngcủamọinhà,làđịachỉđầutƣhiệuquảcủacáccổđông,làNgânhàngtậntụy phục vụ khách hàng, cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ chất lƣợng hàngđầu, là nơi thuận lợi phát triển sự nghiệp và cuộc sống của tập thể cán bộ nhân viên, làđối tác đáng tin cậy trong cộng đồng tài chính Ngân hàng, và là thành viên có nhiềuđónggópchocộngđồngxãhội. Bên cạnh đó tiến trình hội nhập ngày càng sâu rộng đặc biệt sau khi Việt Namgia nhập hiệp định Đối tác Toàn diện và Tiến bộ xuyên Thái Bình Dương, cùng với tácđộngtíchcựccủaCách mạngcôngnghiệplầnthứ4làmmởrộngcácnguồnvốnđầutƣđặc biệt từ các quỹ nước ngoài vào nước ta trong đó có dòng vốn vào thị trường bấtđộng sản.

Giảipháp phát triển cho vay mua Nhà ở tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CNThủĐức

Sản phẩm của Ngân hàng là tiền, chính vì vậy khách hàng sẽ đánh giá giá trị mà sảnphẩm của Ngân hàng mang lại thông qua thái độ của nhân viên quan hệ khách hàng.Thái độ của nhân viên phải lịch sự, tận tình trong việc tƣ vấn cũng nhƣ lập hồ sơ vayvốn thì mới có thể tăng giá trị của sản phẩm. Ứng dụng công nghệ vào hoạt động của Ngân hàng giúp cải thiện quy trình, thủtục tín dụng cũng nhƣ cho vay mua bất động sản tạo cho khách hàng sự thuận tiện vàthoải mái nhất trong việc giao dịch với Ngân hàng, giảm bớt các thủ tục hành chính.Ngân hàng chú trọng đến việc tối đa hoá sự hài lòng của khách hàng vì vậy vấn đề thờigian cần đƣợc tối giảm hoá để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra trên websitecủa Ngân hàngcần giới thiệu nhiều hơn vềt i ệ n í c h c ủ a sản phẩm cho vay mua nhà, các điều kiện vay vốn, hồ sơ cần thiết phải có, nên có thêmmục thông tin nhà đất, cung cấp thông tin về các dự án nhà chung cƣ mà Ngân hàngliên kết cho vay, thông tin giá cả thị trường nhà đất… Và có thể thêm mục truy vấn.

Từ đú, Ngõn hàng cú thể hiểu rừ hơn nhu cầu, mong muốn của khỏch hàng đốivới Ngõn hàng, giúp Ngân hàng có thể có những biện pháp khắc phục những điểm cònthiếu sót, chƣa phù hợp, hoàn thiện sản phẩm hơn và có thể cho ra đời nhiều sản phẩmmớithỏamãntốiđanhucầucủakháchhàng,tăngcườngmốiquanhệvớikháchhàng.

Kiếnnghị

Trong những năm vừa qua, Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Thủ Đứckhông ngừng đổi mới và phát triển trong mọi lĩnh vực liên quan đến tài chính Ngânhàng. Tuy nhiên, Ngân hàng vẫn còn tồn tại một vàihạn chế trong khâu quản lý, thẩm định, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vaykhiến cho tỷ lệ nợ quá hạn luôn ở mức cao. Tuy chỉ tiêu doanh sốvà dƣ nợ của Ngânhàng rất cao nhƣng nếu Ngân hàng vẫn không có biện pháp khắc phục để giảm sốlƣợngnợquáhạnthì thiệthạisẽngàycàngtănglên.

Mặc dù Ngân hàng Nhà nước đã ra cảnh báo về rủi ro của hoạt động cho vaymua nhà, tuy nhiên thực tế đã cho thấy đây là một lĩnh vực giàu tiềm năng.