Tính cấpthiếtcủađềtài
Tại nhiều quốc gia hay vùng lãnh thổ trên thế giới nói chung và Việt Nam nóiriêng,Doanhnghiệpnhỏvàvừa(DNNVV)đóngvaitròrấtlớntrongsựpháttriểnkinhtế xã hội Với sự linh hoạt, năng động, thích nghi tốt với những thay đổi của thị trườngvà nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng, DNNVV góp mặt trong tất cả các lĩnhvực của nền kinh tế như nông nghiệp, công nghiệp, thương mại, dịch vụ, …. Loại hìnhdoanh nghiệp này đang chiếm tỷ trọng 97% trên tổng số các Doanh nghiệp đang hoạtđộng trên cả nước, là động lực quan trọng trong việc tăng trưởng GDP, tạo việc làm,giúphuyđộngcácnguồnlựcxãhộichođầutưpháttriểnkinhtế,ổnđịnhxãhội.
Mặc dù đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của kinh tế xã hội nhưngDNNVVvẫnđanggặprấtnhiềukhókhăntronghoạtđộngkinhdoanhnhư:môitrườngkinh doanh chưa thuận lợi, thủ tục pháp lý, hành chính còn rườm rà, khả năng tiếp cậncôngnghệthấp,khảnăng tiếpcậncácnguồntín dụngvàtàichínhthấp.
Nhận thức được tiềm năng phát triển cũng như những khó khăn mà DNNVVđang gặp phải, Chính phủ đã ban hành nhiều chính sách, văn bản quy phạm pháp luậtđể hỗ trợ DNNVV, xác định việc phát triển DNNVV là “chiến lược lâu dài, nhất quánvàxuyênsuốttrongchươngtrìnhhànhđộngcủaChínhphủ,lànhiệmvụtrọngtâmtrongchính sách phát triển kinh tế” của quốc gia Điều này được khẳng định trong Nghị địnhsố56/2009/NĐ- CPngày30/6/2009cũngnhưmộtsốvănbảnphápquykhácvềtrợgiúppháttriểnDNNVV.Đặcbiệt,Q uốchộiđãthôngquaLuậthỗtrợDNNVV,đâylàcơsởpháplýcaonhấtvềhỗtrợ DNNVV.
CácNHTMnóichungvàBIDVnóiriêngngàycàngchútrọngđếnviệccungứngcácsảnphẩmdị chvụdànhchophânkhúcDNNVV,đặcbiệtlàhoạtđộngtíndụngnhằmnâng cao năng lực cạnh tranh, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, gia tăng thu nhập và tạođiềukiệnthuậnlợicho hoạtđộngkinhdoanh củaDNNVV. Định hướng hiện nay của BIDV Đông Sài Gòn là phát triển các sản phẩm dịchvụphânkhúcDNNVV.Tuynhiên,hoạtđộngtíndụngcủaDNNVVtạiBIDVĐôngSàiGòn vẫn chưa đạt được quy mô, thu nhập thuần, tăng trưởng về số lượng khách hàngtươngxứngvớitiềmlựccủamìnhsovớicácchinhánhtrongcùnghệthốngvàcácNgânhàngkháctrê ncùngđịabàn.
Vấn đề đặt ra là những yếu tố nào ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đối vớiDNNVV? Những khó khăn trong hoạt động cấp tín dụng, tăng trưởng số lượng và quymô khách hàng, kiểm soát tốt chất lượng khách hàng, tăng thu nhập thuần? Từ đó đềxuấtcácgiảiphápđểtăngtrưởngtíndụngcũngnhưchấtlượngtíndụng,thunhậpthuầncủaDNNVV.
Vìvậy,tácgiảthấycầnthiếtphảinghiêncứuđểđánhgiáthựctrạngvàphântíchnhữngnguyênn hânảnhhưởngđếnhoạtđộngtíndụngcủaDNNVV.Từđóđềxuấtcácgiải pháp để phát triển hoạt động tín dụng đối với DNNVV, nâng cao hiệu quả kinhdoanh của Ngân hàng, đó là lý do tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu “Phát triển hoạtđộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Pháttriển ViệtNam- ChinhánhĐôngSàiGòn”.
Mụctiêu củađềtài
Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNVV của BIDV Đông SàiGòn từ đó phát huy những điểm mạnh, khắc phục những điểm yếu để góp phần pháttriển tíndụngcủaBIDVĐôngSàiGòn. b Mụctiêu cụthể:
Phân tích thực trạng tín dụng DNNVV tại BIDV Đông Sài Gòn giai đoạn 2016-2020.QuađóđánhgiákếtquảhoạtđộngtíndụngđốivớiDNNVVcủangânhàng.
Rútranhữngưuđiểm,tồntạivànguyênnhântồntạikhicấptíndụngđốivớiDNNVV tạiBIDVĐôngSàiGòn. Đềxuấtgiảiphápnhằmpháttriểntín dụngđốivớiDNNVVtại BIDV ĐôngSài
Câu hỏinghiêncứu
Khókhăn,vướngmắckhiBIDVĐôngSàiGòncấptíndụngchoDNNVVlàgì? ĐểpháttriểnhoạtđộngtíndụngđốivớiDNNVV,BIDVĐôngSàiGòncầnthựchiệnnhữnggiải phápnào?
Đốitượngvàphạmvinghiêncứu
Phạmvikhônggian:BàiluậnvănsẽtiếnhànhnghiêncứucácDNNVVhiệnđang quanhệtíndụng,giaodịch tạiBIDVĐôngSàiGòn;
Phạmvithờigian:luậnvănnghiêncứuhoạtđộngtíndụngcủaDNNVVtạichinhánh từtháng01năm 2016đến tháng12năm2020.
Phươngphápnghiêncứu
Trướchếttácgiảtiếnhànhđọcvàthuthậpcáctàiliệucóliênquanđếnđềtàinhưcácc ông trìnhnghiên cứukhoahọc,cácbàibáo,giáotrình nhằm hìnhthànhcơ sở lýluậnvềDNNVVvàtíndụngDNNVVtạicácngânhàngthươngmại.Tiếpđóđểphântích thực trạng tín dụng DNNVV tại BIDV Đông Sài Gòn tác giả tiến hành thu thập dữliệuthứcấpvàdữliệusơ cấp.Trongđó:
Dữ liệu thứ cấp: Tác giả tiến hành thu thập dữ liệu thứ cấp từ báo cáo tài chínhcủaBIDV ĐôngSàiGòn,tronggiaiđoạntừnăm2016-2020.
Dữ liệu sơ cấp: Tác giả tiến hành thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua hoạt độngkhảosát.ĐốitượngđượckhảosátlàcácDNNVVhiệnđangquanhệtíndụngtạiBIDVĐông Sài Gòn nhằm thực hiện đánh giá những khó khăn của DN khi tiếp cận vốn tíndụng củangânhàng. b Phươngphápxửlýdữliệu: Đốivớidữliệuđịnhtính:phươngpháptổnghợp. Đối với dữ liệu định lượng: Tác giả sử dụng phần mềm excel để tổng hợp các sốliệu,báocáo cầnthiếtchoviệcphântích. c Phươngphápphântích:
TrongnghiêncứucócácsốliệuđượcthuthậpvàphântíchbằngphầnmềmExcel,tác giả thực hiện phân tích thống kê mô tả các chỉ tiêu liên quan đến kết quả hoạt độngkinhdoanh,kếtquảhoạtđộngtíndụng,tỷtrọngchovaycácDNNVVtrongtổngdưnợcủaBIDVĐ ôngSàiGòn,cơcấuchovaycácDNNVVtheongànhnghề,theoquymô
Ngoàira,tácgiảcònthựchiệnthốngkêmôtảcácđánhgiákếtquảkhảosátnhằmphântích những khó khăn và vướng mắc của ngân hàng và của các DNNVV trong quá trìnhtiếp cậnvàcấptíndụng.
Tác giả tiến hành so sánh theo không gian và thời gian Việc so sánh theo thờigiannhằmsosánhđánhgiáđượctốcđộtăngtrưởngdưnợchovay,tốcđộtăngtỷtrọngchovayđối vớicácDNNVVquacácnăm. d Phươngphápkhảosátquabảnghỏi:
TácgiảtiếnhànhgửiphiếukhảosátđếnGiámđốcDoanhnghiệp,kếtoántrưởnghoặc người được giới thiệu giao dịch với Ngân hàng thông qua gửi mail hoặc trực tiếpvà nhận lại kết quả từ phương thức trên Từ các phiếu khảo sát, tác giả nhận xét thốngkêmôtảvàđánhgiácácchỉtiêu nghiên cứu
Nộidungnghiêncứu
Thứnhất,cơsởlýluậnvềDNNVV,tíndụngngânhàngđốivớiDNNVV,địnhhướng,quytrì nhcấp tíndụngvàchính sáchtíndụngđốivớiDNNVV
Thứ năm, tác giả sử dụng các phương pháp nghiên cứu để đánh giá những hạnchếđốivớihoạtđộngcấptíndụngDNNVVtừđótìmranhữngnhântốtácđộngđếnsựpháttriểncủ ahoạtđộngtíndụngDNNVV.
Thứ sáu, tác giả đề xuất giải pháp nhằm phát huy những ưu điểm, khắc phụcnhữngmặthạn chếđểgópphầnpháttriểnhoạtđộng tíndụngDNNVVtạiBIDVĐôngSàiGòn.
Đónggópcủađềtài
VớivaitròngàycàngquantrọngcủacácDNNVVđốivớinềnkinhtếViệtNamvà tiềm năng phát triển của các DNNVV thì việc phát triển hoạt động tín dụng đối vớiDNNVV là một xu thế tất yếu của hầu hết các NHTM trong giai đoạn hiện nay, manglại nhiều lợi ích cho Ngân hàng BIDV đã xác định DNNVV là nhóm khách hàng quantrọng cầntậptrungpháttriển tronggiaiđoạntới. Đề tài nghiên cứu đã đưa ra tổng thể về đặc điểm vai trò của DNNVV, phân tíchthựctrạnghoạtđộngtíndụngđốivớiDNNVV,nhữngthuậnlợivàkhókhăn,cơhộivàthách thức của hoạt động tín dụng đối với DNNVV, từ đó Ban giám đốc sẽ có nhữngđiều chỉnhđểpháttriểnhoạtđộng tíndụngđốivớinhómkháchhàngnày.
Trên cơ sở nhìn nhận một cách khách quan những nguyên nhân và hạn chế tồntại, xét trong điều kiện kinh tế vĩ mô, cơ chế chính sách từ các cơ quan nhà nước,quytrình quy định của BIDV, tác giả mạnh dạn đề xuất một số giải pháp nhằm phát triểnhoạtđộngtíndụngđốivớiDNNVV.
Tổng quannghiên cứu
PhanQuốcĐôngvàcáctácgiả(2015)nghiêncứumôhìnhchovayđốivớidoanhnghiệpnhỏvàvừ a.KinhnghiệmchâuPhivàbàihọcchoViệtNam.Bàiviếtchỉrathựctrạng các DNNVV gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn từ ngân hàng và nhiều doanhnghiệp phải sử dụng vốn tự có hoặc vay từ nguồn khác với mức lãi suất cao 15-18%.Bài viết tìm hiểu ba mô hình cho vay của Root Capital, E+Co và GroFin đối với cácdoanh nghiệp nhỏ và vừa ở châu Phi, góp phần giải quyết thành công bài toán về vốnchoDNNVV,đồngthờigắnchovayvớimụctiêupháttriểnbềnvững.Cácmôhìnhnàyđã kết hợp với hoạt động cho vay thuần túy, khai thác triệt để các dịch vụ tư vấn hỗ trợdoanh nghiệp để nâng cao năng lực quản lý kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó đảmbảo dự án vay vốn thành công và đảm bảo khả năng trả nợ Kinh nghiệm thực tiễn nàyhoàntoàncóthểđượcnghiêncứuđểápdụngtronghoạtđộngchovayđốivớiDNNVV ở Việt Nam Đồng thời, bài viết đưa ra gợi ý giải pháp cho Việt Nam khi áp dụng kinhnghiệmvềmôhình chovayDNNVVthànhcông ở châuPhi.
HoàngXuânQuế(2007)nghiêncứugiảiphápvốntíndụngngânhàngchodoanhnghiệpnhỏvàv ừa.NghiêncứuđánhgiánhữngkếtquảđạtđượctrongviệcchovaycácDNNVV của các NHTM trong giai đoạn
2001 –2006 và chỉ ra một số vấn đề còn tồntại Mặc dù đã có những giải pháp được triển khai cho vay vốn DNNVV để khắc phụccácvấnđềcòntồntạitrongthờigianquanhưngvẫncòntồntạimộtsốđiểmvướngmắcnhư một số cơ chế chính sách của Nhà nước triển khai chậm, thiếu đồng bộ; các quychế,chínhsáchcủaNHTMđềuápdụngchungchocácđốitượngkháchhàng;hệthốngthôngtin kháchhàngchưađạtyêucầu;nhữnghạnchếmangtínhchủquancủaDNNVV.Do đó, tác giả đã đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vayvốnDNNVVtrongthờigian tớichocácNHTM,đồngthờiđưaramộtsốkiếnnghịđốivớiChínhphủ,cáchiệphộinghềnghiệpvà cácdoanhnghiệpnhỏvàvừa.
PhạmNgọcLinh(2009)nghiêncứunhữngtháogỡbanđầuvềkhảnăngtiếpcậnhỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Tác giả đề cập một số giải pháp về chínhsáchgiúpcácDNNVVtiếpcậnnguồntíndụngchínhthứcdễdànghơn,nhằmpháthuyhiệu quả, sức cạnh tranh cũng như tiềm năng của khu vực này Các ngân hàng cần đổimới phương thức kinh doanh, tích cực hơn trong việc tìm kiếm khả năng cho vay, tăngcường đội ngũ cán bộ đi sát cơ sở, xây dựng và tổ chức tốt mạng lưới thông tin doanhnghiệp,bìnhđẳnghơntrongquanhệtíndụnggiữacácloạihìnhdoanhnghiệp,đổimớicơ cấu đầu tư và nâng cao tỷ trọng cho vay DNNVV Đồng thời, về phía các doanhnghiệp cũng cần phải nâng cao năng lực, chủ động trong việc xây dựng dự án, phươngthứcđầutưphùhợp vớinănglựcvềvốn,côngnghệvàcon người.
Cao Fengqi (2001) nghiên cứu xây dựng một hệ thống hỗ trợ tín dụng hoàn hảocho doanh nghiệp nhỏ và vừa Để giải quyết các vấn đề khó khăn trong việc vay vốncủa các DNNVV, điều quan trọng nhất là thiết lập hệ thống hỗ trợ hoàn hảo choDNNVV.NócầnthiếtđểTrungQuốcpháttriểnhỗtrợtàichínhchoDNNVVvàxây dựng hệt hống hỗ trợ tín dụng hoàn hảo vì: (1) Hỗ trợ tài chính có thể cung cấp mộttrường hợp tài chính hợp lý cho DNNVV; (2) Phát triển hỗ trợ tài chính doanh nghiệpcóthểđadạnghóarủirocủangânhàngvàcảithiệnchấtlượngtàisảncủangânhàng;
(3) Hỗ trợ tài chính cho DNNVV là một biện pháp hỗ trợ quan trọng cho việc cải thiệncủa tổ chức đầu tư; (4) Phát triển hỗ trợ tài chính doanh nghiệp có thể thúc đẩy sự tiếnbộ của khoa học, công nghệ và kết hợp khoa học, công nghệ và nền kinh tế như là chấtkếtdính;KhithiếtlậphệthốnghỗtrợtàichínhcủaTrungQuốc,kinhnghiệmcủaNhậtBản và Hàn Quốc có giá trị được sử dụng để tham khảo Trung Quốc nên thiết lập hệthống hỗ trợ tín dụng DNNVV, mà nó nên hoạt động theo khuôn khổ quy định (1)Chínhphủnênđóngvaitròquan trọng trongviệcthiếtlậphệthốnghỗtrợtíndụng.(2)Thiết lập một hệ thống hỗ trợ bồi thường rủi ro tín dụng (3) Thiết lập quỹ bảo lãnh vàquỹtáibảohiểm.(4)ThiếtlậphệthốngđánhgiátíndụngDNNVV.
Ackah và Vuvor (2011) nghiên cứu những thách thức mà các doanh nghiệp nhỏvà vừa phải đối mặt trong việc tiếp cận tín dụng ngân hàng ở Ghana Tác giả đã đưa rabảngcâuhỏicho80doanhnghiệpnhỏvàvừatrongkhuđôthịAccravàTemađượclựachọn thông qua kỹ thuật lấy mẫu Kết quả khảo sát về những thách thức mà DNNVV ởGhanaphảiđốimặtlàtàisảnthếchấp,lãisuấtvaycaovàkỳhạntrảnợngắn,khókhăntrong việcquảnlýdòngtiềncủaDNNVV.
Arindam Laha (2014) nghiên cứu việc tiếp cận tín dụng của các doanh nghiệpsiêu nhỏ, nhỏ và vừa ở Ấn Độ Nghiên cứu cho biết các yếu tố quan trọng ảnh hưởngđếnviệctiếpcậntíndụngđượcxácđịnhlàquymôdoanhnghiệp,tàisảnthếchấp,hồsơchưamin hbạch,trìnhđộcủachủdoanhnghiệp, Tácgiảđãsửdụngkỹthuậtướctínhbìnhphươngtốithiểuđể xácđịnhcácyếutốquyếtđịnhtiếpcậntíndụngcủacácdoanhnghiệp Các nghiên cứu trên đều chỉ ra những thực trạng,những tồn tại, những nhân tốảnh hưởng đến mở rộng cho vay DNNVV và trên cơ sở lý thuyết kết hợp với thực tiễn,cáccôngtrìnhnghiêncứutrênđãđónggópnhữnggiảiphápphùhợpvớitừngthựctrạngcụthểtrongnhữ nggiaiđoạnkhácnhau.
Hiện nay, BIDV Đông Sài Gòn chưa có đề tài nào nghiên cứu về mở rộng chovay DNNVV Luận văn này sẽ đi sâu phân tích hơn về hoạt động cho vay củaBIDVĐôngSàiGònđốivớidoanhnghiệpnhỏvàvừahiệnnay;sosánhvớiđốithủcạnhtranhtrêncùng địabànvềdưnợchovay,thịphầnchiếmgiữtrênđịabàn;đánhgiánhữngkếtquảđạtđượcvànhữnghạn chế,quađóxácđịnhnhữngnhântốảnhhưởngđếnviệcmởrộng cho vay của ngân hàng Từ đó, đề xuất các giải pháp,kiến nghị nhằm khắc phụcnhững hạn chế còn tồn tại và nâng cao hiệu quả mở rộng cho vay cácDNNVV củaBIDVĐôngSàiGòntrongthờigiantới.
LUẬN
Tổng quanvềDoanhnghiệpnhỏvàvừa
Tùy thuộc đặc điểm của từng quốc gia, từng giai đoạn phát triển kinh tế mà đưara những quy định về DNNVV Khi định nghĩa về DNNVV, các nước thường căn cứvàoquymôvềvốncủadoanhnghiệp,sốlaođộngthườngxuyêntạidoanhnghiệp,tổngdoanh thu,tổngtàisản… củadoanhnghiệp.
TạiViệtNamhiệnnay,căncứvàođặcđiểm,tìnhhìnhthựctếcủađấtnước,ngày11/03/2018Chính phủđãbanhànhNghịđịnhsố39/2018/NĐ-CPquyđịnhchitiếtmộtsố điều của Luật hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ và vừa Theo đó, doanh nghiệp nhỏ và vừađượcphânloạitheoquymôtổngnguồnvốnhoặcsốlaođộngthamgiabảohiểmxãhộibìnhquânnă m,cụ thểnhưsau:
Bảng 1 1 Khái niệm DNNVV theo Nghị định số 39/2018/NĐ – CP ngày11/03/2018
Số laođộn gđóng Bảohi ểmxã hộibìn hQuâ n
Số laođộn gđóng Bảohi ểmxã hộibìn hQuâ n
Số laođộn gđóng Bảohi ểmxã hộibìn hQuâ n
Nôngng hiệp,lâ mnghiệ p,thủy sảnvà lĩnhvựcc ôngnghi ệp,xâyd ựng
Lĩnhvự cthươn gmại,dịc hvụ
(Nguồn:Nghịđịnhsố39/2018/NĐ –CPngày11/03/2018củaChínhphủ)
Tiêu chí xác định DNNVV được BIDV hướng dẫn cụ thể và điều chỉnh trongtừngthờikỳ.HiệnnayđangápdụnghướngdẫnxácđịnhkháchhàngDNNVVtheotiêuchí nội bộ BIDV tại Công văn số 1350/BIDV-KHDNNVV ngày 29/03/2021, trong đócócácnộidungchính nhưsau: Đối với những KHDN mà BIDV có thông tin về tình hình tài chính của DN(cóquanhệtíndụnghoặcKHDNkhôngcóquanhệtíndụng):
Bảng 1 2 Xác định DNNVV đối với những KHDN mà BIDV có thông tin về tìnhhìnhtàichính củaDN
KHDN đã phát sinhdoanh thu
1.DNNVV 01), có nghĩa là ngân hàng đang cho vay quá nhiều, vànguồn chovaychính làtừvốn tựcóvàcácloạinợphảitrảkhácvìvốnhuyđộngquáítsovớinhucầu giảingân, điềunàylàmgiảmtínhan toàncủangânhàng.
Nếu hệ số này quá nhỏ (
