Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại nhno ptnt chi nhánh nam đàn nghệ an

Luận văn tốt nghiệp- ĐH KD CN HN GVHD: PGS TS Thái Bá Cẩn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương Mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm cho vay NHTM 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay NHTM 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay NHTM 1.2.4 Các hình thức cho vay NHTM 1.3 CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay 1.3.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay 11 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH NAM ĐÀN - NGHỆ AN 13 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHNO&PTNT CHI NHÁNH NAM ĐÀN - NGHỆ AN .13 2.1.1 Sự hình thành phát triển .13 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban NHNo&PTNT chi nhánh huyện Nam Đàn- Nghệ An 14 Nguyễn Thị Quỳnh Trang- TC 13.34- Khoa TC MSV: 08A24521N Luận văn tốt nghiệp- ĐH KD CN HN GVHD: PGS TS Thái Bá Cẩn 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Nam Đàn- Nghệ An 15 2.2 THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH NAM ĐÀN - NGHỆ AN 20 2.2.1 Doanh số cho vay 20 2.2.2 Doanh số thu nợ 21 2.2.3 Tổng dư nợ 23 2.2.4 Nợ hạn 23 2.2.5 Vịng quay vốn tín dụng 24 2.2.6 Hệ số sử dụng vốn huy động .25 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH NAM ĐÀN- NGHỆ AN 26 2.3.1 Những kết đạt 26 2.3.2 Những hạn chế 26 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 27 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN NAM ĐÀN- NGHỆ AN 29 3.1 Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Nam Đàn- Nghệ An 29 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NHNO&PTNT CHI NHÀNH NAM ĐÀN - NGHỆ AN 30 3.2.1 Cải tiến, đa dạng hố cấu, loại hình cho vay .30 3.2.2 Thực tốt công tác khách hàng mở rộng cho vay 31 3.2.3 Nâng cao chất lượng cho vay sở nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 31 3.2.4 Tăng cường kiểm tra cho vay 31 3.2.5 Nâng cao lực chuyên mơn cán tín dụng .32 3.2.6 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn 32 Nguyễn Thị Quỳnh Trang- TC 13.34- Khoa TC MSV: 08A24521N Luận văn tốt nghiệp- ĐH KD CN HN GVHD: PGS TS Thái Bá Cẩn 3.2.7 Thành lập đưa vào hoạt động phòng Marketing 32 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 32 3.3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 32 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 33 3.3.3 Đối với phủ nghành có liên quan 33 KẾT LUẬN 34 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 35 Nguyễn Thị Quỳnh Trang- TC 13.34- Khoa TC MSV: 08A24521N Luận văn tốt nghiệp- ĐH KD CN HN GVHD: PGS TS Thái Bá Cẩn DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM: Ngân hàng Thương mại CBTD: Cán tín dụng TCTD: Tổ chức tín dụng CBCBV: Cán cơng nhân viên HĐKD: Hoạt động kinh doanh TCKT: Tổ chức kinh tế ATM: Automatic Teller Machine Nguyễn Thị Quỳnh Trang- TC 13.34- Khoa TC MSV: 08A24521N Luận văn tốt nghiệp- ĐH KD CN HN GVHD: PGS TS Thái Bá Cẩn DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng Tình hình huy động vốn Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh huyện Nam Đàn 16 Bảng Dư nợ cho vay chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Nam Đàn .17 Bảng Kết tài .19 Bảng Tình hình doanh số cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Nam Đàn - Nghệ An từ năm 2009-2011 20 Bảng Tình hình thu nợ NHNo&PTNT chi nhánh Nam Đàn - Nghệ An giai đoạn 2009-2011 22 Bảng 6: Tình hình dư nợ NHNo&PTNT chi nhánh Nam Đàn - Nghệ An giai đoạn 2009-2011 23 Bảng 7: Tình hình nợ hạn NHNo&PTNT chi nhánh Nam Đàn Nghệ An từ năm 2009 - 2011 24 Bảng 8: Vịng quay vốn tín dụng 25 Bảng Hệ số sử dụng vốn huy động .25 Nguyễn Thị Quỳnh Trang- TC 13.34- Khoa TC MSV: 08A24521N Luận văn tốt nghiệp- ĐH KD CN HN GVHD: PGS TS Thái Bá Cẩn LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh hội nhập quốc tế, hoạt động ngân hàng ngày trở nên đa dạng thường xuyên mở rộng việc nâng cao hoạt động cho vay trở thành điểm nhấn quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam Chất lượng cho vay phù thuộc vào nhiều nhân tố khách quan chủ quan Đối với nhân tố chủ quan Ngân hàng điều chỉnh được, có nhân tố khách qan khơng thể điều chỉnh được, hoạt động cho vay ln tiềm ẩn rủi ro Vì lý mà việc đưa cách thức, biện pháp nâng cao chất lượng cho vay nhằm hạn chế mức thấp rủi ro cho vay, đảm bào an tồn cho hoạt động cho vay ln vấn đề đặt lên hàng đầu thiếu hoạt động Ngân hàng Vì lý "Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Nam Đàn - Nghệ An" em chọn làm đề tài nghiên cứu nhằm đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tiễn, vừa mang tính thời kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Kết cấu đề tài chia làm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay chất lượng cho vay NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay NHNo & PTNT chi nhánh Nam Đàn - Nghệ An Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Nam Đàn - Nghệ An Em xin chân thành cảm ơn thầy PGS.TS Thái Bá Cẩn Ban lãnh đạo, cô NHNo & PTNT chi nhánh huyện Nam Đàn- Nghệ An tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này! Sinh viên thực Nguyễn Thị Quỳnh Trang Nguyễn Thị Quỳnh Trang- TC 13.34- Khoa TC -1- MSV: 08A24521N Luận văn tốt nghiệp- ĐH KD CN HN GVHD: PGS TS Thái Bá Cẩn CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương Mại Ở Việt Nam, theo pháp lệnh Ngân hàng 3/05/1990 hội đồng Nhà nước định nghĩa sau: “Ngân hàng Thương Mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu nhân tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, chiết khấu làm phương tiện toán” 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Trong xu nay, Ngân hàng thương mại hoạt động theo loại hình đa hoạt động tập trung vào ba hoạt động chính: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, hoạt động trung gian 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn Ngân hàng hoạt động “đầu vào” Ngân hàng Nguồn vốn họat động chủ yếu ngân hàng hình thành từ nguồn sau đây: Vốn tự có doanh nghiệp, vốn vay (vay tổ chức tài chính, vay dân cư, vay Ngân hàng trung ương), lợi nhuận để lại, số ngân hàng nguồn vốn hoạt động hình thành từ vốn điều lệ hay vốn ủy thác… Trong quán trình hoạt động mình, Ngân hàng Thương mại phần lớn dựa vào việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn bao gồm: hoạt động cho vay, hoạt động ngân quỹ, hoạt động đầu tư chứng khoán Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng nhất, hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng Chính mà hoạt động chứa nhiều rủi ro Hoạt động ngân quỹ nhằm đảm bảo khả toán thường xuyên Ngân hàng cho khách hàng Ngoài Ngân hàng sử dụng vốn vào hoạt động đầu tư chứng khoán thị Nguyễn Thị Quỳnh Trang- TC 13.34- Khoa TC -2- MSV: 08A24521N Luận văn tốt nghiệp- ĐH KD CN HN GVHD: PGS TS Thái Bá Cẩn trường để thu lợi nhuận phần đảm bảo khả toán cho Ngân hàng 1.1.2.3 Hoạt động trung gian Hoạt động trung gian việc Ngân hàng cung cấp cho khách hàng loạt dịch vụ có liên quan Các hoạt động tiêu biểu là: chuyển tiền, tốn hộ khách hàng thơng qua hình thức ghi chép tài khoản Ngân hàng, phát hành séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thư tín dụng, mơi giới mua bán chứng khốn, quản lý hộ tài sản cho khách hàng, tư vấn cho doanh nghiệp,… 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm cho vay NHTM Cho vay NHTM việc chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ NHTM (người sở hữu) sang khách hàng vay (người sử dụng) sau thời gian định quay trở lại NHTM với lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Hay hiểu cho vay NHTM quan hệ bên người cho vay (NHTM) cách chuyển giao tiền tài sản cho bên người bay hoàn trả gốc lãi đến hạn Cho vay quyền NHTM Vì NHTM có quyền u cầu khách hàng vay phải tuân thủ điều kiện mang tính pháp lý nhằm đảm bảo việc trả nợ đến hạn 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay NHTM Quan điểm cho vay thể qua đặc điểm sau: - Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định, lượng giá trị hình thái tiền tệ hay vật hàng hóa, máy móc thiết bị, bất động sản - Người vay sử dụng tạm thời khoảng thời gian định sau hết hạn theo thỏa thuận phải hoàn trả cho người vay - Giá trị hoàn trả thông thường lớn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lợi tức 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay NHTM 1.2.3.1 Đối với Ngân hàng: - Cho vay mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, đồng thời nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng - Khi ngân hàng cấp cho vay khách hàng Ngân hàng tạo trì khách hàng tương lai - Mặt khác cho vay cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động Nguyễn Thị Quỳnh Trang- TC 13.34- Khoa TC -3- MSV: 08A24521N Luận văn tốt nghiệp- ĐH KD CN HN GVHD: PGS TS Thái Bá Cẩn dư thừa Ngân hàng Thương mại 1.2.3.2 Đối với khách hàng - Họat động cho vay NHTM có kỳ hạn khác nhau: ngắn hạn, trung hạn dài hạn bên cạnh lãi suất linh hoạt lại cố định hay thả nổi…vì khách hàng tùy ý lựa chọn kỳ hạn vay thỏa thuận hình thức lãi suất vay phù hợp với mục tiêu kinh doanh - Việc vay vốn Ngân hàng giúp khách hàng tâp trung vốn kinh doanh đồng bộ, giảm chi phí huy động chủ động việc hoản trả gốc lãi theo hợp đồng Bên cạnh việc thỏa thuận Ngân hàng khách hàng ký kết hợp đồng cho vay tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh tiếp Như trợ giúp vốn, gia hạn hợp đồng 1.2.3.3 Đối với kinh tế - Cho vay thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn, điều hòa lượng cung cầu vốn kinh tế - Cho vay có vai trị quan trọng q trình chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển nghành công nghiệp mũi nhọn - Cho vay tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại 1.2.4 Các hình thức cho vay NHTM 1.2.4.1 Căn vào thời hạn Cho vay chia thành loại sau đây: - Cho vay ngắn hạn: Là khoản cho vay có thời hạn tới 12 tháng nhằm cung ứng vốn cho khách hàng để sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống - Cho vay trung hạn: Là khoản cho vay có thời hạn từ năm đến năm, dùng vay mua sắm tài sản cố định, đổi kĩ thuật, cơng trình nhỏ thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn từ năm trở lên, dùng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, xây dựng sở hạ tầng, xí nghiệp mới,… 1.2.4.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn - Cho vay sản xuất kinh doanh: Các khoản vay thường sử dụng để tài trợ vốn lưu động doanh nghiệp hay tài trợ việc xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc thiết bị, mua nguyên vật liệu - Cho vay tiêu dùng: Chủ yếu phục vụ cho nhu cầu mua sắm tiêu dùng Nguyễn Thị Quỳnh Trang- TC 13.34- Khoa TC -4- MSV: 08A24521N Luận văn tốt nghiệp- ĐH KD CN HN GVHD: PGS TS Thái Bá Cẩn hộ gia đình cá nhân nhà cửa, xe máy, ô tô phương tiện cần thiết khác 1.2.4.3 Căn vào tài sản đảm bảo - Cho vay có tài sản đảm bảo: Đó can thiệp người nhận cho vay việc dùng tài sản đảm bảo thuộc sở hữu để thực nghĩa vụ tài Ngân hàng trường hợp không trả nợ - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: Đó loại hình cho vay mà khách hàng có nhu cầu vay vốn với hạn mức định mà không cần tài sản đảm bảo 1.2.4.4 Căn vào hình thức hình thành khoản vay Căn theo hình thức cho vay ta có loại cho vay sau: - Chiết khấu: Là việc Ngân hàng Thương mại ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu sau trừ phần thu nhập Ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa dến hạn - Cho vay: Được hiểu việc Ngân hàng cấp cho vay cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định với mức lãi suất cam kết Cho vay hình thành từ buổi sơ khai Ngân hàng, đánh gái hoạt động sinh lời cao cho Ngân hàng thương mại - Bảo lãnh: Là việc Ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài thay khách hàng khách hàng khơng có khả trả nợ Mặc dù khơng phải xuất tiền ra, song Ngân hàng thu lợi từ khách hàng nhờ uy tín - Cho th tài chính: Đó việc Ngân hàng đứng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo điều kiện định, sau thời gian khách hàng phải trả gốc lẫn lãi cho Ngân hàng 1.2.4.5 Căn vào phương thức cho vay - Cho vay theo hạn mức cho vay: Theo hình thức Ngân hàng khách hàng thỏa thuận ký kết hợp đồng hạn mức cho vay theo thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh - Cho vay lần: Đây hình thức cho vay mà Ngân hàng khách hàng thỏa thuận ký kết hợp đồng riêng với khoản vay khách hàng có nhu cầu Mỗi khách hàng có nhu cầu vay vốn việc ký hợp đồng thực lại từ đầu - Cho vay dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để Nguyễn Thị Quỳnh Trang- TC 13.34- Khoa TC -5- MSV: 08A24521N