Nâng cao chất lượng tín dụng tại nhno ptnt chi nhánh thanh xuân hà nội

MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng 19 1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng 1.2 Vấn đề chất lượng tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THANH XUÂN 16 2.1 Khái quát NHNo& PTNT chi nhánh Thanh Xuân 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 16 16 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 20 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh 29 2.2.1.Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời gian 31 2.2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế 2.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn 33 2.2.4 Vịng quay vốn tín dụng 35 2.2.5 Tình hình nợ xấu 35 2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng 2.3.1 Những kết đạt 36 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 38 36 32 16 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THANH XUÂN 41 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh thời gian tới 41 3.1.1 Định hướng họat động tín dụng 41 3.1.2 Định hướng chiến lược khách hàng 42 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Xuân42 3.2.1 Giải pháp công tác xử lý nợ hạn 42 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 44 3.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing 47 3.2.4 Chú trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng cán 49 3.2.5 Thực nghiêm túc cơng tác kiểm tra kiểm sốt sau cho vay 50 3.2.6 Đa dạng danh mục cho vay 51 3.2.7 Chú trọng việc xây dựng chiến lược đầu tư phát triển công nghệ 52 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân 53 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 53 3.3.2 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam KẾT LUẬN 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 54 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Ý nghĩa NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước KT - KS Kiểm tra - kiểm soát ATM Automatic Telling Machine (máy rút tiền tự động) TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TNHH Trách nhiệm hữu hạn DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh 10 DNNN Doanh nghiệp nhà nước 11 KQKD Kết kinh doanh 12 NH Ngân hàng 13 CBTD Cán tín dụng 14 CN Chi nhánh DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ Bảng 1: Huy động vốn Bảng 2: Hoạt động tín dụng Bảng 3: Kết tài Bảng 4: Cơ cấu dư nợ theo thời gian Bảng 5: Hiệu sử dụng vốn Bảng 6: Vịng quay vốn tín dụng Bảng 7: Tỷ lệ nợ xấu Sơ đồ: Bộ máy tổ chức NHNo&PTNT Thanh Xuân Biểu đồ 1: Huy động vốn Biểu đồ 2: Tình hình tài Biểu đồ 3: Dư nợ tín dụng Biểu đồ 4: Dư nợ theo thành phần kinh tế Biểu đồ 5: Hiệu suất sử dụng vốn Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS Đàm Văn Huệ LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sự đời hoạt động ngân hàng đánh dấu bước ngoặt lịch sử phát triển tiến người Nó khơng đơn ngành nghề xã hội, mà ảnh hưởng, chi phối cách trực tiếp đến hoạt động ngành kinh tế khác, phát triển đời sống xã hội Tại nước phát triển Việt Nam, ngân hàng thương mại thực đóng vai trị quan trọng, đảm nhận vai trị mạch máu tài kinh tế nguồn vốn lưu thông nhờ góp phần bơi trơn cho hoạt động kinh tế thị trường non yếu Hoạt động ngân hàng đa dạng, đó, hoạt động tín dụng giữ vị trí đặc biệt ngân hàng kinh tế Đối với ngân hàng, tín dụng hoạt động đem lại nguồn thu nhập từ thu lãi Đối với kinh tế, tín dụng hoạt động quan trọng đem lại nguồn cung vốn để thực dự án, hoạt động sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống cá nhân Nhưng bên cạnh lợi ích tầm quan trọng đó, hoạt động tín dụng tồn theo rủi ro, rủi ro mà chí đem lại hậu ngờ tới Ta thấy điều cách thực rõ ràng qua khủng hoảng tài Mỹ, bắt nguồn từ sụp đổ hàng loạt hệ thống ngân hàng lớn, mà nguyên nhân từ rủi ro hoạt động tín dụng Vì thế, làm để hoạt động tín dụng vùa phát huy vai trị quan trọng mình, lại vừa hạn chế rủi ro gặp phải? Đây thực câu hỏi khó Chính nhận thức rõ tầm quan trọng vấn đề này, trình thực tập Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân Hà Nội, em lựa chọn đề tài: "Nâng cao chất SVTH: Nguyễn Thái Ninh -1- CQ482157-NH48B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS Đàm Văn Huệ lượng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Xuân Hà Nội "làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp Đây quan điểm em- sinh viên năm cuối,chắc chắn nhiều thiếu sót Mong thầy quan tâm, đóng góp ý kiến Mục đích nghiên cứu - Khái quát hệ thống hoá lý thuyết chất lượng tín dụng NHTM - Nghiên cứu, khảo sát đánh giá thực trạng chất lượng cơng tác tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Xuân nhằm rút ưu, nhược điểm hoạt động này, nguyên nhân hạn chế; từ đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh phát huy ưu điểm sẵn có Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu đề tài công tác tín dụng NHNo&PTNT Thanh Xuân giai đoạn 2008-2010 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp vật biện chứng chủ nghĩa Mác- Lê Nin - Phương pháp điều tra, thống kê, so sánh, phân tích số liệu thực tiễn nhằm lượng hoá vấn đề Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu đề tài chia thành chương; Chương 1: Các vấn đề lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Xuân Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Xuân SVTH: Nguyễn Thái Ninh -2- CQ482157-NH48B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS Đàm Văn Huệ CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng Theo cách tiếp cận đơn giản nhất, quan hệ vay mượn bên ngân hàng với bên cá nhân, tổ chức kinh tế chủ thể khác, thể hình thức ngân hàng sử dụng nguồn vốn tự có nguồn vốn huy động tiền để cấp tín dụng đối tượng Theo cách tiếp cận NHNN nay, hoạt động tín dụng hoạt động dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng thơng qua hình thức cấp tín dụng Trong "cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác" (khoản 10, điều 20 luật tổ chức tín dụng) Tín dụng ngân hàng có số đặc trưng sau: - Cơ sở quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng là: nhu cầu vay vốn khách hàng phải hợp pháp phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngân hàng - Tín dụng quan hệ vay mượn dựa sở lòng tin: ngân hàng tin tưởng khách hàng thực cam kết hợp đồng tín dụng (như thời hạn vay, lãi suất vay, mục đích sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo…) hoàn trả cho họ cam kết - Tín dụng quan hệ vay mượn có thời hạn chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Nếu khơng có tính thời hạn, quan hệ khơng coi quan hệ tín dụng hồn chỉnh - Tín dụng quan hệ vay mượn có hồn trả, hồn trả vơ điều kiện Xuất SVTH: Nguyễn Thái Ninh -3- CQ482157-NH48B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS Đàm Văn Huệ phát từ nguyên tắc này, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng đồng thời ngưòi cho vay phải có sở để tin người vay trả hạn 1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế, NHTM nghiên cứu đưa hình thức tín dụng khác nhau, nhằm mục đích đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho trình sản xuất tái sản xuất, từ đa dạng hóa danh mục đầu tư, mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận phân tán rủi ro Tùy theo cách tiếp cận mà chia tín dụng ngân hàng thành nhiều loại khác nhau: Căn vào thời hạn cho vay: Bao gồm 03 loại: — Tín dụng ngắn hạn: lọai tín dụng có thời hạn khơng q 12 tháng (1 năm) Tín dụng ngắn hạn thường sử dụng vay bổ sung vốn lưu động nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn chủ thể vay vốn — Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm, tín dụng trung hạn thường sử dụng vay sửa chữa, cải tạo tài sản cố định, nhu cầu mua sắm tài sản cố định … có thời gian thu hồi vốn nhanh nhu cầu thiếu hụt vốn có thời hạn hồn vốn năm — Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn từ năm, tín dụng dài hạn thường sử dụng vay nhu cầu mua sắm tài sản cố định, xây dựng … có thời gian thu hồi vốn lâu (thời gian hoàn vốn vay năm) Căn vào mục đích sử dụng vốn vay: Bao gồm 02 loại: — Tín dụng cho sản xuất, lưu thơng hàng hóa: loại tín dụng cung cấp cho nhà sản xuất kinh doanh hàng hóa Nhằm đáp ứng nhu cầu vốn trình sản xuất kinh doanh để dự trữ nguyên vật liệu, chi phí sản xuất đáp ứng nhu cầu thiếu vốn quan hệ toán chủ thể kinh SVTH: Nguyễn Thái Ninh -4- CQ482157-NH48B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS Đàm Văn Huệ tế — Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng sử dụng vay nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng thường sử dụng vay cá nhân, đáp ứng cho nhu cầu phục vụ đời sống thường thu hồi dần từ nguồn thu nhập cá nhân vay vốn Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: Bao gồm 02 loại: — Tín dụng có bảo đảm tài sản: loại tín dụng mà theo nghĩa vụ trả nợ chủ thể vay vốn bảo đảm tài sản chủ thể vay vốn, tài sản hình thành từ vốn vay bảo đảm tài sản bên thứ ba — Tín dụng khơng có bảo đảm tài sản: loại tín dụng khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh; mà việc cho vay tổ chức tín dụng lựa chọn dựa sở phương án vay vốn hiệu quả, khả thi dựa vào độ tín nhiệm, uy tín quan hệ tín dụng khách hàng Phân loại theo phương pháp hoàn trả: Bao gồm 03 loại: - Tín dụng trả góp: loại tín dụng mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi định kỳ - Tín dụng phi trả góp: loại tín dụng đựoc tốn lần theo kỳ hạn thỏa thuận, thường áp dụng cho vay vốn lưu động - Tín dụng hồn trả theo u cầu: loại tín dụng mà người vay hồn trả lúc có thu nhập, Ngân hàng không ấn định thời hạn thường áp dụng cho vay thấu chi 1.2 Vấn đề chất lượng tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng (người gửi tiền người vay tiền) phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển Ngân hàng Chất lượng tín dụng hình thành bảo đảm SVTH: Nguyễn Thái Ninh -5- CQ482157-NH48B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS Đàm Văn Huệ từ hai phía Ngân hàng khách hàng Bởi vậy, chất lượng hoạt động Ngân hàng phụ thuộc vào thân Ngân hàng mà phụ thuộc vào chất lượng hoạt động doanh nghiệp Ta xem xét chất lượng tín dụng nhiều giác độ: - Đối với khách hàng: Tín dụng phát phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn nợ hợp lý, thủ tục đơn giản, thu hút nhiều khách hàng đảm bảo nguyên tắc tín dụng - Đối với phát triển kinh tế xã hội: Tín dụng phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hố, góp phần giải việc làm, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy q trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt quan hệ tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng kinh tế - Đối với Ngân hàng thương mại: Phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân Ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hồn trả hạn có lãi 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng Ta xem xét tiêu: - Hiệu suất sử dụng vốn - Vịng quay vốn tín dụng - Tỉ lệ nợ xấu - Thu nhập từ hoạt động cho vay  Hiệu suất sử dụng vốn: "Đi vay vay" hoạt động Ngân hàng Trong hoạt động vay, Ngân hàng người phải trả khoản lãi cho nguồn vốn huy động Đồng thời thu lại từ hoạt động cho vay Việc phân bổ nguồn vốn để đảm bảo tính hiệu Nếu nguồn vốn huy động lớn mà dư nợ thấp bị ứ đọng vốn Nhưng dư Nợ tín dụng q cao khả khống chế rủi ro khó khăn: SVTH: Nguyễn Thái Ninh -6- CQ482157-NH48B