Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng ở việt nam

1 Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hồn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, sống khơng bó hẹp “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” Đáp ứng lòng mong mỏi người dân, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có nguồn vốn để cải thiện đời sống hay nâng cao chất lượng sống Qua tìm hiểu thông tin số ngân hàng em nhận thấy Ngân hàng quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động chưa thực trở thành hoạt động lớn Ngân hàng Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Do đó, em lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Việt Nam” làm chuyên đề tốt nghiệp Nội dung chuyên đề bao gồm ba chương: Chương 1: Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam Kiều Thị Hoa – Lớp LTĐH 5B Chuyên đề tốt nghiệp Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM 1.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM  Khái niệm cho vay Cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng sau thời gian định lại quay người sở hữu với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Cho vay phương thức tài trợ có tính truyền thống Ngân hàng 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Lý hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng Cuộc sống ngày phát triển, nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch… lực lượng kỹ thuật rộng lớn Tuy nhiên, để nhu cầu đáp ứng lúc, thời điểm lúc dễ dàng thực được, cịn phụ thuộc vào nhân tố quan trọng, khả tốn Đơi khơng có khả tốn muốn có xe máy để mua sắm nhu cầu lại xe máy lại khơng nhiều nữa, cần tiền để đầu tư học, trường ta dễ dàng tìm việc kiếm tiền Nhưng ta lại khơng có tiền ước mơ học hay có việc làm tốt bay xa Một lý khác góp phần vào hình thành cho vay tiêu dùng đặc điểm luân chuyển hàng hóa tiêu dùng Ngân hàng cho vay doanh nghiệp cá nhân mảng hoạt động quan trọng ngân hàng Q trình sản xuất lưu thơng hàng hóa khơng có tiêu dùng tất yếu bị tắc nghẽn, hàng hóa khơng tiêu thụ dẫn tới doanh nghiệp bị ứ đọng vốn đương nhiên q trình sản xuất khơng thể tiếp tục Vai trò ngân hàng lúc trở nên quan trọng hết Kiều Thị Hoa – Lớp LTĐH 5B Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khái niệm mối quan hệ kinh tế ngân hàng chuyển cho khách hàng quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) với điều kiện mà hai bên thỏa thuận nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao Tại Việt Nam, cho vay tiêu dùng đời phát triển muộn giới nhiều Hoạt động cho vay tiêu dùng xuất từ năm đầu thập kỷ 90 kỷ 20 Nhưng phải đến sau năm 2000 , kinh tế nói chung đời sống người dân nói riêng có bước chuyển rõ rệt, sắc nét loại hình tín dụng thực phát triển Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng nằm chiến lược đa dạng hóa loại hình tín dụng, mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ phân tán rủi ro ngân hàng Điều giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận quảng bá thương hiệu 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phải phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập trình độ học vấn Những người có thu nhập tương đối tìm tới cho vay tiêu dùng họ có khả trả nợ - Khách hàng vay tiêu dùng thường cá nhân nên việc chứng minh tài thường khó - Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao nguồn trả nợ người vay biến động lớn, phụ thuộc vào q trình làm việc, kinh nghiệm, tài sức khỏe người vay… Nếu người vay bị chết, ốm việc làm Kiều Thị Hoa – Lớp LTĐH 5B Chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng khó thu nợ Do đó, ngân hàng thường yêu cầu lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hàng hóa mua… - Tư cách, phẩm chất khách hàng vay thường khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá, cảm nhận kinh nghiệm cán tín dụng Đây điểu quan trọng định hoàn trả khoản vay 1.2.4 Đối tượng cho vay tiêu dùng: Đối tượng cho vay tiêu dùng: cá nhân, hộ gia đình Nhu cầu vay vốn người phụ thuộc vào tình hình thu nhập, tài họ Do chia thành trường hợp phổ biến sau: Cá nhân có mức thu nhập thấp: Nhu cầu tín dụng thường khơng cao, xuất nhằm thỏa mãn nhu cầu gia đình tạo cân đối thu nhập chi tiêu Cá nhân có mức thu nhập trung bình: Nhu cầu tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh ý muốn vay mượn để mua hàng tiêu dùng lớn khoản tiền dự phịng Cá nhân có mức thu nhập cao: Nhu cầu tín dụng tiêu dùng nảy sinh nhằm tăng thêm khả toán tài trợ chi tiêu mà nguồn vốn họ nằm tài khoản đầu tư 1.2.5 Phân loại cho vay tiêu dùng Căn vào phương thức hoàn trả * Cho vay tiêu dùng trả góp Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay * Cho vay tiêu dùng phi trả góp Theo phương thức này, tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng Kiều Thị Hoa – Lớp LTĐH 5B Chuyên đề tốt nghiệp lần đến hạn, áp dụng với khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn * Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng Ngân hàng cho phép vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng Căn vào mục đích vay Căn vào mục đích vay, ngân hàng xếp khoản vay vay tơ hay mua nhà, chi phí học hành, mua sắm đồ dùng gia đình… Căn vào nguồn gốc khoản nợ * Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh Cơng ty bán lẻ bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng * Cho vay tiêu dùng trực tiếp Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp có ưu điểm sau: - Cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt so với cho vay tiêu dùng gián tiếp, ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên hiểu rõ khách hàng - Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng, có nhiều lợi phát sinh, có khả làm thỏa mãn quyền lợi cho hai phía khách hàng lẫn ngân hàng Kiều Thị Hoa – Lớp LTĐH 5B Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.6 Lợi ích cho vay tiêu dùng Đối với ngân hàng Đối với ngân hàng ngồi nhược điểm rủi ro chi phí cao, cho vay tiêu dùng có lợi ích sau: Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng tổ chức tín dụng khác, thu hút đối tượng khách hàng mới, từ mà mở rộng quan hệ với khách hàng Cho vay tiêu dùng công cụ marketing hiệu quả, nhiều người biết tới ngân hàng Ngân hàng huy động nhiều nguồn tiền gửi dân cư dân cư gửi tiền nhiều vào ngân hàng họ thấy có triển vọng vay lại tiền từ ngân hàng Tạo điều kiện mở rộng đa dạng hóa kinh doanh, từ mà nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Đối với người tiêu dùng Nhờ có vai trị tiêu dùng, người tiêu dùng hưởng điều kiện sống tốt hơn, hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền đặc biệt quan trọng cần cho trường hợp cá nhân chi tiêu có tính đột xuất, cấp bách nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế Tuy người tiêu dùng cần tính tốn để việc chi tiêu hợp lý, không vượt mức cho phép đảm bảo khả chi trả Đối với kinh tế Cho vay tiêu dùng dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hóa dịch vụ nước, có tác dụng tốt việc kích cầu Nhờ cho vay tiêu dùng doanh nghiệp đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, ngân hàng rút ngắn khoảng thời gian lưu thơng, tăng khả trả nợ cho ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 1.2.7 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Quy trình cho vay tổng hợp cơng việc cụ thể mà cán tín dụng Kiều Thị Hoa – Lớp LTĐH 5B Chuyên đề tốt nghiệp phịng ban có liên quan Ngân hàng phải thực cấp vốn cho khách hàng Để chuẩn hóa q trình tiếp xúc, phân tích, cho vay thu nợ, ngân hàng thương mại xây dựng cho quy trình cho vay Giữa ngân hàng, quy trình có khác biệt, tùy thuộc vào đặc điểm khả tổ chức quản lý ngân hàng, nhiên nhìn chung bao gồm bước sau: Bước Nhận hồ sơ tín dụng: Khách hàng có nhu cầu vay vốn đến ngân hàng làm thủ tục xin vay Tại cán tín dụng hướng dẫn cho khách hàng cách lập hồ sơ đầy đủ quy định, hồ sơ tín dụng thường bao gồm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế hồ sơ vay vốn Bước Thẩm định tín dụng: Đây khâu quan trọng trình cho vay tiêu dùng, định đến chất lượng tín dụng Cán tín dụng thẩm định sai đưa định sai Quá trình thẩm định bao gồm: - Thẩm định đặc điểm nguồn vay - Thẩm định mục đích sử dụng vốn vay - Thẩm định tình hình tài khả tốn khách hàng - Thẩm định tài sản đảm bảo Bước Xét duyệt định cho vay: Sau q trình thẩm định, cán tín dụng thơng báo lại với cấp để trình lên hội đồng xét duyệt, đưa định cho vay Sau định, Ngân hàng phải lập văn thông báo cho khách hàng biết rõ nội dung ( không cho vay phải ghi rõ lỹ do) Bước Hoàn tất thủ tục pháp lý tiến hành giải ngân: Sau xét duyệt định cho vay, ngân hàng khách hàng tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng Các yếu tố chủ yếu hợp đồng tín dụng là: Kiều Thị Hoa – Lớp LTĐH 5B Chuyên đề tốt nghiệp - Khách hàng: họ tên, địa chỉ, tư cách pháp nhân (nếu có) - Mục đích sử dụng: khách hàng ghi rõ khoản vay sử dụng để làm - Số tiền hạn mức tín dụng mà ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng - Lãi suất áp dụng: Mức lãi suất mà khách hàng phải trả, lãi suất cố định hay thay đổi, điều kiện thay đổi lãi suất - Mức phí để có cam kết tín dụng từ ngân hàng, tính theo tỷ lệ phần trăm hạn mức cam kết - Thời hạn cho vay: thời hạn mà ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng, tính từ lúc đồng vốn ngân hàng phát đến lúc đồng vốn lãi cuối ngân hàng thu - Các loại tài sản đảm bảo: nội dung định giá, bảo hiểm, quyền sở hữu, quyền chuyển nhượng bán, quyền sử dụng đảm bảo… phải quy định rõ hợp đồng - Điều kiện kỳ hạn giải ngân - Cách thức, thời điểm toán gốc lãi - Các điều kiện khác: kiểm soát vật chấp, kiểm soát hoạt động kinh doanh người vay, điều kiện phát mại tài sản, phạt vi phạm hợp đồng… Sau ký kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng tiến hành giải ngân cho khách hàng Bước Kiểm tra trình cho vay: Sau giải ngân cho khách hàng, ngân hàng phải kiểm sốt xem khách hàng có sử dụng tiền vay mục đích hay khơng Việc thu thập thơng tin khách hàng: Tất thông tin phản ánh theo chiều hướng tốt thể chất lượng tín dụng đảm bảo Nếu chất lượng khoản vay bị đe dọa cần có biện pháp xử lý kịp thời Kiều Thị Hoa – Lớp LTĐH 5B Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn, ngừng giải ngân bên vay vi phạm hợp đồng tín dụng Bước Thu hồi đưa định tín dụng mới: Khi khách hàng trả hết nợ gốc lãi hạn, quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng kết thúc Tuy nhiên bên cạnh khoản tín dụng an tồn, tồn khoản tín dụng mà đến thời điểm hồn trả khách hàng khơng trả nợ Cho nên ngân hàng phải tìm hiểu nguyên nhân đưa đinh mới: có gia hạn nợ hay bán tài sản đảm bảo để bù đắp rủi ro Tóm lại, quy trình cho vay cần xây dựng cho phù hợp với quy định pháp luật, với nhóm khách hàng, loại cho vay ngân hàng.Quy trình cho vay phải đảm bảo để ngân hàng có đủ thơng tin cần thiết không gây phiền hà cho khách hàng Một quy trình cho vay hợp lý làm tăng hiệu hoạt động, giảm thiểu rủi ro nâng cao doanh lợi ngân hàng 1.2.8 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng NHTM Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: Chất lượng khoản vay tiêu dùng ngân hàng thương mại thể hiệu sử dụng vốn người vay tiêu dùng Khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, đạt nhu cầu tiều dùng thông qua tài trợ ngân hàng Chất lượng cho vay tiêu dùng tốt giúp ngân hàng thu hồi gốc lãi, bù đắp chi phí thu lợi nhuận Điều có nghĩa ngân hàng vừa tạo hiệu kinh tế lại vừa tạo hiệu xã hội, tác động tích cực tới phát triển kinh tế Tuy nhiên, vay vốn ngân hàng khó khăn lớn người tiêu dùng Không kể nguồn vốn vay ngân hàng, để thỏa mãn nâng cao nhu cầu tiêu dùng, người tiêu dùng thường phải vay mượn từ nguồn khơng thức Nguồn vốn mang tính chắp vá, khơng ổn định, chi phí cao, gây ảnh hưởng tới đời sống người tiêu dùng, tác động xấu đến kinh tế Kiều Thị Hoa – Lớp LTĐH 5B Chun đề tốt nghiệp 10 Chính vậy, vấn đề quan trọng làm để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng việc ngân hàng thương mại cải thiện hiệu vốn vay tiêu dùng khách hàng cá nhân cho mục đích tiêu dùng, qua thu hút thêm nhiều khách hàng với ngân hàng Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng biểu tăng tổng dư nợ, tổng doanh số cho vay, giảm tỷ lệ nợ hạn, tăng trưởng số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng thương mại Các tiêu đánh giá nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Mức độ nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng xem xét số tiêu sau: - Số lượng khách hàng vay tiêu dùng ngân hàng: Chỉ tiêu tính khoảng thời gian định, thường năm Sự tăng trưởng qua năm cho thấy chất lượng cho vay tiêu dùng cải thiện - Dư nợ cho vay doanh số cho vay khoản cho vay tiêu dùng: Dư nợ số tiền mà ngân hàng cho vay vào thời điểm cuối kỳ Doanh số cho vay tổng số tiền ngân hàng cho vay kỳ Dư nợ tiêu tích lũy qua thời kỳ tính theo cơng thức: DNCV kỳ = DNCV kỳ trước + DSCV kỳ - DS thu nợ kỳ Ngồi cịn nhiều nhân tố khác tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay ngân hàng thương mại, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng… 1.2.8.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng Quy mơ uy tín ngân hàng có ảnh hưởng tới lượng cho vay tiêu dùng Yếu tố góp phần khơng nhỏ tới thành cơng cho vay tiều dùng sách, quy định ngân hàng Đó sách chăm sóc khách hàng Kiều Thị Hoa – Lớp LTĐH 5B