Đề phòng hạn chế tổn thất và giám định bồi thường trong bảo hiểm xe cơ giới tại pjico thực trạng và giải pháp

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời mở đầu Bo hiểm có nguồn gốc từ xa xưa lịch sử văn minh nhân loại, mục đích bảo hiểm khơi phục lại vị trí tài ban đầu cho người bảo hiểm sau tổn thất xảy Chính mà suốt q trình phát triển mình, bảo hiểm góp phần lớn lao phát triển kinh tế nước thông qua khôi phục khả sản xuất, bù đắp tổn thất chỗ dựa vững tinh thần tài đối tượng tham gia bảo hiểm trước rủi ro bất ngờ xảy Cho đến thời điểm nay, bảo hiểm trở thành lĩnh vực thiếu kinh tế Đối với kinh tế Việt Nam điều ngoại lệ Thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển khởi sắc năm gần hai lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ Trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm xe giới coi phát triển rầm rộ Đi đầu triển khai bảo hiểm phi nhân thọ hình thức cơng ty cổ phần bảo hiểm công ty cổ phần bảo hiểm PJICO Do nắm rõ tình hình thiết bảo hiểm xe giới thị trường bảo hiểm Việt Nam, PJICO chọn lĩnh vực làm mũi nhọn cho hoạt động kinh doanh mình, bảo hiểm xe giới có ý nghĩa quan trọng cơng ty, nhân tố mang hình ảnh cơng ty đến với đơng đảo khách hàng hàng năm mang lại cho công ty nguồn doanh thu phí lớn Tuy nhiên, hoạt động triển khai nghiệp vụ bị tác động nhân tố : tai nạn giao thông, trộm cắp, cố kỹ thuật, thiên tai…gây thiệt hại vật chất cho phương tiện chủ xe giới trách nhiệm chủ xe người bị nạn Điều làm cho khoản bồi thường công ty tăng lên, làm giảm doanh thu phần làm cho uy tín cơng ty mắt khách hàng bị giảm Do để ngăn ngừa tổn thất xảy làm giảm mc Trần Văn Hùng Lớp: Q14H Chuyên đề thùc tËp tèt nghiÖp trầm trọng tổn thất xảy rủi ro mức thấp nhằm đảm bảo an toàn cho người tham gia bảo hiểm, hạn chế đến mức thấp khoản chi bồi thường cho thân mình, PJICO ln ln đề cho chương trình đề phịng hạn chế tổn thất Do vậy, đề phòng hạn chế tổn thất trở thành chức cơng ty Bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm vấn đề trọng tâm hoạt động kinh doanh bảo hiểm Đây hình thức chi trả cho người tham gia bảo hiểm họ gặp rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, bồi thường nhiều hay đinh doanh thu, lợi nhuận doanh nghiệp bảo hiểm Tuy nhiên nhận giấy yêu cầu bồi thường khách hàng, PJICO chi trả bảo hiểm Cũng doanh nghiệp tham gia hoạt động kinh doanh, PJICO cố gắng tìm kiếm cho lợi nhuận tối đa giảm thiểu rủi ro, đặc biệt rủi ro tài Do đó, để tránh đưa định sai lầm bồi thường, tránh tượng trục lợi bảo hiểm giảm số vụ bồi thường sai, công ty lựa chọn giám định tổn thất biện pháp hữu hiệu hiệu Đề tài có nội dung mang tính cấp thiết cơng ty bảo hiểm PJICO Đề phòng, hạn chế tổn thất giám định bồi thường hoạt động quan trọng doanh nghiệp bảo hiểm nào, liên quan trực tiếp đến hiệu kết kinh doanh doanh nghiệp, tác động đến tất khâu trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm, đảm bảo cho doanh nghiệp hoạt động ổn định tránh phải mát không đáng có Đề phịng hạn chế tổn thất giám định bồi thường hoạt động xúc xem trọng, hoạt động PJICO trọng đề ngày củng cố, nâng cao hoàn thiện Chuyên đề nghiên cứu hoàn thiện dựa vấn đề lý thuyết học, chủ yếu dựa tài liệu trình thành lập, hoạt động phát triển công ty PJICO v cỏc ỏnh giỏ nhn xột ca Trần Văn Hùng Lớp: Q14H Chuyên đề thực tập tốt nghiệp bn thân em q trình thực tập cơng ty Thêm vào thơng tin thu thập mạng tạp chí Các số liệu, bảng biểu dựa báo cáo Công ty Từ nhìn nhận thực tế mong muốn đóng góp số kiến nghị thân đề phòng, hạn chế tổn thất giám định bồi thường bảo hiểm xe giới công ty PJICO, em chọn đề tài: “Đề phòng, hạn chế tổn thất giám định bồi thường bảo hiểm xe giới PJICO, thực trạng giải pháp” Do kiến thức nghiệp vụ bảo hiểm hạn chế chưa có nhiều kinh nghiệm bảo hiểm xe giới, nên em xin phép nghiên cứu hai nghiệp vụ triển khai rộng rãi công ty hai nghiệp vụ đem lại cho cơng ty nguồn doanh thu phí lớn, là: Bảo hiểm vật chất xe bảo hiểm trách nhiệm dân Chuyên đề em có kết cấu sau: Lời mở đầu: Chương 1: Các vấn đề Chương 2: Thực trạng hoạt động đề phòng hạn chế tổn thất giám định bồi thường bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm PJICO giai đoạn (1995 - 2005) Chương 3: Các kiến nghị Kt lun Trần Văn Hùng Lớp: Q14H Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng I: Các vấn đề lý thuyết I Lý thuyết bảo hiểm xe giới Tính phổ cập bảo hiểm xe giới Tính đến thời điểm nay, giới, bảo hiểm xe giới đà trở thành hoạt động mang tính phổ cập Hoạt động không xa lạ ngời dân nhiều nớc, chí hoạt động mang tính hiển nhiên họ sử dụng xe giới, kể ngời giàu ngời nghèo Nh đÃ, biết bảo hiểm lĩnh vực phát triển song hành với kinh tế Nền kinh tế phát triển đến đâu bảo hiểm xe giới mở rộng đến ®Êy, víi t×nh h×nh kinh tÕ thÕ giíi hiƯn bảo hiểm không xa lạ phổ biến với ngời dân, đặc biệt bảo hiểm xe giới Sở dĩ có điều thu nhập ngời dân ngày cao, việc sử dụng xe giới giao thông ngày nhiều trí đông số nớc, tình hình làm cho tai nan giao thông ngày gia tăng gây tổn thất ngời Để bảo vệ tài sản tính mạng thân, chủ xe lựa chọn hình thức tham gia bảo hiểm xe giới, điều làm cho bảo hiểm xe giới trở nên quen thuộc Hơn nữa, nhận thức ngời dân bảo hiểm xe giới ngày cao đắn, họ ý thức đợc tham gia bảo hiểm xe giới, có rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm xảy nhà bảo hiểm xẽ đền bù cho thiệt hại họ, giúp họ nhanh chóng ổn định khôi phục lại trạng thái ban đầu, thêm vào sách bắt buộc nhà nớc bảo hiểm trách nhiệm ý thức đợc trách nhiệm thân ngời thứ ba khác điều khiển xe, nên việc tự nguyện tham gia bảo hiểm xe giới đà phổ biến Tuy nhiều lý định cho việc đông đảo ngời dân tham gia bảo hiểm xe giới vấn đề thu nhập ngời dân cao, việc trả phí bảo hiểm không khó khăn, chi phÝ bá cho viƯc tr¶ phÝ b¶o hiĨm chØ chiếm phần nhỏ thu nhập, phí bảo hiểm xe giới lại không cao Còn Việt Nam, năm trở lại đây, kinh tÕ ®· cã nhiỊu chun biÕn tÝch cùc, cïng víi phát triển này, bảo hiểm xe giới phát triển theo dần trở thành phổ biến, chứng cho việc số lợng xe tham gia bảo hiểm ngày tăng cao, nhiều nghiệp vụ liên quan đến xe giới đợc triển khai Bảo hiểm vật chất thân xe bảo trách nhiệm nghiệp vụ đợc triển khai rầm rộ Việt Nam, bảo hiểm xe giới đợc triển khai số nghiệp vụ sau: Trần Văn Hùng Lớp: Q14H Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe hàng hoá vận chuyển xe Loại hình bảo hiểm cho hàng hoá vận chuyển theo thoả thuận chủ xe chủ hàng phạm vi lÃnh thổ nớc CHXHCN ViệtNam, lÃnh thổ phải có thoả thuận riêng Trách nhiệm số tiền phải trả chủ xe ôtô cho chủ hàng Công ty bảo hiểm toán chu chủ xe chi phí cần thiết hợp lý nhằm : ngăn ngừa, giảm nhẹ tổn thất cho hàng hoá, bảo quản, xếp dỡ lu kho, bÃi hàng hoá trình vận chuyển hậu tai nạn, giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Bảo hiểm tai nạn ngời ngồi xe xe không kinh doanh chở khách tai nạn lái phụ xe Đối tợng lái, phụ xe, ngời áp tải xe, ngời lái ngời ngồi sau xe máy ngời đợc chở xe Phạm vi bảo hiểm tai nạn xảy ngời đợc bảo hiểm có liên quan trực tiếp đến việc sử dụng xe Phí bảo hiểm đợc tính sở chỗ ngồi theo thiết kế xe số chỗ ngồi quy định giấy phép lu hành theo thoả thuận nhà bảo hiểm chủ xe Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, nhà bảo hiểm trả toàn số tiền bảo hiểm Trờng hợp bị thơng tật thân thể, tuỳ theo mức độ nhà bảo hiểm tr¶ tiĨn theo B¶ng tû lƯ tr¶ tiỊn b¶o hiĨm 3.Bảo hiểm vật chất xe giới Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Nội dung bảo hiểm vật chất xe bảo hiểm trách nhiệm dân 2.1 Bảo hiểm vật chất xe giới 2.1.1 Đối tợng bảo hiểm Xe giới tất loại xe tham gia giao thơng đường động xe đó, bao gồm tơ, mơ tơ xe mỏy i Trần Văn Hùng Lớp: Q14H Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp tượng bảo hiểm vật chất xe giới toàn vật chất xe Đối với bảo hiểm vật chất mô tô xe máy, đối tượng bảo hiểm toàn xe, cịn tơ người ta chia đối tượng bảo hiểm thành hai hình thức: bảo hiểm tồn xe bảo hiểm phận xe Đây loại hình bảo hiểm thực hình thức tự nguyện Để đối phó với rủi ro tai nạn bất ngờ gây tổn thất cho xe mình, chủ xe giới thường tham gia loại hình bảo hiểm vật chất xe giới Với loại hình bảo hiểm này, tổn thất thuộc bảo hiểm xảy với xe mình, chủ xe tham gia bo him s c bi thng 2.1.2.Phạm vi bảo hiÓm Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe, rủi ro bảo hiểm thông thường bao gồm : - Tai nạn đâm va, lật đổ - Cháy nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá - Mất cắp toàn xe - Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngồi Cơng ty bảo hiểm cịn tốn cho chủ xe tham gia bảo hiểm chi phí cần thiết hợp lý nhằm: - Ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại rủi ro bảo hiểm - Chi phí bảo vệ xe kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần - Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Đồng thời Công ty không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất xe gây bởi: - Hao mòn tự nhiên, giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc khuyết tật hư hỏng thêm sửa chữa Hao mòn tự nhiên tính hình thức khấu hao thường c tớnh theo thỏng Trần Văn Hùng Lớp: Q14H Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - H hng v điện phận máy móc thiết bị, săm lốp hỏng mà không tai nạn gây - Mất cắp phận xe Những thiệt hại tổn thất xảy nguyên sau không bồi thường: - Hành động cố ý chủ xe, lái xe - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định luật an tồn giao thơng đường Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thơng đường như: + Xe khơng có giấy phép lưu hành + Lái xe khơng có lái có khơng hợp lệ + Lái xe bị ảnh hưởng rượu bia, ma tuý chất kích thích tương tự khác điều khiển xe + Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép + Xe trở trọng tải số hành khách quy định + Xe vào đường cấm + Xe đêm không đèn + Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao chạy thử sau sửa chữa - Những thiệt hại gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh - Thiệt hại chin tranh 2.1.3 Giá trị bảo hiểm tiền b¶o hiĨm Giá trị bảo hiểm xe giới giá trị thực tế thị trường thời điểm tham gia bảo hiểm Các Công ty bảo hiểm thường dựa yếu tố sau để xác định giá trị xe tham gia bảo hiểm: - Loại xe Trần Văn Hùng Lớp: Q14H Chuyên đề thực tËp tèt nghiÖp - Năm sản xuất - Độ cũ xe - Thể tích làm việc xilanh 2.1.4.PhÝ b¶o hiĨm Khi xác định phí bảo hiểm cho đối tượng tham gia bảo hiểm cụ thể, Công ty bảo hiểm thường vào nhân tố sau: - Loại xe: Do loại xe có đặc điểm kỹ thuật khác nhau, có mức độ rủi ro khác nên phí bảo hiểm vật chất xe tính riêng cho loại xe Thơng thường công ty bảo hiểm đưa biểu xác đinh phí bảo hiểm phù hợp cho hầu hết xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành nhóm Việc phân loại dựa sở tốc độ tối đa xe, tỷ lệ gia tốc, chi phí mức độ khó khăn sửa chữa khan phụ tùng Đối với xe hoạt động không thông dụng xe kéo rơ móc, xe chở hàng nặng…do có mức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thường cộng thêm tỷ lệ định dựa mức phí Giống mức tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm phải đóng cho đầu xe loại xe tính theo cơng thức sau: P= f + d Trong đó: - P: Phí thu đầu xe - đ: phụ phí - f: Phí bồi thường Theo cơng thức việc xác định phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhân tố sau : - Tình hình bồi thường tổn thất năm trước Căn vào số liệu thống kê, cơng ty bảo hiểm tính tốn phần phí bồi thường f cho đầu xe sau : f= ∑Si x Ti Trần Văn Hùng (Vi i=1,2n) Lớp: Q14H Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ci Trong ú : - Si: Số vụ tai nại xảy năm thứ i - Ti: Thiệt hại bình quân vụ năm thứ i - Ci: Số xe hoạt động thực tế năm thứ i  Các chi phí khác hay cịn gọi phần phụ phí (d) bao gồm chi phí như: chi đề phịng hạn chế tổn thất, chi quản lý - Khu vực giữ xe để xe: Trong thực tế công ty bảo hiểm quan tâm đến nhân tố Tuy nhiên có số cơng ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm dựa theo khu vực giữ xe để xe chặt chẽ - Mục đích sử dụng xe: Đây nhân tố quan trọng xác định phí bảo hiểm Nó giúp cơng ty bảo hiểm biết mức độ rủi ro xảy - Giảm phí bảo hiểm: Để khuyến khích chủ xe có số lượng lớn tham gia bảo hiểm cơng ty mình, cơng ty bảo hiểm áp dụng mức giảm phí so với mức phí chung theo số lượng xe tham gia bảo hiểm Ngoài hầu hết cơng ty tham gia bảo hiểm cịn áp dụng chế giảm giá cho người tham gia bảo hiểm khơng có khiếu nại gia tăng tỷ lệ giảm giá cho số năm khơng có khiếu nại gia tăng Có thể nói biện pháp phổ biến bảo hiểm xe giới Đối với xe hoạt động mang tính chất mùa vụ, tức hoạt động số ngày năm, chủ xe phải đóng phí cho ngày hoạt động theo cơng thức sau: Phí bảo hiểm = Mức phí năm x Số tháng xe hoạt động năm/ 12 tháng - Biểu phí đặc biệt: Khi khách hàng có số lượng xe tham gia bảo hiểm nhiều, cơng ty bảo hiểm áp dng biu phớ riờng cho khỏch Trần Văn Hùng Lớp: Q14H Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hng ú Việc tính tốn biểu phí riêng tương tự cách tính phí đề cập trên, khác dựa số liệu thân khách hàng đó, cụ thể: + Số lượng xe cơng ty tham gia + Tình hình bồi thường tổn thất công ty bảo hiểm cho khách hàng năm trước + Tỉ lệ phụ phí theo quy định cơng ty Trường hợp mức phí đặc biệt thấp mức phí quy định chung, cơng ty bảo hiểm áp dụng theo mức phí đặc biệt Cịn mức phí đặc biệt tính cao (hoặc bằng), mức phí chung, tức tình hình tổn thất khách hàng cao (hoặc bằng) mức tổn thất bình qn chung, cơng ty bảo hiểm áp dụng mức phí chung - Hồn phí bảo hiểm: Có trường hợp xe đóng phí bảo hiểm năm năm xe không hoạt động thời gian lý Trong trường hợp thông thường công ty bảo hiểm hồn lại phí bảo hiểm tháng ngừng hoạt động cho chủ xe Số phí hồn lại tính sau: Phí hồn lại = Phí năm x Số tháng không hoạt động/12 tháng x tỷ lệ phí hồn lại Mỗi cơng ty bảo hiểm có tỷ lệ phí hồn lại khác thơng thường tỷ lệ 80% Nếu chủ xe muốn huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm chưa hết thời hạn hợp đồng thơng thường cơng ty hoạt động hồn phí bảo hiểm cho thời gian cịn lại theo công thức trên, với điều kiện chủ xe chưa có lần cơng ty bảo hiểm tr tin bo him 2.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân sù cđa chđ xe c¬ giíi víi ngêi thø 2.2.1.i tng bo him: Trần Văn Hùng 10 Lớp: Q14H