Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Là một doanh nghiệp nhưng với quy mô nhỏ và vừa nên bên cạnh những đặc điểm cơ bản của một doanh nghiệp thông thường, DNNVV còn có một số đặc điểm riêng biệt sau:
- DNNVV tồn tại và phát triển ở mọi thành phần kinh tế bao gồm các loại hình doanh nghiêp như: Doanh nghiệp Nhà nước, Công ty cổ phần, Công ty TNHH, Doanh nghiệp tư nhân.
- Các DNNVV chỉ cần lượng vốn đầu tư ban đầu ít, hiệu quả cao, thu hồi vốn nhanh:Vì thế mà đã hấp dẫn nhiều cá nhân, tổ chức ở mọi thành phần kinh tế đầu tư vào khu vực này.
- DNNVV có tính năng động, linh hoạt, tự do sáng tạo trong kinh doanh So với doanh nghiệp lớn, DNNVV năng động hơn, trước những thay đổi liên tục của thị trường.
- Các DNNVV dễ dàng và nhanh chóng đổi mới thiết bị công nghiệp, thích ứng với cuộc cách mạng Khoa học- Cộng nghệ hiện đại: DNNVV với yêu cầu vốn bổ xung không nhiều và giảm được sự thiệt hại trong việc thay đổi tư bản cố định khi có sự cạnh tranh phải chuyển sang kinh doanh ngành khác nên các DNNVVdễ dàng và nhanh chóng trong việc thiết bị, công nghệ khi cần thiết.
- DNNVV có tỷ suất vốn đầu tư trên lao động thấp hơn nhiều so với doanh nghiệp lớn, cho nên có hiệu suất tạo việc làm cao hơn.
- Hệ thống tổ chức sản xuất và quản lý các DNNVV gọn nhẹ, linh hoạt, công tác điều hành mang tính trực tiếp Bộ máy tổ chức của các DNNVV thường đơn giản gọn nhẹ Các quyết định được thực hiện nhanh, công tác giám sát được tiến hành chặt chẽ, không phải qua nhiều khâu trung gian Chính vì vậy đã tiết kiệm được chi phí quản lý doanh nghiệp.
- Quan hệ giữa những người lao động và người quản lý trong các DNNVV khá chặt chẽ Vì thế người lao động dễ dàng trao đổi với nhau cũng như với lãnh đạo, đề xuất những ý tưởng mới lạ, đóng góp cho sự phát triển của doanh nghiệp.
- Vị thế của DNNVV trên thị trường thấp, tiềm lực tài chính nhỏ nên khả năng cạnh tranh thấp: Nguồn vốn tài chính của DNNVV còn hạn chế, trong khi các doanh nghiệp lớn có nhiều khả năng nhận thức được các nguồn tài chính khác nhau Các DNNVV thường gặp khó khăn trong giai đoạn mới hình thành, phần lớn là khó khăn về vốn Các NHTM cũng như các tổ chức tài chính khác thường e ngại, không muốn cho DNNVV vay vốn bởi vì họ chưa có quá trình kinh doanh uy tín và chưa tạo lập được khả năng trả nợ Điều này ngăn cản sự mở rộng doanh nghiệp, làm cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khác như: thiếu sức cạnh tranh trên thị trường, không kịp thời cải tiến công nghệ sản xuất, khó có điều kiện nâng cao chất lượng lực lượng lao động.
- Khả năng tiếp cận thông tin và tiếp thị của các DNNVV bị hạn chế rất nhiều Do quy mô nhỏ và không có mạng lưới, các mối quan hệ rộng nên
DNNVV không có hệ thống thông tin chuyên môn, không nắm được tình hình biến động bên ngoài doanh nghiệp mình như: nguyên liệu, mặt hàng, trình độ công nghệ, đối thủ cạnh tranh… Nguồn vốn tài chính có hạn, không đủ kinh phí để mua sắm các thiết bị phục vụ công tác thông tin nhanh chóng, kịp thời nói riêng và chi phí cho hoạt động tiếp cận, thu nhập, xử ly thông tin nói chung.
- Thị trường DNNVV thường nhỏ bé và không ổn định, lại chia sẻ với nhiều doanh nghiệp khác Trong nhiều trường hợp thường bị động vì phụ thuộc vào hướng phát triển của các doanh nghiệp lớn và tồn tại như một bộ phận của doanh nghiệp lớn Một trong những khó khăn không nhỏ của các DNNVV Việt Nam hiện nay chính là thị trường tiêu thụ sản phẩm.
Như vậy, với đăc điểm ưu thế của mình, định hướng chiến lược ngắn hạn, trước mắt của các DNNVV là tập trung vào các thị trường nhỏ và lẻ, địa phương và đặt trọng tâm vào những sản phẩm hàng hóa có giá trị thấp Nếu có định hướng chiến lược dài hạn thì cần phải chú ý tới thị trường của các địa phương khác và thị trường quốc tế Những hạn chế về vốn, trình độ công nghệ, phương thức quản lý dẫn đến khả năng cạnh tranh, tiếp cận thị trương của doanh nghiệp thấp Đây chính là những yếu tố tiềm ẩn gây rủi ro cho ngân hàng khi cho vay để quan hệ tín dụng được thiết lập Do vậy, doanh nghiệp cần khắc phục những hạn chế đó và Ngân hàng cần thẩm định kĩ khách hàng trước khi cho vay.
Vài trò của DNNVV trong nền kinh tế
Sự phát triển của các DNNVV trong nền kinh tế thị trường góp phần quan trọng trong việc giải quyết những mục tiêu kinh tế - xã hội ở một số mặt:
- DNNVV tạo công ăn việc làm cho một số lượng lớn lao động, góp phần ổn định xã hội DNNVV với ưu thế là dễ dàng thành lập với số vốn ban đầu lớn, dễ thích nghi với sự thay đổi của thị trường do có sự phân bố rộng khắp tại các vùng miền trong cả nước nên tuy sử dụng ít công nhân hơn so với các DN lớn nhưng số lượng các DNNVV là rất lớn, vì vậy theo quy luật các DNNVV tạo ra một khối lượng công việc làm lớn trong xã hội.
- DNNVV chiếm tỷ lệ cao về số lượng doanh nghiệp, thu hút nhiều lao động và đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập quốc dân và tăng trưởng kinh tế Theo tính toán của các nước thì DNNVV đóng góp rất lớn vào sự gia tăng thu nhập quốc dân của các nước, bình quân chiếm khoảng dưới 50%GDP ở mỗi nước Cụ thể ở Việt Nam hiện nay khu vực DNNVV của cả nước chiếm khoảng 24- 25%GDP.
- DNNVV tham gia cung cấp một khối lượng hàng hóa đáng kể trong xã hội, đóng vài trò quan trọng trong lưu thông hàng hóa, cung ứng dịch vụ và có vai trò quan bổ sung cho các doanh nghiệp lớn: Từ lợi thế về quy mô, DNNVV hoạt động trong hầu hết các lĩnh vực, các ngành nghề, kể cả các loại hàng hóa mang tính chất vùng, địa phương Với nguồn lực sẵn có của địa phương cùng với đội ngũ nhân công lành nghề của doanh nghiệp, rất nhiều sản phẩm được ra đời đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng.
- DNNVV có khả năng khai thác, phát huy các nguồn lực và tiềm năng tại chỗ của các địa phương, các nguồn tài chính trong dân Do tính chất nhỏ bé, quy mô vốn ban đầu không nhiều nên DNNVV có thể được thành lập ở tất cả địa phương, tận dụng được những lợi thế ngay tại chỗ, giảm chi phí sản xuất, tránh gây lãng phí nguồn lực sẵn có Khu vực DNNVV thu hút được nhiều vốn trong dân tham gia vào sản xuất kinh doanh, góp phần làm tăng tiềm năng còn tiềm ẩn của nền kinh tế.
- DNNVV đáp ứng tích cực, kịp thời nhu cầu tiêu dùng ngày càng phong phú, đa dạng của xã hội mà các doanh nghiệp lớn không thể làm được.
- Hình thành và phát triển đội ngũ các nhà kinh doanh năng động: Cùng với việc phát triển các DNNVV và sự xuất hiện ngày càng nhiều hơn các nhà kinh doanh sáng lập Đây sẽ là nơi đào tạo, rèn luyện các nhà kinh doanh làm quen với môi trường kinh doanh Bắt đầu từ kinh doanh quy mô nhỏ và thông qua điều hành, quản lý quy mô nhỏ và vừa, một số doanh nghiệp trưởng thành lên thành những doanh nghiệp lớn Đây là lực lượng rất cần thiết góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh ở những nước đang phát triển như Việt Nam.
- Tạo ra môi trường cạnh tranh, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu quả cao hơn: Sự tham gia của rất nhiều các nhà DNNVV vào sản xuất kinh doanh, làm cho số lượng và chủng loại sản phẩm sản xuất tăng lên rất nhanh Kết quả là làm tăng tính cạnh tranh trên thị trường, tạo sức ép buộc các nhà doanh nghiệp thường xuyên đổi mới mặt hàng, giảm chi phí, tăng chất lượng để thích ứng với môi trường mới để doanh nghiệp tiếp tục tồn tại và phát triển Những yếu tố đó có tác động lớn làm cho nền kinh tế năng động và hiệu quả hơn.
- Các DNNVV có vai trò to lớn trong việc thúc đẩy quá trinh phát triển và chuyển dịch cơ cấu kinh tế: Sự phát triển của các DNNVV ở nông thôn đã thúc đẩy nhanh quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, làm cho công nghiệp phát triển mạnh đồng thời thúc đẩy các ngành thương mại, dịch vụ phát triển.
- Các DNNVV góp phần đáng kể vào việc thực hiện đô thị hóa phi tập trung: hệ thống DNNVV ở nông thôn sẽ thu hút những lao động thiếu hoặc chưa có việc làm và có thể thu hút số lượng lớn lao động thời vụ trong các kỳ nông nhàn vào hoạt động sản xuất kinh doanh, rút dần lực lượng lao động làm nông nghiệp chuyển sang làm công nghiệp và dịch vụ nhưng vẫn sống tại quê nhà, không phải đi xa Đồng thời hình thành các khu cơ sở sản xuất ngay tại nông thôn, hình thành các đô thị nhỏ đan xen giữa những làng quê, thực hiện quá trình đô thị hóa phi tập trung.
Chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với DNNVV
“ Tín dụng là một giao dịch về tài sản( tiền và hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác),trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên vay khi đến hạn thanh toán”
Từ định nghĩa tín dụng trên ta có khái niệm về tín dụng ngân hàng:
“ Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng vốn giữa ngân hàng với các chủ thể kinh tế khác nhau trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay”.
2.1.2 Đặc trưng của tín dụng ngân hàng:
- Tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên cơ sở lòng tin Nếu không có lòng tin thì không thể có quan hệ tín dụng bởi vì người cho vay tin tưởng người đi vay sẽ sử dụng vốn vay có hiệu quả và hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi cho người cho vay thì lúc đó mới thiết lập quan hệ tín dụng.
- Tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc có hoàn trả và có thời hạn, người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời vốn vay trong một thời gian nhất định, sau khi hết thời gian sử dụng thỏa thuận thì người đi vay hoàn trả cho người cho vay.
- Giá trị vay được trả thông thường lớn hơn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác người đi vay phải trả thêm phần lãi.
- Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng luôn bị chi phối bởi các quy luật khach quan như quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh, quy luật giá trị và quy luật lưu thông tiền tệ.
- Hoạt động tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường luôn chứa đựng khả năng rủi ro vì nếu người vay vốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì mới trả được cho ngân hàng Trong khi đó, có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến người vay như: giá cả thị trường biến động, thiên tai, khủng hoảng kinh tế, chính trị vì vậy sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của người vay giúp cho ngân hàng tránh được rủi ro.
2.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng.
Theo điều 49 luật các tổ chức tín dụng thì: “ Các tổ chức tín dụng được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức: cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của ngân hàng nhà nước” Phân loại tín dụng là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định Việc phân loại tín dụng có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Người ta có thể dựa trên những tiêu chí khác nhau để phân loại tín dụng:
- Căn cứ vào thời hạn cho vay:
+ Cho vay ngắn hạn: loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cả cá nhân.
+ Cho vay trung hạn: theo quy định hiện nay của Ngân hàng nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm để đầu tư mua sắm TSCĐ, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, cộng nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho TSCĐ, cho vay trung và dài hạn cũng là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập.
+Cho vay dài hạn : loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên đến 20-30 năm, một số trường hợp cá biệt có thể lên đến 40 năm Loại tín dụng này thường cung cấp để đáp ứng cho nhu cầu dài hạn như : xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.
- Căn cứ các mục đích cho vay:
+ Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dụng bất động sản nhà ở, đất đai, bất đông sản trong lĩnh vực công nghiệp,thương mại dịch vụ.
+ Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn và bổ sung vốn lưu thông cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
+ Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, nhiên liệu.
+Cho vay các định chế tài chính, bao gồm: cấp tín dụng cho ngân hàng,
Công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, qũy tín dụng và các định chế tài chính.
+Cho vay cá nhân: là loại cho vay dể đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như: mua sắm các vật dụng đắt tiền và các khoản cho vay để trang trải cho các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng.
+ Cho thuê: cho thuê của các định chế tài chính bao gồm 2 loại: cho thuê vận hành và cho thuê tài chính Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản và động sản, trong đó chủ yếu là máy móc, thiết bị.
- Căn cứ vào phương pháp hoàn trả:
+Cho vay có thời hạn: là loại cho vay có thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng Cho vay có thời hạn bao gồm:
Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ.
Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể
Giới thiệu về chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển (BIDV) Cầu Giấy 24
1.1 Sự hình thành và phát triển của Chi nhánh BIDV Cầu Giấy
Chi nhánh BIDV Cầu giấy là chi nhánh cấp I của BIDV Việt nam Sự ra đời của CN Cầu giấy gắn liền với lịch sử ra đời của BIDV Việt nam.
BIDV Việt nam được thành lập theo nghị định số 177 ttg ngày 26/4/1957 Qua
53 năm đã có những tên gọi:
- Ngân hàng kiến thiết Việt nam 26/4/1957.
- Ngân hàng ĐT Và XD Việt nam từ 24/6/1981.
- Ngân hàng ĐT & PT Việt nam 14/11/1990
Tiền thân của Chi nhánh BIDV Cầu Giấy ngày nay là chi điếm 2 trực thuộc Ngân hàng Kiến thiết Thành phố Hà Nội, được thành lập ngày 31/10/1963 đóng tại thôn Trung - xã Dịch Vọng- Huyện Từ Liêm, chính là địa điểm số 263 đường Cầu Giấy - Hà Nội, nơi chi nhánh đóng trụ sở hiện nay.
Ngày 24/6/1981, Hội đồng Chính Phủ có QĐ số 259/CP chuyển Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam thuộc Bộ Tài Chính thành Ngân hàng Đầu Tư và Xây Dựng trực thuộc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Chi điếm 2 ngân hàng Kiến Thiết
Hà Nội được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Xây dựng khu vực
2 trực thuộc Ngân hàng Đầu Tư và Xây Dựng Hà Nội.
Tháng 1/1983 theo Quyết định của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Xây Dựng khu vực 2 giải thể, thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Xây Dựng Từ Liêm thuộc Ngân hàng Nhà Nước huyện
Từ Liêm Trên thực tế, Chi nhánh đã sáp nhập trở thành phòng Đầu Tư Xây
Dựng của Ngân hàng Nhà Nước huyện Từ Liêm theo quyết định số 60/QĐ ban hành ngày 26/8/1982.
Ngày 20/12/1986, Chi nhánh tách khỏi Ngân hàng Nhà Nước huyện Từ Liêm, thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Xây Dựng khu vực 5 trực thuộc Ngân hàng Đầu Tư và Xây Dựng Hà Nội.
Năm 1988, chi nhánh được đổi tên thành Ngân hàng Đầu Tư và Xây Dựng
Từ Liêm trực thuộc Ngân hàng Đầu Tư và Xây Dựng Hà Nội Năm 1991, chi nhánh được đổi tên thành Chi nhánh BIDV Từ Liêm sau đổi tên thành Chi nhánh BIDV Cầu GIấy trực thuộc chi nhánh BIDV Hà Nội
Ngày 01/10/2004 chi nhánh được nâng cấp lên chi nhánh cấp I trực thuộc BIDV Việt Nam, lấy tên là Chi nhánh BIDV Cầu Giấy.
1.2 Chức năng nhiệm vụ chủ yếu:
Chi nhánh BIDV Cầu Giấy là chi nhánh cấp I, thành viên của BIDV Việt Nam, là đơn vị trực thuộc, hạch toán không đầy đủ, có con dấu riêng, thực hiện nhiệm vụ do Tổng Giám Đốc BIDV VIệt Nam giao Hoạt động kinh doanh đa năng, phục vụ khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế.
Là đại diện pháp nhân được ủy nhiệm của BIDV Việt Nam, chịu trách nhiệm hoạt động theo đúng pháp luật, chế độ chính sách của Nhà Nước, các quy định, thể lệ của Thống Đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam và của BIDV Việt Nam.
Chức năng nhiệm vụ chủ yếu:
- Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn bằng VND và bằng ngoại tệ.
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VND và bằng ngoại tệ cho mọi thành phần kinh tê.
- Thực hiện các dịch vụ Ngân hàng theo luật các tổ chức tín dụng.
1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức:
Trên cơ sơ chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh và yêu cầu hoạt động, bộ máy tổ chức của chi nhánh hiện tại như sau:
1.4.Tổng quan hoạt động kinh doanh của chi nhánh:
Bảng 1: Tổng quan hoạt động của chi nhánh 2007-2009 Đơn vị : Tỷ đồng
Ngô Thị Kim Thoa Lớp: NHK – K9
PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
P.DV khách hàng cá nhân
( Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh Chi nhánh BIDV Cầu Giấy năm 2007,
Tổng tài sản đến 31/12/2007 đạt 3500 tỷ đồng.Tính đến ngày 31/12/2008, tổng tài sản của chi nhánh đạt 4020 tỷ đồng đạt 114,9% so với năm 2007, tăng
520 tỷ đồng.Năm 2009, tổng tài sản của chi nhánh đã đạt 4450 tỷ đồng, tăng 430 tỷ đồng và đạt 110,7% so với năm 2008 Qua số liệu tổng hợp trên thấy rằng hoạt động của chi nhánh ngày càng phát triển, tổng tài sản tăng lên năm sau cao hơn năm trước Trong đó tiền gửi gia tăng rất lớn năm 2009 tăng 27% so với năm 2007(4200/3300)
1.4.1 Tình hình huy động vốn:
Huy động vốn cuối kỳ 3300 3700 4200
Bảng 2 :Tình hình huy động vốn của chi nhánh Cầu Giấy Đơn vị: Tỷ đồng
- Tiền gửi các tổ chức kinh tế
2) Phân loại theo đơn vị tiền tệ
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh BIDV Cầu Giấy năm
Qua số liệu trên ta thấy:
Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2009 là 4200 tỷ đồng, tăng 13,5% so cùng kỳ năm trước Trong đó:
- Nguồn huy động phân theo loại tiền tệ:
+ Nguồn vốn VND năm 2009 đạt 3242 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 77,19% tăng
432 tỷ đồng, tốc độ tăng 15,37% so với năm 2008
+ Nguồn vốn ngoại tệ năm 2009 đạt 958 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 22,81%, tăng 68 tỷ đồng, tốc độ tăng 7,64% so với năm 2008
- Nguồn huy động phân theo thành phần kinh tế:
+ Tiền gửi dân cư năm 2009 đạt 1890 đồng, chiếm tỷ trọng 55%, tăng 160 tỷ đồng, tốc độ tăng 9,2% so với năm 2008
+ Tiền gửi các tổ chức kinh tế năm 2009 là 2310 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 45% tăng 37% so với năm 2008
1.4.2 Dư nợ cho vay phân theo loại hình doanh nghiệp
Bảng 3:Dư nợ cho vay phân theo loại hình doanh nghiệp Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
( Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng 2 chi nhánh BIDV Cầu Giấy )
Qua bảng trên ta thấy:
Hoạt động cho vay đối với DNNVV thực sự là hoạt động cần thiết và quan trọng đối với chi nhánh BIDV Cầu Giấy, mặc dù cho vay trong khối DN lớn chiếm tỷ trọng cao hơn 50% qua tất cả các năm nhưng dư nợ cho vay đối vớiDNNVV cũng giữ vị trí khá quan trọng và có những kết quả tăng trưởng đáng khích lệ Qua số liệu thực tế cho thấy năm 2007 dư nợ cho vay DNNVV đạt 120 tỷ đồng tương đương 7,05% tổng dư nợ; đến năm 2008 đạt 81% tương đương 4,26% tổng dư nợ và đến năm 2009 đạt 127 tỷ đồng, tương đương 5,3% tổng dư nợ Mặc dù về tương đối (%) tổng dư nợ cho vay đối với DNNVV tăng không đáng kể trong tổng dư nợ song con số tuyệt đối lại là những kết quả rất tốt: năm
2009 đạt 127 tỷ đồng tăng 46 tỷ đồng so với năm 2008 Các con số trên thể hiện được sự tăng trưởng trong hoạt động ngân hàng, ngân hàng đã thu hút được nhiều khách hàng, nâng cao quy mô cho vay, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
1.4.3 Hoạt động kinh doanh khác:
Ngoài các hoạt động cho vay ngân hàng còn có các hoạt động kinh doanh khác như đầu tư tài chính, kinh doanh vàng, ngoại tệ… Thu dịch vụ ròng qua các năm có tăng năm 2008 là 15 tỷ đồng, năm 2009 là 40 tỷ đồng, tăng lên 15 tỷ đồng Tuy nhiên thu dịch vụ ròng của chi nhánh còn chiếm tỷ trọng quá nhỏ so với tổng tài sản năm 2009 thu dịch vụ ròng là 40 tỷ đồng trên tổng tài sản năm 2009 là 4450 tỷ đồng
1.4.4 Đánh giá kết quả kinh doanh tại chi nhánh Cầu Giấy:
Qua 5 năm hoạt động kể từ khi được nâng cấp lên chi nhánh cấp I và đặc biệt là hoạt động của 3 năm gần đây(2007, 2008, 2009) Dưới sự lãnh đạo của Ban lãnh đạo chi nhánh cùng với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ CN Cầu Giấy đã đạt được những kết quả vượt bậc về mọi mặt như: tổng tài sản, huy động vốn, dư nợ…Kết quả ấy đã đem lại lòng tin cho khách hàng và giúp cho hoạt động của chi nhánh ngày càng hiệu quả hơn Kết quả đó được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 4: Các chỉ tiêu kết quả kinh doanh của chi nhánh Cầu Giấy
Từ năm 2007-2009 Đơn vị : Tỷ đồng
Giá trị % so 2007 Giá trị
( Nguồn :phòng kế hoạch nguồn vốn NHĐT&PT Cầu Giấy )
Qua số liệu trên ta nhận thấy hoạt động các lĩnh vực của chi nhánh đều có sự tăng trưởng cao Mặc dù năm 2008 và năm 2009 nền kinh tế gặp khó khăn do cuộc khủng hoảng toàn cầu mang lại, trong đó hoạt động ngành ngân hàng chịu ảnh hưởng trực tiếp Các DN động cầm chừng, nguồn thu bị giảm sút, việc trả nợ trả nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên hoạt động của chi nhánh vẫn tăng trưởng cả về dư nợ và huy động vốn Đặc biệt công tác huy động vốn của chi nhánh vẫn tăng cao Bằng nhiều biện pháp như tăng cường công tác marketing, tiếp thị khuyến mại, giao chỉ tiêu cho các cá nhân, các phòng ban của chi nhánh, nên công tác huy động vốn đạt được kết quả khả quan cuối năm
2009 huy động vốn cuối kỳ đạt 4200 tỷ đồng đạt 127.27 % so với năm 2007( 4200/3300).
Về công tác dịch vụ tại chi nhánh Cầu Giấy đã có nhiều cải tiến nỗ lực đưa các dịch vụ tiện ích mới vào hoạt động phục vụ khách hàng như giao dịch nhờ thu, giao dịch chuyển tiền, vận chuyển tiền, giữa hộ các loại giấy tờ có giá… Thu dịch vụ tại chi nhánh chiếm tỷ lệ tương đối trong tổng nguồn thu cụ thể năm
2009 đạt 40tỷ so tổng thu là 90 chiếm 44, 4%.
Thực trạng chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy
Chi nhánh BIDV Cầu Giấy.
2.1 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu của chi nhánh BIDV Cầu Giấy
Bảng 5 : Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong 3 năm 2007-2009 Đơn vị: Tỷ đồng
Tỷ lệ nợ quá hạn 0.2% 0.14% 0.17%
(Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh chi nhánh BIDV Cầu Giấy )
Tỷ lệ nợ quá hạn của DNNVV cũng tương đối nhỏ: năm 2007 tỷ lệ nợ quá hạn là 0.2%, năm2008 tỷ lệ là 0,14% giảm 0.06% so với năm 2007 Năm 2009 tỷ lệ nợ quá hạn là 0.17% tăng 0.03% so với năm 2008, nhưng vẫn nhỏ hơn năm
2007 Chi nhánh liên tục nỗ lực để ngày càng giảm tỷ lệ nợ xấu xuống thấp hơn nữa.
Năm 2007, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh là 0.23% tổng dư nợ
Năm 2008, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh là 1.3% tổng dư nợ, tăng 1.07% so với năm 2007
Tính đến thời điểm 31/12/2009, nợ xấu tại chi nhánh chiếm tỷ trọng là 1.5% tổng dư nợ, tăng 0.2% so với năm 2008.
Có thể thấy, tỷ lệ nợ xấu nói chung và tỷ lệ nợ xấu của DNNVV của chi nhánh BIDV Cầu Giấy tăng dần qua các năm và vẫn đảm bảo tốt ở mức dưới 3% theo quy định của Ngân hàng Nhà Nước Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh thấp hơn nhiều so với con số chung của toàn hệ thống BIDV Tỷ lệ nợ xấu trong khối các DNNVV thường thấp là vì các DN này không được Nhà nước bao cấp, các doanh nghiệp trong khu vực này phải chịu mọi hậu quả cho tài sản của mình nếu làm ăn thua lỗ Điều đó dẫn đến các DN này luôn nỗ lực tìm kiếm thị trường nâng cao chất lượng sản phẩm và hoạt động hiệu quả mang lại kết quả kinh doanh cao, đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp và trả nợ cho ngân hàng
2.2 Quỹ dự phòng rủi ro tín dụng
Bảng 6: Quỹ dự phòng rủi ro tín dụng Đơn vị : Tỷ đồng
( Nguồn: phòng kế hoạch nguồn vốn NHĐT&PT Cầu Giấy)
Quỹ dự phòng rủi ro của ngân hàng qua các năm tăng lên, năm 2007 là
16 tỷ đồng, năm 2008 là 30,1 tỷ đồng tăng 14,1 tỷ đồng Đến năm 2009 tỷ lệ trích DPRR là 37 tỷ đồng tăng 6,9 tỷ đồng so với năm 2008 Trong 2007 chi nhánh đã thực hiện trích lập quỹ dự phòng rủi ro là 16 tỷ đồng và trích đủ số dự phòng phải trích theo quyết định 493 của Ngân hàng nhà nước. Đến năm 2009 chi nhánh thực hiện trích lập dự phòng rủi ro là 37 tỷ đồng, vượt so với kế hoạch được giao, đảm bảo trich đủ dự phòng rủi ro tín dụng theo điều 7 Quyết định 493 của Ngân hàng nhà nước
2.3 Dư nợ cho vay DNNVV phân theo thời hạn cho vay
Bảng 7 : Dư nợ cho vay DNNVV phân theo thời hạn Đơn vị: tỷ đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
(Nguồn : Phòng quan hệ khách hàng 2 chi nhánh BIDV )
Qua bảng số liệu cho thấy dư nợ của DNNVV năm 2008 giảm 39 tỷ đồng so với năm 2007, việc giảm này là do năm 2008 khủng hoảng kinh tế, đến năm
2009 dư nợ tăng lên 127 tỷ đồng, tăng 46 tỷ đồng so với năm 2008, do 2009 nhà nước hỗ trợ lãi suất Trong đó dư nợ ngắn hạn vẫn giữa vị trí chủ yếu trong tổng dư nợ, có thực trạng đó là do các DNNVV thường xuyên có nhu cầu vay các khoản vay ngắn hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh mặt khác đối với một số DNNVV khi muốn vay các khoản dài hạn thì lại không đáp ứng được đầy đủ các yêu cầu của ngân hàng đặc biệt là về vấn đề đảm bảo tiền vay.
Tuy nhiên qua số liệu cho thấy tuy chiếm tỷ trọng nhỏ hơn trong tổng dư nợ cho vay đối với các DNNVV nhưng cho vay trung và dài hạn lại có xu hướng tăng lên; chứng tỏ chi nhánh đã từng bước tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn cho DNNVV Nguồn vốn trung và dài hạn gia tăng đồng nghĩa với việc các DNNVV có khả năng cạnh tranh mạnh hơn trên thị trường
_ Dư nợ ngắn hạn năm 2007 đạt 106 tỷ đồng năm 2008 là 74 tỷ đồng, giảm 32 tỷ đồng so với năm 2007 và tương đương giảm 30,2% Năm 2009 đạt 110 tỷ đồng tăng 36 tỷ đồng so với năm 2008, tương đương tăng 32,7% Các DNNVV vẫn tập trung vay vốn ngắn hạn phục vụ cho vay sản xuất kinh doanh và dễ dàng cho việc thay đổi kế hoạch đầu tư Mặt khác nhu cầu thị trường ngày càng phong phú đa dạng nên cho phép các doanh nghiệp có thể thực hiện được đồng thời nhiều kế hoạch đầu tư từ đó cung cấp nhiều sản phẩm cùng lúc cho thị trường, vì thế dư nợ cho vay ngắn hạn với DNNVV tăng
_ Về dư nợ trung và dài hạn: năm 2008 đạt 14 tỷ đồng, năm 2008 đạt
7 tỷ đồng, giảm 7 tỷ đồng Đến năm 2009 đạt 17 tỷ đồng, tăng 10 tỷ đồng so với năm 2008, đây là một dấu hiệu rất tốt của chi nhánh.
2.4 Dư nợ cho vay DNNVV theo loại tiền
Bảng 8 : Tình hình dư nợ của DNNVV phân theo loại tiền Đơn vị : Tỷ đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
( Nguồn : Phòng quan hệ khách hàng 2 chi nhánh BIDV Cầu Giấy )
Từ bảng trên ta thấy tình hình dư nợ của loại hình DNNVV phân theo loại tiền VNĐ vẫn chiếm số lượng chủ yếu; tuy nhiên dư nợ của các DNNVV cũng có xu hướng tăng lên rõ rệt và đạt được những kết quả tốt năm 2009 đật 12 tỷ đồng, năm 2008 đạt 5 tỷ đồng tăng 7 tỷ đồng so với năm 2008, tương đương tăng 58,3 % Dư nợ ngoại tệ cho vay khu vực DNNVV tăng là một dấu hiệu đáng tốt đối với cả ngân hàng và doanh nghiệp; nhu cầu vay ngoại tệ tăng lên thể hiện các DNNVV cần vốn để nhập các nguyên vật liệu từ nước ngoài vào sản xuất càng tăng, thể hiện ngân hàng ngày càng thu hút được nhiều DNNVV hoạt động trong nhiều lĩnh vực đa dạng.
Bên cạnh tỷ lệ dư nợ tín dụng của các DNNVV bằng ngoại tệ quy đổi tăng lên thì dư nợ bằng VNĐ vẫn giữ vị trí nòng cốt và liên tục phát triển và tăng cao. Điều đó thể hiện rõ ràng qua tỷ lệ nợ: năm 2007 đạt 110 tỷ đồng, năm 2008 do khủng hoảng kinh tế giảm xuống còn 76 tỷ đồng, giảm 34 tỷ đồng, tương đương giảm 30,9 % Đến năm 2009 dư nợ bằng VNĐ lại tăng lên đạt 115 tỷ đồng, tăng
39 tỷ đồng so với năm 2008, tương đương tăng 51,3 %.
Đánh giá chung
Qua phân tích và các số liệu cụ thể trên đã phản ánh được những kết quả khả quan về tình hình hoạt động nói chung cũng như tình cho vay, đặc biệt là cho vay các DNNVV tại chi nhánh BIDV Cầu giấy
Với sự nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ và lãnh đạo NHĐT&PT Cầu Giấy, chi nhánh đã đạt được những kết quả sau:
- Cơ cấu cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh có chiều hướng gia tăng, ngày càng thu hút được nhiều DNNVVcó quan hệ tín dụng với chi nhánh, đẩy nhanh mức dư nợ tín dụng đối với DNNVV
- Bằng việc cấp tín dụng cho các DNNVV chi nhánh góp phần khích lệ khối kinh tế tư nhân phát triển.
- Phương hướng hoạt động của chi nhánh trong mấy năm tới là mở rộng cho vay đối với các DNNVVđăc biệt là khu vực ngoài quốc doanh.
- Hoạt động tín dụng đối với các DNNVV góp phần tăng cao lợi nhuận uy tín,cũng như ưu thế cạnh tranh của chi nhánh trên thị trường phù hợp với chính sách của nhà nước về hỗ trợ phát triển DNNVV
- Về dư nợ theo loại tiền vay: Dư nợ bằng VNĐ vẫn giữ vị trí nòng cốt và liên tục phát triển và tăng cao Đây là những thành quả do nỗ lực phấn đấu của tập thể cán bộ NHĐT & PT Cầu Giấy Điều đó được thể hiện rất rõ ràng qua tỷ lệ dư nợ: năm 2007 dư nợ bằng VNĐ đạt 1041,9 tỷ đến năm 2008 là 1538,2 tỷ đồng, tăng 496,3 tỷ đồng tương đương 47,63% Bên cạnh đó vay vốn bằng ngoại tệ tuy chiếm tỷ trọng nhỏ song có xu hướng tăng đáng kể,đây là kết quả đáng khích lệ
- Về dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tề và thời gian vay: Tỷ trọng dư nợ trong khu vực ngoài quốc doanh tuy chưa phải là chiếm ưu thế song ngày càng tăng cao Đây là kết quả tốt vì khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là khu vực phát triển tương đối nhanh nhạy, nhu cầu vay vốn chủ yếu là ngắn hạn, cho vay đối với các doanh nghiệp này góp phần nâng cao dư nợ ngắn hạn và giảm rủi ro do thời hạn vay ngắn.
Tổng kết những kết quả đạt được của chi nhánh cho thấy chi nhánh không chỉ liên tục tăng trưởng về dư nợ tín dụng mà qua đó cho thấy uy tín của chi nhánh ngày càng được nâng cao, ngày càng dễ mở rộng thị phần và tiếp cận những cơ hội, những khách hàng mới.
Bằng sự nỗ lực của mình ngân hàng không chỉ tăng thu nhập, uy tín cho mình mà còn tạo ra một kênh cung cấp vốn lớn cho các DNNVV, giúp các daonh nghiệp đáp ứng được nhu cầu cấp thiết về vốn cho sản xuất và gián tiếp tạo công ăn việc làm cho nhiều lao động.
3.2 Nguyên nhân của những kết quả đạt được
Chi nhánh NHĐT&PT Cầu Giấy đạt được kết quả trên là do sự đóng góp nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên trong chi nhánh, bên cạnh đó còn bao gồm rất nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan.
Chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc sự chỉ đạo của chính phủ ,của ngành và của BIDV Việt nam về việc cho vay hỗ trợ lãi suất, cho vay không phân biệt các thành phần kinh tế chú trọng muci tiêu cho vay các DNNVV.
Một trong những nguyên nhân quan trọng đó là chi nhánh đã xây dựng được một chức sách khách hàng tương đối hợp lý và linh hoạt Chi nhánh luôn đề cao chức năng của mình là một trung gian tài chính trong nền kinh tế, với vai trò đi vay để cho vay, do đó khách hàng là gốc rễ cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, vì nếu không có người gửi tiền ngân hàng sẽ không có nguồn vốn để huy động và nếu không có khách hàng vay tuền thì ngân hàng sẽ khó khăn trong việc sử dụng vốn; do đó có một chính sách khách hàng linh hoạt là điều cần thiết với mọi ngân hàng Chi nhánh NHĐT&PT Cầu Giấy cũng không ngừng mở rộng đối tượng khách hàng, tạo thêm nguồn thu cho chi nhánh, nâng cao uy tín trước khách hàng đồng thời hạn chế rủi ro. Áp dụng linh hoạt các hình thức cho vay, đảm bảo hình thức cho vay phù hợp với mỗi DN, mỗi loại hình sản xuất kinh doanh và nhu cầu của khách hàng.
Xoá bỏ hoàn toàn và tiến tới bình đẳng về lãi suất cho vay với mọi loại hình DN.
Hiện tại BIDV Cầu giấy đã thực hiện công khai hoá thủ tục cho vay qua đố tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trìnhtiếp xúc vay vốn, ngân hàng tránh được phiền nhiễu.
Mặc dù dư nợ tín dụng của chi nhánh đã tăng trưởng tốt tuy nhiên bên cạnh đó chi nhánh vẫn còn những hạn chế nhất định chưa vượt qua được:
_ Huy động cho vay chưa tương xứng với huy động vốn của chi nhánh, điều này được thể hiện rõ qua bảng báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh
_ Tỷ trọng cho vay DNNVV đã tăng lên qua các năm nhưng vẫn còn hạn chế chưa tạo được bước tăng đáng kể năm 2007 là 120 tỷ đồng, tương đương 7.05% tổng dư nợ, đến năm 2008 là 81 tỷ đồng tương đương 4,26% tổng dư nợ, và năm
2009 là 127 tỷ đồng tương đương 5,3 % tổng dư nợ
_ Về hình thức tín dụng trung và dài hạn trong năm 2009 có tăng lên tuy nhiên vẫn chưa đáp ứng được hết các nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của các DNNVV
Định hướng phát triển về hoạt động tín dụng của chi nhánh BIDV Cầu Giấy
Giai đoạn 2009-2010 là giai đoạn cốt lõi mang tính quyết định đối với việc thực hiện hoàn thành các mục tiêu kế hoạch 5 năm 2006-2010 Toàn hệ thống nỗ lực xây dựng BIDV trở thành 1 tập đoàn tài chính lành mạnh, tầm cỡ khu vực, hướng đến toàn cầu Hoàn tất việc cổ phần hóa, chuyển đổi toàn bộ bộ máy hoạt động sang mô hình mới.
Nhiệm vụ của chi nhánh trong giai đoạn này là mở rộng và phát triển hoạt động để trở thành một chi nhánh Ngân hàng thương mại hỗn hợp hoạt động đa năng với các chỉ tiêu về quy mô, hiệu quả và các tỷ lệ giới hạn sát với thông lệ, đáp ứng yêu cầu, định hướng chung của toàn ngành Định hướng cụ thể của chi nhánh từ nay đến năm 2010 là:
_Tăng trưởng tín dụng đi đôi với kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng Chú trọng phát triển nợ trung dài hạn để từ đó có thể khai thác nợ ngắn hạn và cung cấp các dịch vụ trọn gói khác có liên quan khi dự án đi vào hoạt động.
_Mở rộng khách hàng tiền gửi đồng thời cơ cấu lại nhóm khách hàng, loại kỳ hạn để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, đồng thời tăng được tính ổn định tương đối của nền vốn.
_Khai thác triệt để công nghệ hiện đại để cung cấp các sản phẩm có chất lượng cao, qua đó tạo nên sự khác biệt và uy tín của chi nhánh đối với khách hàng.
_Tiếp tục xây dựng chi nhánh lớn mạnh trở thành một NHTM hiện đại, năng động, có sức cạnh tranh cao trên địa bàn Tây TP Hà Nội, phát triển theo mô hình ngân hàng hỗn hợp, có sp và dịch vụ đa dạng, chất lượng cao, góp phần nâng cao thị phần và vị thế của BIDV trên thị trường.
_Khắc phục những tồn tại, hạn chế trong hoạt động, loại bỏ triệt để những ảnh hg xấu đến hoạt động Chú trọng công tác GD chính trị tư tưởng, thực hiện đào tạo và đào tại lại nâng cao nhận thức, trình độ cho cán bộ Tiếp tục bố trí sắp xếp lại cán bộ, vận hành hoạt động theo quy trình nghiệp vụ mới, hoàn thành việc chuyển đổi và phát huy hiệu quả hoạt động theo mô hình tổ chức dự án TA2.
_Tìm kiếm KH, dự án lớn có hiệu quả để mở rộng quan hệ hợp tác, chú trọng việc phát triển sp dịch vụ bán lẻ, nhanh chóng chiếm lĩnh thị trg, tăng thị phần bán lẻ trên địa bàn, làm cơ sở tăng trg tín dụng ngắn hạn và phát triển dịch vụ Cơ cấu lại KH, hạn chế quan hệ đối với KH có tình hình TC yếu, không có
KN phát triển, tiềm ẩn RR cao.Tập trung khai thác đối tượng khách hàng là các tầng lớp dân cư, khối giáo viên, sinh viên các trường ĐH, các DN ngoài quốc doanh, các công ty cổ phần, các doanh nghiệp vừa và nhỏ
_Nâng cao hiệu quả hoạt động của các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm có, phát triển mạng lưới các phòng GD trên địa bàn Tập trung vào các khu đông dân cư, khu đô thị mới, các địa bàn tiềm năng để đón đầu,mở rộng quy mô hoạt động, tăng KN cạnh tranh, thực hiện nâng cấp chuyển đổi mô hình các điểm GD, quỹ tiết kiệm theo yêu cầu, đảm bảo hạn chế tối đa ảnh hưởng xấu đến hoạt động.
Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại chi nhánh BIDV Cầu Giấy
chi nhánh BIDV Cầu Giấy
Trên cơ sỏ lý luận, kết hợp với quá trình tìm hiểu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại BIDV Cầu giấy, trong bối cảnh nền kinh tế hậu khủng hoảng, các cơ sỏ sản xuất kinh doanh nói chung các DNNVV nói riêng gặp rất nhiều khó khăn để thực hiện được định hướng nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV thì phải có những giải thực hiện đồng bộ cụ thể:
2.1-Xây dựng chiến lược marketing, chính sách khách hàng linh hoạt đối với khách hàng là DNNVV
- Chi nhánh đã có chính sách khách hàng tương đối hợp lý, tuy nhiên vẫn còn có một số bất cập chưa giải quyết được như: vấn đề lãi suất, thời hạn cho vay…Để hoàn thiện và nâng cao chất lượng tín dụng trong thời gian tớithì chi nhánh cần tập trung xây dựng một chính sách khách hàng thực sự linh hoạt: + Nghiên cứu nhu cầu của khách hàng: phải trả lời chính xác và thỏa đáng các câu hỏi của khách hàng cần vay bao nhiêu, phương thức vay, loại tiền, thời hạn vay, lãi suất món vay, những ưu đãi mà khách hàng được hưởng…Tuy nhiên trên thực tế là có sự mâu thuẫn giữa lợi nhuận của khách hàng và ngân hàng (lãi suất) Do đó ngân hàng cần giải quyết hài hòa, đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng Tìm hiểu và đáp ứng được nhu cầu của khách hàng là một bước quan trọng trong việc xây dựng chính sách khách hàng linh hoạt nhằm thu hút ngày càng đông khách hàng kinh doanh tốt
+ Xây dựng hình ảnh ngân hàng mới năng động, biết tìm kiếm những khách hàng chiến lược, làm ăn có hiệu quả.
Ngân hàng cần có chiến lược tìm kiếm, thu hút các hàng mới cũng như củng cố mối quan hệ bền vững với các khách hàng truyền thống có uy tín. Thông qua những chiến lược xây dựng sản phẩm hấp dẫn nhằm đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh và tăng trưởng tín dụng Đồng thời chủ động tìm kiếm khách hàng làm ăn có hiệu quả là việc làm hết sức cần thiết để đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn và vững chắc.
Một thực tế hay cách suy nghĩ chung vẫn còn tồn tại khá nhiều trong phần lớn các ngân hàng đó là tâm lý đợi khách hàng.Tâm lý ấy thể hiện ở chỗ các ngân hàng luôn đặt mình ở vị trí người cho vay tức là các doanh nghiệp phải tìm đến khách hàng; điều đó là không sai nhưng lại tạo nên một tác phong ỷ lại,thiếu năng động Trong nền kinh tế thị trường phát triển mạnh mẽ hiện nay, thị trường chứng khoán , các tổ chức tín dụng cho vay ngoài ngân hàng chiếm một số lượng lớn và là những kênh cung cấp vốn tương đối lớn, họ luôn tìm cách thu hút khách hàng làm ăn hiệu quả cho mình.Bên cạnh đó một số lượng không nhỏ các doanh nghiệp còn rất hạn chế trong việc tiếp cận các thông tin về ngân hàng, e ngại trong việc vay vốn ngân hàng Từ những lý do đó cho thấy việc chủ động tìm kiếm khách hàng là hết sức cần thiết Đối với các DNNVV là loại hình doanh nghiệp có vốn điều lệ không lớn, thì việc vay vốn ngân hàng để phục vụ sản xuất kinh doanh vẫn là lựa chọn quan trọng của các doanh nghiệp Trước hết vì các DNNVV chưa đủ điều kiện cũng như năng lực tài chính để huy động vốn trên thị trường chứng khoán, ngân hàng cần tích cực tìm kiếm và đặt quan hệ tín dụng với các DNNVVlàm ăn có hiệu quả, trung thực trong tài chính vì các DNNVV là cơ sở nền tảng để phát triển thành các doanh nghiệp lớn, các tập đoàn kinh tế sau này.
+Mở rộng đa dạng hóa khách hàng: nâng cao cho vay đối với khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh, trong đó các DNNVV chiếm đa số Đây là vấn đề thực sự cần thiết trong điều kiện nền kinh tế nước ta hiện nay khi mà các doanh nghiệp nhà nước đang bộc lộ những yếu kém trong sản xuất kinh doanh, ngược lại các DNNVV lại làm ăn có hiệu quả, năng động.
+ Xây dựng chiến lược sản phẩm hấp dẫn: các sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng thường mang tính chất tương đối giống nhau và dễ bị sao chép, do đó để thu hút khách hàng, cần phải tạo được sự khác biệt trong thực hiện các sản phẩm truyền thống, xây dựng được một chiến lược sản phẩm hấp sẫn giúp cho khách hàng thấy được những lợi ích được hưởng từ cách đổi mới của ngân hàng.
2.2-Sử dụng nhiều hình thức tín dụng khác nhau đối với DNNVVxây dựng kỳ hạn cho vay phù hợp với các DNNVV
Với mục tiêu phục vụ tốt nhất mọi nhu cầu đa dạng của các DNNVV chi nhánh nên đa dạng hóa hình thức tín dụng đối với DNNVV Ngoài các hình thức cho vay truyền thống thông qua việc cầm cố, thế chấp tài sản, chi nhánh Cầu Giấy nên tìm cũng như phát triển các hình thức vay mới như:
- Chiết khấu giấy tờ có giá:
Trong hoạt động kinh doanh, các doanh nghiệp sở hữu các chứng từ có giá như hối phiếu, trái phiếu, tín phiếu ngân hàng chưa đến hạn thanh toán nhưng doanh nghiệp lại có nhu cầu đột xuất về chi tiêu, doanh nghiệp có thể đem những chứng từ này đến ngân hàng xin chiết khấu Đây là một hình thức cấp tín dụng gián tiếp, giúp doanh nghiệp thỏa mãn vốn lưu động không thường xuyên, nhanh, dễ dàng góp phần đẩy nhanh tốc độ lưu chuyển vốn.
- Cho vay đảm bảo bằng các khoản sẽ thu:
Các doanh nghiệp bán hàng nhưng chưa thu được tiền do người mua chịu, điều này làm cho các doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Ngân hàng có thể giúp các doanh nghiệp thiếu vốn tức thời bằng cách cho vay trên một tỷ lệ nào đó đối với các khoản sẽ thu Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng các khoản nợ đó Việc cầm cố này có thể thông báo hoặc không thông báo cho khách hàng thiếu nợ của doanh nghiệp tùy thuộc vào sự thỏa thuận của hai bên. Bên cạnh việc đa dạng hóa các hình thức cho vay thì việc xây dựng kì hạn cho vay phù hợp với nhu cầu của DNNVV cũng là một giải pháp cần thiết Các DNNVV do khả năng về vốn sở hữu nhỏ dẫn đến gặp khó khắn về tài sản thế chấp cho các khoản vay Để khuyến khích các DNNVV phát triển, tạo cơ hội và khả năng vay vốn của loại hình doanh nghiệp này thì bên cạnh yếu tố tài sản đảm bảo, ngân hàng cần phải xem xét cả khía cạnh về hiệu quả sản xuất kinh doanh, tính khả thi và hiệu quả của phương thức xin vay vốn.
2.3-Chính sách tín dụng ưu đãi và lãi suất phù hợp cho các DNNVV
DNNVV là loại hình doanh nghiệp đang được khuyến khích phát triển trong nền kinh tế, là khối doanh nghiệp giải quyết công ăn việc làm lớn nhất trên thị trường, do đó áp dụng một chính sách tín dụng ưu đãi với lãi suất phù hợp là một giải pháp cần thiết.
Ngân hàng có thể xây dựng nhiều mức lãi suất khác nhau cho những khoản vay cùng khối lượng, cung thời hạn tùy thuộc vào từng đối tượng khách hàng khác nhau sao cho phù hợp nhất Có thể ưu đãi lãi suất cho các khách hàng truyền thông, có uy tín tốt với ngân hàng trong việc trả nợ…
Các DNNVV có rất nhiều nhu cầu vay vốn với kỳ hạn đa dạng, ngân hàng có thể lấy đó làm một căn cứ để đưa ra các hình thức lã suất khác nhau phù hợp, đáp ứng được nhu cầu, nguyện vọngcũng như khả năng về tài chính của khách hàng mà vẫn đảm bảo doanh thu cho ngân hàng.
2.4- Quan tâm đẩy mạnh việc cho vay hỗ trợ lãi suất đối với các Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Trong năm 2008 do bị ảnh hưởng của lạm phát cao vào những tháng đầu năm sau đó là suy giảm kinh tế nhanh chóng vào các tháng cuối năm, nền kinh tế thế giới và Việt nam có những diễn biến trái chiều, ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình sản xuất kinh doanh và sự sống còn của các doanh nghiệp, nhất là DNNVV Bởi vì DNNVV với số vốn kinh doanh không lớn, phải chụi chi phí đầu vào và lãi suất vay ngân hàng quá cao trong thời kì lạm phát, đến thời kì suy giảm và khủng hoảng kinh tế lãi suất ngân hàng thấp thì nhiều DNNVV chỉ còn nhu cầu vay thấp không thể vay vốn được nữa do phía đối tác cắt bớt hợp đồng hoặc không ký tiếp được hợp đồng mới, sản xuất bị ngừng trệ, người lao động làm việc cầm chừng hoặc bị mất việc làm. Để đưa nền kinh tế ra khỏi cuộc khủng hoảng mang tính chất toàn cầu, đầu năm 2009 Chính phủ đã đưa ra nhiều gói kích cầu kinh tế trong đó việc cho vay hỗ trợ lãi suất nhằm giảm bớt gánh nặng, tăng năng lực sản xuất, giúp các doanh nghiệp vượt qua thời kì khó khăn nhất để vực dậy, giữ vững và phát triển sản xuất kinh doanh, tạo ra nhiều sản phẩm cho xã hội.
2.5-Đa dạng hóa loại hình tín dụng và phương thức cho vay đối với DNNVV
2.5.1- Đa dạng hóa loại hình tín dụng:
Các DNNVVrất đa dạng về quy mô, ngành nghề kinh doanh,rất linh hoạt, vì vậy nhu cầu về khối lượng vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi là không giống nhau Chính vì vậy mà ngân hàng với phương châm “ Lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu phục vụ”, nên đưa ra những loại hình tín dụng phù hợp với từng nhu cầu của khách hàng Chi nhánh nên tạo điều kiện về vốn để cho vay trung dài hạn cho DNNVVđể giúp các DN có thể đầu tư tài sản cố định, máy móc thiết bị hiện đại để sản xuất những sản phẩm tăng tính năng công dụng phù hợp với yêu cầu thị trường, tăng tính năng công dụng phù hợp với yêu cầu thị trường, tăng khả năng cạnh tranh của DN.
Linh hoạt trong hoạt động cho vay đối với từng đối tượng khách hàng Thực hiện phân loại khách hàng, mạnh dạn đánh giá mức độ tín nhiệm của DNNVV để có thể cho vay tín chấp đối với DNNVV làm ăn hiệu quả, vay trả sòng phẳng. Không phải tất cả các DNNVV đều có tài sản thế chấp, vì vậy nên căn cứ vào hiệu quả phương án vay vốn, nguồn chính để trae niự khoản vay là lợi nhuận mang lại từ phương án sản xuất Nếu được có thể thiết lập phương án, cùng thực hiện phương án Đồng thời có thể góp vốn cùng thực hiện Như vậy sẽ tăng mức độ tín nhiệm giữa chi nhánh với khách hàng, tăng hiệu quả sử dụng vốn.
BIDV đưa ra một số kiến nghị
- Chính Phủ quy định lại các tiêu chí để xác định Doanh nghiệp nhỏ và vừa phù hợp với tình hình thực tế hiện nay.
- Chính Phủ củng cố và phát triển các Quỹ bảo lãnh tín dụng ở các địa phương tạo điều kiện cho các DNNVV trong vay vốn Đồng thời trong trường hợp các DNNVV gặp phải rủi ro không trả nợ được nợ vay ngân hàng thì các Quỹ bảo lãnh này sẽ đứng ra trả nợ thay Hàng năm bổ sung nguồn vốn cho Quỹ bảo lãnh tín dụng từ nguồn Ngân sách Nhà nước, nguồn của các định chế tài chính trong và ngoài nước…
- Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính trong hoạt động doanh nghiệp, các giải pháp tín dụng, hải quan, thuế… tạo điều kiện tối đa để Doanh nghiệp có thêm thuận lợi nắm bắt và khai thác thời cơ trong sản xuất kinh doanh.
- Các cơ quan có thẩm quyền hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong việc xúc tiến thương mại, tìm kiếm cơ hội kinh doanh, dự báo thị trường để nâng cao hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp.
- Tổ chức các lớp đào tạo cho các DNNVV về công tác tổ chức quản lý, điều hành sản xuất kinh doanh trong xu thế hội nhập.
*>Đối với Hiệp hội DNNVV cần:
- Sớm thực hiện việc phân tích, đánh giá, phân loại các doanh nghiệp trong hiệp hội để Ngân hàng có chính sách hỗ trợ phù hợp đối với từng nhóm khách hàng.
- Triển khai các công việc theo thoả thuận hợp tác giữa BIDV và Hiệp hội góp phần nâng cao hiệu quả hợp tác giữa Ngân hàng và doanh nghiệp
- Chấp hành nghiêm chỉnh Luật doanh nghiệp, Luật kế toán và các quy định về tài chính, kế toán của Nhà nước, thực hiện kiểm toán báo cáo tài chính hàng năm, cung cấp thông tin báo cáo chính xác và kịp thời cho các Tổ chức tín dụng khi có yêu cầu
- Sử dụng vốn vay ngân hàng đúng mục đích, tuân thủ các nội dung trong Hợp đồng tín dụng.
- Phối hợp với Ngân hàng trong việc thẩm định kiểm tra trước trong và sau khi cho vay Thiện chí, hợp tác với Ngân hàng trong việc xử lý tài sản bảo đảm.
- Đổi mới và nâng cao trình độ quản trị điều hành doanh nghiệp đáp ứng các yêu cầu của hội nhập kinh tế quốc tế
- Không ngừng đổi mới công nghệ, nắm bắt thông tin, chú trọng các sản phẩm hàng hoá làm ra phải có tính cạnh tranh và thị trường tiêu thụ.
- Tích cực chủ động tiếp cận và sử dụng các dịch vụ tài chính, ngân hàng đặc biệt là các dịch vụ tư vấn hỗ trợ về quản lý tài chính, lập dự án kinh doanh.
