Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện hưng nguyên nghệ an

Khố luận tốt nghiệp GVHD: ThS Đồn Thị Thành Vinh MỤC LỤC Trang Lời mở đầu Chƣơng I: Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò NHTM 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn 1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 1.1.3.3 Các nghiệp vụ trung gian 1.2 Khái quát hoạt động tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng 1.2.2 Tín dụng ngân hàng, vai trò TDNH 10 1.2.3 Nguyên tắc hình thức TDNH 12 1.2.3.1 Nguyên tắc TDNH 12 1.2.3.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng 13 1.2.4 Quy trình nghiệp vụ tín dụng NHTM 15 1.3 Khái quát chất lượng tín dụng 18 1.3.1 Quan niệm chất lượng tín dụng 18 1.3.2 Các tiêu đánh giá CLTD 20 1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính 20 1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng 21 1.3.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới CLTD 25 1.3.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 25 1.3.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 30 1.4 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 33 1.4.1 Đối với ngân hàng 33 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Thương Lớp: 48B5 - TCNH Khố luận tốt nghiệp GVHD: ThS Đồn Thị Thành Vinh 1.4.2 Đối với khách hàng 33 1.4.3 Đối với kinh tế 33 Chƣơng II: Thực trạng chất lƣợng tín dụng NHNo&PTNT Hƣng Nguyên thời kỳ 2008 - 2010 35 2.1 Khái quát NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, máy quản lý 38 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng 40 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 41 2.1.3.2 Tình hình tín dụng 45 2.1.3.3 Đánh giá kết kinh doanh ngân hàng 46 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng 49 2.2.1 Các yếu tố định tính 49 2.2.2 Các yếu tố định lượng 50 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 63 2.3.1 Những kết đạt 63 2.3.2 Những hạn chế 65 2.3.2.1 Hạn chế 65 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 67 Chƣơng III: Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lƣợng tín dụng NHNo&PTNT huyện Hƣng Nguyên 69 3.1 Phương hướng hoạt động chi nhánh thời gian tới 69 3.1.1.Mục tiêu nhiệm vụ hoạt động tín dụng thời gian tới 69 3.1.2.Định hướng chất lượng tín dụng chi nhánh 69 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT huyện Hưng Nguyên 71 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh 71 3.2.2 Thực tốt quy trình tín dụng 72 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định, đánh giá khách hàng 73 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng quản lý trình cho vay 74 SVTH: Nguyễn Thị Hồi Thương Lớp: 48B5 - TCNH Khố luận tốt nghiệp GVHD: ThS Đoàn Thị Thành Vinh 3.2.2.3 Nâng cao kỹ thu thập thông tin 75 3.2.3 Tăng cường công tác huy động, đa dạng hóa hình thức huy động 76 3.2.4 Đa dạng hóa hình thức tín dụng 77 3.2.5 Đẩy mạnh công tác đào tạo cán 78 3.2.6 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay 79 3.2.6.1 Thường xuyên đánh giá lại giá trị TSBĐ 79 3.2.6.2 Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho TSBĐ 80 3.2.6.3 Tổ chức phận chuyên trách định giá TSBĐ 80 3.2.6.4 Phối hợp với ngành việc giải TSBĐ 81 3.2.7 Thực tốt hoạt động marketing 81 3.2.8 Một số giải pháp khác 82 3.3 Kiến nghị 84 3.3.1 Kiến nghị NHNN 84 3.3.2 Kiến nghị NHNo Việt Nam 85 3.3.3 Kiến nghị với UBND huyện Hưng Nguyên 87 Kết luận 88 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Thương Lớp: 48B5 - TCNH Khố luận tốt nghiệp GVHD: ThS Đồn Thị Thành Vinh LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 20 năm thực công đổi mới, nước ta đạt thành tựu to lớn tất mặt: kinh tế, trị, văn hóa, xã hội Đời sống nhân dân khơng ngừng cải thiện, thành tựu nâng cao vị Việt Nam trường quốc tế Để đạt bước tiến vượt bậc không kể đến đóng góp quan trọng hệ thống ngân hàng Có thể nói hệ thống ngân hàng mạch máu kinh tế, vừa kênh trung gian huy động vốn vừa kênh cung ứng vốn Kể từ kinh tế nước ta chuyển từ kinh tế tự cung tự cấp sang kinh tế nhiều thành phần định hướng xã hội chủ nghĩa, theo chế thị trường có quản lý Nhà nước với kiện Việt Nam gia nhập WTO ngày 11/01/2007 khiến cho thị trường tài ngân hàng trở nên sôi động hết, ngân hàng thương mại bước vào chạy đua tăng vốn điều lệ nhằm đáp ứng nhu cầu khai thác thị trường tài cịn nhiều tiềm nước ta Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng ln có vai trị quan trọng lẽ tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản tạo nguồn thu ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động lại tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây tổn thất lớn chí dẫn đến phá sản ngân hàng Chính mà chất lượng tín dụng ln vấn đề đặc biệt quan tâm ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng khơng địi hỏi khách quan kinh tế mà sở quan trọng định tồn phát triển ngân hàng kinh tế thị trường Cùng với đổi kinh tế, NHNo & PTNT Việt Nam bước hoàn thiện mặt để nâng cao củng cố vị hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh SVTH: Nguyễn Thị Hồi Thương Lớp: 48B5 - TCNH Khố luận tốt nghiệp GVHD: ThS Đoàn Thị Thành Vinh Từ vấn đề qua thực tiễn thực tập, em thấy vấn đề cấp thiết công tác cho vay NHNo & PTNT huyện Hưng Nguyên phát triển, mở rộng tín dụng số lượng chất lượng để đáp ứng nhu cầu vốn cho chương trình phát triển kinh tế huyện nhà Chính em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hưng Nguyên” để làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu hoạt động tín dụng phương diện lý thuyết - Phân tích đánh giá chất lượng tín dụng NHNo & PTNT huyện Hưng Nguyên - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT huyện Hưng Nguyên thời gian tới Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu: nguồn tài liệu trình hình thành phát triển NHNo & PTNT huyện Hưng Nguyên, báo cáo hoạt động kinh doanh, tình hình cho vay vốn huyện Hưng Nguyên năm 2008 – 2010 NHNo & PTNT huyện Hưng Nguyên - Phương pháp phân tích: + Thống kê mơ tả: từ số liệu thu thập được, xây dựng hệ thống bảng biểu để phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Hưng Nguyên qua năm + Phương pháp so sánh: so sánh số tương đối số tuyệt đối năm nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Hưng Nguyên, nghiên cứu tín dụng góc độ túy cho SVTH: Nguyễn Thị Hồi Thương Lớp: 48B5 - TCNH Khố luận tốt nghiệp GVHD: ThS Đồn Thị Thành Vinh vay.Vì khả thời gian có hạn nên em khơng nghiên cứu phạm trù khác tín dụng chiết khấu, bảo lãnh, cho thuê tài - Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: NHNo & PTNT huyện Hưng Nguyên, tỉnh Nghệ An + Về thời gian: Phân tích, đánh giá hiệu hoạt động tín dụng thời kỳ 2008 – 2010 Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung khóa luận gồm chương: Chƣơng 1: Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo & PTNT huyện Hưng Nguyên Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT huyện Hưng Nguyên SVTH: Nguyễn Thị Hoài Thương Lớp: 48B5 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khoá luận tốt nghiệp GVHD: ThS Đoàn Thị Thành Vinh Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm NHTM hình thành phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến q trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Trên phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp định nghĩa: “ Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” Luật TCTD Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII thơng qua ngày 16/06/2010 xác định: “NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản.” 1.1.2 Vai trò NHTM Một là, NHTM giúp cho doanh nghiệp có vốn đầu tư, mở rộng nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh dựa vốn chủ sở hữu vốn vay Ngân hàng nguồn tài trợ hiệu thỏa mãn nhu cầu vốn số SVTH: Nguyễn Thị Hoài Thương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp: 48B5 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khoá luận tốt nghiệp GVHD: ThS Đoàn Thị Thành Vinh lượng thời hạn Mặt khác, để vay vốn từ ngân hàng doanh nghiệp phải nâng cao uy tín mình, đảm bảo ngun tắc tín dụng ngân hàng Muốn doanh nghiệp phải tìm hiểu thị trường, nắm bắt nhu cầu thị trường, thu thập thông tin để xây dựng phương án kinh doanh có hiệu cao Nhờ tính khả thi dự án tăng lên rõ rệt Bên cạnh đó, với giám sát trình sử dụng vốn vay ngân hàng bắt buộc doanh nghiệp sử dụng vốn vay mục đích tăng nhạy bén trước thay đổi thị trường Vai trị tư vấn cán tín dụng giúp cho doanh nghiệp lường trước khó khăn có biện pháp giải hợp lý từ nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Hai là, NHTM góp phần phân bổ hợp lý nguồn lực vùng quốc gia, tạo điều kiện phát triển, cân đối kinh tế Tình trạng thừa thiếu vốn so với nhu cầu xảy thường xuyên trình hoạt động chủ thể kinh tế xã hội xuất phát từ không ăn khớp thu nhập chi tiêu thời gian khối lượng NHTM hoạt động góp phần phân phối lại vốn tiền tệ phạm vi tồn xã hội, nghĩa tín dụng thực việc di chuyển khoản vốn tạm thời nhàn rỗi đến nơi phát sinh nhu cầu vốn, tạo điều kiện phát triển cân đối kinh tế Ba là, NHTM tạo môi trường cho việc thực sách tiền tệ Nhà nước Một đặc điểm quan trọng NHTM khả tạo tiền thơng qua hoạt động tín dụng toán Khi Nhà nước muốn tăng khối lượng tiền cung ứng NHNN tăng hạn mức dư nợ tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế ngược lại Do thông qua NHTM mà Nhà nước kiểm sốt khối lượng tiền cung ứng lưu thông SVTH: Nguyễn Thị Hoài Thương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp: 48B5 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khoá luận tốt nghiệp GVHD: ThS Đoàn Thị Thành Vinh Bốn là, NHTM cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại quốc gia Xu tồn cầu hóa thúc đẩy giao lưu kinh tế quốc gia Các doanh nghiệp khơng có quan hệ với chủ thể khác kinh tế quốc gia mà có quan hệ xuất nhập với doanh nghiệp, chủ thể nước ngồi NHTM góp phần tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy mối quan hệ thông qua hình thức bảo lãnh, cho vay, nhờ thu, doanh nghiệp từ nâng cao uy tín doanh nghiệp trường quốc tế 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM NHTM từ bắt đầu hình thành thực chức giữ tiền hộ khách hàng, đến tình hình kinh tế trị thay đổi để đáp ứng nhu cầu khách hàng, hoạt động ngân hàng không ngừng cải tiến phát triển trình độ cao Song NH thực ba nghiệp vụ sau: 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn Đây nghiệp vụ bản, quan trọng NH Để tạo nguồn vốn cho mình, NH thực hoạt động huy động vốn sau: - Vốn chủ sở hữu: Nguồn hình thành từ nguồn đóng góp cổ đơng quỹ NH hình thành trình kinh doanh thể hình thức lợi nhuận giữ lại - Huy động tiền gửi: Phản ánh khoản tiền NH huy động từ khoản tiền gửi DN, tổ chức kinh tế nhằm mục đích tốn, hưởng lãi; khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình gửi vào NH với mục đích hưởng lãi - Huy động cách vay: Phản ánh trình tạo vốn cách vay tổ chức tín dụng, vay thị trường tiền tệ vay NHNN hình thức tái chiết khấu, vay có đảm bảo, … nhằm mục đích tạo cân đối điều hành vốn NHTM họ không tự cân đối sở khai thác chỗ SVTH: Nguyễn Thị Hoài Thương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp: 48B5 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khoá luận tốt nghiệp 10 GVHD: ThS Đoàn Thị Thành Vinh - Huy động cách phát hành giấy tờ có giá: NH sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính chất dài hạn, nhằm tăng cường tính ổn định đồng vốn hoạt động kinh doanh - Huy động vốn khác: NHTM tạo vốn cho thơng qua việc nhận làm đại lý hay ủy thác vốn cho tổ chức cá nhân nước 1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn NH tổ chức tài “đi vay vay” Do mối quan tâm hàng đầu NH làm để đạt hiệu cao việc sử dụng lượng vốn huy động mà khơng rơi vào tình trạng bị kẹt vốn Vì NH phải nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn hoạt động: - Dự trữ: Với mục đích đảm bảo khả tốn NH, NHTM phải trì lượng vốn tiền mặt thực nghĩa vụ dự trữ, mức dự trữ tùy thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc Nhà nước quy định - Cho vay: Đây nghiệp vụ chủ yếu NHTM Cho vay hình thức TD mà NH ký hợp đồng với người vay, cam kết cho người vay khoản tiền khoảng thời gian định, khách hàng có nghĩa vụ hồn trả gốc lãi thời điểm đáo hạn khoản cho vay - Đầu tư: + Đầu tư chứng khoán: NH mua chứng khốn mục đích khoản đa dạng hóa hoạt động, nâng cao lợi tức phục vụ vật ký quỹ cho tài sản nợ khác Nghiệp vụ mang lại lợi nhuận lớn cho NH sau cho vay hàm chứa nhiều rủi ro, cần xem xét kỹ lưỡng trước lựa chọn danh mục cấu chứng khốn để đầu tư Thơng thường NH hay ý vào trái phiếu phủ trái phiếu cơng ty (chứng khốn có độ rủi ro thấp) + Đầu tư khác: Bên cạnh đầu tư vào chứng khoán, nguồn vốn ngân hàng sử dụng để đầu tư vào mục đích sinh lời khác góp vốn liên doanh, ký thác SVTH: Nguyễn Thị Hồi Thương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp: 48B5 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khố luận tốt nghiệp 81 GVHD: ThS Đồn Thị Thành Vinh 3.2.6.4 Phối hợp với ngành việc giải tài sản bảo đảm Khi phải dùng đến biện pháp phát mại tài sản bảo đảm tức khách hàng trả nợ Trong trường hợp có chi nhánh khơng thể hồn thành cơng việc phức tạp mà cần phải có hỗ trợ ngành liên quan quan định giá tài sản, hệ thống pháp luật phát sinh tranh chấp… 3.2.7 Thực tốt hoạt động marketing Hoạt động Marketing có vai trị vơ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung với hoạt động tín dụng nói riêng Trên thực tế hoạt động marketing chi nhánh hạn chế dừng lại số chương trình khuyến mãi, dự thưởng Để tăng quy mô, tăng khả cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng chi nhánh cần phải tạo khác biệt so với ngân hàng khác Càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội để lựa chọn khách hàng tốt; hoạt động đầu tư, cho vay ngân hàng ngày mở rộng phát triển; CLTD ngân hàng ngày cải thiện Trong kinh tế thị trường cạnh tranh quy luật tất yếu, nên để tồn ngân hàng cần phải đưa chiến lược marketing phù hợp Cụ thể chi nhánh phải: Thứ nhất, chủ động tăng cường tìm kiếm khách hàng, cán chi nhánh cần tăng cường tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu Từ đó, chi nhánh có sở để đưa sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng thời gian, lãi suất….tạo khác biệt so với đối thủ cạnh tranh thị trường Điều thực cần thiết chi nhánh giai đoạn cạnh tranh gay gắt ngày Thứ hai, tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, uy tín ngân hàng, giới thiệu sản phẩm mà ngân hàng cung cấp đến khách hàng tạo điều kiền để khách hàng tiếp cận dễ dàng sản phẩm ngân hàng Thứ ba, thực sách giá hợp lý: Chi nhánh nên thực việc phân loại khách hàng, để từ có sách hợp lý với đối tượng SVTH: Nguyễn Thị Hoài Thương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp: 48B5 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khoá luận tốt nghiệp 82 GVHD: ThS Đoàn Thị Thành Vinh Đối với khách hàng truyền thống, uy tín chi nhánh nên có sách lãi suất phù hợp, nên áp dụng với mức lãi cho vay thấp nhóm khách hàng khác Thứ tư, tạo khác biệt sản phẩm: Chi nhánh tạo khác biệt sản phẩm theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu lợi ích khách hàng Ví dụ như: tư vấn, giúp đỡ khách hàng thực phương án kinh doanh, miễn phí dịch vụ kèm theo… Bên cạnh cần phân tích đánh giá đối thủ cạnh tranh địa bàn: Chi nhánh cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng đối thủ cạnh tranh địa bàn để hiểu rõ đối thủ Từ đó, xây dựng chiến lược cạnh tranh có hiệu Có chi nhánh có giải pháp kịp thời, phù hợp để thỏa mãn nhu cầu khách hàng kịp thời loại bỏ vay khơng hợp lý, lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro từ đưa sản phẩm có chất lượng cao, khoản tín dụng lành mạnh 3.2.8 Một số giải pháp khác Ngoài việc thực giải pháp trên, để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần phải thực số giải pháp khác không phần quan trọng là: Một là, đẩy nhanh tiến độ đại hóa cơng nghệ tin học ngân hàng Trong xu cơng nghệ ngày phát triển có ứng dụng rộng rãi tất lĩnh vực việc áp dụng công nghệ tin học tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng vô cần thiết Điều đòi hỏi ngân hàng cần đầu tư trang thiết bị máy móc cơng nghệ có chất lượng bên cạnh bước trẻ hóa đội ngũ cán bộ, mở lớp đào tạo tất cán sử dụng thành thạo công nghệ tin học ngân hàng Hiện nay, NHNo Việt Nam áp dụng chương trình giao dịch máy vi tính IPCAS – hệ thống toán nội kế tốn khách hàng Hình thức tốn khơng dùng tiền mặt phát huy ứng dụng rộng rãi SVTH: Nguyễn Thị Hoài Thương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp: 48B5 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khoá luận tốt nghiệp 83 GVHD: ThS Đoàn Thị Thành Vinh Hai là, tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề Trước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng ngừa lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng Trong trường hợp phát khoản vay có vấn đề, việc làm mà CBTD phải thực xác định tính nghiêm trọng vấn đề thơng qua việc kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp Đối với khoản vay có vấn đề xác định có mức nghiêm trọng tương đối thấp, ngân hàng sử dụng nhóm biện pháp khai thác như: - Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài chính: Thơng qua hoạt động ngân hàng tư vấn cho khách hàng thực biện pháp thích hợp nhằm khơi phục tình hình tài khách hàng Cụ thể là: CBTD trực tiếp tư vấn mời chuyên gia tư vấn cho khách hàng số sách kinh doanh như: sách bán hàng, cách thức tổ chức hoạt động… Đối với doanh nghiệp gặp căng thẳng mặt tài theo đuổi sách mở rộng hoạt động kinh doanh mức, ngân hàng tư vấn cho khách hàng nên tạm dừng kế hoạch tình hình tài cải thiện Khuyến khích doanh nghiệp thu hồi khoản nợ chậm trả tức làm giảm bớt lượng vốn bị chiếm dụng - Gia hạn nợ cho khách hàng: biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau - Cho vay thêm: Trong trường hợp phương án đầu tư khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu nợ mà nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn ngân hàng xét thấy khả phương án phát triển tốt đầu tư thêm vốn Trường hợp CBTD phải tiến hành SVTH: Nguyễn Thị Hoài Thương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp: 48B5 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khoá luận tốt nghiệp 84 GVHD: ThS Đoàn Thị Thành Vinh giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh, khoản thu chi, CBTD phải trực tiếp doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu qua thu hồi nợ dần Trong trường hợp biện pháp khai thác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý dây dưa, để nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế thu hồi nợ 3.3 Kiến nghị Chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng phụ thuộc nhiều yếu tố, yếu tố chủ quan yếu tố khách quan Yếu tố chủ quan thuộc thân ngân hàng yếu tố khách quan lại thuộc mơi trường kinh tế, xã hội, trị sách Đảng Nhà nước Do để thực có hiệu biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh khơng cần có nỗ lực chi nhánh mà cần có phối hợp ban, ngành Khi có mơi trường pháp lý vững chắc, mơi trường kinh doanh thuận lợi hoạt động ngân hàng thuận lợi Qua tình hình nghiên cứu thực tiễn, em xin đề xuất số kiến nghị là: 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Để hoạt động tín dụng có hiệu ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện sửa đổi chế, sách cho vay, tạo mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng cho phù hợp với thời kỳ: Trước hết chế tín dụng, NHNN cần tiếp tục rà sốt lại tồn quy định chế độ thể lệ tín dụng hành NHNN nên ban hành hệ thống văn mang tính chất khung pháp lý chung tổng hợp tất quy định loại hình hoạt động tín dụng Khơng nên quy định SVTH: Nguyễn Thị Hoài Thương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp: 48B5 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khoá luận tốt nghiệp 85 GVHD: ThS Đoàn Thị Thành Vinh cách chi tiết nghiệp vụ kinh doanh tổ chức tín dụng để hạn chế việc can thiệp sâu không phù hợp với chế thị trường, tạo chủ động cho tổ chức tín dụng kinh doanh Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ vô phức tạp đa dạng, kéo theo nghiệp vụ trích lập dự phịng RRTD phải linh hoạt để phù hợp với ngành nghề kinh doanh khách hàng vay Nhằm đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống TCTD, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, phục vụ hiệu việc thực sách tiền tệ quốc gia, nâng cao hiệu lực, hiệu hoạt động quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng, NHNN cần nhanh chóng ban hành nghị định tổ chức hoạt động tra, giám sát ngân hàng, nghị định cần qui định rõ ràng nhiệm vụ quyền hạn tra, giám sát ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam Duy trì trình quản lý, đo lường theo dõi tín dụng phù hợp: ngân hàng cần có hệ thống quản lý cách cập nhật danh mục đầu tư có RRTD, bao gồm cập nhật hồ sơ tín dụng, thu thập thơng tin tài hành, dự thảo văn hợp đồng vay… theo quy mô mức độ phức tạp ngân hàng Đồng thời, hệ thống phải có khả nắm bắt kiểm sốt tình hình tài chính, tuân thủ giao kèo khách hàng … để phát kịp thời khoản vay có vấn đề Ngân hàng cần có hệ thống khắc phục sớm khoản tín dụng xấu, quản lý khoản tín dụng có vấn đề Các sách RRTD ngân hàng cần rõ cách thức quản lý khoản tín dụng có vấn đề Tiếp tục hồn thiện chế tín dụng cho phù hợp với đối tượng ngành nghề khác Quy chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm ngành Bên cạnh cần hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội nhằm đánh giá xác khách hàng để hạn chế thấp RRTD Bởi đối SVTH: Nguyễn Thị Hoài Thương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp: 48B5 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khoá luận tốt nghiệp 86 GVHD: ThS Đoàn Thị Thành Vinh với toàn hệ thống NHNo trợ giúp đánh giá chất lượng tồn danh mục tín dụng; xác định cách hợp lý, xác tổn thất tín dụng theo dòng sản phẩm lĩnh vực hay ngành kinh tế; phân tích rủi ro lợi nhuận dòng sản phẩm Đây điều kiện quan trọng để phát triển chiến lược marketing nhằm hướng tới khách hàng có rủi ro để xây dựng danh mục tín dụng có chất lượng cao Đối với chi nhánh hệ thống sở để định tín dụng, giám sát đánh giá khách hàng tín dụng khoản tín dụng cịn dư nợ, kiểm sốt RRTD góp phần vào chế đánh giá khen thưởng CBTD xác Đối với nghiệp vụ cho thuê tài chính, áp dụng đô thị khách hàng doanh nghiệp khu vực nông thôn cần nhiều chủng loại máy móc, thiết bị phục vụ sản xuất nơng nghiệp chưa quan tâm, đầu tư thích đáng Do thời gian tới cần xem xét để triển khai nghiệp vụ nơng thơn Có chế độ lương, thưởng hợp lý, kịp thời để cán tín dụng n tâm cơng tác phát huy hết khả để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn bản, định NHNN NHNo Việt Nam cần phối hợp với Ngân hàng tỉnh tổ chức hội thảo chuyên đề tín dụng để cán tín dụng trao đổi kinh nghiệm công tác tiếp thu kiến thức Mở rộng lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên sâu tín dụng, pháp luật, thị trường, mơi trường kinh doanh….nhằm giúp cho cơng tác tín dụng đạt kết tốt mang lại hiệu nhiều Tăng cường hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh SVTH: Nguyễn Thị Hoài Thương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp: 48B5 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khoá luận tốt nghiệp 87 GVHD: ThS Đoàn Thị Thành Vinh 3.3.3 Kiến nghị UBND huyện Hưng Nguyên UBND huyện Hưng Nguyên cần tạo môi trường kinh doanh tốt địa bàn, tiếp tục triển khai tốt sách nhà nước, đảm bảo môi trường pháp lý tốt an ninh trật tự, xã hội lành mạnh để chi nhánh hoạt động bình thường Bên cạnh đó, huyện cần tạo điều kiện để chi nhánh chủ động mặt thời gian nhằm tăng hiệu công việc thực số nghiệp vụ liên quan đến công tác đăng ký giao dịch bảo đảm cho vay việc công chứng để chấp tài sản đảm bảo Để tạo điều kiện cho chi nhánh nói riêng ngân hàng địa bàn nói chung, UBND huyện cần hướng dẫn đạo thực luật Chính phủ ngành liên quan đến cơng tác tín dụng nhanh chóng, đồng SVTH: Nguyễn Thị Hồi Thương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp: 48B5 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khoá luận tốt nghiệp 88 GVHD: ThS Đoàn Thị Thành Vinh KẾT LUẬN Vai trị tín dụng ngân hàng nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa phát triển đất nước năm vừa qua phủ nhận Với tầm quan trọng đó, hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo huyện Hưng Nguyên khơng ngừng mở rộng, hồn thiện CLTD dần nâng cao, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm xuống Giai đoạn 2008 - 2010 thời kỳ thị trường tài tiền tệ diễn biến phức tạp, khó lường, hoạt động ngân hàng phải đối mặt với thử thách khơn lường Năm 2008 có thời điểm cung tín dụng tăng 50%, lạm phát tăng vọt lên 25%, nhập siêu mức an toàn, thị trường chứng khoán sụt giảm kỷ lục Điều dẫn đến việc NHNN phải lần điều chỉnh lãi suất bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu, lần điều chỉnh dự trữ bắt buộc, lần nới biên độ tỷ giá Năm 2009, thị trường ngoại tệ căng thẳng cân đối cung – cầu ngoại tệ, lãi suất huy động bị dồn ép đẩy lên mức cao, ngân hàng ngoại thức mở rộng ảnh hưởng Năm 2010 thị trường liên tiếp chứng kiến kỷ lục giá USD giá vàng, ngân hàng chạy đua lãi suất dẫn đến lãi suất tăng đột biến, lạm phát leo thang, đồng nội tệ giá Trước thách thức từ thị trường nhiều biến động đó, NHNo & PTNT huyện Hưng Nguyên có giải pháp kịp thời nhằm ổn định phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua năm 2008 – 2010, chi nhánh đạt thành tựu đáng kể Trước tiên hoạt động huy động vốn tăng cao bền vững qua năm, ngân hàng chủ động việc đa dạng hóa hình thức huy động để thu hút khối lượng vốn nhàn rỗi dân cư Từ điều kiện hoạt động tín dụng ngân hàng có nhiều khởi sắc đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng góp phần phát triển kinh tế cho huyện nhà SVTH: Nguyễn Thị Hoài Thương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp: 48B5 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khoá luận tốt nghiệp 89 GVHD: ThS Đoàn Thị Thành Vinh NHNo & PTNT huyện Hưng Nguyên đạo NHNo Việt Nam đơn vị tiên phong xung kích việc thực sách kiềm chế lạm phát, ngăn chặn suy giảm kinh tế Bên cạnh ngân hàng ln khẳng định vai trò chủ lực, chủ đạo đầu tư cho nông nghiệp nông thôn, ứng dụng triển khai dịch vụ tiện ích tiên tiến, thực phối hợp thu NSNN thu nộp phạt qua NHNo Mặt khác, ngân hàng quan tâm nhiều đến việc nâng cao lực, chất lượng hoạt động thẩm tra, thẩm định CBTD Tăng cường định cho vay, áp dụng mức cho vay phù hợp với lãnh đạo cấp tiết kiệm thời gian cho ngân hàng Bên cạnh kết đạt năm qua hoạt động chi nhánh có vấn đề đáng lo ngại cơng tác tín dụng Một số cán tín dụng cịn hạn chế chun mơn nghiệp vụ dẫn đến sai sót việc thẩm tra, thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, hạn chế khả giao tiếp, thái độ phục vụ với khách hàng Do vậy, để nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng địi hỏi ngân hàng phải khắc phục mặt chưa làm được, phát huy thành tựu đạt được, tích cực ứng dụng cơng nghệ đại hóa ngân hàng, đẩy mạnh cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ cho cán nhân viên ngân hàng tạo điều kiện nâng cao sức cạnh tranh với NHTM khác địa bàn Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu thực tế ghi nhận trình thực tập ngân hàng, đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên” em đạt kết sau: Nêu lên vấn đề tín dụng CLTD hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.Xem xét trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hưng Nguyên, thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh, phân SVTH: Nguyễn Thị Hoài Thương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp: 48B5 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khoá luận tốt nghiệp 90 GVHD: ThS Đồn Thị Thành Vinh tích đánh giá CLTD từ tìm tồn ngun nhân tồn Trên sở đánh giá với phương hướng nhiệm vụ chi nhánh thời gian tới, đề tài đưa số giải pháp ngân hàng nên thực để nâng cao CLTD thời gian tới Qua đưa số kiến nghị với NHNN, NHNo Việt Nam UBND huyện Hưng Nguyên để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực giải pháp Em xin chân thành cảm ơn giáo Thạc sỹ Đồn Thị Thành Vinh, thấy giáo khoa Kinh tế, Đại học Vinh cô chú, anh chị NHNo & PTNT huyện Hưng Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành khoá luận Do hạn chế thời gian lực nên khố luận cịn nhiều sai sót Em mong góp ý bảo thầy cô giáo vấn đề nghiên cứu để khố luận hồn thiện SVTH: Nguyễn Thị Hồi Thương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp: 48B5 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khố luận tốt nghiệp 91 GVHD: ThS Đồn Thị Thành Vinh Tài liệu tham khảo Giáo trình tín dụng ngân hàng - Học viện ngân hàng – Nhà xuất Thống kê - 2001 Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng – Học viện ngân hàng – Nhà xuất Thống kê - 2005 Giáo trình Quản trị NHTM – Peter Rose – Nhà xuất Tài – 2004 Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Báo cáo kết hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên năm 2008, 2009, 2010 Quyết định 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 tổ chức hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam Quyết định 636/QĐ-HĐQT-XLRR ngày 22/6/2007 phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý RRTD hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Quyết định 18/2007/QĐ – NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý RRTD hoạt động ngân hàng TCTD ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc NHNN Việt Nam Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý RRTD hoạt động ngân hàng TCTD 10 Luật TCTD Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII thơng qua ngày 16/06/2010 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Thương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp: 48B5 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khoá luận tốt nghiệp 92 GVHD: ThS Đoàn Thị Thành Vinh DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TCTD : Tổ chức tín dụng NHNN: Ngân hàng Nhà nước NSNN: Ngân sách Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHNo & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần TD : Tín dụng CLTD: Chất lượng tín dụng HĐTD: Hoạt động tín dụng SVTH: Nguyễn Thị Hồi Thương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp: 48B5 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khoá luận tốt nghiệp 93 DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ RRTD: Rủi ro tín dung CBTD: Cán tín dụng TG: Tiền gửi PGD: Phịng giao dịch TSBĐ: Tài sản bảo đảm GVHD: ThS Đoàn Thị Thành Vinh DANH MỤC BIỂU, SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng .38 Biểu 2.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng 44 Biểu 2.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 49 Biểu 2.3 Tình hình dư nợ ngân hàng 51 Biểu 2.4 Tình hình doanh số cho vay ngân hàng 54 Biểu 2.5 Tình hình nợ hạn ngân hàng 57 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Thương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp: 48B5 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khoá luận tốt nghiệp 94 GVHD: ThS Đồn Thị Thành Vinh Biểu 2.6 Tình hình nợ xấu ngân hàng 60 DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng 42 Bảng 2.2 Tổng dư nợ ngân hàng 45 Bảng 2.3 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 47 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ ngân hàng 50 Bảng 2.5 Doanh số cho vay ngân hàng 53 Bảng 2.6 Doanh số thu nợ ngân hàng 55 Bảng 2.7 Tình hình nợ hạn ngân hàng 56 Bảng 2.8 Tình hình nợ xấu ngân hàng 59 Bảng 2.9 Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng 60 Bảng 2.10 Hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng 61 Bảng 2.11 Tình hình thu nhập ngân hàng 62 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Thương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Lớp: 48B5 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn