(Luận văn) nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh tây ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH t to ng hi ep w PHẠM KIỀU BẢO CHÂU n lo ad ju y th yi pl ua al n NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH TÂY NINH n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm Chuyên ngành Tài ngân hàng Mã số: 60340201 Người hướng dẫn khoa học: TS Lại Tiến Dĩnh an Lu n va ey t re Tháng 08 năm 2014 t to LỜI CAM ĐOAN ng hi Tôi xin cam đoan nội nội dung luận văn đề tài nghiên cứa riêng thân ep Các tài liệu liệu khác sử dụng luận văn ghi nguồn trích dẫn w liệt kê danh mục tài liệu tham khảo n lo ad Người viết luận văn ju y th yi pl al n ua Phạm Kiều Bảo Châu n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to MỤC LỤC ng hi ep Trang phụ bìa Lời cam đoan w Mục lục n lo Danh mục ký hiệu, từ viết tắt ad Danh mục bảng ju y th MỞ ĐẦU yi pl CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHÈO ĐÓI VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY al n ua HỘ NGHÈO va n 1.1 Tồng quan nghèo đói ll fu 1.1.1 Khái niệm nghèo đói oi m 1.1.2 Đặc điểm nghèo đói at nh 1.1.3 Sự cần thiết nguồn vốn tín dụng hộ nghèo z 1.1.4 Những vấn đề cho vay hộ nghèo z vb 1.2 HIệu cho vay jm ht 1.2.1 Khái niệm k 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH TâyNinh 10 l.c gm 1.3 Kinh nghiệm cho vay hộ nghèo số nước giới 12 1.3.1 Tham khảo mơ hình cho vay hộ nghèo ngân hàng Grameen (Bangladesh) 12 om 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 16 an Lu Kết luận chương 18 n va CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN 2.1.2 Thực trạng nghèo đói tỉnh Tây Ninh 19 th 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế- xã hội tỉnh Tây Ninh 19 ey 2.1 Khái quát thực trạng nghèo đói tỉnh Tây Ninh 19 t re HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH TÂY NINH .19 t to 2.1.3 Thực trạng nghèo đói Tây Ninh 20 ng 2.2 Khái quát NHCSXH tỉnh Tây Ninh 23 hi ep 2.2.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 23 2.2.2 Nguồn vốn hiệu cho vay NHCSXH tỉnh Tây Ninh 23 w 2.2.3 Cơ chế cho vay hộ nghèo NHCSXH Tây Ninh 30 n lo ad 2.3 Thực trạng cho vay hộ nghèo NHCSXH Tây NInh 33 ju y th 2.31.Đối với ngân hàng 33 yi 2.3.2 Đối với hộ nghèo 43 pl ua al 2.4 Đ1nh giá kết cho vay hộ nghèo 44 n 2.4.1 Những kết đạt 44 va n 2.4.2 Những tồn 44 ll fu oi m 2.4.3 Nguyên nhân tồn 48 at nh Kết luận chương 50 z CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CA HIỆU QUẢ CHO VAY z ht vb HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CSXH TÂY NINH 51 k jm 3.1 Mục tiêu chương trình XĐGN Tây Ninh giai đoạn 2010 – 2015 51 gm 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 51 l.c 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 51 om 3.2 Chiến lược phát triển NHCSXH tỉnhTâyNinh giai đoạn 2010-2015 52 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Tây Ninh 53 an Lu 3.3.1 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động 53 3.3.6 Kiểm tra, kiểm toán nội 65 th 3.3.5 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát 65 ey 3.3.4 Về nghiệp vụ cho vay 63 t re 3.3.3 Về hoạt động cho vay người nghèo 58 n va 3.3.2 Về quản lý nguồn vốn cho vay 57 t to 3.3.7 Ban đại diện HĐQT cấp 65 ng 3.4 Các kiến nghị 67 hi ep 3.4.1 Đối với Chính Phủ 67 3.4.2 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tỉnh Tây ninh 68 w n 3.4.3 Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam 69 lo ad 3.4.4 Kiến nghị với NHCSXH Tây Ninh 70 y th 3.4.5 Đối với người nghèo vay vốn 70 ju Kết luận chương 73 yi pl n Tài liệu tham khảo ua al Kết luận 74 n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to PHẦN MỞ ĐẦU ng hi ep Lý chọnđềtài Sau 25 năm tiến hành đường lối đổi từ Đại hội Đảng lần thứ vào tháng w 12 năm 1986, lãnh đạo đạo đắn Đảng Nhà nước đạt n lo nhiều thành tựu đáng kể như: giúp Việt Nam thoát từ nước nghèo có thu nhập thấp ad y th trở thành nước phát triển có thu nhập trung bình, hội nhập sâu vào kinh ju tế giới trở thành thành viên WTO, thành viên không thường trực hội đồng yi bảo an liên hợp quốc… góp phần vào trình phát triển kinh tế đất nước, cải thiện pl ua al đời sống người dân Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt nhiều tồn n mà đói nghèo vấn đề lớn Đảng, Nhà nước toàn dân quan tâm, n va xóa đói giảm nghèo (XĐGN) vừa mục tiêu, vừa yêu cầu trình ll fu phát triển bền vững Trong năm qua, với việc đẩy mạnh phát triển kinh tế- xã oi m hội để nâng cao mức sống chung người dân, Đảng Nhà nước ta đạo nh thực nhiều sách chương trình, dự án để hỗ trợ người nghèo, gia đình at sách, vùng có nhiều khó khăn đạt kết tích cực nhân dân đồng tình z z quốc tế đánh giá cao Tuy nhiên kết giảm nghèo chưa vững chắc, tỷ lệ hộ vb ht nghèo cận nghèo tăng lên nhiều địa phương Do mà XĐGN nhiệm vụ k jm chiến lược Đảng Nhà nước ta Đề tài “Nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo gm Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh” tập trung vào việc giải hai vấn đề quan l.c trọng hoạt động cho vay Ngân hàng CSXH Tây Ninh có hiệu om yếu tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay đó, từ đề xuất số kiến nghị an Lu Mục tiêu đề tài: phần giảm nghèo cách bền vững th nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh góp ey tỉnh Tây Ninh; yếu tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay đề xuất số giải pháp t re ngừơi nghèo; phân tích, đánh giá thực trạng cho vay hộ nghèo NHCSXH Chi nhánh n va Mục tiêu đề tài nhằm hệ thống hoá lý luận nghèođói, tín dụng t to Đối tượng phạm vi nghiên cứu: ng hi Đối tượng nghiên cứu đề tài thực trạng cho vay hộ nghèo hiệu cho ep vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh từ năm 2011-2013 w Ý nghĩa đề tài nghiên cứu: n lo Từ kết nghiên cứu đề tài nhằm giúp cho nhà hoạch định sách nhận ad y th định vai trò ý nghĩa cho vay hộ nghèo NHCSXH mục tiêu ju XĐGN tỉnh Tây Ninh yi pl Phương pháp nghiên cứu: al n ll fu Phần mở đầu va Kết cấu luận văn n ua Luận văn sử dụng phương pháp phân tích, mơ tả, thống kê số liệu oi m Chương 1: Cơ sở lý thuyết vềnghèo đói, hiệu cho vay hộ nghèo at nh Chương 2: Thực trạng cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh z Chương 3: Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Chi nhánh k jm ht vb Phần kết luận z NHCSXH tỉnh Tây Ninh om l.c gm an Lu n va ey t re th t to DANH MỤC CÁC BẢNG ng hi ep Bảng 1.1 Chuẩn nghèo qua giai đoạn từ năm 1993 đến w Bảng 2.1 Thống kê số lượng hộ nghèo tỉnh Tây Ninh từ năm 2011-2013 n lo ad Bảng 2.2 Cơ cấu huy động vốn NHCSXH tỉnh Tây Ninh từ năm 2011-2013 y th Bảng 2.3 Thực trạng cho vay NHCSXH tỉnh Tây Ninh từ 2011- 2013 ju yi Bảng 2.4 Tình hình cho vay ủy thác qua hội đoàn thể Chi nhánh NHCSXH pl n ua al tỉnh Tây Ninh n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT ng hi ep Nội dung đầy đủ Ký hiệu, từ viết tắt w Ngân hàng sách xã hội n NHCSXH lo Tiết kiệm vay vốn ad TK&VV y th Nước vệ sinh môi trường nơng thơn NS&VSMTNT Xóa đói giảm nghèo pl al Trung ương n ua TW Bank for agricultural Cooperative yi XĐGN ju BAAC Sản xuất kinh doanh n va SXKD Chính trị- xã hội ll fu CTXH Hội Nơng Dân HPN Hội Phụ Nữ ĐTN Đoàn Thanh Niên HCCB Hội Cựu chiến binh TCTD Tổ chức tín dụng oi at nh z z k jm ht vb HD m HND om l.c gm an Lu n va ey t re th t to CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHÈO ĐÓI VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO ng hi ep 1.1 Tồng quan nghèo đói 1.1.1 Khái niệm nghèo đói Có nhiều khái niệm khác nghèo đói, tuỳ thuộc vào góc độ, mục w tiêu nghiên cứu chủ thể nghiên cứu mà nghèo định nghĩa theo nhiều khái n lo ad niệm khác y th Theo WHO, người nghèo người có thu nhập năm mức ju yi thu nhập bình quân đầu người hàng năm (Per Capital incomme) quốc pl gia ua al n Theo Ngân hàng giới định nghĩa nghèo: nghèo có nghĩa khốn cùng, n va đói, khơng có nhà cửa, ốm đau khơng có người chăm sóc, mù chữ không ll fu đến trường (World bank, 2000) oi m Một số quan điểm khác cho nghèo định nghĩa dựa vào hoàn cảnh nh xã hội cá nhân, nghèo không đơn mức thu nhập thấp mà thiếu at thốn việc tiếp cận dịch vụ, giáo dục, văn hóa, thuốc men, không thiếu z z tiền mặt, thiếu điều kiện tốt cho sống mà thiếu thể chế kinh tế vb jm ht thị trường hiệu quả, có thị trường đất đai, vốn lao động k thể chế Nhà nước cải thiện có trách nhiệm giải trình vận hành l.c gm khuôn khổ pháp lý minh bạch môi trường kinh doanh thuận lợi Ở Việt Nam, Chính phủ thừa nhận định nghĩa chung đói nghèo Hội om nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á- Thái Bình Dương ESCAP tổ chức an Lu Bangkok, Thái Lan tháng 09/1993 đưa định nghĩa sau: “Nghèo tình chứa đựng ba khía cạnh quan trọng: (i) người nghèo có mức sống thấp ey Từ khái niệm trên, thấy khái niệm nghèo đói đa dạng t re triển kinh tế- xã hội phong tục tập quán địa phương” n người mà nhu cầu xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát va trạng phận dân cư không hưởng thỏa mãn nhu cầu 61 đến hạn trả nợ Về phía ngân hàng với hình thức thu giảm gốc hàng tháng tái t to đầu tư quay vòng vốn nhanh đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hộ nghèo giảm thiểu ng rủi ro nguồn vốn cho vay Đối với vay ngắn hạn không nên cho vay lưu hi ep vụ nhiều kỳ Để đảm bảo đồng vốn vay sử dụng mục đích có hiệu nên cho vay lưu vụ từ 2-3 kỳ mà w n − Mức bình quân cho vay hộ nghèo lo ad y th Để đồng vốn sử dụng có hiệu thời gian tới NHCSXH Chi ju nhánh tỉnh Tây Ninh cần phối hợp với tổ TK&VV, tổ chức hội kiểm tra hộ yi xem họ thực cịn nghèo hay khơng Nếu họ cịn khó khăn nên nâng vốn pl ua al cho họ để họ có thêm nguồn vốn mà phát triển sản xuất, cịn họ thực nghèo n bền vững phải thu hồi nguồn vốn vay Mặt khác, hộ n va giả phải tích cực thu hồi có nguồn vốn tăng đầu tư cho hộ thực cần vốn ll fu Vì hàng năm trước xét duyệt cho vay ngân hàng nên phối hợp chặt chẽ oi m với tổ chức hội, đạo Ban quản lý tổ thực dân chủ, công khai nh trình xét cho vay, sở nhu cầu vay vốn hộ nghèo ngân hàng đáp ứng at tối đa, không nên giao nguồn vốn hàng năm cho xã, xảy tình trạng z z bình xét cho vay số tiền chia bình qn mà khơng nhu cầu mục đích xin vb ht vay hộ vay Do dễ dẫn đến nguồn vốn vay sử dụng khơng có hiệu k jm Để góp phần cho hộ nghèo sử dụng đồng vốn vay có hiệu NHCSXH Tây l.c gm Ninh phấn đấu năm 2015 mức cho vay bình quân/ hộ 20 triệu đồng -Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với cơng tác khuyến nông, khuyến lâm, om khuyến ngư, dạy nghề cho người nghèo an Lu Việc cho vay hộ nghèo hiệu thấp phần trước cho vay ấp, theo quy mơ tồn ấp Nội dung tập huấn phải cụ thể, rõ ràng có mơ ey kỹ thuật trồng trọt, chăn ni, Chi nhánh tổ chức tập huấn theo tổ t re nông-lâm- ngư nghiệp theo hướng trước cho hộ nghèo vay vốn phải tập huấn n hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu cao phải tăng cường cơng tác tập huấn va không tập huấn công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Do đó, muốn cho 62 hình để hộ nghèo học tập phải phù hợp với đặc điểm, tập quán SXKD dân trí t to vùng, bên cạnh tổ chức hội mở lớp tập huấn cho hội ng viên Cơng tác tập huấn phải phịng, ban chuyên môn tỉnh, hi ep huyện, Ban chấp hành tổ chức nhận uỷ thác cho vay huyện, xã trì thường xuyên, nhằm giúp hộ nghèo có đủ điều kiện để sử dụng vốn có hiệu Ngồi ra, w đưa chứng nhận qua lớp đào tạo nghề vào điều kiện để n lo ưu tiên xét vay vốn Có nâng cao nhận thức hộ nghèo ad ju y th vấn đề đào tạo nghề nông thôn yi − Đầu tư thông qua chương trình lồng ghép, tập trung vốn cho dự pl án có hiệu cao ua al n Đầu tư thơng qua chương trình lồng ghép Sở, ngành hỗ n va trợ đắc lực cho công tác XĐGN Chẳng hạn, chương trình tập huấn nâng cao kiến ll fu thức qua chương trình “Nhịp cầu nhà nơng”; tập huấn chuyển giao kỹ thuật; hỗ trợ oi m vốn, giống, ngày công, dụng cụ sản xuất cho hộ nghèo, xây dựng mơ hình nh nhóm nơng hộ trồng lúa, long chăn ni gà thả vườn; nhóm nơng hộ chăn at ni heo, gà (Dự án LIFSAP) nhóm nơng hộ chăn ni heo, bị (Chương trình z z Heifer Việt Nam); tiêm phòng vắcxin cúm gia cầm, văcxin lở mồm long móng trâu vb jm ht bị, heo cho xã nghèo; dự án hỗ trợ phát triển sản xuất (hỗ trợ giống gia súc, gia cầm máy phun thuốc bảo vệ thực vật), phổ biến nhân rộng mơ hình “liên kết k nhà”; triển khai mơ hình như: “Cánh đồng giảm tăng”, “1 phải giảm”, “Cánh gm l.c đồng mẫu lớn”, “Chăn ni an tồn sinh học” nhằm giảm chi phí sản xuất, hạ giá om thành, tăng lợi nhuận, cung cấp thông tin thị trường, hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm cho an Lu người dân; Thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy nơng dân sản xuất giỏi, thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, nâng cao đời sống nơng dân, hạn chế phát sinh đói ey cao t re hồn cảnh khó khăn tích vực tham gia vận động, điều hành phong trào đạt hiệu n khó khăn, đồng thời ưu tiên cho vay số cán bộ, cộng tác viên có va nghèo Đối tượng đầu tư chương trình gồm hộ nghèo, hộ gặp 63 3.3.3 Về nghiệp vụ cho vay t to -Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị- xã hội ng hi Do đối tượng phục vụ NHCSXH hộ nghèo Để tạo điều kiện tiết giảm ep chi phí cho người vay, việc cho vay NHCSXH thực chế uỷ thác w phần qua tổ chức trị xã hội HND, HPN, HCCB, ĐTN, có 09 cơng n đoạn quy trình tín dụng NHCSXH uỷ thác 06 cơng đoạn từ việc tuyên lo ad truyền sách Chính phủ đến người dân hướng dẫn thành lập tổ vay y th vốn họp để bình xét hộ vay vốn; thông báo kết cho vay đến người vay; ju yi kiểm tra giám sát đôn đốc người vay trả nợ; phối hợp với NHCSXH để xử lý rủi pl ro; thực thu lãi; tổ chức tập huấn cho cán hội ban quản lý tổ vay vốn al n ua Trong thời gian qua công tác ủy thác cho vay thông qua tổ chức hội va NHCSXH tỉnh Tây Ninh cịn số tồn Do đó, để tiếp tục trì đẩy n mạnh phương thức cho vay ủy thác phần qua tổ chức CTXH thời fu ll gian tới, cần thực tốt số việc sau đây: oi m nh - Nội dung giao ban theo định kỳ NHCSXH với lãnh đạo tổ chức hội nhận ủy at thác tổ chức hội có báo cáo kết hoạt động cụ thể, rõ ràng, phải nêu z z mặt làm được, tồn nguyên nhân nêu giải pháp khắc phục, đồng jm ht vb thời đề nhiệm vụ thời gian tới k - NHCSXH có báo cáo tổng hợp tình hình giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả tiền hoa nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cho vay NHCSXH om l.c gm hồng phí uỷ thác , đồng thời, cung cấp cho tổ chức nhận uỷ thác văn - Tổ chức hội cấp thường xuyên phối hợp NHCSXH tăng cường cơng tác cịn số quyền ban, ngành chưa thực quan tâm, họ cho việc cho ey phần nhờ quan tâm giúp đỡ quyền địa phương Bên cạnh t re Trong thời gian qua hoạt động Chi nhánh NHCSXH đạt kết khả quan n va - Kết hợp với quyền ngành hoạt động cho vay an Lu kiểm tra, giám sát đơn vị nhận ủy thác 64 vay hộ nghèo nhiệm vụ NHCSXH, từ làm cho hiệu đồng vốn vay t to chưa cao Để hộ nghèo sử dụng nguồn vốn vay cho hoạt động SXKD đạt hiệu ng cao, địi hỏi quyền địa phương cấp ban, ngành thường xuyên quan hi ep tâm đạo hoạt động cho vay NHCSXH Hàng năm trích ngân sách địa phương (huyện, tỉnh) từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để chuyển cho NHCSXH làm nguồn w vốn cho vay; hỗ trợ kinh phí để tăng cường công tác tập huấn cho cán làm công n lo tác cho vay vốn NHCSXH Thường xuyên hỗ trợ kinh phí để trang bị thêm ad y th sở vật chất điểm giao dịch Tăng cường tập huấn chương trình khuyến nơng, ju khuyến lâm, khuyến ngư cho hộ nghèo, hướng dẫn hộ nghèo sản xuất tiêu yi pl thu sản phẩm Sự quan tâm giúp đỡ quyền ban, ngành vào hoạt ua al động NHCSXH có ý nghĩa định đến kết XĐGN Nơi cấp uỷ, n quyền địa phương quan tâm mức hoạt động tín dụng sách nói va n chung cho vay hộ nghèo nói riêng đạt hiệu cao fu ll -Phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động kinh oi m tế xã hội khác nh at +Phối hợp chặt chẽ việc cung ứng vốn với công tác khuyến nông z z Do trình độhiểu biết hộ nghèo có hạn nên đồng vốn sử dụng khơng có hiệu quả, vb ht nguyên nhân cho vay gặp rủi ro Có lẽ ngồi việc k jm cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải cung cấp cho họ biện pháp kỹ thuật, gm cách thức sử dụng , nhằm nâng cao suất chăn nuôi, trồng trọt Việc l.c phối hợp đầu tư vốn với chương trình khuyến nông áp dụng khoa học +Thực cung ứng vốn theo quy hoạch vùng an Lu trường có hạn chế rủi ro việc đầu tư vốn om kỹ thuật nông nghiệp tạo suất cao đáp ứng nhu cầu thị chăn nuôi, trồng trọt, buôn bán lẻ Căn sở mà ấn định hạn mức tín ey định xem xét kỹ điều kiện phát triển vùng Ví dụ vùng phù hợp cho t re tổ TK&VV tổ chức đoàn thể xuống nhà, theo khu vực để thẩm n va Để nâng cao hiệu sử dụng vốn, cho vay cán tín dụng nên phối hợp với 65 dụng thời hạn cho hợp lý có hiệu Để thực điều t to trước hết góp phần giảm bớt tượng sản xuất manh mún tồn ng hộ nghèo người chăn ni, trồng trọt vùng khơng phù hợp cho hi ep hai đối tượng mà nguồn thiên nhiên ưu đãi lại bị bỏ phí; ngồi xây dựng sở chế biến vùng, tạo thêm công ăn việc làm cho người w lao động vùng Điều giúp cho người dân làm quen, tiếp xúc thị trường n lo Đây biện pháp đem lại hiệu kinh tế cao mà đem lại hiệu ad y th mặt xã hội ju 3.3.4 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát yi pl NHCSXH giải ngân, thu lãi cho hộ nghèo thực ủy thác qua tổ al n ua chức CTXH địa bàn, việc bình xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay thực va tổ vay vốn, có kiểm tra tổ chức hội phê duyệt UBND cấp xã, n hộ nhận tiền vay, trả nợ (gốc, lãi) , điểm giao dịch NHCSXH xã Do fu ll tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín m oi dụng, điều kiện để đảm bảo hiệu tín dụng, hiệu sử nh at dụng vốn hộ nghèo Nó giúp NHCSXH ngăn chặn phát xử lý kịp thời z sai sót hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng hiệu tín dụng, hạn z ht vb chế nợ hạn Do cần phát huy vai trị kiểm tra, kiểm toán nội bộ; kiểm tra, gm 3.3.5 Kiểm tra, kiểm toán nội k jm giám sát Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức CTXH nhận uỷ thác l.c Hàng năm phịng kiểm tra, kiểm tốn nội NHCSXH tỉnh Tây Ninh có om kiểm tra PGD huyện, huyện kiểm tra hai tuần Trong an Lu kiểm tra chứng từ PGD tuần, thực tế kiểm tra hộ vay vốn tuần Kiểm tra, kiểm toán nội NHCSXH cần thực việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra - Ban đại diện HĐQT tỉnh ey 3.3.6 Ban đại diện HĐQT cấp t re kịp thời sai phạm, xử lý nhằm chống thất thoát vốn n va đột xuất, kiểm tra chổ, kiểm tra chéo đơn vị để ngăn ngừa phát 66 Công tác kiểm tra Ban đại điện HĐQT năm qua t to trì, chất lượng ngày nâng cao, qua kiểm tra sở việc thực ng tín dụng hộ nghèo kịp thời nắm khó khăn, vướng mắc, tồn hi ep tại, từ đưa giải pháp đạo kịp thời Tuy nhiên, hoạt động kiểm tra thời gian qua Ban đại diện tỉnh số tồn số lần kiểm tra w cịn ít, thời gian chất lượng kiểm tra cịn hạn chế Trong thời gian tới, cần tăng n lo cường công tác kiểm tra thường xuyên Để công tác kiểm tra Ban đại diện ad y th HĐQT tỉnh có hiệu cao thành viên Ban đại diện thực tốt kế hoạch ju kiểm tra Trưởng ban phân công, kiểm tra phải xuống tận sở (tổ, hộ vay) yi pl Phải thường xuyên quan tâm đạo địa bàn phụ trách để xử lý kịp thời ua al khó khăn, vướng mắc, sai phạm q trình thực bình xét cho vay, n thu nợ, sử dụng vốn sở va n - Ban đại diện HĐQT cấp huyện fu ll Thực tốt khâu kiểm tra tổ chức hội thực khâu ủy thác oi m Hàng tháng thành viên phải kiểm tra xã Kiểm tra Ban quản lý tổ việc nh at bình xét cho vay, khâu quan trọng cần kiểm tra chặt chẽ hơn; kiểm tra sử z dụng vốn vay hộ nghèo có mục đích xin vay hay khơng? z jm ht vb -Các tổ chức nhận ủy thác cấp k Hoạt động cho vay hộ nghèo ngày đạt hiệu cao cần có gm đạo, kiểm tra thường xuyên tổ chức hội cấp cấp Cụ thể l.c như: tổ chức hội cấp tỉnh kiểm tra theo kế hoạch đề ra, phải kiểm tra om đột xuất sở, có đánh giá xác kết báo cáo an Lu tổ chức nhận ủy thác cấp huyện, xã Định kỳ hàng quý, tổng hợp báo cáo kết kiểm tra gửi NHCSXH tỉnh, tổ chức nhận ủy thác cấp huyện tình hình ey huyện ủy thác, hoạt động tổ vay vốn đối chiếu tận hộ vay t re kiểm tra hoạt động tổ chức hội cấp xã thực khâu NHCSXH n va thực tế địa phương mà đề kế hoạch kiểm tra, hàng tháng tổ chức đoàn 67 Hàng tháng, tổng hợp kết kiểm tra gửi phòng giao dịch cấp huyện,đối với tổ t to chức nhận ủy thác cấp xã, đạo tham gia tổ TK&VV tổ chức họp tổ để bình ng xét cơng khai người vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ hi ep gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay thông báo hộ sử dụng vốn vay sai mục đích, vay ké, trốn, w chết , để có biện pháp xử lý kịp thời n lo ad 3.4 Các kiến nghị ju y th 3.4.2 Đối với Chính Phủ yi Đối với lãi suất cho vay, không nên cho vay với lãi suất thấp pl 0.6%/ tháng, với lãi suất 1/2 lãi suất cho vay so với ngân al n ua hàng thương mại, với lãi suất rẽ tạo tâm lý ỷ lại người nghèo, không va khuyến khích người vay nghĩ đến việc trả nợ, khiến họ khơng có nổ lực vươn lên n nghèo Mặt khác với lãi suất ưu đãi tạo hậu tín dụng cạnh tranh fu ll khơng lành mạnh khiến số hộ nghèo thực nghèo khơng vay oi m nh Chính phủ tiếp tục có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phương at cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực z z công khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết vb thực tế k jm ht địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo gm Kiến nghị Chính phủ đạo ngành chức kiên l.c q trình đấu tranh tham nhũng; có sách bảo vệ, khen thưởng thích đáng, kịp om thời cơng dân tích cực tham gia phịng, chống tham nhũng; kiến nghị an Lu quan bảo vệ pháp luật tập trung giải dứt điểm vụ án tham nhũng lớn đưa tin kịp thời phương tiện thông tin đại chúng để nhân dân theo ey giảm nghèo t re sách hỗ trợ hợp lý, hấp dẫn nhà đầu tư, góp phần thực mục tiêu n huy động nguồn lực tài bên ngồi lĩnh vực tài vi mơ, cần có va dõi, giám sát.Giảm bớt thủ tục không cần thiết lĩnh vực đầu tư Tích cực 68 Kiến nghị Chính phủ nên có sách ưu đãi cho ngành nơng nghiệp t to phát triển, để tạo sở vốn tín dụng bền vững Cụ thể như: giao cho Bộ nông ng nghiệp nông thôn phải phối hợp với nghành liên quan tăng cường hi ep công tác khuyến nông, lâm, ngư, thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nông nghiệp, hướng dẫn sản xuất…Phải nhanh chóng đại hóa thơng tin liên lạc, w trọng đầu tư sở hạ tầng khu vực nông thôn tạo điều kiện thuận lợi cho n lo người dân khu vực phát triển tốt mặt Nhà nước cần có sách ad y th thúc đẩy thị trường nơng thơn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo điều kiện ju thuận lợi công ty tài đời phát triển dịch vụ tới người dân, yi pl đặc biệt bảo hiểm tín dụng Bởi nợ bảo hiểm số nợ xấu ua al bớt Hiện Việt Nam chưa có thành lập sách “ bảo hiểm vi mô” n cho người vay “ tín dụng vi mơ” Ở Uganda chẳng hạn, AIG bảo đảm cho va n người vay nợ phá sản AIG trả nợ cho họ, với giá khoảng 12 la, ll fu cho nợ trung bình 400 la AIG cho biết họ có 1.5 triệu khách hàng oi m nhiều nước khác Ấn Ðộ, El Salvador, Guatelama mua bảo hiểm Họ hy nh vọng 10 năm đạt tới thu nhập 100 triệu đôla với sản phẩm bảo hiểm vi mô at Con số 100 triệu đôla xem nhỏ bé so với doanh lợi 10 tỷ đôla z z năm công ty, thân chủ nhỏ bé họ trở jm ht vb thành thân chủ lớn trung thành k 3.4.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tỉnh Tây ninh gm l.c Đối với địa phương, tùy tình hình thực tế, đề nghị UBND tỉnh, huyện bổ om sung thêm nguồn ngân sách kết dư năm để tạo lập nguồn vốn từ địa phương ưu tiên cho vay hộ nghèo đối tượng sách UBND cấp tỉnh cần tiếp tục an Lu tổ chức triển khai thực tốt sách, giải pháp; lồng ghép có hiệu nâng mức cho vay hộ thoát nghèo chưa bền vững Đề nghị ey đáp ứng nhu cầu cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn, t re tỉnh Quan tâm bố trí nguồn vốn nhiều cho Chi nhánh NHCSXH tỉnh để n với vốn vay từ NHCSXH nhằm tăng nguồn lực đầu tư cho kế hoạch giảm nghèo va dự án khuyến nông- lâm- ngư hỗ trợ phát triển sản xuất, phát triển ngành nghề 69 quyền cấp tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho t to vay NHCSXH, để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng, hộ vay sử ng dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặc, xử lý kịp thời tình trạng thu phí hi ep đối vối hộ nghèo vay vốn UBND, tổ chức trị xã hội cấp xã, tổ TK&VV Cần quan tâm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát trình sử w dụng vốn vay, củng cố nâng cao vai trị Ban xóa đói giảm nghèo tổ n lo chức tương hỗ Hình thành tổ tiết kiệm vay vốn hoạt động thật để hỗ trợ ad y th NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ vay Bởi tổ tiết kiệm vay vốn ju nơi diễn hoạt động tun truyền, phổ biến sách, bình xét, lựa chọn yi pl đối tượng thụ hưởng sách tín dụng ưu đãi Chính phủ ua al nơi giám sát, kiểm tra, hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn, đôn đốc hộ vay trả n nợ, tăng cường đoàn kết, tương trợ giúp đỡ lẫn nhau, tạo ý thức tiết kiệm cộng n va đồng fu ll 3.4.4 Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam m oi NHCSXH Việt Nam kiến nghị với Chính phủ tăng vốn điều lệ cho nh at NHCSXH Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành quan tâm hỗ trợ NHCSXH z việc tìm kiếm nguồn vốn dài hạn từ tổ chức nước nước ngoài, z ht vb tạo điều kiện giúp NHCSXH tiếp nhận dự án tài trợ vốn, kỹ thuật tổ jm chức tài quốc tế, tổ chức tài phi phủ nước ngồi Mở rộng k thêm sách tín dụng giúp cho hộ nghèo có thêm hội tiếp cận vốn gm l.c vay nhiều Đổi sách tài quốc gia cho tài vi mơ kết hợp om với sách giảm nghèo, cân cho vay thương mại ưu đãi cho người nghèo; tín dụng cho người nghèo phải kèm theo bảo biểm vi mơ Xóa bỏ sách an Lu cấp bù lãi suất cho vay NHCSXH tiến đến thị trường hóa hoạt động tài ey đối tượng sách khác địa bàn t re để NHCSXH tỉnh Tây Ninh thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo n Đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, va vi mơ nhằm trì phát triển nguồn vốn cách bền vững 70 3.4.5 Kiến nghị với NHCSXH Tây Ninh t to Sau 10 năm đời va hoạt động, NHCSXH Tây Ninh nhận ng hi quan tâm hỗ trợ lớn từ NHCSXH Việt Nam đạt nhiều thành tích ep hoạt động, nhiên mắc phải số tồn Do để thời gian tới hiệu cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác w n tiếp tục trì phát huy NHCSXH Tây Ninh cần: lo Thường xuyên tham mưu cho ban đại diện HĐQT tỉnh phân bổ nguồn vốn ad - y th cho vay cách hợp lý, ju Tham mưu cho UBND tỉnh trích phần ngân sách tỉnh làm nguồn vốn yi - pl Chỉ đạo PGD huyện tăng cường hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm từ n ua - al cho vay hộ nghèo n va tổ TK&VV, tiết kiệm từ dân cư tạo nguồn vốn cho vay ổn định, giảm lệ Tăng cường công tác hỗ trợ, đào tạo chỗ cho nhân viên nghiệp ll m - fu thuộc nguồn vốn vào Chính phủ oi vụ tác nghiệp- nhân tố định đến hiệu cho vay Đối với người nghèo vay vốn at nh 3.4.6 z z Phải sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả, có tinh thần phấn đấu, nổ vb ht lực tìm kiếm thêm việc làm phù hợp với khả thân ngồi k jm sách hỗ trợ việc làm địa phương Nhà nước, có tinh thần cố gắng vượt qua gm khó khăn nghèo đói thân gia đình giúp cho sống ấm no l.c tương lai cho em họ Nếu khơng có thiện chí làm ăn, khơng có ý chí om vượt khó cho dù sách Nhà nước, địa phương, tổ chức cótốt an Lu khơng thể giúp cho họ Các thành viên tổ phải tương trợ giúp đỡ sống, trao đổi kinh nghiệm lẫn sản xuất kinh ey thành viên vay nên gửi tiết kiệm định kỳ hàng tháng (quý) với mức gửi tương t re nhiệm giúp đỡ trả nợ gốc tiền lãi kịp thời cam kết với ngân hàng Các n trình sử dụng vốn vay đến hạn trả nợ thành viên khác có trách va doanh, trồng trọt, chăn ni… Trong tổ có thành viên gặp khó khăn, rủi ro 71 ứng với tiền lãi phải trả hàng tháng để tạo lập nên quỹ tiết kiệm dự phòng rủi t to ro cho tổ, đồng thời giúp họ tiết kiệm chi tiêu để tái đầu tư Các thành ng viên tổ vay vốn nên tham gia đầy đủ buổi sinh hoạt định kỳ đột xuất, hi ep hoạt động khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG t to Chương tập trung nghiên cứu vấn đề: ng hi Nêu lên định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Tây Ninh giai ep đoạn 2010- 2015, sở Chi nhánh NHCSXH Tây Ninh đề định hướng w hoạt động đến năm 2020 n lo Đề xuất số giải pháp từ kết cho vay Ngân hàng, từ phân tích ad y th định lượng nhằm bước nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Chi nhánh ju NHCSXH tỉnh Tây Ninh, giảm nghèo đói giúp người nghèo nghèo cách yi bền vững, đồng thời đề xuất số kiến nghị với cấp để giải pháp đề xuất pl n ua al thực thời gian tới n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re 73 KẾT LUẬN t to NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động mục đích XĐGN, ng hi phát triển kinh tế xã hội, khơng mục tiêu lợi nhuận Muốn XĐGN nhanh bền ep vững vấn đề quan trọng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Do hiệu tín dụng hộ nghèo cịn hạn chế, việc tìm giải w n pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan lo ad trọng không cho NHCSXH Tây Ninh mà tỉnh Tây Ninh thực ju y th chiến lược quốc gia XĐGN thời gian tới yi Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê mô tả phân tích pl định lượng thơng qua phát phiếu khảo sát hoàn thành nội dung: ua al n Một là, lý luận, khái niệm nghèo đói, ngun nhân dẫn đến n va tình trạng nghèo đói, tham khảo mơ hình Ngân hàng Grameen Bank Bangladesh ll fu nhằm rút học kinh nghiệm phù hợp với điều kiện thực tế Việt Nam oi m Hai là, phân tích đánh giá thực trạng cho vay Chi nhánh Ngân hàng CSXH at nh tỉnh Tây Ninh, tồn nguyên nhân z Ba là, giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu cho z k jm ht vb vay chi nhánh Ngân hàng CSXH tỉnh Tây Ninh thời gian tới om l.c gm an Lu n va ey t re t to TÀI LIỆU THAM KHẢO ng hi Báo cáo phát triển Việt Nam năm 2004: Nghèo báo cáo phát triểnViệt Nam (2004) ep Chiến lược toàn diện tăng trưởng xố đói giảm nghèo, Hà Nội tháng 5/2002 w Đỗ Ngọc Tân, 2012 Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh n Ninh Bình Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học kinh tế- Đại học quốc gia Hà lo ad Nội ju y th Đỗ Quế Lượng, (2001), “Thực trạng giải pháp tín dụng ngân hàng hỗ trợ co cơng yi xóa đói giảm nghèo”,Luận văn cấp ngành, Hà Nội tháng 5/2001 pl Hệ thống văn nghiệp vụ tập 2, (NHCSXH tháng năm 2003) al n ua Hệ thống văn pháp quy tập 1(NHCSXH tháng năm 2003) va Học Viện Ngân hàng: Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng 1999 n HồDiệu, (2001) Tín dụng ngân hàng fu ll Jonathan Morduch- Vai trò cấp bù tín dụng vi mơ: Thực trạng đúc rút từ m oi Ngân hàng Grameen- tín dụng vi mơ nước Phòng Hợp tác quốc tế - NHCSXH at nh Việt Nam z 10 Ngân hàng giới (2000), Báo cáo tình hình phát triển giới cơng đói z ht vb nghèo, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội k triển kinh tế - xã hội Việt Nam đến năm 2010 jm 11 Nguyễn Mạnh Hùng- Nhà xuất thống kê: Chiến lược - kế hoạch - đầu tư phát gm phát triển NHCSXH Việt Nam giai đoạn 2010-2015 om l.c 12 NHCSXH Tây Ninh (2003-2013), Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động, chiến lược 13 Sở LĐ- TB&XH Tây Ninh, Báo cáo kết rà soát hộ nghèo năm 2010 số 640/QĐ- an Lu LĐ-TBXH ngày 03/05/2011 th 16 Thông tin Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam số 18,19 (2007) ey LĐ-TBXH ngày 13/05/2013 t re 15 Sở LĐ- TB&XH Tây Ninh, Báo cáo kết rà soát hộ nghèo năm 2012 số 749/QĐ- n LĐ-TBXH ngày 03/01/2012 va 14 Sở LĐ- TB&XH Tây Ninh, Báo cáo kết rà soát hộ nghèo năm 2011 số 87/QĐ- t to 17 Thơng tin Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam số 44,46,47 (2009) ng 18 UBND tỉnh Tây Ninh, Báo cáo đánh giá tình hình thực kế hoạch kinh tế-xã hội hi ep năm 2012 tháng đầu năm 2013 số 104/BC-UBND ngày 02/05/2013 19 WorldBank, Poverty data A supplement to World Development Indicators 2008 w www.vbsp.vn; www.vbsp.vn (Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam) n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th