Lời nói đầu Công đổi kinh tế Việt Nam dới đạo Đảng Nhà nớc năm qua đà thu đợc thành tựu đáng kể (mức tăng trởng GDP bình quân đạt 7-9%, kiềm chế lạm phát mức số, thị trờng nớc quốc tế ngày đợc mở rộng ) Có đợc kết nhờ phần không nhỏ vào thành công hoạt động thơng mại quốc tế Việt Nam thông qua viƯc thùc hiƯn tèt chÝnh s¸ch kinh tÕ më tiến hành biện pháp cải cách kinh tế nhiều mặt theo xu hớng quốc tế hoá toàn cầu hoá Nhiều năm trớc đây, hoạt động thơng mại quốc tế Việt Nam cha phát triển với khả phát huy tốt vai trò phát triển kinh tế Có nhiều nguyên nhân dẫn đến hạn chế nguyên nhân thiếu nguồn vốn tài trợ cho hoạt động xuất nhập đặc biệt phải kể đến nguồn tín dụng ngân hàng Việc phát triển hình thức tín dụng xuất nhập ngân hàng không mang lại lợi ích cho hoạt động xuất nhập mà mang lại lợi ích cho toàn xà hội thân ngân hàng tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng Nhận thức rõ vấn đề đó, ngân hàn kỹ thơng Viêt Nam TECHCOMBANK đà bắt đầu triển khai hoạt động tín dụng xuất nhập bớc đầu đà có thành công định Tuy nhiên, hoạt động tín dụng xuất nhập TECHCOMBANK nhiều hạn chế, chất lợng tÝn dơng cha cao Do vËy, viƯc n©ng cao chÊt lợng tín dụng xuất nhập trở thành đòi hỏi xúc Ngân hàng Trớc yêu cầu chọn đề tài Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng xuất nhập Ngân hàng kỹ thơng Việt NamTECHCOMBANK làm chuyên đề để nghiên cứu thời gian thực tập Ngân hàng Ngoài lời nói đầu, kết luận, mục lục danh mục tài liệu tham khảo Luận văn đợc kết cấu theo chơng: Chơng I: Thực trạng chất lợng tín dụng xuất nhập Ngân hàng Kỹ Thơng Việt Nam-TECHCOMBANK Chơng II: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng xuất nhập Ngân hàng Kỹ Thơng Việt Nam-TECHCOMBANK Mặc dù đà có nhiều cố gắng việc nghiên cứu, học hỏi để hoàn thành viết mình, song chắn tránh khỏi thiếu sót định Tôi mong nhận đợc đóng góp ý kiến quý báu thầy cô bạn để viết tác dụng lý thuyết mà có ý nghĩa thực tế,giúp cho ngân hàng nhận thấy đợc tồn góp phần giải đợc toán nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng XNK TECHCOMBANK Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới cô giáo hớng dẫn-Thạc sĩ Nguyễn Thu Hơng(khoa Tài Chính)- ngời đà tận tình giúp đỡ hoàn thành viết Qua đây, xin đợc gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô giáo Khoa đà dạy dỗ cung cấp cho kiến thức lí luận quí báu Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban lÃnh đạo anh chị Phòng Tín dụng doanh nghiệp, Ngân hàng Kỹ Thơng Việt Nam TECHCOMBANK,những ngời đà nhiệt tình tiếp nhận, tạo điều kiện cung cấp kinh nghiệm thực tiễn quan trọng cho trình thực nghiên cứu chơng I: Thực trạng chất lợng tín dụng xuất nhập ngân hàng kỹ thơng việt nam techcombank 1.1 Khái quát Ngân Hàng Kỹ Thơng Việt NamTECHCOMBANK 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ thơng Việt Nam - tên giao dịch quốc tế là: Vietnam Technological and Commercial Joint stock BankTechcombank (viết tắt TCB) đời ngày 27 tháng năm 1993 theo giấy phép số 0040/NH-GP cấp ngày tháng năm 1993 Thống Đốc Ngân hàng nhà nớc Việt Nam, với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng, đợc chia thành 4000 cố phiếu, cổ phiếu có mệnh giá triệu đồng Cổ đông lớn ngân hàng hÃng Hàng không Việt Nam với tổng số vốn góp tỷ đồng Ngoài có số doanh nghiệp nhà nớc nh Tổng công ty Da giầy, Tổng công ty Dệt may số cá nhân Sau 15 năm hoạt động, bối cảnh ngày khó khăn kinh tế, TECHCOMBANK đứng vững tiếp tục phát triển Hiện TCB đà có vốn điều lệ lên đến 617 tỷ đồng(tính đến năm 2005) tổng tài sản lên đến 10666 tỷ VNĐ TECHCOMBANK ngày trở nên quen thuộc với công chúng khách hàng hoạt động nhiều lĩnh vực khác nh kĩ thuật, công nghệ, thơng mại, dịch vụ Đặc biệt TECHCOMBANK đà thiết lập đợc quan hệ với đối tác vững chắc, tỉ chøc tµi chÝnh - tÝn dơng lín vµ nớc Mạng lới hoạt động TECHCOMBANK gồm Hội sở đặt 15 Đào Duy Từ Hà Nội, chi nhánh gồm: chi nhánh Hà Nội (Techcombank Thăng Long, Techcombank Hoàn Kiếm, Techcombank Chơng Dơng, Techcombank Đống Đa), chi nhánh Đà Nẵng(Techcombank Đà Nẵng, Techcombank Thanh Khê), chi nhánh Hải Phòng, chi nhánh thµnh Hå CHÝ Minh (Techcombank Hå ChÝ Minh, Techcombank Tân Bình) phòng giao dịch Hà Nội, Hải Phòng, Hồ Chí Minh, dự kiến TECHCOMBANK nâng cấp phòng giao dịch mở rọng phạm vi hoạt động tỉnh lân cận nh Bắc Ninh, Hà Tây Là ngân hàng thơng mại đô thị đa năng, TECHCOMBANK cung ứng phong phú đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống nh dịch vụ với công nghệ đại Phơng châm hoạt động TECHCOMBANK Techcombank chăm lo để bạn thành công 1.1.2 Cơ cấu tổ chức Techcombank Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức TECHCOMBANK ĐạI HộI Cổ ĐÔNG Ban kiểm soát Hội đồng Quản trị Uỷ ban kiểm soát rủi ro Ban Tổng giám đốc Ban quản lý TS nợ - TS có Hội đồng tín dụng Kiểm soát nội Quan hệ đối ngoại Marketing S giao dich Tài kế taón Kế hoạch tổng hợp quản trị rủi ro Quản lý tín dụng - TCB Đống ĐA - Phòng gd số Nhân Quản lý nguồn vốn, giao dịch tiền tệ ngoại hối TCB Chơng Dơng TCB Thăng Long TCB Hoàn Kiếm - Dịch vụ NHDN - Dịch vụ NHDN vừa nhỏ - Dịch vụ NH bán lẻ Văn phòng TCB Hải Phòng - - PDG Tô Hiệu Thông tin điện toán TCB Đà Nẵng TCB HCM - TCB TK - TCB TB - PGD TL - Phòng gd số - Giao dịch kho quỹ Hội đồng quản trị bao gồm: Bà Nguyễn Thị Nga Ông Nguyễn Đăng Quang Chủ tịch Phó chủ tịch Ông Hồ Hùng Anh Ông Nguyễn Thiều Quang Ông Hoàng Văn Đạo Ông Trần Đức Lu Ban giám đốc bao gồm: Ông NGuyễn Đức Vinh Bà Nguyễn Thị Thiên Hơng Bà NGuyễn Thị Tịch Bà NGuyễn Thị Tâm Ông Phạm Quang Thắng Phó chủ tịch Phó chủ tịch Uỷ viên Uỷ viên Tổng Giám Đốc Phó Tổng Giám §èc Phã Tỉng Gi¸m §èc Phã Tỉng Gi¸m §èc Phã Tổng Giám Đốc 1.1.3.Đặc điểm hoạt động kinh doanh Ngân hàng Kỹ Thơng Việt Nam-TECHCOMBANK Trong năm vừa qua năm mà hoạt động ngân hàng có bớc phát triển đáng khích lệ.Tỷ lệ cho vay dân c tăng nhanh,hoạt động huy động vốn có bớc phát triển đáng khích lệ.Tuy nhiên,dới áp lực việc Việt Nam tham gia WTO việc ngân hàng nớc ngoàI với tiềm lực vốn mạnh mẽ gia nhập thị trờng Ngân Hàng Việt Nam tạo cho ngành ngân hàng nói chung nh TECHCOMBANK cạnh tranh tơng đối gay gắt.Mặc dù năm vừa qua TECHCOMBANK đà có bớc phát triển đáng để kể đến: Về huy động vốn Chính sách nguồn vốn đợc coi sách quan trọng định thành công ngân hàng Vì vậy, TECHCOMBANK luôn xác định tạo vốn khâu mở để xây dựng mặt ổn định vững cho hoạt động kinh doanh Với phơng châm coi nguồn vốn nớc định, vốn nớc quan trọng nhận thức đợc vai trò mối tơng quan vốn nội tệ vốn ngoại tệ, TECHCOMBANK đà dạng hoá nguồn vốn nhiều biện pháp thông qua kênh khác ngân hàng, trọng tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn biện pháp nh: tăng tiền gửi tiết kiệm dân c, đồng thời khai thác triệt nguồn tài trợ tổ chức tài chínhtiền tệ quốc tế Kết nỗ lực ngân hàng nhiều năm liên tục nguồn vốn huy động TCHCOMBANK tăng trởng đáng kể cấu nguồn vốn thay đổi theo hớng tích cùc : vèn níc chiÕm tû lƯ cao, vèn huy động dài hạn tăng Cụ thể : Về tỉng ngn vèn huy ®éng: Ngn vèn huy ®éng qua năm tăng số tơng đối số tuyệt đối.Năm 2003 2619.6 tỷ VNĐ năm 2004 4600 tỷ VNĐ ngoại tệ 1533.525 tỷ VNĐ chiếm33%,tông nguồn vốn huy động tăng 75% so với năm 2003,năm 2005 nguồn vố huy động đợc 6195.072 tỷ VNĐ ngoại tệ 1825.409 tỷ VNĐ chiếm 30%,tổng vốn huy động tăng 34%.Điều cho thấy phát triển nhanh chóng vững hoạt động quản lí kinh doanh ngân hàng TECHCOMBANK đà tạo đợc uy tín khách hàng việc huy động vốn Về cấu nguồn vốn: Để xem xét cấu nguồn vốn huy động TECHCOMBANK ta có bảng thống kê sau: tiêu Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi cã kú h¹n TiỊn gưi ký q 2004 1506446 219288 589722 374641 2005 1448400 3891554 518447 336671 đơn vị:triệu VNĐ Biểu đồ cấu nguồn vốn giai đoạn 2004-2005 4000000 3500000 3000000 2500000 2000000 1500000 1000000 500000 2004 2005 tiỊn gưi tiỊn gưi tiỊn gưi tiỊn gưi kh«ng tiÕt cã kú ký q kú h¹n kiƯm h¹n Qua biĨu đồ ta they nguồn vốn huy động chủ yếu TECHCOMBANK tiền gửi tiết kiệm công chúng năm 2004 tiền gửi tiết kiệm chiếm 46.28%,thì tới năm 2005 tiền gửi tiết kiệm chiếm 62.81%.Điều thêm phần khẳng định uy tín ngân hàng với công chúng,nó yếu tố cã ¶nh hëng rÊt lín tíi kÕt qu¶ kinh doanh ngân hàng,tạo lòng tin lớn ngân hàng lòng công chúng Về sử dụng vốn: Tơng ứng với nguồn vốn tổng tài sản: năm từ 2004 đến năm 2005 tăng năm sau cao năm trớc với tốc độ tăng bình quân hàng năm 39% - Về hoạt động tín dụng: Từ năm 2004-2005 cấu vốn tín dụng ngân hàng thay đổi đáng kể theo hớng tăng cho vay trung dài hạn.Trong năm 2004 số vốn cho vay trung dài hạn 967.142 tỷ VNĐ chiếm 27.9% năm 2005 số vốn cho vay trung dài hạn 1633.329 tỷ VNĐ chiếm 30.35%.Nh năm gần doanh số cho vay trung dài hạn đà tăng gần 3%,tổng vốn cho vay tăng 1914.496 tỷ VNĐ đạt 55% Để đánh giá toàn diện tình hình sử dụng vốn ta xét tiêu d nợ Năm 2005, tổng dự nợ loại tăng 55% so với năm 2004 vàtăng so với năm 2003 134% Trong tín dụng trung dài hạn tăng nhanh tỷ trọng tổng d nợ mức tăng cho thấy nhu cầu vốn trung dài hạn ngày tăng kinh tế - Về hoạt ®éng b¶o l·nh: cïng víi nghiƯp vơ kinh doanh, TECHCOMBANK thực nghiệp vụ bảo lÃnh nh: bảo lÃnh dự thầu, bảo lÃnh thực hợp đồng, bảo lÃnh tạm ứng Các doanh nghiệp đợc chi nhánh bảo lÃnh chúng thầu vay vốn ngân hàng để thực thiện hợp đồng Hoạt động bảo lÃnh ngày phát triển đạt hiệu cao, tổng d nợ bảo lÃnh tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2005 413.5 tỷ VNĐ tăng 23% so với năm 2004(334.463 tỷ VNĐ) bảo lÃnh trung dài hạn chiếm 90% - Về hoạt động kinh doanh ngoại tệ: quán triệt tinh thần ban giám đốc: Phòng Kinh doanh Đối ngoại phải đảm bảo đủ nguồn vốn ngoại tệ đáp ứng đủ nhu cầu toán khách hàng Chú trọng khai thác nguồn ngoại tệ có giá hợp lý. Mặc dù kinh doanh điều kiện khó khăn, đặc biệt ảnh hởng tình trạng nhập siêu Vì vậy, dù không đủ lợng ngoại tệ chỗ để đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng, nhng với nỗ lực toàn hệ thống ngân hàng TECHCOMBANK đáp ứng cách tơng đối đầy đủ nhu cầu ngoại tệ, giữ đợc khách hàng truyền thống có dự nợ cao Tuy nhiên, tình trạng khan ngoại tệ tiếp tục ảnh hởng không nhỏ tới cấu khách hàng thời gian tới 1.2 qui trình tín dụng xuất nhập ngân hàng Techcombank 1.2.1 Đặc điểm hoạt động tín dụng xuất nhập ngân hàng TECHCOMBANK Sự chuyển đổi kinh tế theo xu hớng mở cửa đà thúc đẩy hoạt động kinh doanh xt nhËp khÈu cđa ViƯt nam ph¸t triĨn mạnh mẽ hầu hết ngành, lĩnh vực Lĩnh vực kỹ thuật thơng nghiệp mà Ngân hàng TECHCOMBANK phục vụ nảy sinh nhu cầu nhập cấp thiết vật t, hàng hoá, máy móc, thiết bị nhu cầu hỗ trợ cho xuất tổng công ty, doanh nghiệp hoạt động xuất thuộc thành phần kinh tế vay vốn ®Ĩ thu mua, s¶n xt , chÕ biÕn, kinh doanh hàng hoá danh mục đợc phép xuất nhập theo qui định Sớm nhận thấy vấn đề TECHCOMBANK đà mở rộng hoạt động sang lĩnh vực tài trợ kinh doanh xuất nhập Về đặc điểm chung tín dụng xuất nhập TECHCOMBANK giống ngân hàng khác Tuy nhiên có số điểm khác biệt là: - Mặc dù đà tiến hành đa dạng hoá khách hàng, song phải bám sát nhiƯm vơ chÝnh lµ phơc vơ lÜnh vùc kü tht thơng nghiệp nên khách hàng chủ yếu công ty trách nhiệm hữu hạn (3220.835 tỷ VNĐ chiÕm 60% tỉng d nỵ 2005) - Trong tỉng doanh sè cho vay th× tØ träng tÝn dơng cho nhËp máy móc thiết bị chiếm tỉ trọng lớn Điều xuất phát từ lí nh kinh tế Việt Nam nghèo, nhu cầu máy móc công nghệ lớn mặt khác Ngân Hàng nhận thức cho vay xuất nhiều hạn chế dẫn đến nắm bắt nhu cầu triển khai cho vay khó khăn Đây vấn đề mà chi nhánh cần xem xét giải để đẩy mạnh đợc hoạt động tín dụng xuất tạo đợc cấu tín dụng phù hợp cho giai đoạn phát triển sau - Hoạt động tín dụng xuất nhập TECHCOMBANK đợc thực sở phối hợp nhiều phòng ban khác gồm: phòng tín dụng, phòng nguồn vốn Điều mặt tạo điệu kiện cho việc cung cấp tín dụng đợc diễn thuận lợi xác song mặt khác gây khó khăn việc điều hành quản lí điều hành hoạt động tín dụng xuất nhập Ngân hàng 1.2.2 Các hình thức qui trình tín dụng xuất nhập ngân hàng TECHCOMBANK Do tín dụng xuất nhập nhiều mẻ số hạn chế riêng nên ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung TECHCOMBANK nói riêng áp dụng số hình thức cho xuất nh nhập Tuy nhiên, qui trình chung hoạt động tÝn dơng xt nhËp khÈu cđa TECHCOMBANK cịng t¬ng tù ngân hàng khác sơ lợc nh sau: Bớc 1: Tìm kiếm dự án Đây giai đoạn cần thiết phải có phối hợp phòng ban chi nhánh để tiếp cận với dự án có hiệu Thông qua mối quan hệ phòng ban nói Ngân hàng nắm đợc tình hình phát triển ngành, lĩnh vực đơn vị cụ thể nh nhu cầu vốn họ qua tìm kiếm dự án có hiệu xem xét đáp ứng cách nhanh chóng thuận tiện Với tình hình cạnh tranh ngành ngân hàng nh coi hoạt động mang tính sống không TECHCOMBANK Bớc 2: Tiến hành thẩm định xét duyệt dự án: Sau tìm đợc dự án, cán tín dụng tiến hành phân tích tín dụng mặt: Phân tích đánh giá dự án, phân tích đánh giá doanh nghiệp, dự báo khả hoàn trả Bớc 3: Hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn Sau đợc chấp nhận cán tín dụng hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn bao gồm: + Các văn pháp lý định thành lập doanh nghiệp, giấy phép đăng kí kinh doanh xuất nhập khẩu, định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trởng + Hồ sơ kinh tế quản lí khách hàng gồm : Luận chứng kinh tế kĩ thuật dự án đà đợc phê duyệt, đơn xin vay vốn, hợp đồng xuất nhập khẩu, tờ trình, hợp đồng tín dụng , bảng cân đối tài sản báo cáo kết kinh doanh năm liền, số hiệu tài khoản đà mở tài liệu liên quan khác nh hồ sơ chấp, cầm cố, bảo lÃnh, hình thức đảm bảo nợ vay Bớc 4: Thực giải ngân