Lời nói đầu Quá trình trì tăng trởng phát triển kinh tế ổn định lâu dài vấn đề cần quan tâm quốc gia Việt Nam ngoai lệ Nhất đói với Việt Nam nớc phát triển việc trì tốc độ tăng trởng kinh tế mục tiêu hàng đầu để nhanh chóng đa kinh tế hoà nhập với nềnkinh tế thÕ giíi theo xu híng ph¸t triĨn chung cđa nỊn kinh tế toàn cầu Để đạt đợc điều cần phải nâng cao vai trò chủ đạo khu vực kinh tế nhà nớc từ tạo sức bật hỗ trợ cho phát triển thành phần kinh tế kinh tế thị trờng Ngân hàng với vai trò cung ứng vốn cho kinh tế đà co đổi để thúc đẩy kinh tế phát triển nh góp phần giữ kiềm chế lạm phát mức cho phép, bớc xây dựng thị trờng tiền tệ tạo điều kiện cho kinh tế phat triển hớng tới Công Nghiệp Hoá Hiên Đại Hoá Nhà nớc ta đẩy nhanh việc cổ phần hoá cac doanh nghiệp nhà nớc Ngân hàng có vai trò quan trọng việc thúc đẩy trình cổ phần hoá, mà Ngân hàng gặp phải rủi ro hoạt động tín dụng Để đảm bảo hoạt động Ngân hàng ngày hiệu bắt buộc phải nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp Nhà nớc góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn vay taị doanh nghiệp nhà nớc Đó lí đà đa đến với đề taì: Giải pháp nâng caoGiải pháp nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh Ngân hàng công thơng kcn bắc hà nội Kết cấu chuyên đề gồm chơng: Chơng 1:Tình hình hoạt động tín dụng chất lợng tín dụng nhct kcn bắc hà nội Chơng Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng NHCT KCN BắC Hà nội Rất mong đợc góp ý thầy cô giáo bạn đọc để góp phần làm cho đề tài đựơc hoàn chỉnh Tôi xin chân thành cảm ơn! Chơng 1:Tình hình hoạt động tín dụng chất lợng tín dụng nhct kcn bắc hà nội 1.1Khái quát tình hình hoạt động nhct kcn bắc hà nội 1.1.1 Đặc điểm kinh tế- xà hội địa bàn: nhct kcn bắc hà nội nằm địa bàn quận Long Biên, quận thành lập sở đợc tách gia lâm, với 10 xà thị trấn hầu hết khu công nghiệp, khu đô thị thơng mại Trong Báo cáo trị Đại hội đại biểu Đảng quận Long Biên lần thứ đà xác định cấu kinh tế quận nhiệm kỳ 2005- 2010 Công nghiệp- dịch vụ- nông nghiệp Trong đó, tỷ trọng công nghiệp dịch vụ chiếm chủ yếu 96,63%; nông nghiệp chíêm 3,37% Trong gần năm qua kinh tế địa bàn tiếp tục phát triển có mức tăng trởng Năm 2004, giá trị sản xuất công nghiệp tăng 17%, tổng mức lu chuyển hàng hoá đạt 3.554 tỷ, tăng 7,5% Cơ cấu kinh tế nói chung nh cấu nội ngành tiếp tục dịch chuyển theo hớng tích cực, đáp ứng ngày tốt yêu cầu phát triển kinh tế thị trờng nhiều thành phần theo định hớng XHCN Kinh tế Nhà nớc địa bàn tiếp tục đợc đổi mới, xếp họat động có hiệu hơn, kinh tế tập thể, t nhân, hộ gia đình đà có bớc phát triển mới, đóng góp vào tăng trởng chung kinh tế địa phơng, góp phần tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, tăng hộ giàu, giảm hộ nghèo Có đợc kết trên, hoạt động ngành tài ngân hàng, kho bạc có vai trò lớn, đà đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn cho sản xuất phát triển kinh tế nhiều thành phần địa phơng Bên cạnh thành tựu kinh tế, thu ngân sách đà hoàn thành có nhiều tiêu hoàn thành vợt mức kế hoạch đợc giao Cùng với u tiên đầu t Trung ơng địa phơng, Quận đà tập trung đẩy mạnh xây dựng bản, nâng cấp sở hạ tầng, cải thiện môi trờng Vì đời sống vật chất tinh thần nhân dân đà đợc nâng lên, an ninh trật tự đợc đảm bảo Mục tiêu Quận phấn đấu đến năm 2010 tạo thay đổi chất cấu kinh tế Công nghiệp- dịch vụ- nông nghiệp Xây dựng tảng hạ tầng kỹ thuật hạ tầng xà hội tạo diện mạo đô thị Đây môi trờng tốt để NHTM phát triển, thị trờng tiềm nguồn vốn sử dụng vốn 1.1.2 Khái quát chi nhánh NHCT KCN Bắc Hà Nội Ngân hàng Công thơng Khu công nghiệp Bắc Hà Nội tiền thân phòng giao dịch Đức Giang trực thuộc NHCT Khu vực Chơng Dơng Năm 1992 phòng giao dịch Đức Giang đợc thành lập, nhờ có phơng hớng kinh doanh đắn cấp lÃnh đạo với trình độ chuyên môn nghiệp vụ vững vàng cán phòng giao dịch Đức Giang nên thời gian ngắn tổng vốn huy động nh tổng d nợ cho vay phòng không ngừng tăng trởng số lợng lẫn chất lợng Đợc chấp thuận Ngân hàng Nhà nớc NHCT Việt Nam tháng 4/2000 phòng giao dịch Đức Giang đợc nâng cấp thành chi nhánh cấp II trực thuộc NHCT Khu vực Chơng Dơng với tên gọi NHCT Khu công nghiệp Sài Đồng Đến tháng năm 2003 NHCT Khu công nghiệp Sài Đồng đợc tách thành chi nhánh cấp I trực thuộc NHCT Việt Nam đổi tên thành NHCT Khu công nghiệp Bắc Hà Nội Với tình hình kinh tế nớc giới ph¸t triĨn nhanh nh vị b·o, nỊn kinh tÕ níc ta hoạt động theo định hớng XHCN dới điều tiết nhà nớc với nhiều thành phần kinh tế tham gia Cùng với phát triển đó, NHCT Khu công nghiệp Bắc Hà Nội( NHCT KCN Bắc Hà Nội) đà dần bớc áp dụng khoa học kỹ thuật vào hoạt động kinh doanh đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng, đợc thể thông qua tổng số huy động vốn d nợ cho vay kinh tế ngày tăng, năm sau tăng so với năm trớc 30% Nằm địa bàn phía bắc Hà Nội, nơi tập trung nhiều khu công nghiệp vừa nhỏ, NHCT KCN Bắc Hà Nội đà đầu t sử dụng vốn có hiệu thành phần kinh tế địa bàn, thể doanh nghiệp ngày phát triển tạo số lợng lớn công việc cho đối tợng thất nghiệp góp phần vào nghiệp CNH- HĐH làm thay đổi mặt kinh tế địa bàn Chi nhánh NHCT KCN Bắc Hà Nội đợc cấu với: Ban Giám đốc: Giám đốc; phó giám đốc Phòng doanh nghiệp lớn Phòng doanh nghiệp vừa nhỏ Phòng khách hàng cá nhân, Phòng tài trợ thơng mại, Phòng kế toán, Phòng tiền tệ kho quỹ, Phòng kiểm tra nội bộ, Phòng tổ chức hành chính, Phòng giao dịch Gia Lâm Phạm vi hoạt động chi nhánh đợc xác định trải khắp Thành phố Hà Nội, tập trung địa bàn Quận Long Biên, nơi chi nhánh đặt trụ sở Đối tợng khách hàng tất thành phần kinh tế, khách hàng có uy tín Trong đối tợng khách hàng doanh nghiệp chiếm tỉ lệ lớn 1.1.2.1 Khát quát hoạt động kinh doanh NHCT KCN Bắc Hà Nội: 1.1.2.1.1 Hoạt động huy động vốn Nguồn vốn huy động trớc chi nhánh chủ yếu tiền gửi dân c Trên địa bàn hành hạn hẹp có nhiều ngân hàng tham gia huy động vốn nh: Ngân hàng ngoại thơng, Ngân hàng đầu t, Ngân hàng nông nghiệp, ngân hàng có địa điểm huy động vốn liền kề điểm huy động vốn chi nhánh, cạnh tranh diễn mạnh mẽ Tuy nhiên dới đạo sát điều hành trực tiếp Ban giám đốc, phối hợp chặt chẽ phòng ban, chi nhánh làm tốt công tác sách khách hàng Thông qua chất lợng phục vụ chi nhánh ngày đợc nâng cao, phong cách giao tiếp văn minh lịch nên đà trì đợc mối quan hệ mật thiết khách hàng gửi tiền thuộc c¸c tỉ chøc kinh tÕ cịng nh cđa c¸c c¸ nhân với ngân hàng Do giữ vững mà phát triển thêm khách hàng huy động vốn Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động 2003 Chỉ tiêu Tổng vốn huy động Tiền gửi doanh nghiệp TiỊn gưi TK d©n c Sè tiỊn 536,716 264,228 272,448 Đơn vị tính: tỷ đồng 2004 Tỷ trọng Số tiền Tû träng 100% 670,017 100% 49,23% 372,007 56% 50,77% 298,01 44% Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2003, 2004 Biểu đồ cấu nguồn vốn huy động 700,000 600,000 500,000 400,000 Tong von huy dong 300,000 Tien gui doanh nghiep Tien gui TK dan cu 200,000 100,000 2003 2004 Xét cấu nguồn vốn tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỷ trọng ngày tăng tổng nguồn vốn huy động Trớc nguồn vốn huy động chủ yếu tiền gửi dân c, cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm dân c chiếm tỷ trọng lớn Năm 2003 tiền gửi tiết kiệm dân c 272,448 tỷ đồng( tơng đơng 50,77%), tốc độ tăng 66% so với đầu năm, tiền gửi doanh nghiệp 264, 228 tỷ đồng ( chiếm 49,23% Tổng vốn huy động) Sang năm 2004 cấu nguồn vốn có sù chun biÕn tÝch cùc, tiỊn gưi cđa c¸c doanh nghiệp tăng nhanh, chiếm 56% Tổng nguồn vốn huy động với tốc độ tăng 58% so với đầu năm Nguyên nhân năm 2003 chi nhánh đà đợc nâng lên thành chi nhánh cấp I, có uy tín hơn, mở rộng quan hệ với doanh nghiệp Mặt khác nhu cầu toán không dùng tiền mặt, toán qua ngân hàng tăng lên tiện ích phơng thức toán an toàn, nhanh chóng, doanh nghiệp phải mở tài khỏan tiền gửi ngân hàng Vì tỷ trọng tiền gửi cđa doanh nghiƯp c¬ cÊu ngn vèn cã xu hớng tăng lên Nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp nguồn vốn có chi phí thấp tạo lợi cho Ngân hàng việc giảm chi phí đầu vào, góp phần tăng hiệu kinh doanh cđa chi nh¸nh NÕu nh tiỊn gưi doanh nghiƯp tăng tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm dân c chiếm 44% nhng tốc độ tăng chậm lại( 12% so với đầu năm) Nguồn tiền gửi có chi phí cao nhng lại có tính ổn định tiền gửi doanh nghiệp, vay trung, dài hạn Ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân làm cho tốc độ tăng nguồn tiền gửi giảm so với năm trớc để có biện pháp khắc phục Tổng nguồn vốn huy động chi nhánh không ngừng tăng lên Tính đến 30/ 6/ 2005 Tổng nguồn vốn huy động đạt 752 tỷ đồng tăng 82 tỷ so với đầu năm Trong tiền gửi nội tệ chủ yếu: Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền Chỉ tiêu 2003 Đơn vị tính: tỷ đồng 2004 Số tiền Tỷ träng Sè tiỊn Tû träng Tỉng vèn huy ®éng 536,716 100% 670,017 100% TiỊn gưi néi tƯ 477,016 89% 580,97 87% TiỊn gưi ngo¹i tƯ 59,7 11% 89, 047 13% Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2003, 2004 Trong cấu nguồn vốn huy động tiền gửi nội tệ chiếm tỷ trọng cao( 87% - 89%) tiền gửi ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ Năm 2004 tiền gửi ngoại tệ có xu hớng tăng, nh năm 2003 đạt 59,7 tỷ đồng năm 2004 tiền gửi ngoại tệ đạt 89,047 tỷ đồng, tăng 30 tỷ Đó kinh tế ngày phát triển, hoạt động xuất nhập ngày tăng, nhà đầu t nớc vào Việt Nam đầu t tăng làm cho luồng ngoại tệ chảy vào nớc Mặt khác tình trạng đô la hoá diễn mạnh năm trớc ảnh hởng nữa, thời gian qua, giá đô la tăng, lạm phát nớc tăng dẫn đến tâm lý thích gửi ngoại tệ cho an toàn Tuy nhiên lợng tiền gửi ngoại tệ chi nhánh nhỏ, nhu cầu vay ngoại tệ tăng điều làm ảnh hởng đến hoạt động tín dụng chi nhánh Trong hai năm 2003, 2004, công tác huy động vốn chi nhánh đà đạt đợc kết tốt.Tổng nguồn vốn huy động chi nhánh vợt so với kế hoạch NHCT việt nam giao, Cụ thể: năm 2003 vợt 7,2%; năm 2004 vợt kế hoạch 17% Đây điều kiện thuận lợi cho chi nhánh NHCT KCN Bắc Hà Nội mở rộng hoạt động kinh doanh, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Có đợc kết do: -Ngân hàng đà mở rộng địa bàn hoạt động: Trong năm 2004 mở thêm 03 q tiÕt kiƯm míi n©ng tỉng sè q tiÕt kiệm lên quỹ -Nhận thu chi trả số đơn vị có nguồn tiền gửi -Việc huy động tiền gửi quỹ tiết kiệm đợc thực nhanh chóng xác, tiện lợi an toàn cho khách hàng, tạo đợc lòng tin, ấn tợng tốt với khách hàng -Tăng cờng công tác tiếp thị, nâng cao chất lợng phục vụ sản phẩm tiện ích thu hút nhiều khách hàng gửi vốn, -Việc thực toán chuyển tiền qua mạng vi tính nhanh, xác thu hút đợc nhiều doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi ngân hàng 1.1.2.1.2 Hoạt động sử dụng vốn Đầu t tín dụng hoạt động chủ yếu lĩnh vực khó khăn đầy diễn biến phức tạp Mục tiêu công tác tín dụng mà chi nhánh đặt là: phát triển an toàn hiệu quả, mở rộng liền với nâng cao chất lợng tín dụng, phù hợp với khả quản lý, kiểm soát Địa bàn hoạt động chi nhánh nơi quy hoạch tập trung nhiều khu công nghiệp, đô thị, khu công nghiệp trẻ nhiều triển vọng tơng lai Chính chi nhánh quan tâm tăng cờng công tác marketing tiếp thị tìm kiếm khách hàng có tình hình tài lành mạnh, kinh doanh có hiệu quả, với phơng án, dự án có tính khả thi cao để đầu t vốn đặt móng cho công tác tín dụng cách vững chắc, an toàn hiệu thời gian tới Đa dạng hoá hình thức đối tợng cho vay, më réng cho vay khèi kinh tÕ ngoµi quốc doanh, tăng dần thị phần cho vay có tài sản đảm bảo Chủ trơng ngân hàng cho vay tất thành phần kinh tế, tất ngành kinh tế Ngân hàng đà cho vay phục vụ nhu cầu sản xuất, cho vay tiêu dùng, cho vay cán công nhân viên Đặc biệt chi nhánh trọng tìm kiếm dự án có tầm cỡ quốc gia, dự án có tính khả thi cao Năm 2003 chi nhánh đà đầu t cho vay c¸c dù ¸n nh: dù ¸n mua m¸y bay Tổng Công ty hàng không, Dự án chuyển tải điện Tổng công ty điện lực Năm 2004 chi nhánh tiếp tục tìm kiếm đầu t dự ¸n lín: Dù ¸n triƯu USD cã b¶o l·nh Bộ tài Công ty vật t Bu điện 1, dự án ứng dụng công nghệ tin học sản xuất khuôn mẫu Công ty Kim khí Thăng Long, Dự án khu dịch vụ kỹ thuật Dầu khí Vì d nợ đầu t cho vay chi nhánh tăng trởng với tốc độ cao Năm 2003, tính đến 31/ 12/ 2003 Tổng d nợ đạt 650 tỷ đồng, tốc độ tăng 30% so với đầu năm Đến 31/ 12/ 2004 Tổng d nợ cho vay đạt 860 tỷ đồng tăng 32% so với đầu năm đến 30/ 6/ 2005 Tổng d nợ đạt 931 tỷ đồng Điều cho thấy chi nhánh không ngừng phát triển đầu t tín dụng, đảm bảo đáp ứng vốn đầy đủ kịp thời cho thành phần kinh tế, giúp doanh nghiệp sản xuất liện tục Bảng 3: Cơ cấu d nợ theo loại cho vay Đơn vị tính: tỷ đồng 2003 2004 Số tiỊn Tû träng Sè tiỊn Tû träng ChØ tiªu Tỉng d nợ 650 100% 860 100% D nợ ngắn hạn 471 73% 470 55% D nợ T- D hạn 178 27% 390 45% Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2003, 2004 900 800 700 600 500 400 300 200 100 Tong du no Du no ngan han Du no T- D han 2003 2004 Biểu đồ cấu d nợ theo loại cho vay Xét theo loại cho vay, d nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng ngày tăng tổng d nợ ngân hàng Điều thể rõ biểu đồ cấu d nợ theo loại cho vay Tính đến 31/ 12/ 2003 d nợ trung dài hạn đạt 178 tỷ đồng nhng đến 31/ 12/ 2004 d nợ trung dài hạn đà đạt 390 tỷ đồng tăng gấp đôi so với năm 2003 đến 30/6/ 2005 d nợ trung dài hạn đạt 454 tỷ đồng Nguyên nhân chủ yếu năm qua ngân hàng đà đầu t vào dự án lớn có tầm cỡ quốc gia, có dự án với d nợ hàng trăm tỷ đồng nh dự án Tổng Công ty hàng không, dự án công ty vật t Bu điện Đây dự án có tính khả thi cao, an toàn hứa hẹn đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Về d nợ ngắn hạn, tơng đối ổn định , mức tăng chậm Năm 2003 d nợ ngắn hạn 471 tỷ đồng tăng 27% so với đầu năm , đến 30/6/ 2005 d nợ ngắn hạn 477 tỷ đồng, năm 2004 d nợ ngắn hạn chi nhánh giảm 0,2% so với đầu năm Tuy nhiên ngân hàng đà làm tốt công tác thu nợ, doanh số thu nợ tăng nhiều doanh số cho vay ngắn hạn d nợ ngắn hạn giảm Bảng 4: Cơ cấu d nợ theo đối tợng cho vay Đơn vị tính: tỷ đồng 2004 Số tiền Tỷ träng 860 100% 760 88% 100 12% 2003 Sè tiÒn Tỷ trọng Chỉ tiêu Tổng d nợ 650 100% D nợ DNNN 600 93% D nợ DN quốc 50 7% doanh Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2003, 2004 900 800 700 600 500 400 300 200 100 Tong du no Du no DNNN Du no DN ngoai quoc doanh 2003 2004 Biểu đồ cấu d nợ theo đối tợng cho vay Đối tợng cho vay chi nhánh doanh nghiệp, DNNN đối tợng khách hàng chủ yếu Điều thể rõ cấu d nợ chi nhánh theo đối tợng cho vay D nợ DNNN chiếm tỷ trọng cao Tổng d nợ ngân hàng D nợ cho vay DNNN năm 2003 đạt 600 tỷ đồng , năm 2004 đạt 760 tỷ đồng đến 30/ 6/ 2005 đạt 824 tỷ đồng Mặc dù tỷ trọng tổng d nợ có giảm nhng nhỏ, năm 2003 tỷ trọng d nợ DNNN chiếm 93% Tổng d nợ; năm 2004 chiếm 88% Tổng d nợ Do đặc thù từ trớc, chi nh¸nh cã quan hƯ tÝn dơng chđ u víi DNNN chuyển lên thành chi nhánh cấp I d nợ DNNN chiếm tỷ trọng lớn tổng d nợ chi nhánh Xu hớng ngân hàng ngại cho vay DNNN doanh nghiệp phần lớn hoạt động hiệu quả, theo quy định cho vay DNNN không cần có đảm bảo, doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, việc thu hồi khoản nợ gặp khó khăn Tại chi nhánh cho vay DNNN đợc thẩm định kỹ trớc cho vay, đặc biệt có dự án đợc bảo lÃnh Bộ tài nh dự án Công ty vật t Bu điện 1, chấp tài sản hình thành từ vốn vay nh dự án mua máy bay Tổng Công ty hàng không, an toàn