Vai trò ngân hàng thơng mại đối với sự phát triển của nền
Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Ngân hàng thơng mại ra đời là tất yếu của nền sản xuất hàng hoá. Sản xuất hàng hoá phát triển, lu thông hàng hoá ngày càng mở rộng, trong xã hội xuất hiện ngời thì có vốn nhàn rỗi, ngợi thì cần vốn để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này giải quyết bằng cách nào?
NH thơng mại ra đời là chìa khoá giúp cho ngời cần vốn có đợc vốn và ng- ời có vốn tạm thời nhàn rỗi có thể kiếm đ ợc lãi từ vốn Các ngân hàng cũng cân đối đợc vốn trong nền kinh tế giúp cho các thành phần kinh tế cùng nhau phát triển Các ngân hàng đứng ra huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ các doanh nghiệp, các cá nhân sau đó sẽ cung ứng lại cho nơi cần vốn để tiến hành tái sản xuất với trang thiết bị hiện đại hơn, tạo ra sản phẩm tốt hơn có lợi nhuận cao hơn Xã hội càng phát triển nhu cầu vốn cần cho nền kinh tế càng tăng, không một tổ chức nào có thể đáp ứng đ ợc. Chỉ có ngân hàng - một tổ chức trung gian tài chính mới có thể đứng ra điều hoà, phân phối vốn giúp cho tất cả các thành phần kinh tế cùng nhau phát triển nhịp nhàng, cân đối.
Ngân hàng là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị tr ờng
Trong nền kinh tế thị trờng các doanh nghiệp không phải là cứ sản xuất bất cứ cái gì mà phải luôn trả lời đ ợc 3 câu hỏi: sản xuất cái gì? sản xuất nh thế nào ? và sản xuất cho ai? Có nghĩa là sản xuất theo tín hiệu của thị trờng Thị trờng yêu cầu các doanh nghiệp phải sản xuất ra các sản phẩm với chất lợng tốt hơn, mẫu mã đẹp hơn, phù hợp với thị hiếu của ng - ời tiêu dùng Để đợc nh vậy các doanh nghiệp phải đợc đầu t bằng dây truyền công nghệ hiện đại, trình độ cán bộ, công nhân lao động phải đ ợc nâng cao Những hoạt động này đòi hỏi doanh nghiệp phải có một l ợng vốn đầu t lớn và để đáp ứng đợc thì chỉ có các ngân hàng Ngân hàng sẽ giúp cho các doanh nghiệp thực hiện đợc các cải tiến của mình, có đợc các sản phẩm có chất lợng, giá thành rẻ, nâng cao năng lực cạnh tranh.
1.2.3 NHTM là công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế của Nhà nớc
Trong nền kinh tế thị trờng, NHTM với t cách là trung tâm tièn tệ của toàn bộ nền kinh tế, đảm bảo sự phát tiển hài hoà cho tất cả các thành phần kinh tế khi tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh, có thể nói mỗi sự giao động của Ngân hàng đều gây ảnh hởng ít nhiều đến các thành phần kinh tế khác Do vậy sự hoạt động có hiệu quả của NHTM thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của nó thực sự là công cụ tốt để Nhà nứơc tiến hành điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các Ngân hàng trong hệ thống, NHTM đã trực tiếp góp phần mở rộng khối l ợng tiền cung ứng trong lu thông Mặt khác với việc cho các thành phần trong nền kinh tế vay vốn, NHTM đã thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trờng, điều kiển chúng một cách có hiệu quả, bảo đảm cung cấp đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho quá trình tái sản xuất cũng nh thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô nền kinh tế.
1.2.4 Ngân hàng thơng mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chÝnh quèc tÕ
Ngày nay, trong su hớng toàn cầu hoá nền kinh tế thế giới với việc
Chức năng của ngân hàng thơng mại
Chức năng làm thủ quỹ cho xã hội và làm trung gian thanh toán
kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm đáp ứng nhu cầu rút tiền và chi tiền của họ. Chức năng này đã có ngay trong thời kỳ sơ khai của hoạt động Ngân hàng xuất phát từ nhu cầu muốn đảm bảo an toàn cho tài sản và mong muốn tích luỹ giá trị của công chúng và các doanh nghiệp trong xã hội.lúc này các NHTM đã đóng vai trò nh ngời làm thủ quĩ cho xã hội.
Vai trò này ngày càng phát huy mạnh mẽ khi nền kinh tế phát triển với tốc độ nhanh chóng Điều này khiến cho thu nhập của ng ời dân càng cao, tích luỹ của doanh nghiệp và cá nhân ngày càng lớn cộng thêm nhu cầu bảo vệ an toàn tài sản và mong muốn thu lợi tức từ những khoản tiền gửi vào ngân hàng Đồng thời với nguồn vốn huy động đ ợc, ngân hàng đem cho vay nền kinh tế hoặc đầu t vào GTCG nhằm tìm kiếm lợi nhuận hoặc dự trữ để đảm bảo khả năng thanh toán khi cần thiết Do vậy nó đem lại lợi ích cho cả khách hàng lẫn ngân hàng và vô hình tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển.
Bên cạnh đó chức năng làm thủ quỹ cho xã hội là cơ sở để ngân hàng thực hiện chức năng trung gian thanh toán Việc nhận tiền gửi và theo rõi các khoản thu, chi trên tài khoản tiền gửi của khách hàng là tiền đề để ngân hàng thực hiện vai trò trung gian thanh toán Hơn nữa việc thanh toán tiền mặ trực tiếp giữa các chủ thể kinh tế gặp nhiều khó khăn do vị trí địa lý, rủi ro khi vận chuyển tiền, chi phí cho việc thanh toán lớn…thì ngành ngân hàng cũng đã khảng định đđã làm xuất hiện nhu cầu thanh toán qua ngân hàng của khách hàng Thông qua việc làm trung gian thanh toán, ngân hàng cũng thu đ ợc một khoản phí từ phía khách hàng, một lần nữa cả ngân hàng và khách hàng cùng có lợi NHTM thực hiện chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa to lớn đối với toàn bộ nền kinh tế Trớc hết, với chức năng này hệ thống NHTM sẽ cung cấp cho khách hàng nhiều công cụ thanh toán không dùng tiền mặt nh: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thẻ rút tiền thẻ thanh toán…thì ngành ngân hàng cũng đã khảng định đtuỳ theo từng nhu cầu của khách hàng Khả năng lựa chọn hình thức thanh toán không dùng tiền mặt thích hợp cho phép khách hàng thực hiện thanh toán nhanh chóng và hiệu quả.điều này góp phần tăng nhanh tốc độ l u thông hàng hoá, tốc độ luân chuyển vốn và hiệu quả của quá trình tái sản xuất xã hội.
Việc cung ứng một dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt có chất lợng làm tăng uy tín cho ngân hàng và do đó tạo điều kiện để thu hút nguồn vốn tiền gửi Chu chuyển tiền tệ hiện nay chủ yếu thông qua hệ thống NHTM và do vậy chỉ khi chức năng trung gian thanh toán đ ợc hoàn thiện thì vài trò của NHTM mới đợc nâng cao hơn với t cách là ngời thủ quỹ cho xã hội.
Chức năng làm trung gian tín dụng
Chức năng trung gian tín dụng xuất phát từ đặc điểm tuần hoàn vốn tiền tệ trong quá trìng tái sản xuất xã hội Sở dĩ Ngân hàng làm chức năng này vì nó là một tổ chức chuyên kinh doanh về tiền tệ, tín dụng, có khả năng nhận biết đợc tình hình cung cầu về tín dụng Thông qua việc thu hút tiền gửi với một khối lợng lớn, ngân hàng có thể giải quyết mối quan hệ giữa cung và cầu tín dụng cả về khối l ợng vốn cho vay và thời gian cho vay.
Ngân hàng làm trung gian tín dụng khi nó là “cầu nối” giữa ngời có vốn d thừa và ngời có nhu cầu về vốn Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kimh tế, ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay của nó rồi đem cho vay đối với nền kinh tế bao gồm cả cho vay ngắn hạn và cho vay trung – dài hạn Với chức năng này ngân hàng đóng vai trò là ngời đi vay và cũng là ngời cho vay. Đây đợc coi là chức năng cơ bản nà đặc trng nhất của NHTM Và có ý nghĩa đặc biệt quan trọn trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất đ ợc thực hiện liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất Với chức năng này, ngân hàng đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kimh doanh không bị gián đoạn.
Chức năng “tạo tiền”
Chức năng này đợc hình thành dựa trên hai chức năng trên và hệ quả của hai chức năng trên Từ khoản dự trữ nhận đ ợc lúc ban đầu thông qua hành vi cho vay bằng chuyển khoản, hệ thống NHTM có khả năng tạo nen số tiền lớn gấp nhiều lần so với số ba đầu Mức mở rộng tiền gửi tỷ lệ thuận với khoản dự trữ nhận đợc ban đầu và tỷ lệ nghịch với tỷ lệ dự trữ bắt buộc.
Khả năng mở rộng 1 khoản dự trữ nhận tiền gửi thanh toán = _ x đ ợc ban đầu của hệ thống NHTM Tỷ lệ dự trữ bắt buộc
Một ngân hàng sau khi nhận một món tiền gửi, trên tài khoản tiền gửi của khách hàng sẽ có số d Với số tiền này sau khi để lại một khoản dự trữ bắt buộc, Ngân hàng sẽ đem đi đầu t, cho vay từ đó nó sẽ chuyển sang vốn tiền gửi của ngân hàng khác Với vòng quay của vốn thông qua chức năng tín dụng và thanh toán của ngân hàng, NHTM thực hiện đợc chức năng tạo tiền.
Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thơng mại
Nghiệp vụ huy động vốn
Nghiệp vụ này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM, cụ thể bao gồm các nghiệp vụ sau:
* Nghiệp vụ tiền gửi: Đây là nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận các khoản tiền gửi từ các doanh nghiệp vào để thanh toán hoặc với mục đích bảo quản tài sản mà từ đó NHTM có thể huy động đợc Ngoài ra NHTM cũng có thể huy động các khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân hay các hộ gia đình đ ợc gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hoặc hởng lãi trên số tiền gửi.
* Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá:
Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các khoản vốn có tính thời hạn tơng đối dài và ổn định, nhằm đảm bảo khả năng đầu t, khả năng cung cấp đủ các khoản tín dụng mang tính trung và dài hạn vào nền kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ này còn giúp các NHTM giảm thiểu rủi ro và tăng cờng tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh.
Nghiệp vụ đi vay đợc các NHTM sử dụng thờng xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho mình bằng việc vay các tổ chức tín dụng trên thị trờng tiền tệ và vay Ngân hàng nhà nớc dới các hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Trong đó các khoản vay từ Ngân hàng nhà n ớc chủ yếu nhằm tạo sự cân đối trong điều hành vốn của bản thân NHTM khi mà nó không tự cân đối đợc nguồn vốn trên cơ sở khai thác tại chỗ.
* Nghiệp vụ huy động vốn khác:
Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn cơ bản kể trên, NHTM còn có thể tạo vốn kinh doanh cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nớc Đây là khoản vốn huy động không thờng xuyên của NHTM, thờng để nhận đợc khoản vốn này đòi hỏi các Ngân hàng phải lập ra các dự án cho từng đối t ợng hoặc nhóm đối tợng phù hợp với đối tợng các khoản vay.
* Vốn chủ sở hữu của NHTM : Đây là vốn thuộc quyền sở hữu của NHTM Lợng vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi bắt đầu thành lập ngân hàng Do tính chất th ờng xuyên ổn định, ngân hàng có thể sử dụng nó vào các mục đích khác nhau nh trang bị cơ sở vật chất, nhà xởng, mua sắm tài sản cố định phục vụ cho bản thân ngân hàng, cho vay, đặc biệt là tham gia đầu t góp vốn liên doanh Trong thực tế khoản vốn này không ngừng đợc tăng lên từ kết quả hoạt động kinh doanh của bản thân Ngân hàng mang lại.
Nghiệp vụ sử dụng vốn
Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn của NHTM vào các mục đích khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh cũng nh tìm kiếm lợi nhuận Nghiệp vụ tài sản có bao gồm các nghiệp vụ cụ thể sau:
Nghiệp vụ này phản ánh các khoản vốn của NHTM đ ợc dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán hiện thời cũng nh khả năng thanh toán nhanh của NHTM và thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc do Ngân hàng Nhà nớc đề ra.
Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của Ngân hàng th ơng mại.
NH thơng mại đi vay để cho vay, do đó có cho vay đợc hay không là vấn đề mà mọi NH thơng mại đều phải tìm cách giải quyết Thông th ờng lợi nhuận từ hoạt động cho vay này chiếm tới 65- 70% trong tổng lợi nhuận của ngân hàng Nghiệp vụ cho vay có thể đợc phân loại bằng nhiều cách: theo thời gian có cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và dài hạn, theo hình thức đảm bảo có cho vay có đảm bảo, cho vay không có đảm bảo, theo mục đích có cho vay bất động sản, cho vay thơng mại, cho vay cá nhân, cho vay nông nghiệp, cho vay thuê mua
* Nghiệp vụ đầu t tài chính:
Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, các NHTM còn dùng số vốn huy động đ ợc từ dân c, từ các tổ chức kinh tế - xã hội để đầu t vào nền kinh tế dới các hình thức nh : hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán trên thị tr ờng và trực tiếp thu lợi nhuận trên các khoản đầu t đó
Ngân hàng thơng mại thực hiện các hoạt động king doanh nh: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và kim khí, đá quý; thực hiện các dịch vụ t vấn,dịch vụ ngân quỹ; nghiệp vụ uỷ thác và đại lý; king doanh và dịch vụ bảo hiÓm
Nghiệp vụ trung gian khác
Ngoài hai nghiệp vụ cơ bản trên ngân hàng còn thực hiện một số nghiệp vụ khác nh:
* Dich vụ trong thanh toán: Có thể nói ngân hàng là thủ quỹ của nền kinh tế Các doanh nghiệp , tổ chức kinh tế sẽ không phải mất thời gian sau khi mua hoặc bán hàng hoá và dịch vụ bởi việc thanh toán sẽ đ ợc ngân hàng thực hiện một cách nhanh chóng và chính xác.
* Dịch vụ t vấn, môi giới: Ngân hàng đứng ra làm trung gian mua bán chứng khoán, t vấn cho ngời đầu t mua bán chứng khoán, bất động sản
* Các dịch vụ khác: Ngân hàng đứng ra quản lý hộ tài sản; giữ hộ vàng, tiền; cho thuê két sắt, bảo mật
2.vốn của ngân hàng thơng mại
Khái niệm về vốn của ngân hàng thơng mại
Các nhà kinh tế đã đa ra khái niệm về vốn của NHTM nh sau:
Vốn của ngân hàng th“ ơng mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thơng mại tạo lập hoặc huy động đợc dùng để cho vay, đầu t hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác ”
Cơ cấu vốn của ngân hàng thơng mại
Vốn huy động
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đ ợc từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và đợc dùng làm vốn để kinh doanh. Đặc trng hoạt động của các NHTM là đi vay và cho vay Huy động vốn là nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng và thông qua vốn này, ngân hàng sử dụng theo những mục đích khác nhau nhằm thu lợi nhuận Vốn huy động là nguồn vốn mà ngân hàng có thể chủ động trong việc tìm kiếm Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn (khoảng 80%), quyết định đến quy mô tín dụng nhng nó mang tính chất là sự chuyển nhợng quyền sử dụng tạm thời cho Ngân hàng và khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào Do vậy mà vốn huy động luôn có sự biến động và chúng nằm phân tán trong nền kinh tế Để có thể huy động tối đa nguồn vốn này đòi hỏi Ngân hàng phải đa ra nhiều cách huy động hợp lý phù hợp với ngời gửi tiền: lãi suất thời hạn …thì ngành ngân hàng cũng đã khảng định đMặt khác nhằm đảm bảo cho ngời gửi tiền và đảm bảo cho cả Ngân hàng thì Ngân hàng phải thực hiện những yêu cầu về dự trữ, chỉ tiêu an toàn…thì ngành ngân hàng cũng đã khảng định đdể đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, tạo niềm tin-uy tín - vị thế của Ngân hàng trong lòng công chúng.
Vèn ®i vay
Là loại vốn mà Ngân hàng chủ động đi vay với mục đích và thời hạn vay cũng nh đối tợng vay khác nhau Nó chính là quan hệ vay m ợn giữa các NHTM với nhau hay giữa NHTM với các TCTD khác, NHTM vớiNHNN,khi Ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động hoặc đảm bảo khả năng thanh toán.
Vốn nhận tài trợ uỷ thác của chính phủ
Khi nhận nguồn vốn này, mà cha tiến hành theo định thì Ngân hàng tạm thời sử dụng để kinh donh Đây là một cơ hội giành cho Ngân hàng khi đợc chính phủ hay các tổ chức khác chỉ định, tận dụng đ ợc nguồn vốn không phải bỏ chi phí ra Tuy nhiên, cơ hội này cũng buộc các Ngân hàng phải có đợc những uy tín, hoạt động kinh doanh tốt.
Vốn chủ sở hữu
Là vốn thuộc sở hữu riêng của chính bản thân Ngân hàng Vốn này sẽ luôn đợc bổ sung từ kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM, nguồn vốn này đóng góp quan trọng vào vốn trong hoạt động kinh doanh của các NHTM trên thị trờng.
2.2.4.1.Vốn của ngân hàng. a.Vốn điều lệ
Trớc khi tiến hành kinh doanh, theo quy định của pháp luật, Ngân hàng phải có một lợng vốn nhất định, đó là vốn pháp định (hay vốn điều lệ) Tuỳ theo hình thức sở hữu, do nhà nớc cấp nếu là Ngân hàng quốc doanh, do cổ đông đóng góp nếu là Ngân hàng cổ phần, do các bên đóng góp nếu là Ngân hàng liên doanh và của cá nhân nếu là Ngân hàng t nhân. b.Vốn xây dựng cơ bản và mua sắm tài sản cố định.
Là vốn cần thiết để các NHTM dùng để đầu t nh: đầu t vào tài sản cố định hay dùng để xây dựng trụ sở, công trình phục vụ cho chính bản thân Ngân hàng Vốn nay do trụ sở chính quản lý.
Trong quá trình hoạt động, Ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có một mục đích riêng: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu t phát triển, quỹ phúc lợi, quĩ khen thởng Nguồn để hình thành nên các quỹ là từ lợi nhuận Các quỹ này thuộc toàn quyền sử dụng của Ngân hàng.
2.2.4.3.Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần.
Các khoản vay nợ trung và dài hạn, ổn định có khả năng chuyển đổi thành cổ phần thì đợc coi là một bộ phận vốn chủ sở hữu của Ngân hàng. Ngân hàng có thể sử dụng vốn theo các mục đích kinh doanh của mình nh có thể đầu t vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn.
Phân loại theo thời gian
Huy động ngắn hạn
Đây là hình thức huy động chủ yếu trong các ngân hàng th ơng mại thông qua việc phát hành các công cụ nợ ngắn hạn trên thị tr ờng tiền tệ và các nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi thanh toán Phần lớn số này đợc dùng để cho vay ngắn hạn ( dới 1 năm ) hoặc đợc chuyển hoán kỳ hạn để thực hiện cho vay trung hạn Do thời gian ngắn nên lãi suất huy động ngắn hạn thờng thấp, tuy nhiên tính ổn định lại kém.
Huy động trung hạn
Đây là nguồn huy động vốn Ngân hàng qua phát hành các công cụ nợ trung hạn trên thị trờng vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn (từ 1 đến 5 năm) Vốn huy động này ngân hàng có thể sử dụng t ơng đối dài và thuận tiện Tuy nhiên lãi suất huy động nguồn này thờng cao hơn nguồn ngắn hạn Nguồn huy động trung hạn rất quan trọng và cần thiết để Ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu t, thay đổi công nghệ và cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao.
Huy động dài hạn
Đây là hoạt động huy động vốn dài hạn của Ngân hàng trên thị tr - ờng vốn, với nguồn huy động này Ngân hàng có thể sử dụng dễ dàng, có tính ổn định cao ( từ 5 năm trở lên ) Do vậy lãi suất mà Ngân hàng phải trả cũng rất cao.
Phân loại căn cứ theo đối tợng huy động
Huy động vốn từ dân c
Đây là một khu vực huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng. Ngân hàng huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đến cho những ngời cần vốn để mở rộng đầu t, kinh doanh Nguồn huy động từ dân c thờng khá ổn định
3.2.2 Huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội Đây là nguồn huy động đợc đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết đều có tài khoản trong Ngân hàng Các doanh nghiệp khi bán đợc hàng hoá đều gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần Chu kỳ rút tiền của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội không giống nhau Vì vậy ngân hàng luôn có trong tay một khoản tiền lớn mà mình có thể sử dụng một cách tơng đối thuận lợi Tuy nhiên độ lớn của khoản tiền này phụ thuộc nhiều vào các dịch vụ, các tiện ích mà ngân hàng mang lại khi khách hàng sử dụng các dịch vụ Điều này khiến cho việc huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội gắn liền với việc mở rộng, cải tiến các dịch vụ ngân hàng.
3.2.3 Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác
Trong quá trình hoạt động các Ngân hàng thờng có các khoản tiền gửi ở lẫn nhau để thuận tiện trong giao dịch, thanh toán Ngoài ra việc vay lẫn nhau giữa các Ngân hàng cũng làm tăng nguồn vốn huy động Khi xuất hiện việc thiếu hụt dự trữ hay khả năng thanh toán bị đe doạ các ngân hàng thơng mại có thể vay lẫn nhau Quá trình vay này là một thoả thuận tín dụng giữa hai bên Trong số những ngời cho ngân hàng vay có một ngời đặc biệt Đó là Ngân hàng trung ơng Ngân hàng trung ơng đóng
Phân loại theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn
Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi
3.3.1.1 Huy động tiền gửi không kỳ hạn Đây là phần tiền huy động tơng đối quan trọng ở những nớc phát triển có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao Mục đích của các khoản tiền gửi này không phải là để lấy lãi mà chủ yếu dùng để thanh toán. Khách hàng gửi tiền phần lớn là những tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các cá nhân làm ăn buôn bán phải thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ liên tục Ngời gửi tiền có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào hoặc để trả cho ngời thứ ba Hình thức rút có thể là tiền mặt hay lấy qua hình thức thanh toàn bằng séc Đặc biệt ngời gửi tiền có thể không cần trực tiếp đến ngân hàng lấy mà có thể rút qua các máy rút tiền tự động ( máy ATM ) Ngân hàng th ờng bảo quản loại tiền gửi này trên hai tài khoản: tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai:
+ Tài khoản thanh toán là loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có toàn quyền sử dụng số tiền trên tài khoản nhng chỉ trong phạm vi số d tiền gửi Loại tài khoản này luôn luôn có số d có.
+ Tài khoản vãng lai là tài khoản có thể d có hoặc d nợ, thờng đợc sử dụng cho các tổ chức kinh tế Số d có thể hiện tiền gửi của khách hàng còn số d nợ thể hiện khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng vay.
Với mục đích chủ yếu khi gửi tiền là để sử dụng các dịch vụ ngân hàng nên mức lãi suất mà ngân hàng trả cho ng ời gửi tiền là rất thấp, thậm chí không phải trả lãi Tuy nhiên ở nhiều n ớc có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt thấp ( trong đó có Việt Nam ) và để tăng mức động viên tiền gửi, ngân hàng vẫn trả lãi cho tiền gửi này ( có những thời điểm đ ợc trả ngang bằng với lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn ) Tỷ lệ huy động từ nguồn này sẽ là khá cao nếu ngân hàng có các dịch vụ đa dạng, sản phẩm ngân hàng chất lợng cao, hệ thống mạng lới rộng rãi đáp ứng tốt các nhu cầu của ngời gửi tiền.
3.3.1.2 Huy động tiền gửi có kỳ hạn
Là các tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng và rút ra sau một thời hạn nhất định Khoản này th ờng gắn với các tổ chức kinh tế có chu kỳ kinh doanh gần nh xác định, thời gian thanh toán tiền ổn định, ít có sự biến động Phần tiền gửi này Ngân hàng sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng cao hơn Ng ời gửi tiền ngoài mục đích sử dụng các dịch vụ Ngân hàng còn có mục đích kiếm lời Do đó, sự thay đổi lãi suất sẽ có tác động rất nhanh và rõ nét đối với nguồn vốn huy động của Ngân hàng ở Việt Nam, hình thức tiền gửi có kỳ hạn bằng các chứng chỉ tiền gửi ( mà chúng ta vẫn gọi là kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích ) với các thời hạn 3 tháng, 6 tháng, 1 năm, 2 năm ngày càng phổ biến, đã và đang phát huy vai trò hay việc tạo vốn cho các Ngân hàng.
3.3.1.3 Huy động tiền gửi tiết kiệm Đây là hình thức phổ biến nhất, lâu đời nhất của các Ngân hàng th - ơng mại Bao gồm các loại sau:
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
Hình thức này gần giống nh huy động tiền gửi không kỳ hạn Tuy nhiên so với tiền gửi không kỳ hạn thì số d của phần này ổn định hơn, ít biến động hơn nên Ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn.
-Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đây là loại hình tiết kiệm phổ biến nhất, quen thuộc nhất ở n ớc ta. Ngời gửi tiền gửi vào Ngân hàng và rút ra sau những thời hạn xác định: 3 tháng, 6 tháng Ngời gửi không đợc rút trớc, nếu rút trớc hạn thì sẽ bị phạt Đây là những khoản tiền có tính ổn định rất cao nên Ngân hàng phải trả khách hàng với lãi suất gần nh là cao nhất Tuy nhiên, ở nớc ta hiện nay, để tăng sức cạnh tranh, thu hút đợc vốn các Ngân hàng đã rất linh hoạt trong việc khách hàng rút ra trớc thời hạn Có Ngân hàng thì tính lãi cho khách hàng với lãi suất không kỳ hạn, có Ngân hàng vẫn tính với lãi suất đó với số ngày gửi thực tế
- Tiền gửi tiết kiệm có thời hạn dài.
Loại hình này khá phổ biến ở những nớc phát triển nhng ở nớc ta còn khá mới mẻ Ngời gửi có thể gửi tiền vào bất cứ lúc nào và chỉ đợc rút ra khi đến hạn ( thời hạn tơng đối dài ) Loại hình này giúp cho Ngân hàng có nguồn vốn ổn định để có thể đầu t trung và dài hạn.
Huy động qua phát hành giấy tờ có giá
Đó là các khoản vay thông thờng mà các Ngân hàng vay lẫn nhau trên thị trờng liên Ngân hàng hay thị trờng tiền tệ Các Ngân hàng thờng xây dựng các mối quan hệ tốt để khi thiếu hụt vốn có thể vay lẫn nhau chứ không vay Ngân hàng trung ơng.
3.3.2.2 Vay từ ngân hàng trung ơng
Khi Ngân hàng thơng mại xảy ra tình trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay mất khả năng thanh toán thì ngời cuối cùng mà các Ngân hàng có thể cầu cứu là Ngân hàng trung ơng Ngân hàng trung ơng cho vay dới hình thức tái chiết khấu thơng phiếu Các Ngân hàng thơng mại có thể mang các thơng phiếu lên Ngân hàng trung ơng để vay Tuy nhiên việc vay này cũng có một số khó khăn do Ngân hàng trung ơng chỉ cho Ngân hàng th- ơng mại một hạn mức tái chiết khấu và việc cho vay này lại nằm trong định hớng của chính sách tài chính Quốc gia
3.3.3 Huy động qua phát hành các giấy tờ có giá
Bên cạnh hình thức huy động vốn trên thì các NHTM còn huy động bằng cách phát hành chứng chỉ tiền gửi,trái phiếu ,kỳ phiếu.
3.3.3.1.Chứng chỉ tiền gửi (CDs)
CDs là công cụ vay nợ do Ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trên thị trờng với bản chất tơng tự nh một khoản tiền gửi có kỳ hạn Theo đó ngời sở hữu CDs đợc hởng khoản lãi suất định kỳ toán trên cơ sở 360 ngày và đợc hoàn trả mệnh giá khi đến hạn Việc xuất hiện CDs cho phép các Ngân hàng có thể huy động vốn một cách chủ động mà không phả phụ thuộc vào tiền gửi của khách hàng Khả năng chuyển nh ợng tạo nên sự hấp dẫn hơn nhiều cho CDs so với các hình thức tiền gửi có kỳ hạn khác.Sự phát triển của CDs và các hình thức huy động vốn khác tạo điều kiện cho Ngân hàng có thể thích ứng môi trờng cạnh tranh mới.
Là một giấy tờ có giá, xác nhận khoản nợ của khách hàng đối với ngời chủ ngân hàng với những cam kết nh thanh toán một số tiền xác định vào một ngày xác định trong tơng lai với thời hạn xác định cho trớc Trái phiếu đợc phát hành trong toàn bộ hệ thống ngân hàng, chủ yếu là để huy động vốn trung và dài hạn.
Kỳ phiếu Ngân hàng là một loại giấy tờ nhận nợ ngắn hạn do Ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân, chủ yếu là để phục vụ cho những kế hoạch kinh doanh xác định của Ngân hàng nh một dự án, một chơng trình kinh tế
3.3.3.4 huy động vốn qua các hình thức khác Để tăng cờng huy động vốn nhàn rỗi từ dân c, các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các Ngân hàng thơng mại còn sử dụng các hình thức khác về dịch vụ xã hội: làm dịch vụ bảo lãnh, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian thanh toán, đầu mối trong hợp đồng đồng tài trợ Nền kinh tế càng phát triển, các dịch vụ trên càng mang lại cho Ngân hàng những nguồn huy động lớn giúp cho Ngân hàng có thể kinh doanh một cách an toàn và hiệu quả.
4 Các yếu tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM.
Trong cả môi trờng tự nhiên và xã hội, mỗi sự vật, hiện tợng đều có những tác động đến sự vật, hiện tợng khác và đồng thời cũng phải chịu những tác động ngợc trở lại Việc huy động vốn của các Ngân hàng cũng vậy.Những tác động này rất phong phú, đa dạng Dựa vào bản chất của các tác động ta chia các yếu tố đó thành những yếu tố khách quan và các yếu tố chủ quan.
Yếu tố khách quan
Pháp luật ,chính sách của nhà nớc
Pháp luật đợc đặt ra là để điều chỉnh mọi quan hệ xã hội Do vậy tất cả mọi hoạt động của Ngân hàng đều chịu sự điều chỉnh của luật pháp,các văn bản pháp luật khác nh: chỉ thị, thông t Lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng là vô cùng quan trọng trong nền kinh tế, vì vậy các hoạt động của Ngân hàng luôn đợc Nhà nớc quản lý chặt chẽ bằng các văn bản pháp quy. Mỗi văn bản đều có ảnh hởng sâu sắc đến hoạt động của Ngân hàng, cụ thể là hoạt động huy động vốn.
Chính phủ đề ra chính sách tiền tệ quốc gia và hệ thống Ngân hàng là công cụ đắc lực để thực hiện Chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát tăng,Nhà nớc có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó Ngân hàng thơng mại huy động vốn dễ dàng hơn Hoặc khi Nhà nớc có chính sách khuyến khích đầu t, mở rộng sản xuất thì Ngân hàng khó huy động vốn hơn vì ng ời có tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn gửi Ngân hàng
Các quy định của pháp luật đòi hỏi các Ngân hàng th ơng mại luôn phải tuân thủ Pháp luật quy định số tiền huy động của Ngân hàng không đợc lớn hơn 20 lần vốn chủ sở hữu Hay thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc chính phủ điều chỉnh việc cung ứng tiền cho nền kinh tế Việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay lãi suất tái chiết khấu là tuỳ theo định h ớng phát triển của từng thời kỳ Các chính sách đầu t, u đãi, u tiên phát triển mũi nhọn cũng ảnh hởng sâu sắc tới việc huy động vốn của Ngân hàng thơng mại Nói chung bất cứ Ngân hàng thơng mại nào khi cần huy động vốn đều phải xem xét các quy định của luật pháp.
Tình hình chính trị-kinh tế-xã hội trong và ngoài n ớc
Có thể nói đây là yếu tố khách quan đối với tất cả các ngành nghề kinh tế, không riêng gì ngân hàng Sự ổn định chính trị cả trong và ngoài nớc có tác động rất rõ Các cuộc bãi công, biểu tình, sụp đổ Chính phủ luôn kéo theo tình trạng huy động vốn của Ngân hàng bị trì trệ bởi ng ời dân không còn tin tởng Ngợc lại, sự đồng tâm, nhất trí, ổn định trong bộ máy lãnh đạo sẽ làm cho các Ngân hàng thơng mại huy động vốn đợc dễ dàng
Nền kinh tế ở vào trạng thái tăng trởng hay suy thoái đã tác động tới việc huy động vốn của Ngân hàng ở tình trạng tăng tr ởng, ngời dân cần nhiều vốn để đầu t mở rộng quy mô, trang thiết bị Các Ngân hàng phải huy động nhiều vốn và càng có điều kiện để huy động do tích luỹ đ ợc nhiều hơn Ngợc lại ở tình trạng suy thoái, sản xuất đình trệ, đầu t bị thu hẹp, Ngân hàng huy động vốn khó khăn.
Tâm lý, thói quen tiêu dùng của ngời gửi tiền
Tập quán tiêu dùng của ngời dân có tầm ảnh hởng rất quan trọng đối với việc huy động vốn của Ngân hàng Rõ ràng ở những vùng, ngời dân thờng có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng thì Ngân hàng sẽ huy động đợc dễ dàng hơn nhiều ở những vùng ngời dân thờng hay cất trữ tiền trong nhà bằng vàng, bất động sản Đồng thời ngay thói quen thanh toán khi mua hàng hoá cũng góp phần làm tăng hay giảm nguồn vốn huy động củaNgân hàng ở nhiều nớc phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt là phổ biến, hầu nh ngời dân nào cũng có tài khoản trong Ngân hàng và
Ngân hàng là cái gì đó không thể thiêú trong cuộc sống Ng ợc lại, ở một số nớc, thói quen thanh toán bằng tiền mặt vẫn còn ăn sâu thì nguồn vốn huy động của Ngân hàng sẽ gặp khó khăn Các tập quán tiêu dùng này khó có thể đợc thay đổi ngay một sớm một chiều Do đó để mở rộng nguồn huy động, các Ngân hàng phải nỗ lực hết mình: cải cách quy trình, thủ tục, phát triển chính sách khách hàng
Một trong những lý do nữa là ngời dân cha hiểu biết nhiều về các hoạt động của Ngân hàng, các tiện ích mà Ngân hàng có thể cung cấp. Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải tăng cờng tuyên truyền sâu rộng,quảng cáo, quảng bá về các hoạt động của mình, các lợi ích của ng ời gửi tiền cũng nh các thủ tục cần thiết.
Yếu tố chủ quan
Chiến lợc kinh doanh của ngân hàng
Chiến lợc kinh doanh có thể nói là đờng lối, phơng hớng hoạt động cho một Ngân hàng Mỗi Ngân hàng có một chiến l ợc kinh doanh khác nhau Điều này phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng nh hạn chế của Ngân hàng Chiến lợc kinh doanh xác định quy mô huy động có thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn, chi phí hoạt động có thể tăng hay giảm
Chiến lợc kinh doanh có liên quan đến huy động vốn bao gồm: Chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ Đây là các yếu tố quan trọng Với việc lãi suất huy động tăng thì sẽ dẫn đến nguồn vốn vào Ngân hàng tăng, rất lớn Nhng đồng thời thì hiệu quả của việc huy động vốn có thể giảm do chi phí huy động tăng Do đó số l ợng nguồn vốn huy động đợc sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lợc kinh doanh hay đúng hơn là phụ thuộc vào chính bản thân Ngân hàng.
Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng
Không chỉ riêng ngân hàng mà trong bất cứ hoạt động nào, ngành nghề nào, yếu tố con ngời cũng phải đợc đặt lên hàng đầu Các cán bộ nhân viên Ngân hàng có năng lực sẽ phán đoán, xử lý chính xác các tình huống sẽ làm cho các hoạt động huy động vốn đ ợc thực hiện một cách tốt đẹp Trình độ của cán bộ Ngân hàng cao sẽ làm cho các thao tác nghiệp vụ đợc thực hiện nhanh chóng và hiệu quả Thái độ trong tiếp xúc của nhân viên với khách hàng cũng rất quan trọng Nó có thể lôi kéo khách hàng làm tăng nguồn vốn huy động đồng thời cũng có thể làm khách hàng rơì bỏ gây ra những hậu quả vô cùng nghiêm trọng trong hoạt động của Ngân hàng, trớc hết là trong khâu huy động vốn Các nhân viên Ngân hàng là những ngời mang hình ảnh cho cả Ngân hàng Do đó, để tăng c ờng huy động vốn thì một điều cực kỳ quan trọng là các nhân viên Ngân hàng phải có đủ những tiêu chí của một nhân viên Ngân hàng chuyên nghiệp: Hiểu biết khách hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết quy trình, hoàn thiện phong cách phục vụ.
Uy tín của ngân hàng
Đó là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Uy tín của mỗi Ngân hàng đ ợc xây dựng, hình thành trong cả một quá trình lâu dài Ngời gửi tiền khi gửi th- ờng lựa chọn những ngân hàng lâu đời chứ không phải là những ngân hàng mới thành lập Ngân hàng lớn thờng đợc u tiên lựa chọn so với các Ngân hàng nhỏ Hình thức bảo hiểm tiền gửi làm tăng độ an toàn, tăng uy tín của Ngân hàng Một điều quan trọng ở nớc ta là hình thức sở hữu cũng có ảnh hởng quan trọng tới huy động vốn Các Ngân hàng quốc doanh bao giờ cũng có độ an toàn cao hơn cho ngời gửi tiền, uy tín của các ngân hàng thơng mại quốc doanh cao hơn so với các Ngân hàng khác NhữngNgân hàng có uy tín luôn chiếm đợc lòng tin của khách hàng là tiền đề cho việc họ huy động đợc những nguồn vốn lớn hơn với chi phí rẻ hơn và tiết kiệm đợc thời gian.
Trình độ công nghệ ngân hàng
Có thể nói công nghệ ngân hàng hiện đại khác xa so với trớc đây. Việc áp dụng máy tính là một cuộc cách mạng trong hoạt động của Ngân hàng Nhờ có hệ thống tin học hiện đại, ngân hàng có thể thu thập thông tin về khách hàng, về thị trờng tốt Từ đó, có thể hoạch định ra các hình thức huy động, thời gian huy động, hình thức trả lãi Mặt khác, nhờ hệ thống thông tin tốt khiến cho Ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến, đó là một xu thế tất yếu Việc thanh toán không dùng tiền mặt sẽ khiến cho các ngân hàng ngày càng gắn liền với các hoạt động xã hội.Ngoài ra mạng lới phục vụ cho việc huy động vốn cũng tác động tới việc huy động vốn của Ngân hàng Mạng lới huy động rộng rãi, tạo điều kiện cho ngời gửi tiền Mạng lới hẹp thì sẽ gây khó khăn cho khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng, chi phí giao dịch lớn, mất nhiều thời gian.
Nhìn chung có rất nhiều những yếu tố ảnh hởng đến việc huy động vốn của Ngân hàng Các yếu tố này tác động đến mọi hoạt động, ảnh h ởng đến kết quả kinh doanh của Ngân hàng Mỗi Ngân hàng khi hoạt động đều cần phải tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu Những yếu tố tác động này có tính hai mặt: có thể có tác động tích cực đồng thời có thể tác động tiêu cực tới Ngân hàng Ngân hàng nào xác định đúng, chính xác các yếu tố tác động sẽ huy động đợc vốn lớn với chi phí rẻ, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động
Ch ơng ii Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng công thơng hng yên
1.tình hình kinh tế x hội của địa bàn có ảnh hã hội địa bàn có ảnh h ởng tới hoạt động ngân hàng.
Hng Yên là một tỉnh nằm ở trung tâm đồng bằng châu thổ sông hồng, trong vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ Tỉnh có vị trí địa lý hết sức thuận lợi cho phát triển kinh tế - xã hội đó là nằm tiếp giáp với thủ đô Hà Nội, có quốc lộ 5A chạy qua nối liền giữa Hà Nội - Hải Phòng Đây đ ợc coi là lợi thế hết sức to lớn để thu hút các nhà đầu t trong cũng nh ngoài nớc vào đầu t Với diện tích tự nhiên 890,8km 2 , dân số 1091 nghìn ngời (có mật độ dân số đứng thứ ba cả nớc chỉ sau Hà Nội và TPHCM) Hng Yên đợc tái lập và đi vào hoạt động từ ngày 01/01/1997 theo nghị quyết của kỳ họp thứ X quốc hội khoá IX Để phát triển kinh tế xã hội tỉnh đang phấn đấu xây dựng các trung tâm mua sắm tại các khu công nghiệp và tại thị xã H ng Yên, để đáp ứng nhu cầu mua sắm của ng ời dân Hiện trên địa bàn tỉnh đang triển khai xây dựng khu đô thị thơng mại –dịch vụ trên địa bàn huyện Văn Giang nhằm đáp ứng nhu cầu về nhà ở cũng nh mua sắm cho thủ đô Hà Nội
Về Nông nghiệp hình thành vùng chuyên canh đẩy mạnh sản xuất hàng hoá Nông nghiệp để đáp ứng nhu cầu của tỉnh cũng nh cung cấp cho thủ đô Hà Nội.
Về Công nghiệp Hng Yên phấn đấu đạt đợc kết quả đáng nghi nhận, v- ơn lên đng thứ 13 trong 64 tỉnh, thành phố trong cả nớc về giá trị sản xuất công nghiệp tính đến cuối năm 2007 toàn tỉnh có 104 dự án có vốn đầu t nớc ngoài với tổng số vốn đăng ký 560tr USD và 485 dự án đầu t trong n- ớc với tổng vốn đăng ký là 23 nghìn tỷ Tính đến nay toàn tỉnh đã có 4 khu Công nghiệp (KCN) tập trung là: KCN phố nối A, KCN phố nối B, Thăng Long II và KCN Minh Đức Năm2008 Hng Yên có thêm 2 KCN nữa là KCN Minh Quang, KCN Vĩnh Khúc, bên cạnh đó các cụm công nghiệp làng nghề cũng đợc triển khai xây dựng Kinh tế Hng Yên đã có những b- ớc phát triển đáng kể và đạt đợc những kết quả khả quan Năm 2007 Hng Yên tự hào với các chỉ tiêu chủ yếu về kinh tế - xã hội đều đạt và v ợt kế hoạch: Tốc độ tăng GDP của tỉnh đạt 13,75% cao hơn mức tăng trung bình của cả nớc là 8,48% Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hớng tích cực: Nông nghiệp 25,9%; Công Nghiệp - Xây Dựng 42,8%, Dịch Vụ 31,3%, giá trị kim ngạch xuất khẩu đạt 368 tr USD tăng 42,33% so với cùng kỳ và đạt 118,83% kế hoạch (phấn đấu năm 2008 kim ngạch xuất khẩu đạt 435 tr USD) Thu ngân sách đạt 1362 tỷ đồng
Bên cạnh kết quả đạt đợc tỉnh cũng còn một số kó khăn nh: tài nguyên khoáng sản cũng nh tài nguyên rừng con nghèo, thiên tai bão lũ xảy ra gây thiệt hại đến sản xuất và đời sống nhân dân Cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội còn hạn chế, cha đồng bộ, chất lợng và hiệu quả nền kinh tế còn thấp, sức cạnh tranh cha cao.
Việt Nam đã chính thức là thành viên của WTO, thì Hng Yên cũng đã hội nhập và đóng góp vào sự phát triển chung của cả n ớc, Hng Yên phấn đấu trở thành tỉnh công nghiệp phát triển theo h ớng hiện đại trớc năm
2020 Hoà cùng với sự phát triển chung thì Ngân hàng cũng không nằm ngoài nhiệm vụ của mình để góp phần phát triển kinh tế - xã hội Chỉ khi kinh tế xã hội của địa bàn phát triển ,đời sống nhân dân nâng cao thì khi đó Ngân hàng mới huy động đợc vốn từ xã hội một cách tốt nhất, tạo điều kiện cho Ngân hàng phát triển an toàn - hiệu quả.
2 khái quát về ngân hàng công thơng Hnh Yên.
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng công thơng Hng Yên
Nam, trên cơ sở tách Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hải Hng từ 31/12/1996 và đi vào hoạt động từ 01/01/1997.
Là chi nhánh hạch toán phụ thuộc củavaNgân hàng Công th ơng Việt Nam, sau khi thực hiện quyết định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của chủ tịch HĐBT về việc chuyển hệ thống Ngân hàng sang hạch toán kinh doanh và hình thành hệ thống Ngân hàng hai cấp Ngân hàng Công th ơng Hng Yên ra đời thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ - tín dụng - dịch vụ Ngân hàng với định hớng “phát triển -an toàn - hiệu quả - bền vững” và mục tiêu lợi nhuận, Ngân hàng Công thơng Hng Yên đã, đang và sẽ là thành viên quan trọng của Ngân hàng Công thơng Việt Nam, góp phần đáng kể vào sự nghiệp Công nghiệp hoá - hiện đại hoá, phát triển kinh tế của đất nớc nói chung và của địa phơng nói riêng.
Mặc dù thời gian thành lập cha lâu nhng Ngân hàng Công thơng Hng Yên luôn cố gắng học hỏi kinh nghiệm của Ngân hàng khác, đặc biệt Ngân hàng luôn chú trọng tới công tác tổ chức và đào tạo phát huy nhân tố con ngời bằng nhiều hình thức đào tạo dài hạn, ngắn hạn…thì ngành ngân hàng cũng đã khảng định đvề nghiệp vụ chuyên môn cũng nh kiến thức liên quan khác làm cho chất lợng đội ngũ trong ngân hàng ngày càng đợc nâng cao.
Ngoài ra Ngân hàng còn chủ động, tăng cờng việc huy động vốn, sử dụng vốn thay đổi cơ cấu đầu t phục vụ phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo định hớng công nghiệp hoá - hiện đại hoá Chỉ trong thời gian ngắn, hoạt động Ngân hàng Công thơng Hng Yên đã dần ổn định và phát triển cùng với nguồn nhân lực của mình Chi nhánh đang dần khảng định đợc vị thế, hình ảnh của mình trên địa bàn tỉnh cũng nh với toàn hệ thống Ngân hàng Công thơng Việt Nam.
Cơ cấu tổ chức ngân hàng công thơng Hng Yên
Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hng Yên là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Công thơng Việt Nam Để chi nhánh phát triển thì ban lãnh đạo luôn coi trọng việc đào tạo cán bộ công nhân viên về trình độ chuyên môn,văn hoá doanh nghiệp…thì ngành ngân hàng cũng đã khảng định đViệc phân phối sắp sếp nguồn nhân lực hợp lý sẽ hiệu quả trong công việc, tiết kiệm chi phí đào tạo Tính đến 31/12/2007 Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hng Yên có tổng cộng là
68 cán bộ công nhân viên (gồm cả cán bộ kiểm tra), trong đó số cán bộ có trình độ đai học và tơng đơng là 45 ngời chiếm 66% Đây là nhân tố quan trọng ảnh hởng tới kết quả kinh doanh của đơn vị.
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng công thơng Hng Yên đợc thể hiện qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức NHCT Hng Yên:
2.3.Về kết qủa kinh doanh của Ngân hàng Công thơng Hng Yên.
Bảng 1.:kết quả kinh doanh của NHCT Hng Yên. đơn vị:triệu đồng chỉ tiêu Năm2005 Năm2006 Năm2007
Tổng thu nhập 37905 47655 55240 9750 7585 tổng chi phí(cha trích dự phòng rủi ro) 29086 39049 47459 9963 8410
Lợi nhuận(cha trích dự phòng rủi ro) 8819 8606 7781 -213 -825
Nguồn: phòng quản lý rủi ro NHCT Hng Yên
Phòng kế toán giao dịch
Phòng thanh toán xuÊt nhËp khÈu
Phòng tiền tệ kho quü
Phòng tổ chức hành chÝnh
Phòng kiÓm tra kiÓm soát néi bé
Phòng giao dịch Kim §éng
Phòng quản lý rủi ro
Năm 2007, lợi nhuận của Ngân hàng Công thơng Hng Yên giảm so với năm trớc Trong khi thu nhập qua các năm luôn có sự gia tăng, nguyên nhân chủ yếu do chi phí qua các năm đều tăng chủ yếu là các khoản trả lãi tiền gửi là lớn ( cụ thể là các khoản tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng), tạo tiền đề để chi nhánh có bớc tiến mạnh về lợi nhuận trong năm 2008.
Tuy nhiên, có thể thấy cùng với tín hiệu khởi sắc của nền kinh tế Việt Nam nói chung và của tỉnh Hng Yên nói riêng, hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng công thơng Hng Yên có những bớc phát triển khả quan Ngân hàng Công thơng Hng Yên đẫ vợt qua nhiều khó khăn thử thách, đạt và vợt các chỉ tiêu kế hoạch đặt ra về mặt tín dụng, huy động vốn, tỷ lệ nợ xấu Định hớng vủa chi nhánh trong các năm tới là phát triển nguồn nhân lực, đẩy nhanh ứng dụng công nghệ thông tin, tăng c ờng công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ, thực hiện đa dạng hoá các loại hình dịch vụ ,xây dựng ngân hàng công thơng Hng Yên thành Ngân hàng thơng mại chủ lực và hiện đại của tỉnh Hng Yên, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài chính lành mạnh.
3.thực trạng huy động vốn tại ngân hàng công thơng hng yên.
3.1 Thực trạng nguồn vốn của Ngân hàng Công thơng Hng Yên.
Xác định công tác huy động vốn là trọng tâm, xuyên suốt trong hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hng Yên Vỡ vậy ngay từ đầu năm, Chi nhánh đã tập trung thực hiện các giải pháp để đẩy mạnh công tác huy động vốn, thường xuyên theo dõi sát tình hình biến động lãi suất của thị trường trong và ngoài địa bàn để điều chỉnh lãi suất linh hoạt, phù hợp và đảm bảo đúng sự chỉ đạo của Ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh còn tăng cường các giải pháp quảng cáo, tiếp thị, sản phẩm mới, nâng cao phong cách giao dịch; phục vụ khách hàng và thực hiện có hiệu quả các loại sản phẩm dịch vụ huy động vốn. Nguồn vốn huy động được Chi nhánh cân đối và sử dụng có hiệu quả cao, đồng thời đáp ứng đầy đủ nhu cầu thanh toán của mọi khách hàng.
Bảng 2: Tổng nguồn vốn huy động của NHCT H ng Yên qua cỏc năm Đơn vị:triệu đồng
Tổng nguồn vốn huy động 308851 356991 503405
Chênh lệch so với năm trước 48140 146414
Nguồn:phòng quản lý rủi ro NHCT Hng Yên
Có thể thấy, nguồn vốn huy động được của Ngân hàng Công thương H- ng Yên liên tục tăng trưởng qua cỏc năm 2005-2007, tăng mạnh năm 2007:cụ thể, năm 2006 tổng vốn huy động là 365991 triệu đồng tăng 48140 triệu đồng tơng đơng với mức tăng 15.59% so với năm 2005 Tính đến ngày 31/12/2007 tổng nguồn vốn mà chi nhánh huy động đ ợc là 503405 triệu đồng tăng so với năm 2006 là 146414 triệu đồng tơng đơng với mức tăng 41.01%, đây là mức tăng trởng đạt đợc cao nhất trong 3 năm gần đây,cho dù mức lãi suất huy động không cao nhng chi nhánh vẫn đảm bảo mục tiêu đề ra Nguyên nhân là do những tớn hiệu khởi sắc của nền kinh tế tỉnhHng Yên và do Ngõn hàng tham gia thực hiện việc hiện đại húa ngànhNgân hàng Đặc biệt, do Ngân hàng đã thực hiện rất tốt hoạt độngMarketing Ngân hàng, vận dụng các hình thức huy động hấp dẫn như:Tiết kiệm dự thưởng, lãi suất bậc thang theo định hướng từ phía Ngân hàng Công thương Việt Nam và chiến lược kinh doanh của bản thân Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương tỉnh Hng Yên. Để đánh giá sâu hơn tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Công thương Hng Yên, sau đõy em xin đi vào phõn tớch cơ cấu huy động vốn tại Ngân hàng theo các tiêu chí khác nhau:
3.1.2 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền :
Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền Đơn vị: Triệu đồng
06/05 07/06 chỉ tiêu Số tiền Tỷ tr ng ọng Sè tiÒn Tỷ tr ng ọng Sè tiÒn Tỷ tr n ọng g Sè tiÒn Tû trọng Số tiền Tỷ trọng
Ti n ền g i ửi n i t ội tệ ệ 197350 63.9
Nguồn:phòng quản lý rủi ro NHCT Hng Yên
Từ biểu đồ và bảng số liệu trên ta thấy trong tổng nguồn vốn huy động thì tiền gửi huy động bằng nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với tiền gửi huy động bằng ngoại tệ và số lợng huy động bằng nội tệ luôn có xu h- ớng gia tăng qua các năm Điều này là hợp lý vì phần lớn các tổ chức kinh tế và dân c đều vay vốn nội tệ để sản xuất kinh doanh là chủ yếu, còn ngoại tệ chủ yếu đợc sử dụng để thanh toán quốc tế Để thu hút đợc nguồn nội tệ luôn có sự gia tăng giữa các năm thì ngân hàng phải có những chính sách về Marketing ngân hàng, đa ra các hình thức huy động mới nh: tiết kiệm bậc thang, hay tiết kiệm có dự thởng đây là hình thức chỉ áp dụng đối với VNĐ.
Mặt khác nhìn vào bảng số liệu trên thì ta cũng thấy tiền gửi huy động bằng ngoại tệ cũng chiếm tỷ trọng khá cao và cũng luôn có sự gia tăng giữa các năm về số lợng tiền gửi bằng ngoại tệ Nguyên nhân do khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh chủ yếu là các doanh nghiệp n ớc ngoài, với nguồn ngoại tệ tơng đối dồi dào sẽ đáp ứng cho các khách hàng là những đơn vị xuất nhập khẩu.
3.1.3 Cơ cấu theo nguồn huy động :
Bảng 4: Cơ cấu nguồn vốn theo nguồn huy động Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Sè tiÒn Tỷ trọng
Tỷ trọng Sè tiÒn Tỷ trọng Sè tiÒn Tû trọng Số tiền Tỷ trọng
3 phát hành giấy tờ có giá
Nguồn:phòng quản lý rủi ro NHCT Hng Yên.
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên ta có thể thấy nguồn vốn mà NHCT Hng Yên huy động đợc qua các năm luôn có sự tăng trởng, trong tổng thể nguồn vốn mà Ngân hàng huy động đợc thì nguồn gửi tiết kiệm của dân c luôn chiếm trên 59.63% tổng nguồn vốn huy động đợc của Ngân hàng, phần còn lại là của các tổ chức kinh kế, tổ chức tín dụng, nguồn huy động từ phát hành GTCG.
Ngoài ra Ngân hàng còn quan tâm đến nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng, bởi vì đây là nguồn vốn có khối l ợng rất lớn đầy tiêm năng trong xã hội, đặc biệt với một đất n ớc đang phát triển nh nớc ta.Năm 2005 nguồn vốn huy động tiền gửi của tổ chức kinh tế,tổ chức tín dụng đạt 88717 triệu đồng thì đến năm 2007 nguồn vốn này đã tăng lên thành 122675 triệu đồng.Đây là cố gắng rất lớn của chi nhánh B ớc vào năm 2006, năm đầu của kế hoạch 5 năm (2006- 2010), nhận thức đ ợc những thời cơ và thách thức khi mở cửa, hội nhập kinh tế với n ớc ngoài. Ngân hàng đã cùng doanh nghiệp suy nghĩ, tháo gỡ những khó khăn, đ a ra các loại hình dịch vụ mới, đáp ứng một cách tốt nhất cho doanh nghiệp về thanh toán, bảo lãnh Chính vì vậy trong con mắt của các tổ chức kinh tế, Ngân hàng là một ngời bạn đáng tin cậy, có thể chia sẻ, giúp đỡ doanh nghiệp trong kinh doanh Không thụ động ngồi chờ khách hàng tìm đến với mình, Ngân hàng luôn chủ động tìm kiếm các khách hàng mới.
3.1.4 Cơ cấu theo kỳ hạn:
Bảng 5: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn Đơn vị: T riệu đồng
Chỉ tiêu Sè tiÒn trọng Tỷ
Nguồn:phòng quản lý rủi ro NHCT Hng Yên
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên ta có thể thấy tiền gửi không kỳ hạn tăng trởng không đều qua các năm, trong khi đó tiền gửi có kỳ hạn luôn có sự gia tăng giữa các năm Liên tục từ năm 2005 đến 2007 tiền gửi có kỳ hạn đều tăng và luôn chiếm tỷ trọng cao (trên 75%) : nếu năm 2005 tiền gửi có kỳ hạn là 234936 triệu đồng tơng ứng với tỷ trọng là 76.07% trong tổng nguồn vốn chi nhánh huy động đợc,thì đến năm 2007 tiền gửi có kỳ hạn tăng lên thành 411243 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 81.69%)
Tiền gửi không kỳ hạn của chi nhánh tăng tr ởng không đều qua các năm: năm 2007 tiền gửi không kỳ hạn đạt mức cao nhất là 92162 triệu đồng nhng về tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn trong tổng nguồn vốn huy động lại giảm so với năm 2006 Qua bảng số liệu trên chúng ta còn thấy tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh (dới 25%), trên 75% lợng vốn huy động là có kỳ hạn chứng tỏ hầu hết khách hàng gửi tiền vào ngân hàng đều nhằm mục đích h ởng lãi, từ đó Ngân hàng có hớng điều chỉnh lãi suất hợp lý để thu hút đợc ngày càng nhiều khách hàng đến gửi tiền Ngoài ra tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn là một lợi thế vì ngân hàng có thể yên tâm sử dụng nguồn vốn ổn định này để cho vay hoặc đầu t với thời gian dài.
3.2.Các phương thức huy động vốn của Ngân hàng Công thương Hng Yên
3.2.1.Huy động vốn qua tiền gửi tiết kiệm dân cư Đây là hình thức huy động truyền thống của Ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm dân cư là lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư được gửi vào Ngân hàng để hưởng lãi Nó thực sự là nguồn vốn tiềm năng dồi dào cho các Ngân h ngàng
Bảng 6: Tiền gửi tiết kiệm dân cư qua các năm Đơn vị: triệu đồng
Tỷ trọng Sè tiÒn Tỷ trọng
Nguồn:phòng quản lý rủi ro NHCT Hng Yên.
Qua biểu đồ và bảng số liệu trên chúng ta có thể thấy từ năm 2005 đến năm 2007 TGTK của dân c luôn có sự gia tăng giữa các năm: Năm
2005, tiền gửi tiết kiệm dân c là 184154 triệu đồng, chiếm 59.63% tổng nguồn vốn huy động thì đến năm 2007,tiền gửi tiết kiệm dân c đã lên tới
337220 triệu đồng, chiếm 66.99% tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng, đây là mức tăng khá ấn tợng, điều này là hợp lý cho thấy Ngân hàng luôn chú trọng phát triển nguồn vốn huy động từ dân c
Trong tiền gửi tiết kiệm dân cư thì tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng rất lớn (trờn 98%): Năm 2007 tiền gửi cú kỳ hạn đạt mức cao nhất là
332231 triệu đồng xét về tỷ trọng thì lại giảm so với năm 2005 và năm
Thực trạng nguồn vốn của ngân hàng công thơng Hng Yên
Tổng nguồn vốn
Bảng 2: Tổng nguồn vốn huy động của NHCT H ng Yên qua cỏc năm Đơn vị:triệu đồng
Tổng nguồn vốn huy động 308851 356991 503405
Chênh lệch so với năm trước 48140 146414
Nguồn:phòng quản lý rủi ro NHCT Hng Yên
Có thể thấy, nguồn vốn huy động được của Ngân hàng Công thương H- ng Yên liên tục tăng trưởng qua cỏc năm 2005-2007, tăng mạnh năm 2007:cụ thể, năm 2006 tổng vốn huy động là 365991 triệu đồng tăng 48140 triệu đồng tơng đơng với mức tăng 15.59% so với năm 2005 Tính đến ngày 31/12/2007 tổng nguồn vốn mà chi nhánh huy động đ ợc là 503405 triệu đồng tăng so với năm 2006 là 146414 triệu đồng tơng đơng với mức tăng 41.01%, đây là mức tăng trởng đạt đợc cao nhất trong 3 năm gần đây,cho dù mức lãi suất huy động không cao nhng chi nhánh vẫn đảm bảo mục tiêu đề ra Nguyên nhân là do những tớn hiệu khởi sắc của nền kinh tế tỉnhHng Yên và do Ngõn hàng tham gia thực hiện việc hiện đại húa ngànhNgân hàng Đặc biệt, do Ngân hàng đã thực hiện rất tốt hoạt độngMarketing Ngân hàng, vận dụng các hình thức huy động hấp dẫn như:Tiết kiệm dự thưởng, lãi suất bậc thang theo định hướng từ phía Ngân hàng Công thương Việt Nam và chiến lược kinh doanh của bản thân Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương tỉnh Hng Yên. Để đánh giá sâu hơn tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Công thương Hng Yên, sau đõy em xin đi vào phõn tớch cơ cấu huy động vốn tạiNgân hàng theo các tiêu chí khác nhau:
Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền
Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền Đơn vị: Triệu đồng
06/05 07/06 chỉ tiêu Số tiền Tỷ tr ng ọng Sè tiÒn Tỷ tr ng ọng Sè tiÒn Tỷ tr n ọng g Sè tiÒn Tû trọng Số tiền Tỷ trọng
Ti n ền g i ửi n i t ội tệ ệ 197350 63.9
Nguồn:phòng quản lý rủi ro NHCT Hng Yên
Từ biểu đồ và bảng số liệu trên ta thấy trong tổng nguồn vốn huy động thì tiền gửi huy động bằng nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với tiền gửi huy động bằng ngoại tệ và số lợng huy động bằng nội tệ luôn có xu h- ớng gia tăng qua các năm Điều này là hợp lý vì phần lớn các tổ chức kinh tế và dân c đều vay vốn nội tệ để sản xuất kinh doanh là chủ yếu, còn ngoại tệ chủ yếu đợc sử dụng để thanh toán quốc tế Để thu hút đợc nguồn nội tệ luôn có sự gia tăng giữa các năm thì ngân hàng phải có những chính sách về Marketing ngân hàng, đa ra các hình thức huy động mới nh: tiết kiệm bậc thang, hay tiết kiệm có dự thởng đây là hình thức chỉ áp dụng đối với VNĐ.
Mặt khác nhìn vào bảng số liệu trên thì ta cũng thấy tiền gửi huy động bằng ngoại tệ cũng chiếm tỷ trọng khá cao và cũng luôn có sự gia tăng giữa các năm về số lợng tiền gửi bằng ngoại tệ Nguyên nhân do khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh chủ yếu là các doanh nghiệp n ớc ngoài,với nguồn ngoại tệ tơng đối dồi dào sẽ đáp ứng cho các khách hàng là những đơn vị xuất nhập khẩu.
Cơ cấu theo nguồn huy động
Bảng 4: Cơ cấu nguồn vốn theo nguồn huy động Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Sè tiÒn Tỷ trọng
Tỷ trọng Sè tiÒn Tỷ trọng Sè tiÒn Tû trọng Số tiền Tỷ trọng
3 phát hành giấy tờ có giá
Nguồn:phòng quản lý rủi ro NHCT Hng Yên.
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên ta có thể thấy nguồn vốn mà NHCT Hng Yên huy động đợc qua các năm luôn có sự tăng trởng, trong tổng thể nguồn vốn mà Ngân hàng huy động đợc thì nguồn gửi tiết kiệm của dân c luôn chiếm trên 59.63% tổng nguồn vốn huy động đợc của Ngân hàng, phần còn lại là của các tổ chức kinh kế, tổ chức tín dụng, nguồn huy động từ phát hành GTCG.
Ngoài ra Ngân hàng còn quan tâm đến nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng, bởi vì đây là nguồn vốn có khối l ợng rất lớn đầy tiêm năng trong xã hội, đặc biệt với một đất n ớc đang phát triển nh nớc ta.Năm 2005 nguồn vốn huy động tiền gửi của tổ chức kinh tế,tổ chức tín dụng đạt 88717 triệu đồng thì đến năm 2007 nguồn vốn này đã tăng lên thành 122675 triệu đồng.Đây là cố gắng rất lớn của chi nhánh B ớc vào năm 2006, năm đầu của kế hoạch 5 năm (2006- 2010), nhận thức đ ợc những thời cơ và thách thức khi mở cửa, hội nhập kinh tế với n ớc ngoài.Ngân hàng đã cùng doanh nghiệp suy nghĩ, tháo gỡ những khó khăn, đ a ra các loại hình dịch vụ mới, đáp ứng một cách tốt nhất cho doanh nghiệp về thanh toán, bảo lãnh Chính vì vậy trong con mắt của các tổ chức kinh tế,Ngân hàng là một ngời bạn đáng tin cậy, có thể chia sẻ, giúp đỡ doanh nghiệp trong kinh doanh Không thụ động ngồi chờ khách hàng tìm đến với mình, Ngân hàng luôn chủ động tìm kiếm các khách hàng mới.
Cơ cấu theo kỳ hạn
Bảng 5: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn Đơn vị: T riệu đồng
Chỉ tiêu Sè tiÒn trọng Tỷ
Nguồn:phòng quản lý rủi ro NHCT Hng Yên
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên ta có thể thấy tiền gửi không kỳ hạn tăng trởng không đều qua các năm, trong khi đó tiền gửi có kỳ hạn luôn có sự gia tăng giữa các năm Liên tục từ năm 2005 đến 2007 tiền gửi có kỳ hạn đều tăng và luôn chiếm tỷ trọng cao (trên 75%) : nếu năm 2005 tiền gửi có kỳ hạn là 234936 triệu đồng tơng ứng với tỷ trọng là 76.07% trong tổng nguồn vốn chi nhánh huy động đợc,thì đến năm 2007 tiền gửi có kỳ hạn tăng lên thành 411243 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 81.69%)
Tiền gửi không kỳ hạn của chi nhánh tăng tr ởng không đều qua các năm: năm 2007 tiền gửi không kỳ hạn đạt mức cao nhất là 92162 triệu đồng nhng về tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn trong tổng nguồn vốn huy động lại giảm so với năm 2006 Qua bảng số liệu trên chúng ta còn thấy tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh (dới 25%), trên 75% lợng vốn huy động là có kỳ hạn chứng tỏ hầu hết khách hàng gửi tiền vào ngân hàng đều nhằm mục đích h ởng lãi, từ đó Ngân hàng có hớng điều chỉnh lãi suất hợp lý để thu hút đợc ngày càng nhiều khách hàng đến gửi tiền Ngoài ra tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn là một lợi thế vì ngân hàng có thể yên tâm sử dụng nguồn vốn ổn định này để cho vay hoặc đầu t với thời gian dài.
Các phơng thức huy động vốn của ngân hàng công thơng
Huy động vốn qua tiền gửi tiết kiệm dân c
Đây là hình thức huy động truyền thống của Ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm dân cư là lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư được gửi vào Ngân hàng để hưởng lãi Nó thực sự là nguồn vốn tiềm năng dồi dào cho các Ngân h ngàng
Bảng 6: Tiền gửi tiết kiệm dân cư qua các năm Đơn vị: triệu đồng
Tỷ trọng Sè tiÒn Tỷ trọng
Nguồn:phòng quản lý rủi ro NHCT Hng Yên.
Qua biểu đồ và bảng số liệu trên chúng ta có thể thấy từ năm 2005 đến năm 2007 TGTK của dân c luôn có sự gia tăng giữa các năm: Năm
2005, tiền gửi tiết kiệm dân c là 184154 triệu đồng, chiếm 59.63% tổng nguồn vốn huy động thì đến năm 2007,tiền gửi tiết kiệm dân c đã lên tới
337220 triệu đồng, chiếm 66.99% tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng, đây là mức tăng khá ấn tợng, điều này là hợp lý cho thấy Ngân hàng luôn chú trọng phát triển nguồn vốn huy động từ dân c
Trong tiền gửi tiết kiệm dân cư thì tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng rất lớn (trờn 98%): Năm 2007 tiền gửi cú kỳ hạn đạt mức cao nhất là
332231 triệu đồng xét về tỷ trọng thì lại giảm so với năm 2005 và năm
2006 nhng vẫn chiếm tỷ trọng rất cao (trên 98%) Điều đú là một tớn hiệu tích cực trong hoạt động huy động vốn qua tiền gửi tiết kiệm dân cư của ngân hàng, vì ngân hàng huy động vốn là để cho vay mà nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có tính ổn định cao, đảm bảo được sự ổn định của tài sản Nó giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc sử dụng nguồn vốn huy động để đầu tư hoặc cho vay Tuy nhiên tiền gửi dân cư lại là nguồn tiền gửi có lãi suất cao, làm tăng chi phí nguồn vốn từ đó ảnh hưởng tới lợi nhuận của Ngân hàng.
Huy động vốn thông qua hình thức mở tài khoản thanh toán
Đây cũng là một trong những nghiệp vụ chính trong công tác huy động vốn của NHCT Hng Yên Tài khoản thanh toán là loại tài khoản mà chủ tài khoản có quyền sử dụng số tiền trong phạm vi số d Đây là nguồn vốn không ổn định, cụ thể họ có thể rút tiền tự động và có thể thực hiện thanh toán qua ngân hàng để tiết kiệm thời gian cho mình (hiện nay NHCT Hng Yên quy định lãi suất không kỳ hạn đối với VNĐ là 0.3%/tháng)
Bảng 7: Tiền gửi thanh toán qua các năm Đơn vị: triệu đồng chỉ tiêu Năm
2.2.Bằng ngoại tệ quy đổi 10 19 7040 9 7021
Nguồn:phòng quản lý rủi ro NHCT Hnh Yên.
Qua bảng số liệu trên chúng ta thấy lợng tiền gửi thanh toán tăng tr- ởng không đều qua các năm:năm 2007 lợng tiền gửi thanh toán đạt mức
28627 triệu đồng so với tổng nguồn vốn huy động thì chiếm tỷ trọng rất nhỏ Nguyên nhân khách quan là do các doanh nghiệp ngày càng quan tâm đến công tác kế hoạch hoá nguồn vốn, họ tính toán kỹ l ỡng đến cân đối dịch chuyển nguồn không kỳ hạn sang nguồn có kỳ hạn nhằm thu thêm lợi nhuận, nguyên nhân chủ quan thì bản thân Chi nhánh ch a tích cực trong công tác tuyên truyền, quảng cáo, các hình thức thanh toán của chi nhánh còn hạn chế…thì ngành ngân hàng cũng đã khảng định đ khiến cho khách hàng cha hiểu rõ đợc nhiều tiện ích khi thanh toán qua ngân hàng Để nguồn tiền gửi thanh toán tăng trởng một cách vững chắc, trong thời gian tới Ngân Hàng cần quan tâm nhiều đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hoàn thiện mọi dịch vụ để thực sự trở thành: "Kho giữ tiền" của các doanh nghiệp trên điạ bàn tỉnh.
3.2.3.Huy động vốn thông qua phát hành các công cụ nợ
Phỏt hành cỏc cụng cụ nợ như kỳ phiếu, GTCG khác cú thể núi chính là hình thức huy động vốn linh hoạt nhằm giải quyết những nhu cầu tức thời Dựa trên tình hình và nhu cầu vốn tại từng thời điểm mà Ngân hàng quyết định đưa ra hình thức huy động này Ngân hàng Công thương tỉnh Hng Yên cũng như cỏc ngõn hàng khỏc thường phỏt hành kỳ phiếu, GTCG khác để phục vụ cho cỏc cụng trỡnh trọng điểm của nhà nước núi chung và của tỉnh Hng Yên núi riờng
Bảng 8: Huy động vốn thông qua phát hành công cụ nợ Đơn vị: triệu đồng
Tỷ trọng Sè tiÒn Tỷ trọng Sè tiÒn Tỷ trọng phát hành
Tổng nguồn vốn huy động
Nguồn :phòng quản lý rủi ro NHCT Hng Yên.
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên chúng ta thấy huy động vốn thông qua phát hành công cụ nợ có sự biến động không đều qua các năm: Cụ thể năm 2006 số tiền huy động qua phát hành GTCG đạt mức cao nhất là
58930 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 16.51% trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2007 số tiền huy động thông qua hình thức này giảm xuống còn
43510 triệu đồng, nguyên nhân là do lợng vốn chi nhánh huy động đợc đã đáp ứng đủ cho hoạt động kinh doanh Về tỷ trọng của vốn huy động từ phát hành GTCG trên tổng vốn huy động không cao do chúng chỉ đ ợc huy động khi có kế hoạch của NHCT Việt Nam, hoặc là bổ sung vốn cho l ợng tiền gửi.
3.3 Phân tích khả năng cân đối vốn của Ngân hàng Công thương HngYên
Bảng 9: Quy mụ huy động vốn và cho vay của NHCT H ng Yên Đơn vị: triệu đồng
Tổng nguồn vốn huy động 308851 356991 503405
Nguồn :phòng quản lý rủi ro NHCT Hng Yên
Nhìn vào bảng số liệu trên chúng ta thấy quy mô huy động vốn và cho vay vốn của Ngân hàng Công thơng Hng Yên cha tơng xứng với nhau Cụ thể năm 2005 thì nguồn vốn mà Chi nhánh huy động đ ợc không đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, điều này đã đ ợc Chi nhánh khắc phục trong năm 2006 và năm 2007 cụ thể là nguồn vốn mà chi nhánh huy động đợc luôn đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng cụ thể năm
2006 lợng vốn Chi nhánh huy động đợc 356991 triệu đồng thì Chi nhánh đã cho khách hàng vay là 347231 triệu đồng Đến năm 2007 l ợng vốn mà Chi nhánh huy động đợc đã là 503405 triệu đồng tơng ứng với mức tăng trởng 41.01% so với năm 2006, theo đó thì tổng d nợ năm 2007 cũng đã tăng 25717 triệu đồng tơng ứng với tốc độ tăng trởng 7.41% so với năm
2006 Điều này đã chứng tỏ công tác huy động vốn của Chi nhánh đã đạt đợc hiệu quả nhất định đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của cá nhân, tổ chức kinh tế trong địa bàn tỉnh.
Về quy mô
Bảng 9: Quy mụ huy động vốn và cho vay của NHCT H ng Yên Đơn vị: triệu đồng
Tổng nguồn vốn huy động 308851 356991 503405
Nguồn :phòng quản lý rủi ro NHCT Hng Yên
Nhìn vào bảng số liệu trên chúng ta thấy quy mô huy động vốn và cho vay vốn của Ngân hàng Công thơng Hng Yên cha tơng xứng với nhau Cụ thể năm 2005 thì nguồn vốn mà Chi nhánh huy động đ ợc không đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, điều này đã đ ợc Chi nhánh khắc phục trong năm 2006 và năm 2007 cụ thể là nguồn vốn mà chi nhánh huy động đợc luôn đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng cụ thể năm
2006 lợng vốn Chi nhánh huy động đợc 356991 triệu đồng thì Chi nhánh đã cho khách hàng vay là 347231 triệu đồng Đến năm 2007 l ợng vốn mà Chi nhánh huy động đợc đã là 503405 triệu đồng tơng ứng với mức tăng trởng 41.01% so với năm 2006, theo đó thì tổng d nợ năm 2007 cũng đã tăng 25717 triệu đồng tơng ứng với tốc độ tăng trởng 7.41% so với năm
2006 Điều này đã chứng tỏ công tác huy động vốn của Chi nhánh đã đạt đợc hiệu quả nhất định đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của cá nhân, tổ chức kinh tế trong địa bàn tỉnh.
Đánh giá trực trạng huy động vốn của ngân hàng công th ơng Hng Yên
Kết quả đạt đợc
Có thể nói rằng trong giai đoạn từ năm 2005 đến năm 2007, Ngân hàng Cụng thương Hng Yên đó nhận thức rừ tầm quan trọng của cụng tỏc huy động vốn Do đó ngân hàng đã chú trọng đến việc nghiên cứu và tìm ra các biện pháp để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Chính vì vậy ngân hàng đã đạt được những kết quả khả quan như sau:
Ngân hàng đã huy động được nguồn vốn với mức tăng trưởng khá cao và đều đặn qua các năm.
Ngân hàng luôn theo sát diễn biến thị trường, nắm bắt tâm lý dân cư, nhờ đó có những điều chỉnh kịp thời về lãi suất huy động tiền gửi dân cư một cách phù hợp, nâng cao khả năng cạnh tranh trong công tác huy động vốn so với các Ngân hàng thương mại khác đóng trên địa bàn tỉnh Hng Yên.
Ngân hàng đã tiến hành đa dạng hóa các phương thức huy động vốn khác nhau, trong đó việc huy động vốn thông qua huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất ( trên 59% tổng nguồn vốn huy động) Ngoài ra, cũn cú sự đa dạng về kỳ hạn nh sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất bậc thang ,chơng trình trả lơng tự động cũng thu hút đợc nguồn vốn ngắn hạn từ tiền lơng mà khách hàng cha sử dụng nờn ngõn hàng đã tạo ra được nguồn vốn dồi dào cả về số lượng và chất lượng.
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động thì tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn và nguồn vốn huy động từ nội tệ chiếm tỷ trọng rất cao Nhờ đó mà Ngân hàng có thể chủ động hơn trong việc sử dụng vốn để đầu tư, kinh doanh… Huy động vốn tạo cơ sở cho sử dụng vốn và sử dụng vốn lại là điều kiện để thúc đẩy huy động vốn Nâng cao việc sử dụng vốn một cách có hiệu quả sẽ giúp cho chi nhánh tăng cờng huy động vốn và làm cho lợi nhuận của ngân hàng tăng lên.
Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù đã đạt được những kết quả khả quan như trên nhưng Ngân hàng Cụng thương Hng Yên vẫn cũn tồn tại một số hạn chế như:
Các phương thức huy động vốn chưa phong phú, phần lớn vẫn mang tớnh chất truyền thống, chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu.việc thanh toán không dùng tiền mặt còn hạn chế Các dịch vụ thanh toán nh: thẻ thanh toán, thẻ rút tiền (ATM)…thì ngành ngân hàng cũng đã khảng định đ cha trở nên phổ biến cũng làm giảm nguồn tiền ký gửi vào ngân hàng Không chỉ vậy các dịch vụ ngân hàng dù đang ngày càng đợc mở rộng và nâng cao về chất lợng song phí thu từ dịch vụ ngân hàng còn thấp, cha xứng với tiềm năng của ngân hàng. Ngân hàng cần nghiên cứu hoàn thiện thêm.Ngoài ra cán bộ làm công tác huy động vốn còn thiếu nhiệt tình, tác phong còn ch a chuyên nghiệp, không chú ý đến phong cách giao dịch do đó cũng ảnh hởng đến công tác huy động vốn.
Do hệ thống Incas giao dịch trực tuyến, đờng truyền đi thuê còn có hạn chế cho nên nhiều lần hệ thống bị offline hoặc bị timeout nên khách hàng phải chờ đợi giao dịch, đã làm một lợng khách hàng đã chuyển sang quan hệ với ngân hàng khác.
Một số sản phẩm tiện ích đối với khách hàng cá nhân cha triển khai đợc do NHCT cha hoàn thành hiện đại hoá giai đoạn II.
Cơ cấu huy động vốn chưa phù hợp với cơ cấu cho vay vốn.
Khả năng cạnh tranh của ngân hàng còn yếu, đặc biệt là khả năng cạnh tranh về lãi suất với các NHTM trên cùng địa bàn, do đó Ngân hàng cần đẩy mạnh chất lượng dịch vụ để tăng sức cạnh tranh.
Những hạn chế trên xuất phát từ những nguyên nhân chủ yếu sau: a) Nguyên nhân chủ quan:
Hệ thống công nghệ thông tin của Ngân hàng vẫn còn lạc hậu so với một số Ngân hàng khác Do đó chưa cung cấp được nhiều dịch vụ đem lại sự tiện lợi cho khách hàng.
Chính sách Marketing chưa thực sự đạt hiệu quả cao nhất Đa số dân chúng chưa có sự hiểu biết đầy đủ về các dịch vụ và tiện ích của ngân hàng Hoạt động Marketing của Ngân hàng chưa phát huy được hiệu quả do việc quảng cáo mới chỉ dừng lại ở việc đăng báo, tạp chí chuyên ngành, hoặc trên truyền hình, mặc dù cũng in tờ rơi giới thiệu về các sản phẩm của ngân hàng nhưng mới chỉ để ở các quầy giao dịch mà chưa phát tới tận tay người dân, do đó sẽ làm hạn chế số lượng người tiếp nhận thông tin quảng cáo của Ngân hàng
Mạng lưới họat động của Ngân hàng vẫn còn khá nhỏ hẹp, chưa đủ khả năng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại ngoài quốc doanh, đặc biệt là cách tiếp cận với các tầng lớp dân cư ở các địa bàn khác nhau để thu hút tiền nhàn rỗi trong dân cư.
Chính sách lãi suất hiện nay của Ngân hàng chưa thực sự hợp lý và đủ sức cạnh tranh về lãi suất với các ngân hàng thương mại ngoài quốc doanh.
Ngân hàng Công thương Việt Nam còn thiếu sự hỗ trợ về công nghệ cũng như về vốn cho Ngõn hàng, tạo điều kiện cho NHCT Hng Yên cú thể nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng. b) Nguyên nhân khách quan:
Vỡ Ngõn hàng Cụng thương Hng Yên là chi nhỏnh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam nên ngân hàng phải áp dụng biểu lãi suất huy động tiền gửi được áp dụng chung trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Công thương Thực tế hiện nay mức lãi suất mà ngân hàng áp dụng thấp hơn lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh, do vậy rất khó để ngân hàng có thể cạnh tranh được với các ngân hàng thương mại ngoài quốc doanh trong công tác huy động vốn. Tâm lý của phần lớn người dân Việt Nam hiện nay vẫn chưa thực sự tin tưởng, an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng nên khi có tiền nhàn rỗi họ thường cất trữ tại nhà hoặc mua vàng, ngoại tệ nên việc huy động tiền gửi còn gặp nhiều khó khăn.
Người Việt Nam vẫn ưa dùng tiền mặt trong thanh toán, họ vẫn chưa quen với việc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, điều đó gây trở ngại cho việc phát triển các hình thức huy động tiền gửi thanh toán
Thu nhập của các tầng lớp dân cư ở nước ta còn thấp do đó số tiền họ tích lũy được là rất nhỏ bé, dẫn đến việc các giao dịch thường mang tính nhỏ lẻ.
Có thể nói, công tác huy động vốn của Ngân hàng Công thương HngYên còn một số hạn chế nhất định, mà nguyờn nhõn là do cả cỏc yếu tố chủ quan lẫn yếu tố khách quan Tuy nhiên trong xu thế cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại gay gắt như hiện nay, đòi hỏi Ngân hàng phải có những biện pháp để khắc phục được những hạn chế đó, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong hoạt động huy động vốn.
Ch ơng iii Giải pháp tăng cờng huy động vốn tại. ngân hàng công thơng tỉnh hng yên.
1.Định hớng phát triển của ngân hàng công thơng
Căn cứ vào năng lực huy động vốn hiện có của ngân hàng và sự phát triển của thị trờng tiền tệ trong năm 2008 Ngân hàng quyết tâm phấn đấu đạt đợc những chỉ tiêu cơ bản sau :
Tổng nguồn vốn huy động năm 2008 đạt: 630 tỷ (tăng 25% so với n¨m 2007)
Tổng d nợ năm 2008 đạt : 600 tỷ
Lợi nhuận tăng tối thiểu :10% so với năm 2007
Tỷ lệ nợ xấu dới : 1%
Với phơng châm kinh doanh là “phát triển - an toàn – hiệu quả” thì vốn huy động đóng vai trò không nhỏ trong việc tăng tr ởng và phát triển nhanh của chi nhánh đặc biệt trong xu hớng hiện đại hoá ngân hàng Và điều quan tâm lớn của ban lãnh đạo NHCT tỉnh là bằng cách nào và làm nh thế nào để nâng nguồn vốn huy động đợc lên tới mức tối đa nhất Đây là bài toán cần có cách giải phong phú của hệ thống Ngân hàng nói chung và của Chi nhánh NHCT Hng Yên nói riêng
Như vậy có thể thấy, tăng cường huy động vốn là một trong những mục tiờu chớnh của Ngõn hàng Cụng thương Hng Yên trong thời gian tới. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng đặt ra một số định hướng cho sự phát triển của hoạt động huy động vốn như:
- Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, các quỹ tiết kiệm gần các khu dân cư, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng.
- Thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để đề ra các mức lãi suất huy động phù hợp với biến động của thị trường.
- Tăng cường hoạt động Marketing, quảng cáo hình ảnh, các dịch vụ của Ngân hàng tới tận tay người dân.
2 Giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn tại ngân hàng công thơng Hng Yên.
Xây dựng các chính sách về khách hàng và giao tiếp khuyếch chơng
Trong giai đoạn cạnh tranh mạnh mẽ nh hiện nay Ngân hàng Công thơng Hng Yên phải hiểu đợc: rủi ro lớn nhất sẽ xảy ra nếu không tích cực tìm ra những biện pháp nhằm thu hút khách hàng về phía mình Do đó, việc xác định một chính sách khách hàng là vấn đề cần thiết và cấp bách. Việc xây dựng chính sách khách hàng phải đảm bảo những nguyên tắc sau:
- Khách hàng xứng đáng đợc hởng mối quan tâm, lịch sự, nhã nhặn nhất mà nhân viên Ngân hàng có đợc vì họ là ngời trả lơng cho mình.
- Mục đích của việc phục vụ khách hàng là sự độc đáo, mỗi lần tiếp xúc phải khác biệt và có cái gì đặc biệt.
- Việc phục vụ chỉ xảy ra trong chốc lát, không thể tạo dựng lại hay để dành cho tơng lai.
- ấn tợng càng mạnh càng làm cho khách hàng nhớ lâu.
Xây dựng chính sách khách hàng trong đó phải hớng dẫn kỹ cho nhân viên biết làm thế nào để phục vụ tốt khách hàng Tr ớc hết các nhân viên phải nhận thức đợc nhu cầu thực sự của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng Sau đó các nhân viên ngân hàng phải hiểu biết quy trình, hiểu biết nghiệp vụ, phục vụ khách hàng một cách tận tình, chu đáo Vấn đề giao tiếp cũng là một vấn đề quan trọng Khách hàng có thể rời bỏ Ngân hàng ngay lập tức chỉ cần nhân viên Ngân hàng:
- Làm việc riêng khi khách hàng phải chờ.
- Tỏ ra thiếu nhiệt tình và có thái độ coi thờng khách hàng.
- Không t vấn chính xác những gì khách hàng cần
Ngân hàng Công thơng Hng Yên nên tổ chức thờng xuyên những khoá đào tạo, toạ đàm về kỹ năng giao tiếp Đó là các kỹ năng về khả năng phản ứng, về ngôn ngữ cử chỉ, lắng nghe một cách chủ động, kỹ năng đặt câu hỏi, lịch sự và kính trọng, tính linh hoạt Đó là 6 kỹ năng cần phải có Trong giao tiếp với khách hàng, các cán bộ nhân viên phải nhiệt tình, hoạt bát, chân thành, thân thiện Và cuối cùng, có 2 quy tắc mà tất cả các cán bộ nhân viên ngân hàng cần nhớ:
- Quy tắc 1: Khách hàng luôn đúng.
- Quy tắc 2: Nếu khách hàng sai, xem lại quy tắc 1.
Ngân hàng phải tăng cờng tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng về hoạt động của mình không chỉ ở địa bàn tỉnh mà còn ở các nơi khác, trên báo, đài Trớc mỗi đợt phát hành kỳ phiếu hay đợt khuyến mãi cho khách hàng ngân hàng phải có các hình thức tuyên truyền, thông báo. Ngân hàng quảng bá cho khách hàng biết các tiện ích của khách hàng khi tham gia các hình thức dịch vụ mà mình cung cấp để thu hút khách hàng. Ngân hàng công thơng Hng Yên phải có những cách thức thật đặc biệt để nâng vị thế của mình lên so với các ngân hàng khác trong huy động vốn nh tiết kiệm có thởng, giảm giá dịch vụ cho những khách hàng truyền thống, làm việc với các khách hàng lớn tại địa chỉ của khách hàng
Ngoài ra, Ngân hàng Công thơng Hng Yên còn phải cần giữ mối quan hệ tốt với các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác Đó là cần thiết khi ngân hàng phải huy động vốn một cách thụ động thì cũng có thể vay đ ợc dễ dàng.
2.2 Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn Mỗi giai đoạn cần có một kế hoạch cho việc huy động vốn và kế hoạch đó phải phù hợp.Vì vậy đầu mỗi thời kỳ NHCT Hng Yên phải lập ra một kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn trong khoảng thời gian tr ớc mắt và cả trong tơng lai dựa trên những nghiên cứu về tiềm năng vốn trong dân c, nhu cầu vốn của khách hàng Kế hoạch này sẽ là định h ớng cho một loạt những bớc tiếp theo mà NHCT Hng Yên phải thực hiện nh: đề ra mức lãi suất huy động thích hợp, xác định hình thức huy động vốn
2.3 Phát triển và mở rộng mạng lới giao dịch
Chi nhánh nên mở rộng mạng lới giao dịch bằng việc thành lập thêm các quỹ tiết kiệm, thêm các phòng giao dịch Hiện nay chi nhánh có 08 quỹ tiết kiệm Tuy nhiên vẫn cha đáp ứng đợc nhu cầu cần thiết do lợng khách rất đông, nhiều khi ngời gửi tiền và ngời rút tiền phải chờ đợi lâu bởi họ đến ngân hàng khi có tiền gửi, khi đến hạn rút mà giờ của họ cũng là giờ hành chính, Ngân hàng cũng chỉ làm việc nh thời gian quy dịnh. Chính vì thế nhiều khi các quỹ đông khách không đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Ngân hàng cần mở thêm quỹ tiết kiệm ở nơi đông dân c và nên mở thêm thời gian giao dịch ngoài giờ hành chính nh thêm ca 3 từ 17h đến 20h, giao dịch thêm vào những ngày nghỉ những ngày lễ Nh thế sẽ đáp ứng tốt hơn cho những khách hàng không có thời gian đến giao dịch với ngân hàng vào các ngày trong tuần và trong giờ hành chính (NHNN & PTNT đã thực hiện và có hiệu quả ) Đa thêm hình thức quỹ tiết kiệm lu động mà trớc hết là đến các địa phơng trong tỉnh, phối hợp với chính quyền địa phơng tuyên truyền, quảng cáo, hớng dẫn khách hàng làm thủ tục nhận tiền gửi và chi trả
2.4.Đa dạng hoá hình thức huy động vốn.
Hiện nay, nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c là rất lớn mà theo ớc tính của các chuyên gia kinh tế thì chỉ có khoảng 20% số tiền của họ gửi vào Ngân hàng (có thể là ngại giao dịch với Ngân hàng hay bí mật về tài sản không gửi), còn lại là để dới dạng tiền mặt phục vụ chi tiêu hàng ngày hoặc để đầu t vào các lĩnh cực khác Chính vì vậy Ngân hàng cần phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn để thu hút ng ời gửi đông hơn, nhất là vốn trung và dài hạn để mở rộng cho vay, kinh doanh có hiệu quả Ngân hàng có thể sở dụng một số biện pháp nh:
-Đối với ngời gửi tiền có kỳ hạn, khi đến hạn họ mới đợc rút tiền và hởng lãi suất theo quy định, nhng trong thực tế họ lại muốn rút tiền trớc hạn vì một lý do nào đó Để đảm bảo quyền lợi của họ, hiện nay chi nhánh đang áp dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm lãi suất bậc thang, giúp khách hàng khi có nhu cầu rút một phần tiền trớc hạn thì có thể thực hiện mà không cần rút tất cả, tránh đợc nhiều thủ tục chứng từ phức tạp Điều này giúp ngời gửi tiền yên tâm hơn khi gửi món tiền dài hạn vào ngân hàng.Trong tơng lai, ngân hàng cũng cần phải tạo ra nhiều hình thức tiết kiệm mới vừa thoả mãn nhu cầu khách hàng mà vẫn đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.
-áp dụnh mạnh mẽ hơn nữa hình thức trả lơng vào tài khoản tiền gửi không kỳ hạn mở tại chi nhánh Chi nhánh cũng nên tăng nguồn này bằng cách đa ra những dịch vụ đi kèm cho khách hàng khi mở tài khoản tiền l - ơng Đó là liên kết với công ty viễn thông, điện lực…thì ngành ngân hàng cũng đã khảng định đ Để hàng tháng định kỳ thanh toán hộ khách hàng
- Giảm dần những nguồn vốn không hiệu quả có lãi suất cao ,trả tr - ớc Tăng cờng phát triển dịch vụ hỗ trợ về khai thác các nguồn vốn rẻ, không kỳ hạn.
-Tăng cờng quản lý tính thanh khoản ngay tại chi nhánh: phải tổ chức theo dõi biến động nguồn vốn, xây dựng các phơng án bù đắp cho tình huống đột xuất, nhất là nguồn ngoại tệ.
-Để đáp ứng nhu cầu ngày một đa dạng của dân c , chi nhánh có thể áp dụng các hình thức huy động dài hạn, có mục đích nh : tiết kiệm hu trí, tiết kiệm mua nhà ở, tiết kiệm mua phơng tiện đắt tiền, tiết kiệm học đ- ờng…thì ngành ngân hàng cũng đã khảng định đĐây là một trong những hình thức tiết kiệm gần giống nh những dịch vụ của bảo hiểm Hình thức huy động loại này là từ những món tiền nhỏ lẻ, định kỳ thành một khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài, số l ợng lớn Bên cạnh đó, Chi nhánh nên phát triển các dịch vụ chọn gói nh : thu ,chi hộ tiền mặt ,các dịch vụ nh: Home Banking, Internet Banking, Phone Banking…thì ngành ngân hàng cũng đã khảng định đ
-Ngân hàng cũng cần tính toán chính xác lợng vốn cần thiết trong từng thời kỳ, từ đó có chính sách huy động vốn bằng cách phát hành GTCG một cách thích hợp vì đây là nguồn vốn tơng đối ổn định đối với ngân hàng Mặt khác ngân hàng có thể thực hiện dịch vụ hoán đổi lãi suất đi kèm với những đợt phát hành GTCG Khi đó khách hàng sẽ thấy đợc mình có thể tránh đợc những rủi ro khi mua GTCG với thời hạn dài và lãi suất cố định Sự hấp dẫn của lãi suất cao hơn những hình thức huy động khác, kèm theo những rủi ro có thể hạn chế đ ợc sẽ thúc đẩy khách hàng tham gia hình thức này nhiều hơn.
-Phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các hoạt động dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ theo hớng tăng trởng cả về số lợng và chất lợng Đảm bảo cung cấp tốt nhất các tiện ích của dịch vụ này cho khách hàng và ngời dân Thông qua đó thu hút ngời dân, khách hàng quan hệ giao dịch và mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, góp phần thúc đẩy tăng cờng nguồn vốn huy động.
Đa dạng hoá hình thức huy động vốn
Hiện nay, nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c là rất lớn mà theo ớc tính của các chuyên gia kinh tế thì chỉ có khoảng 20% số tiền của họ gửi vào Ngân hàng (có thể là ngại giao dịch với Ngân hàng hay bí mật về tài sản không gửi), còn lại là để dới dạng tiền mặt phục vụ chi tiêu hàng ngày hoặc để đầu t vào các lĩnh cực khác Chính vì vậy Ngân hàng cần phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn để thu hút ng ời gửi đông hơn, nhất là vốn trung và dài hạn để mở rộng cho vay, kinh doanh có hiệu quả Ngân hàng có thể sở dụng một số biện pháp nh:
-Đối với ngời gửi tiền có kỳ hạn, khi đến hạn họ mới đợc rút tiền và hởng lãi suất theo quy định, nhng trong thực tế họ lại muốn rút tiền trớc hạn vì một lý do nào đó Để đảm bảo quyền lợi của họ, hiện nay chi nhánh đang áp dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm lãi suất bậc thang, giúp khách hàng khi có nhu cầu rút một phần tiền trớc hạn thì có thể thực hiện mà không cần rút tất cả, tránh đợc nhiều thủ tục chứng từ phức tạp Điều này giúp ngời gửi tiền yên tâm hơn khi gửi món tiền dài hạn vào ngân hàng.Trong tơng lai, ngân hàng cũng cần phải tạo ra nhiều hình thức tiết kiệm mới vừa thoả mãn nhu cầu khách hàng mà vẫn đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.
-áp dụnh mạnh mẽ hơn nữa hình thức trả lơng vào tài khoản tiền gửi không kỳ hạn mở tại chi nhánh Chi nhánh cũng nên tăng nguồn này bằng cách đa ra những dịch vụ đi kèm cho khách hàng khi mở tài khoản tiền l - ơng Đó là liên kết với công ty viễn thông, điện lực…thì ngành ngân hàng cũng đã khảng định đ Để hàng tháng định kỳ thanh toán hộ khách hàng
- Giảm dần những nguồn vốn không hiệu quả có lãi suất cao ,trả tr - ớc Tăng cờng phát triển dịch vụ hỗ trợ về khai thác các nguồn vốn rẻ, không kỳ hạn.
-Tăng cờng quản lý tính thanh khoản ngay tại chi nhánh: phải tổ chức theo dõi biến động nguồn vốn, xây dựng các phơng án bù đắp cho tình huống đột xuất, nhất là nguồn ngoại tệ.
-Để đáp ứng nhu cầu ngày một đa dạng của dân c , chi nhánh có thể áp dụng các hình thức huy động dài hạn, có mục đích nh : tiết kiệm hu trí, tiết kiệm mua nhà ở, tiết kiệm mua phơng tiện đắt tiền, tiết kiệm học đ- ờng…thì ngành ngân hàng cũng đã khảng định đĐây là một trong những hình thức tiết kiệm gần giống nh những dịch vụ của bảo hiểm Hình thức huy động loại này là từ những món tiền nhỏ lẻ, định kỳ thành một khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài, số l ợng lớn Bên cạnh đó, Chi nhánh nên phát triển các dịch vụ chọn gói nh : thu ,chi hộ tiền mặt ,các dịch vụ nh: Home Banking, Internet Banking, Phone Banking…thì ngành ngân hàng cũng đã khảng định đ
-Ngân hàng cũng cần tính toán chính xác lợng vốn cần thiết trong từng thời kỳ, từ đó có chính sách huy động vốn bằng cách phát hành GTCG một cách thích hợp vì đây là nguồn vốn tơng đối ổn định đối với ngân hàng Mặt khác ngân hàng có thể thực hiện dịch vụ hoán đổi lãi suất đi kèm với những đợt phát hành GTCG Khi đó khách hàng sẽ thấy đợc mình có thể tránh đợc những rủi ro khi mua GTCG với thời hạn dài và lãi suất cố định Sự hấp dẫn của lãi suất cao hơn những hình thức huy động khác, kèm theo những rủi ro có thể hạn chế đ ợc sẽ thúc đẩy khách hàng tham gia hình thức này nhiều hơn.
-Phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các hoạt động dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ theo hớng tăng trởng cả về số lợng và chất lợng Đảm bảo cung cấp tốt nhất các tiện ích của dịch vụ này cho khách hàng và ngời dân Thông qua đó thu hút ngời dân, khách hàng quan hệ giao dịch và mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, góp phần thúc đẩy tăng cờng nguồn vốn huy động.
-Đa dạng hoá các loại tiền huy động ( không chỉ bó hẹp ở huy động vốn bằng VNĐ, USD và EUR mà cần mở rộng huy động vốn bằng các ngoại tệ khác nh: GBP,JPY…thì ngành ngân hàng cũng đã khảng định đ)
-Phát triển kết hợp các dịch vụ ngân hàng hiện đại và các dịch vụ truyền thống tại các phòng giao dịch, phân tích điều kiện và tình hình huy động vốn từng thời điểm và trong từng thời kỳ để có những biện pháp hữu hiệu nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c
Nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng
Khi chúng ta đã chíng thức là thành viên của WTO, đã b ớc vào sân chơi toàn cầu hoá thì mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng mạnh mẽ không chỉ rừng ở phạm vi trong nớc mà phải cạnh tranh cả các ngân hàng nớc ngoài Về phía khách hàng, họ đến Ngân hàng không chỉ đơn thuần cần một chỗ để cất giữ giá trị và kiếm lời Họ mong muốn một chất lợng dịch vụ cao Chất lợng dịch vụ là sự tổng hợp của các yếu tố:
- Khung cảnh giao dịch ấn tợng.
Nhận thức đợc tầm quan trọng của chất lợng dịch vụ, Ngân hàng công thơng Hng Yên không ngừng cung cấp cho khách hàng các dịch vụ Ngân hàng với loại hình tinh xảo hơn, chất l ợng cao hơn trên nền phong cách và kỹ năng đạt têu chuẩn quốc tế Ngoài việc đ a ra các loại hình dịch vụ đa dạng, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng kể cả các khách hàng khó tính nhất, ngân hàng phải hoàn thiện, phục vụ tốt hơn các dịch vụ hiện có Nâng cao chất lợng dịch vụ t vấn, triển khai các dịch vụ “Home banking” ,Phone Banking, Internet Banking, hệ thống phân phối tự động hay hệ thống phân phối không ngời ở trên địa bàn trung tâm của tỉnh, ngân hàng nên đẩy mạnh và phát huy dịch vụ đổi tiền Ngân hàng có thể bố trí đội ngũ nhân viên có trình độ ngoại ngữ để vào bộ phận này Nâng cao chất lợng dịch vụ chính là biện pháp tốt nhất để thực hiện phơng châm, chiến lợc của ngân hàng công thơng Hng Yên : “ Phát triển – An toàn – Hiệu quả ".
2.6 Tiếp tục bồi dỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên
Trong xu thế phát triển, máy móc sẽ thay thế con ng ời Tuy nhiên, trong bất kỳ hoàn cảnh nào, những nhân viên Ngân hàng chuyên nghiệp là không thể thay thế Nhận thức đợc tầm quan trọng của yếu tố ngời trong quá trình phát triển, Ngân hàng Công thơng Hng Yên đã tổ chức nhiều khoá học, các lớp bồi dỡng về nghiệp vụ Bớc sang năm 2008, các hoạt động này cần đợc đẩy mạnh hơn nữa.
Một trong những yếu tố làm tăng tính cạnh tranh của Ngân hàng Công thơng Hng Yên là các nhân viên làm việc có chất lợng cao Đó là các nhân viên Ngân hàng chuyên nghiệp mà các nhân viên Ngân hàng Công thơng Hng Yên đang hớng tới :
- HiÓu biÕt quy tr×nh.
- Hoàn thiện phong cách phục vụ.
Trong năm tới Ngân hàng nên mạnh dạn đề bạt những cán bộ trẻ, có trình độ, năng động và phẩm chất đạo đức tốt lên nắm những chức vụ quan trọng Ngân hàng nên rà soát, đánh giá lại năng lực cán bộ để sắp xếp, bố trí, đề bạt đúng với khả năng, sở trờng của từng cán bộ Bên cạnh đó, Ngân hàng Công thơng Hng Yên phải có chế độ thởng, phạt rõ ràng Đối với những nhân viên nghỉ việc hay bị khách hàng phàn nàn về thái độ giao tiếp, có những hành vi gian lận thì Ngân hàng phải xử lý đúng theo chế độ: trừ lơng, cảnh cáo, kỷ luật, Đồng thời với những nhân viên có thành tích tốt trong công tác, chấp hành đúng nội quy, có các đóng góp đặc biệt Ngân hàng nên có chế độ khen thởng kịp thời, tơng xứng với đóng góp Chế độ thi đua khen thởng phải đợc thực hiện một cách công bằng đối với toàn bộ nhân viên, không thiên vị, định kiến Thực hiện tốt sẽ tạo ra động lực làm việc cho cán bộ công nhân viên Ngân hàng Công th ơng H- ng Yên hoàn thành và hoàn thành vợt mức chỉ tiêu kinh doanh năm 2008 và các năm sau.
2.7 Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng.
Công nghệ Ngân hàng hiện đại sẽ góp phần tích cực trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Bởi công nghệ có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ của ngân hàng, góp phần làm cho quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng được rút ngắn, nhanh gọn, thuận tiện cho khách hàng, tiết kiệm được thời gian và chi phí cho khách hàng… nhờ đó mà công tác huy động vốn của Ngân hàng sẽ đạt được hiệu quả cao hơn, từ đó nâng cao uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng
Có thể nói việc hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng là điều kiện, nhiệm vụ cấp bách của Ngân hàng trong xu thế cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay Do vậy Ngân hàng cần tập trung đẩy mạnh công tác nghiên cứu, ứng dụng các công nghệ mới như công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt, đầu tư mở rộng mạng lưới máy rút tiền tự động ATM để tạo ra sự thuận tiện cho khách hàng.
Trong quá trình hoạt động, Ngân hàng Công thơng Hng Yên đã tháo gỡ nhiều vấn đề khó khăn và cũng có nhiều vấn đề còn bất cập ch a thể vợt qua Đứng ở địa vị Ngân hàng, những vấn đề ở trong phạm vi hoạt động của Ngân hàng thì Ngân hàng có thể tự giải quyết nh ng những vấn đề ở ngoài phạm vi thì Ngân hàng Công thơng Hng Yên không có quyền giải quyết Để tạo sự thuận lợi trong việc huy động vốn, em xin có một số đề xuất và kiến nghị sau:
3.1.kiến nghị với chính phủ.
- Tiếp tục củng cố và sớm hoàn thiện hệ thống pháp luật, xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ đối với hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế trên cơ sở áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế và chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố và phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ trong xu thÕ héi nhËp.
- Tiếp tục nghiên cứu xây dựng, cải tiến và sớm hoàn thiện các quy chế, tiêu chuẩn của hệ thống thanh toán; các quy chế về bảo mật, bảo vệ an toàn cho quá trình thanh toán, các quy trình nghiệp vụ có liên quan đến thanh toán điện tử Nhà nớc cần có giải pháp đồng bộ vừa khuyến khích, động viên nhng vừa có tính hớng dẫn bắt buộc một số cá nhân, một số lĩnh vực có liên quan, có điều kiện thực hiện trớc một bớc mở tài khoản nh cơ quan thuế, bu điện…thì ngành ngân hàng cũng đã khảng định đ
-Xây dựng các điều kiện cần thiết về hệ thống quy phạm, tổ chức triển khai, về môi trờng kinh tế - xã hội để thực hiện các ngiệp vụ làm phong phú thêm các công cụ tài chính, mở ra thị tr ờng kinh doanh mới cho
-Có chính sách u đãi, khuyến khích với hệ thống Ngân hàng trong n- ớc để đủ sức mạnh cạnh tranh với hệ thống Ngân hàng n ớc ngoài và tăng cờng vai trò chủ đạo của hệ thống Ngân hàng trong nớc đối với nền kinh tế Việc đổi mới, hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng phải đ ợc thực hiện đồng bộ giữa các Ngân hàng mới phát huy dợc hiệu quả hoạt động, mặt khác đòi hỏi rất nhiều tiền vốn Do đó, nhà nớc cần hỗ trợ giải pháp và vốn cho ngân hàng trong việc nâng cấp đổi mới trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
- Chính phủ cần hoàn thiện cơ chế chính sách để đẩy nhanh quá trình đổi mới, đặc biệt là tiến trình cổ phần hoá, trong đó chính phủ cần có hớng dẫn cụ thể cho đặc thù hoạt động của các NHTM khi cổ phần hoá.
- Chính phủ cần phát triển, tổ chức và vận hành an toàn và hiệu quả TTCK bởi TTCK và hệ thống Ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, kết hợp và tác động đến nhau cùng phát triển Nếu chính sách tiền tệ duy trì đợc lãi suất trên thị trờng tiền tệ ổn định sẽ là điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của TTCK, ngợc lại TTCK phát triển chính là kênh cung cấp thông tin nhạy bén, phản ánh chính xác hoạt động kinh tế cho NHNN. Qua đó giúp NHNN đa ra các giả pháp điều hành chính sách tiền tệ phù hợp, nâng cao năng lực điều tiết Thêm vào đó TTCK phát triển còn tạo thêm những công cụ mới, tạo điều kiện cho các NHTM có thể mở rộng khả năng tham gia các nghiệp vụ trên thị trờng tiền tệ, góp phần mở rộng hoạt động kinh doanh của mình ở nớc ta hiện nay TTCK đang còn ở giai đoạn sơ khai Mặc dù mấy năm vừa qua hoạt động của các thành viên trên thị trờng đã từng bớc đợc mở rộng nhng nhìn chung hoạt hoạt động của thị trờng vẫn còn rất hạn chế Chính vì vậy, chính phủ cần phải hỗ trợ tích cực cho sự phát triển của TTCK.
3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Một thực trạng là hiện nay ở nước ta người dân vẫn còn thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán, sử dụng tiền nhàn rỗi dưới dạng tích trữ vàng, ngoại tệ Trong một vài năm trở lại đây, người dân đang có xu hướng sử dụng tiền nhàn rỗi để đầu tư vào bất động sản và thị trường chứng khoán Một trong nhiều lý do dẫn tới thực trạng này là thói quen tích trữ tiêu cực của người dân, sự thiếu tin tưởng vào khả năng ổn định của nền kinh tế…Do đó để có thể thu hút thêm nhiều nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư, đòi hỏi Ngân hàng Nhà nước cần phải có một chính sách tiền tệ hợp lý thông qua các công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở…Nhất là trong giai đoạn tỷ giá biến động bất thường, đã gây không ít khó khăn cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và của cả ngân hàng Vì vậy, ngân hàng Nhà nước cần theo dõi chặt chẽ những biến động của thị trường, từ đó đề xuất và thực hiện các chính sách tiền tệ linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô và thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
Công nghệ Ngân hàng hiện đại sẽ góp phần tích cực trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Bởi công nghệ có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ của ngân hàng, góp phần làm cho quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng được rút ngắn, nhanh gọn, thuận tiện cho khách hàng, tiết kiệm được thời gian và chi phí cho khách hàng… nhờ đó mà công tác huy động vốn của Ngân hàng sẽ đạt được hiệu quả cao hơn, từ đó nâng cao uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng
Có thể nói việc hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng là điều kiện, nhiệm vụ cấp bách của Ngân hàng trong xu thế cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay Do vậy Ngân hàng cần tập trung đẩy mạnh công tác nghiên cứu, ứng dụng các công nghệ mới như công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt, đầu tư mở rộng mạng lưới máy rút tiền tự động ATM để tạo ra sự thuận tiện cho khách hàng.
Trong quá trình hoạt động, Ngân hàng Công thơng Hng Yên đã tháo gỡ nhiều vấn đề khó khăn và cũng có nhiều vấn đề còn bất cập ch a thể vợt qua Đứng ở địa vị Ngân hàng, những vấn đề ở trong phạm vi hoạt động của Ngân hàng thì Ngân hàng có thể tự giải quyết nh ng những vấn đề ở ngoài phạm vi thì Ngân hàng Công thơng Hng Yên không có quyền giải quyết Để tạo sự thuận lợi trong việc huy động vốn, em xin có một số đề xuất và kiến nghị sau:
Kiến nghị với chính phủ
- Tiếp tục củng cố và sớm hoàn thiện hệ thống pháp luật, xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ đối với hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế trên cơ sở áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế và chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố và phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ trong xu thÕ héi nhËp.
- Tiếp tục nghiên cứu xây dựng, cải tiến và sớm hoàn thiện các quy chế, tiêu chuẩn của hệ thống thanh toán; các quy chế về bảo mật, bảo vệ an toàn cho quá trình thanh toán, các quy trình nghiệp vụ có liên quan đến thanh toán điện tử Nhà nớc cần có giải pháp đồng bộ vừa khuyến khích, động viên nhng vừa có tính hớng dẫn bắt buộc một số cá nhân, một số lĩnh vực có liên quan, có điều kiện thực hiện trớc một bớc mở tài khoản nh cơ quan thuế, bu điện…thì ngành ngân hàng cũng đã khảng định đ
-Xây dựng các điều kiện cần thiết về hệ thống quy phạm, tổ chức triển khai, về môi trờng kinh tế - xã hội để thực hiện các ngiệp vụ làm phong phú thêm các công cụ tài chính, mở ra thị tr ờng kinh doanh mới cho
-Có chính sách u đãi, khuyến khích với hệ thống Ngân hàng trong n- ớc để đủ sức mạnh cạnh tranh với hệ thống Ngân hàng n ớc ngoài và tăng cờng vai trò chủ đạo của hệ thống Ngân hàng trong nớc đối với nền kinh tế Việc đổi mới, hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng phải đ ợc thực hiện đồng bộ giữa các Ngân hàng mới phát huy dợc hiệu quả hoạt động, mặt khác đòi hỏi rất nhiều tiền vốn Do đó, nhà nớc cần hỗ trợ giải pháp và vốn cho ngân hàng trong việc nâng cấp đổi mới trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
- Chính phủ cần hoàn thiện cơ chế chính sách để đẩy nhanh quá trình đổi mới, đặc biệt là tiến trình cổ phần hoá, trong đó chính phủ cần có hớng dẫn cụ thể cho đặc thù hoạt động của các NHTM khi cổ phần hoá.
- Chính phủ cần phát triển, tổ chức và vận hành an toàn và hiệu quả TTCK bởi TTCK và hệ thống Ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, kết hợp và tác động đến nhau cùng phát triển Nếu chính sách tiền tệ duy trì đợc lãi suất trên thị trờng tiền tệ ổn định sẽ là điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của TTCK, ngợc lại TTCK phát triển chính là kênh cung cấp thông tin nhạy bén, phản ánh chính xác hoạt động kinh tế cho NHNN. Qua đó giúp NHNN đa ra các giả pháp điều hành chính sách tiền tệ phù hợp, nâng cao năng lực điều tiết Thêm vào đó TTCK phát triển còn tạo thêm những công cụ mới, tạo điều kiện cho các NHTM có thể mở rộng khả năng tham gia các nghiệp vụ trên thị trờng tiền tệ, góp phần mở rộng hoạt động kinh doanh của mình ở nớc ta hiện nay TTCK đang còn ở giai đoạn sơ khai Mặc dù mấy năm vừa qua hoạt động của các thành viên trên thị trờng đã từng bớc đợc mở rộng nhng nhìn chung hoạt hoạt động của thị trờng vẫn còn rất hạn chế Chính vì vậy, chính phủ cần phải hỗ trợ tích cực cho sự phát triển của TTCK.
Kiến nghị với ngân hàng nhà nớc
Một thực trạng là hiện nay ở nước ta người dân vẫn còn thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán, sử dụng tiền nhàn rỗi dưới dạng tích trữ vàng, ngoại tệ Trong một vài năm trở lại đây, người dân đang có xu hướng sử dụng tiền nhàn rỗi để đầu tư vào bất động sản và thị trường chứng khoán Một trong nhiều lý do dẫn tới thực trạng này là thói quen tích trữ tiêu cực của người dân, sự thiếu tin tưởng vào khả năng ổn định của nền kinh tế…Do đó để có thể thu hút thêm nhiều nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư, đòi hỏi Ngân hàng Nhà nước cần phải có một chính sách tiền tệ hợp lý thông qua các công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở…Nhất là trong giai đoạn tỷ giá biến động bất thường, đã gây không ít khó khăn cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và của cả ngân hàng Vì vậy, ngân hàng Nhà nước cần theo dõi chặt chẽ những biến động của thị trường, từ đó đề xuất và thực hiện các chính sách tiền tệ linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô và thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Việc ban hành các văn bản hướng dẫn thi hành luật và các văn bản khác cũng cần phải được thể hiện một cách rõ ràng, chính xác và hạn chế sự thay đổi trong một thời gian ngắn
Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước nên tạo ra một sân chơi mà ở đó các ngân hàng thương mại có thể hợp tác và cạnh tranh một cách lành mạnh và bình đẳng, nhất là giữa các ngân hàng thương mại quốc doanh với các ngân hàng thương mại cổ phần.
3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam. Để có thể giữ vững thương hiệu, vị thế của mình trong hệ thống các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay thì Ngân hàng Công thương Việt Nam cần phải hoàn thiện và phát triển hơn nữa về mọi mặt Trong đó cần phải có những điều chỉnh sao cho phù hợp với xu thế toàn cầu hóa, hợp tác quốc tế giữa các nước trong khu vực và trên thế giới.
- Nên triển khai kịp thời và có những văn bản hướng dẫn cụ thể việc thi hành các văn bản, quy định, chỉ thị của Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng Công thương Việt Nam về các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng, tạo điều kiện cho các Ngân hàngChi nhánh luôn hoạt động trong khuôn khổ pháp luật.
- Hỗ trợ các Ngân hàng Chi nhánh khi gặp khó khăn trong việc không đáp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ của khách hàng và cho phép Chi nhánh kinh doanh mua bán ngoại tệ trong và ngoài hệ thống, hỗ trợ cho các Chi nhánh trong việc xây dựng cơ sở hạ tầng.
- Đẩy mạnh hiện đại hóa, đồng bộ hóa trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng Cụng thơng, đẩy mạnh liờn kết, nối mạng thanh toỏn với cỏc Ngõn hàng khác để có thể thu hút vốn từ các tổ chức kinh tế, tạo thuận tiện cho khách hàng.
Trong sân chơi toàn cầu hoá nền kinh tế nói chung, các hoạt động tài chính nói riêng thì các hoạt động của các Ngân hàng có rất nhiều vấn đề mới cần đợc nghiên cứu và triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn và thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng các giải pháp về huy động vốn là vấn đề quan trọng và cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng, đảm bảo an toàn về vốn và tạo điều kiện để NHCT Hng Yên tồn tại và phát triển trong môi tr ờng kinh tế thời kỳ mở cửa Trên cơ sở vận dụng các phơng pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu bài chuyên đề này đã hoàn thành đợc một số nhiệm vụ đặt ra:
- Nêu lên một số luận chứng khoa học về huy động vốn.
- Nghiên cứu tổng quát về tình hình huy động vốn tại NHCT H ng Yên trong thời gian gần đây, qua đó đánh giá khả năng huy động vốn của Ngân hàng và những định hớng trong tơng lai để hoạt động huy động vốn hiệu quả hơn
- Nêu ra một số giải pháp nhằm tăng c ờng huy động vốn đối với NHCT Hng Yên.
Do có những giới hạn về thời gian, đối tợng nghiên cứu và kinh nghiệm thực tế của bản thân nên chuyên đề này không tránh khỏi những thiếu sót, hạn chế nhất định Em rất mong nhận đ ợc ý kiến đóng góp từ các thầy cô giáo cùng toàn thể các cô chú anh chị tại NHCT H ng Yên để đề tài đợc hoàn thiện hơn.
Hà nội, ngày…thì ngành ngân hàng cũng đã khảng định đ tháng…thì ngành ngân hàng cũng đã khảng định đ.năm 2008
+ Tiền tệ, tín dụng và ngân hàng
+ Quản trị ngân hàng thơng mại - Nhà xuất bản tài chính - tác giả: peter S.Rose.
+ Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - Học viện Ngân hàng
+ Tiền tệ, tín dụng và ngân hàng
+ Thời báo kinh tế Việt Nam
+ Tạp chí Ngân hàng số: 5, 11, 12 / 2007; số 1 , 2 / 2008
+ Tạp chí thị trờng tài chính, tiền tệ
+ Tiền tệ, ngân hàng và thị trờng tài chính
+ Bảng cân đối kế toán ngày 31/12 năm: 2005, 2006, 2007 của NHCT H - ng Yên.