Thực trạng triển khai kinh doanh bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa tại công ty cổ phần bảo hiểm aaa

LỜI MỞ ĐẦU Trong phát triển mạnh mẽ kinh tế nước ta nay, hoạt động thương mại phát triển khơng ngừng kéo theo lượng hàng hoá vận chuyển nội địa ngày tăng nhanh Mặc dù có nhiều biện pháp khác đưa nhằm kiểm soát khắc phục hậu rủi ro gay trình vận chuyển hàng hóa nâng cấp hệ thống sơ sở hạ tầng giao thông vận tải ; trang bị phương tiện vận chuyển đại, an toàn; tuyên truyền nâng cao ý thức chấp hành luật lệ giao thông… rủi ro xảy nào, rủi ro xảy ra, người ta khơng thể lường hết hậu Vì nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa đời để đáp ứng đòi hỏi cấp bách thị trường Trong thời gian thực tập công ty bảo hiểm AAA, nhận thức rõ vai trò quan trọng nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa hoạt động thương mại phát triển công ty bảo hiểm AAA, em chọn đề tài “ Thực trạng triển khai kinh doanh bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa công ty cổ phần bảo hiểm AAA” Chuyên đề em gồm có chương : - Chương : Một số vấn đề bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa - Chương : Thực trạng triển khai bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa công ty cổ phần bảo hiểm AAA - Chương : Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa công ty bảo hiểm AAA Mặc dù có nhiều cố gắng, song thời gian kiến thức thực tế nhiều hạn chế nên Chuyên đề tốt nghiệp em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo, tồn thể ban lãnh đạo, anh chị công ty bạn Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo – tiến sĩ PhạmThị Định tồn thể ban lãnh đạo cơng ty bảo hiểm AAA, đặc biệt anh chị phòng bảo hiểm hàng hải hướng dẫn tạo điều kiện cho em q trình nghiên cứu hồn thành Chuyên đề thực tập CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM HÀNG HÓA VẬN CHUYỂN NỘI ĐỊA 1.1 Sự cần thiết bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa 1.1.1 Sự đời phát triển bảo hiểm hàng hóa Lịch sử đời phát triển bảo hiểm trình lâu dài trải qua giai đoạn khách Theo nghiên cứu nhà sử học , năm 4500 trước Công nguyên Hạ Ai Cập người đẽo đá biết thành lập “ Quỹ tương trợ” để giúp đỡ nạn nhân có biến cố tai nạn xảy Tại Trung Quốc,từ năm 4000 trước Công Nguyên người lái buôn Trung Quốc biết phát tán tài sản họ nhiều thuyền khác để tránh người phải chịu nhiều tổn thất lớn Đấy ý niệm “ không nên để hết trứng vào giỏ” Người ta ghi nhận Hợp đồng bảo hiểm hàng hải thành lập Ý vào đầu kỉ XIV Tại Anh, bảo hiểm hàng hải có từ trước năm 1600 song hình thành nghiệp vụ kinh doanh từ cuối kỉ XVI bắt nguồn từ quán cà phê Lloyd Sau Lloyd’s London trở thành Trung tâm Bảo hiểm hàng hải nối tiếng ngày Nằm phát triển mạnh mẽ rộng khắp bảo hiểm, nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa ngày khẳng định vị trí Hàng hóa vận chuyển nội địa hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường sắt, đường sông đường biển,đường hàng không phạm vi lãnh thổ quốc gia Chính nên phương tiện tham gia vận chuyển phong phú đa dạng như: ô tô, tàu hỏa, xe tải, container loại tàu thuyền Mạng lưới giao thông đất nước ta đa dạng, phức tạp có nhiều địa hình khác nhau, phương thức vận chuyển phong phú với 3000km đường sắt, 170000km đường bộ, 10000km đường sơng, cảng biển nằm rải rác 3000 km đường ven biển … Hàng hóa vận chuyển nội địa Việt Nam phần lớn tập trung đường ( chiếm khoảng 55%) lại đường thủy ( chiếm 30%) đường sắt ( 10%), đường hàng không (5) Thực trang hoạt động tuyến giao thơng cịn nhiều bất cập, rủi ro tai nạn hàng hóa vận chuyển nội địa xảy hàng ngày mà tổn thất khơng lường hết Chính vậy, nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa ngày phát triển 1.1.2 Tác dụng bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa Bảo hiểm(BH) đời từ sớm Đầu tiên vào khoảng kỷ thứ V trước cơng ngun, người ta tìm cách giảm nhẹ tổn thất tồn lơ hàng cách san nhỏ lơ hàng làm nhiều chuyến hàng- hình thức ngun khai BH Sau đó, để đối phó với tổn thất nặng nề, hình thức “cho vay mạo hiểm” xuất hiện, theo trường hợp xảy tổn thất hàng hóa q trình vận chuyển, người vay miễn trả khoản tiền vay vốn lẫn lãi Song số vụ tổn thất xảy ngày nhiều làm cho nhà kinh doanh cho vay vốn lâm vào tình khó khăn nguy hiểm Vì thay vào hình thức BH đời Trong lịch sử, BH hàng hải loại BH đại đời Vào kỉ XIV Floren, Genoa nước Ý xuất hợp đồng BH hàng hải Sau với việc phát Ấn Độ Dương Châu Mỹ BH hàng hải phát triển nhanh Tuy nhiên phải đến kỉ XVI-XVII, với đời phương thức sản xuất TBCN hoạt động BH phát triển rộng rãi ngày sâu vào nhiều lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội Nằm phát triển mạnh mẽ rộng khắp hoạt động BH, nghiệp vụ BH hàng hóa vận chuyển nội địa ngày khẳng định vị trí thị trường BH hàng hóa vận chuyển nội địa áp dụng hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường sắt đường thủy phạm vi lãnh thổ quốc gia, mở rộng để BH cho hàng hóa vận chuyển sang nước lân cận vận chuyển hàng hóa cảnh BH hàng hóa vận chuyển nội địa nghiệp vụ BH gắn liền với q trình vận chuyển hàng hóa nội địa Nó có ý nghĩa to lớn đời sống kinh tế xã hội: Trước hết, BH hàng hóa vận chuyển nội địa nhằm khắc phục hậu tài rủi ro: Hoạt động kinh doanh đem lại lợi nhuận khổng lồ cho thương gia rủi ro tổn thất xảy hàng hóa họ gặp phải khó khăn lớn tài mà đơi thân họ tự gánh chịu Rủi ro mang lại thiệt hại tài bất thường cho cá nhân, tổ chức Khi có thiệt hại tài sản, cá nhân tổ chức cần đến nguồn tài kịp thời để bù đắp thiệt hại, lấy lại ổn định tài chính.Như vậy, tham gia BH hàng hóa vận chuyển nội địa, người tham gia BH có bảo đảm cho hàng hóa tài sản mình, nhờ mà họ có trạng thái an tồn tinh thần, giảm bớt âu lo, tạo tâm lý ổn định, kích thích mở rộng qui mơ sản xuất kinh doanh Thứ hai, BH hàng hóa vận chuyển nội địa tạo điều kiện cho nhà BH thường xuyên thực nghiên cứu rủi ro, thống kê tổn thất, tìm kiếm biện pháp phịng tránh, giảm thiểu tổn thất đồng thời phát triển dịch vụ cứu trợ, phối hợp với khách hàng tổ chức thực biện pháp cần thiết để bảo vệ hàng hóa q trình vận chuyển đối tượng BH góp phần giảm thiểu rủi ro, tốn cho toàn thể cộng đồng Thứ ba, BH hàng hóa vận chuyển nội địa đời góp phần tạo nên cơng ăn việc làm cho xã hội Cùng với nghiệp vụ BH khác thị trường, BH hàng hóa vận chuyển nội địa thu hút lực lượng lớn lao động làm việc công ty BH, doanh nghiệp môi giới BH, mạng lưới đại lý BH nghề liên quan giám định tổn thất, định giá tài sản… Thứ tư, hoạt động kinh doanh BH hàng hóa vận chuyển nội địa phát triển tăng nguồn thu cho ngân sách Nhà nước, tăng nguồn vốn đầu tư vào kinh tế Ngoài ra, từ kết thu từ nghiệp vụ BH hàng hóa vận chuyển nội địa, doanh nghiệp BH có điều kiện thực hoạt động xã hội từ thiện, hoạt động cơng ích…góp phần thực cơng xã hội, nâng cao đời sống kinh tế xã hội cộng đồng toàn xã hội Như vậy, kinh tế đất nước, vai trị vận chuyển hàng hóa nội địa quan trọng BH hàng hóa vận chuyển nội địa quan trọng nhiêu Điều ngày chứng minh qua kết ý nghĩa mà BH mang lại thời gian qua Đối với người thuê vận chuyển hàng hoá cơng ty vận chuyển, mua bảo hiểm giải pháp an tồn Đối với cơng ty vận tải: nên mua bảo hiểm trách nhiệm dân hàng hoá xe (loại bảo hiểm áp dụng xe kinh doanh vận tải hàng hoá) Trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, cơng ty bảo hiểm tốn cho công ty vận tải số tiền mà công ty vận tải phải bồi thường theo quy định thiệt hại hàng hoá vận chuyển xe hoạt động kinh doanh vận tải lãnh thổ Việt Nam Đồng thời, cơng ty bảo hiểm cịn tốn cho cơng ty vận tải chi phí cần thiết hợp lý nhằm ngăn ngừa hạn chế tổn thất hàng hố, chi phí giám định tổn thất hàng hố, chi phí bảo quản, bốc dỡ hàng, chi phí lưu kho trình vận chuyển xe bị tai nạn Đối với người thuê vận chuyển: nên mua bảo hiểm hàng hoá vận chuyển lãnh thổ Việt Nam Khi có rủi ro xảy với hàng hóa vận chuyển cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho mát thiệt hại Chi phí bỏ cho việc mua bảo hiểm nhỏ so với giá trị lô hàng lại đem đến an tâm cho người cho thuê vận chuyển 1.2 Các rủi ro tổn thất hàng hóa vận chuyển nội địa 1.2.1 Các rủi ro Theo thống kê Hiệp hội bảo hiểm , có gần 50 loại rủi ro cho hàng hóa vận chuyển nội địa Dựa vào thống kê mà công ty bảo hiểm vận chuyển hàng hóa nội địa sử dụng nhằm giúp họ cơng tác khai thác định phí cho loại rủi ro khác Nhìn chung, cắp hàng hóa tự biến nguyên nhân chiếm tỷ lệ lớn tổn thất bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa Điều phản ánh thực tế bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa chủ yếu thực để bảo hiểm hàng hóa có giá trị cao nhằm chống lại kẻ cắp Ngồi cịn số loại rủi ro phổ biến cho hàng hóa vận chuyển nội địa như: Cháy, đâm va, trộm cướp, đổ vỡ, gãy vụn… Đối với quốc gia có mức độ phát triển cao kinh tế hàng hóa luồng hàng vận chuyển lạnh thổ phong phú đa dạng, đồng thời tránh khỏi rủi ro, tổn thất xảy yếu tổ tự nhiên, yếu tố kỹ thật, yếu rố xã hội người  Do yếu tố tự nhiên : Việc vận chuyển hàng hóa phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên: thời tiết, khí hậu ảnh hưởng trực tiếp đến trình vận chuyển Những rủi ro thiên tai bất ngờ : bão ,lốc xốy, sóng thần, lũ lụt… diễn khơng theo quy luật định Mặc dù khoa học kỹ thuật ngày phát triển dự báo thời tiết tránh khỏi hết rủi ro, không lường hết hậu  Do yếu tố kỹ thuật: Trong hoạt động mình, người ngày sử dụng nhiều phương tiện khoa học kỹ thuật đại Nhưng dù máy móc có đại xác đến đâu không tránh khỏi trục trặc kỹ thuật, lỗi phương tiện vận chuyển, nhầm lẫn dự báo thời tiết, sai lệch tín hiệu… từ gây đổ vỡ, mát thiệt hại hàng hóa q trình vận chuyển  Do yếu tố xã hội,con người : hàng hóa bị trộm, cắp, bị cướp bị thiệt hại chiến tranh , bạo loạn , đình cơng, bất ổn trị… 1.2.2 Các tổn thất Trong BH hàng hóa vận chuyển nội địa, tổn thất thuật ngữ dùng để tình trạng mát, hư hại hay giảm giá trị, giá trị sử dụng hàng hóa BH dự tác động rủi ro Tổn thất rủi ro có mối quan hệ chặt chẽ, rủi ro nguyên nhân, tổn thất hậu Chi phí khoản tiền mà người BH chi phải đóng góp liên quan đến việc đề phịng, hạn chế tổn thất cho hàng hóa, bốc dỡ, lưu kho cảng lánh nạn, khiếu nại người thứ ba, cứu hộ, giám định tổn thất Người BH chịu trách nhiệm tổn thất chi phí phát sinh hậu rủi ro BH gây Tổn thất chia thành tổn thất toàn tổn thất phận vào qui mô, mức độ tổn thất Tổn thất chia thành tổn thất chung tổn thất riêng vào tính chất liên quan quyền lợi trách nhiệm bên tổn thất  Tổn thất toàn bộ: mát, hư hỏng hồn tồn hàng hóa BH, chia thành tổn thất toàn thực tế tổn thất tồn ước tính Khi xảy mát, hư hỏng thuộc phạm vi trách nhiệm hợp đồng BH, hàng hóa BH bị phá hủy hồn tồn hay bị hư hại nghiêm trọng tới mức khơng cịn hàng hóa với tính chất ban đầu người BH hẳn quyền sở hữu hàng hóa coi tổn thất tồn thực tế Khi hàng hóa BH bị mát ,hư hỏng thuộc phạm vi trách nhiệm hợp đồng BH, thấy khơng tránh khỏi tổn thất tồn thực tế chi phí cứu hàng, chi phí chỉnh lý gửi hàng đến nơi nhận ghi hợp đồng BH vượt giá trị hàng tới nơi nhận coi tổn thất tồn ước tính Nếu phương tiện chở hàng bị tích hàng hóa BH coi tổn thất toàn thực tế Tổn thất phận: mát, hư hỏng, giảm giá trị phần hàng hóa BH Đối với hàng hóa vận chuyển lãnh thổ Việt Nam chuyên chở đường thủy, chia thành tổn thất riêng tổn thất chung Tổn thất riêng: tổn thất gây thiệt hại cho riêng quyền lợi chủ hàng phương tiện vận chuyển líên quan đến quyền lợi chủ hàng người BH cho chủ hàng mà thơi Tổn thất riêng tổn thất phận tổn thất toàn chủ hàng riêng biệt Tổn thất chung: gây hậu hành động tổn thất chung, hy sinh số quyền lợi chủ hàng chủ tàu nhằm cứu vãn an toàn cho tất quyền lợi chung hành trình có nguy đe dọa Trường hợp xảy tổn thất cho hàng hóa thuộc phạm vi trách nhiệm BH, người BH hay người làm công cho họ đại diện họ phải: - Thông báo với quan chức địa phương để xử lý lập biên theo luật lệ hành Đồng thời thông báo cho người BH hay đại diện họ địa phương gần đến giám định thời gian sớm - Áp dụng biện pháp cần thiết để hạn chế tổn thất - Làm thủ tục cần thiết để bảo lưu quyền đòi bồi thường người chuyên chở hay người thứ ba khác có trách nhiệm tổn thất hàng hóa tai nạn Người BH có quyền từ chối giải bồi thường phần hay toàn tổn thất người BH không thi hành đầy đủ nghĩa vụ 1.3 Nội dung bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa 1.3.1.Đối tượng bảo hiểm, người bảo hiểm 1.3.1.1.Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm tài sản bị tổn thất q trình vận chuyển , nói chung hàng hóa loại ( ví dụ : hàng lương thực thực phẩm thóc, gạo, hạt điều; lại nguyên vật liệu sắt, thép ; loại nhiên liệu xăng, dầu, gas ; hàng điện tử điện lạnh máy vi tính,tủ lạnh, điều hịa…; hành lí cá nhân ; kim loại quý vàng, bạc , đồng…; súc vật sống bò, dê, thỏ , ngựa, cá sấu… phải vận chuyển phương tiện vận chuyển cụ thể theo phương thức vận chuyển định Đối tượng bảo hiểm phải có giá trị phải quy tiền Đối tượng bảo hiểm phải ghi rõ thông tin hợp đồng bảo hiểm : chủng loại, số lượng, trọng lương, chất lượng, quy cách đóng gói… 1.3.1.2.Người bảo hiểm Người bảo hiểm cá nhân hay tổ chức chịu mát tiền bạc đối tượng bảo hiểm bị tổn thất Người bảo hiểm người phải nộp phí bảo hiểm Cần phải lưu ý :  Người bảo hiểm phải có “ quyền lợi bảo hiểm” đối tượng bảo hiểm vào thời điểm có tổn thất  Nhiều người hay nhiều cơng ty có quyền lợi bảo hiểm đối tượng bảo hiểm tùy theo vị trí họ  Ngược lại, với loại hàng hóa tồn người cơng ty có nhiều quyền lợi đối tượng bảo hiểm 1.3.2 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm 1.3.2.1 Giá trị bảo hiểm Đối với tất hình thức vận chuyển ( đường bộ, đường sắt, đường sông đường biển,đường hàng khơng) giá trị bảo hiểm nói chung xác định giá trị thực tế lô hàng Giá trị thực tế lơ hàng đơn giá hàng hóa; bao gồm: giá hàng hóa cộng với cước phí bảo hiểm chi phí liên quan khác Ngoài nhằm thỏa mãn nhu cầu người tham gia bảo hiểm, hàng thương mại, người bảo hiểm bảo hiểm thêm phần tiền lãi ước tính Tuy nhiên, theo Quy tắc bảo hiểm hàng hóa vận chuyển lãnh thổ Việt Nam (ban hành theo Quyết định Bộ trưởng Bộ Tài ngày 9/1/1992) phần lãi ước tính khơng vượt 10% giá trị bảo hiểm Trong trường hợp đó, giá trị bảo hiểm xác định theo cơng thức: Trong : V - Giá trị bảo hiểm F - Cước phí vận chuyển C - Giá hàng hóa a - Số phần trăm lãi ước tính R - Tỷ lệ phí bảo hiểm Thơng thường, giá trị bảo hiểm xác định chủ yếu dựa khai báo khách hàng Giấy yêu cầu bảo hiểm 1.3.2.2 Số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm số tiền đăng ký bảo hiểm, ghi hợp đồng bảo hiểm Đó giới hạn trách nhiệm người bảo hiểm tai nạn Số tiền bảo hiểm xác định sở giá trị bảo hiểm Hóa đơn hàng tài liệu chắn để xác định giá trị bảo hiểm hàng Thông thường, số tiền bảo hiểm ấn định giá trị bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm theo số tiền bảo hiểm gọi “ bảo hiểm ngang giá trị” Tuy nhiên thực tế có trường hợp :  Số tiền bảo hiểm cao giá trị bảo hiểm, “ bảo hiểm giá trị” hay gọi “ bảo hiểm vượt mức” Trong trường hợp này, số tiền bảo hiểm trội khơng có hiệu lực bảo hiểm  Số tiền bảo hiểm thấp giá trị bảo hiểm, “ bảo hiểm giá trị” hay gọi “ bảo hiểm mức” Trong trường hợp này, người bảo hiểm phải tự chịu lấy số tiền tổn thất thuộc phần giá trị không bảo hiểm 1.3.2.3 Phí bảo hiểm: Phí bảo hiểm khoản tiền mà người tham gia bảo hiểm nộp cho người bảo hiểm để hàng hóa bảo hiểm Phí bảo hiểm xác định sở giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm tỷ lệ phí bảo hiểm Thông thường khách hàng mua bảo hiểm dựa hóa đơn bán hàng/ phiếu xuất kho/lệnh giao hàng giấy tờ tương tự, số tiền bảo hiểm thường giá trị ghi giấy tờ Cịn tỷ lệ phí bảo hiểm ghi hợp đồng bảo hiểm theo thỏa thuận người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm phụ thuộc vào yếu tố: Loại hàng hóa; loại bao bì; phương thức vận chuyển; hành trình ; điều kiện bảo hiểm… Tỷ lệ phí bảo hiểm (%) R= + : Tỷ lệ phí bảo hiểm cho lơ hàng theo biểu phí : Tỷ lệ phí phụ Như vậy, phí bảo hiểm (P) xác định sau : P = Số tiền bảo hiểm R Biểu phí tỷ lệ phí phụ cơng ty AAA:  Biểu phí:  Vận chuyển đường sắt : tỷ lệ phí 0.06%  Vận chuyển đường sơng: tỷ lệ phí 0.10 %  Vận chuyển đường biển: tỷ lệ phí 0.08%  Vận chuyển đường : tỷ lệ phí 0.08%  Tỷ lệ phí phụ:  Vận chuyển qua nước lân cận : + 0.03%  Rủi ro trình xếp dỡ hàng : + 0.02% Thêm rủi ro phụ ( bể vỡ, cắp, ướt…) : +0.05% Phụ phí tàu già : Tàu từ 16- 30 tuổi : + 0.125% Tàu trên30 tuổi : thương lượng 1.3.3 Phạm vi bảo hiểm : Theo đơn bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa công ty AAA, công ty chịu trách nhiệm bối thường mát, hư hỏng xảy cho hàng háo bảo hiểm hậu trực tiếp nguyên nhân sau đây:  Cháy nổ  Động đất, bão lụt, gió lốc, sóng thần sét đánh  Phương tiện vận chuyển bị đắm, bị lật đổ, bị rơi, mắc cạn, đâm, va đam vào vật thể khác hay bị trật bánh  Cây gẫy đổ, cầu cống, đường hầm cơng trình kiến trúc khác bị sập đổ  Phương tiện chở hàng tích  Hy sinh tổn thất chung Trường hợp xảy tổn thất thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm trên, cơng ty bảo hiểm AAA cịn chịu trách nhiệm chi phí sau đây:  Những chi phí hợp lí người bảo hiểm, người làm cơng hay đại lí họ chi nhằm phịng tránh giảm nhẹ tổn thất cho hàng hóa bảo hiểm  Những chi phí hợp lí cho việc dỡ hàng, lưu kho, gửi tiếp hàng hóa bảo hiểm nơi dọc đường hậu rủi ro thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm  Những chi phí hợp lí cho việc giám định xác định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm  Chi phí tổn thất chung chi phí cứu hộ Trừ có thỏa thuận, người BH không chịu trách nhiệm mát, hư hỏng hay chi phí gây bởi: Chiến tranh, đình cơng, nội chiến, cách mạng, khởi nghĩa, phản loạn quần chúng dậy, cướp, mìn, thủy lơi, bom vật dụng chiến tranh khác Hậu trực tiếp hay gián tiếp phóng xạ hay nhiễm phóng xạ phát sinh từ việc sử dụng lượng nguyên tử, hạt nhân và/hoặc phản ứng hạt nhân, phóng xạ tương tự   10