Tăng cường huy động vốn tại ngân hang liên doanh lào việt chi nhánh hà nội

1 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN NHNNVN NHTU NHTMCP NHTMQD NHTM TT1 TT2 IPO USD VNĐ NHNTTW GDP TCTD TCKT TG KP TrP CV NH CV TDH VP CBNV Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng trung ương Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại quốc doanh Ngân hàng thương mại Thị trường Thị trường Đấu giá cổ phiếu lần đầu công chúng Đô la Mỹ Việt nam đồng Ngân hàng Ngoại thương trung ương Tổng sản phẩm quốc nội Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Tiền gửi Kỳ phiếu Trái phiếu Cho vay ngắn hạn Cho vay trung, dài hạn Văn phòng Cán nhân viên PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Huy động nguồn vốn khác xã hội hoạt động quan trọng NHTM Đặc biệt ngân hàng có quy mơ lớn Trong vịng thập niên từ sau đại suy thoái 1930, hầu hết NHTM giới quan tâm nhiều tới việc quản lý tài sản có, hay nói khác kế hoạch phương thức đầu tư nguồn có Tuy nhiên từ thập niên 60 kỷ trước, chế dộ lãi suất thả linh hoạt, tài sản nợ bắt đầu trở nên đa dạng cạnh tranh khốc liệt NHTM với việc tìm kiếm vốn hoạt động dần hướng ngân hàng ý đến dao động tài sản nợ Bên cạnh từ thập niên 60 trở đi, với phát triển nhanh thị trường tài liên quốc gia, có nhiều loại tài sản có lợi tức ổn định khoản cao mở ra, vấn đề khó khăn khơng đầu tư vào đâu mà trở thành làm để có đủ vốn cho đầu tư mơi trường cạnh tranh đầy kịch tính hệ thống NHTM Do quản lý tài sản nợ trở thành mối bận tâm ngân hàng Điều hệ thống ngân hàng Việt Nam- quốc gia phát triển với việc thị trường chứng khốn thị trường cho cơng cụ nợ hối phiếu, thương phiếu hình thành hoàn thiện Dân chúng tổ chức kinh tế có lựa chọn đa dạng việc đầu tư khoản tiền nhàn rỗi Mặc dù vậy, hệ thống NHTM với chức trung gian tài tiết kiệm đầu tư, tác nhân dư vốn với tác nhân thiếu vốn kênh huy động vốn chủ lực cho kinh tế Tuy nhiên nguồn vốn huy động hệ thống NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi toàn xã hội Hầu hết ngân hàng nằm tình trạng thiếu vốn trung dài hạn, gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Do vậy, yêu cầu tăng cường huy động vốn với quy mô chất lượng cao cần thiết cho NHTM, đặc biệt bối cảnh cạnh tranh gay gắt thị trường chứng khốn chừng mực nơi đầu tư yêu thích phận dân cư ngày lớn Đứng trước xu hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu - sau Việt Nam thức trở thành thành viên tổ chức thương mại giới WTO cạnh tranh ngày trở lên khốc liệt không với ngân hàng nước mà với ngân hàng, tổ chức tài nước ngồi, đời loạt ngân hàng thương mại cổ phần diện ngân hàng nước ngồi Thêm vào đó, thị trường chứng khoán Việt Nam vào hoạt động dần ổn định yêu cầu khai thác tối đa nguồn vốn tiềm tàng tổ chức kinh tế dân cư để có nguồn vốn phong phú với cấu vốn tối ưu đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội thân ln thách thức lớn Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài: “Tăng cường huy động vốn Ngân hang Liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà nội ” làm chuyên đề nghiên cứu Mục đích nghiên cứu chuyên đề + Nghiên cứu vấn đề có huy động vốn NHTM + Phân tích thực trạng huy động vốn NHLDLV chi nhánh Hà Nội mối quan hệ với sử dụng vốn có hiệu + Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn, tạo cấu vốn huy động hợp lý NHLDLV chi nhánh Hà nội 3.Đôi tượng phạm vi nghiên cứu + Xem xét biện pháp huy động vốn NHLDLV chi nhánh Hà Nội + Phân tích thực trạng huy động vốn NHLDLV chi nhánh Hà nội qua năm 2008 ,20079và nửa đầu 2010 mặt: qui mô, cấu, ổn định, chi phí nguồn vốn việc sử dụng vốn Phương pháp nghiên cứu + Chuyên đề sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích, so sánh tổng hợp, khái quát hoá trừu tượng hoá + Dựa vào tài liệu, số liệu công bố để phân tích, đánh giá từ rút kết luận + Đúc rút kinh nghiệm qua thực tiễn Những đóng góp đề tài + Hệ thống hố phương thức huy động vốn NHTM kinh tế thị trường + Phân tích thực trạng công tác huy động vốn, cấu vốn huy động NHLDLV chi nhánh Hà nội để hạn chế + Trên sở đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương Chương 1: Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2:Thực trạng huy động vốn Ngân hang Liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà nội Chương 3: Các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà nội Phần cuối luận văn Danh mục tài liệu tham khảo CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Sự đời phát triển NHTM Ít có thiết chế kinh tế tác động đến đời sống người xã hội mạnh mẽ ngân hàng hoạt động Bản thân nhà ngân hàng hoạt động ngân hàng có hai loại danh dự Họ tơn vinh sở, động lực cho phát triển kinh tế đại Nhiều người thằng thắn cho khơng có hệ thống ngân hàng hoạt động nó, giới kinh tế khơng có ngày hơm Hệ thống ngân hàng với chức bật huy động tài nhàn rỗi nguồn lực khan xã hội để cung ứng cách tốt nhất, lợi ích cho nhu cầu sản xuất, trao đổi, dược xem sáng kiến vĩ đại người Will Roger cho rằng: “Từ ngày có nhân loại đến nay, có phát minh lớn lửa, bánh xe ngân hàng trung ương” Mặc dù có khơng lời nguyền rủa hoạt động ngân hàng, đặc biệt sau thảm hoạ gây nên cho người vỡ nợ, phá sản, khơng có khả chi trả cho công chúng… Đối với số người không tường tận chế hoạt động ngân hàng nạn nhân vụ ngân hàng vỡ nợ đầu kỷ 20, hoạt động ngân hàng chuỗi hành vi độc ác, lừa bịp, bn gian bán lận móc túi nhân dân cách mờ ám Và hoạt động ngân hàng cần tẩy chay, xoá sổ sớm tốt John Kenneth Galbraith tác phẩm “Money” dã dẫn lời vị tổng thống Hoa Kỳ - Thomas Jefferson thư ông viết cho bạn rằng: “Tơi có kẻ thù đáng sợ, ngân hàng Nó đáng sợ khơng phải chuyện chiết khấu tiền mặt phủ mà ln ln lút tuồn lưu thơng chứng thư đẩy lùi tiền mặt chế độ Nỗ lực chống lại hệ thống ngân hàng vơ nóng bỏng tơi từ có thành lập ngân hàng Hoa Kỳ, lúc muốn điên lên lạc kẻ ngân hàng lừa đảo, kẻ ln nghĩ cách móc túi xốy tài sản cơng chúng cách lạnh lùng độc ác…” Những quan điểm mâu thuẫn phần phản ánh vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng Thế dưng hoạt động ngân hàng sẵn kinh tế phép tiên bà tiên tóc bạc Giống thiết chế vật chất, tinh thần khác, để có vị trí ngày hơm nay, hệ thống ngân hàng hoạt động từ bước hình thành thơ sơ nhu cầu phát triển xã hội loài người kinh tế tác nhân thúc đẩy hoạt động tổ chức ngân hàng không ngừng cải thiện nâng cao thực hành lẫn lý thuyết để có ngày hôm Ngay từ thời trung cổ, thương nghiệp tách số người không kinh doanh hàng hố thơng thường mà chun nghề đổi chác tiền đúc, mua bán làm dịch vụ vàng bạc Các Mác gọi họ nhà tư thương nghiệp tiền tệ Những người giúp nhà tư cơng, thương nghiệp bảo quản tiền tệ, tốn chuyển tiền từ nơi đến nơi khác Sau trình phát triển, nghề kinh doanh vàng bạc, đổi chác tiền đúc trở thành nghề ngân hàng Từ kỷ XVII trở trước, nghề ngân hàng chưa phát triển chưa có vai trị quan trọng, nghề mua bán làm dịch vụ thông thường, loại thương nghiệp giống loại thương nghiệp khác Các ngân hàng cho vay nặng lãi hoạt động không ổn định Mãi đến cuối kỷ XVII xuất ngân hàng tư lớn giới, ngân hàng Anh Luân Đôn với mức lãi suất cho vay thấp buộc ngân hàng cho vay nặng lãi phải hạ lãi suất theo chuyển sang kinh doanh ngân hàng tư Suốt kỷ XVIII, ngân hàng tồn riêng lẻ độc lập nên kinh tế có nhiều loại tiền phát lưu thông phạm vi lưu thông phụ thuộc vào uy tín, tiềm lực kinh tế ngân hàng phát hành Điều gây cản trở khó khăn cho lưu thơng tiền tệ kìm hãm phát triển đời sống kinh tế – xã hội Sang kỷ XIX, kinh tế giới có bước phát triển vượt bậc với phát triển khoa học – công nghệ… ứng dụng vào sản xuất làm suất lao động tăng cao, phân công lao động phát triển Bên cạnh cạnh tranh ngày mạnh mẽ gay gắt tất ngành lĩnh vực kinh tế Nhiều ngân hàng nhỏ không đủ sức đứng vững cạnh tranh phá sản bị ngân hàng lớn thôn tính Việc phát hành tập trung vào tay số ngân hàng lớn ngân hàng trở thành ngân hàng chuyên làm nhiệm vụ phát hành đạo luật nước hợp pháp hoá Đến hệ thống ngân hàng chun mơn hố thành ngân hàng phát hành ngân hàng chuyên doanh Các ngân hàng chuyên doanh trở thành NHTM hoạt động theo hai xu hướng hoạt động đa chuyên doanh lĩnh vực Bên cạnh sản phẩm truyền thống huy động cho vay, hàng loạt sản phẩm đời đáp ứng nhu cầu khách hàng bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung dài hạn, uỷ thác tư vấn, môi giới chứng khoán.v.v Ngày nay, ngân hàng trở thành phận thiếu kinh tế Nó coi mạch máu quốc gia Hiện nay, khái niệm NHTM nước có điểm khác thống coi NHTM tổ chức trung gian tài quan trọng Ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế, tổ chức tài trung gian, tổ chức tài trung gian gọi chung định chế tài có chức giống dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Ở Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng theo Điều 20 có ghi “NHTM loại hình TCTD thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Ngồi hệ thống NHTM, nước cịn có tổ chức tài khác cạnh tranh lĩnh vực kinh doanh làm dịch vụ tiền tệ Nhưng đứng đầu tất tổ chức tài NHTM Đây tổ chức tài lớn nhất, quan trọng giới kinh doanh tiền tệ 1.1.2 Vai trò chức NHTM Ba chức chủ yếu NHTM là: Chức trung gian tài Các NHTM thực việc chuyển giao vốn từ thực thể có vốn nhàn rỗi đến thực thể có nhu cầu vốn Với tư cách người vay, NHTM huy động tiền gửi bán cơng cụ tài thị trường để tạo lập nguồn vốn Trên sở nguồn vốn này, ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vốn tiền tệ hay mua chứng khoán Chức trung gian toán Còn gọi chức thủ quỹ cho thực thể kinh tế Ở nước có kinh tế phát triển, cá nhân tổ chức kinh tế mở tài khoản giao dịch hệ thống NHTM NHTM nhận nhiệm vụ thu chi theo lệnh chủ tài khoản Các NHTM thêm nguồn vốn với chi phí thấp nguồn vốn thường xuyên biến động Như vậy, để quản lý sử dụng tốt nguồn vốn NHTM phải tính tốn tất yếu tố liên quan đến thời vụ kinh doanh chủ tài khoản, diễn biến kinh tế nói chung…Cịn chủ tài khoản nhận thấy an toàn thuận tiện nhiều so với việc tốn tiền mặt khơng qua hệ thống ngân hàng Chức tạo tiền Đây hệ tất yếu hai chức trình tạo tiền thực chất trình kết hợp chặt chẽ hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt hệ thống NHTM Từ khoản tiền gửi ban đầu, hệ thống NHTM tạo lượng tiền lớn gấp nhiều lần số tiền gửi ban đầu ngân hàng cho vay phạm vi tiền gửi mà có Lượng tiền mà NHTM tạo phụ thuộc vào số tiền dự trữ an toàn mà NHTM giữ lại Qua đó, Ngân hàng Trung ương thiết lập công cụ quản lý vĩ mơ hiệu quả, tỷ lệ dự trữ bắt buộc áp dụng cho tổ chức tín dụng Ngân hàng Trung ương vào để xác định khối lượng tiền cần đưa vào lưu thơng nhằm có mức cung tiền tệ mong muốn Để thúc đẩy phát triển kinh tế, NHTM có vai trị quan trọng sau đây: Khi thực chức trung gian tài chính, ngân hàng thu hút khoản tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp mở rộng lực hoạt động Vì vậy, ngân hàng cầu nối tiết kiệm đầu tư NHTM nơi tích tụ tập trung khoản tiền gửi nhỏ, lẻ tẻ, thời hạn ngắn thành khoản tín dụng lớn, thời hạn dài để đầu tư vào ngành phát triển góp phần bình qn hố tỷ suất lợi nhuận kinh tế Khi thực chức toán cho cá nhân doanh nghiệp, ngân hàng tạo hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Phương thức làm giảm chi phí thời gian cho khách hàng Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng là: thư tín dụng, séc bảo chi, nhờ thu, thẻ tín dụng…Từ đó, tốc độ lưu thơng tiền tệ đẩy nhanh, q trình sản xuất kinh doanh liên tục… 1.1.3 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Nhận gửi tiền, vay Đây nhiệm vụ tạo lập quản lý nguồn vốn NHTM huy động thông qua nguồn sau đây: Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm Đi vay 1.1.3.2 Cho vay Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, NHTM phải tìm cách để huy động tiền Huy động tiền đến từ hai thị trường: TT1 coi thị trường tổ chức kinh tế dân cư, TT2 thị trường liên ngân hàng Trên TT1, tuỳ theo tính chất mục đích khoản tiền gửi mà khách hàng chọn hình 10 thức gửi tiền phù hợp để vừa bảo đảm an toàn, thực yêu cầu toán qua ngân hàng lại vừa bảo đảm có lãi Ở nước phát triển nguồn huy động TT1 coi nguồn quan trọng, cần NHTM phải vay thêm TT2 như: vay NHNN nhằm giải nhu cầu cấp bách toán; vay TCTD khác tình trạng tức thời nhằm đảm bảo khoản với nguồn vay mượn từ NHNN; vay thị trường vốn cách phát hành giấy nợ kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu thị trường vốn Tuy nhiên hình thức vay thị trường vốn địi hỏi NHTM phải có uy tín lớn phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triển thị trường tài Cho vay thương mại Đây bước chuyển tiếp từ nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu (thuở sơ khai) sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Nền kinh tế thị trường vận động biến đổi không ngừng nên hàng ngày ngân hàng phải theo dõi kịp thời diễn biến thị trường hàng hóa, thị trường tiền tệ, thị trường tài chính, chứng khoán; sản lượng sản phẩm chủ yếu ngành kinh tế; sách đầu tư, xuất nhập khẩu, giá vàng, giá ngoại tệ; dự báo thu hoạch mùa màng; nhu cầu chuyển đổi cấu sản xuất để có kế hoạch huy động vốn tổ chức cho vay phù hợp Cho vay tiêu dùng Sản xuất tiêu dùng hai mặt trình phát triển, tiêu dùng động mục đích sản xuất Các khoản cho vay ngân hàng nhằm tài trợ cho nhu cầu sinh hoạt người tiêu dùng gọi cho vay tiêu dùng Ngày nay, gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay buộc ngân hàng hướng tới người tiêu dùng coi họ khách hàng tiềm Loại hình cho vay tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển Tại NHNTVN, tăng trưởng tín dụng năm gần có đóng góp không nhỏ từ lĩnh vực cho vay tiêu dùng Tài trợ cho dự án Bên cạnh hình thức cho vay ngắn hạn truyền thống, NHTM tiếp tục mở