Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển hải phòng

Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .2 1.1.Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1.Hoạt động NHTM .2 1.1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.1.2 Hoạt động NHTM 1.1.2.Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.2 Tín dụng trung dài hạn NHTM 10 1.2.1.Khái niệm 10 1.2.2 Hoạt động tín dụng trung dài hạn 10 1.2.2.1 Chính sách tín dụng .10 1.2.2.2 Quy trình tín dụng trung dài hạn .11 1.2.2.3 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 11 1.2.2.4 Phân loại tín dụng trung dài hạn .12 1.2.2.5 Vai trị tín dụng trung dài hạn 13 1.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 15 1.3.1.Khái niệm 15 1.3.2.Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn 16 1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính 16 1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng .16 1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng TDH 19 1.3.3.1.Nhân tố chủ quan 19 1.3.3.2.Nhân tố khách quan 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG23 2.1 Tổng quan ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng 23 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển 23 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà 2.1.2.Một số hoạt động chủ yếu chi nhánh 24 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng 26 2.2.1.Quy trình tín dụng trung dài hạn chi nhánh 26 2.2.2.Tình hình cho vay trung dài hạn .28 2.2.3.Tình hình nợ hạn trung dài hạn 28 2.2.4 Dư nợ có tài sản đảm bảo 29 2.2.5.Thu nhập từ hoạt động tín dụng trung dài hạn 30 2.2.6.Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn tín dụng TDH .31 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hải Phòng 32 2.3.1.Kết đạt 32 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 33 2.3.2.1.Hạn chế 33 2.3.2.2.Nguyên nhân 34 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TAI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN HẢI PHÒNG 36 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hải Phòng 36 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hải Phòng 37 3.2.1.Giải pháp nguồn vốn tín dụng trung dài hạn .37 3.2.2.Hồn thiện sách tín dụng 38 3.2.3 Đa dạng hóa loại khách hàng, thực chiến lược khách hàng hợp lý.39 3.2.4.Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư .40 3.2.5.Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng 41 3.2.6.Nâng cao trình độ quản lý, quản trị ngân hàng 41 3.2.7.Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng 42 3.2.8.Xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng 43 3.2.9.Xây dựng sử dụng hợp lý quỹ dự phịng rủi ro tín dụng 43 3.2.10 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng tín dụng 44 3.2.11.Các giải pháp hạn chế nợ hạn .45 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam 46 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà 3.3.1 BIDV cần tăng quyền tự chủ cho chi nhánh .46 3.3.2.Có sách khuyến khích chi nhánh mở rộng hoạt động, đặc biệt hoạt động tín dụng trung dài hạn 46 3.3.3.Cần hoàn thiện bổ sung chế sách .47 3.3.4.Tăng cường công tác thông tin cho chi nhánh toàn hệ thống .47 3.3.5.Thực hỗ trợ cho chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán .47 KẾT LUẬN 48 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 49 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng Mức vốn pháp định ngân hàng thương mại Bảng Bảng tỷ lệ dự trữ bắt buộc Bảng 3:Ttình hình huy động vốn năm gần (2005-2007) 24 Bảng 4: Tình hình sử dụng vốn năm gần (2005-2007) .25 Bảng 5: Tình hình cho vay trung dài hạn NHĐT&PT HP 27 Biểu đồ Tình hình cho vay trung dài hạn NHĐT&PT HP 28 Bảng Tình hình nợ hạn trung dài hạn NHĐT&PT HP 28 Bảng7 Tình hình dư nợ có tài sản đảm bảo NHĐT&PT HP .29 Biểu đồ Tình hình dư nợ có tài sản đảm bảo 29 Bảng Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng trung dài hạn .30 Bảng Hiệu suất sử dụng vốn tín dụng trung dài hạn .30 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN NHTM TDH NHĐT&PT HP Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hải Phòng Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển xã hội, hệ thống ngân hàng thương mại ngày phát triển nhân tố không thiếu kinh tế thị trường Do đó, việc tìm hiểu nghiên cứu hoạt động hệ thống ngân hàng quan trọng Một hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng Trong đó, tín dụng trung dài hạn hoạt động đem lại lợi nhuận cao song rủi ro lại lớn Vì vậy, chất lượng khoản tín dụng ln phải đặt lên hàng đầu Trong thời gian thực tập chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hải Phòng, em giúp đỡ, bảo tận tình cán ngân hàng đặc biệt anh chị phòng quan hệ khách hàng Sau thời gian nghiên cứu tìm hiểu, em thấy rõ tầm quan trọng chất lượng tín dụng trung dài hạn mong muốn đưa số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, em xin chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hải Phòng” Chuyên đề bao gồm nội dung sau: - Chương 1: Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Do kiến thức kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế nên vấn đề trình bày chuyên đề khó tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp bổ ích từ phía thầy cô giáo, cán Ngân hàng để bổ sung hồn thiện vốn kiến thức Cuối em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới anh chị cán Ngân hàng, đặc biệt anh chị cán phịng Quan hệ khách hàng tận tình hướng dẫn em suốt trình thực tập thực chuyên đề Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà CHƯƠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1.Hoạt động NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức tài trung gian đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế đất nước Ngân hàng thực sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ, đặc biệt sách tiền tệ, vậy, bảo đảm cho kinh tế vận hành cách nhịp nhàng, hữu hiệu Sự đời Ngân hàng thương mại gắn liền với đời sản xuất hàng hóa Do chúng có mối quan hệ hỗ trợ lẫn Nền kinh tế phát triển đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng ngược lại, phát triển hệ thống ngân hàng động lực thúc đẩy cho phát triển kinh tế Để đánh giá phát triển quốc gia, người ta đánh giá thông qua phát triển hệ thống ngân hàng quốc gia Có nhiều cách định nghĩa ngân hàng Ta nghiên cứu ngân hàng theo khía cạnh khác theo chức năng, theo dịch vụ hay vai trò mà chúng thực kinh tế:  Nếu xét phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, ta định nghĩa “ Ngân hàng tổ chức tài trung gian cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.”  Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước xác định: “ NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán”  Luật Các tổ chức tín dụng lại định nghĩa ngân hàng dựa họat động chủ yếu “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.1.2 Hoạt động NHTM NHTM có hoạt động sau: huy động vốn, sử dụng vốn hoạt động khác Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà a/Huy động vốn Đây nghiệp vụ đầu tiên, khởi tạo cho hoạt động ngân hàng Cho vay coi hoạt động sinh lời cao ngân hàng tìm kiếm cách để huy động vốn cho vay Với chức này, ngân hàng đóng vai trị nhân tố tập hợp nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội thơng qua hình thức:  Vốn chủ sở hữu Để thành lập ngân hàng, chủ ngân hàng phải có nguồn vốn ban đầu định (theo quy định pháp luật) Đây loại vốn sử dụng lâu dài, hình thành nên tài sản cố định cho ngân hàng Vốn chủ sở hữu bao gồm:  Nguốn vốn hình thành ban đầu: loại vốn hình thành tùy theo tính chất loại hình ngân hàng Vốn nhà nước cấp cho ngân hàng NHTM nhà nước, cổ đơng đóng góp NHTM cổ phần, vốn góp bên liên doanh NHTM liên doanh, vốn tự có tư nhân NHTM tư nhân Bảng Mức vốn pháp định ngân hàng thương mại STT Loại hình ngân hàng Mức vốn pháp định 2008 2010 NHTM Nhà nước 3.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng NHTM cổ phần 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng NH liên doanh 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng NH 100% vốn nước 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng Chi nhánh NH nước 15 triệu USD 15 triệu USD (Ban hành kèm theo nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22/11/2006 phủ)  Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong trình hoạt động mình, ngân hàng tiếp tục gia tăng vốn chủ sở hữu theo nhiều cách khác nhau, bao gồm nguồn từ lợi nhuận không chia, nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mơ hoạt động, để đổi trang thiết bị, để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng Nhà Nước quy định…  Các quỹ Ngân hàng có nhiều quỹ, quỹ có mục đích riêng Đó quỹ như: quỹ dự phịng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ thặng dư, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc,… Các quỹ Ngân hàng thuộc sở hữu chủ NH, nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng Tuy nhiên khả sử dụng quỹ vào hoạt động kinh doanh tùy thuộc vào mục đích sử dụng quỹ  Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà Các khoản vay trung dài hạn ngân hàng thương mại mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận vốn chủ sở hữu ngân hàng (vốn bổ sung) nguồn có số đặc điểm sử dụng lâu dài, đầu tư cào nhà cửa, đất đai khơng phải hồn trả đến hạn  Vốn nợ  Tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn vốn quan trọng ngân hàng Tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Ngân hàng huy động tiền gửi từ tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp, phủ… Các loại tiền gửi ngân hàng: tiền gửi tốn, tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm dân cư tiền gửi ngân hàng khác  Tiền vay nghiệp vụ vay NHTM Ngồi nguồn có huy động, trường hợp cần thiết, ngân hàng cịn vay Khi NHTM thiếu vốn gặp khó khăn tốn vay NHNN NHTM cịn vay NHNN trường hợp thiếu hụt dự trữ Hình thức cho vay chủ yếu tái chiết khấu hay tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng định Ngồi ra, ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng có mức dự trữ vượt yêu cầu huy động nhiều hay cho vay cho ngân hàng khác vay để kiếm lời Các ngân hàng gặp khó khăn tốn vay ngân hàng Hiện ngân hàng tham gia vào thị trường liên ngân hàng, việc vay mượn lẫn tổ chức tín dụng đơn giản Bên cạnh đó, NHTM cịn phát hành giấy nợ ( kì phiếu, trái phiếu, tín phiếu) thị trường vốn Các khoản vay thị trường vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng trung dài hạn ngân hàng Việc vay thị trường vốn phụ thuộc nhiều vào uy tín ngân hàng ( thơng thường khơng cần đảm bảo).Ngồi ra, ngân hàng trả mức lãi suất cao vay nhiều Nghiệp vụ vay nợ thị trường phức tạp Các ngân hàng phải nghiên cứu kĩ thị trường để đưa định quy mô, mệnh giá, lãi suất thời hạn vay mượn thích hợp…  Vốn nợ khác Bao gồm nguồn ủy thác, nguốn toán, nguồn khác - Tiền ủy thác: Các ngân hàng thực dịch vụ ủy thác ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân thu hộ… - Tiền toán: Các hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt séc q trình chi trả, tiền kí quỹ để mở L/C,… - Tiền khác: thuế chưa nộp, lương chưa trả… b Sử dụng vốn Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà  Nghiệp vụ ngân quỹ Các ngân hàng phải giữ lại phần số vốn mà họ thu được, bao gồm: tiền mặt két, tiền dự trữ bắt buộc, tiền dự trữ vượt mức số tiền dự trữ dự trữ bắt buộc, tiền gửi toán ngân hàng trung ương ngân hàng đại lí Bảng Bảng tỷ lệ dự trữ bắt buộc Loại hình tổ chức tín Tiền gửi dự trữ bắt buộc đối Tiền gửi dự trữ bắt buộc dụng với tiền gửi khơng kì hạn tiền gửi từ 12 tháng trở lên có kì hạn 12 tháng VNĐ (trên tổng số dư tiền gửi VNĐ( tổng số dư tiền gửi phải dự trữ bắt buộc) phải dự trữ bắt buộc - NHTM nhà nước 11% 5% - NHTM cổ phần đô thị 11% 5% - NH liên doanh 11% 5% - Chi nhánh NH nước 11% 5% - Cơng ty tài 11% 5% - Cơng ty cho th tài - NH nơng nghiệp & 10% 4% phát triển nông thôn - NHTM cổ phần nông 10% 4% thơn 10% 4% - Qũy tín dụng nhân dân trung ương 10% 4% - NH hợp tác (Theo định 187/ QĐ-NHNN ngày 16/01/2008 điều chỉnh dự trữ bắt buộc tổ chức tín dụng)  Nghiệp vụ tín dụng Đây hoạt động đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng sau thu hồi gốc lãi theo định kì Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước NHTM tổ chức xét duyệt cho vay theo nguyên tắc phân định trách nhiệm khâu thẩm định, định cho vay, kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Để thực nghiệp vụ này, NHTM phải trải qua quy trình phân tích Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thùy An Lớp: NH48A