LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Luận văn Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới đang hội nhập ngày càng sâu rộng và toàn diện, sự gia tăng các mối quan hệ đa phương và tính chất tương hỗ của nền kinh tế giúp cho lĩnh vực ngoại thương trở thành mũi nhọn then chốt trong chiến lược phát triển kinh tế của mỗi quốc gia, nhu cầu giao thương giữa các doanh nghiệp trong nước với thị trường quốc tế ngày càng cao. Hoạt động tài trợ thương mại ra đời như một kim chỉ nam cho các doanh nghiệp, vừa đáp ứng nhu cầu đa dạng của doanh nghiệp về phát triển kinh doanh, vừa cung cấp những giải pháp hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thương trường quốc tế của các doanh nghiệp. Tại Việt Nam, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường khó tiếp cận các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các dịch vụ liên quan đến hoạt động xuất nhập khẩu do năng lực quản lý và kinh nghiệm thương mại quốc tế còn hạn chế, tuy nhiên lại là nhóm đối tượng khách hang rất tiềm năng trong tương lai và là mục tiêu hướng tới của nhiều Ngân hàng trong nước. Để giúp các doanh nghiệp có được nguồn tài chính để đầu tư sản xuất kinh doanh cũng như hạn chế rủi ro trong giao thương quốc tế, các ngân hàng thương mại đã đẩy mạnh cung cấp các sản phẩm tài trợ thương mại thông qua nhiều hình thức khác nhau. Đối với NHTM, hoạt động tài trợ thương mại giúp các ngân hàng gia tăng doanh thu phí dịch vụ và mua bán ngoại tệ, đóng góp không nhỏ vào lợi nhuận chung của hệ thống. Hoạt động tài trợ thương mại tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong trong những năm qua đã đạt được nhiều thành tích đáng ghi nhận với doanh số và phí dịch vụ không ngừng tăng qua các năm và được các tổ chức quốc tế công nhận thông qua các giải thưởng. Tuy nhiên, trước bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng và hoạt động giao thương quốc tế ngày càng phức tạp, so với quy mô và vị thế hiện tại trong hệ thống các NHTM, hoạt động tài trợ thương mại tại TPBank vẫn còn hạn chế so với các đối thủ cạnh tranh, chưa phát huy hết lợi thế và tiềm năng phát triển hoạt động tài trợ thương mại của mình. Vì vậy, việc đánh giá thực trạng hoạt động tài trợ thương mại trong thời gian vừa qua và từ đó đưa ra các biện pháp hiệu quả để phát triển hoạt động tài trợ thương mại là một yêu cầu hiển nhiên và bắt buộc đối với Ngân hàng TMCP Tiên Phong trong quá trình phát triển chung của hệ thống. Xuất phát từ thực tế đó, tác giả lựa chọn đề tài “Phát triển tài trợ thương mại dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong” để nghiên cứu. 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Đánh giá được thực trạng phát triển tài trợ thương mại và từ đó đề xuất phương hướng và giải pháp hoàn thiện trong thời gian tới cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Tiên Phong. 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa được cơ sở lý luận về phát triển tài trợ thương mại cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại. - Nhận diện được các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển tài trợ thương mại cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại. - Đánh giá thực trạng phát triển tài trợ thương mại cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Tiên Phong. - Đề xuất phương hướng và giải pháp phát triển tài trợ thương mại cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Tiên Phong. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Những vấn đề lý luận và thực tiễn về phát triển tài trợ thương mại cho Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Tiên Phong. 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung: Nghiên cứu khái niệm và vai trò của tài trợ thương mại, các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển tài trợ thương mại dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại. - Phạm vi không gian: Nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong. - Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thực trạng giai đoạn 2019 - 2021 và kiến nghị đến năm 2025, tầm nhìn đến năm 2030. 4. Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập dữ liệu: từ tổng hợp các số liệu và hoạt động kinh doanh của ngân hàng. - Phương pháp phân tích tổng hợp: thông qua các số liệu thu thập được từ doanh nghiệp, tác giả sẽ tổng hợp để phân tích, đánh giá được thực trạng hoạt động tài trợ thương mại dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong. - Phân tích định tính và định lượng: Từ các số liệu đã được phân tích đánh giá để so sánh và đưa ra nhận xét về phát triển tài trợ thương mại dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Tiên Phong, từ đó đưa ra các biện pháp để phát triển tài trợ thương mại dành cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng. 5. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, một số biểu, bảng, danh mục các tài liệu tham khảo, nội dung chính của luận văn được chia thành 3 chương: Chương 1: Những vấn đề chung về phát triển tài trợ thương mại dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng phát triển tài trợ thương mại dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong. Chương 3: Giải pháp phát triển tài trợ thương mại dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong.
NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI DÀNH CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tài trợ thương mại và vai trò của nó đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tại Việt Nam, Doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện đang được chia làm ba tiểu phân khúc dựa trên tiêu chí ngành nghề, số lượng lao động, tổng doanh thu, tổng nguồn vốn (Theo điều 6 Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 của Chính phủ), cụ thể:
Nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và lĩnh vực công nghiệp, xây dựng
DN siêu nhỏ DN nhỏ DN vừa DN siêu nhỏ DN nhỏ DN vừa
Số lượng lao động bình quân
< 300 tỷ đồng Tổng nguồn vốn
Nguồn: Tác giả tự thống kê 1.1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ
- DNVVN có số lượng lớn chiếm 95% số lượng doanh nghiệp cả nước,hình thức hoạt động đa dạng và phong phú trong rất nhiều lĩnh vực hoạt động kinh doanh và trở thành một nguồn lực quan trọng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế
- Được thành lập dễ dàng hơn DN lớn do không đòi hỏi nhiều vốn, số lượng lao động thấp, chi phí đầu tư cơ sở hạ tầng thấp, mô hình tổ chức đơn giản, gọn nhẹ nên năng động, nhạy bén hơn với thay đổi của thị trường Có tính chủ động và linh hoạt cao hơn góc độ điều hành doanh nghiệp, chính sách về giá cả, chính sách bán hàng, chiết khấu… và là các doanh nghiệp trẻ, đội ngũ ban lãnh đạo trẻ trung, thích đổi mới về công nghệ, phát triển năng động cùng với xu hướng số hóa, công nghệ 4.0 nhằm thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế Việt Nam trong thời kỳ hội nhập.
1.1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ Ở mỗi nền kinh tế hay lãnh thổ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể giữ những vai trò với mức độ khác nhau, song nhìn chung có một số vai trò tương đồng như sau:
Thứ nhất, doanh nghiệp nhỏ và vừa tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần giảm thất nghiệp Do các DNVVN chiếm đa số trong nền kinh tế
(khoảng 95%) và tham gia kinh doanh ở tất cả các ngành nghề, lĩnh vực của nền kinh tế với đa dạng các sản phẩm nên có thể đảm bảo cơ hội việc làm cho nhiều đối tượng lao động ở nhiều cùng miền khác nhau Mặt khác, do đặc điểm sản xuất kinh doanh không yêu cầu trình độ cao nên có thể sử dụng được cả lao động ở các vùng sâu, vùng xa, vùng chưa kinh tế chưa phát triển Đặc biệt khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, trong khi các doanh nghiệp lớn thường phải sa thải nhân công để cắt giảm chi phí thì các DNVVN, với tính chất linh hoạt và năng động của mình, có thể thích ứng nhanh với sự biến động của thị trường, có thể đứng vững mà không phải cắt giảm nhân công, hoặc có thể nhanh chóng thu hút lại lực lượng lao động khi nền kinh tế đi vào chu kỳ phục hồi.
Thứ hai, doanh nghiệp nhỏ và vừa giữ vai trò quan trọng trong việc ổn định và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Ở hầu hết các nền kinh tế, các DNVVN là những nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp lớn Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ tại các thời điểm cho phép nền kinh tế có được sự ổn định Vì vậy, DNVVN được xem như thanh giảm sốc cho nền kinh tế trước những biến động lớn Với lợi thế về vốn đầu tư ít và nguồn lao động dồi dào, trong những năm qua, DNVVN phát triển ngày càng nhanh và chiếm tỉ trọng ngày càng lớn trong tổng số doanh nghiệp DNVVN cung cấp cho thị trường nhiều mặt hàng phong phú, đa dạng ở tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế, tạo ra nhiều sự lựa chọn, đáp ứng được mọi nhu cầu của người tiêu dùng, từ đó thúc đẩy sức tiêu thụ của nền kinh tế Vì thế mức độ đóng góp của các DNVVN vào tổng sản lượng của nền kinh tế là rất lớn.
Thứ ba, doanh nghiệp vừa và nhỏ khai thác và phát huy các nguồn lực địa phương, góp phần chuyền dịch cơ cấu kinh tế Trong nền kinh tế bao giờ cũng có những vùng sâu, vùng xa, là những vùng kém phát triển, có điều kiện tự nhiên không thuận lợi hoặc cơ sở hạ tầng chưa phát triển Nếu nền kinh tế chỉ tồn tại các doanh nghiệp lớn có xu hướng tập trung ở các thành phố, thị xã, các khu công nghiệp mà thiếu đi các doanh nghiệp nhỏ thì sẽ xảy ra tình trạng phát triển mất cân đối giữa các vùng miền, không tận dụng hết nguồn tài nguyên quốc gia, làm giảm hiệu quả hoạt động của nền kinh tế Trong khi đó, với quy mô vốn đầu tư nhỏ, bộ máy tổ chức gọn nhẹ, dễ khởi sự, các DNVVN có thể tham gia vào nhiều thị trường nhằm khai thác tiềm năng và thế mạnh về đất đai, tài nguyên và lao động của từng vùng, đặc biệt là các ngành nông – lâm – hải sản và ngành công nghiệp chế biến DNVVN cũng chính là chủ thể tác động tích cực nhất vào việc duy trì và phát triển các ngành nghề truyền thống như mây tre đan, gốm sứ, dệt…Vì vậy, có thể nói DNVVN đóng vai trò hết sức quan trọng trong công cuộc công nghiệp hóa – hiện đại hóa nông thôn góp phần thu hẹp khoảng cách phát triển giữa thành thị và nông thôn, đồng thời thúc đẩy các ngành thương mại dịch vụ, tiểu thương phát triển góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế.
Thứ tư, doanh nghiệp nhỏ và vừa thúc đẩy nền kinh tế năng động Một nền kinh tế đặt tỉ lệ quá lớn nguồn lực tài nguyên và lao động vào các doanh nghiệp lớn thì nền kinh tế sẽ chậm chạp do quy mô lớn dẫn tới bộ máy quản lý cồng kềnh với các quyết định kinh doanh chậm chạp Ngược lại, với một tỉ lệ thích hợp các doanh nghiệp có quy mô nhỏ, dễ điều chỉnh hoạt động, nền kinh tế sẽ trở nên năng động, linh hoạt hơn, thích nghi được với những biến động thị trường bắt kịp xu hướng của nền kinh tế thế giới.
1.1.2 Khái niệm tài trợ thương mại và phân loại
Tài trợ thương mại là hình thức khác của cho vay thương mại, liên quan đến giao dịch thương mại trong nước và quốc tế Là giao dịch thương mại mà trung gian khác nhau như ngân hàng và tổ chức tài chính có thể tạo điều kiện cho bên mua và bên bán trao đổi hàng hóa thông qua các phương thức thanh toán quốc tế bằng nguồn tài trợ của ngân hàng và tổ chức tài chính để doanh nghiệp có thể mở rộng sản xuất kinh doanh (DS Rawatvà Kalpesh J Mehta, 2018) Tài trợ thương mại là tài chính của dòng chảy thương mại quốc tế Nó tồn tại để giảm thiểu, hoặc giảm thiểu rủi ro trong giao dịch thương mại quốc tế Trong hoạt động này, có hai bên tham gia, một bên là nhà xuất khẩu yêu cầu thanh toán cho hàng hóa hoặc dịch vụ của họ và một bên là nhà nhập khẩu muốn đảm bảo rằng họ đang trả tiền cho đúng chất lượng và số lượng hàng hóa Để giải quyết vấn đề này, ngân hàng sẽ là trung gian để đứng ra đảm bảo giao dịch giữa các bên tham gia xuất nhập khẩu trong việc hỗ trợ nguồn vốn cũng như các sản phẩm tương ứng (Marco Carbajo, 2018) Tài trợ thương mại đại diện cho các công cụ tài chính và sản phẩm được các doanh nghiệp sử dụng nhằm tạo thuận lợi cho thương mại quốc tế Giúp nhà nhập khẩu và xuất khẩu có thể giao dịch kinh doanh thông qua thương mại và sử dụng sản phẩm tài trợ mà chính ngân hàng cung cấp để các giao dịch hoạt động diễn ra một cách khả thi và an toàn hơn (Kenton và Chiris B Murphy, 2018) Đúc kết từ các lý thuyết trên, có thể hiểu Tài trợ thương mại là hình thức khác của cho vay thương mại, đóng vai trò là trung gian thanh toán giữa người mua và người bán trong hoạt động kinh doanh Tài trợ thương mại giúp các nhà nhập khẩu và xuất khẩu có thể giao dịch kinh doanh thông qua thương mại Tài trợ thương mại là một thuật ngữ bao quát có nghĩa là gồm rất nhiều sản phẩm và dịch vụ tài chính mà các ngân hàng và công ty có thể sử dụng để thực hiện các giao dịch thương mại khả thi.
1.1.2.2 Vai trò của tài trợ thương mại tại Ngân hàng thương mại
Thứ nhất, đối với Ngân hàng: Tài trợ thương mại góp phần thúc đẩy sự phát triển của các hoạt động của ngân hàng như: thanh toán quốc tế, nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối và mua bán ngoại tệ, tạo nguồn thu đáng kể góp phần gia tăng lợi nhuận như thu nhập phí xử lí chứng từ, thu nhập lãi từ hoạt động tài trợ cho vay, lãi chiết khấu, lãi cho vay từ hoạt động ứng trước bao thanh toán… khoản thu nhập này khá cao vì giá trị tài trợ thương mại thường ở mức vừa hoặc lớn và hầu như bằng ngoại tệ Bên cạnh đó, ngân hàng còn tăng doanh số kinh doanh mua bán ngoại tệ, tăng doanh số cho vay thông qua lãi suất cho vay linh hoạt và ưu đãi Hoạt động tài trợ thương mại còn hạn chế rủi ro và luôn đảm bảo an toàn cho ngân hàng Thông qua hoạt động này, ngân hàng có thể kiểm soát, quản lý nguồn thu từ việc thanh toán Chẳng hạn, đối với nhà xuất khẩu để được nguồn tài trợ ứng trước từ phía ngân hàng, buộc họ phải mở tài khoản và thông qua tài khoản đó, ngân hàng có thể theo dõi, quản lí và thu nợ cho vay từ chính nguồn tiền tài trợ cho lô hàng hóa xuất nhập khẩu Do vậy, nguồn thu luôn được quản lý một cách chặt chẽ, tránh được tình trạng xoay vốn của doanh nghiệp sử dụng không đúng mục đích gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng Thông qua hoạt động này, ngân hàng còn có thêm cơ hội mở rộng mối quan hệ làm ăn với các doanh nghiệp, đặc biệt những doanh nghiệp lớn và tiềm năng, đẩy mạnh cơ hội làm ăn trên thương trường quốc tế, phát triển mạnh mẽ các sản phẩm và dịch vụ, nâng cao mối quan hệ hợp tác với ngân hàng nước ngoài, học hỏi, rút ra kinh nghiệm và nắm bắt được các tiêu chuẩn quốc tế để nâng cao chất lượng dịch vụ, khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong quá trình hội nhập
Thứ hai, đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu: Hoạt động tài trợ thương mại làm tăng hiệu quả trong quá trình thực hiện hợp đồng, tạo cơ hội làm ăn cho các doanh nghiệp khi hạn chế về nguồn vốn, giúp các doanh nghiệp nắm bắt kịp thời cơ hội kinh doanh, thu mua hàng hóa đúng thời điềm, thời vụ khi có sự can thiệp của ngân hàng Các nhà nhập khẩu mua được những lô hàng lớn, giá cả phải chăng mặc dù nguồn vốn bị hạn chế, có cơ hội cải tiến máy móc, cải tiến trang thiết bị, công nghệ hiện đại, nâng cao hiệu quả sản xuất do việc tận dụng nguồn tài trợ vốn từ phía ngân hàng Hoạt động tài trợ thương mại góp phần nâng cao uy tín cho các doanh nghiệp, dễ dàng tìm kiếm đối tác, thỏa hiệp phương thức thanh toán đa dạng từ nguồn tài trợ Ngân hàng đứng ra bảo lãnh, đảm bảo nguồn thanh toán khi đến hạn theo phương thức thanh toán L/C, nhờ thu điều này góp phần gia tăng niềm tin giữa các đối tác mua bán hàng hóa, góp phần thực hiện trôi chảy những thương vụ lớn tầm cỡ quốc tế một cách dễ dàng hơn và cũng là một phương thức hiệu quả giúp các doanh nghiệp hạn chế rủi ro, giảm thiểu tổn thất xảy ra nhờ có sự giám sát chặt chẽ từ phía ngân hàng
Thứ ba, đối với nền kinh tế: Trong bối cảnh nền kinh tế hiện đại cùng với toàn cầu hóa và xu thế hội nhập, nhờ có hoạt động tài trợ thương mại được thực hiện thường xuyên, liện tục đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm, góp phần tạo nguồn ngoại tệ hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp nhập khẩu máy móc thiết bị hiện đại phục vụ sản xuất và đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Hoạt động tài trợ thương mại là hoạt động chủ yếu mà hầu như các quốc gia nào cũng khuyến khích phát triển, xuất khẩu luôn được xem là ngành mũi nhọn trong chiến lược phát triển của quốc gia và nhờ có hoạt động tài trợ thương mại đã tạo điều kiện thuận lợi để hàng hóa được lưu thông dễ dàng, phát huy và khai thác tiềm năng, lợi ích nền kinh tế trong nước, thúc đẩy sản xuất phát triển, mở rộng quan hệ đối ngoại với các nước trên thế giới, tạo công văn việc làm cho người dân, góp phần xây dựng đất nước ngày một phát triển hơn.
1.1.2.3 Phân loại tài trợ thương mại tại ngân hàng thương mại
Theo hình thức hỗ trợ
TTTM trực tiếp : là các biện pháp hỗ trợ vốn trực tiếp thông qua cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn để hỗ trợ cho hoạt động xuất/nhập hàng hóa, nguyên liệu, máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất hay qua hình thức tín dụng/thanh toán quốc tế như nhờ thu, bảo lãnh, bao thanh toán, tín dụng chứng từ
TTTM gián tiếp : hỗ trợ cho doanh nghiệp nhằm tạo môi trường kinh doanh thuận lợi bằng cách chính sách gián tiếp như tỷ giá, chính sách lãi suất,quy định quản lý ổn định và quy trình nhanh chong, các chính sách trên thị trường liên ngân hàng…
Theo đối tượng giao dịch
Phát triển TTTM tại ngân hàng thương mại và các chỉ tiêu đánh giá
1.2.1 Khái quát về phát triển tài trợ thương mại
Khái niệm về phát triển: Theo phạm trù triết học, phát triển dùng để khái quát quá trình vận động từ thấp đến cao, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn, từ chất cũ đến chất mới ở trình độ cao hơn của tự nhiên, xã hội và tư duy Quá trình phát triển có thể diễn ra từ từ hoặc diễn ra nhanh chóng (hay còn gọi là nhảy vọt) để sinh ra những sự vật, hiện tượng mới thay thế cho những sự vật, hiện tượng cũ.
Sự phát triển là quá trình vận động, thay đổi về lượng dẫn đến những thay đổi về chất Chu kỳ này diễn ra theo hình xoắn ốc, nghĩa là đi hết một chu kỳ thì quá trình phát triển sẽ quay lại mức ban đầu và tiếp tục vấn động để có sự thay đổi về lượng dẫn đến thay đổi về chất (nhưng ở một cấp độ cao hơn chu kỳ ban đầu).
Khái niệm phát triển được hiểu một cách đơn giản nhất là việc làm cho tăng cả chiều sâu và chiều rộng Tuy nhiên, tùy theo từng đối tượng khác nhau, trong các lĩnh vực khác nhau thì khái niệm phát triển sẽ khác nhau.
Từ các phân tích trên đây, ta có thể hiểu phát triển tài trợ thương mại chỉ sự phát triển các sản phẩm và dịch vụ tài chính của các ngân hàng để hỗ trợ các khách hàng thực hiện các giao dịch thương mại Việc phát triển này có thể theo chiều rộng hoặc theo chiều sâu, hoặc kết hợp cả chiều rộng và chiều sâu.
1.2.2 Hình thức và nội dung phát triển tài trợ thương mại Đối với hoạt động tài trợ thương mại của ngân hàng, phát triển tài trợ thương mại theo chiều rộng có thể hiểu là:
- Mở rộng số lượng, phân khúc, đối tượng khách hàng sử dụng
- Tăng doanh số tài trợ thương mại
- Mở rộng phạm vi tài trợ thương mại
- Mở rộng hình thức tài trợ thương mại
Song song với phát triển theo chiều rộng là việc phát triển theo chiều sâu. Đối với hoạt động cho vay doanh nghiệp, phát triển theo chiều sâu bao gồm:
- Phát triển danh mục sản phẩm tài trợ thương mại
- Phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ tài trợ thương mại, hoàn thiện các quy trình cung cấp dịch vụ tài trợ thương mại
- Phát triển nhận diện thương hiệu nhằm thu hút khách hàng
- Phát triển nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng trong hoạt động tài trợ thương mại đối với doanh nghiệp…
Phát triển hoạt động tài trợ thương mại giúp ngân hàng gia tăng vị thế trên trường quốc tế, củng cố, xây dựng và tạo lập sức mạnh nội lực giúp ngân hàng tồn tại và phát triển bền vững, đồng thời giúp cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ phát triển và mở rộng hoạt động kinh doanh trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển TTTM
Các tiêu chí để đánh giá kết quả phát triển tài trợ thương mại của doanh nghiệp vừa và nhỏ được chia làm 2 loại: Chỉ tiêu phản ánh về lượng và phản ánh về chất, cụ thể như sau:
1.2.3.1 Các chỉ tiêu về lượng
- Số lượng sản phẩm TTTM
Nếu số lượng sản phẩm TTTM tăng so với năm trước chứng tỏ TPBank đã đa dạng hóa sản phẩm, góp p
Số lượng tăng giảm các sản phẩm TTTM = Số lượng sản phẩm TTTM năm T - Số lượng sản phẩm TTTM năm thứ T-1 hần phát triển TTTM.
Nếu số lượng sản phẩm TTTM giảm so với năm trước: chứng tỏ TPBank thu hẹp, hạn chế sử dụng sản phẩm TTTM, cho thấy hoạt động TTTM có xu hướng giảm.
Nếu số lượng sản phẩm TTTM không đổi so với năm trước, hoạt động TTTM có xu hướng duy trì.
- Tốc độ tăng trưởng doanh số TTTM
Tốc độ tăng trưởng doanh số TTTM = DS TTTM năm T – DS TTTM năm T-1 x
Tốc độ tăng trưởng doanh số TTTM là chỉ tiêu phản ánh quy mô sự phát triển của TTTM của năm sau so với năm trước.
Nếu tốc độ tăng trưởng DS TTTM >0: Phản ánh DSTTTM năm sau tăng so với năm trước thể hiện hoạt động tài trợ có xu hướng phát triển, mở rộng
Nếu tốc độ tăng trưởng DS TTTM < 0: Phản ánh DSTTTM năm sau giảm so với năm trước thể hiện hoạt động tài trợ có xu hướng giảm.
Nếu tốc độ tăng trưởng DS TTTM = 0: Phản ánh DSTTTM năm sau không đổi so với năm trước thể hiện hoạt động tài trợ có xu hướng không thay đổi.
- Tốc độ tăng trưởng khách hàng sử dụng dịch vụ TTTM
Tốc độ tăng trưởng KH sử dụng dịch vụ TTTM = SLKH năm T - SLKH năm T-1 x
Tốc độ tăng trưởng KH sử dụng dịch vụ TTTM cũng là một trong các chỉ tiêu phản ánh mức độ tăng trưởng quy mô của hoạt động tài trợ thương mại Tốc độ này càng cao chứng tỏ quy mô tăng trưởng càng lớn
Nếu tốc độ tăng trưởng KH sử dụng dịch vụ TTTM = 0 hoặc âm chứng tỏ hoạt động TTTM đang ở trạng thái duy trì/đang bị thu hẹp
- Tốc độ tăng trưởng doanh số mua bán ngoại tệ
DS MBNT = DS MBNT năm T - DS MBNT năm T-1 x 100%
DS MBNTnăm T-1 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ cũng góp phần quan trọng trong việc thanh toán hàng hóa nhập khẩu của khách hàng, đảm bảo tính thanh khoản với tỉ giá và lãi suất tài trợ ưu đãi Nếu tốc độ tăng trưởng
DSMBNT >0 cho thấy DSMBNT năm sau tăng so với năm trước, cho thấy hoạt động TTTM có xu hướng phát triển.
Nếu tốc độ tăng trưởng DSMBNT < 0 cho thấy DSMBNT năm sau giảm so với năm trước, cho thấy hoạt động TTTM có xu hướng giảm.
Nếu tốc độ tăng trưởng DSMBNT =0 cho thấy DSMBNT năm sau không thay đổi so với năm trước, cho thấy hoạt động TTTM có xu hướng không thay đổi
1.2.3.2 Các chỉ tiêu về chất
- Tỷ trọng thu nhập từ TTTM Đối với các ngân hàng thương mại thì các nguồn thu nhập về lãi vay và phí dịch vụ là nguồn thu lớn nhất của khối ngân hàng doanh nghiệp
Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động TTTM = Thu nhập từ hoạt động TTTM x 100% Tổng thu nhập của ngân hàng
Chỉ tiêu này phản ảnh tỷ trọng của thu nhập từ hoạt động TTTM chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng thu nhập của ngân hàng trong kỳ Hệ số này càng cao chứng tỏ thu nhập từ TTTM mang lại càng cao, càng phản ánh mức độ an toàn cao trong hoạt động kinh doanh và phát triển theo xu thế chung và theo định hướng chuyển dịch của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam hiện nay là giảm thu từ cho vay và tăng thu phí dịch vụ.
- Tỷ lệ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động TTTM
Tỷ lệ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động tài trợ thương mại là tiêu chí đánh giá quan trọng nhất phản ánh chất lượng của hoạt động TTTM
Tỷ lệ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động TTTM
= Thu TTTM năm T - Thu TTTM năm T-1 x 100% Thu từ TTTM năm T-1
Thông qua kết quả tỷ lệ này, các TCTD có thể đánh giá được kết quả thực chất của hoạt động TTTM qua các năm
Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển TTTM KHDN vừa và nhỏ của NHTM
Phát triển TTTM dành cho KHDN vừa và nhỏ phụ thuộc vào rất nhiều nhân tố, bao gồm cả các nhân tố khách quan và chủ quan Về phía ngân hàng các nhân tố đó là uy tín, thương hiệu của ngân hàng, chính sách sản phẩm TTTM, quy trình thực hiện giao dịch… Ngoài ra, TTTM là hoạt động giao dịch ở phạm vi trong nước và quốc tế nên các nhân tố khách quan có ảnh hưởng rất lớn như chính sách xuất nhập khẩu hàng hóa, môi trường kinh tế, xã hội, chính trị trong và ngoài nước Do đó, khi phân tích phát triển TTTM phải xem đến cả mối quan hệ giữa ngân hàng - khách hàng doanh nghiệp - nền kinh tế xã hội.
1.3.1 Các nhân tố khách quan
Bao gồm các tác động bên ngoài, định hướng và có ảnh hưởng đến môi trường tác nghiệp và môi trường nội bộ, tạo ra các cơ hội và nguy cơ đối với hoạt động phát triển TTTM tại các ngân hàng, bao gồm các nhân tố sau:
1.3.1.1 Chính sách xuất nhập khẩu và thương mại hoá
Là hoạt động phục vụ và bổ trợ cho kinh doanh và thương mại quốc tế,TTTM cũng sẽ chịu những ảnh hưởng từ chính sách điều hành kinh tế vĩ mô của các quốc gia, cũng như các chính sách về thương mại hoá, hợp tác quốc tế trong khu vực và trên toàn cầu Mỗi quốc gia đều có những chiến lược và chính sách riêng để nâng cao thế mạnh các mặt hàng chủ lực và ngành mũi nhọn, để cạnh tranh quốc tế.Bên cạnh đó là những chính sách về tài chính, tiền tệ để duy trì các chỉ tiêu như tỷ giá, lạm phát, dự trữ ngoại hối, thuế xuất nhập khẩu ổn định và phù hợp với từng giai đoạn Các chính sách trên nếu được duy trì ổn định, khiến cho doanh nghiệp dễ dàng lên kế hoạch kinh doanh, tài chính, giảm thiểu các chi phí cho hoạt đông thương mại nói chung và TTTM nói riêng Ngoài ra mỗi quốc gia cũng có những biện pháp bảo hộ thông qua các hàng rào về thuế quan để bảo hộ cho hàng hoá và doanh nghiệp của quốc gia mình Sự xuất hiện của các hiệp định thương mại tự do, các tổ chức xúc tiến thương mại quốc tế nhằm giảm thiểu vấn đề bảo hộ này, tạo sự bình đẳng trong quan hệ quốc tế, tuy nhiên các quốc gia vẫn duy trì các biện pháp phi thuế quan để bằng cách này hay cách khác bảo hộ cho các doanh nghiệp bản địa
1.3.1.2 Môi trường kinh tế, chính trị, trong ngoài nước
Ngoài các yếu tố về kinh tế thì môi trường kinh doanh và chính trị trong và ngoài nước cũng đóng vai trò quan trọng Hàng năm luôn có những báo cáo đánh giá về môi trường kinh doanh, chính trị của các quốc gia và những nước dẫn đầu luôn là nơi lý tưởng cho các hoạt động TTTM phát triển nhờ vào những chính sách thuận lợi, cơ chế thủ tục nhanh chóng và sự ủng hộ của hệ thống chính trị Ngược lại, những quốc gia có môi trường kinh doanh không ổn định, thường gặp phải các bất ổn về chính trị sẽ ảnh hưởng lớn đến thương mại quốc tế, tác động tiêu cực đến hệ thống ngân hàng tài chính nói chung và hoạt động TTTM nói riêng
Mối quan hệ về chính trị ngoại giao cũng là một nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động TTTM khi kinh tế và chính trị luôn song hành với nhau, hỗ trợ nhau cùng phát triển Chẳng hạn, các quốc gia bị cấm vận, hay chịu lệnh trừng phạt của các nước lớn hoặc gặp phải căng thẳng thương mại sẽ làm cho các hoạt động giao thương bị đình trệ, ách tắc và có thể dẫn đến những hậu quả trước mắt và cả trong tương lai khi các tổ chức tài chính lo ngại về rủi ro với các doanh nghiệp của quốc gia đó và các doanh nghiệp có giao dịch liên quan, dẫn đến các hạn chế trong đầu tư và tài trợ.
1.3.1.3 Năng lực và uy tín của doanh nghiệp
Về bản chất, TTTM cũng là một hình thức cấp tín dụng và sẽ tiềm ẩn những rủi ro đối với hoạt động ngân hàng Ngoài rủi ro về tín dụng, mất vốn, các ngân hàng còn có thể vướng vào những rủi ro về pháp lý, danh tiếng hay rủi ro về hoạt động nếu gặp phải những khách hàng có năng lực yếu kém hoặc cố tình lừa đảo, chiếm đoạt các khoản tài trợ của ngân hàng Chính vì vậy, năng lực và uy tín của doanh nghiệp là một trong các yếu tố cơ sở để ngân hàng đưa ra quyết định tài trợ. Nếu như hệ thống doanh nghiệp lành mạnh, bền vững, các ngân hàng sẽ có nhiều dư địa để phát triển sản phẩm dịch vụ, đặc biệt các sản phẩm mới linh hoạt hơn và ngược lại, nếu một nền kinh tế không bền vững, doanh nghiệp yếu kém, hoạt động manh mún và có uy tín kém sẽ rất khó để phát triển các hoạt động TTTM Đây chính là mối quan hệ tương quan cùng phát triển giữa hệ thống doanh nghiệp và ngân hàng.
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là yếu tố nhất định phải có để tạo ra bước nhảy vọt đối với sự phát triển của xã hội Các NHTM ngày càng nhiều và họ luôn không ngừng học hỏi nhau, nắm bắt tâm lí của khách hàng và đưa ra các sản phẩm tài trợ thương mại Mỗi một ngân hàng phải xác định được thế mạnh và hạn chế của đối thủ cạnh tranh để từ đó phân tích đưa chiến lược phù hợp cho mình, nắm bắt được điểm hạn chế để tử đó tạo thành thế mạnh của mình, đưa ra các sản phầm tài trợ thương mại mà các ngân hàng chưa có được, không ngừng tạo ra các sản phẩm chuyên biệt để tạo cơ hội cho KH có điều kiện tham gia thương mại quốc tế, để từ đó ngân hàng sẽ ngày càng thu hút khách hàng mới và tạo nguồn khách hàng tiềm năng vững chắc.
1.3.2 Các nhân tố chủ quan Đây là nhân tố xuất phát từ nội tại ngân hàng, quan trọng mang tính quyết định đến sự phát triển TTTM của ngân hàng thương mại Phát triển TTTM của ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng từ những nhân tố sau đây:
1.3.2.1 Uy tín, thương hiệu của ngân hàng
Hiện nay, các sản phẩm cơ bản về tài trợ thương mại đều có mặt tại hầu hết các ngân hàng, do đó sự lựa chọn đa dạng của KH sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố,trong đó uy tín cũng sẽ là trở thành các tiêu chí so sánh trong việc lựa chọn đối tượng hợp tác từ phía khách hàng Một ngân hàng có uy tín sẽ là ngân hàng tạo niềm tin từ các doanh nghiệp, là một thế mạnh vững chắc cho các ngân hàng phát triển các hoạt động như huy động vốn, cho vay và trong đó có hoạt động tài trợ thương mại Sự uy tín được đánh giá dựa trên năng lực tài chính, uy tín truyền thông và sự hài lòng của khách hàng với các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Sự uy tín đã chiếm được trái tim của khách hàng, thương hiệu có được là nhờ chữ tín và cũng chính chữ tín làm nên thương hiệu Trong hoạt động tài trợ thương mại, thì uy tín và thương hiệu của ngân hàng đóng vai trò cực kì quan trọng, không chỉ tính trong phạm vi quốc gia, mà nó còn được các tổ chức xếp hạng tín dụng quốc tế xem xét và phân loại để yêu cầu đối tác của mình phải lựa chọn ngân hàng giao dịch thanh toán, chuyển tiền quốc tế Dưới sự chọn lựa của các đối tác nước ngoài, sẽ góp phần quan trọng trong việc phát triển hoạt động TTTM cũng như các mảng hoạt động khác tại ngân hàng Chính vì vậy, các NHTM cần xây dựng uy tín và thương hiệu riêng cho mình như: đa dạng hóa các danh mục sản phẩm, tăng khả năng thanh toán, xây dựng chính sách hợp lí, đơn giản hóa thủ tục cung cấp sản phẩm dịch vụ, đào tạo chuyên môn, thái độ phục vụ của các các bộ nhân viên ngân hàng ngày một tốt hơn
1.3.2.2 Chính sách, sản phẩm tài trợ thương mại
Dưới sự cạnh tranh xuất phát từ sự tự do hóa về kinh tế ngày càng sâu rộng, sự gia tăng về số lượng các đối tác không chỉ trong nước mà còn ở ngoài nước Để đáp ứng nhu cầu giữa người mua và ngưới bán thì phương thức thanh toán là một trong những điều kiện cơ bản trong sự thỏa thuận giữa các bên tham gia thương mại Vì thế, những điều khoản linh hoạt trong thanh toán đã trở thành một phần tất yếu trong mọi giao dịch mua bán Khi tham gia vào hoạt động thương mại, các doanh nghiệp luôn mong muốn nhận được sự hỗ trợ về nhiều phía để nâng cao khả năng cạnh tranh của mình Chính vì thế, hoạt động tài trợ thương mại là điều tất yếu không thể thiếu, và chính sách tài trợ thương mại cũng như các danh mục sản phẩm là một nhân tố quan trọng trong việc đưa ra các quy định, quy chế tài trợ Dựa trên các sản phẩm linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong từng thời điểm và trường hợp giao dịch khác nhau, sự chuẩn bị kĩ lưỡng trong việc đưa ra chính sách là sự chuẩn bị sẵn sàng các phương tiện tài chính và thay thế về mặt tài chính (vay tín dụng) để hoàn tất nghĩa vụ thanh toán và sản xuất trong quan hệ đối ngoại cũng như đảm bảo các quá trình thanh toán liên quan đến khả năng thanh toán của khách hàng Ngân hàng áp dụng chính sách tài trợ thương mại hợp lý, hiệu quả, tạo niềm tin cho khách hàng, mang lại sự hài lòng trong việc sử dụng, lựa chọn về các sản phẩm và dịch vụ tại ngân hàng sẽ là mấu chốt cần thiết để duy trì phát triển mối quan hệ với khách hàng ngày một vững mạnh hơn
1.3.2.3 Quy trình thực hiện các nghiệp vụ TTTM
Mỗi nghiệp vụ tài trợ thương mại đều có những đặc điểm riêng, do đó, quy trình áp dụng cho các nghiệp vụ này sẽ có những điểm khác nhau tương ứng với các loại nghiệp vụ: L/C, L/C UPAS, nhờ thu, TTR, chiết khấu
Quy trình TTTM sẽ được chia theo các loại hình tài trợ, bao gồm : Quy trình phát hành L/C, quy trình nhờ thu, quy trình chuyển tiền, quy trình chiết khấu…Việc xây dựng được quy trình hợp lý (đơn giản, đảm bảo tuân thủ đúng các quy định của ngân hàng trung ương, phù hợp với đặc điểm của ngân hàng thương mại đó) sẽ giúp cho ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng, giảm thời gian thực hiện, hạn chế khả năng xảy rủi ro từ đó làm tăng hiệu quả của hoạt động của ngân hàng.
1.3.2.3 Năng lực, khả năng cung ứng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng
Khi các ngân hàng có năng lực tài chính vững mạnh thì mới đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định, đáp ứng được nhu cầu vay vốn từ phía khách hàng để từ đó nền kinh tế cũng sẽ tăng trưởng vững chắc, yếu tố tài chính quan trọng nhất của ngân hàng thương mại phụ thuộc vào nhiếu yếu tố như vốn pháp định, quĩ dự trữ,khả năng huy động động vốn từ bên ngoài Nếu doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh, đặc biệt là nguồn tài trợ vốn để xuất nhập khẩu hàng hóa thì các ngân hàng luôn phải đối mặt với cạnh tranh và đòi hỏi phải có chính sách huy động vốn hiệu quả và đặc biệt là cần phải đủ nguồn ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu thanh toán ra nước ngoài tiền nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ phục vụ cho phương án sản xuất, kinh doanh hàng hóa xuất khẩu của các doanh nghiệp.Vì thế, các NHTM luôn phải đảm bảo năng lực, khả năng cho vay để luôn đáp ứng kịp thời nhu cầu của KH là điều đang được quan tâm hàng đầu tại các ngân hàng hiện nay
1.3.2.4 Nguồn khách hàng tiềm năng
Doanh nghiệp vừa và nhỏ là thành phần có vị trí hết sức quan trọng trong việc tồn tại và phát triển của ngân hàng, chiếm số lượng lớn nhất trong danh mục KHDN của ngân hàng thương mại Trong các hoạt động của ngân hàng nói chung, khách hàng vừa và nhỏ là người vừa tham gia trực tiếp vào quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, vừa trực tiếp sử dụng và hưởng thụ sản phẩm dịch vụ đó. Khách hàng vừa và nhỏ là kênh truyền tải thông tin và nhanh chóng, quan trọng nhất trong chiến lược phát triển sản phẩm của ngân hàng Vì vậy, nhu cầu mong muốn và cách thức đưa ra sản phẩm của ngân hàng là một yếu tố quyết định cả về số lượng, kết cấu, chất lượng và mang lại kết quả hoạt động của ngân hàng Nhu cầu doanh nghiệp vừa và nhỏ rất đa dạng, do đó ngân hàng cần phải tìm hiểu kỹ lưỡng để từ đó phân định rõ mong muốn mà khách hàng đang tìm kiếm, đáp ứng kịp thời, xây dựng nhóm khách hàng tiềm năng để tạo một mối quan hệ vững chắc, lâu dài Với nền tảng như vậy, sẽ góp phần không nhỏ trong hoạt đông mua bán ngoại tệ phục vụ thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa, đáp ứng đadạng nhu cầu ngoại tệ, khách hàng linh hoạt trong việc sử dụng phương thức thanh toán quốc tế tại ngân hàng để từ đó hoạt động tài trợ thương mại phát triển ngày một mạnh mẽ và bền vững hơn
1.3.2.5 Mạng lưới, hệ thống các ngân hàng đại lý
Các NHTM Việt Nam trong giai đoạn vừa qua, một số ngân hàng đã chủ động tiến hành, đưa ra các biện pháp nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh của mình, trong đó các NHTM Việt Nam cũng tích cực phát triển số lượng ngân hàng đại lý nhằm tăng cường sự hiện diện tại nước ngoài để có thể năng cao chất lượng phục vụ cho các khách hàng trong nước và ngoài nước Việc phát triển ngân hàng đại lý là điều rất cần thiết, tất cả các ngân hàng khi thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế đều cần có ngân hàng đại lý ở nước ngoài và có sự thỏa thuận giữa họ với nhau trong thương mại mang tính chất hai chiều, trong đó ngân hàng này mở tài khoản và duy trì số dư ở ngân hàng kia Thiết lập mối quan hệ đại lý tốt sẽ giúp các ngân hàng phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế, giảm thiểu chi phí hoa hồng, thời gian xử lí giao dịch Vì vậy, khách hàng khi giao dịch với ngân hàng có quan hệ đại lý rộng với nước ngoài họ sẽ nhận được quyền lợi và ưu đãi Khi các ngân hàng có quan hệ đại lý với nhau, nghiệp vụ ngân hàng đại lý sẽ đơn giản hóa rất nhiều so với các dịch vụ mà các ngân hàng khác không có quan hệ đại lý và cũng là nơi đáng tin cậy để giao dịch, thăm dò thông tin, hỗ trợ qua lại Vì vậy, ngân hàng đại lý là một yếu tố quan trọng trong việc phát triển hoạt động tài trợ thương mại trong việc thu hút khách hàng cũng như tài trợ vốn cho các doanh nghiệp thông qua việc mua bán xuất nhập khẩu hàng hóa, đáng tin cậy hơn khi giao dịch được thực hiện thông qua các ngân hàng đã có quan hệ đại lý với nhau.
1.3.2.6 Hệ thống công nghệ thông tin
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỀN TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG
Khái quát về phát triển tài trợ thương mại cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong
2.1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Tiên Phong
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (gọi tắt là “TPBank”) được thành lập ngày 05/05/2008 theo Giấy phép thành lập số 123/GP-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam và đăng ký thay đổi lần thứ 23 vào ngày 04/10/2016
Ngân hàng có trụ sở chính đặt tại Tòa nhà TPBank, 57 phố Lý Thường Kiệt, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội, Việt Nam.
TPBank được kế thừa những thế mạnh về công nghệ hiện đại, kinh nghiệm thị trường cùng tiềm lực tài chính của các cổ đông chiến lược bao gồm: Tập đoàn Vàng Bạc Đá Quý DOJI, Tập đoàn Công Nghệ FPT, Công ty Tài Chính Quốc Tế (IFC), Tổng công ty Tái Bảo Hiểm Việt Nam (Vinare) và Tập đoàn Tài Chính SBI Ven Holding, Singapore
Năm 2007, nền kinh tế thế giới bắt đầu rơi vào cuộc khủng hoảng tài chính. Tuy không trực tiếp chịu thiệt hại nhưng nền kinh tế Việt Nam nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng cũng chịu những tác động tiêu cực nhất định Rõ nét nhất là giai đoạn những năm 2010, qua rà soát và phân loại của Ngân hàng Nhà nước, đã xuất hiện một danh sách dài các ngân hàng yếu kém, trong đó có TPBank Trước bối cảnh lợi nhuận sụt giảm liên tục, tỷ lệ nợ xấu trên 6%, bộ máy hoạt động kém hiệu quả, gặp khó khăn về thanh khoản, Tổng giám đốc cũ vướng vào vòng lao lý…, TPBank đã quyết định chọn hướng tự nguyện tái cơ cấu Với kế hoạch tái cơ cấu đúng đắn và mang tính khả thi cao, TPBank là một trong số ít ngân hàng có phương án tự tái cơ cấu được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận thông qua Với những nỗ lực không ngừng nghỉ, đến tháng 6/2015, tức chỉ trong hơn 3 năm từ khi triển khai tái cơ cấu, TPBank bù đắp được toàn bộ lỗ lũy kế với hơn 1.670 tỷ đồng và bắt đầu có lợi nhuận Kể từ đó, lợi nhuận hàng năm của TPBank tăng rất nhanh, luôn thuộc Top các ngân hàng có tốc độ tăng trưởng cao trong hệ thống các Tổ chức tín dụng tại Việt Nam.
Quá trình phát triển và một số dấu mốc đạt được của TPBank:
Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TiênPhong Bank) nhận Giấy phép thành lập của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và chính thức khai trương hoạt động
Ngân hàng chính thức tham gia thị trường vàng vào tháng 1/2013; đạt giải “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2012” vào tháng 3/2013; tổ chức Đại hội đồng Cổ đông 3 vào tháng 4/2013; ra mắt giải pháp công nghệ eCounter - eGold và Thẻ tiêu dùng Đa tiện ích - các giải pháp công nghệ thông minh lần đầu tiên tại Việt Nam vào tháng 7/2013; đạt giải
"Ngân hàng sáng tạo tiêu biểu" năm 2013 vào tháng 11/2013; ra mắt nhận diện thương hiệu mới với tên viết tắt là TPBank và đón nhận bằng khen của Thủ tướng Chính phủ về thành tích xuất sắc trong công tác tái cơ cấu vào tháng 12/2013 Đồng thời, trong năm 2013, TPBank khai trương rất nhiều Chi nhánh và phòng giao dịch.
TPBank trở thành Ngân hàng đầu tiên trên cả nước ra mắt phiên bản eBank trên nền công nghệ HTML5 có tính năng nhất thể hóa cả hai phiên bản Mobile Banking và Internet Banking vào tháng 9/2014 và vào tháng 12/2014, TPBank khai trương trụ sở mới tại 57 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội Đồng thời, trong năm 2015, Ngân hàng đã khai trương rất nhiều Chi nhánh trên toàn quốc.
2017 Với mục tiêu trở thành Ngân hàng số hàng đầu, TPBank đã đầu tư mạnh vào mảng Ngân hàng số, nắm bắt nhanh xu hướng phát triển của thị trường TPBank chính thức ra mắt hệ thống điểm giao dịch tự động
24/7 LiveBank và ra mắt Ra mắt trợ lý ảo T'aio phục vụ khách hàng nhờ ứng dụng trí thông minh nhân tạo.
Ngân hàng kỷ niệm 10 năm thành lập và đón nhận nhiều thành tích:
- Giải thưởng Ngân hàng SME phát triển nhanh nhất tại Việt Nam do tạp chí Global Banking and Finance Review trao tặng
- Huân chương lao động Hạng Ba do Đảng và Nhà nước trao tặng
- Bằng khen của Bộ tài chính nhờ thực hiện tốt chính sách, pháp luật thuế
- TPBank nằm trong nhóm các ngân hàng TMCP có xếp hạng tín nhiệm tốt nhất Việt Nam do Moody’s đánh giá
- Giải thưởng Ngân hàng phát hành tốt nhất 2017 về lĩnh vực Tài trợ Thương mại cho các dự án thích ứng biến đổi khí hậu thông minh Khu vực Đông Á – Thái Bình Dương do IFC trao tặng
- Nhận 3 giải thưởng quốc tế uy tín về ngân hàng số: Best Internet Banking Initiative of the Year - Ngân hàng số sáng tạo nhất năm; Best CRM project in Vietnam - Hệ thống Quản lý và chăm sóc khách hàng tốt nhất Việt Nam; Best ATM and Kiosk Project in Vietnam - Ngân hàng tự động tốt nhất Việt Nam.
- Niêm yết cổ phiếu trên sở giao dịch chứng khoán TP.HCM (HOSE), số lượng cổ phiếu niêm yết là 555 triệu cổ phiếu, mã chứng khoán là TPB
- TPBank là 1 trong 4 ngân hàng được Moody’s xếp hạng cao và giữ nguyên triển vọng ổn địnhTPBank là 1 trong 4 ngân hàng được Moody’s xếp hạng cao và giữ nguyên triển vọng ổn định
- Tăng vốn điều lệ lên 15.818 tỷ đồng
- Là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam đáp ứng nhiều tiêu chuẩn quốc tế khắt khe như Basel III, IFRS 9, TLLAP.
Sơ đồ mô hình tổ chức tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong
Bảng 2.1: Mô hình sơ đồ tổ chức tại TPBank
Nguồn: Báo cáo thường niên TPBank 2021
Trong đó, vai trò và chức năng chính của từng đơn vị cụ thể như sau: Đại hội đồng cổ đông: Là cơ quan đại diện cho các cổ đông có quyền ra quyết định cao nhất của ngân hàng.
Hội đồng quản trị: Là cơ quan có thẩm quyền quyết định các vấn đề quyền lợi, chiến lược của TPBank.
Ban kiểm soát: Là cơ quan độc lập đại diện Đại hội đồng cổ đông có trách nhiệm trong kiểm tra, giám sát hoạt động của Hội đồng quản trị, ban điều hành… của TPBANK.
Các khối chức năng: Khối tổ chức nhân sự, khối Quản trị rủi ro, Trung tâm kiểm soát nội bộ, Khối tài chính kế toán, Khối tín dụng, Khối vận hành, Khối pháp chế, Trung tâm giám sát tín dụng và xử lý nợ KHDN (CMC)
Năm khối kinh doanh: Khối đầu tư và khách hàng doanh nghiệp lớn (IB), Khối ngân hàng doanh nghiệp (CB), Khối ngân hàng cá nhân, Khối nguồn vốn và thị trường tài chính, Khối bán trực tiếp.
Bên dưới là các chi nhánh và các trung tâm kinh doanh Tính đến hết năm
2021, TPBank có (01) hội sở chính, (01) văn phòng đại diện tại Thành phố Hồ Chí Minh, 53 chi nhánh, 67 Phòng giao dịch tại các tỉnh và thành phố trên cả nước đã được Ngân hàng nhà nước cấp phép.
2.1.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của TPBank trong những năm gần đây
Đánh giá thực trạng phát triển TTTM dành cho DNVVN tại TPBank
2.3.1 Những kết quả đạt được trong việc phát triển TTTM dành cho DNVVN
Qua việc phân tích thực trạng phát triển TTTM nêu trên, có thể rút ra các kết quả đạt được trong việc phát triển TTTM dành cho khách hàng DNVVN tại TPBank giai đoạn 2019 - 2021 bao gồm cả kết quả tổng thể và kết quả riêng của từng mảng nghiệp vụ, cụ thể như sau:
2.3.1.1 Kết quả đạt được của mảng TTTM dành cho KH DNVVN nói chung
Thứ nhất, quy mô hoạt động TTTM tăng trưởng liên tục qua các năm
Quy mô hoạt động tài trợ thương mại thể hiện ở tất cả các tiêu chí như: số lượng sản phẩm, số lượng KH TTTM, doanh số mua bán ngoại tệ đều đạt mức tăng trưởng khá cao, hầu hết đều tăng ở mức hai con số. Để có được những kết quả này là sự kết hợp của rất nhiều các yếu tố bao gồm: Chiến lược từ ban lãnh đạo, sản phẩm chính sách trọng tâm và đặc biệt là chiến lược phát triển kinh doanh tài trợ thương mại phát huy hiệu quả cao Sản phẩm tốt, cơ chế cạnh tranh nhưng sẽ không hiệu quả nếu không có chiến lược phát triển kinh doanh phù hợp Tại TPBank, phát triển kinh doanh luôn được đẩy mạnh Các hoạt động phát triển kinh doanh tài trợ thương mại được triển khai rất đa dạng thông qua nhiều hình thức: Các chương trình thúc đẩy bán các sản phẩm Tài trợ thương mại; hỗ trợ cho đơn vị kinh doanh xử lý phương án, phối hợp với đơn vị kinh doanh tư vấn thiết kế phương án tín dụng và phương án tài trợ thương mại cho khách hàng…Bên cạnh đó, hoạt động quản trị danh mục khách hàng cũng được theo dõi sát sao, đánh giá hiệu quả định kỳ, từ đó đánh giá được các điểm thành công, điểm chưa đạt được, nguyên nhân của các điểm chưa đạt được đó để có thể đưa ra các giải pháp thúc đẩy phù hợp
Trong bối cảnh room tín dụng bị thắt chặt như hiện tại thì các sản phẩm tài trợ thương mại phi tín dụng và tín dụng không ảnh hưởng room càng phát huy hiệu quả của nó Do đó, với các chiến lược phát triển kinh doanh sáng tạo, kịp thời như: đẩy mạnh bán các sản phẩm L/C, tổ chức các workshop chia sẻ kinh nghiệm bán sản phẩm…giai đoạn 2019-2021 và 10 tháng đầu năm 2022 đã giúp tài trợ thương mại tăng trưởng không ngừng qua các năm.
Thứ hai, song song với sự phát triển về lượng là sự phát triển về chất Sự phát triển TTTM giai đoạn 2019-2021 không chỉ bao gồm sự tăng trưởng về quy mô mà còn là sự tăng lên về các chỉ tiêu phản ánh chất lượng, thể hiện qua các tiêu chí:
- Tỷ trọng thu phí TTTM trong tổng thu nhập từ doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Tỷ suất lợi nhuận hoạt động kinh doanh ngoại tệ
Phí TTTM tăng đều qua các năm, tỷ lệ tăng trưởng đều tăng trên 30%, trong đó L/C UPAS vẫn là loại hình có mức tăng trưởng cao nhất Sự tăng trưởng về chất còn thể hiện ở tỷ trọng thu phí trong tổng thu nhập Tại TPBank nói riêng và các ngân hàng TMCP tại Việt Nam nói chung, nguồn thu từ lãi vay đa số là nguồn thu chiếm tỷ trọng cao nhất Tuy nhiên, hoạt động cho vay luôn luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro từ những nguyên nhân khách quan đến chủ quan Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam và thế giới có nhiều bất lợi, hàng loạt doanh nghiệp gặp khó khăn, thậm chí phá sản do không tiếp tục duy trì được hoạt động kinh doanh do chi phí tăng, đơn hàng đầu ra giảm, lãi suất cho vay tăng cao từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ khoản vay Nếu các ngân hàng tập trung quá nhiều vào cho vay thì sẽ phải chấp nhận mức rủi ro cao, đặc biệt trong các giai đoạn nền kinh tế biến động Do đó, trong xu thế ngày càng phát triển thì các ngân hàng đều định hướng chiến lược giảm tỷ trọng thu từ cho vay, tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ để hướng tới sự phát triển bền vững và giảm thiểu rủi ro từ hoạt động cho vay TPBank cũng đang có sự chuyển biến tích cực theo chiến lược đó.
Thứ ba, chính sách, sản phẩm bắt kịp xu hướng thị trường
Dựa trên các phương thức thanh toán quốc tế truyền thống như: chuyển tiền, thư tín dụng chứng từ, nhờ thu chứng từ, bao thanh toán, TPBank đã xây dựng được một danh mục các sản phẩm chuyên biệt cho hoạt động tài trợ thương mại đáp ứng đa dạng nhu cầu của các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ Một số sản phẩm tiêu biểu bao gồm: Sản phẩm L/C quốc tế, L/C nội địa, L/C UPAS và L/C UPAS plus, chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu, thanh toán trước hạn bộ chứng từ theo L/C xuất khẩu, thanh toán trước hạn L/C nội địa nội bộ đã được TPBank chấp nhận thanh toán, sản phẩm tài trợ thương mại trên kênh số để bắt kịp nhu cầu thị trường như cho vay online, chuyển tiền quốc tế online… Đây là các giải pháp tiên phong, tạo ra phương thức thanh toán mới trên thị trường.
Năm 2021 và đặc biệt là năm 2022, ngay từ đầu năm Ngân hàng nhà nước đã ban hành chính sách thắt chặt room tín dụng để giảm lạm phát Điều này đã gây khó khăn rất nhiều cho các ngân hàng và các doanh nghiệp Việt Nam Trong bối cảnh đó, TPBank đã đưa ra thị trường các sản phẩm “none room” và đã bước đầu đem lại hiệu quả
TPBank đã thành lập đội ngũ chuyên trách phát triển sản phẩm tài trợ thương mại cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trên cơ sở nghiên cứu, phân tích hành vi, nhu cầu của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu để có thể đưa ra được các giải pháp tài chính phù hợp, kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó còn có đội ngũ thực hiện kiểm tra, giám sát, am hiểu luật quốc tế và pháp lý để đưa ra các khuyến nghị hợp lý cho khách hàng, cảnh báo trước những yếu tố mang tính rủi ro, lừa đảo quốc tế liên quan đến phòng chống rửa tiền, để từ đó đảm bảo chất lượng nguồn tài trợ cũng như tạo tâm lý an tâm khi khách hàng thực hiện giao dịch thương mại quốc tế Nhờ đó, uy tín của TPBank được nâng cao Để phát triển được mảng tài trợ thương mại, không chỉ có những chính sách, sản phẩm thuần về Tài trợ thương mại mà còn nhiều các cơ chế khác đi kèm Tài trợ thương mại luôn gắn liền với tín dụng Hơn nữa, do là ngân hàng đi sau trong khi các khách hàng doanh nghiệp tốt và uy tín trên thị trường hầu hết đã có những mối quan hệ chặt chẽ với TCTD khác trên thị trường Nắm bắt được thực tế đó, Khối CB đã nghiên cứu và ban hành các sản phẩm, chính sách và chương trình riêng cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ có hoạt động xuất nhập khẩu như: Chương trình ưu đãi lãi suất đặc biệt dành cho khách hàng doanh nghiệp xuất nhập khẩu vừa và nhỏ, chính sách tín dụng thu hút các khách hàng doanh nghiệp tiềm năng…Các chính sách sản phẩm này không chỉ ưu đãi mà cơ chế thực hiện còn rất linh hoạt để các ĐVKD có thể áp dụng phù hợp với từng khách hàng vì đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ số lượng nhiều, nhu cầu đa dạng Đây là một trong những công cụ quan trọng để tiếp cận được các khách hàng doanh nghiệp xuất nhập khẩu trên thị trường.
TPBank luôn có tính định hướng, ưu tiên các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có tình hình tài chính tốt, có phương án kinh doanh khả thi và thường xuyên sử dụng các dịch vụ ngân hàng, luôn cập nhật theo từng thời điểm để đưa ra các lãi suất hợp lí, phù hợp đối với các doanh nghiệp mới muốn tiếp cận vốn nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Từ hội sở chính đến từng chi nhánh trong hệ thống TPBank luôn chủ động lên kế hoạch xây dựng trình giảm, miễn phí dịch vụ đối với các khách hàng trên cơ sở tổng hòa lợi ích nhằm giữ chân các khách hàng, đặc biệt là các khách hàng đem lại thu nhập thuần lớn.
Bên cạnh các sản phẩm trên các kênh truyền thống thì trong thời kỳ công nghiệp 4.0 hiện nay, TPBank đã tập trung đầu tư rất nhiều nguồn lực để phát triển các sản phẩm tài trợ thương mại trên kênh số như: Chuyển tiền quốc tế online, giải ngân online, mua bán ngoại tệ online…Các sản phẩm này đã tạo tiện ích rất lớn cho khách hàng, tiết kiệm thời gian, chi phí, giảm thời gian xử lý giao dịch Với giao diện than thiện, dễ sử dụng, hỗ trợ khách hàng kịp thời, TPBank đã nhận được những phản hồi rất tích cực từ khách hàng, ngày càng mở rộng tập khách hàng sử dụng sản phẩm, tạo tiền đề tiếp tục phát triển các sản phẩm số phức tạp và ưu việt hơn trong tương lai, cạnh tranh được với các đối thủ lớn trên thị trường.
2.3.1.2 Kết quả đạt được theo loại hình TTTM
Qua các phân tích trên, ta thấy L/C và TTR là 2 nghiệp vụ đã có nhiều sự phát triển về cả chiều rộng và chiều sâu trong giai đoạn 20219-2021.
- Về L/C và L/C UPAS: Đây là các nghiệp vụ trọng tâm, được TPBank tập trung phát triển do mang lại nhiều lợi ích, đặc biệt là mảng nhập khẩu Các sản phẩm L/C thời gian vừa qua đã phát triển cả về chiều rộng (tăng trưởng doanh số) và chiều sâu (tăng trưởng thu phí, hiệu quả thu phí từ hoạt động L/C, uy tín của TPBank được nâng cao trên thị trường thông qua việc kết nối và hợp tác được với nhiều tổ chức tài chính trong và ngoài nước…)
- Về nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế: Cùng với L/C thì chuyển tiền quốc tế cũng là mảng nghiệp vụ được TPBank đẩy mạnh trên thị trường do tính phổ biến của loại hình này Giai đoạn 2019-2021, nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế cũng đã phát triển theo cả chiều rộng (thông qua tăng trưởng doanh số TTR) và chiều sâu (tăng thu phí, phát triển các sản phẩm số về nghiệp vụ TTR nhập khẩu là chuyển tiền quốc tế online, công tác cải tiến quy trình được thực hiện thường xuyên và đã phát huy hiệu quả thông qua sự hài long của KH sử dụng.
- Về nghiệp vụ nhờ thu: Trong những năm qua, nghiệp vụ nhờ thu dành cho DNVVN tại TPBank cũng đã có sự tăng trưởng về chiều rộng (thông qua doanh số nhờ thu tăng trưởng liên tục qua các năm), tuy nhiên chưa có sự phát triển nhiều về chiều sâu.
Bên cạnh những điểm tích cực đạt được nêu trên trong thời gian vừa qua, hoạt động phát triển TTTM dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ cho thấy có những khó khăn, tồn tại cần phải được giải quyết trong thời gian tới, bao gồm:
Thứ nhất, TTTM tại TPBank phát triển liên tục qua các năm gần đây nhưng còn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trên thị trường và trong cơ cấu thu nhập của TPBank
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI DÀNH
Mục tiêu và phương hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Tiên Phong đến 2025
3.1.1 Bối cảnh trong nước và quốc tế
Năm 2020 và 2021 đã chứng kiến xu hướng suy giảm mạnh mẽ của hầu hết các nền kinh tế, khu vực kinh tế trên toàn cầu Xu hướng lao dốc mạnh nhất xuất hiện vào tháng 3 và tháng 4 khi các nước đồng loạt thực hiện biện pháp đóng cửa lần đầu tiên trong nhiều năm trước ảnh hưởng của đại dịch COVID-19 bắt đầu từ
Vũ Hán (Trung Quốc) Sau đó, các hoạt động kinh tế trên toàn cầu đã dần phục hồi trở lại vào tháng 5, tháng 6, giúp cho kinh tế của các nước, khối nước lấy lại được đà tăng trưởng dương Đáng chú ý, các nền kinh tế lớn đã đạt tốc độ tăng cao, dao động năm 2020 Tuy nhiên, xu hướng tích cực này có phần chững lại, diễn biến không đồng đều giữa các khu vực và nền kinh tế khi đợt bùng phát dịch lần thứ hai diễn ra mạnh mẽ tại các nước như Mỹ, khu vực EU, Nhật Bản và một số nước lớn tại khu vực châu Á… Trong khi đó, các gói hỗ trợ kích thích kinh tế mới chưa được thông qua hoặc chưa được triển khai rộng rãi Thêm vào đó là cuộc chiến tranh Nga – Ucraina đầu năm 2022 đã khiến nền kinh tế Châu Âu nói riêng và thế giới nói chung lao đao: Giá xăng dầu tăng kỷ lục, lạm phát tăng, tỷ giá tăng nền kinh tế bước vào suy thoái, ảnh hưởng lớn đến hoạt động tài trợ thương mại toàn cầu. Đối với tình hình kinh tế trong nước: Năm 2021, dịch Covid-19 tiếp tục diễn biến phức tạp, biến chủng Delta với tốc độ lây lan nhanh đã tác động nặng nề đến các trung tâm sản xuất hàng hóa lớn của cả nước khiến các doanh nghiệp phải dừng sản xuất hoặc tổ chức sảnxuất tại chỗ làm ảnh hưởng đến nguồn hàng xuất khẩu.Chi phí vận tải kho bãi tiếp tục ở mức cao, tình trạng thiếu hụt vỏ container vẫn chưa đáp ứng nhu cầu Giá cả nguyên nhiên vật liệu trên thị trường thế giới ở mức cao (như xăng dầu, sắt thép, nhựa, phân bón, thức ăn chăn nuôi ) đã ảnh hưởng đến giá thành sản xuất và xuất khẩu Hoạt động xuất nhập khẩu của Việt Nam đã có sự tăng trưởng ngoạn mục, trở thành điểm sáng của nền kinh tế, tổng kim ngạch xuất nhập khẩu đạt kỷ lục 668,5 tỷ USD, tăng 22,6% so với năm trước (năm 2020 đạt 545,32 tỷ USD, tăng 5,3%), đưa Việt Nam vào nhóm 20 nền kinh tế hàng đầu về thương mại quốc tế; trong đó xuất khẩu tăng 19%, nhập khẩu tăng 26,5%.
Theo dự báo của các chuyên gia kinh tế, năm 2023, mức tăng trưởng GDP của Việt Nam sẽ đạt mức 6.8%, lạm phát dự kiến sẽ tăng lên trước khi dần trở lại mức 4% Việt Nam sẽ vẫn duy trì mục tiêu ổn định lãi suất và tỷ giá, giữ mặt bằng lãi suất ở mức thấp để hỗ trợ tăng trưởng Giá cả nguyên vật liệu tăng cao bắt đầu chuyển hóa rõ nét hơn vào chi phí sản xuất Xuất nhập khẩu được dự báo sẽ tăng chậm hơn năm 2022 do tình trạng khó khăn khéo dài của các thị trường xuất khẩu chính của Việt Nam.
3.1.2 Mục tiêu phát triển của TPBank đến năm 2025
Phương châm phát triển nhanh Vươn tầm vị thế Hoạt động hiệu quả và bền vững.
Tăng sức mạnh nội tại của ngân hàng bằng cách gia tăng vốn chủ sở hữu và tổng tài sản
Giữ vững vị thế ngân hàng số 1 về công nghệ số tại Việt Nam, Chú trọng xây dựng hạ tầng CNTT, các nền tảng, các ứng dụng cần thiết và chuyên biệt, xây dựng và phát triển, bồi dưỡng đội ngũ chuyên trách về Ngân hàng số
Tăng cường chất lượng nhân sự gồm năng lực, kinh nghiệm, sự gắn bó với tổ chức Định hướng phát triển toàn diện, trong đó cchú trọng phát triển các sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng doanh nghiệp, phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) Tiếp tục mở rộng quan hệ với các định chế tài chính trong và ngoài nước, tăng cường hợp tác kinh doanh với các đối tác và tổ chức quốc tế, tìm kiếm các cơ hội kinh doanh trên nhiều mảng
Khai thác khách hàng hiện hữu, tăng tỷ trọng khoảng 70-80% khách hàng active/khách hàng đã mở tài khoản tại TPBank Định hướng xây dựng và triển khai thực hiện có hiệu quả chính sách thu hút khách hàng doanh nghiệp để thiết lập tệp khách hàng lựa chọn TPBank là ngân hàng giao dịch chính, trên cơ sở đó khai thác tốt nhất các nhu cầu về tín dụng, tiền gửi, dịch vụ tài trợ thương mại, đồng thời đưa ra các chính sách giá linh hoạt , ban hành thêm các gói lãi suất cho các đối tượng khách hàng khác nhau để tạo môi trường cạnh tranh Đẩy mạnh kinh doanh đa dịch vụ, tăng tỷ trọng thu nhập ngoài lãi trong tổng thu nhập, các sản phẩm phái sinh, triển khai dịch vụ commodities, chú trọng phát triển thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại … Đẩy mạnh hoạt động marketing để hỗ trợ xây dựng vị thế ổn định của TPBank là ngân hàng hiện đại , được yêu thích hàng đầu trong tâm trí khách hàng
3.1.3 Phương hướng phát triển tài trợ thương mại dành cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại TPBank đến năm 2025
Mục tiêu phát triển đối với DNVVN: Số lượng DNNVV tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 25%, trong đó tập trung gia tăng thị phần số lượng khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ từ lên đến 40% thị trường vào năm 2025 (hiện tại là 18%)
Hoạt động kinh doanh của TPBank đang chú trọng theo hướng mở rộng phát triển các hoạt động dich vụ, thay đổi cơ cấu lợi nhuận mang lại từ hoạt động dịch vụ trong tổng lợi nhuận của khối CB TTTM là hoạt động giữ vai trò quan trọng trong mảng dịch vụ của chi nhánh do đó cũng cần đặt ra định hướng và lộ trình phát triển nhất định Đó là, từ nay đến năm 2025:
- Phát triển các sản phẩm dịch vụ vượt trội, đứng đầu thị trường bao gồm cả các sản phẩm trên kênh số.
- Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ tài trợ thương mại của TPBank, góp phần củng cố uy tín, năng lực cạnh tranh của TPBank với các ngân hàng trong và ngoài nước.
- Gia tăng thị phần TTTM, thu hút thêm khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế.
- Nâng cao năng lực hội nhập kinh tế quốc tế thông qua việc đa dạng hoá các hoạt động TTTM, củng cố các sản phẩm truyền thống, phát triển các sản phẩm tài trợ của ngân hàng hiện đại, mở rộng kết nối với các TCTD trên toàn thế giới nhằm nâng cao sức cạnh tranh và đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
- Chú trọng phát triển nguồn nhân lực, đào tạo đội ngũ cán bộ trẻ, cán bộ kế cận, nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ bán hàng trục dọc nói chung và đội ngũ chuyên bán các sản phẩm tài trợ thương mại nói riêng
- Đẩy mạnh và nâng cao công tác quảng cáo, thông tin dịch vụ cung cấp tới các cá nhân và doanh nghiệp trong toàn xã hội.
Giải pháp phát triển tài trợ thương mại dành cho khách hàng DNVVN tại TPBank
Từ những đánh giá về trong quá trình phân tích tại chương 2, tác giả đề xuất một số giải pháp khắc phục những điểm chưa đạt được trong phát triển tài trợ thương mại dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại TPBank như sau:
3.2.1 Các giải pháp chung phát triển TTTM dành cho KH DNVVN
3.2.1.1 Cải tiến quy trình tín dụng, quy trình thanh toán quốc tế
Tài trợ thương mại luôn đi liền với tín dụng 80% danh mục khách hàng tài trợ thương mại vừa và nhỏ của TPBank có nhu cầu tín dụng Do đó, để phát triển tài trợ thương mại thì việc cải tiến quy trình tín dụng và quy trình thanh toán quốc tế là rất cần thiết và cần được tiến hành thường xuyên để đảm bảo hoạt động kinh doanh thông suốt.
Quy trình tín dụng và thanh toán quốc tế cần phải được thiết kế theo hướng End – to End, phân định được trách nhiệm, chức năng, SLA của từng cá nhân tham gia vào quy trình, đồng thời sẽ tiệm cận với phương pháp luận quốc tế Việc cải tiến quy trình cần phải được thực hiện thường xuyên trên cơ sở nắm bắt nhanh và kịp thời các vướng mắc trong thực tế vận hành để đưa ra giải pháp phù hợp Hiện tại, việc tác nghiệp giữa đơn vị kinh doanh và tái thẩm định thường mất rất nhiều thời gian do đơn vị kinh doanh cung cấp thông tin chưa đầy đủ, cán bộ tái thẩm định yêu cầu bổ sung làm rõ nhiều lần dẫn tới việc không chốt được phương án tài trợ Do đó, quy trình cần phải đưa ra các quy định rõ ràng về cách thức tác nghiệp, trách nhiệm của các bên để giảm thiểu thời gian tương tác qua lại và để các đơn vị cùng nắm bắt được các điểm cần phải làm rõ và tập trung giải quyết các vấn đề chính của phương án Ngoài ra, việc cải tiến và chuẩn hóa mẫu biểu cũng rất quan trọng Các mẫu biểu cần được cải tiến bao gồm: Mẫu báo cáo đề xuất, mẫu báo cáo thẩm định, mẫu thông báo phê duyệt Các mẫu biểu đang triển khai hiện tại đang yêu cầu khá nhiều thông tin dàn trải nên dẫn tới tình trạng thông tin rất nhiều nhưng chưa trọng yếu, do đó cấp phê duyệt thường phải yêu cầu báo cáo nhiều lần, đặc biệt là với những phương án phức tạp.
Bên cạnh đó, TPBank cần xây dựng luồng ưu tiên theo tính chất và đặc thù của khách hàng, từ đó áp dụng cơ chế khung khác biệt sàng lọc được các khách hàng tốt, giá trị vay không lớn có khác biệt/ngoại lệ nhưng được trình theo SLA và cấp phê duyệt của hồ sơ thông thường, tránh kéo dài thời gian không cần thiết, đáp ứng tối đa nhu cầu của Khách hàng, tăng tính tự động hóa trong toàn bộ các quy trình nghiệp vụ nhằm rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ tới khách hàng.
3.2.1.2 Đẩy mạnh công tác đào tạo, nâng cao đội ngũ nguồn nhân lực
Nhân sự là yếu tố then chốt quyết định chất lượng hoạt động kinh doanh, đặc biệt là chất lượng tín dụng trong quá trình cho vay Nguồn nhân lực đảm bảo mọi nguồn sáng tạo trong tổ chức Mặc dù trang thiết bị, tài sản, nguồn tài chính là những nguồn tài nguyên mà các tổ chức đều cần phải có, nhưng trong đó tài nguyên nhân văn - con người lại đặc biệt quan trọng Không có những con người làm việc hiệu quả thì tổ chức đó không thể nào đạt tới mục tiêu. Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, TPBank cần:
- Tuyển dụng và sàng lọc đội ngũ nhân sự đã có kinh nghiệm lâu tại các vị trí có liên quan Thường xuyên có các buổi đào tạo, chia sẻ kinh nghiệm và các tình huống phát sinh, các bài học kinh nghiệm rủi ro để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, thay đổi các kỹ năng cần thiết trong quá trình thẩm định và cho vay đối với KH.
- Thường xuyên đào tạo tập trung tại Hội sở với các chuyên đề mới về sản phẩm tài trợ thương mại, các quy trình và quy định liên quan đến thanh toán quốc tế, quy trình tín dụng (nếu có) ngay khi ban hành quy định hoặc có thể thông qua hình thức đào tạo online, thi kiểm tra kết quả online theo các chủ đề tương ứng nhằm nâng cao vai trò tuân thủ đầy đủ các quy trình, quy định nội bộ tại TPBank.Đồng thời định kỳ hàng quý có thể tổ chức các buổi chia sẻ kinh nghiệm giữa các đơn vị bán tài trợ thương mại tốt cho các đơn vị trong toàn hệ thống
- Các chi nhánh cũng cần thường xuyên đào tạo nhân sự nội bộ tại chi nhánh để chia sẻ thông tin cũng như kinh nghiệm cho các nhân sự mới dễ dàng nắm bắt, tiếp thu các quy định, quy trình cấp tín dụng, tài trợ thương mại nhằm tăng hiệu quả kinh doanh và giảm thiểu rủi ro trong quá trình bán hàng.
- Bên cạnh đó, cần bố trí thời gian đào tạo, nội dung đào tạo hợp lý, phù hợp với từng vị trí và tránh đào tạo ngoài giờ để nhân viên có khả năng tiếp thu tốt hơn và không bị quá mệt mỏi sau thời gian làm việc căng thẳng.
- Cần xây dựng chính sách, chế độ đãi ngộ phù hợp với từng vị trí, vai trò phù hợp với chức năng nhiệm vụ, nghiên cứu việc trả lương theo năng suất lao động nhằm tạo động lực làm việc tốt hơn cho nhân viên Đồng thời, cần đưa ra lộ trình thăng tiến rõ ràng để giữ chân được nhân sự tốt và tuyển dụng được các nhân sự có kinh nghiệm, kiến thức chuyên môn tốt.
3.2.1.3 Đẩy mạnh nghiệp vụ cấp tín dụng trên thị trường 2 Đây là mảng nghiệp vụ mà hầu hết các ngân hàng tại Việt Nam chưa hướng tới, trừ các ngân hàng quốc doanh có thế mạnh từ trước như Vietcombank, Vietinbank Việc phát triển các nghiệp vụ cấp tín dụng trên thị trường 2 sẽ là tiền đề để TPBank triển khai mạnh được các sản phẩm vượt trội, “none room” và phù hợp với bối cảnh thị trường hiện tại như Thanh toán trước hạn bộ chứng từ theo L/C xuất khẩu; mua bán bộ chứng từ trên thị trường liên ngân hàng…Ngoài ra, việc đẩy mạnh các nghiệp vụ trên thị trường hai cũng góp phần củng cố thêm vị thế của TPBank trên thị trường quốc tế, mở rộng mối quan hệ hợp tác, lâu dài với các tổ chức tín dụng quốc tế.
3.2.1.4 Xây dựng các công cụ cảnh báo, hỗ trợ hoạt động TTTM
- Đối với rủi ro quốc gia và rủi ro chuyển tiền: Luôn cập nhật xếp hạng tín dụng các quốc gia, theo dõi những thay đổi trong quy chế, luật lệ liên quan đến thương mại quốc tế và ở các quốc gia có quan hệ ngoại thương Xác định hạn mức tín dụng tối đa cho tài trợ
- Đối với rủi ro về biến động hàng hóa trên thị trường: cần giới hạn mức tài trợ theo một tỷ lệ thích hợp theo từng thị trường, thường xuyên cập nhật các thông tin về tình hình thị trường đặc biệt là những thị trường bất ổn về giá cả hàng hóa
- Đối với rủi ro trong quá trình giao hàng và vận chuyển hàng hóa: Yêu cầu khách hàng khẩu mua bảo hiểm lô hàng hóa, đặc biệt hàng hóa nhập hoặc xuất đi dài hạn bằng đường tàu biển Đưa ra sự lựa chọn điều kiện giao hàng và hãng vận chuyển thích hợp, xây dựng công cụ tra cứu hành trình tàu để ĐVKD có thể theo dõi được hành trình của hàng hóa đối với các phương án TPBank tài trợ.
3.2.1.5 Xây dựng tệp khách hàng thân thiết, sử dụng dịch vụ tài trợ thương mại chính của TPBank
Một yếu tố quan trọng quyết định thành công của ngân hàng chính là khách hàng Ngân hàng là nơi tạo ra giá trị cho khách hàng, khách hàng mới nuôi sống Ngân hàng Khách hàng là đối tượng doanh nghiệp cần hướng tới để phục vụ hết mình và tạo ra những sản phẩm tốt nhất Vì thế, khách hàng luôn là yếu tố đứng đầu quyết định cơ cấu, qui mô nguồn vốn, sử dụng vốn và quyết định thành công của một ngân hàng Trong bối cảnh cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 diễn ra mạnh mẽ, tỷ lệ người dùng Internet và smartphone rất cao, trở thành ngân hàng số 1 trong việc phát triển dịch vụ luôn là xu hướng mà các ngân hàng Việt Nam luôn muốn hướng đến trong đó có hoạt động TTTM Định hướng và phân khúc ngành nghề doanh nghiệp: Để luôn duy trì số lượng KH hiện tại và tăng nguồn khách hàng tiềm năng, tăng số lượng khách hàng có nhu cầu vốn tham gia hoạt động xuất nhập khẩu, TPBank cần phải định hướng và phân khúc ngành hàng vừa và nhỏ của khách hàng có nhiều hoạt động xuất nhập khẩu TPBank cần xác định rõ giới hạn tín dụng đối với từng khách hàng trên cơ sở phù hợp với tình hình thanh toán, từng ngành hàng đảm bảogiới hạn tín dụng luôn đủ và có tính tới các yếu tố rủi ro, phù hợp nhằm giúp các doanh nghiệp có cơ hội phát triển sản xuất kinh doanh Tập trung phân khúc khách hàng theo từng khu vực kinh tế trong nước: để từ đó xây dựng chính sách tổng hợp, cho từng nhóm khách hàng nhằm đưa ra chính sách tín dụng, lãi suất cho vay, tỉ giá, biểu phí ưu đãi…luôn cập nhật, nắm bắt nhu cầu, tiếp nhận thông tin phản hồi của khách hàng trong từng khu vực kinh tế trọng điểm và chuyển tải thông tin đến bộ phận phát triển sản phẩm nhẳm phục vụ cải tiến, nâng cấp, phát triển mới sản phẩm, thiết kế sản phẩm đặc thù cho khách hàng ngày một hiệu quả hơn. Để tập trung phân khúc khách hàng ngày càng đa dạng và hiệu quả, TPBank cần xây dựng chiến lược Marketing mang tính toàn diện cho toàn hệ thống bằng việc đẩy mạnh quảng bá hình ảnh, thông tin về ngân hàng mình đến với đông đảo tầng lớp nhân dân đặc biệt là những khu vực vùng xâu vùng xa, tiếp cận với các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế bằng các phương tiện quảng bá khác nhau, cần lựa chọn hình thức phù hợp theo từng đối tượng, từng khu vực cụ thể như: trực tiếp tìm đến khách hàng, giới thiệu các tiện ích và hoạt động TTTM của TPBank trên từng chi nhánh thông qua các Bộ, Ban, Ngành tham gia để tìm kiếm, giới thiệu với khách hàng tại các chương trình hội thảo, ngày hội việc làm đặc biệt các hội thảo liên quan đến họat động xuất nhập khẩu, TPBANK cần giới thiệu kỹ các thủ tục, điều kiện vay vốn và chính sách tài trợ xuất nhập khẩu qua các phương tiện truyền thông như đài phát thanh, truyền hình, viết bài, đăng tin trên các báo với số lượng phát hành lớn trên địa bàn như: Tuổi trẻ, Thanh niên, VN Express… TPBank cần tích cực cho nhân viên tham gia vào các phong trào, hoạt động đoàn khối doanh nghiệp của tỉnh, thành phố đó cũng là việc tận khai thác có hiệu quả nhằm mọi người biết đến đặc biệt các doanh nghiệp thuộc khu vực có khoảng cách địa lí xa nhằm biết đến sản phẩm của TPBank hơn
3.2.1.6 Xây dựng hệ thống công nghệ hiện đại
Tạo lập môi trường và điều kiện phát triển TTTM tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong
3.3.1 Kiến nghị đối với chính phủ và các cơ quan nhà nước
Hoạt động xuất nhập khẩu đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện mục tiêu tăng trưởng và phát triển kinh tế thực hiện sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Do vậy, để đảm bảo cho hoạt động XNK thông suốt, Chính phủ và các cơ quan nhà nước cần thực hiện các chính sách sau:
Tiếp tục hoàn thiện chính sách thuế, hải quan phù hợp với yêu cầu thực tế của các doanh nghiệp: Chính sách và thủ tục hành chính về thuế và hải quan đòi hỏi phải liên tục được hoàn thiện, cập nhật kịp thời cho phù hợp với yêu cầu thực tế vì các doanh nghiệp hiện nay tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh xuất nhập khẩu rất đa dạng Do đó, trong quá trình áp dụng các qui định của chính sách và thủ tục hành chính vào thực tiễn không tránh khỏi có các khó khăn, vướng mắc Bộ Tài chính cần phảỉ luôn lắng nghe những ý kiến đóng góp từ phía các doanh nghiệp để tiếp tục hoàn thiện chính sách, đồng thời giải đáp, tạo điều kiện tháo gỡ khó khăn, vướng mắc của doanh nghiệp về thủ tục hành chính, chính sách thuế và hải quan, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, góp phần phát triển hoạt động TTTM tại ngân hàng
Tạo môi trường kinh doanh ổn định cho hoạt động tại ngân hàng: Tăng cường công tác giám sát, công tác thông tin báo cáo, chế độ hạch toán kinh doanh của các doanh nghiệp đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt pháp lệnh kế toán thống kê để tránh tình trạng thất thu thuế như cùng một doanh nghiệp mà những báo cáo nộp ngân hàng ngân hàng đều có lãi nhưngnộp cho ngành thuế lại ghi là thua lỗ hoặc mức lợi nhuận thấp Cần tách bạch chức năng quản lý, giám sát của một số cơ quan nhà nước với chức năng kinh doanh, xoá bỏ những ưu đãi đối với các doanh nghiệp Nhà nuớc trong việc cấp vốn, vay vốn ngân hàng Huy động nguồn vốn phục vụ cho hoạt động tài trợ thương mại: hoạt động xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp ngày càng bành trướng, để đảm bảo nguồn vốn lớn cho hoạt động này, ngoại nguồn vốn bổ sung trong nước thì thu hút vốn quốc tế thực sự rất quan trọng và cấp bách. Chính phủ có thể thu hút vốn quốc tế từ các nguồn: môt là tín dụng nhà nước được ký kết bằng các hiệp định giữa các chính phủ Hai là tín dụng từ các tổ chức cho vay dành cho chính phủ nước đi vay những điều kiện thuận lợi như Ngân hàng thế giới(WB), Quỹ tiền tệ quốc tế (IMF), Ngân hàng phát triển châu Á (ADB)… trong đó các tổ chức này dành cho nước hội viên những điều kiện ưu đãi theo qui định trong qui chế của tổ chức Trong những năm qua chúng ta nhận được khối lượng vốn đáng kể từ các nguồn vốn ODA, vay tài chính, thương mại Để tăng khả năng thu hút các nguồn vốn từ bên ngoài, chính phủ cần ổn định chính trị, kinh tế, tăng lòng tin cho các nhà tài trợ, xây dựng hệ thống pháp luật và cơ chế chính sách liên quan đầy đủ, đồng bộ thông thoáng và phù hợp với thông lệ quốc tế cho họat động xuất nhập khẩu
3.3.2 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước
Hoàn thiện cơ chế chính sách điều chỉnh tỷ giá: Để có một chính sách tỷ giá linh hoạt tạo điều kiện phát triển cho hoạt động tài trợ thương mại tại các NHTM, NHNN cần phải thực hiện hệ thống các giải pháp sau:
Một là , Ngân hàng Nhà nước tiếp tục kiên định và nhất quán thực hiện chủ trương điều hành tỷ giá linh hoạt, theo hướng thị trường, chủ động can thiệp khi cần thiết Trong giai đoạn trước mắt, các biện pháp quản lý hành chính thị trường ngoại tệ còn cần thiết, nhưng về lâu dài cần phải nới lỏng từng bước theo hướng tôn trọng thị trường và NHNN nên chủ động can thiệp bằng các công cụ gián tiếp tránh xảy ra các cú sốc cho nền kinh tế
Hai là , nâng cao hiệu quả hoạt động của thị trường ngoại tệ liên ngân hàng.
Muốn vậy, NHNN cần phải thu hút nhiều ngân hàng tham gia để tăng doanh số giao dịch giúp cho thị trường hoạt động sôi động NHNN cần thực thi đúng vai trò là người mua bán cuối cùng trên thị trường ngoại tệ liên ngân hàng để có tác động kịp thời lên thị trường ngoại hối theo cơ chế thị trường Ngoài ra, NHNN cũng cần kết nối thị trường tiền tệ trong nước với thị trường tiền tệ quốc tế nhằm tiếp cận các thông lệ quốc tế trong kinh doanh tiền tệ Ba là quản lý tốt dự trữ ngoại hối, tăng tích lũy ngoại tệ Đây là một trong những giải pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu quả điều hành thị trường ngoại hối trong điều kiện NHNN áp dụng cơ chế điều hành tỷ giá linh hoạt theo cơ chế thị trường
Ba là , đưa ra chính sách lãi suất hợp lí: Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện chính sách lãi suất tạo một hành lang lãi suất cạnh tranh, có chính sách lãi suất ưu đãi với những mặt hàng xuất nhập khẩu theo từng khu vực cần khuyến khích để phát triển Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế xã hội không nên diễn ra qua nhiều trong cùng một khỏang thời gian, điều này sẽ gây ảnh hưởng đến tâm lý của những người gởi tiền, ảnh hường đến nguồn vốn và lợi nhuận của ngân hàng
Bốn là , thanh tra, kiểm tra giám sát: Tăng cường thanh tra, kiểm tra giám sát từ phía kiểm toán nhà nước hằng quí, hằng năm để đảm bảo các ngân hàng thương mại thực hiện đúng qui định trong Luật ngân hàng nhằm đảm bảo tính ổn định trong họat động kinh doanh của NHTM trong nước cũng như tuân thủ các nguyên tắc quốc tế trong họat động tài trợ thương mại Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC): cần phải theo dõi thường xuyên các tổ chức tín dụng có luôn luôn cập nhật các khách hàng có vay vốn hay không?
Vì CIC hiện là Trung tâm cung cấp những thông tin đầy đủ nhất về tình hình tín dụng của khách hàng Ngân hàng nhà nước có qui định bắt buộc các NHTM thực hiện chế độ báo cáo chính xác và thường xuyên hơn nữa để đảm bảo tính khách quan cho các NHTM theo dõi và đánh giá tình hình tài chính của khách hàng để từ đó đưa ra quyết định cho vay một cách hiệu quả và chính xác hơn
Năm là , minh bạch hóa thông tin dữ liệu về tình hình xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp Đây là các thông tin rất cần thiết để các ngân hàng có thể đánh giá về khách hàng, về các đối tác giao dịch của khách hàng do các nguồn thông tin về các đối tác nước ngoài rất hạn chế Tuy nhiên hiện tại các thông tin này chưa được phổ biến trên bất kỳ phương tiện nào nên rất khó khan cho TPBank nói riêng và các tổ chức tín dụng nói chung Việc minh bạch hóa nguồn dữ liệu xuất nhập khẩu sẽ là công cụ quan trọng để phát triển mảng tài trợ thương mại trong tương lai.
Trong các năm gần đây, hoạt động xuất nhập khẩu của Việt Nam, ngày càng được chú trọng chú trọng phát triển và thực tế cũng đạt được nhiều kết quả to lớn. Kim ngạch xuất nhập khẩu tăng qua các năm, cán cân thương mại thặng dư Để đạt được kết quả đó phải kể đến sự đóng góp không nhỏ của các Ngân hàng thương mại với vai trò vừa là nhà tài trợ vốn, vừa là trung gian thanh toán cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu Tuy nhiên, trước sự phát triển mạnh mẽ và đa dạng của thương mại quốc tế cũng như xu hướng phát triển chung của các ngân hàng trên thế giới với việc đẩy mạnh hoạt động mảng dịch vụ thay thế dần hoạt động tín dụng truyền thống thì hoạt động TTTM cần được các Ngân hàng Việt Nam quan tâm hơn nữa.
KH DNVVN là đối tượng KH rất tiềm năng khai thác, có nhu cầu đa dạng về hoạt động TTTM nhưng thường khó tiếp cận các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các dịch vụ liên quan đến hoạt động xuất nhập khẩu do năng lực quản lý và kinh nghiệm thương mại quốc tế còn hạn chế
Là một ngân hàng nhỏ tại Việt Nam, TPBank đã không ngừng phát triển hoạt động TTTM, đặc biệt là cho đối tượng KH DNVVN nhằm đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, đồng hành cùng sự phát triển của DNVVN nói riêng và của nền kinh tế nói chung Tuy nhiên, trước những hạn chế về nhân lực, cơ chế hoạt động cũng như những yếu tố bên ngoài liên quan đến thị trường, khách hàng… hoạt động TTTM tại TPBank vẫn còn những thiếu sót Trong thời gian tới, TPBank cần thực hiện một số giải pháp, hướng đi mới để phát triển hoạt động TTTM của mình.
Trong khuôn khổ đề tài: “Phát triển TTTM dành cho KH DNVVN tại TPBank”, luận văn đã đi sâu nghiên cứu các vấn đề chủ yếu sau:
- Thứ nhất, hệ thống hoá cơ sở lý luận về hoạt động TTTM dành choDNVVN tại Ngân hàng thương mại khắc phục và nguyên nhân của những hạn chế đó.
- Thứ ba, trên cơ sở những hạn chế và nguyên nhân xem xét đến định hướng phát triển TTTM dành cho KH DNVVN tại TPBank tầm nhìn đến 2025 để đề xuất một số giải pháp, một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động TTTM. Đồng thời luận văn cũng mạnh dạn có một số kiến nghị Ngân hàng nhà nước trong việc hoàn thiện quản lý hoạt động của ngân hàng thương mại nhằm tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, minh bạch, tự chủ về tài chính góp phần phát triển kinh tế chung của cả nước nói chung và của TPBank nói riêng.
1 Bank For International Settlement : Trade finance: developments and issues
2 https://www.tradefinanceglobal.com/trade-finance/
3 Lê Văn Tư, Chuyên viên kinh tế Lê Tùng Vân (2000), Tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu- thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, NXB Thống kê.
4 Ngân hàng TMCP Tiên Phong, Báo cáo tín dụng thường niên.