Các giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn khu công nghiệp minh đức đối với phát triển kinh tế hộ

Chuyên đề thực tập Chuyên đề thực tập Tờn tài: “các giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn khu công nghiệp Minh Đức phát triển kinh tế Hộ” Lời nói đầu: Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Đối với quốc gia có 80% dân số nơng dân Việt Nam, việc phát triển sản xuất nông nghiệp chiếm giữ vai trò quan trọng Để thực mục tiêu cơng nghiệp hố đại hố nơng nghiệp- nông thôn, Hội nghị trung ương lần thứ VI khẳng định “sự phát triển nông nghiệp kinh tế nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hố đại hố có vai trị quan trọng trước mắt lâu dài, làm sở để ổn định phát triển kinh tế xã Hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hố đại hố đất nước theo định hướng xã Hội chủ nghĩa” Mọi hoạt động vừa bản, lâu dài, vừa cần kíp trước mắt q trình cơng nghiệp hố đại hố nơng nghiệp nơng thơn điều cần đến vốn tín dụng Đương nhiên vốn tín dụng khơng định hết thảy, không nhấn mạnh rằng, để đưa nông nghiệp nông thôn phát triển mạnh mẽ, định phải có sách hỗ trợ có cụ thể vốn tín dụng; định phải có đầu tư thích đáng nhà nước, ngành, khơng thể xem nhẹ vai trị NHN0&PTNT Việt Nam Nhằm thực có hiệu cơng đổi kinh tế, tạo điều kiện để hệ thống ngân hàng cung ứng đầy đủ, kịp thời vốn cho đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn; ngày 30/3/1999, thủ tướng phủ ban hành quýêt định Chuyên đề thực tập 67/1999/Q-TTg v mt s chớnh sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp nông thôn” từ cuối năm 1999 năm 2000, phủ tiếp tục ban hành lọat sách liên quan đến tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn như: Nghị định 178/NĐ đảm bảo tiền vay, nghị số 03 kinh tế trang trại, nghị số 09 chủ trương sách chuyển dịch cấu kinh tế tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp, nghị 11 giải pháp điều hành kế hoạch kinh tế- xã Hội tháng cuối năm, định 103 khuyến khích phát triển giống thuỷ sản… Từ chủ trương sách phủ, địi hỏi NHNN, NHNN&PTNT Việt Nam phải có phối hợp chặt chẽ việc ban hành văn hướng dẫn thực đáp ứng đòi hỏi xúc kinh tế, yêu cầu phát sinh thực định hướng chiến lược 10 năm 2001-2010 định hướng phát triển cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn NHNN&PTNT Việt Nam với tên gọi tự thân nói lên chức nhiệm vụ phục vụ nơng nghiệp nơng thơn, khách hàng vay tổng dư nợ Hộ sản xuất nông- lâm- ngư nghiệp chiếm tỷ trọng nửa ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Điều địi hỏi chế, quy định thể lệ, chế độ cho vay Hộ sản xuất cần phải cụ thể hoá phù hợp với thực tiễn đảm bảo đơn giản gọn nhẹ song phải an toàn vốn Một khoản vay coi kết thúc, có hiệu người vay trả hết gốc, lãi thời hạn, khu công nghiệp Minh Đức thực tế nhu cầu vốn tín dụng lớn song làm để sử dụng số vốn vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn mục đích vay hay khơng, hay sử dụng vào mục đích khác,khả trả hết gốc lãi có thời hạn khơng lại đặt câu hỏi cho người làm tín dụng, thời gian thực tập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn khu công nghiệp Minh Đức dẫn PGS-TS Phạm Văn Khôi em chọn đề tài: “Các giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn tín Chuyªn ®Ị thùc tËp dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn khu công nghiệp Minh Đức phát triển kinh tế Hộ” Trong trình nghiên cứu đề tài khơng thể tránh thiếu sót, em mong góp ý phê bình thầy để đề tài em thêm hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn Mục đích nghiên cứu: Trên góc độ lý thuyết phân tích vai trị tín dụng phát triển kinh tế Hộ, góc độ thực tiễn đưa mặt chưa làm mặt làm vốn tín dụng từ đưa giải pháp để vốn tín dụng đến với Hộ cách dễ dàng đơn giản, đưa giải pháp sử dụng vốn tín dụng có hiệu Phương pháp nghiên cứu: Trong đề tài nghiên cứu có sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp thống kê tổng hợp, phương pháp so sánh dự báo Bố cục chuyên đề thực tập chia làm ba chương: Chương I: Một số vấn đề lý luận vốn tín dụng Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn phát triển kinh tế Hộ Chương II: Đánh giá thực trạng tín dụng cho phát triển kinh tế Hộ Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn khu công nghiệp Minh Đức giai đoạn 2004-2006 Chương III: Phương hướng biện pháp chủ yếu hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân Hàng cho phát triển kinh tế Hộ Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn khu cụng nghip Minh c Chuyên đề thực tập -Giải vấn đề: Chương I: Một số vấn đề luận vốn tín dụng NHNN&PTNT phát triển kinh tế Hộ I) Lý luận kinh tế Hộ điều kiện phát triển kinh tế Hộ 1)Khái niệm Hộ gì? Hộ hình thức tổ chức sản xuất kinh doanh nông lâm, ngư nghiệp lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác, lấy sản xuất nơng lâm, ngư nghiệp hoạt động Hộ có lịch sử hình thành phát triển từ lâu đời, Việt Nam Hộ chủ thể kinh tế chủ yếu nông nghiệp, nông thôn Như ta trả lời câu hỏi Hộ gì? Hộ Hộ mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân Hay hiểu theo cách khác: Hộ hình thức tổ chức sản xuất kinh doanh nông lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực kinh doanh khác, bao gồm nhóm người có huyết tộc quan hệ huyết tộc sống chung mái nhà, có chung nguồn thu nhập, tiến hành hoạt động sản xuất nông nghiệp phi nơng nghiệp với mục đích phục vụ cho thành viên Hộ 2)Các điều kiện phát triển kinh tế Hộ -Vốn điều kiện cần thiết thiếu để thực trình sản xuất kinh doanh Hộ lĩnh vực nông nghiệp phi nụng nghip nụng thụn Chuyên đề thực tập Ngoài điều kiện để phát trỉên kinh tế Hộ phân thành điều kiện chủ quan khách quan: -các điều kiện khách quan: điều kiện vượt khỏi phạm vi giải Hộ sản xuất kinh doanh nông nghiệp phi nông nghiệp nông thôn Bao gồm nhiều điều kiện cần lưu ý điều kiện sau: +Tiềm lực vật chất Hộ để Hộ hoạt động có hiệu quả, chủ động khai thác tiềm năng, có vị quan hệ quan hệ với đối tượng…Hộ cần phải có tiềm lực sức mạnh vật chất định, để đạt mục tiêu Hộ cần phải sử dụng biện pháp Tiềm lực vật chất điều kiện cần thiết cho Hộ sản xuất hoạt động lĩnh vực sản xuất kinh doanh Nhưng Hộ sản xuất kinh doanh nơng nghiệp biểu trở nên đậm nét hơn, mối quan hệ yếu tố sản xuất chi phối quy luật kinh tế bị chi phối quy luật đặc điểm sản xuất nơng nghiệp, quy luật sinh học chi phối cách mạnh mẽ, hoạt động sản xuất kinh doanh có đối tượng trồng vật ni có chu kỳ sản xuất dài, u cầu đầu tư lớn, thu hồi vốn chậm +Hộ sản xuất kinh doanh cần phải có chế quản lý phù hợp: điều kiện để Hộ sản xuất kinh doanh phát huy tính chủ động sang tạo khai thác tiềm năng, nhằm mang lại hiệu kinh tế cao Trên thực tế lĩnh vực nông nghiệp với tiềm lực vật chất cũ, nhà quản trị đó, tiến hành sách vĩ mơ có thay đổi theo hướng tạo động cho sở, gắn lợi ích người quản lý người lao động với kết sản xuất hiệu sản xuất kinh doanh nganh sở sản xuất kinh doanh nâng lên rõ rệt nói, chế mơi trường kinh tế pháp lý tạo điều kiện thuận Chuyên đề thực tập li nh l nhng si dõy vơ hình trói buộc nhà quản trị tạo điều kiện pháp huy tinh động sang tạo trói buộc họ hoạt động quản trị kinh doanh -Các điều kiện chủ quan: điều kiện sở sản xuất kinh doanh chủ sở sản xuất kinh doanh tạo được, bao gốm điều kiện chủ yếu sau: +Chủ sản xuất kinh doanh phải người có trình độ chun mơn phù hợp, nhạy bén với thị trường, đoán linh hoạt xử lý tình +Cơ sở sản xuất kinh doanh phải xác định cấu máy quản lý phù hợp với điều kiện nhiệm vụ kinh doanh Cơ cấu tổ chức máy quản trị phải đảm bảo yêu cầu: tối ưu linh hoạt, độ tin cậy lớn tính kinh tế cao Các chức quản trị cấu máy quản trị phải xác lập rõ rang, không chồng chéo, khơng hạn chế tính động tinh thần trách nhiệm nhà quản trị máy quản trị +Phải có đội ngũ cán quản trị có đủ tri thức cần thiết phục vụ cho kinh doanh phát triển kinh tế Hộ tri thức phục vụ cho phát triển kinh tế Hộ bao gồm kiến thức chung kinh tế quản lý kinh tế, kiến thức nghiệp vụ theo chức nghiệp vụ để phục vụ cho việc phát triển kinh tế Hộ nói chung +Phải tạo lập hệ thống thông tin xử lý thông tin cách nhanh, nhạy xác Để đảm bảo điều kiện này, cở sở sản xuất kinh doanh phải có tiềm lực kinh tế, đội ngũ cán cán quản lý có lực nhiệt tình cơng việc Nhà nước cần có quy định chế độ thống kê, kế toán thống nhất, sở sản xuất kinh doanh cần tuân thủ nghiêm ngặt chế độ nhà nước ban hành +Phải bí mật kinh doanh: chế thị trường, bí mật doanh điều kiện quan trọng để đạt mục đích kinh doanh sở Bí mật kinh doanh bao gồm bí mật ý đồ kinh doanh, giá cả, phương hướng thị trường công nghệ sản xuất Về hiệu xã Hội, bí mật cơng nghệ làm cho thành tựu khoa học công nghệ chậm phổ biến rộng, nhng i vi c Chuyên đề thực tập s sản xuất kinh doanh, điều kiện để sở sản xuất kinh doanh cạnh tranh với sở sản xuất kinh doanh khác Trên thực tế nhiều hãng cạnh tranh với tìm cách nắm bí mật kinh doanh Tình báo kinh tế trỏ thành lĩnh vực thu hút sức của, sức người ngành, sở sản xuất kinh doanh nước Tuy nhiên lĩnh vực nông nghiệp tính chất cạnh tranh chưa thật khốc liệt Ở Việt Nam tính bí mật kinh doanh chủ yếu bí mật cơng nghệ sản xuất ý có nơi tuân thủ nghiêm ngặt ví dụ, thái bình có bèo dâu làng la vân tiếng, người ta truyền nghề nội tộc làng Phụ nữ dù cháu nhà lấy chồng địa phương khác khơng truyền nghề, giữ bí nghề nghiệp II)Các vấn đề tín dụng NHNN&PTNT cho phát triển kinh tế Hộ 1)Khái niệm tín dụng Tín dụng ngân hàng mang chất quan hệ tín dụng Đó quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc hoàn trả gốc, lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi, có nghĩa quan hệ tín dụng người cho vay chuyển nhượng quyền sử dụng cho người vay, sau thời gian định theo thoả thuận người vay hoàn trả lại cho người vay, sau thời gian định theo thoả thuận người vay hoàn trả lại người cho vay khoản tiền định Sự hoàn trả không đơn bảo tồn mặt giá trị vốn tín dụng mà cịn tăng thêm hình thức lợi tức -Tín dụng đời, tồn phát triển với sản xuất hàng hố, nói tín dụng đời làm cho quan hệ sản xuất hàng hoá phát triển mạnh phù hợp với thị trường, hay nói tín dụng nhân tố thiếu để phát triển sản xuất hàng hoá -Những lượng tiền nhàn rỗi tạm thời tập trung đáp ứng nhu cầu vốn, kịp thời phục vụ cho sản xuất lưu thông, lượng tiền nhn ri cú th huy ng Chuyên đề thực tËp dân hay nhiều nguồn khác sản xuất lưu thông diễn liên tục không bị gián đoạn làm cho sản xuất lưu thông phát triển làm cho xã Hội ngày phát triển mặt kinh tế -Cùng với phát triển kinh tế hàng hố, tín dụng ngày phát triển nội dung hình thức, nội dung tín dụng đa dạng hình thức ngày nhiều, nội dung hình thức tín dụng phát triển giúp phát triển kinh tế hàng hoá nói riêng kinh tế nói chung Vậy tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn bên ngân hàng, tổ chức tín dụng với bên doanh nghiệp cá nhân khác nghiệp vụ tài sản có ngân hàng thực theo ngun tắc hồn trả có lãi 2)Đặc điểm vai trị vốn tín dụng NHNN&PTNT phát triển kinh tế Hộ 2.1) Đặc điểm -Trong kinh tế hàng hoá, đặc điểm tuần hồn vốn tiền tệ q trình sản xuất kinh doanh đơn vị khơng hồn tồn giống -Do nhu cầu vốn đơn vị tập thể, cá nhân khác làm nảy sinh tượng chủ yếu phổ biến thời gian có đơn vị kinh tế phát sinh nhu cầu vốn tiền tệ cần đáp ứng bổ sung với khối lượng thời gian định -Để đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông thôn mang lại hiệu kinh tế cao, cần phải hiểu rõ đặc điểm đầu tư vốn Đặc điểm vốn đầu tư cho nông nghiệp nông thôn trước hết biểu đặc điểm hoạt động vốn Do đặc thù sản xuất nông nghiệp, vốn, huy động vốn hoạt động vốn tín dụng có đặc điểm riêng: +Nơng nghiệp ngành có nhiều đặc điểm mang tính đặc thù, tính nặng nhọc, phức tạp lao động, tính sinh lời thấp tính rủi ro cao sản xuất đặc điểm có tính đặc trưng Với nhng c im ny, nụng nghip l Chuyên đề thùc tËp ngành cần lượng vốn đầu tư lớn, lượng vốn nội ngành sức thu hút từ ngành, lĩnh vực khác kinh tế quốc dân Vì nguồn vốn đầu tư qua ngân sách, nguồn vốn tín dụng ưu đãi có ý nghĩa quan trọng +Nông nghiệp ngành sản xuất sinh học, ngồi tư liệu lao động có nguồn gốc kỹ thuật cịn có tư liệu lao động có nguồn gốc sinh học( trồng, vật nuôi )những tư liệu lao động này, mặt thay đổi gia strị sử dụng thưo quy luật sinh học, mặt khác chúng khơng thể có khơi phục phận máy móc Hơn chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi phức tạp Tuỳ thuộc loại mà chu kỳ sản xuất dài ngắn khác nhau( loại ngắn phải tháng, có loại thời gian kiến thiết dài tới năm, chu kỳ kinh tế tới 40 năm cao su) yêu cầu vốn theo đặc điểm nghiêm ngặt Vì vậy, sách đầu tư cung cấp vốn phải tuân thủ phù hợp với loại trồng vật nuôi theo đặc tính sinh học +Hoạt động sản xuất nơng nghiệp, nông thôn lệ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên Bởi tác động vốn vào trình sản xuất hiệu kinh tế trực tiếp mà gián tiếp thông qua đất, trồng, vật nuôi Để đầu tư vốn có hiệu quả, cấu lượng vốn phải phù hợp với yêu cầu loại đất đai, đối tượng sinh học Đặc biệt điều kiện nay, môi trường sinh thái ngày xấu đi, điều kiện tự nhiên ngày khắc nghiệt làm cho tính rủi ro sản xuất ngày cao, tổn thất ngày lớn khó lường trước Trong bối cảnh vốn đầu tư cho nơng nghiệp cần lượng lớn, nhiều đầu tư khó thu hồi (đầu tư cho phòng Hộ), khả rủi ro vốn cao +Ngồi tính thời vụ sản xuất nơng nghiệp mặt làm cho tuần hồn luân chuyển vốn chậm chạp, cần thiết phải dự trữ đáng kể thời gian tương đối dài vốn lưu động( giống, thức ăn gia súc, phân bón….)làm cho vốn ứ đọng Mặt khác tạo cần thiết tập trung hóa cao phương tiện k thut cho mt Chuyên đề thực tập lao động nông nghiệp(đặc biệt nước kinh tế phát triển), vậy, u cầu vốn cho nơng nghiệp, nơng thôn thường phải bổ sung lượng lớn Đối với nước có kinh tế phát triển, Hộ nông dân chủ yếu sống nông nghiệp Việt Nam, tình trạng thu nhập Hộ người cịn thấp khả tích luỹ nội nông dân nhỏ, lực nội sinh không đủ giúp họ nghèo đói nơng dân( kể Hộ coi giàu) cần lượng vốn lớn để phát triển sản xuất Ở nước ta thời gian qua ngân sách nhà nước dành số vốn đáng kể để đầu tư cho nông nghiệp( thuỷ lợi, khai hoang, xây dựng vùng kinh tế mới, xây dựng sở quốc doanh, xây dựng trạm trại kỹ thuật, sở chăn ni thú y…), tính theo giá 1990, vốn đầu tư cho nong nghiệp bình quân năm giai đoạn 1976-1985 732 tỷ đồng, giai đoạn 1976-1980 704 tỷ đồng, giai đoạn 1981-1985 732 tỷ đồng, giai đoạn1986-1990 673 tỷ đồng, nhiên, so với yêu cầu, với đóng góp nông nghiệp nông thôn cho kinh tế quốc dân mức đầu tư thấp, thực tế năm hàng năm nơng nghiệp, nông thôn sáng tạo khoảng 50% thu nhập quốc dân, tỷ trọng vốn ngân sách đầu tư cho nông nghiệp, kể thuỷ lợi năm cao chiếm 21,2% ( thường mức 18%) đó, sở vật chất nơng nghiệp cịn trình độ thấp, vùng trung du miền núi(ở vùng này, diện tích đất nơng nghiệp tưới tiêu nước đạt 26,3% trang bị kỹ thuật đạt 27% yêu cầu) Đầu tư vốn qua tín dụng cho nơng nghiệp, nơng dân đáp ứng 50%-60% nhu cầu, nay, đại phận nông dân thiếu vốn sản xuất có nhu cầu vay vốn,nhưng nguồn vốn cấp cho ngân hàng nông nghiệp cho vay chủ yếu thoả mãn với điều kiện doanh nghiệp nông nghiệp nhà nước, nhiều nông dân ( kể trang trại) chưa dám vay chưa nguồn vốn nay, có ý kiến tría ngược nhau, phía nơng dân cho thủ tục vay cịn phiền hà, nơng dân khó vay vốn ngân hàng, phía ngân hàng cho nơng dân khơng tiếp cận 10