Kinh tế hộ và tiếp cận tín dụng của kinh tế hộ
Khái niệm và đặc điểm của kinh tế hộ
1.1.1.1 Khái niệm kinh tế hộ Nói đến sự tồn tại của kinh tế hộ trong nền kinh tế, trước hết chúng ta cần thấy rằng kinh tế hộ không chỉ có ở nước ta mà còn có ở tất cả các nước có nền sản xuất nông nghiệp trên thế giới Kinh tế hộ đã tồn tại qua nhiều phương thức và vẫn đang tiếp tục phát triển Phương thức sản xuất này có những quy luật phát triển riêng của nó và trong mỗi chế độ nó tìm cách thích ứng với nền kinh tế hiện hành Chúng ta có thể xem xét một số quan niệm khác nhau về kinh tế hộ.
Trong các từ điển chuyên ngành kinh tế và ngôn ngữ, khái niệm "hộ" được định nghĩa là tập hợp tất cả những người sống chung trong một mái nhà, bao gồm cả những thành viên có quan hệ huyết thống và những người làm công.
Liên hiệp quốc cho rằng: "Hộ là những người cùng sống chung dưới một mái nhà, cùng ăn chung và có chung một ngân quỹ".
Kinh tế hộ được định nghĩa là một đơn vị kinh tế mà các thành viên chia sẻ nguồn thu nhập và tài nguyên chung Quá trình sản xuất diễn ra độc lập, thường với các thành viên có mối quan hệ huyết thống và sống chung trong một ngôi nhà Hộ gia đình cũng đóng vai trò là đơn vị tổ chức lao động, hoạt động theo chế độ tự cấp, tự túc, tự sản và tự tiêu.
"Kinh tế hộ" là thuật ngữ chỉ hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình nhằm phát triển kinh tế chung Theo các văn bản pháp luật Việt Nam, hộ gia đình được coi là một chủ thể trong các quan hệ dân sự, được định nghĩa là đơn vị có hộ khẩu chung, tài sản chung và hoạt động kinh tế chung.
Kinh tế hộ ngày nay đóng vai trò quan trọng trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước và là một phần không thể thiếu trong việc xây dựng nền kinh tế đa thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu thế phát triển và chủ trương của Đảng và Nhà nước, NHNo&PTNT đã ban hành Phụ lục số 1 kèm theo Quyết định 499A ngày 2/9/1993, trong đó khái niệm kinh tế hộ được định nghĩa là đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động kinh doanh, là chủ thể trong mọi quan hệ sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất của mình.
Kinh tế hộ là một lực lượng sản xuất quan trọng ở nông thôn, chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn Các hộ gia đình thực hiện sản xuất kinh doanh đa dạng, kết hợp giữa trồng trọt và chăn nuôi cùng với các ngành nghề phụ Đặc điểm này đã nâng cao hiệu quả hoạt động của kinh tế hộ tại Việt Nam.
1.1.1.2 Đặc điểm của kinh tế hộ
- Kinh tế hộ là một đơn vị kinh tế cơ sở, vừa là một đơn vị sản xuất vừa là một đơn vị tiêu dùng
Mối quan hệ giữa tiêu dùng và sản xuất của các hộ gia đình phản ánh mức độ phát triển từ tự cấp đến sản xuất hàng hóa Trình độ phát triển này ảnh hưởng trực tiếp đến cách thức mà hộ gia đình tương tác với thị trường.
Nhiều hộ gia đình không chỉ hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp mà còn tham gia vào các hoạt động phi nông nghiệp như sản xuất hàng hóa, cung cấp dịch vụ và tiểu thủ công nghiệp, với mức độ tham gia khác nhau.
- Hộ nghèo và hộ trung bình chiếm tỉ trọng cao, khó khăn lớn nhất của hộ là thiếu vốn
Kinh tế hộ chủ yếu dựa vào nguồn nhân lực tự có từ gia đình để tăng cường sản xuất Nguồn nhân lực này thường được huy động trong quy mô nhỏ, nhưng một số hộ sản xuất hàng hóa có thể thuê thêm lao động theo mùa vụ hoặc lao động thường xuyên nếu quy mô sản xuất đủ lớn.
Hộ sản xuất chủ yếu hoạt động với quy mô nhỏ, thường là ở mức gia đình và trang trại, do hạn chế về nguồn vốn và khả năng quản lý Sự cạnh tranh trên thị trường khiến cho việc mở rộng quy mô trở nên khó khăn Tuy nhiên, trong tương lai gần, dự kiến sẽ có nhiều hộ sản xuất phát triển với quy mô lớn hơn.
Ngành nghề hộ gia đình hoạt động đa dạng trong nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh, bao gồm nông, lâm, ngư nghiệp, và tiểu thủ công nghiệp Nhiều hộ còn tham gia vào các lĩnh vực công nghiệp như may mặc và xây dựng cơ bản, góp phần làm phong phú thêm nền kinh tế địa phương.
Khả năng quản lý của hộ gia đình hiện còn nhiều hạn chế, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm sống Người chủ gia đình đảm nhận việc quản lý toàn bộ quy trình từ nguyên vật liệu, sản xuất đến tiêu dùng và tiêu thụ.
Nguồn vốn sản xuất của hộ gia đình chủ yếu là tự có, thường có qui mô nhỏ Hầu hết nguồn vốn này được tích lũy từ tiết kiệm hoặc vay mượn từ bạn bè, người quen Chỉ một số ít hộ sản xuất có thể tiếp cận nguồn vốn từ Ngân hàng do không đáp ứng đủ các điều kiện đảm bảo tiền vay và quy trình vay mượn thường phức tạp, rườm rà.
Các hình thức hoạt động của kinh tế hộ
- Căn cứ vào mục tiêu và cơ chế hoạt động gồm có:
Hộ hoàn toàn tự cấp không tương tác với thị trường, với mục tiêu tối đa hóa lợi ích bằng cách sản xuất các sản phẩm thiết yếu cho tiêu dùng trong gia đình.
Hộ sản xuất hàng hóa chủ yếu tập trung vào việc tối đa hóa lợi nhuận, thể hiện rõ qua phản ứng nhanh nhạy với thị trường vốn và lao động.
- Theo tính chất của ngành sản xuất hộ gồm có:
+ Hộ thuần nông: Là loại hộ chỉ thuần túy sản xuất nông nghiệp.
Hộ chuyên nông là những hộ gia đình tập trung vào các ngành nghề như cơ khí, mộc, rèn, sản xuất nguyên vật liệu xây dựng, vận tải, thủ công mỹ nghệ, dệt, may, và cung cấp dịch vụ kỹ thuật cho nông nghiệp.
+ Hộ kiêm nông: Là loại hộ vừa làm nông nghiệp vừa làm nghề tiểu thủ công nghiệp, nhưng thu nhập từ nông nghiệp là chính.
+ Hộ buôn bán: Là loại hộ hoạt động ở nơi đông dân cư, có quầy hàng hoặc buôn bán ở chợ.
Những đặc điểm tiếp cận tín dụng của kinh tế hộ
1.1.3.1 Những đặc điểm về nhu cầu tiếp cận Đa số hộ thường rất cần vốn nhưng lại thiếu thông tin về các hoạt động, thủ tục vay vốn của ngân hàng nên mong muốn có sự tư vấn về vấn đề này.
Nhiều người thường tìm đến ngân hàng để thiết lập quan hệ tín dụng thông qua sự giới thiệu từ bạn bè hoặc qua các hình thức tiếp thị và quảng cáo Tuy nhiên, tâm lý ngại ngùng khi đến ngân hàng vì cảm giác "vay nợ" vẫn còn rất phổ biến.
Khi vay vốn hoặc sử dụng dịch vụ tài chính, việc chú ý đến lãi suất và phí là rất quan trọng Hãy so sánh giá cả giữa các ngân hàng để đưa ra quyết định hợp lý và tối ưu hóa lợi ích tài chính của bạn.
Khách hàng ngày càng chú trọng đến sự thuận tiện và thái độ phục vụ thân thiện, nhiệt tình của nhân viên ngân hàng Nhu cầu được chăm sóc và quan tâm từ ngân hàng ngày càng tăng cao, khiến họ sẵn sàng thay đổi ngân hàng nếu không nhận được sự chú ý cần thiết.
Mong muốn được coi trọng, được đánh giá cao, được đối xử công bằng.
Luôn mong muốn vay được càng nhiều càng tốt so với giá trị tài sản, chưa quan tâm đến xây dựng phương án dự án vay đúng nhu cầu
1.1.3.2 Những đặc điểm về khả năng tiếp cận Kinh tế hộ đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển nền kinh tế của cả nước nói chung và ngân hàng nói riêng Tuy nhiên trong quá trình tồn tại và tiếp tục phát triển, khu vực kinh tế hộ vẫn còn gặp không ít trở ngại như: Xin cấp giấy phép, khó khăn trong tìm kiếm mặt bằng sản xuất, những trở ngại về cơ chế thuế, hạn chế về thông tin, trình độ quản lý…
Nhu cầu vay vốn của hộ gia đình để mở rộng sản xuất kinh doanh rất lớn, nhưng việc tiếp cận nguồn tín dụng chính thức thường gặp khó khăn Do đó, họ thường phải vay từ nguồn tín dụng phi chính thức, dẫn đến chi phí vay vốn cao và gia tăng rủi ro.
Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với kinh tế hộ
Ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
1.2.1.1 Ngân hàng thương mại Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, hình thành và phát triển gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất xã hội Ngân hàng bao gồm nhiều loại hình tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng Sự ra đời của hệ thống NHTM có tác động rất lớn đến quá trình phát triển kinh tế hàng hóa và ngược lại, kinh tế hàng hoá phát triển thì hoạt động NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và ngân hàng trở thành tổ chức không thể thiếu trong nền kinh tế
Mỗi quốc gia đều có những quy định khác nhau về NHTM Theo pháp luật
Mỹ, NHTM là tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền và cho vay cho tổ chức kinh doanh Theo pháp luật ngân hàng Ấn Độ, các cơ sở nhận tiền ký thác để cho vay, tài trợ và đầu tư được gọi là ngân hàng.
Theo Luật các tổ chức tín dụng (Số 47/2010/QH12), ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức tín dụng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác với mục tiêu lợi nhuận Cụ thể, hoạt động ngân hàng bao gồm việc kinh doanh và cung ứng thường xuyên các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng, và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả Ngoài ra, ngân hàng còn sử dụng số tiền này để cho vay, thực hiện các giao dịch thanh toán và cung cấp dịch vụ theo uỷ thác của khách hàng.
1.2.1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chủ yếu của ngân hàng Tín dụng là chức năng kinh tế hàng đầu của các NHTM, nhằm tài trợ cho các doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan Chính phủ Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu vốn ngày càng tăng, hoạt động tín dụng của các NHTM lại ngày một cần thiết hơn.
Tín dụng là quan hệ kinh tế giữa người sở hữu và người sử dụng, trong đó có sự chuyển nhượng tạm thời giá trị dưới dạng tiền tệ hoặc hiện vật Mục tiêu là sau một thời gian, người sử dụng sẽ trả lại giá trị lớn hơn với các điều kiện đã thoả thuận Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng bằng tiền tệ giữa ngân hàng và các tổ chức cá nhân, trong đó ngân hàng cung cấp quyền sử dụng tiền với các điều kiện như thời gian, lãi suất, khối lượng và điều kiện đảm bảo.
Theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích và thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay kinh tế hộ của Ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay kinh tế hộ trong các Ngân hàng thương mại
- Khái niệm cho vay kinh tế hộ
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp một khoản tiền cho khách hàng với mục đích xác định và thời gian nhất định, theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Bên cho vay được gọi là chủ nợ, trong khi bên đi vay là con nợ Trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, thuật ngữ “Tín dụng hộ” mô tả mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các hộ kinh tế, trong đó ngân hàng tạm thời chuyển nhượng giá trị cho hộ Sau một thời gian, hộ phải hoàn trả số vốn đã nhận, kèm theo lãi suất Để tham gia quan hệ tín dụng với ngân hàng, hộ cần có quyền sở hữu tài sản, phương án kinh doanh hiệu quả, và tài sản thế chấp.
- Đặc điểm cho vay kinh tế hộ
Cho vay kinh tế hộ trong nông nghiệp có tính thời vụ, liên quan đến chu kỳ sinh trưởng của động, thực vật Tính chất này ảnh hưởng đến thời điểm cho vay và thu nợ của ngân hàng, thường được biểu hiện qua các mùa vụ sản xuất Khi ngân hàng cho vay vào các chuyên ngành hẹp, việc tổ chức cho vay cần được thực hiện vào thời điểm nhất định trong năm, thường là đầu vụ, và thu nợ vào kỳ thu hoạch hoặc tiêu thụ Do đó, chu kỳ sống tự nhiên của cây, con là yếu tố quyết định trong việc tính toán thời hạn cho vay của ngân hàng.
Môi trường tự nhiên đóng vai trò quan trọng trong việc xác định thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng Cụ thể, nguồn thu để trả nợ ngân hàng chủ yếu đến từ việc bán nông sản và các sản phẩm chế biến liên quan Do đó, sản lượng nông sản là yếu tố quyết định khả năng trả nợ, trong khi sản lượng này lại bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi các yếu tố thiên nhiên.
Chi phí tổ chức cho vay trong lĩnh vực kinh tế hộ, đặc biệt là cho vay hộ nông dân, thường cao do quy mô từng món vay nhỏ và số lượng khách hàng đông đảo Việc mở rộng cho vay yêu cầu phát triển mạng lưới cho vay và thu nợ, bao gồm việc thành lập chi nhánh, phòng giao dịch và tổ lưu động tại xã Bên cạnh đó, do tính chất rủi ro cao của kinh tế hộ nông dân, chi phí dự phòng rủi ro cũng lớn hơn so với các ngành khác.
1.2.2.2 Các hình thức cho vay kinh tế hộ của các Ngân hàng thương mại Trong quá trình hoạt động kinh doanh, tùy theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của NHTM mà có cách phân loại cho vay như sau:
- Phân loại theo thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay với thời gian tối đa lên đến 12 tháng, chủ yếu nhằm bù đắp thiếu hụt vốn lưu động và đáp ứng các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn.
Cho vay trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 12 đến 60 tháng, chủ yếu được sử dụng để đầu tư vào mua sắm tài sản cố định, đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án quy mô nhỏ, bao gồm cả máy móc và phương tiện cơ giới.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời gian trên 60 tháng, chủ yếu nhằm hỗ trợ việc mua sắm thiết bị và phương tiện vận tải lớn, cũng như đầu tư vào các dự án có thời gian thu hồi vốn dài.
- Phân loại theo mối quan hệ giữa các chủ thể
+ Cho vay trực tiếp: Người đi vay và người trả nợ là một chủ thể.
+ Cho vay gián tiếp: Người đi vay là một chủ thể, người trả nợ là một chủ thể.
+ Tín dụng bán trực tiếp: Cho vay thông qua một tổ chức trung gian.
Cho vay có tài sản bảo đảm là hình thức cho vay dựa trên tài sản như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Nếu khách hàng không thể thanh toán nợ do không sử dụng đúng mục đích vốn vay, ngân hàng sẽ tiến hành phát mại tài sản để thu hồi nợ.
Cho vay không có tài sản bảo đảm là hình thức cho vay mà không yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Hình thức này thường được cấp cho những khách hàng có uy tín cao, mối quan hệ tốt và lâu dài với ngân hàng, đồng thời có tình hình tài chính ổn định Ngoài ra, các khoản vay này cũng có thể được thực hiện theo chỉ thị của Chính phủ, trong trường hợp Chính phủ yêu cầu không cần tài sản đảm bảo.
Phân loại theo đối tượng đầu tư, cho vay vốn cố định là các khoản cho vay nhằm hình thành vốn cố định, trong khi cho vay vốn lưu động là các khoản cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động Hai loại vốn này là cơ bản trong kinh tế hộ và có đặc điểm luân chuyển khác nhau.
Việc hình thành nguồn vốn vay có sự khác biệt rõ rệt, do đó phân loại cho vay theo tiêu thức này rất quan trọng Điều này giúp ngân hàng xây dựng phương pháp cho vay hiệu quả, thu hồi nợ kịp thời, tính toán thời hạn nợ hợp lý và kiểm tra đảm bảo nợ vay một cách phù hợp.
- Phân loại theo phương thức cho vay
Dựa trên nhu cầu vay vốn của khách hàng và khả năng giám sát của ngân hàng, ngân hàng sẽ thỏa thuận với khách hàng về các phương thức cho vay phù hợp.
Cho vay từng lần là hình thức phù hợp cho khách hàng có quan hệ không thường xuyên hoặc có nhu cầu vay vốn theo từng lần Mỗi lần vay, khách hàng và ngân hàng sẽ tiến hành lập thủ tục vay vốn theo quy định và ký hợp đồng tín dụng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng phù hợp cho khách hàng sản xuất, kinh doanh và dịch vụ ổn định, cũng như hộ gia đình có mô hình kinh tế tổng hợp Đối tượng này cần có quan hệ uy tín với ngân hàng và nhu cầu vay vốn ngắn hạn thường xuyên, vì đặc điểm sản xuất, kinh doanh và luân chuyển vốn của họ không phù hợp với phương thức cho vay từng lần.
Tăng cường hoạt động cho vay kinh tế hộ
Sự cần thiết phải tăng cường cho vay kinh tế hộ
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho mọi đối tượng khách hàng trong nền kinh tế, bao gồm cả hộ kinh doanh Cung ứng vốn tối đa cho nền kinh tế là chiến lược chính của các ngân hàng thương mại, giúp nâng cao năng lực tài chính và khả năng cạnh tranh trong môi trường kinh doanh khốc liệt hiện nay Việc mở rộng hình thức cho vay và đa dạng hóa phương thức thanh toán phù hợp với đặc điểm của kinh tế hộ là rất cần thiết Hiện nay, với sự phát triển đa dạng của các hộ kinh doanh trên khắp cả nước, việc tăng cường cho vay cho kinh tế hộ càng trở nên quan trọng, tạo ra tiềm năng lớn cho các ngân hàng thương mại.
Tăng cường cho vay kinh tế hộ không chỉ nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng mà còn đáp ứng nhu cầu vốn lớn của hộ gia đình, hiện tại chỉ khoảng 50% nhu cầu này được ngân hàng đáp ứng Việc mở rộng cho vay sẽ thu hút nhiều đối tượng khách hàng mới, từ đó ngân hàng có cơ hội cung cấp các sản phẩm dịch vụ khác như tiền gửi, chuyển tiền, bảo lãnh và thẻ, giúp gia tăng nguồn thu nhập ngoài tín dụng và cải thiện khả năng tài chính tổng thể.
Tăng cường cho vay kinh tế hộ giúp ngân hàng phân tán rủi ro trong đầu tư tín dụng, bởi rủi ro tín dụng là yếu tố không thể tránh khỏi trong hoạt động của ngân hàng Với số lượng khách hàng lớn và đa dạng ngành nghề, việc mở rộng cho vay đối với kinh tế hộ không chỉ gia tăng số lượng khách hàng mà còn giảm thiểu rủi ro, nhờ vào số tiền vay không cao trên mỗi khách hàng Điều này giúp ngân hàng quản lý rủi ro hiệu quả hơn trong các hoạt động cho vay.
Việc tăng cường cho vay kinh tế hộ không chỉ giúp đa dạng hóa đối tượng khách hàng mà còn hỗ trợ xây dựng mô hình ngân hàng bán lẻ, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường.
Trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại (NHTM), việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trở thành một phần thiết yếu trong chiến lược phát triển của các NHTM Các ngân hàng đang nắm bắt cơ hội từ thị trường mới, áp dụng công nghệ và hệ thống thông tin để tạo ra sản phẩm dịch vụ đa dạng, phương thức phân phối hiệu quả, đồng thời tăng cường mối quan hệ với khách hàng Để nâng cao năng lực cạnh tranh, các NHTM chú trọng hiện đại hóa và ứng dụng tiến bộ khoa học công nghệ vào thị trường bán lẻ, nhằm tiếp cận tốt hơn với khách hàng cá nhân và hộ gia đình Chuyển sang mô hình ngân hàng bán lẻ giúp các ngân hàng mở rộng thị trường, gia tăng tiềm năng phát triển và phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
Việc tăng cường cho vay kinh tế hộ không chỉ nâng cao hiệu quả kinh tế - xã hội mà còn giúp nhiều hộ mở rộng quy mô hoạt động và tạo ra việc làm cho người lao động Tín dụng ngân hàng đã góp phần chống lại nạn cho vay nặng lãi, điều này rất quan trọng vì trước đây, chính sách đầu tư tín dụng cho kinh tế hộ chưa được chú trọng, dẫn đến tình trạng thiếu vốn và phải phụ thuộc vào thị trường tài chính không chính thức Sự mở rộng cho vay đã giúp các hộ có đủ vốn để sản xuất, duy trì hoạt động kinh doanh và phát triển bền vững, từ đó góp phần ổn định kinh tế xã hội.
Nội dung tăng cường cho vay kinh tế hộ của Ngân hàng thương mại
Nội dung tăng cường cho vay tập trung vào việc thu hút khách hàng bằng cách ngân hàng đáp ứng hiệu quả các nhu cầu hợp lý về tín dụng, đa dạng hóa hình thức cho vay, cũng như mở rộng đối tượng, địa bàn và lĩnh vực cho vay.
1.3.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay Trong môi trường kinh doanh khốc liêt như hiên nay, các NHTM sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn để phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng của các hộ gia đình, hộ kinh doanh, cá nhân, chủ trang trại trừ các đối tượng mà pháp luật cấm nhằm thúc đẩy sản xuất mang tính hàng hóa phát triển, đến nay số hộ được vay vốn ngân hàng ngày một tăng nhanh, với tốc độ tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước Đặc biệt là từ sau khi Nghị định 41/NĐ-CP ra đời vào ngày 12/04/2010 đã tạo điều kiện rất lớn đến cho vay HSX nhất là các hộ sản xuất nông, lâm, ngư,diêm nghiệp, tiếp đó các Thông tư liên tịch về việc cho vay các thành viên của các hội, đoàn thể chính trị xã hội, cho vay đối với các thành viên là hội viên của các hội nông dân, phụ nữ thiếu vốn sản xuất được vay vốn Ngoài ra, về việc mở rộng đối tượng cho vay, hiện nay ngân hàng đang thực hiện đối với học sinh - sinh viên. Nhiều gia đình đông con, có hoàn cảnh khó khăn như bệnh tật, không có đất đai canh tác đã có thêm động lực giúp con em mình tham gia học tập, nhờ đó nhiều học sinh, sinh viên không phải bỏ học giữa chừng Mở rộng thêm đối tượng cho vay là bộ đội xuất ngũ, phục viên có nhu cầu học nghề và lao động nông thôn học nghề để bổ sung đối tượng này được tham gia chương trình tín dụng
1.3.2.2 Đa dạng hóa các loại hình cho vay Nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng và khắt khe hơn nên các ngân hàng phải không ngừng cải tiến, phát triển các sản phẩm của mình cũng như không ngừng tăng cường khả năng cung ứng cho khách hàng những dịch vụ tốt nhất nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đa dạng các loại hình cho vay là phát triển và mở thêm các sản phẩm tín dụng hiện có.
Đa dạng hóa các hình thức và phương thức cho vay giúp ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tạo điều kiện cho họ lựa chọn hình thức phù hợp với mục đích Trong môi trường cạnh tranh của thị trường, ngân hàng có danh mục sản phẩm phong phú và tiện lợi sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, từ đó phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
1.3.2.3 Mở rộng lĩnh vực cho vay Tiếp tục ưu tiên cho vay nông nghiệp, nông thôn Theo đó, những lĩnh vực được ưu tiên cho vay hàng đầu bao gồm: Cho vay các chi phí sản xuất, kinh doanh các sản phẩm, dịch vụ trong lĩnh vực nông, lâm, ngư, diêm nghiệp; Cho vay đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng ở nông thôn; Cho vay phát triển ngành nghề tại nông thôn; Cho vay phục vụ sản xuất công nghiệp, thương mại và cung ứng các dịch vụ phi nông nghiệp trên địa bàn nông thôn; Cho vay trong lĩnh vực tiêu dùng như: mua nhà ở, phương tiện đi lại
Ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ tập trung vào việc cho vay nông nghiệp và nông thôn mà còn tham gia vào các chương trình kinh tế của Chính phủ Họ cung cấp tín dụng ưu đãi cho các hộ gia đình thuộc đối tượng được chỉ định bởi Chính phủ, dựa trên hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các NHTM.
1.3.2.4 Mở rộng địa bàn cho vayCác NHTM thực hiện cho vay trực tiếp đến hộ tại địa bàn quận, huyện, thị xã,thành phố bảo đảm nguyên tắc có hiệu quả kinh tế - xã hội, không phân biệt thành phần kinh tế, ưu tiên cho vay để thực hiện các dự án do Chính phủ chỉ định như chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; chú trọng cho vay đối với hộ ở vùng núi cao, hải đảo, vùng xa, vùng sâu, vùng kinh tế mới, vùng đồng bào dân tộc tập trung.
Tiêu chí đánh giá tăng cường cho vay kinh tế hộ trong các Ngân hàng thương mại
Quá trình cho vay kinh tế hộ đóng vai trò quan trọng trong việc tăng thu nhập cho ngân hàng, do đó, sự phát triển của các ngân hàng thương mại (NHTM) phụ thuộc nhiều vào hoạt động cho vay và hiệu quả của nó Để đánh giá hiệu quả cho vay kinh tế hộ tại các ngân hàng hiện nay, cần xem xét một số chỉ tiêu cơ bản.
Cho vay cần tuân thủ ba nguyên tắc chính: Thứ nhất, vốn vay phải được đảm bảo bằng tài sản để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ Thứ hai, người vay phải hoàn trả cả vốn lẫn lãi đúng hạn Cuối cùng, việc thực hiện các cam kết trong hợp đồng tín dụng đã ký là điều bắt buộc.
Để thực hiện việc cho vay, cần tuân thủ các điều kiện như lập hồ sơ vay, có kế hoạch sản xuất kinh doanh hiệu quả và tài sản thế chấp hợp pháp Bên cạnh đó, việc kiểm tra cần được tiến hành trước, trong và sau quá trình vay để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả.
Ngoài ra, tiêu chí đánh giá tăng cường cho vay còn dựa vào các chỉ tiêu định lượng như:
1.3.3.1 Các chỉ tiêu đánh giá tăng trưởng quy mô cho vay kinh tế hộ Chỉ tiêu chủ yếu để đánh giá quy mô cho vay kinh tế hộ là mức dư nợ cho vay.
Vì vậy, thực chất của quá trình mở rộng cho vay là quá trình tăng trưởng dư nợ cho vay thông qua các chỉ tiêu cần xem xét.
Chỉ tiêu 1: Tỷ trọng cho vay kinh tế hộ
Dư nợ cho vay kinh tế hộ
Tỷ trọng cho vay kinh tế hộ = - x 100%
Tổng dư nợ cho vay là chỉ tiêu quan trọng phản ánh tỷ trọng cho vay kinh tế hộ trong tổng dư nợ của ngân hàng trong một năm Chỉ tiêu này cho thấy mức độ đáp ứng nhu cầu vốn của kinh tế hộ để mở rộng sản xuất kinh doanh Tỷ trọng này có thể cao hoặc thấp tùy thuộc vào nhu cầu vốn của các hộ và chính sách cho vay của ngân hàng đối với kinh tế hộ.
Chỉ tiêu 2: Dư nợ bình quân kinh tế hộ
Dư nợ cho vay kinh tế hộ
Dư nợ bình quân kinh tế hộ = -
Tổng số hộ vay vốn là chỉ tiêu phản ánh số tiền vay của mỗi hộ gia đình Số tiền vay cao cho thấy ngân hàng thương mại đã tăng cường hỗ trợ tài chính, đồng thời thể hiện quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ gia đình đang phát triển.
Chỉ tiêu 3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay kinh tế hộ hàng năm
Dư nợ năm sau - Dư nợ năm trước Tốc độ tăng trưởng = - x 100%
Dư nợ năm trước phản ánh sự mở rộng cho vay đối với kinh tế hộ Khi kết hợp với tỷ lệ nợ quá hạn, chỉ tiêu này cho phép đánh giá chất lượng của việc mở rộng cho vay, đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Chỉ tiêu 4: Vòng quay vốn cho vay kinh tế hộ
Doanh số thu nợ kinh tế hộ Vòng quay vốn tín dụng kinh tế hộ = -
Dư nợ bình quân kinh tế hộTrong đó:
Dư nợ đầu năm + Dư nợ cuối năm
Dư nợ bình quân kinh tế hộ = -
Chỉ tiêu thu nợ của ngân hàng cho biết khả năng thu hồi vốn để tái đầu tư vào các dự án mới, phản ánh chất lượng hoạt động cho vay và tần suất sử dụng vốn Vòng quay vốn lớn cùng với dư nợ tăng cho thấy ngân hàng hoạt động hiệu quả, tiết kiệm chi phí và tạo ra lợi nhuận cao Ngược lại, vòng quay vốn nhỏ cho thấy khả năng thu nợ kém và sử dụng vốn không hiệu quả Mục tiêu của ngân hàng là gia tăng khả năng sinh lời thông qua việc tăng dư nợ cho vay, nhưng cần lưu ý rằng việc mở rộng cho vay có thể đi kèm với rủi ro tín dụng Do đó, quá trình mở rộng cho vay cần được cân nhắc kỹ lưỡng để đảm bảo kiểm soát rủi ro hiệu quả.
Rủi ro tín dụng được hiểu là những bất trắc có thể gây ra mất mát hoặc thiệt hại, liên quan đến những biến cố không mong đợi Tất cả các quan niệm về rủi ro tín dụng đều nhấn mạnh rằng đây là những sự kiện xảy ra ngoài ý muốn, gây ra hậu quả tiêu cực cho các bên liên quan Rủi ro có thể phát sinh bất cứ lúc nào trong mọi lĩnh vực của cuộc sống, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng và hoạt động cho vay.
Rủi ro trong hoạt động cho vay là yếu tố quan trọng nhất trong kinh doanh tài chính tiền tệ, xuất hiện dưới nhiều hình thức và mức độ khác nhau Các tiêu chí để đánh giá mức độ rủi ro được xác định rõ ràng, từ đó giúp các tổ chức tài chính có biện pháp quản lý hiệu quả hơn.
Chỉ tiêu 1: Tỷ lệ nợ quá hạn của kinh tế hộ
Dư nợ quá hạn KTH
Tỷ lệ nợ quá hạn KTH = - x 100%
Tổng dư nợ KTH là chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng, giúp nhận diện rủi ro ảnh hưởng đến lợi nhuận và an toàn kinh doanh Việc mở rộng cho vay đúng đối tượng và đúng thời hạn, thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn, đóng vai trò then chốt trong việc tăng trưởng dư nợ cho vay kinh tế hộ.
Chỉ tiêu 2: Tỷ lệ nợ khó đòi
Tỷ lệ nợ khó đòi = - x 100%
Tổng nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng, phản ánh tỷ lệ nợ xấu trong một tổ chức tài chính Khi tỷ lệ này ở mức cao, nó cho thấy sự tồn tại của các khoản vay có vấn đề, đồng thời gia tăng nguy cơ mất vốn cho nhà đầu tư.
Các tiêu chí đánh giá tăng cường cho vay cần được phân tích định kỳ, xem xét cả khía cạnh định tính và định lượng Điều này bao gồm việc đánh giá lợi nhuận thuần tuý và lợi ích xã hội từ cả hai góc độ ngân hàng và khách hàng.
Việc đánh giá chính xác và đầy đủ chất lượng cho vay sẽ giúp các ngân hàng nhận diện và khắc phục những hạn chế, vướng mắc hiện có Đồng thời, điều này cũng tạo điều kiện để phát huy những ưu điểm, nâng cao chất lượng cho vay kinh tế hộ, từ đó thúc đẩy sản xuất phát triển toàn diện Qua đó, góp phần vào quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn và phát triển nền kinh tế.
THỰC TRẠNG CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ CỦA NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY THÀNH PHỐ HÀ NỘI
Tổng quan về NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập vào năm 1988 theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng, nhằm phục vụ lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Đến ngày 14/11/1990, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam chính thức được thành lập theo Quyết định số 400/CT, thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp hoạt động như một ngân hàng thương mại đa năng, độc lập về pháp lý và tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
NHNo&PTNT Hà Tây, thành viên của NHNo&PTNT Việt Nam, được thành lập vào tháng 10/1991 thông qua việc sát nhập 8 đơn vị từ NHNo Hà Sơn Bình và 6 đơn vị từ NHNo thành phố Hà Nội Ban đầu, tổ chức này có 14 chi nhánh tại các huyện và thị xã, cùng với 17 phòng giao dịch và bàn tiết kiệm, hoạt động trải rộng khắp tỉnh Hà Tây cũ.
Ngân hàng Nông nghiệp đã chuyển từ mô hình ngân hàng bao cấp sang thương mại, nhưng gặp nhiều khó khăn trong bối cảnh lạm phát cao Doanh nghiệp Nhà nước và các đơn vị kinh tế tập thể, là khách hàng chính, lần lượt giải thể, dẫn đến cơ sở vật chất và phương tiện kinh doanh thiếu thốn và lạc hậu Đội ngũ cán bộ công nhân viên đông, với 1.181 người nhưng trình độ chưa đáp ứng yêu cầu Tổng nguồn vốn huy động đạt 77,9 tỷ đồng, trong khi dư nợ cho vay các thành phần kinh tế chỉ đạt 46,2 tỷ đồng, chủ yếu tập trung vào doanh nghiệp quốc doanh và kinh tế tập thể (chiếm 89%) Nợ quá hạn lên đến 7,8 tỷ đồng, chiếm 16,8% tổng dư nợ, và kết quả tài chính ghi nhận lỗ 5,2 tỷ đồng.
Bước sang thế kỷ mới, NHNo&PTNT Hà Tây đã kiên trì đổi mới và bám sát nông nghiệp, nông thôn, đồng thời sắp xếp lại mô hình tổ chức và tinh giảm bộ máy Ngân hàng đã phát triển kinh doanh theo hướng đa năng, vượt qua khó khăn và đạt được những bước tiến đáng kể Chi nhánh đã nâng cao hoạt động kinh doanh, trở thành lá cờ đầu trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam và nhận được nhiều danh hiệu cao quý từ Đảng và Nhà nước.
Theo Nghị quyết ngày 29/05/2008 của Quốc hội, từ 1/8/2008, toàn bộ tỉnh Hà Tây cũ đã được sát nhập vào Thủ đô Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Tây vẫn duy trì mô hình hoạt động cũ, nhưng không còn là đơn vị trực thuộc một tỉnh thành.
Với tiềm lực mạnh mẽ và truyền thống thành tích ấn tượng, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Tây đã xây dựng được niềm tin vững chắc từ khách hàng, tạo dựng vị thế đáng kể trong lĩnh vực kinh doanh Hoạt động hiệu quả của ngân hàng này đã đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương.
2.1.2 Phạm vi, chức năng, nhiệm vụ của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội
2.1.2.1 Chức năng NHNo&PTNT Hà Tây là NHTM, có chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng nhằm thúc đẩy SXKD, dịch vụ của các thành phần kinh tế, nhất là sản xuất nông nghiệp và kinh tế nông thôn phát triển.
Khai thác và nhận tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng trong và ngoài nước thông qua các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, cùng các loại tiền gửi khác bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ có giá khác nhằm huy động vốn từ các tổ chức và cá nhân trong nước cũng như nước ngoài, theo đúng quy định hiện hành.
Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ và vốn ủy thác từ Chính phủ, chính quyền địa phương, cùng với các tổ chức kinh tế và cá nhân trong và ngoài nước, theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo).
- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNo.
Ngân hàng thực hiện cho vay ngắn hạn cho các hoạt động sản xuất, kinh doanh hàng hóa và dịch vụ, đồng thời cung cấp các khoản vay trung hạn và dài hạn cho các dự án hiệu quả Mục tiêu tài trợ của ngân hàng được xác định dựa trên tính chất và khả năng nguồn vốn.
* Về kinh doanh ngoại hối
Huy động vốn và cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh và tái bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ, cùng các dịch vụ ngoại hối khác đều được thực hiện theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo).
* Về cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
- Cung ứng các phương tiện thanh toán.
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng.
- Thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ.
- Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng.
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN và củaNHNo
2.1.3 Mô hình tổ chức quản lý
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Đến nay, về màng lưới có 65 chi nhánh, phòng giao dịch gồm: 1 chi nhánh loại
Có 14 chi nhánh loại 3 và 51 phòng giao dịch, tất cả đều được đặt tại các thành phố, thị xã, thị trấn, và thị tứ gần các khu, cụm công nghiệp Trung bình, cứ 3 chi nhánh sẽ phục vụ một khu vực công nghiệp, đảm bảo sự thuận tiện cho khách hàng.
5 xã, phường trên địa bàn có một trụ sở giao dịch của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây.
* Phòng kế toán ngân quỹ
Phòng có nhiệm vụ tổ chức thực hiện các nghiệp vụ thanh toán và tài chính hạch toán kế toán theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam Đồng thời, phòng cũng thực hiện hạch toán phân tích và tổng hợp các tài khoản liên quan đến nguồn vốn cũng như sử dụng vốn của toàn chi nhánh Ngoài ra, phòng còn theo dõi tiền gửi của các tổ chức.
Phòng Hành chính nhân sự
Phòng Kinh doanh ngoại hối
Phòng Dịch vụ và Maket ting
Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ
Các PGD trực thuộc Hội sở
Các chi nhánh loại 3 trực thuộc
Các phòng , tổ trực thuộc
Phòng Thẩm định kinh tế giao dịch tại Chi nhánh đóng vai trò quan trọng trong tổ chức thanh toán điện tử và thanh toán bù trừ với các ngân hàng địa phương Phòng cũng tham mưu cho Giám đốc về kế toán thanh toán, lập kế hoạch tài chính theo năm, quý và tháng để hỗ trợ các bộ phận trong chi nhánh Đồng thời, phòng quản lý và hướng dẫn công tác kế toán toàn chi nhánh, trực tiếp tham gia vào việc huy động nguồn vốn và triển khai các sản phẩm mới.
Đánh giá tiềm năng mở rộng cho vay kinh tế hộ đối với NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây
2.2 Đánh giá tiềm năng mở rộng cho vay kinh tế hộ đối với NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây
Tăng cường cho vay đối với kinh tế hộ là cần thiết do nhiều yếu tố khách quan như nhu cầu vốn, môi trường cạnh tranh và khả năng tiếp cận vốn từ ngân hàng, cùng với các vướng mắc pháp lý Bên cạnh đó, các yếu tố chủ quan như quy trình thủ tục cho vay, nguồn vốn, lãi suất và chất lượng dịch vụ cũng đóng vai trò quan trọng Để đánh giá tiềm năng mở rộng cho vay, tác giả đã thực hiện khảo sát đối với các hộ sản xuất và cá nhân trên địa bàn.
Qua tổng hợp điều tra đánh giá của 150 khách hàng là hộ sản xuất và cá nhân cho thấy:
Hầu hết các hộ gia đình hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ, chiếm tới 67% tổng số phiếu khảo sát, với sự tập trung chủ yếu ở vùng đồng bằng Trong khi đó, lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp chỉ chiếm tỷ lệ khiêm tốn, đều dưới 15%.
Nhu cầu vay vốn chủ yếu nhằm bổ sung vốn lưu động, mua sắm và nâng cấp máy móc thiết bị để mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao năng suất lao động Tuy nhiên, mức độ tài trợ vốn từ các ngân hàng thương mại trên địa bàn vẫn còn rất hạn chế.
Theo khảo sát, 65,33% (98/150) người tham gia cho rằng mức độ tài trợ vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) chỉ đáp ứng dưới 50% nhu cầu vốn của hộ Trong khi đó, 18,67% (28/150) cho rằng mức độ tài trợ vốn đáp ứng từ 50-80%, và 16% (24/150) cho rằng mức độ tài trợ vốn đáp ứng từ 80-100% nhu cầu thực tế của hộ.
Nguyên nhân ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay kinh tế hộ có thể biểu diễn qua Biểu đồ 2.1.
Biểu đồ 2.1 Nguyên nhân ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay kinh tế hộ
Khảo sát cho thấy, việc vay vốn của kinh tế hộ gặp nhiều khó khăn, chủ yếu do quy trình thủ tục phức tạp Có 38/150 phiếu (25,33%) cho rằng nguyên nhân chưa vay hoặc chưa hài lòng là do lãi suất cao Ngoài ra, 22,67% (34/150 phiếu) phản ánh rắc rối liên quan đến tài sản đảm bảo, trong khi nhiều hộ sản xuất thiếu tài sản để đảm bảo cho khoản vay Đặc biệt, việc định giá tài sản đảm bảo của ngân hàng thường thấp hơn giá thị trường, gây thêm trở ngại cho việc tiếp cận vốn.
Qui trình thủ tục cho vay hiện tại vẫn còn rườm rà và phức tạp, ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay Theo khảo sát, có tới 17,33% (26/150) người tham gia cho rằng các thủ tục này chưa tạo điều kiện thuận lợi cho hộ gia đình trong việc tiếp cận nguồn vốn từ Ngân hàng.
Mở rộng các hình thức cho vay là một vấn đề được 16/150 hộ, tương đương 10,67%, quan tâm và cho rằng là cần thiết Bên cạnh đó, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng cũng được xem là một rào cản trong việc mở rộng cho vay đối với kinh tế hộ.
Thị trường cho vay vẫn còn nhiều tiềm năng mở rộng, đặc biệt khi nhiều hộ gia đình chưa thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng Điều này tạo ra nhu cầu tín dụng lớn, mang đến cơ hội cho ngân hàng trong việc phát triển hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng này.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY THÀNH PHỐ HÀ NỘI.64
Những căn cứ đề xuất
Trong những năm tới, Hà Tây sẽ tập trung vào phát triển kinh tế bền vững, thúc đẩy tăng trưởng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế tích cực Địa phương sẽ chú trọng xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội cho cả đô thị và nông thôn, đồng thời triển khai Chương trình mục tiêu Quốc gia xây dựng nông thôn mới theo kế hoạch đến năm 2020 của Ban chỉ đạo Trung ương và Ban chỉ đạo thành phố Hà Nội.
Phát triển sản xuất nông nghiệp toàn diện thông qua việc áp dụng kỹ thuật và công nghệ mới nhằm nâng cao năng suất, chất lượng và hiệu quả Tiếp tục chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi và thực hiện các chương trình khuyến nông hiệu quả Khuyến khích phát triển các ngành nghề, làng nghề ở nông thôn và nâng cao chất lượng hoạt động của các hợp tác xã nông nghiệp Đẩy mạnh sản xuất công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp, đầu tư mở rộng quy mô và áp dụng công nghệ tiên tiến để nâng cao giá trị sản phẩm Tăng cường đầu tư hạ tầng kỹ thuật tại các cụm công nghiệp để thu hút đầu tư, thực hiện tốt chính sách phát triển thương mại - dịch vụ và mở rộng mạng lưới phân phối hàng hóa về vùng nông thôn.
3.1.2 Định hướng chung về công tác cho vay kinh tế hộ của NHNo&PTNT Việt Nam Định hướng phát triển NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2010 – 2020 với mục tiêu tổng quát: NHNo&PTNT Việt Nam phải thực sự trở thành lực lượng chủ đạo và chủ lực trong vai trò cấp tín dụng cho phát triển kinh tế hộ phù hợp với chính sách, mục tiêu của Đàng và Nhà nước trong từng giai đoạn Đảm bảo một cách vững chắc, an toàn, bền vững về tài chính, áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ tiện ích, thuận lợi, thông thoáng đến mọi loại hình vay vốn. Hoạch định chiến lược kinh doanh tập trung vào các đối tượng khách hàng truyền thống là hộ nông nghiệp và hộ sản xuất kinh doanh.
Tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng và mở rộng tín dụng cho hộ sản xuất và cá nhân, ngân hàng xác định đây là thị trường mục tiêu quan trọng để phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Nghiên cứu và cập nhật quy trình nghiệp vụ một cách thường xuyên giúp đơn giản hóa, thuận tiện hóa và giảm thiểu thủ tục, từ đó tạo điều kiện cho các hộ sản xuất dễ dàng tiếp cận nguồn vốn.
3.1.3 Định hướng, mục tiêu tăng cường cho vay kinh tế hộ của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây
Để nâng cao hoạt động cho vay kinh tế hộ một cách bền vững và an toàn, NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây cần phát triển thương hiệu và văn hóa doanh nghiệp mạnh mẽ Mục tiêu là từng bước khẳng định ngân hàng là “lựa chọn số 1” cho khách hàng trong lĩnh vực kinh tế hộ.
* Mục tiêu phát triển của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây
Xây dựng một mạng lưới hoạt động rộng khắp từ đô thị đến nông thôn là rất quan trọng Việc nâng cấp các mạng lưới hiện có và thực hiện điều động nhân sự sẽ giúp tối ưu hóa hiệu quả công việc Đồng thời, bố trí công tác phù hợp với năng lực của từng cá nhân sẽ nâng cao hiệu suất làm việc trong tổ chức.
- Tiếp tục tập trung mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn theo đề ánNHNo&PTNT đã ban hành với nhiệm vụ cụ thể:
Cán bộ NHNo&PTNT cần nâng cao nhận thức về chính sách ưu tiên cho vay nông nghiệp, nông thôn và nông dân của Đảng và Nhà nước Đây là một chủ trương quan trọng mà toàn dân và các cấp, ngành đang nỗ lực thực hiện Sự tận tâm và quyết tâm của cán bộ là yếu tố then chốt để triển khai hiệu quả chính sách này.
Để đảm bảo sự phát triển hiệu quả của các dự án nông thôn mới, cần nắm vững các điểm xây dựng và phát triển kinh tế theo từng vùng, địa phương Việc phối hợp chặt chẽ giữa các bộ ngành và chính quyền địa phương là rất quan trọng nhằm giải ngân kịp thời các nguồn lực đã được phê duyệt.
Để phát triển kinh tế hiệu quả, cần bám sát mục tiêu của từng huyện và làng nghề, xây dựng phương án mở rộng tín dụng Cán bộ Ngân hàng cần hỗ trợ khách hàng trong việc xây dựng các đề án phát triển kinh tế, khơi dậy nhu cầu vay vốn cho nông nghiệp, sản xuất hàng xuất khẩu, kinh tế trang trại và tiêu dùng trong nông thôn Đặc biệt, cần thực hiện Quyết định số 16/2012/QĐ-UBND của UBND thành phố Hà Nội về khuyến khích phát triển sản xuất nông nghiệp và xây dựng hạ tầng nông thôn giai đoạn 2012-2016 Mở rộng đầu tư vốn vay trung – dài hạn sẽ giúp hộ sản xuất đầu tư chiều sâu, mua sắm máy móc, đổi mới công nghệ, từ đó nâng cao hiệu suất kinh doanh và hiệu quả vốn tín dụng.
Dựa trên tình hình thực tế cho vay kinh tế hộ tại NHNo&PTNT Hà Tây, ngân hàng đặt ra mục tiêu tăng trưởng hoạt động cấp tín dụng hàng năm từ 13-15%, với dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm tối thiểu 80% Đặc biệt, NHNo&PTNT Hà Tây tập trung vào việc tăng trưởng cho vay kinh tế hộ hàng năm từ 17-20%, đồng thời duy trì tỷ lệ nợ xấu kinh tế hộ dưới 3,5%.
Giải pháp tăng cường cho vay phát triển kinh tế hộ của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội
3.2.1 Giải pháp về mở rộng quy mô cho vay
* Đẩy mạnh mở rộng đối tượng cho vay
Xây dựng chiến lược Marketing nhằm phát triển mạng lưới khách hàng mới và duy trì khách hàng cũ là rất quan trọng Cần tiến hành điều tra để nắm bắt nhu cầu của khách hàng, rà soát nợ đến hạn hàng tháng và chủ động hoàn tất hồ sơ vay vốn để giải ngân kịp thời, tránh lãng phí vốn Đặc biệt, ưu tiên vốn cho nông nghiệp nông thôn và các đối tượng khách hàng tại khu vực cạnh tranh Tập trung cho vay kinh tế hộ nông nghiệp, nông thôn và các hộ cá thể sản xuất kinh doanh, hướng tới nâng cao suất đầu tư bình quân Đồng thời, cần chú trọng đến các hộ trang trại và những hộ trong vùng chuyển đổi cơ cấu kinh tế cây trồng, vật nuôi để mở rộng cho vay một cách tập trung hơn.
Cử CBTD phụ trách địa bàn cần có kiến thức sâu về marketing và kinh nghiệm triển khai các chiến lược quảng cáo đa dạng, tiếp cận mọi đối tượng khách hàng và xây dựng thương hiệu hiệu quả Họ phải có khả năng giao tiếp tốt để mở rộng mạng lưới khách hàng, đồng thời thường xuyên theo dõi địa bàn để tìm kiếm các dự án vay vốn của các hộ sản xuất, nhằm phát hiện và tài trợ cho những phương án vay vốn hiệu quả.
Nới lỏng điều kiện tín dụng nhằm lựa chọn khách hàng uy tín và có tình hình tài chính lành mạnh, cho phép đầu tư mà không cần bảo đảm tài sản Cần có chính sách ưu đãi cho khách hàng truyền thống, đặc biệt là những người có quan hệ vay, gửi và sử dụng dịch vụ ngân hàng thường xuyên Đối với hộ kinh doanh cá thể, cần đơn giản hóa hồ sơ tín dụng để phù hợp với trình độ dân trí, đặc biệt ở vùng nông thôn Bên cạnh đó, xây dựng các phương án, dự án mẫu để khách hàng tham khảo khi cần vay vốn là điều cần thiết.
Tăng cường mở rộng lĩnh vực cho vay là cần thiết để nâng cao hiệu quả công tác tín dụng kinh tế hộ Cần đánh giá thực trạng cho vay, xác định các ngành và lĩnh vực an toàn có tiềm năng tăng trưởng tốt, đồng thời rút ra bài học từ những lĩnh vực đầu tư có rủi ro cao để cải thiện chỉ đạo trong tương lai Hoạt động cho vay phải gắn liền với chương trình và định hướng phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, đầu tư vào nhiều ngành nghề khác nhau dựa trên khảo sát các dự án hiệu quả, nhằm thúc đẩy công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn và hội nhập kinh tế toàn cầu.
Cho vay hộ sản xuất nhằm chuyển dịch cơ cấu cây trồng từ thâm canh lúa nước sang trồng cây màu, cây công nghiệp và cây ăn quả, giúp nâng cao hiệu quả kinh tế Đồng thời, nguồn vốn này hỗ trợ đầu tư vào các vùng chiêm trũng, ao hồ để nuôi thả các loại đặc sản có giá trị như ba ba, tôm, cá Ngoài ra, việc cho vay cũng khuyến khích đa dạng hóa mô hình chăn nuôi, bao gồm lai hóa đàn bò, lợn và duy trì các phương thức chăn nuôi truyền thống.
Cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ tại nông thôn, bao gồm các lĩnh vực như chế biến nông sản, xay xát, và phơi sấy khô các loại hàng hóa như hành, tiêu, tỏi, ớt Ngoài ra, nó còn hỗ trợ các ngành sản xuất vật liệu xây dựng như khai thác đá, sản xuất vôi và vận tải thủy bộ Hình thức cho vay này không chỉ giúp tăng thu nhập cho các hộ gia đình mà còn tạo ra nhiều cơ hội việc làm, thu hút lao động địa phương.
Cho vay đầu tư công nghệ và máy móc giúp nông dân dễ dàng mua sắm các thiết bị như máy làm đất nhỏ và máy cắt cỏ Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả trong việc làm đất mà còn cải thiện quy trình chăm sóc rừng gỗ xuất khẩu.
- Cho vay kết cấu hạ tầng cải tạo kênh mương, cho vay theo chương trình nước sạch, giao thông nông thôn
Cần chú trọng hơn đến việc cho vay phục vụ đời sống, bao gồm các lĩnh vực như mua đất, nhà, sửa chữa và xây mới nhà ở, cũng như trang bị đồ dùng và phương tiện đi lại, nhằm tạo điều kiện ổn định và phát triển nông nghiệp nông thôn.
* Mở rộng tín dụng gián tiếp
Các món vay hiện nay của nhiều hộ gia đình có quy mô nhỏ nhưng lại phân bố rộng rãi, dẫn đến chi phí quản lý tăng cao và gây bất lợi cho cả bên cho vay lẫn bên vay Việc mỗi CBTD phải quản lý nhiều khoản vay nhỏ khiến cho việc theo dõi và quản lý không được chặt chẽ, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn gia tăng trong kinh tế hộ Để khắc phục vấn đề này, ngân hàng cần tìm kiếm hình thức tín dụng hiệu quả và tiết kiệm hơn, trong đó tín dụng gián tiếp là một giải pháp khả thi Có nhiều phương thức cho vay gián tiếp có thể áp dụng cho kinh tế hộ.
Cho vay thông qua tổ nhóm hợp tác là một hình thức cho vay hiệu quả, đặc biệt trong lĩnh vực kinh tế hộ Tổ nhóm tín dụng hợp tác bao gồm các thành viên sống cùng trong một làng, xã, tự nguyện tập hợp thành một tổ với tổ trưởng, tổ phó và kế toán do các thành viên bầu chọn Tổ hoạt động theo quy chế nội bộ và được quản lý bởi các tổ chức đoàn thể hoặc hội cấp trên, đồng thời được UBND xã, phường thừa nhận và chịu trách nhiệm trong việc vay vốn từ ngân hàng.
Các hộ gia đình ký hợp đồng tín dụng chung với Ngân hàng, trong đó nếu một thành viên không đáp ứng điều kiện, tổ nhóm sẽ bảo lãnh tín chấp và cùng Ngân hàng quản lý khoản vay Trước khi vay, tổ nhóm cần thảo luận để xác định số tiền phù hợp với nhu cầu và khả năng của từng hộ Khi nhận tiền vay, mỗi hộ có thể gửi một phần vào tài khoản ngân hàng để dự phòng cho trường hợp không trả được nợ Mô hình cho vay qua tổ nhóm không chỉ giảm bớt gánh nặng giám sát cho Ngân hàng mà còn khuyến khích các thành viên hỗ trợ nhau trong việc sử dụng vốn vay để phát triển kinh tế và hạn chế rủi ro.
Các thành viên trong tổ nhóm đều là những cá nhân ưu tú và có uy tín trong cộng đồng, điều này giúp sàng lọc và lựa chọn khách hàng một cách hiệu quả Qua đó, ngân hàng có thể xác định được những khách hàng có tư cách tín dụng tốt.
Cho vay thông qua các tổ chức chính trị - xã hội như Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ và Công đoàn là một phương thức hiệu quả Ngân hàng cần thiết lập mối liên kết chặt chẽ với các tổ chức này để xây dựng và triển khai các chương trình, dự án kinh tế Sau khi ngân hàng thẩm định, các tổ chức có trách nhiệm lựa chọn các hộ đủ tiêu chuẩn và quản lý nguồn vốn vay Các tổ chức này đóng vai trò là cầu nối giữa ngân hàng và các hộ, đồng thời có thể hỗ trợ trong việc thu hồi nợ gốc và lãi vay.
3.2.2 Giải pháp về thủ tục và quy trình cho vay
Quy trình tín dụng hợp lý giúp ngân hàng quản lý chặt chẽ và cải tiến quy trình cấp tín dụng, từ đó cung ứng dịch vụ tốt hơn cho khách hàng Việc xây dựng quy trình này không chỉ rút ngắn thời gian tín dụng mà còn ngăn ngừa tiêu cực trong việc cấp tín dụng, đồng thời minh bạch hóa và kiểm soát tín dụng hiệu quả hơn.
Do vậy cần thiết phải hoàn thiện quy trình tín dụng theo nguyên tắc sau:
+ Rút ngắn thời gian vay vốn, quy trình xét duyệt món vay.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần tăng cường trách nhiệm và phân công rõ ràng cho từng công việc Đồng thời, trong quy trình tín dụng, nên hạn chế thẩm quyền của cán bộ tín dụng (CBTD) trong việc phê duyệt, đồng thời tăng cường khâu giám sát để đảm bảo hiệu quả và độ tin cậy trong các quyết định tín dụng.
+ Nghiên cứu rút gọn quá trình thiết lập hồ sơ vay vốn cho khách hàng thông qua quá trình tiếp xúc, phỏng vấn khách hàng.
Một số kiến nghị, đề xuất
Nhà nước cần tăng cường chỉ đạo và giám sát thực hiện các chủ trương, đường lối chính sách hỗ trợ nông nghiệp nông thôn để đảm bảo hiệu quả thực tiễn Đồng thời, cần thường xuyên kiểm tra và xử lý nghiêm các vi phạm, nhằm ngăn chặn hành vi thực hiện sai lệch để mưu lợi cá nhân.
Nhà nước cần điều chỉnh và bổ sung các vấn đề chưa phù hợp trong hệ thống bảng giá một số mặt hàng, đặc biệt là nông sản Mức giá đất chuẩn hiện nay không phản ánh đúng thực tế thị trường, thường thấp hơn giá trị thực Điều này dẫn đến giá trị tài sản thế chấp thấp, làm giảm khả năng vay vốn lớn hơn.
Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho nhân dân cần được hoàn thành nhanh chóng, vì hiện tại tiến độ thực hiện còn chậm, gây khó khăn cho các hộ gia đình và ngân hàng trong việc vay vốn Đề nghị các cấp có thẩm quyền khẩn trương tiến hành cấp sổ đỏ để hỗ trợ người dân.
Để tạo ra một thị trường ổn định cho nông sản và hàng thủ công mỹ nghệ, cần có chính sách bao tiêu sản phẩm, giúp các hộ sản xuất yên tâm Hiện nay, tình trạng thị trường đầu ra không ổn định và sự lạm dụng của thương lái đã gây khó khăn cho người nông dân Do đó, nhà nước nên thành lập thêm các công ty xuất nhập khẩu thuộc sở hữu Nhà nước để đảm bảo tiêu thụ sản phẩm cho các hộ sản xuất.
3.3.2 Kiến nghị với UBND thành phố Hà Nội, các quận, huyện
Thứ nhất: Tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa cho các hộ sản xuất kinh doanh được cấp giấy phép kinh doanh thuận tiện, nhanh chóng.
Đẩy nhanh tiến độ các dự án khu dân cư và khu đô thị, đồng thời giải quyết các vùng giải tỏa và chỉnh trang, loại bỏ các dự án treo Điều này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các hộ sản xuất kinh doanh, đảm bảo sự ổn định và đầu tư lâu dài.
Tiếp tục phát huy thành công trong cải cách hành chính, tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế, đặc biệt là kinh tế hộ, tiếp cận cơ hội kinh doanh một cách bình đẳng Tập trung thu hút đầu tư nước ngoài vào các dự án lớn, đồng thời khuyến khích phát huy nội lực kinh tế địa phương và thu hút đầu tư trong nước Đảm bảo NHNo có cơ hội tư vấn và nghiên cứu đầu tư cho các dự án lớn, chuyên canh do chính quyền thành phố bảo trợ.
Thứ tư: Chỉ đạo các ban ngành nghiên cứu rút ngắn thời gian, thủ tục công chứng, đăng ký thế chấp và lệ phí.
Chính sách khuyến khích kinh tế hộ tham gia vào các lĩnh vực có lợi thế địa phương, bao gồm chế biến nông sản, dịch vụ du lịch và các làng nghề truyền thống, nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững.
3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) cần tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh hoàn thành nhiệm vụ, đồng thời cập nhật nhanh chóng thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng để có sự chỉ đạo kịp thời Dựa trên tình hình hoạt động của từng chi nhánh, ngân hàng sẽ giao chỉ tiêu phù hợp Mặc dù hoạt động trong cơ chế thị trường, NHNo&PTNT vẫn phải phục vụ nông nghiệp và góp phần xoá đói giảm nghèo cho hộ nông dân, do đó cần có sự chỉ đạo sát sao từ các cấp để đảm bảo các chi nhánh hoạt động đúng theo đường lối và chính sách của Đảng và Nhà nước.
Để đáp ứng nhu cầu và nguyện vọng của chi nhánh Hà Tây, cần đẩy nhanh tiến độ xây dựng trụ sở mới, tăng cường nguồn vốn cho việc mua sắm tài sản cố định và thiết bị tin học hàng năm, thay thế các tài sản đã hết khấu hao và không còn phù hợp với hoạt động ngân hàng hiện đại Điều này sẽ giúp nâng cao vị thế và thương hiệu của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây Đồng thời, đề nghị Trung tâm Đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam mở rộng các lớp tập huấn nghiệp vụ để cán bộ tín dụng tại các chi nhánh loại 3 và Phòng Giao dịch có cơ hội tham gia, từ đó nâng cao trình độ kiến thức cho đội ngũ nhân viên.
NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng chính sách ưu đãi cho các khoản vay hộ sản xuất, nhằm hỗ trợ Chi nhánh nguồn vốn nông nghiệp và nông thôn Điều này sẽ đảm bảo cung cấp đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển của lĩnh vực này.
Thủ tục cho vay cần được đơn giản hóa và tinh gọn, tránh gây phiền hà cho khách hàng bằng việc giảm thiểu giấy tờ Cần thiết có các biện pháp và cơ chế quản lý, thanh tra, kiểm tra cụ thể để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động tín dụng, đồng thời không phân chia địa bàn cho vay.
Ban hành các quy định, chính sách kịp thời để điều chỉnh những biến động làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng.
3.3.4 Đề xuất đối với các hộ gia đình
Để đảm bảo quá trình thẩm định tín dụng diễn ra nhanh chóng và chính xác, các hộ sản xuất cần cung cấp đầy đủ và kịp thời thông tin liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính và ngân quỹ Việc này rất quan trọng để các cán bộ tín dụng (CBTD) có thể đánh giá hiệu quả của dự án đầu tư, từ đó tránh được rủi ro thất thoát tài sản và vốn của cả khách hàng lẫn ngân hàng khi đầu tư vào các dự án không khả thi.
Thứ hai, cần nghiêm túc tuân thủ các thoả thuận và cam kết trong hợp đồng tín dụng, bao gồm việc sử dụng vốn đúng mục đích và không vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh hàng hóa bị pháp luật cấm Trong trường hợp xảy ra biến cố bất ngờ, cần hợp tác toàn diện với ngân hàng để khắc phục hậu quả và nỗ lực hoàn thành nghĩa vụ tài chính tối đa có thể.
Quá trình tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh cần quản lý vốn hiệu quả, thực hành tiết kiệm tài nguyên và bảo vệ môi trường Sản phẩm phải được sản xuất theo đúng quy trình để đảm bảo chất lượng và an toàn thực phẩm Doanh nghiệp cần thực hiện đầy đủ nghĩa vụ thuế với Nhà nước Đối với các hộ sản xuất lớn sử dụng lao động, việc tuân thủ quy định về sử dụng lao động và bảo hộ lao động là rất quan trọng.