CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN
Sự tồn tại khách quan của tín dụng trong nền sản xuất hàng hoá
Tín dụng là phạm trù kinh tế hoạt động rât đa dạng và phong phú, được thể hiện dưới nhiều hình thức khác nhau trên có sở tin tưởng và tín nhiệm nó thể hiện được hai mặt cơ bản sau:
Thứ 1: Người sở hữu tiền hay hàng hoá giao cho người sử dụng trong một thời gian nhất định
Thứ 2: Khi đến thời gian trả người sử dụng phải trả cho người sở hữu tiên hay hàng hoá một giá trị lớn hơn giá trị ban đầu, phần hơn đó chính là phần lãi hay chính là Lãi suất tín dụng.
Từ 2 mặt ta thấy rằng sự ra đời và phát triển của tín dụng gắn liền với sự phân công lao động xã hội và chiếm hữu tư nhân về lao động sản xuất Do đó xã hội ngày càng nâng cao việc sản xuất hàng hoá phát triển kéo theo tín dụng ngỳa một phát triển, nếu sản xuất hàng hoá thấp thì hợp đồng tín dụng rất khó khăn bởi qua thực tế đã chứng mình Trước đây Việt Nam ta còn quan liêu bao cấp phát triển theo lỗi tự cung tự cấp sản xuất ra bao nhiêu thì dùng bấy nhiêu, vì lẽ đó mà hoạt động kinh tế kém phát triển ít sử dụng đến tiền tệ, tín dụng từ đó bị kìm hãm các thành phần kinh tế Nhà nước, kinh tế quốc doanh đề hoạt động theo những ké hoạch từ trên xuống, các thành phần kinh tế tư nhân và các thành phần kinh tế tập thể à kinh tế quốc doanh Do vậy đã làm cho hoạt động tín dụng không phát huy được hiệu quả là điều không thể tránh khỏi.
Từ nhận định mới của Đảng và Nhà nước về nền kinh tế của thế giới và trong nước thì nền kinh tế đã được chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường theo định hướng hiện đại hoá và công nghiệp hoá có sự quản lý của Nhà nước đã thúc đẩy nền kinh tế thoát dần ra khỏi “vòng luẩn quẩn”, sản xuất hàng hoá
Nguỵ Văn Việt Lớp: K2A-CĐKT/CĐ phát triển kéo theo sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động tín dụng dưới nhiều hình thức khác nhau.
Xét trên tổng thể nền kinh tế quốc dân, do tính thời vụ và đặc điểm của thị trường sản xuất và quy định mỗi đơn vị kinh tế, mỗi ngành kinh tế có thời gian cơ hội nhất định khi đầu tư và thu hồi đồng vốn là khác nhau Thực tế này dẫn đến thực trạng tại một thời điểm nào đó một đơn vị kinh tế hau một ngành kinh tế có thể thiếu vốn để đầu tư nhằm đảm bảo quá trình sản xuất được diễn ra thường xuyên và liên tục nhưng cũng có đơn vị kinh tế lại có vốn tạm thời chưa sử dụng Do đó tín dụng là cầu nối giữa giữa những đơn vị kinh tế hay ngành kinh tế có vốn và những đơn vị kinh tế hay ngành kinh tế thừa vốn lại với nhau nhờ các tổ chức hay cá nhân trung gian nhằm điều hoà vốn, trong đó cơ bản là hoạt động của Ngân hàng Để đạt được một xã hội có nền kinh tế HĐH-CNH thì quy mô sản xuất phải luôn được mở rộng và tái sản xuất mở rộng, vì thế nhu cầu về vốn đầu tư cho sản xuất là rất lớn bởi nó không những phải duy trì mà còn luôn phải tăng cường vận động.
Việc mỗi đơn vị kinh tế hay mỗi ngành kinh tế tự tích luỹ vốn để xoay vòng, để đầu tư là rất khó khăn vì thế để đáp ứng được nhu cầu Ngân hàng đã đứng ra làm trung gian để huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ ngươi dân, các đơn vị kinh tế có nguồn vốn chưa sử dụng để tạo cơ hội đáp ứng kịp thời cho những đơn vị, ngành kinh tế mở rộng quy mô sản xuất Mỗi nguồn tiết kiệm chỉ có thể được thông qua hoạt động tín phiếu như cổ phần hóa đơn vị sản xuất của mình.
Vai trò tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển nông nghiệp nông thôn
Nước ta là một nước có 80% là Nông nghiệp, có rất nhiều các ngành nghề truyền thống, vì lẽ đó Nông nghiệp Nông thôn là một trong các ngành sản xuất vật chất chủ yếu của xã hội, chiếm tỷ trọng lớn của của xã hội trong nền kinh tế quốc dân Do nhận thức được tầm quan trọng của Nông nghiệpNông thôn Đảng và chính phủ đã từng bước đầu tư cho Nông nghiệp Nông thôn để có những thành tựu và những bước tiến đáng kể như hiện nay.
Mặc dù vậy, ta chưa thể hài lòng với những gì đã đạt được bởi Nông nghiệp Nông thôn còn phát triển ở trình độ thấp và sự bất cập của có sở hạ tầng kinh tế xã hội các ngành dịch vụ của khu vực Nhà nước trong hổ trợ
“đầu ra” cho kinh tế Nông nghiệp Nông thôn chưa có nhiều khả quan như về cơ sở vật chất kỹ thuật, cơ sở hạ tầng phục vụ cho sản xuất Nông nghiệp phát triển rộng rãỉ nông thôn đáp ứng và tạo điều kiện cho người dân phát triển vì thế mà tỷ lệ hộ thuần nông còn lớn, số dân phi Nông nghiệp chiếm tỷ lệ nhỏ trong dân cư Nông thôn, mức sống của người Nông thôn còn thấp đặc biệt là ở vùng sâu, vùng xa, vùng trung du, miển núi, giữa thành thị và nông thôn chưa có sự kết hợp hài hoà Chính vì lẽ đó, vốn tín dụng Ngân hàng đóng vại trò quan trọng trong việc phát triển Nông thôn Để đạt được những mục tiêu đã đề ra trong những năm tời thì cần phải quan tâm sâu sát hơn tới đâù tư vốn tín dụng cho Nông nghiệp Nông thôn tính chung mức đầu tư vốn cho sản xuất kinh doanh so với thu nhập ở các hộ thuần nông vào khoảng 5-10% còn ở các hộ kiêm ngành nghề và phi Nông nghiệp từ 15-20% Do đầu tư thấp lợi nhuận thu được không cao nên khả năng tích luỹ của nông hộ cũng hạn chế.
Nguồn thu nhập và tích luỹ của đạibộ phận nông hộ chủ yếu vẫn là từ trồng trọt và chăn nuôi Một số vùng ngành nghề tiều thủ công nghiệp dịch vụ bán buôn phát triển, thu nhập từ ngành nghề phi Nông nghiệp là nguồn tích luỹ chủ yếu Nhà nước vùng như vậy chưa nhiều Thiếu vốn không rộng được sản xuất, không phát triển được ngành nghề, thu nhập thấp dẫn đến khả năng tích luỹ còn hạn chế dẫn đến thiếu vốn … cái vòng luẩn quẩn này, làm cho phần đông nông hộ không thoát khỏi cảnh đói nghèo và là mảnh đất cho nạn vay nặng lãi ở Nông thôn vì thế mà đầu tư hỗ trợ về vốn là rất quan trọng, vai trò trách nhiệm của tín dụng là củng cố phát triển mở rộng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển đa dạng hoá các hình thức tín dụng Nông thôn, các tổ chức tín dụng nông dân, khai thác mọi nguồn lực, khuyến khích mọi hình thức tín dụng, nhằm hỗ trợ vốn cho các nông hộ, ngoài tỷ lệ số hộ được vay tín dụng Nhà nước từ 23% tổng số hiện nay lên 40-50% trong một vai năm tới Ngoài việc cho các hộ có khả năng vay để mở rông sản xuất hàng hoá phải có chính
Nguỵ Văn Việt Lớp: K2A-CĐKT/CĐ sách cho họ nghèo vay vốn để sản xuất từ vươn lên để khắc phục nghèo túng. Khuyến khích các hình thức hợp tác xã tự nguyện của nông dân vay theo hình thức tín chấp Đơn giản hoá các thủ tục vay vốn phù hợp với trình độ dân trí và đặc điểm sản xuất Nông nghiệp tập quán địa phương Nhà nước khuyến khích và hướng dẫn các hình thức huy động vốn trong nhân dân mang tổ chức hợp tác như: các tổ chức tín dụng các hình thức tín dụng truyền thống trong nhân dân có nội dung lành mạnh hỗ trợ lẫn nhau, từng bước thu hẹp nạn vay nặng lãi ở nông thôn từ đó nhằm thúc đẩy chuyển dịch Cơ cấu kinh tế nông thôn, phá vở thế độc canh thuần nông mở mang ngành nghê mới.
Tín dụng ngân hàng
1.3.1.Khái niêm về tín dụng Ngân hàng
Ngân hàng là một ngành kinh tế đặc thù, hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, có trách nhiệm toàn diện đối với việc tổ chức thanh toán trong toàn bộ nền kinh tế quốc dân à trên phạm vi toàn cầu khi hoạt động tiền tệ, được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan theo tổ chức và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng gồm có: Ngân hàng Thương Mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng hợp tác Ngân hàng Đầu Tư và các loại hình Ngân hàng khác.
Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán.
Tín dụng Ngân hàng theo nghĩa hẹp: là các hoạt động đi vay để cho vay với mục đích nhằm đáp ứng nhu cần vốn cho nền kinh tế Đối với Ngân hàng Nông nghiệp là một chi nhánh của Ngân hàng Nhà nước do đó nó cũng hoạt động tương tự như một Ngân hàng Nhà nước nó cũng kinh doanh tiền tệ tín dụng, dịch vụ Ngân hàng đối với Ngân hàng các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nước, nhưng Ngân hàng Nông nghiệp đi sâu vào thực hiện tín dụng tài trợ chủ yếu cho Nông nghiệp và Nông thôn.
Tín dụng Ngân hàng theo nghĩa rộng thì tín dụng có thể là hoạt động đầu tư, tức là bao gồm cả cấp phát vốn tín dụng, thuê mua tài chính, góp
8 vốn cổ phần, phát hành giấy tờ có giá trị mua cổ phiếu, trái phiếu, liên doanh liên kế.
1.3.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng a Căn cứ theo mục đích khoản nợ
Vay hình thành TSCĐ và hình thành TSLĐ.
- Vay hình thành TSCĐ là những khoản vay để mua máy móc trang thiết bị, trồng cây lâu năm.
- Vay hình thành TSLĐ (vay ngắn hạn, trung hạn) là những khoản vay để mua các yếu tố đầu vào cho sản xuất, trang trải cho phát triển sản xuất đổi mới công nghệ sản xuất, áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất. Đây là những khoản vay nhằm tạo ra TSCĐ trong các cơ sở kinh doanh Nông nghiệp. b Căn cứ theo thời hạn
Theo nghị định 14/CP ngày 2/3/93 của chính phủ về chính sách cho vay hộ sản xuất để phát triển nong lâm-ngư -diêm nghiệp và kinh tế Nông thôn ban hành nội dung cụ thể của phân loại tín dụng trong doanh nghiệp Nông nghiệp và phát triển Nông thôn về thời hạn là.
- Tín dụng ngắn hạn: là những khoản tín dụng có thời hạn trong vòng 1 năm loại tín dụng này chủ yếu nhằm bổ xung vốn lưu động, chi phí sản xuất, thời hạn cho vay theo thời vụ sản xuất, lưu thông, dịch vụ.
- Tín dụng trung hạn là những khoản tín dụng có thời hạn 5năm, dùng để đầu tư cho cây lâu năm, cây lâm nghiệp, chăn nuôi gia súc cơ bản, mua sắm tàu thuyền, máy móc, thiết bị sản xuất, mở rộng cơ sở sản xuất. c Căn cứ theo tổ chức đảm bảo an toàn
Căn cứ voà tổ chức đảm bảo an toàn cua khoản vay có thể chia tín dụng Ngân hàng làm hai loại
- Tín dụng có khoản an toàn
Nguỵ Văn Việt Lớp: K2A-CĐKT/CĐ
- Tín dụng không có khoản an toàn.
Tín dụng bảo đảm an toàn là được thế chấp bằng một lượng tài sản có thể chuyển đổi thành tiền như: Gia súc, nhà cửa, sản phẩm hàng hoá, các loại chứng từ có giá trị. Đối với các khoản nợ dài hạn thường được bảo đảm bằng bất động sản.Tài sản mang ra bảo đảm an toàn thường được tính khoảng 60% giá trị thực tế.
Nguốn vốn tín dụng của ngân hàng
Vốn của Ngân hàng là tiền tệ do Ngân hàng huy động được tạo lập dùng để cho vay, đầu tư thực hiện vào các nghiệp vụ kinh doanh khác của Ngân hàng Vốn của Ngân hàng quyết định tới khả năng thanh toán chi trả, quy mô hoạt động của Ngân hàng
Ngân hàng gồm có các nguồn vốn như: a.Vốn tự có
Nguồn vốn tự có là nguồn vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng nó bao gồm vốn điều lệ, vốn pháp định, vốn tự có bổ sung, vốn liên doanh, và vốn tự có khác Trong đó:
- Vốn điều lệ là mức vốn bắt buộc mỗi Ngân hàng đều phải có nó được ghi trong điêu lệ hoạt động của Ngân hàng.
- Vốn tự có bổ sung là vốn do Ngân hàng Thương Mại trích lợi nhuận hàng năm để lập quỹ nhằm bổ sung vốn tự có, bảo toàn vốn kinh doanh và bù đắp rủi ro khoảng 10%
- Vốn tự có khác là giá trị TSCĐ tăng thêm do đánh giá lại, lợi nhuận chưa chi của Ngân hàng các loại vốn quỹ khác chưa sử dụng đến có thể dùng vào kinh doanh như vốn Nhà nước cấp để cho vay dài hạn. b.Nguồn vốn huy đông
Là nguồn vốn chính cho Ngân hàng xoay vòng bởi nguồn vốn này doNgân hàng huy động được bằng các nghiệp vụ của mình như nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ thanh toán và các nghiệp vụ khác Nguồn vốn này chủ yếu là
1 0 dựa vào các khoản tiền có hay không có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm… của các tổ chức kinh tế và cấ nhân.
Một số loại hình tiền gửi:
+ Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền mà khách hàng gửi vào Ngân hàng (hay uỷ thác cho Ngân hàng ) nhưng có thoả thuận về thời gian rút tiền giữa Ngân hàng và khách hàng gửi tiền.
+ Tiền gửi không có kỳ hạn: Là tiền khách hàng gửi vào Ngân hàng nhưng họ có quyền tự do rút tiền của mình một phần hay toàn bộ số tiền gửi theo nhu cầu của họ bất cứ lúc nào.
+Tiền gửi tiết kiệm: Khoản tiền này chủ yếu là của các khách hàng thuộc thành phần nhân dân lao động, công nhân viên chức, học sinh, sinh viên, người buôn bán … tại thời điểm nào đó họ có số tiền nhàn rỗi khi đó họ gửi vào Ngân hàng nhằm trang trải chi tiêu có mục đích hay dự phòng cho tương lai Với đối tượng trung gian này cũng tồn tại dưới 2 hình thức là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
* Bên cạnh các lạo tiền gửi Ngân hàng còn có một số nguồn huy động khác: Ngân hàng có thể được phát hành các lọai kỳ phiếu, trái phiếu
+ Kỳ phiếu hay còn được gọi là thương phiếu: thương phiếu là chứng từ chỉ có giá trị ghi nhận lệnh yêu cầu thanh toán hay cam kết thanh toán không điều kiện cho người thụ hưởng một số tiền xác định khi có yêu cầu hoặc thanh toán vào một thời gian nhất định trong tương lai.
Thương phiếu gồm 2 loại: Lệnh phiếu;
+ Trái phiếu: là loại giấy nợ trung và dài hạn thường có thời hạn trên một năm nhằm thu hút từ các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội Trái phiếu có nhiềuhình thức:
Trái phiếu trả lãi định kỳ, trái phiếu lãi suất điều chỉnh định kỳ, trái phiếu chiết khấu, trái phiếu có thể chuyển thành cổ phiếu. c.Nguồn vốn đi vay
Các Ngân hàng Thương Mại đi vay vốn nhằm bổ sung vốn thiếu hụt trong kinh doanh của mình Nguồn vốn này vay từ Ngân hàng Trung ương, các tổ chức tín dụng là chủ yếu.
Nguỵ Văn Việt Lớp: K2A-CĐKT/CĐ d.Nghiệp vụ tạo vốn khác (nguôn vốn khác)
Thông thường qua các hoạt động Ngân hàng làm đại lý hay uỷ thác.
Một số chỉ tiêu định giá
- Mức vốn huy động trong tổng nguồn: về Cơ cấu huy động là khác nhau trong từng thời gian, ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn chúng ta có ưu, nhược điểm khác nhau về kỳ hạn, Lãi suất, và mức độ đảm bảo an toàn trong kỳ chi trả
- Doanh số cho vay: Nói lên được khả năng đáp ứng đầu tư cho mở rộng sản xuất hay đầu tư tạm thời cho các đối tượng sản xuất khi thiếu vốn.
- Doanh số thu nợ: Nói lên mức độ hoàn trả vốn của khách hàng đối với Ngân hàng
- Doanh số dư nợ: Cho biết khả năng mở rộng tín dụng của Ngân hàng đối với từng đối tượng theo thời gian.
- Doanh số dư nợ qua hạn trên tổng dư nợ: Cho biết chất lượng tài chính tín dụng và sự hoàn trả vốn của khách hàng.
- Hiệu quả của hoạt động tín dụng của Ngân hàng: được phản ánh thông qua tổng doanh số lãi tiền vay trên tổng thu nhập của Ngân hàng.
Một số hoạt động tín dụng nông thôn của một số nước trong khu vưc Châu Á
Hầu hết các nước trên thế giới đều có hệ thống tín dụng riêng cho mình nhằm cung cấp vốn cho phát triển Nông nghiệp, Nông thôn, đầu tư vốn cho người nghèo, xoá bỏ sự cách biệt giữa Nông thôn và thành thị, nâng cao chất lượng cuộc sống cho dân chí.
Mỗi quốc gia có hình thức tín dụng khác nhau, sao cho phù hợp vói nền kinh tế của mình trong từng thời đIúm. a Phi lippin:
Trong số các cơ quan tổ chức có chất lượng hổ trợ và phát triển khu vực Nông thôn ở Phi lippin Land Bank là một Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong công cuộc hổ trợ này, Ngân hàng Lank Bank tổ chức hình thành các HTX, mỗi thành viên khi tham gia vào HTX phảI đóng một khẩu phần
1 2 nhất định hàng năm đượcchia cổ tức hay được giữ lại HTX cũng dẫn vốn từ Land Bank tới các thành viên nhận tiền gửi của dân cư, tổ chức trên địa bàn cung cấp các dịch vụ kỹ thuật và đầu tư vào như phân bón, cây giống, thuốc trừ sâu đồng thời ký các hợp đồng với các công ty, các cơ sở chế biến nông sản để hỗ trợ cho cácd thành viên trong linh vực tiêu thụ sản phẩm. Đối với các thành viên là nông dân nghèo không có tàI sản thế chấp, khi vay thì Land Bank về HTX có các biện pháp sau:
- ĐIều 1: Mỗi chuyên viên kỹ thuật để hướng dẫn về kỹ thuật gieo trồng, chăm sóc, thu hoạch, bảo quản.
- Điều 1: Hướng dẫn các hộ lập dự án, đơn xin vay và duyệt cấp đủ số vốn và đúng thời hạn theo yêu cầu của từng dự án:
- Điều 3: Kèm đơn xin vay vốn, kèm theo hợp đồng bảo hiểm đã ký với công ty bảo hiểm (phí bảo hiểm 5% năm trên giá trị bảo hiểm) Thành viên phảI chịu lãI suất từ 2,1 đến 2,25% trên tháng (kể cả phí bảo hiểm) Các dự án mà gặp rủi ro, khi có nguyên nhân chính đáng làm mất khả năng trả nợ đúng hạn, Land Bank vẫn cho tiếp tục thực hiện dự án mới, nếu công ty bảo hiểm thanh toán chưa đủ so với gốc và lãI thì phần hụt này người vay được gia hạn trả nợ dần trong trong thời hạn từ 1-2 vụ sản xuất.
- Điều 4: Người vay sử dụng vốn không đúng mục đích cam kết, thực hiện không đúng quy định đã hướng dẫn mà bị thất bại Land Bank áp dụng lãi suất phạt nợ quá hạn
Kết quả bước đầu cho thấy thành viên của HTX ở Philippin ngày càng tăng , tính từ năm (1992-1994) có khoảng 2700 hộ tham gia
Chứng tỏ rằng hợp đồng của Ngân hàng có hiệu quả cao theo cách thức tổ chức và biện pháp cho vay ơ trên. b.Thái Lan
Thái Lan đượccoi là một trong những nước thành công nhất trong lĩnh vực tín dụng Nông thôn Mục tiêu chính của Ngân hàng Nông nghiệp TháI Lan là trợ cấp cho người dân thông qua đầu tư và tìm kiếm thị trường cho người dân.
Nguỵ Văn Việt Lớp: K2A-CĐKT/CĐ Để làm được đIũu trên và tổ chức vốn ngoàI hình thức huy động vốn trong và ngoài nước Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Thái Lan còn có các nguồn ưu đãi khác như: Ngân hàng Thương Mại phảI giữ 20% vốn vào Ngân hàng phát triển Nông nghiệp NHTW trợ cấp cho Ngân hàng tiền tệ **** bằng cách cho vay không lãi (trên thực tế lãI suất từ 1-3% nhưng ngân sách trả) Khi Ngân hàng phát triển Nông nghiệp (NHPN) vay nước ngoàI thì NHTW bảo lãnh và NHPN không phảI ký quỹ bắt buộc (thông thường Ngân hàng Thương Mại phảI ký từ 5-10% quỹ)
NHPNTháI Lan còn rất coi trọng việc cho vay đối với hộ nông dân Vì vậy mọi chi tiết trong quá trình cho người nông dân vay được quy định cụ thể như tuổi phảI trên 20 không mắc bệnh thần kinh, có kiến thức về Nông nghiệp đã sống ít nhất một năm tạI địa phương.
Có tất cả 5 hình thức cho vay (ngắn hạn, trung hạn (3-5 năm); dàI hạn 5-10 năm, cho vay bằng tiền mặt, hiện vật, thuốc trừ sâu, máy móc nghề nghiệp, phân bón) Đối tượng là các hộ nông dân, các tổ chức Nông nghiệp, cho vay vào các dự án có đủ tiêu chuẩn về con người đã xét như ở trên. Để đảm bảo hoàn trả vốn, người nông dân được tổ chức thành nhóm cam kết cùng chịu trách nhiệm về các khoản tiền vay Ngân hàng, khoản tiền vay được phát làm 2 lần, lần đàu hộ nông dân vay phảI có sự bảo lãnh của cả nhóm Trung bình tiền vay vay là 6.000 Bath thì không phảI thế chấp, lớn hơn phảI thế chấp.
Nếu hộ nông dân không trả được nợ thì NHPN dùng biện phá hoãn nợ. Nếu trong nhóm có 1 hay 2 nhóm thành viên không trả được nợ thì NHPN huỷ bỏ hợp đồng cả nhóm và khởi tố người thiếu nợ, nếu bị thiên tai, cán bộ tín dụng xuống ngay hiện trường lập biên bản thống kê những rủi ro để Nhà nước có những chính sách bù đắp thoả đáng.
ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Đặc điểm của địa bàn nghiên cứu
2.1.1 Đặc điểm về tự nhiên
Cao Bằnglà một tỉnh miền núi, biên giới phía bắc của tổ quốc.
- Phía bắc giáp với Tỉnh Chỉnh Tây Trung Quốc.
- Phía nam giáp tỉnh Bắc Kạn
- Phía đông giáp tỉnh Lạng Sơn.
- Phía tây giáp tỉnh Hà Giang- Tuyên Quang.
Cao Bằng là một tỉnh miền núi nên gặp nhiều khó khăn trong việc phát triển giao thông vận tải vì thế đã cản trở việc phát triển kinh tế trong và ngoài tỉnh Tuy nhiên Cao Bằng cũng có ưu thế là tỉnh giáp với Chỉnh Tây Trung Quốc nếu biết tận dụng ưu thế của mình Cao Bằng sẽ rất phát triển về đương xuất khẩu.
2.1.2.Tình hình đất đai và lao động của tỉnh a Tình hình đất đai:
Biểu 1: Tình hình đất đai và lao động của huyện Hà Quảng - tỉnh Cao Bằng
Từ số liệu phản ánh ở biểu 1 ta thấy:
Nguỵ Văn Việt Lớp: K2A-CĐKT/CĐ
Huyện Hà Quảng có tổng diện tích đất tự nhiên là 4.400ha là huyện miền núi nên diện tích này chưa được tận dụng tối đa năm 1997 có 21.427ha nhưng sang năm 2009 chỉ còn là 20.486ha trong khi đó diện tích đất chưa sử dụng lại chiếm một diện tích là không nhỏ năm 1997 là 9.678ha nhưng con số này đã được giảm dần từ năm 2009 trở lại đây bởi nhờ vào nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng Nông Ngiệp và phát triển Nông thôn người dân đã biết tận dụng những khoảng đất trống đồi núi trọc tuy nhiên phần đất chưa sử dụng cũng được bổ sung thêm vào đất Nông nghiệp và một số loại đất khác.
Cũng giống như một số tỉnh miền núi khác diện tích nông lâm nghiệp chiếm phần đa trong số tổng diện tích canh tác của cả tỉnh và phần đất bổ sung hàng năm Năm 1997 đất Nông nghiệp là 1.286ha năm 1998 tăng lên 2.387 ha, cho đến năm 2008 con số về đất Nông nghiệp không chỉ còn là 2.387 ha nữa mà nó đã lên đến 3.084ha bên cạnh đó đất lâm nghiệp cũng có xu hướng tăng nhưng chậm hơn bởi nguồn đất bổ sung vào Lâm nghiệp còn thấp Theo con số thống kê được về tình hình kinh tế của tỉnh thấy rằng tổng giá trị sản xuất Nông nghiệp có xu hướng tăng lên, đã phản ánh dược hiệu quả của việc sử dụng đất nông lâm nghiệp Là một tỉnh mới được thành lập (mới được tách) xu hướng phát triển kinh tế được nâng lên do đó kéo theo đất ở và đất chuyên dùng tăng: Đất ở năm 97 chỉ có 2023ha đến năm 2008 đã lên tới con số là 3926 ha cơ cấu lần lượt tăng dầ lên theo các năm: năm 1997 là 0,3% năm 2007 là 0,31%.
Nhưng cho đến năm 2008 có cấu đặt ở đã là 0,49% song song với việc đất cửa của tỉnh tăng thì cơ cấu đất chuyên dùng cũng tăng từ 1,24% năm
1997 lên 2% năm 2008 Tuy nhiên với đIều kiện như hiện nay các đơn vị kinh tế các ngành kinh tế đều được tín dụng Ngân hàng đầu tư vốn vì thế việc cần thiết là phảI giảm hơn nữa phần diện tích đất còn sử dụng như đẩy mạnh việc giao đất, giao rừng cho người dân. b Tình hình dân số và lao động
Cao Bằng là một tỉnh có nhiều các thành phần dân tộc đặc biệt lầ dân tộc ít người và là tỉnh miền núi, vùng sâu, vùng xa nên vấn đề đem ánh sáng
1 6 đến cho người dân là rất khó vì thế trình độ dân trí thấp, y tế, giáo dục vào những năm 1997, 1998 còn hạn chế rất nhiều chủ yếu chỉ được phổ cập ở thị xã và một số vùng thấp ở các huyện, kinh tế chủ yếu là phát triển ngành Nông nghiệp, chỉ một tỷ lệ nhỏ về công nghiệp và dịch vụ Cùng với số liệu biểu 1 ta thấy rằng số lượng lao động tăng lên mỗi năm đặc biệt lao động dịch vụ một ngành khá mới mẻ đỗi với một tỉnh khó khăn như Cao Bằng nhưng theo xu hướng giảm dần đê thay vào đó là nhữn con người cua nền công nghiệp, dịch vụ Lao động Nông nghiệp của tỉnh năm 2005 đạt cơ cấu Nông nghiệp đạt 87,14%, so với tổng số lao động; Năm 2006 cơ cấu đạt 79,8% , năm 2007 đạt cơ cấu là 79,52%, đến năm 2008 cuối cùng của thế kỹ 20 có cấu lao động có con số là 79,56% Để giảm bớt được số lao động Nông nghiệp và đầy mạnh hơn nữa lao đông công nghiệp và lao động dịch vụ tỉnh cần phải có những dự án khả thi để thu hút được vốn vay, xây dựng các cơ sở kinh tế các cơ sở chế biến sản phẩm nông nghiệp từ đó sẽ giải quyết được việc làm, sử dung lao động Nông nghiệp sang các ngành công nghiệp, dịch vụ trong thời gian nhàn rỗi nhằm thu nhập cho người lao động, cải tiến bộ mặt nông thôn. c Cơ sở kinh tế
Cao Bằng đã biết tận dụng những ưu thế của mình để phát triển những ngành nghề phù hợp với cùng chung mục đích của cả nước là dân giầu nước mạnh xã hội công bằng văn minh Nhờ vào mạng lưới tín dụng Ngân hàng rộng khắp ngoàI những cơ sở kinh tế của Nhà nước ra đã không ít các cơ sở của tư nhân cũng mọc lên như nắm với mỗi người mỗi ngành nghề khác nhau. Bên cạnh các doanh nghiệp còn có những trang trại chăn nuôI gia súc và chiếm cơ cấu rất lớn trong tổng số các cơ sở kinh tế Các cơ sở doanh nghiệp từ những năm 2006 la 112 cơ sở Đây là những con số đáng mừng trong công cuộc phát triển của nền kinh tế thị trường hiện nay.
Các cơ sở kinh tế phát triển đặc biệt là kinh tế trang trại và kinh tế hộ gia đình phát triển là tiềm năng về lực lượng sản xuất, biết đầu tư đúng mức, khuyến khích sản xuất đúng mức sẽ là chiếc chìa khoá để giảI quyết công ăn
Nguỵ Văn Việt Lớp: K2A-CĐKT/CĐ việc làm cho số lao động hiện còn đang thất nghiệp, nhờ đó mức thu nhập của cả tỉnh cũng sẽ được nâng cao, nhằm cải tiến bộ ,mặt cho Cao Bằng và cho toàn xã hội.
Tuy nhiên để các cơ sở kinh tế phát triển thì Cao Bằng không thể không đầu tư vào các cơ sở hạ tầng của làng xã, thôn bản, và giao thông vận tảI, giáo dục y tế.
* Về giao thông: Tuy là giao thông vận tảI Cao Bằng được đầu tư không phải ít nhưng vì Cao Bằng có những đồi núi nên việc đi lại cũng còn khó khăn.
* Về văn hoá-y tế-giáo dục: Đã được chú trọng cả về số lượng và chất lượng mặc dù tỉnh có những ưu tiên cho vùng sâu, vùng xa, nhưng trình độ văn hoá-giáo dục của tỉnh vẫn còn ở mức thấp do nhiều nguyên nhâ như ở các khu vực này hầu đa là dân tộc thiểu số nên việc vận động trẻ đến trường là cả một con đường dài cuả tỉnh.
2.1.3 Tình hình kinh tế của tỉnh Cao Bằng
Nền kinh tế Cao Bằng đang trên con đường ổn định và phát triển với cơ cấu phát triển kinh tế tương đối đồng đều Qua số liệu thống kê được ở biểu 1 và biểu 2 đã chứng minh được rằng sản xuất của tỉnh phảI nói đến ngành nông lâm nghiệp, thuỷ sản năm 2005 có số lượng là 700.299 T.đ đến năm 2006 số lượng là 798.318 T.đ, năm 2007 là 813.826 con số năm 2008 là 820.027 T.Đ.
Nhìn một cách tổng thể nền kinh tế của tỉnh là phát triển khá tốt nhưng đi vào các ngành cụ thể ta thấy rằng tỉnh cơ cấu giá trị sản xuất của ngành Nông lâm nghiệp, thuỷ sản và công nghiệp, xây dựng của năm 2000 có tăng lên so với năm 1999 nhưng riêng ngành dịch vụ Cơ cấu giá trị sản xuất có chiều hướng giảm mặc dù số lượng vẫn tăng qua đó ta có thể kết luận rằng về
Cơ cấu kinh tế của tỉnh chuyển dịch còn chưa đồng đều Nhìn chung của Cơ cấu giá trị sản xuất ngành Nông nghiệp vẫn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng giá trị sản xuất của tỉnh Do vậy càng khẳng định thêm vị trí của ngành mũi nhọn làm cơ sở cho các ngành khác phát triển
Cụ thể về tình hình kinh tế của một số ngành:
Biều 2: Tình hình kinh tế của huyện Hà Quảng - tỉnh Cao Bằng
82,027t rđ Thương nghiệp, du lịch
Phương pháp thu nhập số liệu
2.2.1.Nguồn số liệu có sẵn
Các nguồn thông tin về tình hình cơ bản và hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn (thông tin liên qua tới việc huy động và cho vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thônCao Bằng) được thu thập từ các phòng ban chuyên môn như: phòng kinh doanh, phòng tín dụng, phòng kinh tế…; các báo cáo tổng kết theo quý, năm.
Các số liệu thu thập được nhằm thông tin sau:
- Thông tin về nguồn vốn
- Thông tin về việc huy động vốn
- Thông tin doanh số cho vay, thu nợ, số lượt khách hàng vay vốn, dư nợ, dư nợ quá hạn, thông tin về lãi suất hoạt động và cho vay cua Ngân hàng.
2.2.2.Điều tra thu thập số liệu mới
Qua những lần đi thực tế địa bàn để tìm hiểu thêm về những khó khăn trong vấn đề phát triển kinh tế của các doanh nghiệp, các có nhân và khả năng cho vay vốn của Ngân hàng, trong năm 2008 theo phương pháp chọn mẫu như chọn mẫu ngấu nhiên đối với các doanh nghiệp và hộ sản xuất được vay vốn của Ngân hàng không được vay vốn của Ngân hàng.
Phương pháp nghiên cứu
Để làm sáng tỏ đề tài chúng tôi dùng một số phương pháp nghiên cứu:
Là phương pháp có bản chất số lưọng, nó giúp cho việc thu thập số liệu về tình hình huy động và cho vay vốn và nó có vai trò quan trọng trong đánh giá kết quả của hệ thống kinh tế.
+ So sánh tưong đối: Được thể hiện bằng % nói lên mức độ đạt được cụ thể về công tác tín dụng (trong việc huy đông và cho vay vốn)
+ So sánh bình quân: Phản ánh chất lưọng và trình độ của các chỉ tiêu nghiên cứu trung gian và thời gian khác nhau.
2.3.3 Phương pháp phân tích tổng hợp
Là phương pháp cần thiết phải đi vào thực tế tìm hiểu mức độ cần vốn và khả năng đáp ứng đựoc nhu cầu của mỗi khách hàng từ đó tìm ra giải pháp cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Phương pháp xử lý số liệu
Đối với số liệu có sẵn:
Cần thu thập và phân ra các chỉ tiêu về nguồn vốn, tình hình cho vay theo đối tượng khách hàng và trong tập hợp thành các bảng biểu.
Với số liệu mới: Phân thành 2 đối tượng, vay vốn và không được vay vốn ở Ngân hàng bằng các chỉ tiêu như: số lượng cua Ngân hàng đáp ứng tới nhu cầu khách hàng, đơn giá của khách về lãi suất, về thủ tục, về thời hạn cho vay của Ngân hàng; từ đó tổng hợp thành bảng biểu.
Tất cả số liệu đều được xử lý và phân tích trên máy vi tình.
Nguỵ Văn Việt Lớp: K2A-CĐKT/CĐ
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
Tình hình cơ bản của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Quảng tỉnh Cao Bằng
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn được ra đời từ 1/1/1991 tại địa bàn huyện Hà Quảng- tỉnh Cao Bằng Với nguồn vốn ít ỏi của Nhà nước cho, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn đương với nó là doanh số cho vay Với những đóng góp của mình Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn đã có những công cuộc xây dựng tỉnh mới, đặc biệt là phát triển kinh tế Nông nghiệp của tỉnh Cao Bằng.
3.1.2 Mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Hà Quảng tỉnh Cao Bằng
Cũng như tất cả các ngành nghề khác Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Hà Quảng tỉnh Cao Bằng cũng mang đồng vốn của mình ra để kinh doanh nhằm thu hôi lại một khoản lợi nhuận nào đó có thể Với hình thức kinh doanh của một Ngân hàng Thương Mại nghĩa là hoạt động kinh doanh tự chủ theo phương châm “đi vay để cho vay” Ngân hàng đã tích cực huy đọng nguồn vốn để mở rộn các hình thức kinh doanh, để làm sao cho vay đúng hướng, đúng mục đích và có hiệu quả Ngân hàng cho vay các đối tượng như doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, nhưng đặc biệtNgân hàng vẫn chú trọng tới việc cho vay hộ sản xuất; tập trung vao phát triển các làng nghề Công nghiệp, tiêu thủ Công nghiệp, ngành nghề dịch vụ,Nông nghiệp cho vay hộ nông dân và chú trọng tới phát triển kinh tế trang trại, trồng cây lâu năm, chăn nuôi… từ nguôn vốn vay được từng quỹ tín dụngNgân hàng những con người sử dụng đồng vốn đã biết đầu tư khoa học kỹ thuật…vào các ngành nghề của mình Vốn vay đã tạo công ăn việc làm cho
2 2 người dân, xoá đói giảm nghèo, từ đó cũng xoá bỏ được nạn cho vay nặng lãi trong nông thôn từ đó cũng xoá bỏ được nạn cho vay nặng lãi trong nông thôn từ đó đẩy mạnh phát triển sản xuất toàn diện Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Hà Quảng tỉnh Cao Bằng đã đặt ra các mục tiêu cụ thể là.
- Mở rộng mạng lưới kinh doanh đến từng địa bàn dân cư Huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng với mức Lãi suất khác nhau, vận dụng trả lãi trước.
- Với quy mô mạng lưới rộng khắp Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Hà Quảng tỉnh Cao Bằng đã củng cố và phát triển thị trường tín dụng Nông thôn theo phương thức cho vay trực tiếp tới hộ sản xuất, khuyến khích vay theo hộ và vay dưới 10triệu một khoản vay không cần tài sản thế chấp Bên cạnh đó tăng cường vốn vay trung và dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển Nông nghiệp và Nông thôn, lấy hiệu quả kinh tế xã hội, phát triển Nông nghiệp Nông thôn làm gốc, giảm mức nợ quá hạn giảm còn 2,5 %.
- Ngày một đơn giản hoá các thủ tục vay tiền, hiện đại hoá, công tác thanh toán, để nhằm giữ vững được khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới.
Với mục tiêu đã đề ra Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn
Hà Quảng đã không ngừng xây dựng mạng lưới hoạt động rộng khắp, gắn phát triển kinh doanh với quản lý nghiệp vụ theo hướng Công nghiệp công tác tổ chức, gắn với trách nhiệm và quyền lợi Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Và bao gồm 30 chi nhánh liên xã và các chi nhánh lưu động khác.
Các phòng giao dịch đặc đặt ở những nơi đông dân cư, có nhiêu cơ sở kinh tế đang hoạt động.
Mỗi chi nhánh Ngân hàng đều hach toán cân đối riêng nhưng vẫn chịu sự chỉ đạo của Ngân hàng tỉnh.
Nguỵ Văn Việt Lớp: K2A-CĐKT/CĐ
Trụ sở gồm 120 cán bộ nhân viên được bố chí hợp lý qua các phòng sau.
Sơ đồ bộ máy quản lý của Ngân hàng
Mỗi phòng ban đều có phó Giám đốc riêng Đội ngũ cán bộ công nhân viên của Ngân hàng không ngừng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn như Ngân hàng mở các lớp tập huấn về văn bản pháp quy Nhà nước, quy trình thẩm định dự án, quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay, tin học kinh tế…
Hợp đồng tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Quảng - tỉnh Cao Bằng
3.2.1.Tình hình và thực trạng huy động vốn của Ngân hàng
3.2.1.1.Nguồn vốn huy động theo các đối tượng.
- Nguồn vốn được huy động trực tiếp trên địa phương (tại tỉnh)
- Nguồn vốn từ trung ương.
Thực chất, thì nguồn vốn từ trung ương rót xuống Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Cao Bằng là không đáng kể mà chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn huy động vốn được cứ lớn dần lên theo các năm: 2005 các là 68,97% trong tổng nguồn vốn năm 2006 là 69,3%, năm 2007 là 69,61% và năm 2008 Cơ cấu là 69.,75% và năm 2009 là 70,75%. Điều này chứng tỏ nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Hà Quảng thu được là khá tốt và cũng là nguồn vốn thu được từ dân cư là rất lớn cả về số lưọng và Cơ cấu Đây cũng là nguồn vốn tiềm năng
Phòng tin học Bộ phận Kế toán tổng hợp
Bộ phận Kế toán giao dịch
2 4 mà Ngân hàng cần phải khai thác tốt hơn năm 2004với số lượng là 96202 tr.đ có Cơ cấu là 78,78% trên tổng nguồn vốn huy động được; năm 2005 số lượng
119050 T.đ Cơ cấu 80,27% năm 2006 số lượng 112.315 tr.đ Cơ cấu 76,18%, năm 2007 số lượng 125.009 tr đ Cơ cấu 77,09% Cũng qua bảng, thống kê ta thấy rằng chưa hẵn đã phải Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn
Hà Quảng đã biết tận dụng, biết khai thác và sử dụng đúng nguồn vốn huy động được bởi năm 2007số lượng huy động có tăng so với năm 2006 nhưng về Cơ cấu thì giảm đi 4,09% nhưng sang đến năm 2008 Cơ cấu đã được tăng lên Nhìn chung tiền gửi của dân cư chiếm phần lớn với tốc độ tăng bình quân trong 4 năm là 109,56 Với mức độ tiền gửi cua dân cư tăng lên ta thấy được rằng đời sống kinh tế của người dân ngày một cao.
3.2.1.2Nguồn vốn huy động theo thời hạn
Biều 3: Thực trạng huy động vốn của ngân hàng (2005 - 2008)
Nguồn vốn huy động theo thời hạn
Nguồn vốn huy động theo các đối tượng
Là khoảng tiền tạm thời Ngân hàng được sử dụng nhưng không có quyền sở hữu bởi Ngân hàng sẽ phải trả lại số tiền này khi hết hạn và cộng thên một khoản lãi Ngân hàng phải trả cho người có quyền sử dụng.
Cũng như nguồn vốn huy độg theo đối tượng, qua tìm hiểu thực tế của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Hà Quảng chúng tôi được biết nguồ vốn huy động theo trung gian cũng từ trung gian của các tổ chức kinh tế và của dân cư nhưng số tiền này họ gửi dưới hình thức là có hay
Nguỵ Văn Việt Lớp: K2A-CĐKT/CĐ không có kỳ hạn, tuỳ theo mục tiêu kinh doanh của mỗi tổ chức kinh tế của mỗi dân cư Để có nguồn vốn lớn Ngân hàng đã mở rộng. Địa bàn hoạt động tín dụng xuống những vùng tập trung dân cư và có nhiều tổ chức kinh tế hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi ửo khu vực này và khuyến khích người gửi bằng trả lãi trước Nhìn chung qua con số thống kê được ở biểu 3 thì tổng nguồn vốn huy động tăng hàng năm; năm 2004 nguồn vốn Ngân hàng huy động được là 134.024tr.đ, năm 2005 là 148.312 tr.đ năm 2006 so với năm 2007 là 105,89%, tốc độ tăng trưởng bình quân qua 4 năm thống kê được là 108,28% Thực tế tiền gửi từ dân cư vẫn chiếm ưu thế trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Tuy nhiên, tiền gửi của dân cư vẩn chủ yếu là gửi có kỳ hạn chứng tỏ số tiền nhàn rỗi của dân cư là khá lớn với khoản tiền nhàn rỗi được gửi có kỳ hạn nhằm thu được phần Lãi suất cao hơn so với gửi không kỳ hạn Một số khác có quy mô sản xuất kinh doanh lớn, luôn cần vốn để xoay vòng, số tiền nhàn rỗi chỉ là tạm thời nên họ cần phải rút tiền vốn bất kỳ lúc nào mà thời có đến, vì thế nên họ bắt buộc phải gửi khong kỳ hạn cho dù Lãi suất thấp hơn.
Giữa các tổ chức kinh tế và dân cư có sự khác nhau về khoảng thời gian có và không có kỳ hạn với các tổ chức kinh tế khoản tiền gửi có kù hạn là rất nhỏ chủ yếu họ đầu tư cho các dự án với quy mô lớn nên loại tiền gửi không kỳ hạn được ưa chuộng hơn.
Ta thấy tiền gửi không kỳ hạn được tăng dần theo những năm gần đây cả về Cơ cấu và về số lượng Cụ thể ta thấy được qua những con số của 4 năm từ năm2005- 2008 ; năm 2005 tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức kinh tế vào Ngân hàng trên tổng nguồn vốn huy động là 17.109 tr.đ với Cơ cấu là 45,24%; năm 2006 là 14.468 tr.đ, Cơ cấu ;là 49 % năm 2007là 20.153 tr.đ Cơ cấu là 52,69% và năm 2008 là 24.584 tr.đ Cơ cấu là 53,07% Năm 2006 con số Ngân hàng huy động được tuy có giảm đi so với năm 2005 nhưng thực tế về Cơ cấu đã cứng minh được rằng số lượng có giảm nhưng về Cơ cấu khôg hề giảm mà vẫn tăng đáng kể Chứng tỏ khả năng sử dụng nguồn vốn huy độg của Ngân hàng là rất tốt.
Tóm lại: tổng nguồn vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển
Nông thôn Hà Quảng có xu hướng tích cực, chiếm phần lớn trong tổng nguồn vốn làm cơ sở cho việc đầu tư tới các đơn vị, cá nhân có nhu cầu về vốn Để có được mức độ tăng trưởng trong 4 năm là 108,28% đây cũng chính là những tích cực của tổ chức tín dụng và Ngân hàng đã biết tổ chức thức hiện tốt các dịch vụ rút tiền thanh toán cũng như gửi tiền vào của khách hàng được nhanh chóng Thuận tiện và chính xác với đội ngũ cán bộ tín dụng năng động và Ngân hàng đã đầu tư đổi mới trang thiết bị hiện đại (máy đếm tiền, máy tính…) và mở rộng địa bàn huy động vốn ở những nơi có mất độ dân cư cao và có nhiều các tổ chức kinh tế hoạt động. b Phương thức huy động vốn: Để có được khoản tiền nhàn rỗi của dân cư của các tổ chức kinh tế Ngân hàng cần phải có những phương thức huy động thích hợp, hai bên cùng có lợi vì như một số phương pháp huy động, như huy động không thời hạn: 3 tháng, 6 tháng, 1 năm, tiền gửi không kỳ hạn, kỳ phiếu Bên cạnh đó Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Hà Quảng thực hiện thanh toán và rút tiền của khách hàng trong mọi điều kiện thuận lợi nhất. c Lãi suất huy động vốn:
- Lãi suất là công cụ hữu hiệu cho việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi và Lãi suất cũng là điều kiện cần thiết để cho mỗi dân cư hay mỗi tổ chức kinh tế quan tâm khi họ chó khoản tiền nhà rỗi muốn gửi vào Ngân hàng Nếu Lãi suất cao Ngân hàng sẽ thu hút được nguồn vố nhàn rỗi lớn và ngược lại nguồn vốn thấp sẽ hạn chế việc gửi tiền của các nơi thừa vốn Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Hà Quảng đã căn cứ trên cơ sở khung Lãi suất của Ngân hàng Nhà nước để điều chỉnh mức Lãi suất hợp lý cho chính Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Hà Quảng Bởi Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Hà Quảng cũng có hình thức hoạt động của một Ngân hàng nó là trung gian tài chính, đồng thời là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, việc sử dụng Lãi suất huy động vốn phải đảm bảo an toàn
Nguỵ Văn Việt Lớp: K2A-CĐKT/CĐ cho việc chi trả của Ngân hàng và đảm bảo việc xoay vòng đồng vốn huy động được.
Qua tìm hiểu ở Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Hà Quảng Lãi suất huy động được liên tục thay đổi theo từng thời điểm tháng, quý trong năm 1/9/2005 Lãi suất huy động vốn được quy định đối với tổ chức kinh tế loại kỳ hạn 3 tháng là 0,3, 6 tháng là 0,35 Đối với khu vực dân cư lọại 3 tháng là 0,35%, loại 6 tháng là 0,4% và không huy động loại 12 tháng. Đến 6/12/2006 Lãi suất công bố ở Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Hà Quảng đối với tổ chức kinh tế loại 3 tháng; 0,3%; 6 tháng 0,35% loại 12 tháng 0,4%; tiền gửi dân cư; 3 tháng 0,35%; 6 tháng 0,4%. Năm 2007.
Lãi suất tiền gửi của các tổ chức kinh tế và của dân cư vào Ngân hàng là thấp bởi còn phụ thuộc vào sự thoả thuận chung trong việc điều hành Lãi suất của Ngân hàng Nhà nước nên các chi nhánh bắt buộc phải thực hiện theo sự điều hành này Lãi suất huy động thấp cũng là một phần do hoạt động của một số chi nhánh Ngân hàng xoay vòng vốn của Ngân hàng là khá tốt bởi nhu cầu sử dụng vốn của các nganh nghề của các đơn vị kinh tế, các tổ chức kinh tế là tăng lên. Đánh giá một cách tổng thể thì tình hình huy động vốn của Ngân hàng là khá tốt, điều đó đã được chứng minh qua số liệu đã thống kê được qua 4 năm từ
2005 –2008 Mặc dù đây chưa phải là con số cuối cùng nhưng nó cũng đã nói lên được những cố gắng của ban tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Hà Quảng nói chung và của Ngân hàng và cuả từng cán bộ tín dụng nói riêng Ngân hàng cố gắng để tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng, để khách hàng luôn có niềm tin vào sự an toàn khi gửi tiền vào Ngân hàng.
Tuy nhiên, khi xét trên từng khía cạnh từng phạm vi vốn huy động còn không ít hạn chế: Ngân hàng chưa tận dụng hết nguồn vốn trung và dại hạn trong khi với kinh doanh kinh tế thị trường như hiện nay thì nhu cầu về nguồn vốn này là rất lớn bởi nó là nguồn vốn chủ yếu đầu tư cho khoa học kỹ thuật,máy móc thiết bị mà nguồn vốn ngắn hạn khó đáp ứng được Tại Ngân hàngNông nghiệp và phát triển Nông thôn Hà Quảng nguồn vốn tài trợ vào Ngân
2 8 hàng còn rất thấp vì thế ngoài việc huy động nguồn vốn trung và dài hạn Ngân hàng cần phải tìm nguồn vốn tài trợ nhiều hơn.
Về những thông tin tuyên truyền của Ngân hàng tới khách hàng là còn thấp, nhiều người còn nghi ngờ vì thiếu hiểu biết về việc huy động vốn (gửi tiền cua khách hàng) của Ngân hàng Qua tìm hiểu chúng tôi được biết Ngân hàng chỉ dàm niêm yết Lãi suất Ngân hàng ở các bàn tiết kiệm nên không phổ biến tới toàn bộ dân cư Đây chính là thiếu sót của Ngân hàng bởi những thông tin về những ưu thế tiền gửi của mỗi khách hàng sẽ có khi họ gửi tiền vào Ngân hàng hơn là để nhàn rỗi Vì vậy Ngân hàng cần thiết phải tổ chức tốt hơn về công tác thông tin tuyên truyền để thu hút vốn nhàn rỗi đặc biệt là vốn trung và dài hạn trong dân cư và các tổ chức kinh tế.
3.2.2 Nguyên tắc và điều kiện cho vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Hà Quảng
Thực trạng thu nợ của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Quảng tỉnh Cao Bằng
Thu nợ là vấn đề quan trọng của Ngân hàng, chỉ khi thu được nợ Ngân hàng mới đảm bảo được nguồn vốn và có cơ sở để xoay vòng và mới đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn
Hà Quảng thường áp dụng phương pháp thu lãi hàng tháng của khách hàng và chỉ thu nợ gốc khi đến hạn theo thoả thuận trong hợp đồg tín dụng Trường hợp nợ đến hạn nhưng khách hàng chưa trả được nợ do nguyên nhân khách quan: thiên tai, dịch bệnh… các nguyên nhân bất khả kháng khác thì Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Hà Quảng có thể xem xét giải quyết cho gia hạn nợ Nếu những khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích mà đến hạn không trả được nợ, không có lý do trính đáng Ngân hàng sẽ chuyển số nợ này sang nợ quá hạn.
Nợ quá hạn tính Lãi suất bằng 150% theo mức Lãi suất quy định trong hợp đồng Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triểnNông thôn Hà Quảng tôi được biết mỗi cán bộ tín dụng có trách nhiệm với một địa bàn cụ thể thực hiện việc cho vay và thu nợ hàng tháng Để thuận tiện cho cả đôi bên đến ngày thu nợ cán bộ tín dụng đến từng khách hàng để thu lãi hàng tháng và cũng có một số khách hàng trả lãi tại Ngân hàng Nông
4 2 nghiệp và phát triển Nông thôn vì có thể tại thời điểm cán bộ tín dụng đi thu lãi thì khách hàng laị chưa có tiền để trả ngay được. Đối với những tài sản thế chấp, cầm cố mà khách hàng không trả nợ được, Ngân hàng sẽ tiến hành phát mại Việc phát mại tài sản được kết hợp với nhiều cơ quan, chính quyền địa phương, cục quản lý vốn và TSCĐ, trung tâm đấu giá, nhiều khi tài sản phát mại tốn nhiều thời gian tốn nhiều chi phí sẽ ảnh hưởng không ít tới quá trình thu nợ và đảm bảo vốn vay của Ngân hàng Tuy nhiên cũng có một số trường hợp được Ngân hàng xét giảm hay xoá nợ nếu như không trả được nợ do nguyên nhân rủi ro đem lại mất mùa, dịch bệnh.
Hiện nay, trong điều kiện phát triển kinh tế của các ngành kinh tế, các đơn vị kinh tế thì khả năng trả nợ cho Ngân hàng là không đến mức khó khăn.
Nợ quá hạn thường xảy ra đối với hộ sản xuất hơn là các doanh nghiệp, bởi dân trí chưa cao nên có nhiều hộ vay vốn Ngân hàng nhưng không sử dụng đúng mục đích vay do bị bọn xấu dụ dỗ, kích động….
Nhìn chung qua con số thống kê của các năm từ 2004- 2008 ta thấy tổng doanh thu nợ tăng dần qua 4 năm: năm 2004 đạt 146.364tr.đ năm 2005 thu được 151.648tr.đ năm 2005 thu được 188.839 tr.đ, năm 2000 thu được 194.868tr.đ Tốc độ tăng trưởng bình quân trong 4 năm là 111,14% Đây chính là kết quả lao động của cán bộ tín dụng trong việc đôn đốc thu nợ à cũng là do hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Thực trạng thu nợ phân theo thời gian:
Doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng doanh thu thu nhập của Ngân hàng, nhưng có về Cơ cấu giảm dần qua các năm: năm 2004
Cơ cấu đạt đựoc 88,85%, năm 98 là 87,47%, năm 2005 là 75,63% và năm
2008 là 73,9% trên tổng doanh thu thu nhập toàn tỉnh Bên cạnh đó, doanh số thu nhập của trung và dài hạn tăng lên nhanh chóng từ 11,15% năm 2004 tăng lên 26,1% năm 2008 với tốc độ tăng bình quân là 115,15% Điều này chứng tỏ rằng nguồn vốn trung và dài hạn đầu tư có hiệu quả hơn là vốn ngắn hạn.
Nguỵ Văn Việt Lớp: K2A-CĐKT/CĐ
Thu nợ qua đối tượng khách hàng, nhìn chung Cơ cấu thu nợ ngắn hạn và trung hạn và dài hạn khá tương đồng nhau, nó tăng giảm thất thường thu nợ hộ sản xuất thì thu nợ ngắn hạn giảm đồng thời thu nợ trung và dài hạn tăng Đối với doanh nghiệp Nhà nước và doanh nghiệp quốc doanh khả năng trả nợ thất thường chứng tỏ họ đầu tư nguồn vốn chưa được tốt Thu nợ ngắn hạn giảm chứng tỏ nguồn vốn ngắn hạn không được ưa chuộng bởi thời gian quá ngắn, mà doanh nghiệp phần đa cần nhiều thời gian dài cho sản xuất kinh doanh và điều quan trọng họ phải đầu tư máy móc kỹ thuật, mẫu mã hàng hoá mới có khả năng cạnh tranh trên thị trường và từ đó mới thu được lợi nhuận và trả nợ cho Ngân hàng.
Qua con số thống kê tại biểu 8 và sự phân tích thu thập trên thực tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Hà Quảng tôi thấy rằng Ngân hàng Nông nghiệp nên đầu tư vốn nhièu hơn cho hộ sản xuất và nên đầu tư nguồn vốn trung và dài hạn cho doanh nghiệp Nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh hơn là nguồn vốn ngắn hạn vì đây chủ yếu là loại hình kinh doanh cần nhiều thời gian, cần nhiều phương tiện hoạt động hiện đại.
Tình hình dư nợ của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Quảng tỉnh Cao Bằng
3.4.1 Thực trạng dư nợ hàng năm theo thời gian và đối tượng khách hàng
Thực trạng dư nợ hàng năm đánh giá được tình hình hoạt động và quy mô hoạt động của năm với mức dư nợ lớn chứng tỏ Ngân hàng hoạt động có hiệu quả có quy mô lớn và ngược lại Từ đó Ngân hàng sẽ rút ra kinh nghiệm và tìm cho mình một hướng đi đúng đắn hơn.
Qua số liệu thống kê của biểu 9, ta nhận thấy tổng dư nợ tăng dần qua 4 năm Tốc độ tăng bình quân trong 4 năm là 109,75%.
Nhìn chung trên tổng số dư nợ thì dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm ưu thế kể cả theo trung gian và theo đối tượng khách hàng.
Theo thời gian dư nợ ngắn hạn đang có chiều hướng giảm dần, tuy nhiên vẫn chiếm phần lớn trên tổng doanh số thu nợ: năm chiếm 77,66%,năm 2005 69,72%, năm 2006 chiếm 70,71%, năm 2008 là 70,73 nợ trung và
4 4 dài hạn đã được Ngân hàng quan tâm hơn qua số liệu thống kê đã chứng minh được qua 4 năm bình quân là 121,66%; Dư nợ tăng dần từ 23,34 năm 2004, lên đến 29,35% năm 2006 riêng năm 2008 con số này đã lên đến 30,28%. Điều này chứng tỏ rằng tổ chức tín dụng của Ngân hàng đã được mở rộng về tín dụng trung và dài hạn để phát triển kinh tế theo chiều sâu, từ đó các thành phần kinh tế có điều kiện hơn trong việc mở rộng quy mô sản xuất.
Doanh nghiệp Nhà nước dư nợ trung hạn và dài hạn vẫn chỉ là một con số quá bé nhỏ so với tổng dư nợ cửa Ngân hàng đầu tư vào doanh nghiệp Nhà nước Thực tế có con số nhỏ bé này là do doanh nghiệp Nhà nước chủ yếu là vay vốn ngắn hạn để bổ sung vào nguồn vốn lưu động Bình quân dư nợ ngắn hạn là 103,34% Đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh mức dư nợ có chiều hướng giảm xuống quá 3 năm từ 2005-2008 nhưng sang năm 2009 đã có phần tăng lên, chứng tỏ rằng doanh nghiệp ngoài quốc doanh phần nào đã tạo được uy tín trên thị trường và phần vốn tự có cũng đã khá lên, năm 2005 dư nợ là 2.3438 tr.đ, năm 2006 kà 2.236tr.đ, năm 2007 dư nợ là 2.3132 tr.đ tăng lên so với năm 2006 là 103,44 % nhưng không đáng kể đến năm 2008 tăng lên 142,76% so với năm 2007.
Hộ sản xuất có số doanh nghiệp khá cao ngày càng tăng năm 97 có tổng số dư nợ còn thấp hơn tổng dư nợ của doanh nghiệp Nhà nước nhưng sang năm cuối của thế kỷ 20 con số dư nợ của hộ sản xuất đã lớn hơn doanh nghiệp Nhà nước là 9939 tr.đ Hộ sản xuất đã chứng tỏ, mình là thành phần không thể thiếu trong sự phát triển kinh tế của tỉnh Qua Cơ cấu của hộ sản xuất tại các năm ta thấy được tính phong phú về loại hình kinh tế, đa dạng về hình thức của hộ sản xuất cả về nguồn vốn ngắn hạn, trung và dại hạn Chính vì tính đa dạng và phong phú này mà Ngân hàng nên quan tâm hơn nữa để mở rộng tín dụng.
Tóm lại, qua tỏng dư nợ ta thấy Ngân hàng đã có phương hướng trong hợp đồng tín dụng tốt nhưng cần phối hợp với các doanh nghiệp để giải quyết những khó khăn để họ có vốn sản xuất phát triển sản xuất, để nền kinh tế của
Nguỵ Văn Việt Lớp: K2A-CĐKT/CĐ tỉnh được phát triển đồng đều hơn, điều này cũng có lợi về mặt tín dụng đối với Ngân hàng.
3.4.2 Thực trạng dư nợ quá hạn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Hà Quảng tỉnh Cao Bằng
Nợ quá hạn là điều mà Ngân hàng không bao giờ muốn xảy ra bởi nó ảnh hưởng lớn tới nguồn vốn và khả năng xoay vòng của Ngân hàng, qua đó nó đánh giá khả năng nghiệp vụ của cán bộ tín dụng (từ khâu thẩm định đến khâu cho vay), bên cạnh đó cũng loại trừ những khó khăn mà khách hàng gặp phải dẫn đến nợ quá hạn vì lẽ đó cán bộ tín dụng luôn cần phải nâng cao chất lượng nghiệp vụ, phải quan tâm tới nguồn cho vay để kịp thời có những biện pháp tích cực để hạn chế rủi ro trong kinh doanh, khắc phục khó khăn dẫ đến nợ quá hạn.
Qua biểu 5 ta thấy được mức độ doanh nghiệp quốc doanh giảm đi một cách nhanh đáng kể qua 4 năm: Năm 2004 Cơ cấu ngoài quốc doanh là 10,33% trên tổng doanh nghiệp của tỉnh năm 2005 Cơ cấu doanh nghiệp quốc doanh là 9,87%, năm 2006 Cơ cấu ngoài quốc doanh là 6,45% năm 2007 là
Biểu 5 Cơ cấu doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Cơ cấu % SL tỷ Đ Cơ cấu %
3 Dư nợ hộ sản xuất DNQH
Nguồn: phòng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Hà Quảng.
Dư nợ quá hạn tại doanh nghiệp Nhà nước có phần tăng lên từ năm
2006 sang năm 2007 năm 2008 dư nợ quá hạn là 13.609 tr.đ sang năm 2009 số dư nợ quá hạn không được giảm đi mà còn tăng lên 1146 tr.đ điều này cho
4 6 thấy thứ nhất một số doanh nghiệp Nhà nước hoạt động sản xuất kinh doanh kém khả năng về chất lượng nghiệp vụ của cán bộ tín dụng Ngân hàng chưa có khả năng thuyết phục khách hàng, qua tìm hiểu, chúng tôi được biết các doanh nghiệp Nhà nước khi cán bộ tín dụng Ngân hàng đi thẩm định dự án thì các dự án đều có tính khả thi và mức độ tài sản đảm bảo tiền vay là đúng đủ với yêu cầu và đã có khả năng hoạt động tốt vào những năm đầu, nhưng vài năm gần đây do hàng hoá nước ngoài tràn ngập vào khu vực hầu như là hàng hoá nhập lậu với quy cách mẫu mã đẹp, chất lượng có khi lại tốt hơn, giá bán giảm hơn hàng trong nước, dẫn đến doanh thu hàng năm của doanh nghiệp giảm như công ty nước giải khát Lào Cai năm 996 vay 350 triêụ đồng từ đầu năm đến nay mới trả được 45/70 triệu đồng, điều này là do hàng hoá của công ty tiêu thụ kém không cạnh tranh đựoc với hàng hoá khác (như các loại bia
Hà Nội, Việt Hà, bia TQ…) Đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh dư nợ quá hạn là do các doanh nghiệp làm ăn bị thua lỗ do một số trường hợp như nguồn vay được chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn nên thời gian ngắn không đủ cho hoạt động, cổ phần hoá các doanh nghiệp hợp tác xã theo quyết định của chính phủ trong khi các doanh nghiệp này đang đã đi xuống và một phần không nhỏ dư nợ tồn đọng ở các hợp tác xã làm ăn thua lỗ bị giải thể Do đó Ngân hàng không thu được nợ, hiện tại phải chờ khoanh nợ. Đối với hộ sản xuất, dư nợ quá hạn đang có phần tăng lên 4,6% năm
2005, 4,48% năm 2006, 4,5% năm 2007 nhưng sang năm 2008 con số này vẫn được giữ nguyên.
Qua tìm hiểu thực tế, chúng tôi thấy rằng đối với hộ sản xuất doanh nghiệp quốc hữu tăng phần lớn là do cán bộ tín dụng còn lỏng lẻo trong khâu thẩm định các dự án của hộ sản xuất, thường là các hộ sản xuất sử dụng tiền vay không đúng với mục đích vay trong khi cán bộ tín dụng lại quan tâm tới tài sản thế chấp là chủ yếu Thực tế tại một số phường xã như Xuân Hoà, có rất nhiều hộ vay Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn với dự án trồng rừng, hay chăn nuôi lớn,… nhưng thực tế rừng vẫn chỉ là đất trống đồi
Nguỵ Văn Việt Lớp: K2A-CĐKT/CĐ núi trọc, hay lợn cũng chỉ là trên hợp đồng với Ngân hàng còn thực tế có thể đồng tiền vay được họ đã mang đi cờ bạc hay tiêu xài vào việc khác Đây là một số ít những trường hợp vẫn xãy ra tại tỉnh, một số ít những con người không có ý thức này cho dù dự án của họ rất có khả thi nhưng đã nâng số doanh nghiệp quốc hữu lên một con số tương đối Tuy nhiên không phải tất cả, mà có nhiều hộ rất có ý thức trả nợ nhưng do họ bị thiên tai, dịch bện hay chưa có nhiều kinh nghiệm dẫn tới đồng vốn không những không phát huy được tác dụng mà còn mất trắng.
Do vậy, Ngân hàng cần xem xét tới những hộ này để áp dụng biện pháp như giản nợ hay xoá nợ.
Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Quảng tỉnh Cao Bằng
và phát triển nông thôn Hà Quảng tỉnh Cao Bằng
Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Hà Quảng được chứng minh qua cách huy động nguồn vốn và con số dư nợ (của Ngân hàng là chính) và khả năng thu nợ (của Ngân hàng là chính ) hay chính là khả năng xoay vòng của Ngân hàng từ khi bắt đầu huy động nguồn vốn nhàn rỗi của các đơn vị kinh tế, các ngành, tiền gửi của dân cư cho vay và đến khi thu nợ và có được phần lợi nhuận về chính Ngân hàng.
Nhìn chung hoạt động sản xuất kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Hà Quảng đều có lợi nhuận qua các năm nhưng năm 2007 và 2008 phần lợi nhuận giảm đi một phần do nợ quá hạn còn đọng lại nhiều và phần nữa là do Ngân hàng liên tục giảm Lãi suất cho vay và để thực hiện các biện pháp hỗ trợ cho công cụ đối tượng vay vốn, nhất là đối với hộ nông dân (thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo tại tỉnh) bên cạnh đó cũng phải nói phần thu từ ngoại tệ hay thu từ KDVBĐQ là không đáng kể năm 2004 lợi nhuận thu được là 2.718 tr.đ năm 2005 là 1.689 tr.đ,năm 2006 đạt 1.523 tr.đ nhưng sang năm 2007 lợi nhuận của Ngân hàng đã tăng một cách đáng kể là điều đáng vui mừng cho dù Lãi suất cho vay vẫn được giảm nhưng phần thu từ kinh doanh vàng bạc đá quý đã từ 20 triệu đồng năm 2007 lên 30 triệu đồng năm 2008 điều này chứng tỏ rằng mức sống của
4 8 người dân đã được nâng lên, họ đã có khả năng quan tâm đến cái đẹp Và nguồn thu từ kinh doanh ngoại tệ cũng tăng từ 998 tr.đ năm 2006 lên 1110 tr.đ năm 2008 Con số này cũng cho ta thấy được dịch vụ du lịch và thương mại của Cao Bằng đã phát triển.
Tuy nhiên không thể nói đến phần thu được lãi cho vay, bởi nó chiếm phần lớn Ngân sách trong tổng thu hoạt động kinh doanh từ 88,7% đến 89,4% Ngân hàng làm các dịch vụ thanh toán bằng các hình thức mở tài khoản, thanh toán L/C cho các cá nhân và doanh nghiệp nhằm hưởng “hoa hồng ” thu từ hoạt động này chiếm khoảng từ 6,41-11,3% trong tổng thu từ hoạt động kinh doanh. Đã nói đến kết quả kinh doanh thì phải có, thu và chi vậy Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn đã có khoản chi đáng kể Tổng chi phí hàng năm của Ngân hàng chiếm gần 3/4 tổng thu họ đạt được chính vì thế lợi nhuận là rất nhỏ 20.389 tr.đ là con số Ngân hàng phải chi ra trong năm 2006 trên tổng số thu cùng kỳ lf 23.107 tr.đ là khoản phải chi của năm 2007 Trong đó chi cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng chiếm phần lớn năm 2005 chiếm 49,7%, năm 2007 là 54,7%, năm 99 là 54,6%, năm 2009 kà 54,61%.
Chi cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng gồm các khoản chi không thể thiếu của bất kỳ doanh nghiệp nào đó là nộp thuế để thực hiẹen chính sách của Nhà nước và một khoản nữa là trả lương cho công nhân viên, bảo quản hàng năm Ngân hàng trả cho công nhâ viên khoảng 24,08% trong tổng chi, mức chi này càng tăng lên bao nhiêu thì khả năng khuyến khích công nhân viên làm việc tốt lên bâý nhiêu Bên cạnh đó một khoản chi cũng không thể thiếu là chi cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng của Ngân hàng chỉ sửa chữa, mua trang thiết bị, máy móc… khoản này chiếm 19,04% đến 20,31% nhưng khoản chi này đã được giảm đi để tăng thêm vào lợi nhuận ở năm 2006. Đánh giá một cách tổng thể là hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là tốt nhưng qua 3 năm từ 2005-2008 phần lợi nhuận tạo ra được do một đồng chi phí là giảm dần năm 2005 là 133 tr.đ xuống còn 66 tr đ năm 2008 Nhưng kết quả hoạt động của năm 2009 Ngân hàng đã lấy lại được khả năng hoạt
Nguỵ Văn Việt Lớp: K2A-CĐKT/CĐ động của mình mặc dù chưa băng năm 2006 nhưng con số đã có khả năng thuyết phục đối với cán bộ công nhân viên của Ngân hàng, năm 2008 lợi nhuận đối với tổng chi là 11 tr.đ Đi song song với lợi nhuận trên tổng chi là lợi nhuận màmỗi cán bộ công nhân viên thu được trên tổng chi của họ là 54 tr.đ là lợi nhuận họ thu được sau khi đã trừ đi các khoản chi phí của năm
2005, năm 2006 còn 329 tr.đ năm 2007 còn 12 tr.đ, năm 2008 lợi nhuận thu được là 47 tr.đ.
Qua kết quả hoạt động kinh doanh trên, Ngân hàng cần xem xét chi phí hợp lý để hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng tốt hơn nhằm bổ xung thêm nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng.
Một số khó khăn cền tồn tại trong việc huy động vốn và cho vay vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Quảng tỉnh Cao Bằng
Thuận lợi và khó khăn luôn đi song song bên nhau Trong hoạt động kinh doanh càng rủi ro lớn thì lợi nhuận càng cao, tuy nhiên để có được lợi nhuận thì phải biết khắc phục và vượt qua khó khăn NHN0& PTNT Hà Quảng cũng đã có rất nhiều cố gắng trong việc huy động và cho vay vốn nhằm góp phần vào việc phát triển kinh tế của tỉnh và của cả nước Kết quả đã không phụ lòng những con người nhiệt tình, hăng say với công việc.
Một số khó khăn chủ yếu mà NHN0& PTNT đã gặp trong việc huy động vốn và cho vay vốn. a Huy động vốn:
Trước hết là khó khăn về địa hình của tỉnh, Cao Bằng là tỉnh miền núi, vùng cao địa hình chủ yếu là đồi núi dẫn tời giao thông đi lại gặp không ít những khó khăn do đó cản trở tới việc huy động vốn của cán bộ tín dụng. Hiện nay mạng lưới của NHN0& PTNT Hà Quảng đã mở rộng, nhưng nguồn vốn huy động được vẫn chỉ ở những nơi đông dân cư và các tổ chức kinh tế, Ngân hàng chưa có điều kiện để mở rộng mạng lưới huy động vốn đến các vùng nông thôn
Do tính chất hoạt động của Ngân hàng là “đi vay để cho vay”, khi kinh doanh là phải nghĩ ngay tới lợi nhuận mà mình sẽ thu được vậy Ngân hàng
5 0 không thể đi vay với Lãi suất lớn hơn Lãi suất cho vay, nhưng Lãi suất đi vay của NHN0& PTNT phải tuỳ thuộc vào khung Lãi suất NHNN quy định, điều này cũng góp phần làm giảm nguồn vốn huy động của Ngân hàng Người gửi luôn hy vọng là mình sẽ thu được phần lợi nhuận cao nghĩa là Lãi suất phải cao, nhưng thực tế NHN0& PTNT không thể đáp ứng, do mô hình hoạt động của NHN0& PTNT không cho phép bởi họ cần đảm bảo kinh doanh phải có lãi
Huy động vốn từ tài trợ, uỷ thác, vay vốn từ các tổ chức tài chính, tín dụng nước ngoài để giảm Lãi suất đầu vào là một biện pháp tốt Tuy nhiên việc này rất khó đối với NHN0& PTNT Hà Quảng vì nguồn này còn rất hạn chế do ưu thế Ngân hàng khó có khả năng cạnh tranh. b Cho vay vốn ở NHN0& PTNT Hà Quảng
Như trên đã đề cập đến NHN0& PTNT là doanh nghiệp của Nhà nước kinh doanh tiền tệ với phương châm “đi vay để cho vay”, nên mong muốn của Ngân hàng cho vay được nhiều và cho vay đúng đối tượng.
Thực tế thì mong muốn đó chỉ là mong muốn bởi nhiều DNNN, DNNQD hay HSX… khi lập dự án là rất có khả thi nhưng trong quá trình hoạt động kinh doanh họ đã gặp nhiều khó khăn, nhiều thiên tại lũ lụt… , cũng có thể do họ còn thiếu kinh nghiệm trong kinh doanh nên lãi chẳng thấy mà còn hụt vào vốn vay, mặc dù họ rất muốn trả nợ nhưng không có khả năng Trong khi muốn vay tiếp phải trả được nợ cũ hoặc phải có một tài sản đảm bảo để đảm bảo cho cả phần vay cũ và vay mới điều này là rất khó đối với người đi vay. Đối với một số hộ sản xuất biết rằng chính phủ có khuyến khích vay dưới 10tr.đ chỉ cần giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhưng họ không được bên sở nhà đất cấp giấy vì thế NHN0& PTNT cũng không thể đáp được nhu cầu vốn cho đối tượng này Lãi suất cũng là hàng rào cản trở việc cho vay vốn của Ngân hàng đối với khách hàng, vì thế NHN0& PTNT phải xem xét điều chỉnh Lãi suất cho phù hợp hơn đông thời việc da hạn nợ cho vay Ngân hàng phải xem xét vào khả năng trả nợ của khách hàng.
Nguỵ Văn Việt Lớp: K2A-CĐKT/CĐ
Ngoài ra còn một yếu tố cũng ảnh hưởng không ít đến việc cho vay vốn của Ngân hàng là địa hình khó khăn hiểm trở của Hà Quảng.
3.7 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện việc huy động vốn và cho vay vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Quảng tỉnh Cao Bằng
Qua những mặt tồn tại về việc huy động vốn và cho vay vốn như đã trình bày ở trên chúng tôi đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện hơn trong công tác này của NHN0& PTNT Hà Quảng.
3.7.1 Giải pháp về huy động vốn
Huy động vốn là vấn đề không thể thiếu trong hoạt động của Ngân hàng Trước tiên là nhằm giải thoát những khó khăn mà Ngân hàng đã gặp trong việc huy động vốn như củng cố và phát triển mạng lưới huy động vốn rộng khắp trên toàn tỉnh tới các thôn bản…, mở rộng mạng lưới tuyên truyền các thông tin quảng cáo tới các thành phần dân cư trong tỉnh, đẩy mạnh dịch vụ Ngân hàng tăng cường tiếp thị khách hàng, mở rộng thị phần huy động vốn tới mọi thành phần kinh tế, các tổ chức đoàn thể, mở thêm các khách hàng mới, đặc biệt chú trọng tới các khách hàng truyền thống, nâng cao tỷ trọng tiền gửi của các tổ chức kinh tế, mở rộng dịch vụ thu tiền đối với các đơn vị có thu tiền thường xuyên và lớn.
Ngân hàng cần tăng cường huy động tiền gửi dân cư theo các thời hạn khác nhau, tuỳ theo nhu cầu và mục đích sử dụng vốn để phát hành trái phiếu và kỳ phiếu
Khuyến khích tiền gửi hợp lý hơn cũng là khuyền khích những đồng tiền nhàn dỗi hơn của dân cư.
Chú trọng đổi mới công nghê Ngân hàng trong việc thu chi nhanh gon, thanh toán kịp thời, chính xác, an toàn.
Luôn đầu tư cho việc đào tạo các cán bộ tín dụng có nghiệp vụ ngày một tốt hơn và phong cách thái độ giao dịch của cán bộ tín dụng đối với khách hàng.
Nghiên cứu xây dựng cơ chế huy động vốn nhằm thu hút vốn vay ưu đãi, viện trợ của các tổ chức Quốc Tế và Chính phủ các nước.
Tăng cường hơn nữa vốn trung và dài hạn bằng việc phát hành các loại trái phiếu kỳ hạn 3đến 5 năm theo kế hoạch hàng năm.
Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm tới các vùng dân cư, đặc biệt là phát triển mạng lưới TDND đồng thời cần thiết lập quỹ để bù đắp rủi ro.
3.7.2 Giải pháp về cho vay vốn a Đối với các đối tượng sản xuất
Ngoài những ưu đãi của Chính phủ đối với các đối tưọng sản xuất như vay dưới 10 tr.đ không cần phải thế chấp… Ngân hàng cần nên có một số các giải pháp như:
NHN0& PTNT Hà Quảng cần phân ra các đối tượng khách hàng để tiến hành cho vay vay có khuyến khích đối với những đối tượng khách hàng vay nhiều va trả lãi sớm hơn hay đúng thời hạn quy định
Kết luận
Vị trí, vai trò của Nông nghiệp và kinh tế Nông thôn đã được khẳng định trong các giai đoạn của đất nước, gần đây là trong các thành tựu to lớn những tích luỹ từ nội bộ còn rất thấp so với yêu cầu đầu tư phát triển Do vậy, thu hút vốn đầu tư các khu vực thành phần kinh tế rất phong phú đa dạng, trong đó tín dụng Ngân hàng, đặc biệt là tín dụng NHN0& PTNT là một kênh có nhiều ưu thế và khả năng mở rộng Nhìn chung, tăng trưởng của NHN0& PTNT là khá cao, góp phần thúc đẩy phát triển Nông nghiệp và kinh tế Nông thôn tuy nhiên tỷ trọg tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Nông nghiệp Lào Cai đầu tư vào các dự án lớn hiệu quả rõ nét Từ giác độ con số tổng quan cũng phản ánh những bất cập, hạn chế của tín dụng (đầu tư vốn) Ngân hàng Nông nghiệp trong trong đáp ứng nhu cầu của đơn vị kinh tế, ngành kinh tế.
Nhìn chung, Ngân hàng Nông nghiệp Hà Quảng đã có những bước phát triển đáng kể trong hoạt động tín dụng của mình trong những năm gần đây.
- Về huy động vốn: Với mục tiêu khai thác sức dân để phục vụ cho dân, NHN0& PTNT Hà Quảng đã huy động được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong dân với nhiều cách khác nhau Nhưng đây mới chỉ là vấn đề phát huy nội lực. Còn các nguồn vốn của các tổ chức tài trợ như WB, … thông qua các dự án để làm cơ sở cho việc đầu tư vốn lâu dài.
- Về cho vay vốn: NHNN& PTNT Hà Quảng cho dù còn gặp rất nhiều khó khăn về địa bàn tỉnh nhưng Ngân hàng Nông nghiệp đã vượt qua những khó khăn đó để mở rộng mạng lưới tín dụng tới từng thôn bản của tỉnh doạnh số cho vay đối với các đơn vị kinh tế, ngành kinh tế là gia tăng nhưng giữa vay trung và dài hạn, và cho vay ngắn hạn chưa phát huy tốt.
Về Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay do áp dụng theo khung Lãi suất của Ngân hàng Nhà nước nên Lãi suất đã giảm và có ưu tiên trên đối khu vực. Nhưng Lãi suất đối với người đi vay Lãi suất càng thấp càng tốt, vì thế Nhà nước cùng với hệ thống Ngân hàng nói chung nên xem xét lại về Lãi suất cho
Nguỵ Văn Việt Lớp: K2A-CĐKT/CĐ vay đối với đơn vị kinh tế, ngành kinh tế đặc biệt là đối với HSX Công bằng giữa Lãi suất thành hạch thị và nông thôn.
- Về thủ tục cho vay: Nhìn chung đã bớt rườm rà hơn trước, nhưng vẫn còn phức tạp đòi hỏi nhiều giấy tờ, con dấu… gây khó khăn cho khách hàg vay vốn.
- Tình hình thu nợ: Nhìn chung khả năng trả nợ của khách hàng là tốt. Tuy nhiên vẫn còn một số trường hợp có thể gặp khó khăn trong kinh doanh dẫn tới nợ quá hạn, nhưng con số này không đáng kể.
2.Kiến nghị Để giúp Ngân hàng thực hiện tốt vai trò của mình, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh, chúng tôi xin đưa ra một số kiến nghị sau:
- Phải xác định rõ NHNN& PTNT là gắn chặt với sự phát triển Nông nghiệp, Nông thôn Cần thực hiện phương châm “nhiều người lo, hơn một người lo”, vì vậy phải mở rộng mạng lưới Ngân hàng Nông nghiệp đủ mạnh ở cả thị xã, huyện, lị, thôn, bản… và giao quyền tự chủ cho các chi nhánh để hoạt động, tránh tạo sức ỳ dựa dẫm, tránh xa vào cơ chế “xin, cho”.
- Cần đặc biệt quan tâm hơn nữa công cuộc Marketing nghiên cứu kỹ lưỡng hơn đặc tính của mỗi đối tượng khách hàng “cần gì, thích gì và cả
….sợ gì” để dễ tiếp cận về tiếp thị.
- Cần xây dựng quy chế điều hành thống nhất từ Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh đến Ngân hàng Nông nghiệp các cấp.
- Có chiến lược đào tạo con người một cách bài bản thei hướng
“chuyên” nhiều hơn,, tạo ra đội ngũ cán bộ giỏi thực sự, tránh hình thức nặng về bằng cấp Chiếlược đào tạo gắn với chiến lược quy hoạch cán bộ.
- Cần quan tâm đến hiện đại hoã Ngân hàng Nông nghiệp nhưng nên tránh làm theo “phong trào” tốn kém.
- Thắt chặt mối quan hệ của Ngân hàng Nông nghiệp với cấp uỷ, chính quyền, các ngành pháp luật và báo chí Nếu làm tốt đó chính là một trong biện pháp thực hiện chiến lược kinh doanh an toàn và hiệu quả.