Do an giai phap nang cao hieu qua tin dung doi voi

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Phần mở ®Çu i i 1) Sù cÇn thiÕt i i i Doanh nghiƯp võa vµ nhá ( Small and medium enterprises i i i i i i i i i – SMEs) đối tợng đặc trng kinh tế HiÖn doanh i i i i i i i i i i i i i i i nghiÖp võa nhỏ có vai trò quan trọng ph¸t triĨn i i i i i i i i i i i i i i cđa ®Êt níc Khu vực doanh nghiệp đóng góp 40%GDP i i i i i i i i i i hàng năm, giải 60% lao động phi nông nghiệp i i i i i i i i i i i nớc Đây phận có vai trò quan trọng trình sản i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i xuất, lu thông hàng hóa, cung ứng dịch vụ, vệ tinh, gắn i i i kết, hỗ trợ thúc đẩy phát triển doanh nghiệp lín i i i i i i i i i i i i i i nÒn kinh tÕ i i Doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề đợc Đảng i i i i i i i i i i i i nhµ níc rÊt chó trong, đợc coi nhiệm vụ quan trọng i i i i i i i i i i i i chiến lợc phát triển kinh tế xà hội nớc ta Trong tơng lai, môi i i i i i i i i i i i i i i trêng hoạt động doanh nghiệp đợc cải thiÖn, i i i i i i i i i i i i i i sách hỗ trợ đợc thực thi tốt doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i vừa nhỏ có điều kiện phát triển mạnh i i i i i i i i i i i Tuy nhiªn, hiƯn sức cạnh tranh DNVVN kém, i i i i i i i i i i i thĨ hiƯn qua tiêu vốn, qui mô, công nghệ, lùc, i i i i i i i i i i i i trình độ, hiệu sản xuất kinh doanh…thùc tiÔn cho thÊy, i i i i i i i i i i i i i tình trạng thiếu vốn khó khăn lớn i i i i i i i i i i i i i DNVVN Việc phục vụ khách hàng DNVVN u tiên hàng i i i i i i i i i i i đầu PGD Nguyễn Phong Sắc- NHNo&PTNT chi nhánh i i i i i i i i i Láng Thợng Trong trình thực tập ngân hàng, em nhận i i i i i i i i i i i thÊy nguồn thu chủ yếu ngân hàng từ hoạt ®éng cho vay i i i i i i i Hoàng Thị Oanh Lớp : NHACĐ22 i i i i i i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng DNVVN Làm để nâng cao hiệu tín dụng đối i i i i i i i i i i i i i với DNVVN vấn đề đợc nhiều ngời quan t©m Tõ thùc tÕ i i i i i i i i i i i i i i em chọn đề tài Giải pháp nâng cao hiệu tÝn dông i i i i i i i i i i i i i ®èi víi doanh nghiƯp võa nhỏ PGD Nguyễn Phong i i i i i i i i i i i Sắc chi nhánh Láng Thợng NHNo&PTNT làm đề tài cho i i i i i i i i i i i chuyªn ®Ị tèt nghiƯp cđa m×nh i i i i i Kết cấu chuyên đề i i i i Bài viÕt gåm ch¬ng: i i i i Ch¬ng 1: Cơ sở lý luận hiệu tín dụng NHTM ®ãi víi i i i i i i i i i i i i i i i DNVVN Ch¬ng : Thực trạng hiệu tín dụng DNVVN t¹i PGD i i i i i i i i i i i i i i Ngun Phong S¾c- NHNo&PTNT chi nhánh Láng Thợng i i i i i i i Chơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiƯu qu¶ tÝn i i i i i i i i i i i dụng DNVVN PGD Ngun Phong S¾c NHNo&PTNT i i i i i i i chi nhánh Láng Thợng i i i Hoàng Thị Oanh Lớp : NHACĐ22 i i i i Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng CHƯƠNG i Cơ sở lý luận hiệu tín dụng ngân hàng i i i i i i i i i i i i thơng mại doanh nghiƯp võa vµ nhá i i i i i i i i 1.1 Tỉng quan vỊ DNVVN ii i i i 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ ii i i i i i i i MỈc dï khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ đà đợc biết i i i i i i i i i i i đến giới từ năm đầu thÕ kØ XX, vµ khu vùc i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp vừa nhỏ đợc nớc quan tâm phát triển từ i i i i i i i i i i i i i i i năm 50 kỉ XX Tuy nhiên ViƯt Nam kh¸i niƯm i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiÖp vừa nhỏ đợc biết đến từ năm 1990 i i i i i i i i i i i i i ®Õn i ë ViƯt Nam, với phát triển doanh nghiệp vừa i i i i i i i i i i i i i nhỏ,vai trò, đóng góp vào sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ, i i i i i i i i i i i i i tiêu chí để xác định khu vực doanh nghiệp đà có i i i i i i i i i i i i i i nhiỊu lÇn thay ®ỉi i i i Vµ ngµy 23-11-2001, ChÝnh phđ ®· ban hành nghị định i i i i i i i i i số 90/2001/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiƯp võa vµ i i i i i i i i i i i nhỏ Theo quy định nghị định này, doanh nghiệp vừa i i i i i i i i i i i i vµ nhá doanh nghiệp có số vốn đăng ký dới 10 tû ®ång i i i i i i i i i i i i i i ViƯt Nam vµ lao động dới 300 ngời Đây văn luật đầu i i i i i i i i i i i i i i tiên thức qui định doanh nghiệp vừa nhỏ, sở i i i i i i i i i i i i i i để sách biện pháp hỗ trợ quan nhà nớc, i i i i i i i i i i i i i i i tổ chức nớc thực biện pháp hỗ trợ cho i i i i i i doanh nghiƯp võa vµ nhá i i i i i i i i i i i i i 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhá ViÖt i i i i i i i Nam Hoàng Thị Oanh Lớp : NHACĐ22 i i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ xuÊt ph¸t tõ i i i i i i i i i i i i chÝnh quy m« cđa doanh nghiƯp Cịng nh c¸c doanh nghiƯp i i i i i i i i i i vừa nhỏ giới, với quy mô nhỏ, doanh nghiệp vừa i i i i i i i i i i i i i i i nhá ViƯt nam cịng cã đặc điểm tơng tự nh quốc i i i i i i i i i i i i i gia khác Ngoài đặc trng riêng cđa nỊn kinh tÕ ®ang i i i i i i i i i i i i i i giai đoạn chuyển đổi từ kinh tế tập trung sang nÒn i i i i i i i i i i i i i kinh tế thị trờng định hớng xà hội chủ nghĩa nên doanh i i i i i i i i i i i i i nghiệp vừa nhỏ Việt Nam có đặc điểm riêng i i i i i i i i i i i i i Những đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ i i i i i i i i i i i i ViƯt Nam thĨ hiƯn nh sau : i i i i i i - Các doanh nghiệp vừa nhá ViƯt Nam thc nhiỊu i i i i i i i i i i thành phần kinh tế với nhiỊu h×nh thøc tỉ chøc doanh nghiƯp, i i i i i i i i i i i bao gåm từ doanh nghiệp nhà nớc, doanh nghiệp công ty i i i i i t nhân đến hợp tác xà i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Là doanh nghiệp có quy mô vốn lao động nhỏ, i i i i i i i i i i i i nh÷ng doanh nghiƯp khởi thuộc khu vực kinh tế t nhân Đặc i i i i i i i i i i i i i điểm đà làm cho doanh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều i i i i i i i i i i i i i i khó khăn trình hoạt động i i i i i i i i - Khả quản lý hạn chế: chủ doanh nghiệp thờng i i i i i i i i i i i i kỹ s kỹ thuật viên tự ®øng thµnh lËp vµ vËn i i i i i i i i i i i i i hµnh doanh nghiệp Họ vừa ngời quản lý doanh nghiệp, võa i i i i i i i i i i i i i tham gia trực tiếp vào sản xuất nên mức độ chuyên môn i i i i quản lý không cao i i i i i i i i i i i i i - Tr×nh ®é tay nghỊ cđa ngêi lao ®éng thÊp C¸c chđ i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp vừa nhỏ không đủ khả cạnh tranh với i i i i i i i i i i i i doanh nghiÖp lớn việc thuê ngời lao động có tay i i i i i i Hoàng Thị Oanh Líp : NHAC§22 i i i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng nghề cao hạn chế tài ổn định công việc mà i i i i i i i i i i i i i i i DNVVN mang lại cho nguời lao động i i i i i i - Khả công nghệ thấp không ®đ tµi chÝnh cho i i i i i i i i i i i i i nghiªn cøu triĨn khai, nhiỊu doanh nghiƯp võa vµ nhá cã i i i i i i i i i i i nh÷ng sáng kiến công nghệ tiên tiến nhng không đủ tài chÝnh i i i i i i i i i i i cho việc nghiên cứu triển khai nên hình thành công i i i i i i i i i i i i i nghƯ míi hc bị doanh nghiệp lớn mua với giá rẻ i i i i i i i i i i i - Các doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam thờng sử dông i i i i i i i i i i i diện tích đất riêng làm mặt sản i i i i i i i i i i i i i xuÊt, kinh doanh khó thuê đợc mặt sản xuất Vì i i i i i i i i i i i i i vậy, doanh nghiệp khó khăn sản xuất kinh i i i i i i i i i i i i doanh quy mô doanh nghiệp đợc mở rộng Một số doanh i i i i i i i i i i i nghiệp thuê đợc đất gặp nhiều trở ngại viƯc gi¶i i i i i i i i i i i i i i i phãng mỈt b»ng đền bù i i i i i - Khả tiếp cận thị trờng kém, đặc biệt thị tri i i ờng nớc i i i i i i i i i i i i i 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ ii i i i i i i i C¸c doanh nghiƯp vừa nhỏ có vị trí đặc biệt quan i i i i i i i i i i i trọng phát triển kinh tế Việt Nam Theo thèng kª cđa i i i i i i i i i i i i i i Bé kÕ hoạch đầu t, Việt Nam, từ Luật doanh nghiÖp cã i i i i i i i i i i i i i i hiÖu lùc, sè lợng doanh nghiệp tăng lên nhanh chóng, i i i i i i i i i i i chđ u lµ doanh nghiƯp võa vµ nhá, chiÕm tíi h¬n 90%, víi sè i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i cña bé phËn doanh nghiệp phát triển kinh tế Việt i i i i i i i i i i i i Nam ngày đợc khẳng định, thể mặt sau: i i i i i i Hoàng Thị Oanh Lớp : NHACĐ22 i i i i i i i i lao động trung bình 78 ngêi/ doanh nghiƯp VÞ trÝ quan träng i i i i Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng - Đóng góp quan trọng vào GDP tốc độ tăng trëng kinh i i i i i i i i i i i i i tÕ: C¸c doanh nghiƯp võa nhỏ đóng góp khoảng 40% i i i i i i i i i i i i i GDP hàng năm i i i - Góp phần làm chuyển dịch cấu kinh tế Việc nhiều i i i i i i i i i i i doanh nghiệp, chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ đợc i i i i i i i i i i i thành lập vùng nông thôn, vïng miỊn nói, vïng s©u, vïng i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngành công nghiệp dịch vụ i i i i i i i i i i i xa làm giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp tăng tỷ trọng i i i i i - Làm tăng hiệu lực cạnh tranh nÒn kinh i i i i i i i i i i i i i tÕ Sù ®êi cđa doanh nghiệp vừa nhỏ đà làm tăng tính i i i i i i i i i i i i i i c¹nh tranh cđa nỊn kinh tÕ Với tính linh hoạt mình, i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp vừa nhỏ tạo søc Ðp c¹nh tranh thËm chÝ i i i i i i i i i i i i i i với công ty lớn, thúc đẩy chuyên môn hóa phân công i i i i i i i i i i i i i i lao ®éng sản xuất, làm tăng hiệu i i i i i i i i i i i i doanh nghiƯp võa vµ nhá cịng nh cđa công ty hợp tác i i i i i i i i i i i - Đóng góp không nhỏ ngân sách nhà nớc: Qua số liệu i i i i i i i i i i i i i i ®ãng gãp cđa doanh nghiƯp theo Lt Doanh nghiƯp vµo i i i i i i i i i i ngân sách trung ơng cho ta thấy phần vai trò khu i i i i i i i i i i i i i i vực doanh nghiệp vừa nhỏ, lực lợng chủ yếu doanh i i i i nghiệp dân doanh i i i i i i i i i i i - Tăng thu hút vốn đầu t: theo báo cáo năm thi hành Luật i i i i i i i i i i i i i i Doanh nghiệp, số vốn huy động đợc qua đăng ký thµnh lËp míi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vµ më réng quy m« kinh doanh cđa doanh nghiƯp thc khu vùc i i kinh tÕ t nh©n, chđ u lµ doanh nghiƯp võa vµ nhá, tiÕp tơc i i i i i i i i i i i i i tăng Mỗi năm lại có khoảng 30.000 - 40.000 doanh nghiệp đăng i i i i i i i i i i ký vµ 100.000 - 200.000 kinh doanh cá thể đời i i i i i i i Hoàng Thị Oanh Lớp : NHACĐ22 i i i i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng - Tạo nhiều việc làm mới, giảm bớt áp lực việc làm i i i i i i i i i i i i i i i thÊt nghiÖp HiÖn nay, tỷ lệ tăng dân số cao, hàng năm Việt i i i i i i i i i i i i i i Nam cã kho¶ng 1,4 triƯu ngêi gia nhập vào lực lợng lao động i i i i i i i i i i i i i C¸c doanh nghiệp vừa nhỏ đà tạo nhiều việc lµm míi víi tèc i i i i i i i i i i i i i i i ®é tăng trởng cao Hiện nớc ta có khoảng 200.000 doanh i i i i i i i i i i i nghiệp nhỏ vừa hoạt động khoảng 3,7 triÖu kinh i i i i i i i i i i i i doanh cá thể Những đơn vị kinh doanh đà góp phần giải i i i i i i i i i i i i i i 60% lao động phi nông nghiƯp c¶ níc i i i i i i i i i i 1.2 Tín dụng ngân hàng đối víi doanh nghiƯp võa vµ nhá i i i i i i i i i i i 1.2.1 Kh¸i niƯm ii i Ngân hàng thơng mại trung gian tài chÝnh quan träng i i i i i i i i i i nhÊt cđa nỊn kinh tÕ Víi mơc đích hoạt động vay để i i i i i i i i i i i i i i i i i cho vay”; th«ng qua hoạt động điều tiết i i i i i i i i i i i định hớng hoạt động đầu t, hoạt động tÝn dông i i i i i i i i i i i i i dùng để hớng nguồn vốn từ nhiều nguồn khác vào hoạt i i i i i i i i i i i i i động kinh tế hiệu Có thể hiểu hoạt động tín dụng nh i i i i i i i i i i i i i i i sau: Hoạt động tín dụng giao dịch tài sản i i i i i i i i i i i bên cho vay ( ngân hàng thơng mại định chế i i i i i i i i i i i tài khác ) bên vay( cá nhân, doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i c¸c chđ thĨ kh¸c ), bên cho vay chuyển giao tài i i i i i i i i i i i i sản cho vên vay sử dụng thời hạn định i i i i i i i i i i i i theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô i i i i i i i i i i i i i điều kiện vốn gốc lÃi cho bên cho vay đến hạn i i i i i i i toán i Hoàng Thị Oanh Lớp : NHACĐ22 i i i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Về chất, hoạt động tín dụng hình thức i i i i i i i i i i i i b¸n sản phẩm dịch vụ đặc biệt với đối tợng tiỊn tƯ Ho¹t i i i i i i i i i i i i i động tín dụng tạo nguồn thu nhập ngân hàng i i i i i i i i i i i i i thông qua chênh lệch lÃi suất đầu đầu vào i i i i i i i i i i i 1.2.2 Vai trß ii i 1.2.2.1 §èi víi doanh nghiƯp võa vµ nhá ii i i i i i i Tín dụng ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng đối i i i i i i i i i i i víi sù ph¸t triển doanh nghiệp Vấn đề vốn- công nghệi i i i i i i i i i i i i thị truờng vấn đề cốt lõi doanh nghiệp, có i i i i i i i i i i i i i i DNVVN thiếu hay yếu yếu tố đà làm cho i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp vừa nhỏ nói chung, doanh nghiệp ®Þa i i i i i i i i i i i bàn thủ đô nói riêng gặp khó khăn hoạt động sản xuất i i i i i i i i i i i i kinh doanh, đặc biệt ảnh hởng lớn đến lực cạnh tranh i i i i i i i i i i i i i i cña DNVVN xu thÕ héi nhËp “ Thùc tiƠn cho thÊy t×nh i i i i i i i i i i i i tr¹ng thiếu vốn khó khăn lớn c¸c DNVVN i i i i i i i i i i i i HiƯn nay, vÊn ®Ị tiÕp cËn nguồn vốn vấn đề mà i i i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiƯp gỈp nhiỊu khã khăn Nhất khoản tín i i i i i i i i i i i i dông trung dài hạn từ ngân hàng tổ chøc tÝn dông i i i i i i i i i i i i i i khác Đặc biệt khoản vay bảo lÃnh dành cho c¸c i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiƯp võa vµ nhá Và tín dụng ngân hàng có vai trò i i i i i i i i i i i i i i i i đặc biệt quan trọng doanh nghiÖp : i i i i i i i i - Là đòn bẩy kinh tế mạnh mẽ hỗ trợ đời phát triển i i i i i i i i i i i i i i i DNVVN i i - Góp phần đảm bảo hoạt động DNVVN đợc liên tục i i i i i i i i - Gãp phÇn tËp trung vèn cho s¶n xuÊt i i i i i i i Hoàng Thị Oanh Lớp : NHACĐ22 i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng - Góp phần hình thành cấu vèn tèi u cho c¸c DNVVN i i i i i i i i i i i i i ®Ĩ đạt đợc mục đích phân tán rủi ro, tiết kiệm chi phÝ vèn, i i i i i i i i i i i i i i tăng lợi nhuận i i - Nâng cao lực cạnh tranh DNVVN i i i i i i i i i - Góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn cđa c¸c i i i i i i i i i i i DNVVN vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp phải tôn i i i i i i i i i i trọng hợp đồng tín dụng, đảm bảo trả nợ vay đầy đủ, i i i i i i i i i i i i i i i hạn 1.2.2.2 Đối với phát triển kinh tÕ ii i i i i i i DNVVN lµ nhân tố quan trọng kinh tế, phát i i i i i i i i i i i triển doanh nghiệp góp phần không nhá vµo sù i i i i i i i i i i i i ph¸t triĨn kinh tÕ DNVVN Việt Nam đóng góp vào khoảng i i i i i i i i i i i 40% GDP hàng năm DNVVN tạo nên ổn định xà héi, t¹o i i i i i i i i i i i i i i i công ăn việc làm, tạo thu nhập cho ngời dân xà hội TÝn i i i i i i i i i i i i i dụng ngân hàng động lực phát triển doanh nghiệp vừa i i i i i i i i i i i i i i i nhỏ, đồng thời kéo theo phát triển cđa nỊn kinh tÕ i i i i i i i i i i i - Là công cụ tài trợ có hiệu cho kinh tế i i i i i i i i i i i i - Góp phần vào trình vận động liên tục cña nguån i i i i i i i i i i i i vốn, làm tăng tốc độ chu chun tiỊn tƯ nỊn kinh tÕ, gãp i i i i i i i i i i i i i i phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế i i i i i i - Thúc đẩy trình më réng mèi quan hÖ giao lu kinh tÕ i i i i i i i i i i i i i i quốc tế i - Là công cụ để nhà nớc điều tiết khối lợng tiền lu thông i i i i i i i i i i i i i - Thúc đẩy doanh nghiệp tăng cờng chế độ hạch toán i i i i i i i i i i i i kÕ to¸n kinh doanh giúp doanh nghiệp khai thác hiệu tiềm i i i i i i i i kinh doanh vay vốn ngân hàng i i i i i i i Hoàng Thị Oanh Lớp : NHACĐ22 i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng - Là động lực hình thành chuyển dịch cấu kinh tế i i i i i i i i i i i i i theo hớng công nghiệp hóa - đại hóa i i i i i i i i 1.2.2.3 Đối với ngân hàng ii i i i Hoạt động tín dụng tạo nguån thu nhËp chñ yÕu cho i i i i i i i i i i i ngân hàng, tạo lập uy tín danh tiếng ngân hàng trªn i i i i i i i i i i i i i i thị trờng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng có tính chất xà hội i i i i i i i i i i i i i i hóa cao nên rủi ro hoạt động tín dụng có i i i i i i i i i i i i i i thể gây rủi ro cho toàn hệ thống Vì hiệu tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i đợc đặt lên hàng đầu i i i i 1.2.3 Đặc điểm tín dụng đối víi doanh nghiƯp võa i i i i i i i i i i i i vµ nhá i VÊn ®Ị nỉi cém cđa DNVVN lµ: vèn tù cã cđa ®a sè c¸c i i i i i i i i i i i i i doanh nghiƯp rÊt h¹n hẹp, doanh nghiệp dân i i i i i i i i i i doanh; c¬ së vật chất kĩ thuật nh nhà xởng, máy móc, thiết bÞ, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i dây truyền công nghề cũ kỹ lạc hậu, suất lao động i i thấp, môi trờng làm việc độc hại « nhiƠm…., doanh nghiƯp i i i i i i i i i i i cần vốn để thay đổi thiết bị công nghệ Chính i i i i i i i i i i i i i i i i DNVVN có nhu cầu vèn lín toµn bé nỊn kinh tÕ nhng i i i i i i i i i i i i i i xét quy mô hoạt động kho¶n vay cđa tõng doanh i i i i i i i i i i i nghiệp khoản vay nhỏ so với ngân hàng Trên i i i i i i i i i i i i i thực tế ngân hàng đáp ứng đợc cho doanh i i i i i i i i i i i i i i nghiệp vay khoản ngắn hạn Trên giới ViÖt Nam viÖc i i i i i i i i i i i i cÊp tÝn dơng cho c¸c DNVVN gặp khó khăn mang i i i i i i i i i i i i i tính quy luật Đó rủi ro mang tính vèn cao, c¸c DNVVN i i i i i i i i i i i i i không đáp ứng đợc yêu cầu tối thiểu ngân hàng Với vai i i i i i i i i i i i i i i i i Hoàng Thị Oanh Líp : NHAC§22 i i i i i i i i i i trò ngày tăng mình, doanh nghiệp vừa nhỏ i i i