Do an quan ly hoat dong tin dung doi voi dnvvn tai nhdt

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học kinh tế quốc dân LỜI MỞ ĐẦU i i Nền kinh tế giới năm 2008 nói tranh ảm đạm ảnh i i i i i i i i i i i i i i i i i hưởng tới hầu hết quốc gia giới, Việt Nam khơng nằm ngồi i i i i i i i i i i i i i i i tác động tiêu cực với biến động mạnh giá vàng, giá dầu thô, tỷ i i i i i i i i i i i i i i i i i giá ngoại tệ diễn biến phức tạp, tăng giảm mạnh, lạm phát gia tăng…Những yếu tố i i i i i i i i i i i i i i i tiếp tục tác động tới hoạt động sản xuất DN nước năm i i i i i i i i i i i i i i i i i 2009, hoạt động tín dụng ngân hàng chắn không tránh khỏi ảnh hưởng i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nền kinh tế Việt Nam phát triển chưa hoàn toàn ổn định Nguy bệnh i i i i i i i i i i i i i i i i dịch, thiên tai có khả xảy Hội nhập kinh tế quốc tế với i sách tự hóa thương mại điều kiện sức cạnh tranh DN cịn yếu tiếp i tục có khó khăn kinh tế nước Đứng trước tình trạng lạm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i phát tăng cao, chịu tác động sách tiền tệ thắt chặt Chính Phủ, hầu hết i i i i i i i i i i i i i i i i i i DN đứng trước nguy thiếu hụt vốn trầm trọng, DNVVN ( i i i i i i i i i i i i i i i i i i chiếm tới 95% tổng số DN Việt Nam, đóng góp 45% GDP ) việc tiếp i i i i i i i i i i i i i i i i i cận nguồn vốn vay Ngân hàng trở nên khó khăn hết Nhưng i i i i i i i i i i i i i i ii i i i nay, NHNN thay đổi sách nhằm kích cầu, kích thích DN mở rộng sản i i i i i i i i i i i i i i i i i xuất, sách hỗ trợ lãi suất ưu đãi cho DN, đặc biệt DNVVN i i i i i i i i i i i i i i i i i i thông qua NHTM Bản thân NHTM hướng tới mở rộng cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i DNVVN, làm thay đổi cấu tín dụng, đồng thời phát triển tiềm đem i i i i i i i i i i i i i i i i i lại lợi nhuận lớn cho NH i i i i i Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam ngân hàng thương i i i i i i i i i i i i i i i i mại quốc doanh lớn Việt Nam nay, thời gian qua ngân hàng có i i i i i i i i i i i i i i i i i bước phát triển lớn mạnh không ngừng nhiều lĩnh vực, trở thành ngân i i i i i i i i i i i i i i i hàng hoạt động kinh doanh hiệu toàn hệ thống ngày nâng i i i i i i i i i i i i i i i i cao uy tín, vị Tuy mạnh ngân hàng cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i i i DNNN, tài trợ dự án trung dài hạn, song kể từ năm 2003 trở lại đây, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng có sách tăng dần tỷ trọng cho vay DNVVN i i i i SV: Phạm Thị Hương i i i i i i i i i i i i Quản Lý Công 47 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học kinh tế quốc dân Trong hệ thống ngân hàng thương mại tín dụng đóng vai trò định i i i i i i i i i i i i i i i tới tồn phát triển ngân hàng, tín dụng chức quan trọng i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhất, dịch vụ sinh lời chủ yếu (mang lại khoảng 80% lợi nhuận), xong tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro ngân hàng thương mại Vì i i i i i i i i i i i i i i i i i i việc quản lí chặt chẽ tín dụng mối quan tâm lớn ban lãnh đạo, cấp quản lí i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hệ thống điều hành ngân hàng i i i i i i Nhận thức tầm quan trọng tín dụng hoạt động kinh doanh i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng thương mại, đặc biệt hoạt động tín dụng DNVVN, i i i i i i i i i i i i i i i i thời gian thực tập ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung i i i i i i i i i i i i i i i i em chọn đề tài: “Quản lý hoạt động tín dụng DNVVN NHĐT&PT i i i i i i i i i i i i i i i i i i Việt Nam chi nhánh Quang Trung” cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp i i i i i i i i i i i i i i Chuyên đề thực tập bao gồm có phần chính: i i i i i i i i i Chương 1: Lí luận quản lý tín dụng DNVVN i i i i i i i i i i i Chương 2: Thực trạng quản lý tín dụng DNVVN NH ĐT i i i i i i i i i i i i i i i & PT chi nhánh Quang Trung i i i i i Chương 3: Giải pháp hồn thiện quản lý tín dụng DNVVN i i i i i i i i i i i i i i NH ĐT & PT chi nhánh Quang Trung i i i i i SV: Phạm Thị Hương i i Quản Lý Công 47 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học kinh tế quốc dân CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG DỐI i i i i i i i i i i i VỚI DNVVN i 1.1 Khái quát Doanh nghiệp vừa nhỏ i i i i i i i i iii 1.1.1 Khái niệm DNVVN i i i i DN chủ thể kinh tế có tư cách pháp nhân, hoạt động độc lập i i i i i i i i i i i i i i i i i tổ chức để hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực định nhằm làm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tăng giá trị chủ sở hữu i i i i i i i Hiện giới có nhiều loại hình DN đa dạng phong phú i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế, phân loại theo quy mơ Doanh nghiệp Doanh nghiệp chia i i i i i i i i i i i i i làm loại hình Doanh nghiệp: Doanh nghiệp lớn DNVVN i i i i i i i i i i i i i i Theo quy định điều Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 trợ i i i i i i i i i i i i i i giúp phát triển DNVVN “DNVVN sở sản xuất, kinh doanh độc lập, i i i i i i i i i i i i i i i i i đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ i i i i i i i i i i i i i i đồng số lao động trung bình hàng năm khơng 300 người” i i i i i i i i i i i i i i i i Theo định nghĩa DNVVN khơng phải khối DN i i i i i i i i i i i i i i Các DN khác biệt số luợng lao động lực tài chính, i i i i i i i i i i i i i i i i i công nghệ quản lý Các số liệu thống kê mơ tả tình trạng DNVVN Việt Nam i i i i i i i i i i i i i i i i i sử dụng cách phân loại DN dự kiến dựa số lượng nhân công sau: i i i i i i i i i i i i i i i i i DN siêu nhỏ : < 10 lao động i i i DN nhỏ: iiiiiiiiii 10 – 49 lao động iiiiiiiiii 50 – 299 lao động i DN vừa: i DN lớn: i SV: Phạm Thị Hương iiiiiiiiiii i i i i i i i i i i i i > 300 lao động i i i i i Quản Lý Công 47 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học kinh tế quốc dân 1.1.2 Nhu cầu vốn DNVVN i i i i i Bất DN muốn tồn phát triển cần phải có hỗ trợ vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i NH, đặc biệt với DNVVN đặc điểm loại hình DN quy mô i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vốn nhỏ bé Nhờ vốn NH mà DN tự chủ việc sản xuất i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh doanh có khả chống chịu truớc biến động thị trường Vì i i i i i i i i i i i i i i i i nhu cầu vốn điều kiện thiếu DNVVN i i i i i i i i i i i i 1.1.3 Đặc điểm DNVVN i i i i - DNVVN Năng động, linh hoạt: quy mô nhỏ nên DN i i i i i i i i i i i i i i i i động, linh hoạt, dễ chuyển hướng kinh doanh, có khả tiếp cận đáp ứng với i i i i i i i i i i i i i i i i nhu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực tốt nhũng DN lớn, Sẵn sàng đầu tư i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vào lĩnh vực mới, lĩnh vực có mức độ rủi ro cao i i i i i i i i i i i i - DNVVN tiếp cận, thích ứng cơng nghệ đại: quy mô doanh i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp nhỏ nên dễ dàng đổi trang thiết bị, đổi công nghệ, nhiên i i i i i i i i i i i i i i i i DN có quy mơ nhỏ, vốn nên có mặt bất lợi đầu tư công nghệ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đặc biệt cơng nghệ địi hỏi vốn đầu tư lớn, từ ảnh huởng tới suất, chất i i i i i i i i i i i i i i i i i i i lượng hiệu quả, hạn chế khả cạnh tranh thị trường i i i i i i i i i i i i i - DNVVN có tổ chức sản xuất quản lý gọn nhẹ, hợp lý, không cồng kềnh, dễ i i i i i i i i i i i i i i i i i kiểm sốt Số lượng lao động khơng nhiều, việc tổ chức sản xuất máy i i i i i i i i i i i i i i i i quản lý DNVVN tương đối gọn, khơng có nhiều khâu trung gian làm i i i i i i i i i i i i i i i i tăng hiệu hoạt động DN Các định chế độ, tiêu… đến với người i lao động nhanh chóng công tác kiểm tra giám sát tiến hành thuận lợi, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i qua nhiều khâu trung gian, tiết kiệm thời gian, chi phí quản lý i i i i i i i i i i i i i i i i DN Tuy nhiên có nhiều hạn chế đào tạo cơng nhân chủ DN, đầu tư cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nghiên cứu…Do khó nâng cao suất hiệu kinh doanh i i i i i i i i i i i i - DNVVN có vốn chủ sở hữu tương đối nhỏ: Theo thống kê kinh tế số lượng i i i i i i i i i i i i i i i i i DNVVN chiếm khoảng 97% tổng số DN nước, số vốn đăng ký i i SV: Phạm Thị Hương i i i i i i i i i i i i i i Quản Lý Công 47 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học kinh tế quốc dân caca DN chiếm khoảng 50% tổng số vốn kinh doanh DN nước i i i i i i i i i i i i i i i i i Trong có 40% DNVVN có số vốn tỷ đồng DN quy mô nhỏ i i i i i i 1.1.4 Vai trò DNVVN i i i i i i i i i i i i i i i i i i - DNVVN đóng góp đáng kể vào tổng sản phẩm quốc dân nguồn thu i i i i i i i i i i i i i i i ngân sách Nhà Nước Trong năm qua, với phát triển nhanh chóng i i i i i i i i i i i i i i i i số lượng chất lượng, DNVVN đóng góp dáng kể vào sản lượng quốc gia i i i i i i i i i i i i i i i i nguồn thu ngân sách Trung Ương địa phương Ngồi đóng góp vào i i i i i i i i i i i i i i i i ngân sách, DN hiệp hội cịn tích cực tham gia đóng góp xây dựng công i i i i i i i i i i i i i i i i i i trình văn hóa, trường học… i i i i - Tạo việc làm, thu nhập cho người lao động: Theo ước tính, DNVVN tạo i i i i i i i i i i i i i i i i khoảng 49% việc làm phi nông nghiệp nông thôn, khoảng 25 – 26% lực lượng i i i i i i i i i i i i i i i lao động nước Theo báo cáo thống kê riêng khu vực DN khơng tính hộ kinh i i i i i i i i i i i i i i i i i doanh cá thể, năm thu hút 45 vạn lao động với mức thu nhập bình i i i i i i i i i i i i i i i i i i i quân 1,05 triệu đồng/ tháng Ngoài khu vực hộ kinh doanh cá thể năm tăng i i i i i i i i i i i i i i i i thêm từ 12- 15 vạn sở, thu hút thêm gần 40 vạn lao động với mức thu nhập bình i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i quân từ 350.000-500.000 đồng / tháng Tiềm to lớn có ý nghĩa vơ i i i i i i i i i i i i i i i i quan trọng vấn đề giải việc làm, giảm tỷ lệ thất nhiệp ổn định xã hội i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i -Thu hút vốn: Vốn nhân tố q trình sản xuất, có vai trị i i i i i i i i i i i i i i i i i i i quan trọng phát triển kinh tế nước DN Tuy i i i i i i i i i i i i i i i i i nhiên có nghịch lý DN thiếu vốn trầm trọng vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i dân cịn tiềm ẩn khơng huy động Trong trường hợp i i i i i i i i i i i i i i i DNVVN người trực tiếp tiếp xúc với người cho vay, gây niềm tin nên i i i i i i i i i i i i i i i i i huy động vốn, người có tiền đứng đầu tư kinh doanh i i i i i i i i i i i i - Làm cho kinh tế động, hiệu i i i i i i i i i i i i i i i Do số lượng DN tăng lên lớn, nên làm tăng tính cạnh tranh, giảm bớt i i i i i i i i i i i i i i i i i mức độ rủi ro kinh tế, đồng thời làm tăng số lượng chủng loại hàng i i i i i SV: Phạm Thị Hương i i i i i i i i i i i i i Quản Lý Công 47 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học kinh tế quốc dân hóa, dịch vụ kinh tế Ngồi DNVVN có khả thay đổi mặt i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng, công nghệ chuyển đổi hướng kinh doanh nhanh làm cho kinh tế i i i i i i i i i i i i i i i i động Một điều quan trọng vốn DNVVN phần lớn khu i i i i i i i i i i i i i i i i i vực tư nhân, chủ yếu đầu tư vào ngành nghề có hiệu kinh tế cao Do i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i việc tăng sở làm cho hiệu kinh tế cao i i i i i i i i i i i i i - Khai thác tiềm phong phú dân: Việc phát triển DN sản i i i i i i i i i i i i i i i i xuất ngành ghề truyền thống nông thôn i i i i i i i i i i i i i i i hướng quan trọng để sử dụng tay nghề tinh xảo nghệ nhân mà có i i i i i i i i i i i i i i i i i i xu hướng bị mai dần, thu hút lao động nông thôn, phát huy lợi i i i i i i i i i i i i i i i i i i vùng để phát triển kinh tế i i i i i - Đa dạng hóa tăng thu nhập dân cư: Việt Nam nước nông i i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp, suất sản xuất xã hội thu nhập dân cư thấp Thu i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhập dân cư nông thôn chủ yếu phụ thuộc vào nông nghiệp nông thôn i i i i i i i i i i i i i i i i Việc phát triển DNVVN thành thị nông thôn phương hướng i i i i i i i i i i i i i i i i i nhằm tăng suất, tăng thu nhập đa dạng hóa thu nhập dân cư i i i i i i i i i i i i i i i i - Góp phần chuyển dịch cấu kinh tế: Việc phát triển DNVVN có ý i i i i i i i i i i i i i i i i nghĩa lớn việc phát triển công nghiệp dịch vụ ơng thơn, xóa dần tình i i i i i i i i i i i i i i i i i trạng nông độc canh, chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn Hơn i i i i i i i i i i i i i phát triển mạnh DNVVN làm dịch chuyển cấu kinh tế i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2 Lý luận chung Tín dụng NH ii i i i i i i 1.2.1 Khái niệm tín dụng NH i i i i i i Khó đưa định nghĩa rõ ràng tín dụng Vì vậy, tùy theo góc i i i i i i i i i i i i i i i i i i độ nghiên cứu mà xác định nội dung thuật ngữ Trong quan i i i i i i i i i i i i hệ tài chính, tín dụng hiểu theo nghĩa sau: i i i i i i i i i i i i i i i i i i  Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết i kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i dịch quỹ từ người cho vay sang người vay i i i i SV: Phạm Thị Hương i i i i i Quản Lý Công 47 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học kinh tế quốc dân  Trong quan hệ tài cụ thể tín dụng giao dịch tài i i i i i i i sản sở có hồn trả hai chủ thể i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i  Tín dụng cịn có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài i i i i i i i i i i i i i i i i cung cấp cho khách hàng i i i i i  Trên sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín i i i i i i i i i i i i i i i dụng hiểu sau: tín dụng giao dịch tài sản ( tiền hàng hóa ) i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i bên cho vay bên vay, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn i toán iii iiii i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiii Tín dụng hoạt động quan trọng NH nói riêng trung i i i i i i i i i i i i i i i i gian tài nói chung, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ i i i i i i i i i i i i lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng cho tổ chức cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy i i i i i i i i i i i i iiiii Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam thì: “Tổ chức tín dụng cấp tín i i i i i i i i i tờ có giá, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định i i i i i i i i i i i i i i i i i i NHNN” Như vậy, tín dụng NH khơng đơn hoạt động cho vay mà i i i i i i i i i i i i i i i i i hình thức chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài sản… i i i i i i i i i i i i i i Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng nội dung: i i i i i i i i i i i i i i i i - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người i i i i i i i i i i i i i i i i sử dụng i - Sự chuyển nhượng có thời hạn hay mang tính tạm thời i i i i i i i i i i i i - Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí i i i SV: Phạm Thị Hương i i i i i i Quản Lý Công 47 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học kinh tế quốc dân 1.2.2 Phân loại tín dụng NH i i i i i Tín dụng ngân hàng phân chia thành nhiều loại khác tùy theo i i i i i i i i i i i i i i i tiêu thức phân loại khác i i i i i i - Phân loại theo hình thức cấp tín dụng: Gồm chiết khấu, cho vay, bảo lãnh i i i i i i i i i i i i i i i i cho thuê i i + Chiết khấu thương phiếu việc NH ứng trước tiền cho khách hàng tương i i i i i i i i i i i i i i ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập NH để sở hữu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thương phiếu chưa đến hạn i i i i i + Cho vay việc NH đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải i i i i i i i i i i i i i i i i i hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xấ định i i i i i i i i i i i + Bảo lãnh việc NH cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng i i + Cho thuê việc NH bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo i i i i i i i i i i i i i i i i thỏa thuận định Sau thời gian định, khách hàng phải trả gốc lẫn i i i i i i i i i i i i i i i i i i lãi cho NH i i - Phân theo thời gian (thời hạn tín dụng): Phân chia theo thời gian có ý nghĩa i i i i i i i i i i i i i i i i i quan trọng NH thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn khả i i i i i i i i i i i i i i i i i i i sinh lời tín dụng khả hoàn trả khách hàng Theo thời gian, i i i i i i i i i i i i i i i i i tín dụng phân thành: i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Tín dụng ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Tín dụng trung hạn: Từ năm đến năm iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Tín dụng dài hạn: Trên năm i i i i i i ii i i i i i i i i i iiiii i i i i i i i - Phân loại theo rủi ro: NH cần nghiên cứu cứ, mức độ để chia i i i i i i i i i i i i i i i i i loại rủi ro Một số NH lớn chia tới 10 thang bậc rủi ro theo dấu hiệu rủi ro từ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thấp đến cao cho khoản mục tài sản, bao gồm nội ngoại bảng, cho vay, i i i i i i i i i i i i i i i i i i bảo lãnh, chứng khoán.Cách phân loại giúp NH thường xuyên đánh giá lại tính i i i i i i i i i i i i i i i an toàn khoản tín dụng, trích lập dự phịng tổn thất kịp thời i i i i i i i i i i i i i i - Phân loại theo tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo khoản tín dụng cho i i i i i i i i i i i i i i i i i phép NH có nguồn thu nợ thứ cách bán tài sản nguồn thu nợ i i i i SV: Phạm Thị Hương i i i i i i i i i i i i i i i i Quản Lý Công 47 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học kinh tế quốc dân thứ khơng có khơng đủ Tín dụng phân chia thành tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i có đảm bảo uy tín khách hàng, có đảm bảo chấp cầm cố tài i i i i i i i i i i i i i i i i i i i sản 1.2.3 Các nghiệp vụ tín dụng i i i i i 1.2.3.1 Chiết khấu thương phiếu i i i i Thương phiếu hình thành chủ yếu từ trình mua bán chịu hàng i i i i i i i i i i i i i i hóa dịch vụ khách hàng với Người bán giữ thương phiếu đến i i i i i i i i i i i i i i i i i hạn để đòi tiền người mua mang đến ngân hàng để xin chiết khấu trước hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i Số tiền ngân hàng ứng trước phụ thuộc vào lãi suất chiết khấu lệ phí chiết khấu i i i i i i i i i i i i i i i i i i Bên cạnh áp dụng lãi suất chiết khấu, ngân hàng yêu cầu khách hàng trả i i i i i i i i i i i i i i i i i thêm phần lệ phí chiết khấu trường hợp cụ thể có liên quan đến rủi ro i i i i i i i i i i i i i i i i i i i chi phí địi tiền.Nghiệp vụ chiết khấu coi đơn giản, dựa tín nhiệm i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng người kí tên thương phiếu.Do tối thiểu có người i i i i i i i i i i i i i i i i cam kết trả tiền cho ngân hàng nên độ an toàn thương phiếu tương đối cao i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.3.2 Cho vay i i - Phương thức cho vay trực tiếp lần: Là hình thức cho vay nhiều lần i i i i i i i i i i i i i i i i cách biệt khách hàng nhu cầu thường xuyên vay i i i i i i i i i i i i i i i i trường hợp cần thiết để vốn NH tham gia vào giai đoạn định i i i i i i i i i i i i i i i i i chu kỳ sản xuất kinh doanh Khi cần vay vốn, khách hàng làm đơn trình NH i i i i i i i i i i i i i i i i i phương án sử dụng vốn vay NH phân tích khách hàng ký hợp đồng cho vay, i i i i i i i i i i i i i i i i i i xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất yêu cầu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i bảo đảm Số lượng tín dụng cấp lần vào tỷ lệ so với tài sản đảm bảo i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhu cầu vay vốn DN Cụ thể: i i i i i i i i Số luợng cho vay = nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh – Vốn i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii chủ sở hữu tham gia – Các nguồn vốn khác tham gia i i i Nếu cho vay theo giá trị tài sản đảm bảo: i i i i i i i i i i i i i Số lượng cho vay = Giá trị tài sản đảm bảo * Tỷ lệ cho vay tài sản đảm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i bảo SV: Phạm Thị Hương Quản Lý Công 47 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học kinh tế quốc dân Tỷ lệ cho vay giá trị tài sản đảm bảo NH cụ thể qui định phù hợp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i với qui định NH Nhà Nước Với hình thức NH kiểm sốt i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vay cụ thể, q trình vay NH kiểm sốt mục đích hiệu sử dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vốn, thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng NH thu nợ trước hạn, chuyển i i i i i i i i i i i i i i i i i i nợ hạn i i -Phương thức cho vay theo hạn mức: Đây hình thức cho vay theo NH i i i i i i i i i i i i i i i i thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng cấp i i i i i i i i i i i i i i i i tren sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ i i i i i i i i i i i i i i ii + Cho vay hạn mức: Số dư nhỏ hạn mức Khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i i vay trả nhiều lần kỳ dư nợ không vượt hạn mức i i i i i i i i i i i i i i i + Cho vay hạn mức: Số dư > hạn mức NH quy định hạn mức tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i cuối kỳ Dư nợ kỳ lớn hạn mức đến cuối kỳ khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i phải trả nợ để giảm dư nợ cho dư nợ cuối kỳ không vượt hạn mức i i i i i i i i i i i i i i i i i Mỗi lần khách hàng cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp i i i i i i i i i i i i i i i i chứng từ chứng minh mua hàng dịch vụ nêu yêu cầu vay Sau kiểm i i i i i i i i i i i i i i i i i i tra tính chất hợp pháp hợp lệ chứng từ, NH phát tiền vay cho khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Khi khách hàng có thu nhập NH thu nợ i i - i i i i i i i Phương thức cho vay luân chuyển: Cho vay luân chuyển nghiệp vụ cho i i i i i i i i i i i i i i vay dựa luân chuyển hàng hóa Khi mua hàng DN thiếu vốn, i i i i i i i i i i i i i i i i i i NH cho vay để DN mua hàng, sau tiền bán hàng nguồn trả nợ cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i NH Đầu năm quý, người vay phải làm đơn xin vay luân chuyển NH i i i i i i i i i i i i i i i i với khách hàng thỏa thuận với phương thức vay, hạn mức tín dụng, i i i i i i i i i i i i i i i nguồn cung cấp hàng hóa khả tiêu thụ Khi vay, khách hàng cần gửi i i i i i i i i i i i i i i i i i i đến NH chứng từ hóa đơn nhập hàng số tiền cần vay NH cho vay trả tiền i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i cho người bán Các khoản phải thu hàng hóa kho trở thành vật đảm bảo i i i i i i i i i i i i i i i i i cho khoản vay Các NH thường áp dụng phương thức DN thương i i i i SV: Phạm Thị Hương i i i i i i i i i i i i Quản Lý Công 47