Gia tăng năng lực tài chính nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng lào việt 1

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài - Cạnh tranh tất yếu kinh tế thị trường, thân kinh tế vận động theo quy luật cạnh tranh, quy luật kinh tế khách quan, tồn phát huy tác dụng kinh tế hàng hóa giai đoạn phát trienr cao kinh tế thị trường Điều địi hỏi doanh nghiệp nói chung Ngân hàng nói riêng phải nỗ lực đáp ứng nhu cầu khách hàng thông qua biện pháp khác Cạnh tranh kinh tế thị trường động lực lớn cho phát triển, muốn giành thắng lợi chơi ngân hàng phải nâng cao lực cạnh tranh thông qua việc xây dựng tiềm lực tài vững mạnh - Mặt khác, năm 2009 năm kinh tế giới suy thối, thương mại tồn cầu sụt giảm gây ảnh hưởng đến kinh tế Việt Nam, đặc biệt la lĩnh vực Ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm Vì bối cảnh nay, việc đảm bảo tiềm lực Tài điều kiện quan trọng giúp ngân hàng nâng cao lực canh tranh Qua ta thấy, nâng cao lực cạnh tranh nhu cầu tất yếu có tầm quan trọng to lớn đố với Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung: ∙ Nâng cao lực cạnh tranh giúp cho NHTM củng cố, trì khơng ngừng nâng cao lợi cạnh tranh mình, giúp ngân hàng cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ có chất lượng ngày tốt hơn, cạnh tranh hoạt động Ngân hàng kích thích kinh tế ngày phát triển ∙ Quá trình cạnh tranh thúc đẩy ngân hàng không ngừng áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến, từ nâng cao lực hoạt động, tiết kiệm chi phí thời gian giao dịch cho khách hàng, thỏa mãn tốt nhu cầu xã hội số lượng hàng hóa, dịch vụ ngày nhiều, chủng loại phong phú, chất lượng phong phú, chất lượng cao giá ngày hạ Nâng cao lực cạnh tranh giúp ngân hàng sử dụng phân bổ cách hợp lý yếu tố đầu vào để đem lại hiệu hoạt động tốt ∙ Quá trình cạnh tranh giúp khách hàng có nhiều hội việc lựa chọn sản phẩm, dịch vụ có chất lượng tốt, tiết kiệm thời gian chi phí chung cho tồn xã hội, nâng cạo hiệu kinh tế cho kinh tế Cạnh tranh khốc liệt, miếng bánh ngon ngày bị chia nhỏvaf khơng có phần cho khơng biết tự hoàn thành thân để phù hợp với xu phát triển chung, thay đổi kinh tế tính theo giây khoảng thời gian ngân hàng nhìn lại tìm cho hướng ngày vơi Xuất phát từ lý trên, em lựa chọn đề tài: “ Gia tăng lực tài nhằm nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Lào Việt” Mục tiêu nghiên cứu Trên sở vận dụng lý luận gia tăng lực tài khả cạnh tranh ngân hàng Lào Việt thời gain qua, từ tác giả mong muốn đưa số giải pháp vĩ mơ, vi mơ đặc biệt nhóm giải pháp tài nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Lào Việt Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: lực tài lực cạnh tranh - Phạm vi nghiên cứu: Năng lực tài lực cạnh tranh ngân hàng Lào Việt Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp ∙ Sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử kết hợp với phương pháp thống kê so sánh, phân tích , tổng hợp số liệu báo cáo tài nhằm làm rõ vấn đề nghiên cứu ∙ Phương pháp thu thập, xử lý số liệu : Số liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo thường niên, Bản cơng bố thơng tin, từ website, tạp chí … tác giả sử lý Những đóng góp chủ yếu đề tài Những kết nghiên cứu đề tài đem lại đóng góp lý luận thực tiễn ∙ Về lý luận: Đề tài góp phần bổ xung hệ thống hóa vấn đề lý luận lực tài khả cạnh tranh NHTM ∙ Về thực tiễn: Dựa sở lý thuyết đưa ra, đề tài tiến hành phân tích thực tế khả cạnh tranh mà cốt lõi sâu nghiên cứu đánh giá lực cạnh tranh ngân hàng Lào Việt Qua đó, làm sáng tỏ cần thiết phải áp dụng giải pháp gia tăng lực tài nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Lào Việt Đồng thời, dựa thực trạng lực cạnh tranh, đề tài đưa giải pháp thiết thực cho ngân hàng Lào Việt việc gia tăng lực tài để tạo vị cạnh tranh ngân hàng thị trường tài ngày cạnh tranh khốc liệt, tác giả hy vọng đề tài nghiên cứu nhận nhiều ý kiến đóng góp trở thành tư liệu tham khảo cho quan tâm Kết cấu đề tài Ngoài phần mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài kết cấu gồm phần sau: ∙ Chương 1: Lý luận lực tài khả cạnh tranh ngân hàng thương mại ∙ Chương 2: Thực trạng lực tài khả cạnh tranh ngân hàng Lào Việt ∙ Chương 3: Các giải pháp gia tăng lực tài nhằm tăng khả cạnh tranh ngân hàng Lào Việt CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NĂNG LỰC TÀI CHÍNH VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH CỦA NHTM 1.1 Năng lực tài 1.1.1 Khái niệm lực tài Như biết doanh nghiệp hoạt động kinh tế thị trường tất yếu phải hướng tới khách hàng coi trọng cạnh tranh thị trường phương thức hoạt động doanh nghiệp Điều doanh nghiệp phải chấp nhận cạnh tranh để đứng vững thị trường doanh nghiệp phải tự khẳng định Năng lực tài yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp nâng cao vị cạnh tranh thị trường Năng lực tài khơng phải khái niệm mới, xong từ trước đến khái niệm chưa nghiên cứu cách hệ thống đầy đủ - “ Năng lực” theo từ điển tiếng việt khẳ đủ làm cơng việc ·động Tài vận động vốn tiền tệ diễn chủ thể xã hội, phản ánh tồng hợp mối quan hệ kinh tế phát sinh phân phối nguồn tài thông qua việc tạo lập sử dụng quỹ tiền tệ nhằm đáp ứng nhu cầu khác chủ thể kinh tế xã hội Tài vận động tiền tệ với hai chức phương tiện toán phương tiện cất giữ Với đặc tính riêng tài phân phối gắn với việc tạo lập sử dụng quỹ tiền tệ định - Sức mạnh tài doanh nghiệp khơng tiềm lực tài chủ doanh nghiệp quy định mà mức độ lớn hơn, uy tín doanh nghiệp tổ chức tài ngân hàng quy định Nếu có uy tín, doanh nghiệp tìm nguồn tài lớn để tài trợ cho dự án mang lại hiệu cho doạnh nghiệp Ngược lại, khơng có uy tín, để vay vốn doanh nghiệp phải đáp ứng điều kiện vay khắt khe tổ chức tài chính, vay phải chịu lãi suất huy động cao - Như hiểu: Năng lực tài doanh nghiệp khả đảm bảo vốn kinh doanh cho doanh nghiệp Một doanh nghiệp có quy mơ vốn lớn doanh nghiệp có khả đảm bảo vốn cho doanh nghiệp thực hoạt động đầu tư, hoạt động sản xuất kinh doanh hướng đến việc đạt mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, hướng tới tối đa hóa giá trị doanh nghiệp 1.1.2 Năng lực tài NHTM Các tiêu đánh giá Trong năm qua, hệ thống NH giới nhiều lần chao đảo số vụ “bê bối TC” NH lớn Citi Bank Mỹ, NAB Australia Tất vụ việc dấy lên hồi chuông cảnh báo lực TC NH Chỉ NH có lực TC vững mạnh đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định, từ kinh tế tăng trưởng vững 1.1.2.1 Năng lực tài NHTM NH loại hình TCTD thực toàn hoạt động NH hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo điều 20, luật TCTD Việt Nam có nêu: “TCTD DN thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ NH với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” Huy động vốn: gồm Nhận tiền gửi, Phát hành giấy tờ có giá, Vay vốn TCTD, Vay vốn NHNN Cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê TC Dịch vụ toán ngân quỹ: Mở tài khoản, Dịch vụ toán, Dịch vụ ngân quỹ, tham gia hệ thống tốn Các hoạt động khác: Góp vốn, mua cổ phần, Tham gia thị trường tiền tệ, Kinh doanh ngoại hối vàng, Nghiệp vụ ủy thác đại lý, Kinh doanh bất động sản, Kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, Dịch vụ tư vấn… Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình NH gồm NHTM, NH phát triển, NH sách, NH hợp tác loại hình NH khác NHTM trung gian TC, nhận tiền gửi hộ gia đình ( cá nhân) cho vay DN cá nhân khác vay, cung cấp dịch vụ trao đổi ngoại tệ, chuyển tiền, dịch vụ liên quan đến thư tín dụng, dịch vụ két an toàn, … Năng lực TC NHTM khả tạo lập nguồn vốn sử dụng vốn phát sinh trình hoạt động kinh doanh NH, thể quy mô VTC, chất lượng TS, chất lượng nguồn vốn, khả sinh lời khả đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh Năng lực TC NHTM không nguồn lực TC đảm bảo cho hoạt động kinh doanh NHTM mà khả khai thác, quản lý sử dụng nguồn lực phục vụ hiệu cho hoạt động kinh doanh Năng lực TC NHTM thể sức mạnh TC NHTM mà thể sức mạnh TC tiềm năng, triển vọng xu hướng phát triển tương lai NHTM Năng lực TC NHTM khơng nguồn lưc TC đảm bảo cho hoạt động kinh doanh NHTM mà khả khai thác, quản lý sử dụng nguồn lực phục vụ hiệu cho hoạt động kinh doanh Năng lực TC NHTM thể sức mạnh TC NHTM mà thể sức mạnh TC tiềm năng, triển vọng xu hướng phát triển tương lai NHTM Năng lực TC NHTM đóng vai trị vơ quan trọng Năng lực TC NHTM đảm bảo mức độ rủi ro hoạt động NH thấp lực cạnh tranh NHTM thị trường cao Do vậy, Năng lực TC NHTM phải không ngừng nâng cao hoàn thiện điều kiện thiếu NHTM 1.1.2.2 Các tiêu đánh giá lực tài NHTM a) Chỉ tiêu nguồn vốn Vốn tự có: VTC vốn thuộc sở hữu riêng có DN Về mặt lý thuyết, vốn điều lệ VTC đóng vai trò quan trọng hoạt động NH Đối với DN nói chung, VTC tiêu phản ánh lực TC khả cạnh tranh DN thị trường DN có tồn quyền định phần vốn VTC yếu tố quan trọng để DN đầu tư, đổi trang thiết bị, Công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm để chiến thắng cạnh tranh DN gặp rủi ro VTC nguồn giúp DN trang trải, bù đắp cho rủi ro thua lỗ VTC NHTM khơng nằm ngồi vai trị Tuy nhiên NHTM DN đặc biệt, kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh NHTM thường sử dụng vốn tiền tệ cao so với DN kinh doanh lĩnh vực khác so với VTC chúng VTC cung cấp lực TC cho trình tăng trưởng, mở rộng quy mô, phạm vi hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ NHTM Theo định 457/2005/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN ban hành ngày 19-04-2005, thành phần VTC bao gồm:  VTC ( Vốn cấp I)  Vốn điều lệ ( Vốn cấp, vốn góp)  Thăng dư vốn  Lợi nhuận để lại  Các qũy: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ ( vốn trích từ lợi nhuân) Hàng năm để bổ sung vốn pháp định Luật Việt Nam quy định hàng năm phải tính 5% lợi nhuận ròng để lập quỹ này, mức tối đa NHTW quy định) Quỹ dự trữ đặc biệt ( loại vốn tính từ lợi nhuận để bù đắp rủi ro trình hoạt động, hàng năm NH phải trích 10% lợi nhuận rịng vốn pháp định), quỹ dự phòng TC, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, quỹ khen thưởng phúc lợi…  VTC bổ sung (Vốn cấp II)  50% phần giá trị tăng thêm TS cố định đánh giá lại theo quy định pháp luật  40% phần giá trị tăng thêm loại chứng khoán đầu tư ( kể cổ phiếu đầu tư, vốn góp) định giá lại theo quy định pháp luật  Trái phiếu chuyển đổi cổ phiếu ưu đãi TCTD phát hành  Các công cụ nợ dự phịng chung  Trong tổng vốn cấp II không 100% vốn cấp I Về mặt pháp lý, NHTM có đầy đủ quyền VTC, chức hoạt động NHTM an tồn Nội dung tính chất cốt lõi VTC xác định xuất phát điểm làm tảng, đảm trình xây dựng văn pháp luật quy chế hoạt động giám sát, đảm bảo an tồn quy mơ hoạt động hệ thống NH Những quy định bao gồm: - Muốn vào hoạt động, trước hết, NHTM phải có số vốn tối thiểu ban đầu theo quy định pháp luật Số VTC ban đầu định NHTM có phép vào hoạt động hay không - VTC định quy mô hoạt động NH Nếu VTC thấp khiến NHTM hoạt động bị bất cập, bị hạn chế mở rộng thị phần cho vay huy động vốn, bị hạn chế mở chi nhánh, phòng giao dịch, vậy, khó có hội ngày tiến gần với KH mục tiêu tất điều đồng nghĩa với thua kém, bất lợi lực cạnh tranh Điều thể rõ qua bảng quy định giới hạn tín dụng huy động theo tỷ lệ phần trăm VTC Bảng 1.1: Quy định giới hạn tín dụng huy động Khoản mục Giới hạn (% VTC) Dư nợ cho vay KH 15 Dư nợ cho vay bảo lãnh KH 25 Dư nợ cho vay nhóm KH có liên quan 50 Dư nợ cho vay bảo lãnh nhóm KH liên quan 60 Cho thuê TC KH 30 Cho thuê TC nhóm KH liên quan 80 Quy mô huy động vốn 20 lần VTC Cho vay đối tượng nội Về tỷ lệ an toàn vốn, theo yêu cầu NH tốn quốc tế (BIS) chuẩn mực an tồn hoạt động NH ủy ban Basel, tỷ lệ