Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của chi nhánh ngân hàng công thương hưng yên

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm hoạt động cho vay .3 Đặc trưng chất hoạt động cho vay 2.1 Đặc trưng hoạt động cho vay 2.2 Bản chất hoạt động cho vay Các yếu tố ảnh hưởng đến việc cho vay Ngân hàng thương mại 3.1 Lãi suất 3.2 Hạn mức cho vay 3.3 Mục đích vay vốn 10 3.4 Tài sản đảm bảo 11 Các phương thức cho vay 14 Hồ sơ vay 18 Quy trình cho vay .20 Vai trò hoạt động cho vay 21 II NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 Một số tiêu hiệu hoạt động cho vay 22 1.1 Doanh số cho vay 22 1.2 Nợ hạn 23 1.3 Thời gian hồn vốn vịng quay vốn 23 1.4 Thu nhập từ hoạt động cho vay 24 SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.5 Hiệu suất sử dụng vốn .24 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay NHTM 25 2.1 Nhân tố chủ quan 25 2.1.1 Chiến lược kinh doanh ngân hàng 25 2.1.2 Khả tài doanh nghiệp 25 2.1.3 Tổ chức hoạt động sản xuất công tác tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp 25 2.1.4 Chính sách cho vay ngân hàng .25 2.1.5 Đội ngũ cán tín dụng 26 2.1.6 Quy trình cho vay 26 2.1.7 Vấn đề kiểm tra, kiểm soát nội .27 2.2 Nhân tố khách quan 27 2.2.1 Các nhân tố từ phía khách hàng 27 2.2.2 Tỉ giá 28 2.2.3 Nhân tố lãi suất 28 2.2.4 Lạm phát 29 2.2.5 Môi trường pháp lý 29 CHƯƠNG 2: KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HƯNG YÊN 31 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH, SƠ ĐỒ TỔ CHỨC,CHỨC NĂNG, NHIỆM VỤ CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ( NHCT) HƯNG YÊN 31 1.1 Lịch sử hình thành 31 1.2 Sơ đồ tổ chức, chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh 35 HOẠT ĐỘNG VÀ KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHCT HƯNG YÊN 37 2.1 Hoạt động huy động vốn .37 2.2 Hoạt động sử dụng vốn 40 Kết kinh doanh 43 SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.3.1 Hoạt động dịch vụ 43 2.3.2 Hoạt động ngân quỹ: .46 2.3.3 Công tác kiểm tra, kiểm soát khiếu nại tố cáo: 47 2.3.4 Về triển khai văn đạo: 47 2.3.5 Một số công tác khác: .48 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHCT HƯNG YÊN 49 3.1 Những kết đạt .49 3.2 Hạn chế khó khăn .51 NGUYÊN NHÂN GÂY RA CÁC HẠN CHẾ VÀ KHÓ KHĂN TRÊN: 52 4.1 Nguyên nhân chủ quan: 52 4.2 Nguyên nhân khách quan: 53 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HƯNG YÊN 55 PHƯƠNG HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH .55 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT HƯNG YÊN 57 KIẾN NGHỊ 69 3.1 Kiến nghị với phủ 69 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .71 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam 72 KẾT LUẬN .74 TÀI LIỆU THAM KHẢO .76 SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong năm vừa qua, ngành Ngân hàng Việt Nam có nhiều đổi mới, gặt hái nhiều thành tích bước hội nhập với khu vực giới Các ngân hàng hoạt động động để không ngừng cung cấp cho khách hàng tiện ích, dịch vụ tốt Hình thức cho vay truyền thống ngân hàng thương mại cho vay ngắn hạn có bảo đảm tài sản, sau mở rộng thành nhiều hình thức khác cho vay chấp bất động sản, chứng khoán hay giấy tờ lưu kho không cần chấp… Sự phát triển đa dạng nhanh chóng chủng loại sản phẩm dư nợ tín dụng ngành ngân hàng đặt thách thức lớn cho ngân hàng thương mại tổ chức tài phi ngân hàng vấn đề nâng cao lực thẩm định định cho vay nhanh chóng, đồng thời quản lý tốt rủi ro để đảm bảo chất lượng tài sản vay Hoạt động cho vay đề tài quen thuộc thường nhắc đến hoạt động Ngân hàng Cho vay phần thiếu, có vai trị quan trọng tồn thân ngân hàng kinh tế đất nước, hệ thống ngân hàng, tài "hệ thần kinh" chi phối hoạt động kinh tế đất nước Chính nâng cao hiệu hoạt động cho vay không đề tài cũ hoạt động ngành ngân hàng Chính viết em mạnh dạn đề cập đến vấn đề “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng Công thương Hưng Yên” SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu chuyên đề gồm có chương: Chương I: Những vấn đề hoạt động cho vay việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Chương II: Khái quát chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Hưng Yên Chương III: Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng Công thương Hưng Yên Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS Mai Siêu, cô chú, anh chị chi nhánh ngân hàng công thương Hưng Yên giúp đỡ, hướng dẫn em hoàn thành viết Xin chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp thầy giáo để viết thêm hoàn thiện hơn! SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm hoạt động cho vay * Lịch sử phát triển cho thấy, cho vay phạm trù kinh tế sản phẩm sản xuất hàng hố Nó tồn song song phát triển với kinh tế hàng hoá động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế- xã hội, có nhiều khái niệm khác cho vay đưa Song khái quát lại hiểu cho vay theo khái niệm sau: Cho vay hình thức cấp tín dụng theo ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi * Mối quan hệ giao dịch thể nội dung sau: - Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định Giá trị hình thái tiền tệ hình thái vật như: hàng hố, máy móc, thiết bị, bất động sản - Người vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, người vay phải hoàn trả cho người cho vay - Giá trị hồn trả thơng thường lớn giá trị lúc cho vay ban đầu hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lợi tức (lãi vay) Tóm lại, cho vay phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ sử dụng vốn lẫn SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chủ thể kinh tế nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi * Các ngân hàng thương mại thực đa dạng hình thức cho vay từ cho vay tiền ngắn, trung dài hạn, bảo lãnh cho khách (để khách hàng phát hành chứng khốn huy động vốn, mua hàng mà không cần trả tiền vay người thứ ba…), mua tài sản thuê… Các hình thức cho vay chiếm tỉ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao Đặc trưng chất hoạt động cho vay 2.1 Đặc trưng hoạt động cho vay Có thể nhận thấy thực chất cho vay quan hệ kinh tế người cho vay người vay, họ có mối quan hệ với thơng qua vận động giá trị vốn vay biểu hình thức tiền tệ hàng hố từ người cho vay chuyển sang người vay sau thời gian định quay với người cho vay với lượng giá trị lớn ban đầu Nó cấu thành nên từ kết hợp ba yếu tố là: lịng tin (sự tin tưởng vào khả hoàn trả đầy đủ hạn người cho vay người vay); thời hạn quan hệ vay mượn (thời gian người vay sử dụng tiền vay); hứa hẹn hoàn trả Và vậy, phạm trù có đặc trưng chủ yếu sau: Cho vay có lịng tin: Nghiên cứu khái niệm cho ta thấy cho vay có hứa hẹn thời gian hồn trả Sự hứa hẹn biểu “mức tín nhiệm” hay “lịng tin” người cho vay vào người vay Yếu tố lòng tin vơ hình khơng thể thiếu quan hệ cho vay, yếu tố bao trùm hoạt động cho vay, điều kiện cần cho quan hệ phát sinh Trong quan hệ vay mượn “lòng tin” biểu từ nhiều phía, khơng có lịng tin từ phía người cho vay người vay Nếu người cho vay không tin tưởng vào khả hồn trả người vay quan SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hệ vay mượn khơng phát sinh ngược lại, người vay cảm nhận thấy người cho vay đáp ứng yêu cầu khối lượng cho vay, thời hạn vay,…thì quan hệ vay mượn không phát sinh Tuy nhiên, quan hệ vay mượn lòng tin người cho vay người vay quan trọng nhiều lẽ người cho vay người giao phó tiền bạc tài sản họ cho người khác sử dụng Cho vay có tính thời hạn: khác với quan hệ mua bán thông thường khác (sau trả tiền người mua trở thành chủ sở hữu vật mua hay gọi “mua đứt bán đoạn”), quan hệ cho vay trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay không trao đổi quyền sở hữu khoản vay Người cho vay giao giá trị khoản vay dạng hàng hoá hay tiền tệ cho người sử dụng thời gian định Sau khai thác giá trị sử dụng khoản vay thời hạn cam kết, người vay phải hoàn trả toàn giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo cam kết giao ước với người cho vay Mọi khoản vay dạng vật hay tiền tệ hàng hố có giá trị giá trị sử dụng Trong kinh doanh tín dụng người cho vay bán “giá trị (quyền) sử dụng khoản vay” không bán “giá trị khoản vay”, nên sau hết thời gian sử dụng theo cam kết, khoản vay hoàn trả giữ nguyên giá trị nó, phần lợi tức theo thoả thuận có “giá bán” quyền sử dụng khoản vay thời gian định Như vây, khối lượng hàng hoá hay tiền tệ (phần gốc) cho vay ban đầu vật chuyên trở giá trị sử dụng chúng, phát qua thời gian định thu không bán đứt Cho vay có tính hồn trả: đặc trưng thuộc chất vận động hoạt động cho vay dấu ấn để phân biệt phạm trù với phạm trù kinh tế khác Sau kết thúc vịng tuần hồn việc cho vay, SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hoàn thành chu kỳ sản xuất trở trạng thái tiền tệ, vốn vay người vay hoàn trả cho người cho vay kèm theo phần lãi thoả thuận Một mối quan hệ vay mượn gọi hoàn hảo thực với đầy đủ đặc trưng trên, nghĩa người vay hoàn trả đầy đủ gốc lãi thời hạn 2.2 Bản chất hoạt động cho vay Cho vay phạm trù kinh tế hàng hoá, chất cho vay quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lẫn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Hoạt động cho vay có hai chức là: - Huy động vốn cho vay vốn tiền tệ ngun tắc hồn trả có lãi Chức gồm hai loại nghiệp vụ tách hẳn huy động vốn tạm thời nhàn rỗi cho vay vốn nhu cầu cần thiết kinh tế - Kiểm soát hoạt động kinh tế thơng qua quan hệ tín dụng tổ chức cá nhân Các yếu tố ảnh hưởng đến việc cho vay Ngân hàng thương mại 3.1 Lãi suất Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng huy động vốn cho vay vốn NHTM đời phát triển gắn với hoạt động sản xuất kinh doanh nhân dân kinh tế nước phát triển khơng có cơng dân khơng có quan hệ giao dịch với NHTM định NHTM coi định chế tài quen thuộc đời sống kinh tế Khi kinh tế phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng sâu vào tận ngõ ngách kinh tế đời sống người Mọi công dân chịu tác động từ hoạt động ngân hàng ,dù họ khách hàng gửi tiền, người vay hay đơn giản người làm việc cho doanh SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nghiệp có vay vốn sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thương mại cầu nối cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan thiếu Hoạt động ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh hàng hóa đặc biệt "vốn - tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay vốn, phần chênh lệch lãi suất lợi nhuận ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng thương mại phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội Hiện nguồn tiền gửi dễ dàng di chuyển hơn, nhạy cảm với lãi suất làm tăng tính ổn định cho hệ thống tiền gửi ngân hàng, ngân hàng phải thường xuyên đối đầu với nhu cầu chi trả có yêu cầu, ngân hàng phải có trách nhiệm đáp ứng yêu cầu cách kịp thời Với hợp đồng cho vay phải ghi rõ lãi suất cho vay loại phí cho khách hàng biết đồng thời xác định rõ tính chất lãi suất (là lãi suất cố định hay thả suốt thời hạn vay) Nếu lãi suất có thay đổi phải ghi rõ điều kiện thay đổi Trong quan hệ vay mượn, lãi suất biểu giá khoản tiền mà người cho vay đòi hỏi tạm thời trao quyền sử dụng khoản vốn cho người khác thời gian định Người vay coi lãi suất khoản chi phí phải trả cho nhu cầu sử dụng tạm thời vốn người khác Nói cách khác lãi suất giá quyền sử dụng vốn vay Đối với hoạt động ngân hàng, lãi suất biến số theo dõi chặt chẽ nhất, khơng cơng cụ điều tiết vĩ mơ mà cịn phương tiện giúp ngân hàng cạnh tranh chế thị trường Thơng thường lãi suất ngân hàng hình thành sở lãi suất thị trường nên biến động Trong hoạt động cho vay, lãi suất thường có giới hạn sau: Lãi suất SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền < Lãi suất < Trần lãi suất Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp huy động cho vay cho vay Lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay vốn, phần chênh lệch lãi suất lợi nhuận ngân hàng thương mại Đây khoản thu quan trọng ngân hàng để đảm bảo hoạt động ngân hàng Mỗi ngành có tỷ suất lợi nhuận bình quân khác doanh nghiệp đồng ý vay ngân hàng lãi suất cho vay < Tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp/Dự án Trần lãi suất cho vay mức lãi suất tối đa để doanh nghiệp không cho vay với mức lãi suất cao làm ảnh hưởng đến khả sinh lời doanh nghiệp Tỷ suất lợi nhuận bình quân hiệu hoạt động huy động vốn nhỏ lớn trần lãi suất cho vay, tùy theo ngành Đối với thành viên hệ thống Ngân hàng Công thương (NHCT) Việt Nam, hướng dẫn thực quy chế cho vay tổ chức tín dụng quy định sau: - Mức lãi suất cho vay ngân hàng cho vay khách hàng thoả thuận phù hợp với qui định ngân hàng Nhà nước (NHNN) hướng dẫn Tổng giám đốc NHCT lãi suất cho vay thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng cho vay công bố mức lãi suất cho vay cho khách hàng biết - Lãi suất cho vay ưu đãi áp dụng khách hàng ưu đãi lãi suất Tổng giám đốc NHCT thơng báo theo qui định Chính phủ hướng dẫn NHNN theo thời kỳ - Trường hợp khoản vay bị chuyển sang nợ hạn, phải áp dụng lãi suất nợ hạn theo mức qui định Thống đốc NHNN Lãi suất cho vay khoản vay, khách hàng xác định theo nguyên tắc sau: SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp  Không thấp mức lãi suất sàn Tổng giám đốc quy định thời kỳ không cao trần lãi suất NHNN Việt Nam công bố  Tùy thuộc vào thời hạn cho vay, mức độ rủi ro khoản vay sở lực tài chính, khả trả nợ, biện pháp bảo đảm tiền vay mức độ tín nhiệm khách hàng …, đảm bảo trạng thái đủ chi phí huy động vốn, chi phí quản lý khoản vay, trích dự phịng rủi ro có lãi  Đối với khoản cho vay trung dài hạn áp dụng lãi suất theo phương thức thả nổi, điều chỉnh định kỳ theo kỳ hạn lãi suất sở tối đa không 12 tháng Ngân hàng cho vay khách hàng thỏa thuận ghi vào hợp đồng tín dụng mức cách tính lãi suất cho vay hạn, phí liên quan đến hoạt động cho vay theo quy định mà Ngân hàng Nhà nước ban hành 3.2 Hạn mức cho vay Hạn mức cho vay (trong trường hợp vay theo hạn mức) mức dư nợ tối đa trì thời hạn định mà ngân hàng cho vay khách hàng thỏa thuận ghi vào hợp đồng tín dụng Hạn mức cho vay tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Mức cho vay không đươc vượt giới hạn cho vay khách hàng, nhóm khách hàng thực theo quy định giới hạn cho vay ngân hàng Mức cho vay khách hàng xác định vào nhu cầu vay vốn khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo tiền vay, khả hoàn trả nợ khách hàng khả nguồn vốn ngân hàng Trong kỳ khách hàng thực vay trả nhiều lần dư nợ SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp không hạn mức cho vay Một số trường hợp ngân hàng quy định hạn mức cuối kỳ Dư nợ kỳ lớn hạn mức Tuy nhiên đến cuối kỳ, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ cho dư nợ cuối kỳ không vượt hạn mức Mỗi lần vay khách hàng cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, xuất trình chứng từ chứng minh, mua hàng dịch vụ nêu yêu cầu vay Sau kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ chứng từ, ngân hàng phát tiền cho khách hàng Khách hàng có nghĩa vụ nộp báo cáo tài để ngân hàng thuận tiện việc theo dõi (có thể đột xuất định kỳ) 3.3 Mục đích vay vốn Để chấp thuận vay vốn khách hàng phải nêu rõ mục đích vay vốn sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng Mục đích vay vốn để phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, dịch vụ đầu tư phát triển theo ngành nghề ghi giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép đầu tư, giấy phép hành nghề khách hàng phù hơp theo quy định pháp luật Những nhu cầu vốn không đươc vay :  Để mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi  Để toán chi phí thực giao dịch mà pháp luật cấm  Để đáp ứng nhu cầu tài giao dịch mà pháp luật cấm  Để trả nợ gốc, lãi vốn vay cho ngân hàng tổ chức tài tổ chức tín dụng khác  Để nộp thuế trực tiếp cho Ngân sách Nhà nước trừ thuế xuất nhập khẩu, thuế giá trị gia tăng hàng nhập * Thể loại cho vay  Cho vay ngắn hạn: từ 12 tháng trở xuống tài sản lưu động  Cho vay trung hạn: từ năm đến năm tài sản cố định SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp  1 Cho vay dài hạn : năm cơng trình xây dựng, thiết bị lớn Đối với thể loại cho vay ngân hàng xác định mức lãi suất cho vay 3.4 Tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo khoản tín dụng cho phép ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai cách bán tái sản nguồn thu nợ thứ khơng có khơng đủ Bảo đảm tín dụng tài sản bảo đảm việc bên vay vốn dùng tài sản thuộc quyền sở hữu để bảo đảm với bên cho vay khả hồn trả nợ vay * Đối tượng – tài sản chấp cầm cố:  Bất động sản: nhà ở, nhà xưởng, quyền sử dụng đất cơng trình xây dựng đất  Ðộng sản: máy móc, thiết bị, vật tư, hàng hố, phương tiện vận tải  Chứng từ có giá: sổ tiết kiệm, trái phiếu, công trái * Tác dụng  Giảm bớt tổn thất cho Ngân hàng khách hàng lí khơng tốn nợ cho Ngân hàng  Làm động lực thúc đẩy khách hàng trả nợ, nâng cao ý thức, trách nhiệm khách hàng khoản vay  Là rào cản đối tượng vay có chủ định lừa đảo * Bảo đảm tín dụng tài sản bảo đảm (TSBĐ) có hình thức phổ biến sau :  Cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay, bên thứ ba Khách hàng vay phải cầm cố, chấp tài sản (bao gồm tài sản hình thành tương lai) phải bên thứ ba cầm cố, chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng, trừ trường hợp khách hàng vay ngân hàng cho vay khơng có bảo đảm tài sản SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp bên thứ ba bảo lãnh theo quy định Ngân hàng có quyền lựa chọn tài sản đủ điều kiện để đảm bảo tiền vay; lựa chọn bên thứ ba cầm cố, chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ cho khách hàng Mức cho vay có bảo đảm tài sản tối đa không 70% giá trị TSBĐ xác định ghi hợp đồng tín dụng và/hoặc hợp đồng bảo đảm tiền vay, trừ trường hợp sau: + Mức cho vay tối đa không 80% giá trị TSBĐ kim khí quý, đá quý + Mức cho vay tối đa không 50% giá trị TSBĐ cổ phiếu + Mức cho vay so với giá trị TSBĐ Giám đốc ngân hàng cho vay định nguyên tắc giá trị TSBĐ vào thời điểm nợ vay đến hạn đủ để tốn tồn số tiền vay, tiền lãi khoản phí khác tài sản ngoại tệ tiền mặt, số dư tài khoản tiền gửi tổ chức tín dụng, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá (trừ cổ phiếu) phát hành tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính, tổ chức kinh tế, quan quản lý ngân sách Nhà nước + Mức cho vay tối đa không 70% giá trị TSBĐ máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất, phương tiện vận tải qua sử dụng có chất lượng cịn lại thời điểm định giá vay từ 80% trở lên so với chất lượng tài sản loại mức cho vay tối đa không 50% giá trị TSBĐ chất lượng lại thời điểm định giá vay 80% + Mức cho vay không phụ thuộc vào giá trị TSBĐ ngân hàng cho vay áp dụng biện pháp bảo đảm bổ sung  Bảo đảm tiền vay bảo lãnh bên thứ ba Ngân hàng cho vay xem xét, định nhận bảo lãnh trường hợp sau: + Bên bảo lãnh cầm cố, chấp tài sản để bảo đảm cho nghĩa vụ bảo lãnh + Bên bảo lãnh tổ chức tín dụng, quan quản lý ngân sách Nhà nước SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Các trường hợp khác: ngân hàng cho vay nhận đảm bảo tiền vay bên thứ ba Tổng giám đốc chấp thuận văn Bên bảo lãnh cam kết bảo lãnh phần hay toàn nghĩa vụ cho khách hàng vay Giá trị bảo lãnh phải lớn giá trị nghĩa vụ bảo lãnh trừ trường hợp theo thỏa thuận Nghĩa vụ bảo lãnh bao gồm nợ gốc, lãi hạn, lãi phạt hạn, phí khách hàng vay ngân hàng cho vay  Bảo đảm tiền vay ký quỹ Ngân hàng cho vay xem xét, định nhận bảo đảm ký quỹ trường hợp bên ký quỹ gửi khoản tiền vào tài khoản phong tỏa ngân hàng cho vay Các truờng hợp ký quỹ tài sản khác: ngân hàng cho vay nhận bảo đảm ký quỹ Tổng giám đốc chấp thuận văn Giá trị ký quỹ phải lớn giá trị nghĩa vụ bảo đảm, trừ trường hợp ngân hàng cho vay khách hàng thỏa thuận bảo đảm biện pháp bổ sung Nghĩa vụ bảo đảm ký quỹ bao gồm nợ gốc, lãi hạn, lãi phạt q hạn, phí (nếu có) khách hàng vay ngân hàng cho vay * Định giá TSBĐ: Việc định giá TSBĐ qui định từ Ngân hàng cấp áp dụng chung, thống toàn hệ thống ngân hàng đạo cụ thể thời kỳ đảm bảo phù hợp với quy định pháp luật, Ngân hàng Nhà nước,an toàn hiệu Phương pháp xác định giá trị TSBĐ Tổng Giám đốc quy định cho chi nhánh ngân hàng hệ thống vào tính chất, mức độ khoản TSBĐ diễn biến kinh tế SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Việc xác định giá trị TSBĐ phải xác định giá thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm, ký kết văn sửa đổi, bổ sung hợp đồng bảo đảm làm sở xác định mức cho vay ngân hàng cho vay phải tính đến yếu tố sau:  Đặc tính tài sản: tuổi thọ kỹ thuật, giá trị sử dụng, khả sinh lời tài sản, tốc độ hao mịn vơ hình hữu hình tài sản  Đặc tính thị trường tài sản: khả bán chuyển nhượng, biến động giá cả, tỷ giá  Hiện trạng tài sản giá trị thu hồi phải xử lý TSBĐ  Đối với quyền sử dụng đất: Tính khả thi phải xử lý TSBĐ, khả thay đổi giá trị quyền sử dụng đất Các thông tin sử dụng làm xác định giá trị TSBĐ: kết định giá quan thẩm định giá, kết khảo sát ngân hàng cho vay, giá quy định Nhà nước, giá mua, bán thị trường địa phương, giá trị cịn lại sổ sách kế tốn, giá chuyển nhượng tài sản tương tự thị trường, giá ghi giấy báo giá, hóa đơn, hợp đồng mua bán liên quan đến tài sản đó, phương tiện thông tin đại chúng, trung tâm địa ốc, trung tâm giao dịch chứng khoán Các phương thức cho vay * Thấu chi : Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội ( vượt ) số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi Để thấu chi khách hàng phải làm đơn xin ngân hàng hạn mức thấu chi thời gian thấu chi Trong thời gian hoạt động khách hàng kí séc, lập uỷ nhiệm chi, mua thẻ séc…vượt qua số dư tiền gửi để chi trả Khi khách hàng có tiền nhập tài khoản tiền gửi, ngân hàng thu nợ gốc lãi SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ưu điểm: tạo điều kiện cho khách hàng q trình tốn, khắc phục tình trạng thu chi khách hàng không phù hợp qui mơ thời gian Đây hình thức cho vay ngắn hạn, linh họat, thủ tục đơn giản, phần lớn khơng có bảo đảm hay chấp Hạn chế: cấp cho nhóm đối tượng khách hàng có số dư tài khoản ngân hàng, có giao dịch thường xuyên ngân hàng, thu nhập khách hàng ồn định qua nhiều năm, khách hàng chi tiêu vượt hạn mức thấu chi mà ngân hàng cho phép thí bị phạt với mức lãi suất cao phụ thuộc vào thời gian số tiền vựot hạn mức thấu chi * Cho vay lần : Là hình thức cho vay phổ biến ngân hàng khách hàng nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Mỗi lần vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký hợp đồng tín dụng Ngân hàng phân tích khách hàng kí hợp đồng cho vay, xác định qui mơ cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất yêu cầu bảo đảm cần Ưu điểm: nghiệp vụ cho vay tương đối đơn giản Các tổ chức tín dụng dễ dàng quản lý khoản cho vay hồ sơ vay vốn tách biệt, phương thức cho vay phù hợp với khách hàng có nhu cầu vốn thời vụ hay nhu cầu vay vốn ngân hàng họ không thường xuyên,vốn ngân hàng tham gia vào giai đoạn định Hạn chế: thủ tục cúa khoản vay tách biệt nên nhiều khàch hàng có nhu cầu vốn họ làm thủ tục vay mượn trình đơn trình lý do, mục đích sử dụng khoản vốn lên ngân hàng sau đợi ngân hàng xét duyệt dự án có khả thi hay khơng, ngân hàng có khả thu hồi vốn tốt hay không, khách hàng lại thời gian để chờ đợi điều nhiều làm SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hội kinh doanh khách hàng * Cho vay theo hạn mức : Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kì cuối kì Đó số dư vay thời điểm tính, hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng.Trong kì khách hàng thực vay trả nhiều lần, song dư nợ khơng vượt q hạn mức tín dụng Tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì hạn mức tín dụng khoảng thời gian định, kì khách hàng có nhu cầu vốn để thực sản xuất kinh doanh khách hàng trình bày phương án sử dụng vốn nộp chứng từ có liên quan Ưu điểm: khắc phục hạn chế phương thức cho vay lần, phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng có nhu cầu vốn thường xuyên, phần đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng kì mà thủ tục khơng q phức tạp Hạn chế: việc quản lý vay tương đối phức tạp tổ chức tín dụng khoản vay khơng tách biệt nhau, nhiều ngân hàng khơng quản lí mục đích sử dụng vốn khách hàng Ngồi hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định khách hàng không vay vượt hạn mức thỏa thuận nhiều gây khó khăn cho khách hàng nhu cầu vốn kỳ họ vượt hạn mức * Cho vay theo dự án đầu tư Trong phương thức cho vay này, doanh số cho vay không vượt số tiền vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng Phương thức áp dụng cho khách hàng vay vốn đủ điều kiện vay vốn quy định văn này, để thực SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dự án đầu tư sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Số tiền cho vay, thời hạn cho vay xác định sở dự án, nhu cầu vay vốn khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị TSBĐ tiền vay, nguồn trả nợ, khả hoàn trả nợ khách hàng vay Ngân hàng cho vay thẩm định định cho vay nhu cầu vốn cố định số tiền cho vay nhu cầu vốn lưu động dự kiến dự án Ngân hàng cho vay xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn huy động tạm thời mà khách hàng sử dụng để toán chi phí dự án cấp có thẩm quyền phê duyệt, sở chứng từ pháp lý tài sản hữu chứng minh rõ nguồn vốn qua sử dụng trước dự án chưa vào vận hành phát sinh chưa 12 tháng (tính đến thời điểm cho vay) * Cho vay trả góp Cho vay trả góp hình thức tín dụng, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Cho vay trả góp thường áp dụng cho khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hàng lâu bền Khi vay vốn khách hàng thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kì hạn thời hạn cho vay Ưu điểm: tạo cho vay có tính khoản cao từ làm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng kì hạn trung bình khoản vay nhỏ kì hạn danh nghĩa mà ngân hàng đồng ý cho khách hàng vay vay khách hàng sử dụng vào mục đích hoạt động sản xuất kinh doanh Hạn chế: thực chất lãi vay khoản vay theo phương thức cao ngân hàng lo sợ khách hàng khơng hồn trả gốc lãi Khi vay khách hàng sử dụng vào mục đích tiêu dùng tài sản bảo đảm cho vay thường tài sản khách hàng dùng tiền vay để mua mà lại tài sản không tạo thu nhập cho khách hàng dường SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp vay khơng có đảm bảo ngồi thu nhập khách hàng * Cho vay hợp vốn Ngân hàng cho vay số tổ chức tín dụng chi nhánh tổ chức tín dụng khác thực việc cho vay một phần dự án, phương án, ngân hàng cho vay tổ chức đầu mối thành viên cho vay hợp vốn Ngân hàng cho vay thực cho vay hợp vốn theo quy chế đồng tài trợ Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn hệ thống ngân hàng cấp * Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Là việc ngân hàng cho vay chấp nhận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức cho vay để toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý ngân hàng Khách hàng ngân hàng cho vay phải tuân theo quy định hành phát hành sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng * Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng Là việc ngân hàng cho vay cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức cho vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng Ngồi ra, ngân hàng cho vay khách hàng thỏa thuận ghi hợp đồng tín dụng thời gian hiệu lực hạn mức cho vay mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng * Cho vay theo phương thức khác Tùy theo nhu cầu khách hàng thực tế phát sinh, ngân hàng xem xét cho khách hàng vay theo phương thức khác phù hợp với đặc điểm hoạt động thời kỳ không trái với quy định pháp luật Hồ sơ vay - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu) SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Các tài liệu chứng minh lực Pháp luật, lực hành vi dân sự, trách nhiệm dân khách hàng: + Quyết định thành lập (nếu pháp luật quy định phải có); giấy đăng ký kinh doanh; giấy phép hành nghề (nếu pháp luật quy định phải có); giấy phép hạn ngạch xuất nhập (nếu pháp luật quy định phải có); điều lệ tổ chức hoạt động; định bổ nhiệm người điều hành, kế toán trưởng; quy chế tài (đối với tổng cơng ty đơn vị thành viên); nghị hội đồng quản trị hội đồng thành viên giao quyền cho giám đốc ký kết tài liệu, thủ tục liên quan đến vay vốn, chấp, cầm cố cho ngân hàng (nếu điều lệ không quy định) Khách hàng vay vốn từ lần thứ hai trở gửi tài liệu quy định điểm này, trừ trường hợp có thay đổi + Các tài liệu báo cáo tình hình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống, khả tài khách hàng người bảo lãnh (nếu có) gồm: Bảng cân đối kế toán, báo cáo kết kinh doanh, thuyết minh báo cáo tài chính, báo cáo lưu chuyển tiền tệ hai năm gần (trừ trường hợp pháp nhân hoạt động hai năm báo cáo tài từ hoạt động đến thời điểm gần nhất) Các tài liệu liên quan khác như: biên góp vốn điều lệ (đối với Cơng ty TNHH, cổ phần), định giao vốn (đối với DNNN Nhà nước giao vốn) + Dự án đầu tư phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống tài liệu khác liên quan Tuỳ trường hợp cụ thể, tài liệu là: Báo cáo nghiên cứu khả thi/báo cáo đầu tư, định duyệt dự án định đầu tư cấp có thẩm quyền, phê chuẩn báo cáo đánh giá tác động môi trường, tài liệu chứng minh nguồn nguyên liệu, thịi trường, tài liệu chứng minh nguồn vốn đầu tư, giấy phép xây dựng, tài liệu liên quan đến trình đấu thầu theo Quy chế đấu thầu … tài liệu liên quan đến sử dụng vốn vay theo SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Quy chế quản lý đầu tư xây dựng hành Nhà nước + Các tài liệu chứng minh tính hợp pháp giá trị tài sản bảo đảm nợ vay: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản … - Đối với trường hợp cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu giấy tờ khác trị giá tiền Chính phủ, Bộ tài chính, Ngân hàng cơng thương tổ chức tín dụng khác phát hành số dư tài khoản tiền gửi ngân hàng (gọi chung giấy tờ có giá ) Với khách hàng chủ sở hữu hợp pháp giấy tờ trị giá tiền đó, q khách hàng phải có giấy tờ sau: + Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất kinh doanh (theo mẫu) + Giấy tờ có giá kèm theo giấy xác nhận nơi quản lý phát hành giấy tờ có giá ( theo mẫu) + Giấy CMND giấy tờ liên quan khác (nếu có) Quy trình cho vay Quy trình cho vay tập hợp nội dung, kỹ thuật nghiệp vụ bản, trình tự bước phải tiến hành từ bắt đầu đến kết thúc vòng quay vốn Quy trình cho vay yếu tố quan trọng Để đảm bảo hiệu cho vay, quy trình cho vay thường gồm có 10 bước: * Khai thác khách hàng, tìm kiếm dự án * Hướng dẫn khách hàng điều kiện vay vốn lập hồ sơ vay vốn * Điều tra, thu thập, tổng hợp thơng tin khách hàng * Phân tích, thẩm định khách hàng phương án vay vốn * Quyết định cho vay * Kiểm tra hoàn chỉnh hồ sơ cho vay hồ sơ tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp * Phát tiền vay * Kiểm tra sau cho vay, thu hồi nợ, gia hạn nợ * Xử lý rủi ro * Thanh lý hợp đồng đánh giá kết cho vay Nắm vững quy trình cho vay, tuân thủ thực chặt chẽ bước quy trình điều kiện để nâng cao chất lượng hiệu hoạt động cho vay Vai trò hoạt động cho vay Cho vay hoạt động mang lại thu nhập cho ngân hàng Chính hoạt động quan trọng ngân hàng, định tồn phát triển ngân hàng, kinh tế thị trường với nhiều thách thức cạnh tranh gay gắt Hoạt động cho vay thường chiếm tỷ trọng cao 70 – 80 % tổng tài sản ngân hàng, mà mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng Như ta thấy tầm quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng, mà cịn có ảnh hưởng đến kinh tế Ngân hàng huy động nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế, thông qua việc cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp cá nhân khác cần vốn để kinh doanh thực kế hoạch đầu tư Nhờ mà việc sản xuất kinh doanh mở rộng, hiệu sử dụng vốn nâng cao, tăng cường vốn đầu tư vào kinh tế, thông qua mà vốn tiền tệ luân chuyển kinh tế cách liên tục, góp phần tăng tích luỹ tăng trưởng kinh tế Hoạt động cho vay ngân hàng góp phần cấu lại kinh tế SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2 quốc dân Nền kinh tế thị trường ln có trạng thái phát triển đối lập Các ngành có phát triển lâu đời, điều kiện thuận lợi phát triển mạnh mẽ, số ngành khác khơng có điều kiện gặp nhiều khó khăn II NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Cho vay thực chất quan hệ hai chủ thể ngân hàng khách hàng, hoạt động cho vay đánh giá có hiệu đáp ứng nhu cầu hai chủ thể Đối với ngân hàng thương mại (NHTM) nguồn vốn yếu tố định đến tồn phát triển tương lai Bởi vai trị ngân hàng "đi vay" để "cho vay" Nguồn vốn ảnh hưởng lớn đến khả cạnh tranh lợi cạnh tranh NHTM Hầu hết NHTM Việt Nam huy động cho nguồn vốn nhiều biện pháp tiêu chí tìm nguồn vốn cho chi phí rẻ ổn định Theo tiêu chí đó, ngân hàng sử dụng biện pháp làm tăng "hấp dẫn" lãi suất, làm phong phú mặt kỳ hạn gửi, rút cuối đạt mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động cho vay Về phía ngân hàng, hiệu hoạt động cho vay thể chỗ phạm vi giới hạn cho vay phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng, phải thực mục tiêu ngân hàng với chi phí thấp nhất, rủi ro tối thiểu tỉ lệ nợ xấu thấp Đồng thời phải đảm bảo tính cạnh tranh ngân hàng thị trường Hiệu hoạt động cho vay phải gắn liền với độ an toàn vốn vay Về phía khách hàng, khoản vay có chất lượng khoản vay đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng Khoản vay phải phù hợp lãi suất, kì hạn khoản vay, đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng khối lượng vốn thời gian sử dụng vốn SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Một số tiêu hiệu hoạt động cho vay 1.1 Doanh số cho vay Ngân hàng người cho vay kinh tế, hoạt động ngân hàng cho vay nên doanh số cho vay thể rõ hoạt động ngân hàng có hiệu khơng Doanh số cho vay mang tính thời kì, thể quy mơ hoạt động tín dụng năm ngân hàng Đây chi tiêu để đánh giá ngân hàng cách xác Các số liệu so sánh với để nhận thấy thay đổi năm, tình hình hoạt động ngân hàng tốt hay xấu thể qua chi tiêu 1.2 Nợ hạn Nợ hạn khoản nợ đến hạn toán hợp đồng mà khách hàng kí với ngân hàng khách hàng trả Đây tiêu quan trọng để đánh giá hiệu ngân hàng, thể tình hình thu nợ ngân hàng, khó khăn mà ngân hàng gặp phải trình hoạt động Ngân hàng người cho vay song lại người vay nên khách hàng trả nợ hạn cam kết khó khăn ngân hàng lớn, báo cáo kết kinh doanh ngân hàng mà tỷ lệ nợ hạn cao gây ảnh hửơng xấu tới uy tín ngân hàng, khó khăn hoạt động kinh doanh sau 1.3 Thời gian hồn vốn vịng quay vốn Thời gian hoàn vốn : Là khoảng thời gian tính từ lúc cho vay đến ngân hàng thu hết nợ Thời hạn hoàn vốn lớn tốc độ luân chuyển vốn người sử dụng vốn vay sử dụng vốn để thực mục đích khác, gây khó khăn việc thu nợ ngân hàng chứa đựng rủi ro tiềm tàng Nếu thời hạn cho vay ngắn tạo áp lực thời gian khách hàng, khiến cho khách hàng trả nợ cho ngân hàng thời hạn Chính vậy, ngân hàng cần phải xác định xác thời gian cho SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp vay hợp lí tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng ngân hàng Vịng quay vốn tín dụng : Vịng quay vốn tín dụng cao chứng tỏ nguồn vay ngân hàng luân chuyển nhanh, tham gia nhiều vào chu kì sản xuất lưu thơng hàng hố Một đồng vốn cho vay nhiều lần đem lại nhiều lợi nhuận Tuy nhiên cần xét đến yếu tố quan trọng :”Dư nợ bình quân” Khi dư nợ bình qn thấp làm cho vịng quay lớn lại không phản ánh chất lượng khoản tín dụng cao thực tế thể khả cho vay ngân hàng đồng thời, tốc độ quay nhanh thể cấu tín dụng chưa hợp lí, cần sửa đổi 1.4 Thu nhập từ hoạt động cho vay Cơng thức tính : Tỉ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay Thu nhập từ hoạt động cho vay = Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu cần thiết để đo lường khả sinh lời ngân hàng hoạt động tín dụng mang lại Chính ngồi việc giảm tỉ lệ nợ q hạn ngân hàng phải tăng thu nhập từ hoạt động cho vay Thu nhập từ hoạt động cho vay thể hoạt động cho vay ngân hàng phát triển đến đâu, đương nhiên thu nhập cao nghĩa ngân hàng hoạt động có hiệu chất lượng cho vay ngân hàng tốt 1.5 Hiệu suất sử dụng vốn Cơng thức tính : Tổng dư nợ Hiệu suất sử dụng vốn = Thông thường tỉ lệ thực tế vào khoản 80% tốt ,cịn mức độ gây ảnh hưởng không tốt cho ngân hàng Lúc SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tính khoản ngân hàng bị đe doạ khối lượng dự trữ không đảm bảo Tuy nhiên, để xác định tỉ lệ phù hợp phụ thuộc kết cấu vốn lưu động, lĩnh vực ngân hàng tập trung tài trợ nhiều nhân tố khác Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay NHTM: 2.1 Nhân tố chủ quan 2.1.1 Chiến lược kinh doanh ngân hàng Đây số nguyên nhân ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Các ngân hàng đưa kế hoạch kinh doanh, chiến lược thực mục tiêu qua cải thiện tình hình kinh doanh hiệu hoạt động cho vay Tuy nhiên khơng phải lúc chiến lược để mở rộng thị trường hay cải thiện tình hình kinh doanh đạt kết qủa tốt 2.1.2 Khả tài doanh nghiệp Đây yếu tố có tác động đến việc lựa chọn nguồn tài trợ doanh nghiệp, thường doanh nghiệp vay mà khả tài họ khơng đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động Mặt khác, khả tài doanh nghiệp cịn sở để ngân hàng định có cho vay hay khơng, cho vay khả trả nợ doanh nghiệp Điều này, có ý nghĩa đến việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay từ hai phía ngân hàng doanh nghiệp 2.1.3 Tổ chức hoạt động sản xuất công tác tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp Hoạt động sản xuất, tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp tổ chức hợp lí nâng cao suất lao động, tiết kiệm chi phí, hạ giá thành sản phẩm đồng thời tăng doanh số bán hàng tăng lợi nhuận Doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng vòng quay hiệu sử dụng vốn nâng cao hiệu SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khoản cho vay 2.1.4 Chính sách cho vay ngân hàng Để đạt mục tiêu kinh doanh ngân hàng phải đưa sách để thực Với việc cho vay thế, để nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng cần nghiên cứu thảo luận để đưa sách thiết thực để nâng cao chất lượng hiệu hoạt động cho vay Các sách đưa phải phù hợp với tình hình hoạt động ngân hàng, phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội 2.1.5 Đội ngũ cán tín dụng Đây yếu tố quan trọng chất lượng hiệu hoạt động cho vay Cán tín dụng người trực tiếp thực chiến lược kinh doanh sách ngân hàng Chính nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Về cán tín dụng có số điều đáng lưu ý trình độ cán tín dụng, đạo đức nghề nghiệp… Trong điều kiện kinh tế thị trường, cạnh tranh tất yếu Để tồn doanh nghiệp phải biết nắm bắt tận dụng hội kinh doanh, điều đòi hỏi ban lãnh đạo doanh nghiệp phải có trình độ có lực quản lí định Khi việc kinh doanh doanh nghiệp diễn thuận lợi có tác động tích cực đến khả trả nợ doanh nghiệp cho ngân hàng Ngồi ra, trình độ đạo đức người lãnh đạo có tác động lớn đến việc sử dụng vốn vay mong muốn trả nợ doanh nghiệp từ tác động đến hiệu việc cho vay ngân hàng 2.1.6 Quy trình cho vay Đây trình tự, giai đoạn, bước, công việc cần phải thực theo thủ tục định việc cho vay việc xem xét đơn xin vay khách hàng đến thu nợ nhằm bảo đảm an toàn SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp vốn vay Chất lượng phụ cho vay thuộc vào việc lập qui trình cho vay đảm bảo tính khoa học vừa nhanh chóng, thuận tiện, vừa đảm bảo thực đầy đủ nghiêm túc bước qui trình Qui trình cho vay thường gồm ba bước chính: Xét đề nghị vay khách hàng thực chi vay: Trong giai đoạn hiệu hoạt động cho vay phụ thuộc nhiều vào công tác thẩm định khách hàng việc chấp hành qui định điều kiện thủ tục cho vay ngân hàng Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay theo dõi dự báo rủi ro: việc thiết lập hệ thống kiểm tra hữu hiệu, áp dụng có hiệu hình thức kiểm tra góp phần khơng nhỏ nâng cao chất lượng tín dụng Thu nợ lí: Sự linh hoạt cán tín dụng ngân hàng khâu thu nợ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro hạn chế khoản nợ qua hạn, bảo toàn vốn nâng cao hiệu hoạt động cho vay 2.1.7 Vấn đề kiểm tra, kiểm soát nội Đây vấn đề quản lý tra thân ngân hàng, yếu tố quan trọng Kiểm tra kiểm soát nội tránh sai sót việc thực sách việc làm sai trái cán tín dụng Đây coi bước cuối biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng 2.2 Nhân tố khách quan 2.2.1 Các nhân tố từ phía khách hàng Khoản cho vay ngân hàng gọi đạt hiệu khách hàng sử dụng mục đích tạo lợi nhuận từ khoản vay để hồn trả gốc lãi cho ngân hàng cam kết, mà việc lại phụ thuộc vào nhân tố lực, kinh nghiệm quản lý khách hàng kinh doanh SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trong điều kiện kinh tế thị trường yếu tố kinh doanh thường xuyên biến động nhu cầu thị trường, giá nguồn cung cấp nguyên vật liệu …các yếu tố dẫn đến sai lệch tính tốn doanh nghiệp tiến độ sản xuất kinh doanh hay thời gian thu hồi vốn Nhân tố liên quan đến uy tín đạo đức người vay: coi yếu tố quan trọng tác động đến hiệu ngân hàng Trên thực tế chứng minh đạo đức khả chi trả khách hàng thay đổi sau thực kế hoạch sử dụng vốn Nhiều trường hợp khách hàng mạo hiểm với nguồn vốn vay để kì vọng thu lại lợi nhuận cao hơn, mà họ sẵn sàng làm sai với kế hoạch ban đầu ngân hàng chấp nhận, để thực điều họ sử dụng nhiều cách để ứng phó với việc kiểm tra giám sát ngân hàng như: cung cấp thông tin sai, mua chuộc cán ngân hàng… Như ta thấy uy tín đạo đức khách hàng quan trọng ngân hàng, tiêu chuẩn để đánh giá khả hợp tác làm việc tiếp tục khách hàng với ngân hàng 2.2.2 Tỉ giá Khi tỉ giá hối đối khơng ổn định Chẳng hạn giảm doanh nghiệp gặp khó khăn việc hồn trả khoản vay ngoại tệ trước đó, cần phải có nhiều tiền vốn nội tệ mua đủ số ngoại tệ cần để trả Do vậy, doanh nghiệp hạn chế sử dụng vốn vay không trả nợ cho ngân hàng điều làm cho hoạt động cho vay giảm qui mô hiệu 2.2.3 Nhân tố lãi suất Mức độ phù hợp lãi suất thị trường với mức lợi nhuận ngân hàng kinh tế ảnh hưởng tới hoạt động cho vay ngân hàng Lợi nhuận ngân hàng thu bị giới hạn lợi nhuận doanh SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nghiệp sử dụng vốn vay nên với mức lãi suất cao, doanh nghiệp khơng trả nợ, có ý định khơng muốn trả nợ, từ hoạt động cho vay ngân hàng khơng cịn địn bẩy để thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển tất nhiên hiệu hoạt động cho vay giảm sút 2.2.4 Lạm phát Lạm phát có tác động mạnh lên nhiều mặt khả tiêu thụ hàng hoá, giá thị trường, hiệu kinh doanh Do vậy, tác động mạnh đến khơng hoạt động tín dụng mà kinh tế Chẳng hạn thời kì lạm phát cao sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, đầu tư, tiêu dùng giảm, nhu cầu tín dụng giảm, vốn tín dụng thực khó sử dụng có hiệu trả nợ hạn cho ngân hàng Ngồi cịn phải kể đến việc công chúng không muốn gửi tiền vào ngân hàng để đề phòng việc giá tiền tệ Như việc đạt chất lượng hoạt động tín dụng 2.2.5 Môi trường pháp lý Môi trường pháp lý thống ổn định điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp, tác động đến hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Các sách kinh tế có tác động trực tiếp lớn đến lĩnh vực tài ngân hàng : sách tiền tệ, sách tài khố… Chỉ thay đổi nhỏ sách Nhà nước dẫn đến chuyển hướng hoạt động kinh tế ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn ngân hàng trung gian tài kinh tế Trên thực tế Việt Nam môi trường pháp lý chưa ổn định, pháp luật phải sửa đổi để phù hợp với đường lối phát triển ngành tài ngân hàng chịu nhiều tác động không tốt từ việc Môi trường kinh tế ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng phát triển Bên cạnh mơi trường cạnh tranh lành mạnh tạo áp lực khiến ngân hàng phải hoàn thiện, nâng cao khả làm việc, uy tín để mở rộng thị trường thu hút thêm khách hàng Không môi trường kinh tế nước có tác động đến hiệu hoạt động cho vay mà thay đổi kinh tế giới có ảnh hưởng khơng nhỏ Mơi trường trị xã hội ổn định tạo điều kiện tốt cho hệ thống ngân hàng hoạt động doanh nghiệp yên tâm mạnh dạn đưa kế hoạch kinh doanh có hiệu cao Nếu tình hình trị xã hội có nhiều bất ổn mang lại nhiều rủi ro cho hoạt động ngân hàng doanh nghiệp ảnh hưởng đến kinh tế Tóm lại, có nhiều nhân tố tác động đến hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Song điều quan trọng biết tên nhân tố mà cần phải hiểu rõ tác động chúng, hiểu mối quan hệ hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay vận dụng sáng tạo điều kiện thực tế ngân hàng cho vận dụng đem lại hiệu làm tăng hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HƯNG YÊN LỊCH SỬ HÌNH THÀNH, SƠ ĐỒ TỔ CHỨC,CHỨC NĂNG, NHIỆM VỤ CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ( NHCT) HƯNG YÊN 1.1 Lịch sử hình thành Hưng Yên tỉnh nằm trung tâm đồng châu thổ sông Hồng, vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ Tỉnh có vị trí địa lý thuận lợi cho phát triển kinh tế - xã hội nằm tiếp giáp với thủ Hà Nội,có quốc lộ chạy qua nối liền Hà Nội - Hải Phòng Đây coi lợi to lớn để thu hút nhà đầu tư nước vào đầu tư Với diện tích tự nhiên 890,8km2 ,dân số 1091 nghìn người Hưng Yên tái lập vào hoạt động từ ngày 01/01/1997 theo nghị kỳ họp thứ X quốc hội khoá IX Để phát triển kinh tế xã hội tỉnh phấn đấu xây dựng trung tâm mua sắm khu công nghiệp thị xã Hưng Yên, để đáp ứng nhu cầu mua sắm người dân Hiện địa bàn tỉnh triển khai xây dựng khu đô thị thương mại – dịch vụ địa bàn huyện Văn Giang nhằm đáp ứng nhu cầu nhà mua sắm cho thủ Hà Nội Về nơng nghiệp: hình thành vùng chuyên canh đẩy mạnh sản xuất hàng hoá nông nghiệp để đáp ứng nhu cầu tỉnh cung cấp cho thủ đô Hà Nội Về công nghiệp: Hưng Yên phấn đấu đạt kết đáng ghi nhận, SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp vươn lên đưng thứ 13 64 tỉnh, thành phố nước giá trị sản xuất cơng nghiệp Tính đến cuối năm 2007, tồn tỉnh có 104 dự án có vốn đầu tư nước ngồi với tổng số vốn đăng ký 560 triệu USD 485 dự án đầu tư nước với tổng vốn đăng ký 23 nghìn tỷ Tính đến nay, tồn tỉnh có khu công nghiệp (KCN) tập trung là: KCN phố nối A, KCN phố nối B, Thăng Long II KCN Minh Đức Năm 2008 Hưng Yên có thêm KCN KCN Minh Quang, KCN Vĩnh Khúc,bên cạnh cụm công nghiệp làng nghề triển khai xây dựng Kinh tế Hưng Yên có bước phát triển đáng kể đạt kết khả quan Năm 2007 Hưng Yên tự hào với tiêu chủ yếu kinh tế - xã hội đạt vượt kế hoạch: Tốc độ tăng GDP tỉnh đạt 13,75% cao mức tăng trung bình nước 8,48% Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tích cực: Nơng nghiệp 25,9%; Cơng nghiệp-xây dựng 42,8%, dịch vụ 31,3%, giá trị kim ngạch xuất đạt 368 triệu USD tăng 42,33% so với kỳ đạt 118,83% kế hoạch Thu ngân sách đạt 1362 tỷ đồng Những năm qua, tỉnh thành phố Hưng Yên tăng cường đầu tư cải tạo hệ thống sở hạ tầng như: giao thông, cầu cảng… Đặc biệt, kiện cầu Yên Lệnh, cầu Triều Dương nối hai bờ sông Hồng, sông Luộc thông xe, tuyến quốc lộ 38, 39 nâng cấp, cải tạo tạo mạch nối giao thông quan trọng tỉnh thành phố vùng kinh tế trọng điểm phía Bắc, giúp Hưng Yên nâng cao sức hút đầu tư Đến nay, có 26 dự án cơng nghiệp, dịch vụ đầu tư vào địa bàn thành phố, nhiều doanh nghiệp không ngừng đầu tư mở rộng sản xuất, đổi thiết bị, công nghệ, hoạt động sản xuất, kinh doanh đạt hiệu như: Công ty cổ phần may Hưng Yên, Công ty may Phố Hiến… Giá trị sản xuất công nghiệp thị xã năm 2008 đạt 560,479 tỷ đồng Năm 2008, giá trị thương mại - dịch vụ đạt 1.455 tỷ đồng, tổng mức bán lẻ, doanh thu dịch vụ đạt 693 tỷ đồng Cùng với thời gian tỉnh Hưng Yên tái lập, chi nhánh ngân hàng SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3 công thương Hưng Yên thành lập theo định số 13/NHCT/QĐ ngày 17/12/1996 chủ tịch hội đồng quản trị ngân hàng công thương Việt Nam, chi nhánh ngân hàng công thương Hưng Yên bắt đầu vào hoạt động từ 01/01/1997 Chi nhánh Ngân hàng công thương Hưng Yên phận trực thuộc ngân hàng công thương Việt Nam (Vietinbank) Địa điểm đặt trụ sở 108 phố Trần Hưng Đạo – Hà Nội Trải qua chặng đường 20 năm xây dựng phát triển đến nay, hoạt động kinh doanh ngân hàng công thương Việt Nam (NHCTVN) đạt tăng trưởng toàn diện quy mơ chất lượng tạo uy tín cao với khách hàng nước quốc tế Với tổng tài sản ban đầu có 1.000 tỷ đồng, sau 20 năm hoạt động tổng tài sản Ngân hàng Công thương Việt Nam (VietinBank) gia tăng gấp 200 lần, đạt 194.000 tỷ đồng Nguồn vốn huy động liên tục tăng trưởng, năm bình quân 25%, đến đạt số dư 160.000 tỷ đồng Kinh doanh ngoại tệ, chuyển tiền kiều hối phát triển nhanh, vượt bậc, chiếm khoảng 8% đến 10% thị phần toàn ngành, tăng quy mô vốn chủ sở hữu VietinBank từ 110 tỷ đồng ban đầu, đến đạt 10.000 tỷ đồng, số an toàn vốn (trên 11%), hệ số sinh lời (trên 15%) mức tiên tiến so với toàn ngành ngân hàng Sự tăng trưởng nhanh nguồn vốn gúp NHCTVN thực sự trở thành một kênh dẫn điều hòa vốn cho nhiều dự án trọng điểm quốc gia Số vốn mà ngân hàng tài trợ cho dự án lên tới hàng chục ngàn tỷ đồng, dự án thủy điện, nhiệt điện lưới điện 8.000 tỷ đồng, dự án sản xuất xi măng 4.500 tỷ đồng, dự án khai thác than, khoáng sản gần 2.000 tỷ đồng, dự án Khí điện Đạm Cà mau 50 triệu USD, dự án vệ tinh Vinasat 146 triệu USD Tới nay, NHCTVN có quan hệ hợp tác chiến lược SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp toàn diện với hầu hết Tập đồn kinh tế Tổng cơng ty lớn Khơng có dịch vụ ngân hàng nội địa, năm 1992 NHCT bắt đầu triển khai nghiệp vụ ngân hàng quốc tế Hiện nay, NHCTVN thiết lập quan hệ đại lý với 850 ngân hàng 80 quốc gia toàn giới thành viên thức Tổ chức Thanh tốn liên ngân hàng tồn cầu (SWIFT), tổ chức tốnquốc tế thẻ (VISA, MASTER) Năm 2008, VietinBank ngân hàng thương mại Việt nam đưa vào hoạt động Trung tâm xử lý tập trung toán xuất nhập theo tiêu chuẩn quốc tế Cùng với phát triển quy mô, chất lượng cho vay, đầu tư ngân hàng cải thiện tích cực Hiện chất lượng cho vay đầu tư NHCTVN đạt mức độ lành mạnh cao hệ thống ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu đạt 1,02% Với mạng lưới phát triển hầu hết tỉnh, thành phố thị xã nước bao gồm trụ sở chính, Văn phòng Đại diện, Sở giao dịch, 140 chi nhánh, 700 Phòng giao dịch, Điểm giao dịch, Quỹ tiết kiệm đơn vị nghiệp (Trung tâm công nghệ tin học, Trung tâm đào tạo, Trung tâm thẻ) VietinBank tạo thương hiệu uy tín thị trường tài chính, ngân hàng VietinBank cấp chứng ISO 9001:2000 cho Hệ thống quản lý chất lượng lĩnh vực cho vay, bảo lãnh, tốn thẻ Trụ sở chính, Sở Giao dịch Chi nhánh Ba Đình Để khẳng định phát triển uy tín thương hiệu phù hợp với giai đoạn phát triển mới, ngày 15/4/2008 NHCTVN công bố hương hiệu VietinBank, đăng ký bảo hộ nhãn hiệu logo nước 40 quốc gia giới Sự kiện mang ý nghĩa lịch sử đánh dấu chặng đường 20 năm phát triển kinh doanh thành công NHCTVN Mục tiêu mà NHCT hướng tới trở thành Tập đồn tài đa đại Đến NHCTVN có đẩy đủ điều kiện để chuyển đổi thành mơ hình Tập đoàn SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tài ngân hàng mạnh Việt Nam phục vụ đắc lực cho kinh tế đất nước phát triển hội nhập Là chi nhánh hạch toán phụ thuộc ngân hàng công thương Việt Nam ,sau thực định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 chủ tịch HĐBT việc chuyển hệ thống ngân hàng sang hạch toán kinh doanh hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp Chi nhánh ngân hàng công thương Hưng Yên đời thực chức kinh doanh tiền tệ- tín dụng- dịch vụ ngân hàng với định hướng “phát triển - an toàn - hiệu - bền vững” mục tiêu lợi nhuận, chi nhánh ngân hàng công thương Hưng Yên đã, thành viên quan trọng ngân hàng cơng thương Việt Nam, góp phần đáng kể vào nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố, phát triển kinh tế đất nước nói chung địa phương Hưng Yên nói riêng 1.2 Sơ đồ tổ chức, chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh * Chi nhánh ngân hàng công thương Hưng Yên đơn vị trực thuộc ngân hàng công thương Việt Nam NHCT Hưng n thực theo mơ hình tổ chức NHCT Việt Nam bao gồm: Ban giám đốc chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc hoạt động kinh doanh tổ chức cán chi nhánh Hoạt động nghiệp vụ ngân hàng tổ chức theo phịng ban chun mơn Để chi nhánh phát triển ban lãnh đạo ln coi trọng việc đào tạo cán cơng nhân viên trình độ chun mơn,văn hố doanh nghiệp…Việc phân phối xếp nguồn nhân lực hợp lý hiệu công việc,tiết kiệm chi phí đào tạo Tổng số người lao động chi nhánh tính đến 31/12/2008 67 người, trình độ cán cơng nhân viên: Đại học cao đẳng : 43 Trung, sơ cấp : 13 SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Số lại 11 người bảo vệ, lái xe tạp vụ Chi nhánh Đây nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới kết kinh doanh đơn vị Các khách hàng chủ yếu: Khách hàng truyền thống NHCT Hưng Yên doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu lĩnh vực công nghiệp, dịch vụ thương mại, xuất nhập Ngồi cịn có hộ sản xuất kinh doanh Cơ cấu tổ chức ngân hàng công thương Hưng Yên thể qua sơ đồ sau: Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức NHCT Hưng Yên: GIÁM ĐỐC Phó giám đốc Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng cá nhân Phòng Quản Lý Rủi ro Phịng Kế tốn Phó giám đốc Phịng Thanh Tốn Xuất Nhập Khẩu Phòng tiền tệ Kho quỹ Phòng tổ chức hành Phịng kiểm tra kiểm sốt Phịng Giao dịch 03 Phòng Giao dịch Kim Động “Nguồn:phòng quản lý rủi ro NHCT Hưng Yên” SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đứng đầu ngân hàng Giám đốc chi nhánh, điều hành bao quát công việc chí nhánh trực tiếp đạo phịng ban Giám đốc xem xét, định phê duyệt khoản cấp tín dụng ngắn hạn, trung hạn, bảo lãnh… Phụ trách công tác xử lý nợ xấu nợ có dấu hiệu xấu, cơng tác kiểm sốt nội chi nhánh, phụ trách giao dịch vốn liên ngân hàng, cơng tác tốn quốc tế, chịu trách nhiệm quản lý, giải công việc phát sinh hàng ngày liên quan đến hoạt động chi nhánh Bên cạnh có hai Phó giám đốc, nhiệm vụ trợ giúp cơng việc cho giám đốc HOẠT ĐỘNG VÀ KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHCT HƯNG YÊN 2.1 Hoạt động huy động vốn Xác định huy động vốn nghiệp vụ mục tiêu quan trọng ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng quy mô chiếm lĩnh thị trường, chi nhánh Hưng Yên trọng đẩy mạnh công tác huy động vốn Vì từ đầu năm, chi nhánh tập trung thực giải pháp để đẩy mạnh công tác huy động vốn, thường xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất thị trường địa bàn để điều chỉnh lãi suất linh hoạt, phù hợp đảm bảo đạo Ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh tăng cường giải pháp quảng cáo, tiếp thị, sản phẩm mới, nâng cao phong cách giao dịch, phục vụ khách hàng thực có hiệu loại sản phẩm dịch vụ huy động vốn Nguồn vốn huy động Chi nhánh cân đối sử dụng có hiệu cao, đồng thời đáp ứng đầy đủ nhu cầu toán khách hàng, tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, phấn đấu tổng nguồn vốn huy động tăng bình quân 20% so với năm trước Với mạnh uy tín, mạng lưới rộng thái độ phục vụ nhiệt tình, nhanh gọn xác, thủ tục thuận lợi, hình thức huy động phong phú… chi nhánh NHCT Hưng Yên ngày thu hút nhiều khách hàng tới SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp giao dịch Kết nguồn vốn chi nhánh tăng trưởng, ổn định, không đáp ứng đủ cho nhu cầu đầu tư, tín dụng, tốn chi nhánh mà cịn thường xun điều chuyển vốn thừa theo kế hoạch NHCT Việt Nam để điều hoà toàn hệ thống Bảng số liệu kết hoạt động huy động vốn chi nhánh NHCT Hưng Yên số năm gần giúp cho đánh giá cách xác Bảng tình hình huy động vốn chi nhánh Đơn vị : tỷ VNĐ Chỉ tiêu Năm 2006 Năm Năm 2007 2008 *Theo kỳ hạn 67,178 26,303 39,550 289,813 478,102 579,661 Nội tệ 212,189 330,356 468,385 Ngoại tệ 144,802 173,049 150,826 Tiền gửi dân cư 285,304 380,730 519,747 Tiền gửi tổ chức kinh tế 71,678 122,675 99,464 *Tổng nguồn vốn huy động 356,991 503,405 619,211 Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn *Theo loại tiền *Theo đối tượng huy động “Nguồn: phòng quản lý rủi ro NHCT Hưng Yên” SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguồn vốn huy động tiền gửi doanh nghiệp biến động tăng qua thời kỳ Nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm có tăng Tính đến 31/12/2006 tổng nguồn vốn huy động huy động chi nhánh đạt 356,991 tỉ đồng, tăng so với cuối năm 2005 Trong tổng nguồn vốn huy động tính đến 31/12/2006 thì: Tiền gửi tổ chức kinh tế 71,687 tỉ đồng tăng so với năm 2005 Nguồn tiền gửi dân cư tăng, người dân có niềm tin vào ngân hàng Năm 2006 nguồn vốn đạt 356,991 tỷ đồng tăng so với năm 2005 NHCT tiến hành số biện pháp như: Điều chỉnh lãi suất huy động vốn tương đương với lãi suất huy động tổ chức tín dụng khác địa bàn để thu hút nguồn, mặt khác phát huy điểm mạnh sẵn có NHCT như: Đổi tác phong giao dịch, đa dạng hoá hình thức gửi tiền tiết kiệm phát hành CCTG, kỳ phiếu, TK dự thưởng … Chính điểm làm hấp dẫn người gửi tiền thu hút nguồn vốn làm cho số dư tiền gửi tăng lên Tổng nguồn vốn tự huy động Chi nhánh đến 31/12/2007 đạt 503,4 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 97%/tổng nguồn vốn So với đầu năm 2006 (356,9 tỷ đồng) tăng 146,4 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 41% So với kế hoạch TW giao (455 tỷ đồng): đạt 110,6% kế hoạch So với kế hoạch chi nhánh xây dựng (450 tỷ đồng): đạt 111,9% kế hoạch Trong đó: * Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn - Nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn có xu hướng giảm theo năm Người dân Hưng Yên chưa có thói quen sử dụng dịch vụ toán ngân hàng như : sec, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi Nguồn tiền gửi vào ngân hàng SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguồn tiền gửi với kỳ hạn khác để thu lãi nhánh chủ động nhiều hoạt động cho vay đầu tư - Người dân có niềm tin vào ngân hàng, tình hình huy động tiết kiệm tăng lên đáng kể vào năm 2007, hoạt động huy động vốn ngân hàng đạt kết cao Tới năm 2008, hoạt động huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư tiếp tục tăng * Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền: - Nguồn vốn huy động VNĐ năm 2007 330,4 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 65,6%/tổng nguồn vốn huy động, đạt 112% kế hoạch trung ương giao So với đầu năm 2006 (212,1 tỷ đồng) tăng 118,2 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 55,7% - Nguồn vốn huy động ngoại tệ quy VNĐ năm 2007 173 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 34,4%/tổng nguồn vốn huy động, đạt 108,2% kế hoạch trung ương giao So với đầu năm 2006 (144,8 tỷ đồng) tăng 28,2 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 19,5% * Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng: - Nguồn vốn huy động TCKT, TCTD năm 2007 122,6 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 24,3%/tổng nguồn vốn huy động So với đầu năm 2006 (71,6 tỷđ) tăng 51 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 71,1% - Nguồn vốn huy động dân cư năm 2007 380,8 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 75,7%/tổng nguồn vốn huy động So với đầu năm 2006 (285,3 tỷđ) tăng 95,5 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 33,4% * Nhận vốn - nộp vốn điều hoà: Đến 31/12/2007 Chi nhánh nhận vốn điều hoà kế hoạch VNĐ TW 15,5 tỷ đồng (trong đó: nhận vốn tài trợ uỷ thác 11 tỷ đồng), nộp vốn ngoại tệ quy VNĐ trung ương 135,4 tỷ đồng SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.2 Hoạt động sử dụng vốn Đây hoạt động chủ yếu ngân hàng tạo thu nhập cho ngân hàng, trì tồn ngân hàng Đây hoạt động lâu dài ngân hàng Ngân hàng dùng khoản vốn huy động vay kinh tế, nhằm giúp người có nhu cầu có vốn để thực q trình sản xuất kinh doanh đảm bảo nhu cầu khác Với việc cho vay chi nhánh tạo cho phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Hưng Yên thông suốt hiệu Bởi khơng có nguồn vốn vay từ ngân hàng nhiều doanh nghiệp khơng thể tiến hành q trình sản xuất kinh doanh Hầu doanh nghiệp có địa bàn tỉnh vay vốn ngân hàng Bên cạnh hoạt động cho vay mang lại thu nhập cho ngân hàng dạng lãi vay Càng cho vay nhiều lãi thu lớn Tuy nhiên hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc nâng cao khoản tín dụng mục tiêu hàng đầu, sống hoạt động kinh doanh để vừa đảm bảo có thu nhập cao vừa an toàn, hiệu Bảng số liệu kết hoạt động sử dụng vốn chi nhánh NHCT Hưng Yên số năm gần giúp cho đánh giá cách xác Bảng so sánh hoạt động sử dụng vốn Đơn vị : tỷ VNĐ Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 *Tổng dư nợ 347,231 367,6 515,909 Cho vay ngắn hạn 233,756 253,609 324,557 Cho vay trung hạn, dài hạn 113,475 119,339 191,352 Phân theo kỳ hạn Phân theo thành phần kinh tế SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cho vay kinh tế quốc doanh 337 192 Cho vay kinh tế Q D 346,894 372,756 515,909 Nợ nhóm II 37,952 2,749 Nợ xấu 29 12,732 428 *Phân loại nợ “Nguồn:phòng quản lý rủi ro NHCT Hưng Yên” Tổng dư nợ đến 31/12/2006 chi nhánh là: 347,231 tỉ đồng Trong đó: dư nợ cho vay kinh tế quốc doanh 337 tỉ đồng tăng so với đầu năm 2005 Thực đạo Ngân hàng cấp để phòng ngừa rủi ro chi nhánh NHCT Hưng Yên tích cực tăng trưởng cấu nguồn vốn cho vay ngắn hạn, tổng dư nợ cho vay để phù hợp với phát triển kinh tế địa phương bảo toàn vốn chi nhánh Bên cạnh việc tăng trưởng dư nợ Chi nhánh NHCT luôn quan tâm, đến chất lượng tín dụng Xuất phát điểm dư nợ cho vay đầu năm chi nhánh thấp Do chi nhánh NHCT Hưng Yên xác định mục tiêu phải mở rộng cho vay Tính đến 31/12/2007 dư nợ cho vay chi nhánh là: 372,948 tỉ đồng, tăng so với năm 2006 Trong dư nợ cho vay kinh tế quốc doanh 192 tỉ đồng tăng so với năm 2004 Để phòng tránh rủi ro, chi nhánh điều chỉnh cấu nguồn vốn cho vay để phù hợp với thực tế khu vực, cụ thể tích cực tăng trưởng cho vay ngắn hạn tổng dư nợ Năm 2008 tổng dư nợ thời điểm 31/12/2008 là: 515,909 tỷ đồng Trong đó: Cho vay ngắn hạn là: 324.557 tỷ đồng Cho vay trung hạn : 191,352 tỷ đồng Như với NHCT tỉnh Hưng Yên chủ động điều chỉnh cấu dư nợ cho phù hợp với tình hình đạo thực tế với xu hướng tăng tỷ lệ cho vay SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngắn hạn, giảm tỷ lệ cho vay trung hạn kết dư nợ ngắn hạn tăng nhanh dư nợ trung hạn Ngân hàng công thương Hưng Yên nhanh nhạy với đạo cấp chế thị trường, nhạy bén với thực tế, đoán trường hợp nên nắm bắt thời thực tế cho thấy vấn đề thời kinh doanh định phần lớn lợi nhuận cho chủ thể kinh doanh từ có hội để trả nợ ngân hàng hạn Kết kinh doanh Đơn vị : tỷ VNĐ Năm 2006 2007 2008 Tổng thu nhập 47,655 55,240 98,264 Tổng chi phí 39,049 47,459 85,027 Lợi nhuận 8,606 7,781 17,377 “Nguồn: phòng quản lý rủi ro NHCT Hưng Yên” Kết cho ta thấy lợi nhuận tăng lên qua năm nhiên phần lợi nhuận khơng hồn tồn tăng trưởng dư nợ mang lại Bên cạnh đầu tư tín dụng chi nhánh NHCT tỉnh Hưng n cịn thực mở rộng toán tăng cường loại dịch vụ Ngân hàng tạo nguồn thu nhập cho chi nhánh cụ thể là: 2.3.1 Hoạt động dịch vụ Chi nhánh tiến hành đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ để tăng thu như: thu dịch vụ toán, thu dịch vụ từ hoạt động ngân quỹ,thu kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ sản phẩm thẻ ATM Biểu rõ nét năm 2006 chi nhánh thực chuyển đổi đại hoá Ngân hàng với phương châm đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ chi nhánh, biện pháp làm tốt công tác tiếp thị, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ mình, chi nhánh thu hút nhiều khách hàng mở tài khoản SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 4 toán chi nhánh Chi nhánh lắp đặt vận hành thành công nhiều máy ATM Kết kinh doanh tiêu chất lượng đánh giá tồn q trình hoạt động kinh doanh chi nhánh * Hoạt động toán: Năm 2008, bên cạnh việc thực tốt giao dịch toán, chuyển tiền nước quốc tế theo nhu cầu khách hàng, Chi nhánh thực tăng thời gian giao dịch vào ngày làm việc sáng thứ hàng tuần nhằm đáp ứng tốt nhu cầu giao dịch khách hàng; chủ động tiếp cận với đơn vị nghiệp có thu, doanh nghiệp để thu hút nguồn tiền gửi toán phát triển hoạt động dịch vụ, trì tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, thực đối chiếu tài sản đảm bảo nợ kho với số liệu kế tốn, kiểm kê lý tài sản, cơng cụ lao động theo quy định NHCT Việt Nam, đồng thời triển khai thực tốt công tác toán năm Cụ thể: -Thanh toán nước: Năm 2008 Chi nhánh mở 285 tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng doanh nghiệp cá nhân; thực chuyển tiền 39.550 với số tiền 9.680 tỷ đồng, so với năm 2007 tăng 1.660 món; thực chuyển tiền đến 5.720 với số tiền 1.660 tỷ đồng, so với năm 2007 tăng 170 -Thanh tốn quốc tế: Chi nhánh phát hành 61 L/C nhập khẩu, trị giá 9.111.068 USD 445.263 EUR Thanh toán 77 L/C trị giá 16.372.723 USD 517.405 EUR; Thanh toán 13 nhờ thu xuất trị giá 339.806 USD, 10 nhờ thu nhập trị giá 225.607 USD; thông báo L/C trị giá 378.554 USD SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tổng thu dịch vụ (kể kinh doanh ngoại tệ + đầu tư chứng khoán) đến 31/12/2008 4,3 tỷ đồng * Về kinh doanh ngoại tệ: Bên cạnh việc trì tốt trạng thái ngoại tệ theo chế độ quy định, đảm bảo đủ lượng ngoại tệ để bán cho đơn vị có nhu cầu toán xuất nhập khẩu, Chi nhánh chủ động nắm bắt nhanh diễn biến tỷ giá ngoại tệ thị trường để áp giá mua, bán phù hợp thời kỳ nên kinh doanh có hiệu Cụ thể doanh số mua, bán ngoại tệ năm 2008 sau: - Về USD: Mua vào 16.958.672 USD, tăng 5.782.817 USD so với năm 2007 Bán 16.603.456 USD, tăng 5.259.097 USD so với năm 2007 - Về EUR: Mua vào 5.227.289 EUR, tăng 5.042.982 EUR so với năm 2007 Bán 5.225.588 EUR, tăng 5.038.853 EUR so với năm 2007 - Về JPY: Mua vào 617.135.028 JPY, so với năm 2007 giảm 57.599.632 JPY Bán 617.106.854 JPY, so với năm 2007 giảm 57.823.010 JPY (Quy đổi USD: DS mua 31.449.448 USD; DS bán 31.091.464 USD) Lãi kinh doanh ngoại tệ đến 31/12/2008 1,1 tỷ đồng, tăng 200% so với năm 2007 * Về dịch vụ thẻ: Năm 2008, việc tăng cường quảng cáo chương trình khuyến mại, tiện ích thẻ E-partner để khách hàng biết sử dụng, Chi nhánh tiếp cận mở thẻ cho nhiều đơn vị nghiệp, doanh nghiệp cá nhân, góp phần vào việc triển khai thực Chỉ thị 20 Thủ tướng Chính phủ Chỉ thị 17 UBND tỉnh SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tổng số thẻ ATM phát hành năm 2008 7.591 thẻ So với năm 2007 (2.952 thẻ) tăng 4.639 thẻ * Về hoạt động bảo lãnh: Năm 2008, Chi nhánh thực 26 thư bảo lãnh nước, với tổng số tiền bảo lãnh 8.340.634.000 đ thư bảo lãnh nước trị giá 156.354 USD; mở 61 L/C trị giá 9.111.068 USD 445.263 EUR Số dư cam kết bảo lãnh đến 31/12/2008 40 tỷ đồng Quá trình bảo lãnh Chi nhánh thẩm định thận trọng, chế độ quy định nên khơng có rủi ro 2.3.2 Hoạt động ngân quỹ: Năm 2008, lượng tiền mặt thu qua quỹ Ngân hàng tăng nhiều so với năm 2007, lại chủ yếu tiền nhỏ, tiền rách nát tiền xu, song Chi nhánh cố gắng tận thu hết lượng tiền khách hàng mang nộp; chấp hành quy trình thu chi, kiểm đếm chọn lọc tiền nên kho quỹ an tồn, khơng có tình trạng nhầm lẫn, mát tiền xảy * Về thu,chi tiền mặt VNĐ: - Tổng thu tiền mặt năm 2008 2.291 tỷ đồng So với năm 2007 (1.277 tỷđ) tăng 1.014 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 79,4% - Tổng chi tiền mặt năm 2008 1.760 tỷ đồng So với năm 2007 (913 tỷđ) tăng 847 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 92,7% - Bội thu: + 531 tỷ đồng * Về thu, chi tiền ngoại tệ: - Tổng thu ngoại tệ năm 2008 9.981.021 USD 933.720 EUR - Tổng chi ngoại tệ năm 2008 10.022.411 USD 986.285 EUR Trong trình thu chi tiền, Chi nhánh phát thu giữ 38 tờ tiền giả loại với số tiền 2.150.000đ, đồng thời trả lại 106 tiền thừa cho khách hàng trị giá 98.525.000đ góp phần nâng cao uy tín NHCT Chọn SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp lọc 1.731 bó tiền khơng đủ tiêu chuẩn lưu thơng, số tiền 4.706 triệu đồng nộp ngân hàng Nhà nước (NHNN) tỉnh * Kết tài chính: Tổng thu nhập đến 31/12/2008 98,2 tỷ đồng Trong đó: thu dịch vụ ngân hàng + lãi kinh doanh ngoại tệ + lãi đầu tư chứng khoán 4,3 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 4,38%/tổng thu nhập Tổng chi phí đến 31/12/2008 82,9 tỷ đồng Trong chi phí trích lập dự phòng rủi ro tỷ đồng Kết kinh doanh: Lợi nhuận ròng 15,3 tỷ đồng, đạt 109,3% kế hoạch Trung ương giao 2.3.3 Công tác kiểm tra, kiểm sốt khiếu nại tố cáo: * Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt: Trong năm 2008, cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội tăng cường, ngồi việc kiểm tra phịng kiểm tra kiểm sốt nội thực kiểm tra theo chương trình, kế hoạch Tổng giám đốc ngân hàng công thương Việt Nam (NHCTVN), Chi nhánh triển khai thực kiểm tra chéo cá nhân, phận tham gia quy trình nghiệp vụ theo định (QĐ) 36 Thống đốc NHNN, công văn 5061 NHCTVN QĐ 26 Giám đốc chi nhánh; thực quản lý rủi ro tác nghiệp theo QĐ 220 NHCTVN Qua kiểm tra ngăn ngừa rủi ro phát sinh, góp phần làm tăng hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trong năm 2008, Chi nhánh đón đồn Thanh tra NHNN tỉnh Hưng n kiểm tra cho vay đầu tư, kinh doanh bất động sản cho vay tiêu dùng; đoàn NHCTVN kiểm tra nghiệp vụ Kế tốn, Tín dụng hoạt động kiểm tra kiểm soát nội Chi nhánh Kết kiểm tra đánh giá: Chi nhánh chấp hành tốt chế độ quy định, vài sai sót nhỏ biên kiểm tra phòng nghiệp vụ chỉnh sửa khắc phục kịp thời SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp * Công tác giải đơn thư khiếu nại, tố cáo: Năm 2008, nội đồn kết, khơng có đơn thư khiếu nại tố cáo 2.3.4 Về triển khai văn đạo: Trong năm 2008, Chi nhánh triển khai kịp thời văn đạo NHNN, NHCTVN liên quan đến hoạt động kinh doanh chi nhánh đến phòng ban nghiệp vụ cụ thể để tổ chức thực nghiêm túc 2.3.5 Một số công tác khác: * Công tác tổ chức : Triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2008, thông qua Đại hội CNVC biểu mục tiêu, giải pháp phát triển kinh doanh Chi nhánh Tổ chức gặp mặt cán hưu NHCT tết Mậu Tý kỷ niệm 20 năm thành lập NHCTVN Thực tốt công tác quy hoạch cán bộ; đánh giá phân loại cán bộ và bình xét thi đua khen thưởng chun mơn đồn thể Thay đổi thương hiệu Logo theo quy định NHCTVN *Công tác Đảng : Năm 2008 kết nạp thêm đảng viên mới, giới thiệu quần chúng ưu tú tham gia học lớp bồi dưỡng kết nạp Đảng 100% đảng viên tham gia học Nghị TW 6, TW khoá X chuyên đề tư tưởng gương đạo đức Hồ Chí Minh “Thực hành tiết kiệm, chống tham ô, lãng phí, quan liêu” tác phẩm “Sửa đổi lối làm việc” 5/5 chi trực thuộc Đảng tổ chức Đại hội nhiệm kỳ 2008 - 2010 Đảng thực kiểm điểm nhiệm kỳ 2005 – 2010 Tổng kết công tác xây dựng Đảng năm 2008: 100% đảng viên Đảng đủ tư cách hoàn thành nhiệm vụ, đó: 97,2% Đảng viên đủ tư SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cách hoàn thành tốt nhiệm vụ, khơng có đảng viên vi phạm tư cách khơng hoàn thành nhiệm vụ 5/5 chi trực thuộc Đảng đạt vững mạnh, Đảng đạt tiêu chuẩn vững mạnh đề nghị Đảng khối quan dân Đảng tỉnh tặng giấy khen; cá nhân chi Đảng khen thưởng * Cơng tác đồn thể: Ban nữ cơng tổ chức mít tinh kỷ niệm ngày 8/3, ngày 20/10 với chủ đề : Nữ cán NHCT Hưng Yên kể chuyện gương đạo đức Hồ Chí Minh Chi đoàn niên tổ chức Đại hội chi đoàn nhiệm kỳ 2008-> 2010, tham gia hoạt động tháng niên tặng quà cho cháu thiếu niên nhi đồng CBCNV nhân ngày 1/6, Tết trung thu 100% đoàn viên tham gia ủng hộ quỹ từ thiện xã hội NHCTVN địa phương phát động, số tiền quyên góp, ủng hộ 347.365.500đ Tham gia Hội thao ngành Ngân hàng địa bàn, Hội thao NHCT khu vực III Hội thao toàn quốc * Một số công tác khác: Thành lập tiểu ban đạo phòng, chống tham nhũng tội phạm Ngân hàng Thành lập Ban kiểm tra thực Nội quy- Xây dựng sắc thương hiệu NHCT: Quán triệt cán công nhân viên thực tốt nội quy lao động, chế, quy chế, quy trình nghiệp vụ, xây dựng sắc, thương hiệu NHCT Tổ chức huấn luyện dân quân tự vệ năm 2008 Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ: Tín dụng, kế tốn, nguồn vốn, ngân quỹ, toán xuất nhập khẩu, tin học ngoại ngữ Cử cán tham gia thi nghiệp vụ giỏi : Tín dụng, Kế tốn, ngân quỹ SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NHCTVN Công tác bảo vệ an tồn, năm khơng để xảy tài sản quan khách hàng đến giao dịch ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHCT HƯNG YÊN 3.1 Những kết đạt Chi nhánh NHCT Hưng Yên chi nhánh cấp hệ thống ngân hàng Cơng thương, nói giai đoạn từ năm 2006 đến năm 2008, Ngân hàng Công thương Hưng Yên thấyđược tầm quan trọng cơng tác huy động vốn Do ngân hàng trọng đến việc nghiên cứu tìm biện pháp để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Chính ngân hàng đạt kết khả quan sau: * Ngân hàng huy động nguồn vốn với mức tăng trưởng cao đặn qua năm Ngân hàng theo sát diễn biến thị trường, nắm bắt tâm lý dân cư, nhờ có điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động tiền gửi dân cư cách phù hợp, nâng cao khả cạnh tranh công tác huy động vốn so với ngân hàng thương mại khác địa bàn tỉnh Hưng Yên * Trong cấu nguồn vốn huy động tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn nguồn vốn huy động từ nội tệ chiếm tỷ trọng cao Nhờ mà ngân hàng chủ động việc sử dụng vốn để đầu tư, kinh doanh… Huy động vốn tạo sở cho sử dụng vốn sử dụng vốn lại điều kiện để thúc đẩy huy động vốn Nâng cao việc sử dụng vốn cách có hiệu giúp cho chi nhánh tăng cường huy động vốn làm cho lợi nhuận ngân hàng tăng lên * Chi nhánh tạo dựng quan hệ trì mối quan hệ tốt với nhiều khách hàng có uy tín Đây nhân tố giúp cho ngân SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng đạt thành công bước đầu việc nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh Trong q trình hoạt động chi nhánh đáp ứng nhanh chóng đầy đủ nhu cầu vốn doanh nghiệp hộ gia đình Chính mà tỷ trọng nợ ngắn hạn tăng lên, thời gian quay vòng vốn rút ngắn tạo điều kiện thuận lợi để tăng lượng tiền tệ cung ứng vào kinh tế * Xuất phát từ chủ trương biện pháp kinh doanh đắn, phù hợp với tình hình địa phương Cơng tác đầu tư kinh doanh chi nhánh có hiệu cao, lợi nhuận năm sau cao năm trước, góp phần làm chuyển dịch cấu kinh tế tạo công ăn việc làm cho hàng ngàn người lao động địa bàn có thu nhập Đời sống vật chất tinh thần cải thiện, góp phần làm giảm tệ nạn xã hội địa phương năm qua * Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hưng Yên qua năm có phát triển tương đối vững chắc, năm 2007, từ nguồn vốn huy động, dư nợ thu nhập tăng với số lượng lớn Kết thúc năm 2008, với nỗ lực phấn đấu, cố gắng tích cực hệ thống, ngân đạt kết kinh doanh khả quan: tiêu quy mô, tốc độ tăng trưởng, chất lượng tăng trưởng hiệu để tăng cao năm trước, tình hình tài cải thiện lành mạnh, hoạt động kinh doanh nghiệp vụ, dịch vụ đổi mới, phát triển định hướng chiến lược NHCT Việt Nam * Hệ thống giao dịch Vietinbank đại Việt Nam Do cung cấp nhiều dịch vụ đem lại tiện lợi cho khách hàng Tuy nhiên hoạt động cho vay tránh khỏi rủi ro, không lớn, vấn đề hàng đầu ban lãnh đạo chi nhánh NHCT Hưng Yên quan tâm SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.2 Hạn chế khó khăn Mặc dù đạt kết khả quan Ngân hàng Cơng thương Hưng n cịn tồn số hạn chế như: - Về cho vay: dư nợ có tăng trưởng, song thị phần cịn chiếm tỷ lệ nhỏ so với tồn ngành Ngân hàng địa bàn; việc mở rộng địa bàn cho vay, tìm kiếm khách hàng cịn hạn chế Các phương thức huy động vốn chưa phong phú, phần lớn mang tính chất truyền thống, chủ yếu tiền gửi tiết kiệm, trái phiếu, việc tốn khơng dùng tiền mặt hạn chế - Về hoạt động dịch vụ: có chiều hướng phát triển song tổng số thu dịch vụ chưa cao, chưa xứng với tiềm ngân hàng Các dịch vụ toán như: thẻ toán, thẻ rút tiền (ATM)… chưa trở nên phổ biến làm giảm nguồn tiền ký gửi vào ngân hàng Không dịch vụ ngân hàng dù ngày mở rộng nâng cao chất lượng song phí thu từ dịch vụ ngân hàng thấp, hệ thống Incas giao dịch trực tuyến, đường truyền th cịn có hạn chế hệ thống bị offline bị timeout nên khách hàng phải chờ đợi giao dịch - Về cán bộ: Cần tăng cường thêm đội ngũ cán ngân hàng giỏi marketing, giỏi tin học, ngoại ngữ, khoa học kỹ thuật, thẩm định dự án có quy mơ lớn phức tạp, dự án đòi hỏi cán thẩm định phải có trình độ hiểu biết lĩnh vực dự án mang nhiều tính chun mơn để đảm bảo hoạt động tốt ngân hàng - Về hoạt động phong trào: trì thường xuyên chưa mạnh NGUYÊN NHÂN GÂY RA CÁC HẠN CHẾ VÀ KHÓ KHĂN TRÊN: Những hạn chế xuất phát từ nguyên nhân chủ yếu sau: 4.1 Nguyên nhân chủ quan: * Chính sách Marketing chưa thực đạt hiệu cao Đa số dân chúng chưa có hiểu biết đầy đủ dịch vụ tiện ích ngân hàng SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hoạt động Marketing ngân hàng chưa phát huy hiệu cao việc quảng cáo dừng lại việc đăng báo, tạp chí chuyên ngành, truyền hình, in tờ rơi giới thiệu sản phẩm ngân hàng để quầy giao dịch mà chưa phát tới tận tay người dân, làm hạn chế số lượng người tiếp nhận thông tin quảng cáo ngân hàng * Lãi suất ngân hàng thương mại quốc doanh cao ngân hàng quốc doanh nên làm giảm phần nhỏ tính cạnh tranh ngân hàng quốc doanh Vietinbank * Ngân hàng Cơng thương Việt Nam cịn thiếu hỗ trợ công nghệ vốn cho ngân hàng, tạo điều kiện cho NHCT Hưng Yên nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng 4.2 Nguyên nhân khách quan: * Vì Ngân hàng Công thương Hưng Yên chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam nên ngân hàng áp dụng biểu lãi suất huy động tiền gửi áp dụng chung tồn hệ thống ngân hàng cơng thương Thực tế mức lãi suất mà ngân hàng áp dụng thấp lãi suất huy động ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh, khó để ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng thương mại quốc doanh công tác huy động vốn * Tâm lý phần lớn người dân Việt Nam chưa thực tin tưởng, an tâm gửi tiền vào ngân hàng nên có tiền nhàn rỗi họ thường cất trữ nhà mua vàng, ngoại tệ nên việc huy động tiền gửi cịn gặp nhiều khó khăn * Người Việt Nam ưa dùng tiền mặt toán, họ chưa quen với việc sử dụng dịch vụ ngân hàng, điều gây trở ngại cho việc phát triển hình thức huy động tiền gửi toán * Thu nhập tầng lớp dân cư nước ta thấp số tiền họ tích SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp lũy nhỏ bé, dẫn đến việc giao dịch thường mang tính nhỏ lẻ Có thể nói, cơng tác huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hưng n cịn số hạn chế định, mà nguyên nhân yếu tố chủ quan lẫn yếu tố khách quan Tuy nhiên xu cạnh tranh ngân hàng thương mại gay gắt nay, đòi hỏi ngân hàng cần có biện pháp để khắc phục hạn chế đó, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng hoạt động huy động vốn * Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu kinh tế có nhiều biến động ảnh hưởng xấu đến sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, số doanh nghiệp làm ăn hiệu dẫn đến khả trả nợ Nền kinh tế thường có nhiều biến động ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp ngân hàng, có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên tạo môi trường cạnh tranh lớn, hạn chế phần khả tăng trưởng tín dụng khả thu hút khách hàng chi nhánh SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 5 CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HƯNG YÊN PHƯƠNG HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH Trên sở mục tiêu, định hướng phát triển kinh doanh NHCTVN, kết thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2008, Chi nhánh đề số nhiệm vụ thực năm 2009 sau: * Về huy động vốn: Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo, triển khai có hiệu hình thức huy động vốn có ưu cạnh tranh NHCT Thực tốt cơng tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng để vừa giữ vững khách hàng truyền thống vừa thu hút khách hàng * Về cho vay kinh tế: Mở rộng cho vay khách hàng, đặc biệt khách hàng DNV&N, tư nhân cá thể đáp ứng đủ điều kiện cấp tín dụng theo quy định NHCT để tăng trưởng tín dụng lành mạnh Tuyệt đối tuân thủ quy định, quy trình nghiệp vụ; nâng cao chất lượng công tác thẩm định; tăng cường kiểm tra, giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn vay khách hàng nhằm đảm bảo an toàn vốn Chủ động bám sát kỳ hạn trả nợ khách hàng, đôn đốc trả nợ kịp thời, nhằm hạn chế tối đa nợ hạn phát sinh Tập trung đôn đốc thu hồi khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro * Công tác hạch toán, kế toán: Kiểm soát chặt chẽ trình hạch tốn, xử lý nghiệp vụ, đảm bảo tính chất tài khoản, số dư, tránh xảy sai sót làm ảnh hưởng đến Chi nhánh toàn hệ thống NHCT SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp * Hoạt động dịch vụ: Chủ động tiếp cận với doanh nghiệp, đơn vị nghiệp, trường đại học, cao đẳng để tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ NHCT nhằm nâng dần tỷ trọng thu dịch vụ/tổng thu nhập *Một số công tác khác: Nâng cao vai trò lãnh đạo tổ chức Đảng, lực đạo điều hành quyền tổ chức đoàn thể quần chúng, quan tâm chăm lo cải thiện đời sống sinh hoạt, điều kiện làm việc cán CNV Phát động phong trào thi đua tạo khơng khí vui tươi, phấn khởi, đoàn kết phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh năm 2009./ Chi nhánh tiếp tục trì mức tăng trưởng huy động vốn cho vay năm tới đồng thời thiết lập, củng cố trì mối quan hệ thường xuyên với khách hàng truyền thống, khách hàng lớn , tìm kiếm khách hàng có tiềm Duy trì mối quan hệ theo ngun tắc đơi bên có lợi “ lấy hiệu kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng thành công khách hàng thành công ngân hàng” Thực đa dạng hoá phương thức cho vay chủ yếu cho vay lần cho vay theo hạn mức chủ yếu, tiếp tục đẩy mạnh phương thức cho vay đồng tài trợ nhu cầu vay lớn khách hàng, từ trước chi nhánh phát triển không cao phương thức cho vay cơng trình đến xin vay chi nhánh thường không lớn Thực tăng trưởng tín dụng đơi với an toàn hiệu quả, tiếp tục thực biện pháp để giải nợ hạn, trì tỷ lệ nợ hạn thấp Đồng thời thực tăng cường thu hút tiền gửi ngoại tệ khách hàng, vận động tổ chức, đơn vị có hàng xuất mở tài khoản tiền gửi chi nhánh SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đẩy mạnh đại hố cơng nghệ ngân hàng đồng thời tăng cường đào tạo nghiệp vụ cho cán phẩm chất đạo đức cán ngân hàng Tăng cường kiểm soát nội kịp thời điều chỉnh sai sót việc chấp hành quy trình nghiệp vụ cán ngân hàng.Tiếp tục thực chương trình tái cấu, cấu lại máy điều hành hoạt động tín dụng gọn nhẹ, động hiệu nhằm đáp ứng yêu cầu hình hình với biện pháp cụ thể thiết thực CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT HƯNG YÊN Trong giai đoạn hội nhập kinh tế nay, bên cạnh ngành kinh tế, ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng cơng thương Hưng n có khó khăn hoạt động Để hạn chế, ngân hàng cần phải thực cách đồng giải pháp Đây hệ thống giải pháp xây dựng dựa khả thực ngân hàng để ngân hàng thu kết tốt đẹp *Hồn thiện tạo lập mơi trường pháp lý bảo đảm an toàn cho hoạt động cho vay Về quy chế cho vay điều phải có quy chế mang tính pháp định chặt chẽ, khoa học phải thực tế, vừa phải đảm bảo tính nguyên tắc nguyên lý hoạt động ngân hàng Chế độ quy định tổ chức tín dụng khơng cho khách hàng vay q 10% vốn tự có, tổng số dư nợ 10 khách hàng lớn không vượt 30% tổng dư nợ ngân hàng nhằm phân tán đầu tư giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Đây quy định quan trọng đảm bảo cho hoạt động doanh nghiệp ngân hàng để đảm bảo an toàn hiệu Vấn đề chấp xử lý tài sản chấp xảy việc khách hàng toán nợ, hoạt động ngân hàng ngày SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thiếu biện pháp chấp cầm cố hay bảo lãnh hoạt động tín dụng, nhiều phương pháp để bảo đảm an toàn cho khoản vốn vay, nâng cao chất lượng tín dụng thúc đẩy hạch toán kinh doanh ngân hàng thương mại Hơn biện pháp khiến cho người vay vốn có trách nhiệm khoản vay Việc hồn thiện tạo lập mơi trường pháp lý cơng việc mang tính ngun tắc thực tiễn cao Thực biện pháp việc cho vay bảo đảm an tồn, chất lượng hiệu quả, việc sử dụng vốn vay có mục đích đáp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng vốn cá nhân, doanh nghiệp hộ gia đình, hiệu hoạt động cho vay nâng cao Từ đó, ngân hàng hoạt động trơn tru thu hiệu lợi nhuận cao * Xây dựng sách khách hàng, giao tiếp khuếch trương Trong giai đoạn cạnh tranh mạnh mẽ Ngân hàng công thương Hưng Yên xác định sách khách hàng vấn đề cần thiết cấp bách Việc xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo nguyên tắc sau: - Khách hàng xứng đáng hưởng mối quan tâm, lịch sự, nhã nhặn mà nhân viên ngân hàng có họ người trả lương cho - Mục đích việc phục vụ khách hàng độc đáo, lần tiếp xúc phải khác biệt có đặc biệt - Việc phục vụ xảy chốc lát, tạo dựng lại hay để dành cho tương lai - Ấn tượng mạnh làm cho khách hàng nhớ lâu Xây dựng sách khách hàng ngân hàng hướng dẫn kỹ cho nhân viên biết làm để phục vụ tốt khách hàng Trước hết nhân viên hiểu rõ nhu cầu thực khách hàng gửi tiền vào ngân hàng SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sau nhân viên phục vụ khách hàng cách tận tình, chu đáo Vấn đề giao tiếp vấn đề quan trọng Khách hàng rời bỏ ngân hàng cần nhân viên ngân hàng: - Làm việc riêng khách hàng phải chờ - Tỏ thiếu nhiệt tình có thái độ coi thường khách hàng - Khơng tư vấn xác khách hàng cần Chi nhánh ngân hàng công thương Hưng Yên nên tổ chức thường xuyên khoá đào tạo, toạ đàm kỹ giao tiếp Đó kỹ khả phản ứng, ngôn ngữ cử chỉ, lắng nghe cách chủ động, kỹ đặt câu hỏi, lịch kính trọng, tính linh hoạt Đó sáu kỹ cần phải có Trong giao tiếp với khách hàng, cán nhân viên phải nhiệt tình, hoạt bát, chân thành, thân thiện Và cuối cùng, có quy tắc ngân hàng: - Quy tắc 1: Khách hàng - Quy tắc 2: Nếu khách hàng sai, xem lại quy tắc Ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng hoạt động báo, đài Trước đợt phát hành kỳ phiếu hay đợt khuyến cho khách hàng ngân hàng cần có hình thức tun truyền, thơng báo Ngân hàng quảng bá cho khách hàng biết tiện ích khách hàng tham gia hình thức dịch vụ mà cung cấp để thu hút khách hàng để nâng vị lên so với ngân hàng khác huy động vốn Ngồi ra, Ngân hàng cơng thương Hưng n cần giữ mối quan hệ tốt với ngân hàng, tổ chức tín dụng khác Nếu khơng có sách phù hợp, khách hàng rời bỏ ngân hàng, ngân hàng không thu hút nguồn tiền gửi khách hàng để đem cho vay, uy tín khách hàng không cải thiện * Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn Mỗi giai đoạn cần có kế hoạch cho việc huy động vốn kế hoạch phải phù hợp.Vì đầu thời kỳ NHCT Hưng Yên phải lập kế SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn khoảng thời gian trước mắt tương lai dựa nghiên cứu tiềm vốn dân cư, nhu cầu vốn khách hàng Lãi suất cho vay hiểu giá việc sử dụng khoản tiền vay ngân hàng thời gian định, điều kiện kinh tế có nhiều biến động ngân hàng cần phải đảm bảo số nguyên tắc: - Bảo đảm quyền lợi đáng người gửi tiền ( tiền gửi không bị giá lạm phát tăng cao) - Người vay chấp nhận lãi suất ngân hàng đưa ( người vay sử dụng khoản tiền vay phải có lãi trả ngân hàng thu lợi nhuận ) - Ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ phải bảo đảm đủ chi phí hợp lý, thực nghĩa vụ thuế, bù đắp rủi ro có lãi - Ngân hàng cần tiếp tục trì lãi suất thực dương theo chế thị trường, lãi suất cho vay ngắn hạn phải thấp lãi suất trần cho vay dài hạn, thu hẹp dần khoảng cách chênh lệch lãi suất ngoại tệ nội tệ * Phát triển mở rộng mạng lưới giao dịch Chi nhánh nên mở rộng mạng lưới giao dịch việc thành lập thêm quỹ tiết kiệm, thêm phòng giao dịch theo đạo ngân hàng Trung ương Hiện chi nhánh có quỹ tiết kiệm 08 Tuy nhiên chưa đáp ứng hoàn toàn nhu cầu cần thiết lượng khách đông, nhiều người gửi tiền người rút tiền phải chờ đợi lâu họ đến ngân hàng có tiền gửi Chính ngân hàng cần có định hướng mở thêm quỹ tiết kiệm nơi đông dân cư giao dịch thêm vào ngày nghỉ, thứ bảy với dịch vụ, tiện ích, hình thức khuyến mại phù hợp với đặc điểm dân cư, thu nhập nhu cầu sản xuất kinh doanh địa bàn tỉnh Như đáp ứng tốt cho khách hàng khơng có thời gian đến giao dịch với ngân hàng vào ngày tuần hành SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Để phát triển mở rộng mạng lưới giao dịch ngân hàng vào điều kiện vốn tự có mình, lực tài thân ngân hàng, cán lành nghề lãnh đạo ngân hàng, xây dựng quy trình hợp lý, xây dựng mơ hình quản trị hợp lý để phát triển mạng lưới theo chiều sâu nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng nên đưa thêm hình thức quỹ tiết kiệm lưu động mà trước hết đến địa phương tỉnh, phối hợp với quyền địa phương tuyên truyền, quảng cáo, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nhận tiền gửi chi trả để rút ngắn việc phải hướng dẫn khách hàng lần sau, ngân hàng ưa chuộng dịch vụ ngân hàng, nguồn vốn huy động ngân hàng tăng lên góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay Khi phát triển mở rộng mạng lưới giao dich, cán ngân hàng sâu theo dõi tình hình hoạt động cá nhân, doanh nghiệp tổ chức vay vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh ngân hàng, thẩm định khả hiệu hoạt động doanh nghiệp, cá nhân tổ chức từ giúp nâng cao hiệu việc cho vay vốn để sản xuất kinh doanh * Đa dạng hố hình thức huy động vốn Hiện nay, nguồn vốn nhàn rỗi dân cư lớn mà theo ước tính chuyên gia kinh tế có khoảng 20% số tiền họ gửi vào ngân hàng (có thể ngại giao dịch với ngân hàng hay bí mật tài sản khơng gửi), lại để dạng tiền mặt phục vụ chi tiêu hàng ngày để đầu tư vào lĩnh vực khác Chính ngân hàng cần đa dạng hố hình thức huy động vốn để thu hút người gửi đông hơn, vốn trung dài hạn để mở rộng cho vay, kinh doanh có hiệu Mỗi giai đoạn cần có kế hoạch cho việc huy động vốn kế hoạch phải phù hợp.Vì xuất phát từ thực tiễn Hưng Yên, đầu thời kỳ NHCT Hưng Yên cần lập kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn khoảng thời gian trước mắt SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tương lai dựa nghiên cứu tiềm vốn dân cư, nhu cầu vốn khách hàng Kế hoạch định hướng cho loạt bước mà NHCT Hưng Yên phải thực như: đề mức lãi suất huy động thích hợp, xác định hình thức huy động vốn Với biến động bất lợi kinh tế giới, với yếu tố nội sinh làm cho kinh tế nước ta nói chung tỉnh Hưng Yên nói riêng gặp nhiều khó khăn, lạm phát cao, nhập siêu tăng nhanh, tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm lại Trong bối cảnh đó, phủ đưa nhiêù sách như: sách tỷ giá, sách tiền tệ, sách xuất nhập khẩu, sách chi tiêu công nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ Thực chủ trương, sách Chính phủ, thời gian qua ngành tài - ngân hàng có chi nhánh ngân hàng Công thương Hưng Yên triển khai nhiều giải pháp tích cực Sở Tài tham mưu cho cấp, ngành chức tỉnh thực điều hành ngân sách theo hướng tiết kiệm chi, tiết kiệm điện, xăng, dầu, cắt giảm khoản chi chưa thực cần thiết, quan đơn vị thụ hưởng ngân sách tiết kiệm chi thường xuyên 10%; tăng cường kiểm sốt chi ngân sách, cắt giảm đầu tư cơng, nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân sách; kiểm soát chặt chẽ nguồn thu, chống thất thu thuế, chống gian lận thương mại để tăng thu ngân sách; xử lý khoản nợ đọng thuế, phát kịp thời đối tượng có dấu hiệu gian lận thuế để bổ sung vào kế hoạch tra, kiểm tra thuế; rà sốt tháo gỡ khó khăn thúc đẩy sản xuất công, nông nghiệp thương mại dịch vụ phát triển, tăng cường kiểm soát dịch bệnh; ưu tiên, tập trung vốn đẩy nhanh tiến độ thi cơng cơng trình tạo sản phẩm quan trọng, thiết yếu phục vụ sản xuất đời sống Đồng thời tham mưu cho cấp có thẩm quyền dãn tiến độ đầu tư  số dự án đầu tư vốn ngân sách chưa cấp thiết Trong lĩnh vực ngân hàng, ngân hàng triển khai biện SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp pháp kiềm chế lạm phát theo đạo ngành ngân hàng cấp Ngân hàng công thương chi nhánh Hưng Yên yêu cầu tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh thực nội dụng: Đẩy mạnh huy động vốn biện pháp phù hợp, nhằm tập trung khối lượng tiền nhàn rỗi dân cư, tổ chức kinh tế vào ngân hàng để làm nguồn vốn cho vay; rà soát lại cấu cho vay, quy trình cho vay bảo đảm chặt chẽ quy định; tập trung nguồn vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh làm sản phẩm tạo nhiều việc làm cho xã hội, ưu tiên vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ dự án sản xuất kinh doanh khả thi, mang lại hiệu kinh tế cao Thực nghiêm thị Thủ tướng Chính phủ UBND tỉnh việc trả lương qua tài khoản, góp phần làm tốt cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, đẩy nhanh chu chuyển vốn xã hội Kiểm tra toàn khoản cho vay chứng khoán, bất động sản tiêu dùng; chấp hành nghiêm chế điều hành lãi suất Việt Nam đồng, đơn vị  không áp dụng mức lãi suất kinh doanh vượt 150% so với mức lãi suất Ngân hàng nhà nước cơng bố thời kỳ kiểm sốt tình hình tăng trưởng dư nợ "nóng" Ngân hàng sử dụng số biện pháp như: - Đối với người gửi tiền có kỳ hạn, đến hạn họ rút tiền hưởng lãi suất theo quy định, thực tế họ lại muốn rút tiền trước hạn lý Để đảm bảo quyền lợi họ, chi nhánh áp dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm lãi suất bậc thang, giúp khách hàng có nhu cầu rút phần tiền trước hạn thực mà không cần rút tất cả, tránh nhiều thủ tục chứng từ phức tạp Điều giúp người gửi tiền yên tâm gửi tiền dài hạn vào ngân hàng Trong tương lai, ngân hàng cần phải tạo nhiều hình thức tiết kiệm vừa thoả mãn nhu cầu khách hàng mà đem lại lợi nhuận cho ngân hàng SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Áp dụng mạnh mẽ hình thức trả lương vào tài khoản tiền gửi không kỳ hạn mở chi nhánh Chi nhánh nên tăng nguồn cách đưa dịch vụ kèm cho khách hàng mở tài khoản tiền lương.đó liên kết với cơng ty viễn thơng, điện lực…để hàng tháng định kỳ toán hộ khách hàng - Giảm dần nguồn vốn không hiệu có lãi suất cao ,trả trước.Tăng cường phát triển dịch vụ hỗ trợ khai thác nguồn vốn rẻ, khơng kỳ hạn - Tăng cường quản lý tính khoản chi nhánh:phải tổ chức theo dõi biến động nguồn vốn, xây dựng phương án bù đắp cho tình đột xuất, nguồn ngoại tệ - Để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng dân cư, chi nhánh áp dụng hình thức huy động dài hạn,có mục đích như: tiết kiệm hưu trí,tiết kiệm mua nhà ở, tiết kiệm mua phương tiện đắt tiền, tiết kiệm học đường… Đây hình thức tiết kiệm gần giống dịch vụ bảo hiểm Hình thức huy động loại từ tiền nhỏ lẻ, định kỳ thành khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài, số lượng lớn.Bên cạnh đó, chi nhánh nên phát triển dịch vụ chọn gói như: thu ,chi hộ tiền mặt ,các dịch vụ như: Home Banking, Internet Banking, Phone Banking… - Ngân hàng cần tính tốn xác lượng vốn cần thiết thời kỳ,từ có sách huy động vốn cách phát hành giấy tờ có giá (GTCG) cách thích hợp nguồn vốn tương đối ổn định ngân hàng Mặt khác ngân hàng thực dịch vụ hoán đổi lãi suất kèm với đợt phát hành GTCG Khi khách hàng thấy tránh rủi ro mua GTCG với thời hạn dài lãi suất cố định Sự hấp dẫn lãi suất cao hình thức huy động khác, kèm theo rủi ro hạn chế thúc đẩy khách hàng tham gia hình thức nhiều SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng, đặc biệt hoạt động dịch vụ toán,dịch vụ thẻ theo hướng tăng trưởng số lượng chất lượng đảm bảo cung cấp tốt tiện ích dịch vụ cho khách hàng người dân Thơng qua thu hút người dân, khách hàng quan hệ giao dịch mở tài khoản tiền gửi ngân hàng, góp phần thúc đẩy tăng cường nguồn vốn huy động - Đa dạng hố loại tiền huy động ( khơng bó hẹp huy động vốn VNĐ, USD EUR mà cần mở rộng huy động vốn ngoại tệ khác như: GBP, JPY…) - Phát triển kết hợp dịch vụ ngân hàng đại dịch vụ truyền thống phòng giao dịch, phân tích điều kiện tình hình huy động vốn thời điểm thời kỳ để có biện pháp hữu hiệu nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư * Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, sản phẩm trọn gói Khi thức thành viên WTO, bước vào sân chơi tồn cầu hố mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày mạnh mẽ không dừng phạm vi nước mà phải cạnh tranh ngân hàng nước Về phía khách hàng, họ đến ngân hàng khơng đơn cần chỗ để cất giữ giá trị kiếm lời Họ mong muốn chất lượng dịch vụ cao Chất lượng dịch vụ tổng hợp yếu tố: - Người chuyên nghiệp - Công nghệ đại - Quy trình nhanh gọn - Khung cảnh giao dịch ấn tượng Nhận thức tầm quan trọng chất lượng dịch vụ, Ngân hàng công thương Hưng Yên không ngừng cung cấp cho khách hàng dịch vụ ngân hàng với loại hình tinh xảo hơn, chất lượng cao phong cách SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 6 kỹ đạt tiêu chuẩn quốc tế Ngồi việc đưa loại hình dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng kể khách hàng khó tính nhất, ngân hàng phải hoàn thiện, phục vụ tốt dịch vụ có Nâng cao chất lượng dịch vụ tư vấn, triển khai dịch vụ “Home banking, Phone Banking, Internet Banking, hệ thống phân phối tự động hay hệ thống phân phối không người ” địa bàn trung tâm tỉnh, ngân hàng nên đẩy mạnh phát huy dịch vụ đổi tiền để đáp ứng tốt kịp thời nhu cầu không ngừng tăng lên khách hàng Ngân hàng bố trí đội ngũ nhân viên có trình độ ngoại ngữ để vào phận Nâng cao chất lượng dịch vụ biện pháp quan trọng để hoàn thiện việc chăm sóc khách hàng, thu hút khách hàng đến giao dịch ngân hàng, thu hút nguồn tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm dân cư để thúc đẩy hoạt động cho vay phong phú hiệu nâng cao Đây biện pháp tốt để thực phương châm, chiến lược ngân hàng công thương Hưng Yên : “ Phát triển – An toàn – Hiệu " * Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Trong xu phát triển, máy móc thay người Tuy nhiên, hoàn cảnh nào, nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp thay Nhận thức tầm quan trọng yếu tố người trình phát triển, ngân hàng cơng thương Hưng n tổ chức nhiều khố học, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ để nâng cao chất lượng thẩm định dự án khách hàng Cán tín dụng ngân hàng xác định số tiêu tài như: Hệ số khả tốn (để xác định xem tình hình tài doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu tốn đến hạn khơng ); Hệ số cấu vốn tiêu phản ánh khả tự đảm bảo tài doanh nghiệp (nghĩa vấn đề tài doanh nghiệp tài trợ SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phần trăm vốn tự có doanh nghiệp); Hệ số hoạt động tiêu phản ánh tình hình sử dụng vốn doanh nghiệp; Khả sinh lời tài sản; Tỷ suất lợi nhuận cho thấy nguồn vốn doanh nghiệp bỏ thu lợi nhuận, doanh nghiệp hoạt động tốt tỷ suất lợi nhuận kì sau cao kì trước cao lãi suất vay ngân hàng Từ kết nhận ngân hàng đến định có cho doanh nghiệp vay hay khơng có cách giải kịp thời Tuy nhiên để định có quan hệ tín dụng với khách hàng, để xác minh thơng tin khách hàng cần phải thu thập thêm thơng tin từ bên ngồi, từ người vay vốn bạn hàng họ nữa… Bên cạnh cịn phải kiểm tra tình hình cho vay trước khách hàng qua trung tâm lưu trữ thông tin khách hàng, hiểu rõ khách hàng Bước sang năm 2009, hoạt động cần đẩy mạnh Một yếu tố làm tăng tính cạnh tranh Ngân hàng cơng thương Hưng Yên nhân viên làm việc có chất lượng cao Đó nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp mà nhân viên ngân hàng công thương Hưng Yên hướng tới : - Hiểu biết khách hàng - Hiểu biết nghiệp vụ - Hiểu biết quy trình - Hoàn thiện phong cách phục vụ Trong năm tới ngân hàng nên mạnh dạn đề bạt cán trẻ, có trình độ, động phẩm chất đạo đức tốt lên nắm chức vụ quan trọng Ngân hàng nên rà soát, đánh giá lại lực cán để xếp, bố trí, đề bạt với khả năng, sở trường cán Bên cạnh đó, ngân hàng cơng SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thương Hưng Yên phải có chế độ thưởng, phạt rõ ràng Đối với nhân viên nghỉ việc hay bị khách hàng phàn nàn thái độ giao tiếp, có hành vi gian lận ngân hàng phải xử lý theo chế độ: trừ lương, cảnh cáo, kỷ luật, Đồng thời với nhân viên có thành tích tốt cơng tác, chấp hành nội quy, có đóng góp đặc biệt ngân hàng nên có chế độ khen thưởng kịp thời, tương xứng với đóng góp Chế độ thi đua khen thưởng phải thực cách công tồn nhân viên, khơng thiên vị, định kiến Thực tốt tạo động lực làm việc cho cán công nhân viên ngân hàng công thương Hưng Yên hoàn thành hoàn thành vượt mức tiêu kinh doanh năm 2008 năm sau * Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ ngân hàng đại góp phần tích cực việc nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Bởi cơng nghệ có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng, góp phần làm cho quy trình nghiệp vụ ngân hàng rút ngắn, nhanh gọn, thuận tiện cho khách hàng, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng…nhờ mà công tác huy động vốn ngân hàng đạt hiệu cao hơn, từ nâng cao uy tín Ngân hàng khách hàng Có thể nói việc đại hố cơng nghệ ngân hàng điều kiện, nhiệm vụ cấp bách ngân hàng xu cạnh tranh ngày gay gắt Do ngân hàng cần tập trung đẩy mạnh công tác nghiên cứu, ứng dụng công nghệ cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt, đầu tư mở rộng mạng lưới máy rút tiền tự động ATM để tạo thuận tiện cho khách hàng * Tăng cường công tác tra, giám sát tín dụng Từ thực tế hoạt động kinh doanh năm qua, để nâng cao chất lượng tín dụng cần phải ý đến việc nâng cao hiệu lực chất lượng công SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tác kiểm tra kiểm soát nội hoạt động tín dụng biện pháp cụ thể như: - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ, kết kiểm tra cần xử lý nghiêm minh - Thực nghiêm túc chế độ thông tin, báo cáo theo qui định, thiết lập hệ thống thông tin báo cáo hữu hiệu khách hàng ngân hàng, xác lập mối quan hệ chặt chẽ với quan chức địa phương để thu thập thông tin, đảm bảo chất lượng thơng tin - Cần có tiêu chuẩn lựa chọn cán kiểm soát đủ lực làm việc điều kiện kinh tế thị trường Cần ý đến việc bồi dưỡng nghiệp vụ thường xuyên để đảm bảo yêu cầu tự kiểm tra kiểm tra đạt kết tốt KIẾN NGHỊ Trong q trình hoạt động, chi nhánh ngân hàng cơng thương Hưng Yên tháo gỡ nhiều vấn đề khó khăn có nhiều vấn đề cịn bất cập chưa thể vượt qua Đứng địa vị ngân hàng, vấn đề phạm vi hoạt động ngân hàng ngân hàng tự giải vấn đề ngồi phạm vi ngân hàng cơng thương Hưng n khơng có quyền giải Để tạo thuận lợi việc huy động vốn, em xin có số đề xuất kiến nghị sau: 3.1 Kiến nghị với phủ - Chính phủ cần thiết tạo môi trường pháp lý lành mạnh phát triển kinh tế, cần có hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho ngân hàng doanh nghiệp cần thiết Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý doanh nghiệp, cần phải kiên việc xếp lại doanh nghiệp Tạo điều kiện để nâng cao chất lượng tín dụng Nhà nước nên ban hành, hoàn thiện đồng luật, văn luật có liên quan đến mơi trường kinh tế, pháp lý vững SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cho tất hoạt động doanh nghiệp thân ngân hàng Việc hồn thiện mơi trường pháp lý cần thiết, văn luật không chồng chéo mà vừa đảm bảo tính bình đẳng vừa kích thích cho tất hoạt động kinh tế phát triển - Tiếp tục củng cố sớm hoàn thiện hệ thống pháp luật có liên quan tới hiệu hoạt động cho vay ngân hàng luật tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, luật dân luật đất đai, quy định, quy chế, nghị định, thông tư bảo đảm tiền vay, tỷ lệ dự trữ bắt buộc , xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập - Tiếp tục nghiên cứu xây dựng, cải tiến sớm hoàn thiện quy chế, tiêu chuẩn hệ thống toán; quy chế bảo mật, bảo vệ an tồn cho q trình tốn, quy trình nghiệp vụ có liên quan đến tốn điện tử Nhà nước cần có giải pháp đồng vừa khuyến khích, động viên vừa có tính hướng dẫn bắt buộc số cá nhân, số lĩnh vực có liên quan , có điều kiện thực trước bước mở tài khoản quan thuế,bưu điện… - Xây dựng điều kiện cần thiết hệ thống quy phạm, tổ chức triển khai,về môi trường kinh tế - xã hội để thực nghiệp vụ làm phong phú thêm cơng cụ tài chính, mở thị trường kinh doanh cho ngân hàng - Có sách ưu đãi, khuyến khích với hệ thống ngân hàng nước để đủ sức mạnh cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nước ngồi tăng cường vai trị chủ đạo hệ thống ngân hàng nước kinh tế Việc đổi mới, đại hoá công nghệ ngân hàng phải thực đồng ngân hàng phát huy dược hiệu hoạt động, mặt khác đòi hỏi nhiều tiền vốn Do đó, Nhà nước cần hỗ trợ giải pháp vốn cho ngân hàng SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp việc nâng cấp đổi trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng - Chính phủ cần hồn thiện chế sách để đẩy nhanh trình đổi mới, đặc biệt tiến trình cổ phần hố, phủ cần có hướng dẫn cụ thể cho đặc thù hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần hoá - Chính phủ cần phát triển, tổ chức vận hành an tồn hiệu thị trường chứng khốn thị trường chứng khốn hệ thống ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, kết hợp tác động đến phát triển Nếu sách tiền tệ trì lãi suất thị trường tiền tệ ổn định điều kiện thuận lợi cho phát triển thị trường chứng khoán, ngược lại thị trường chứng khốn phát triển kênh cung cấp thơng tin nhạy bén, phản ánh xác hoạt động kinh tế cho ngân hàng Nhà nước Qua giúp ngân hàng Nhà nước đưa giải pháp điều hành sách tiền tệ phù hợp, nâng cao lực điều tiết Thêm vào thị trường chứng khốn phát triển cịn tạo thêm cơng cụ mới, tạo điều kiện cho NHTM mở rộng khả tham gia nghiệp vụ thị trường tiền tệ, góp phần mở rộng hoạt động kinh doanh mình.ở nước ta thị trường chứng khốn cịn giai đoạn sơ khai Mặc dù năm vừa qua hoạt động thành viên thị trường bước mở rộng nhìn chung hoạt hoạt động thị trường cịn hạn chế Chính vậy, phủ cần phải hỗ trợ tích cực cho phát triển thị trường chứng khoán 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Một thực trạng nước ta người dân cịn thói quen sử dụng tiền mặt toán, sử dụng tiền nhàn rỗi dạng tích trữ vàng, ngoại tệ Trong vài năm trở lại đây, người dân có xu hướng sử dụng tiền nhàn rỗi để đầu tư vào bất động sản thị trường chứng khoán Một nhiều lý dẫn tới thực trạng thói quen tích trữ tiêu cực người dân, SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thiếu tin tưởng vào khả ổn định kinh tế… Do để thu hút thêm nhiều nguồn tiền nhàn rỗi dân cư, đòi hỏi Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách tiền tệ hợp lý thơng qua công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở… Nhất giai đoạn tỷ giá biến động bất thường, gây khơng khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Vì vậy, ngân hàng Nhà nước cần theo dõi chặt chẽ biến động thị trường, từ đề xuất thực sách tiền tệ linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy kinh tế phát triển - Việc ban hành văn hướng dẫn thi hành luật văn khác cần phải thể cách rõ ràng, xác hạn chế thay đổi thời gian ngắn - Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần tạo sân chơi mà ngân hàng thương mại hợp tác cạnh tranh cách lành mạnh bình đẳng, ngân hàng thương mại quốc doanh với ngân hàng thương mại cổ phần 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam Để giữ vững thương hiệu, vị hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng Cơng thương Việt Nam cần phải hoàn thiện phát triển mặt Trong cần phải có điều chỉnh cho phù hợp với xu toàn cầu hóa, hợp tác quốc tế nước khu vực giới - Nên triển khai kịp thời có văn hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, quy định, thị Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng công thương Việt Nam hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn núi riêng, tạo điều kiện cho ngân hàng, chi nhánh hoạt động khuôn khổ pháp luật - Hỗ trợ ngân hàng, chi nhánh gặp khó khăn việc khơng SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đáp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ khách hàng cho phép chi nhánh kinh doanh mua bán ngoại tệ hệ thống, hỗ trợ cho chi nhánh việc xây dựng sở hạ tầng - Đẩy mạnh đại hóa, đồng hóa tồn hệ thống ngân hàng Công thưong, đẩy mạnh liên kết, nối mạng toán với ngân hàng khác để cú thể thu hút vốn từ tổ chức kinh tế, tạo thuận tiện cho khách hàng - Cần triển khai kịp thời việc hướng dẫn cụ thể văn bản, qui định NHNN hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng, tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động hành lang pháp lý đảm bảo chất lượng cao - Cần có hướng dẫn quy trình cho vay cách cụ thể tới chi nhánh, đồng thời cần trao quyền chủ động cho chi nhánh việc mở rộng tín dụng thực nhiệm vụ cho vay Bên cạnh đó, NHCT Việt Nam nên bổ sung chế, biện pháp cụ thể để tăng cường hiệu lực việc chấp hành thể lệ quy trình tín dụng cán tín dụng sở - Trong tình hình cạnh tranh nay, NHTM đua hạ lãi suất cho vay đặc biệt cho vay ngoại tệ để giải vấn đề gia tăng đầu vào Tuy không thuộc vào lĩnh vực chuyên doanh NHCT Việt Nam cần phải thu hút thêm nguồn ngoại tệ dài hạn, đặc biệt phải ý đến nguồn ngoại tệ từ nước cho vay uỷ thác tổ chức quốc tế, nguồn vay ưu đãi, kiều hối… để đáp ứng nhu cầu tín dụng ngoại tệ doanh nghiệp đồng thời thu hút khách hàng xuất mở tài khoản toán hệ thống NHCT - Cần đẩy mạnh tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát kịp thời sai sót, vi phạm q trình cho vay, góp phần hạn chế tổn thất cho ngân hàng SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường nay, việc huy động thêm vốn vay sản xuất, tiêu dùng vấn đề thiếu, không doanh nghiệp, cá nhân hay tổ chức ln ln có đủ điều kiện vốn để thực hiên tất dự án đầu tư Chính mà hoạt động cho vay ngân hàng coi công cụ đắc lực giúp cho họ thực mong muốn đầu tư kế hoạch kinh doanh Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp huy động vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để NHCT Hưng Yên tồn phát triển môi trường kinh tế thời kỳ mở Để đạt mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động cho vay Chi nhánh NHCT Hưng Yên nói riêng tổ chức tín dụng nói chung đưa nhiều giải pháp để khắc phục hạn chế liên quan đến hoạt động cho vay Có ngân hàng hoàn thành tốt nghĩa vụ quan trọng kinh tế Chính chi nhánh NHCT Hưng n hay tồn ngành ngân hàng cần nâng cao công cụ quản trị, đảm bảo tính an tồn hệ thống, nâng cao sức cạnh tranh; đẩy mạnh lộ trình cổ phần hóa, lựa chọn cổ đông chiến lược hợp tác, phát triển, mở rộng quy mơ tài phấn đấu đạt chuẩn quốc tế; đồng thời tiếp tục khẳng định đơn vị có chất lượng cao việc cho vay ngân hàng Việt Nam không mà tương lai, trở thành ngân hàng đại đủ sức cạnh tranh thời kỳ hội nhập SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp hoàn thành số nhiệm vụ đặt ra: - Nêu lên số luận chứng khoa học cho vay - Nghiên cứu tổng quát tình hình hoạt động cho vay NHCT Hưng Yên thời gian gần đây, qua đánh giá khả hoạt động ngân hàng định hướng tương lai để hoạt động hiệu - Nêu số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay NHCT Hưng Yên Do có giới hạn thời gian, đối tượng nghiên cứu kinh nghiệm thực tế thân nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế định Em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy giáo tồn thể chú, anh chị chi nhánh NHCT Hưng Yên để viết hoàn thiện hơn! Em xin trân trọng cảm ơn! Hưng Yên, ngày 23 tháng năm 2009 Sinh viên Nguyễn Thị Thanh Huyền SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO + Giáo trình Ngân hàng thương mại – Đại học Kinh tế Quốc dân + Tiền tệ, tín dụng ngân hàng (Lê Văn Tư) + Quản trị ngân hàng thương mại - Nhà xuất tài - tác giả: Peter S.Rose + Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - Học viện Ngân hàng (Tô Ngọc Hưng) + Tiền tệ, tín dụng ngân hàng (Lê Văn Tư) + Thời báo Ngân hàng + Thời báo kinh tế Việt Nam + Tạp chí Ngân hàng + Tạp chí thị trường tài chính, tiền tệ + Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài (Frederic S.Minskin) + Ngân hàng thương mại (Edward Hardwick) + Bảng cân đối kế toán ngày 31/12 năm: 2006, 2007, 2008 NHCT Hưng n + Giáo trình kế tốn ngân hàng – Học viện ngân hàng (2007) + Google.com SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền Lớp: Ngân hàng 47B