Tiếp cận tín dụng của hộ gia đình ở khu vực nông thôn Đồng bằng sông Hồng.Tiếp cận tín dụng của hộ gia đình ở khu vực nông thôn Đồng bằng sông Hồng.Tiếp cận tín dụng của hộ gia đình ở khu vực nông thôn Đồng bằng sông Hồng.Tiếp cận tín dụng của hộ gia đình ở khu vực nông thôn Đồng bằng sông Hồng.Tiếp cận tín dụng của hộ gia đình ở khu vực nông thôn Đồng bằng sông Hồng.Tiếp cận tín dụng của hộ gia đình ở khu vực nông thôn Đồng bằng sông Hồng.Tiếp cận tín dụng của hộ gia đình ở khu vực nông thôn Đồng bằng sông Hồng.Tiếp cận tín dụng của hộ gia đình ở khu vực nông thôn Đồng bằng sông Hồng.Tiếp cận tín dụng của hộ gia đình ở khu vực nông thôn Đồng bằng sông Hồng.Tiếp cận tín dụng của hộ gia đình ở khu vực nông thôn Đồng bằng sông Hồng.Tiếp cận tín dụng của hộ gia đình ở khu vực nông thôn Đồng bằng sông Hồng.Tiếp cận tín dụng của hộ gia đình ở khu vực nông thôn Đồng bằng sông Hồng.Tiếp cận tín dụng của hộ gia đình ở khu vực nông thôn Đồng bằng sông Hồng.Tiếp cận tín dụng của hộ gia đình ở khu vực nông thôn Đồng bằng sông Hồng.Tiếp cận tín dụng của hộ gia đình ở khu vực nông thôn Đồng bằng sông Hồng.Tiếp cận tín dụng của hộ gia đình ở khu vực nông thôn Đồng bằng sông Hồng.Tiếp cận tín dụng của hộ gia đình ở khu vực nông thôn Đồng bằng sông Hồng.Tiếp cận tín dụng của hộ gia đình ở khu vực nông thôn Đồng bằng sông Hồng.Tiếp cận tín dụng của hộ gia đình ở khu vực nông thôn Đồng bằng sông Hồng.Tiếp cận tín dụng của hộ gia đình ở khu vực nông thôn Đồng bằng sông Hồng.Tiếp cận tín dụng của hộ gia đình ở khu vực nông thôn Đồng bằng sông Hồng.Tiếp cận tín dụng của hộ gia đình ở khu vực nông thôn Đồng bằng sông Hồng.Tiếp cận tín dụng của hộ gia đình ở khu vực nông thôn Đồng bằng sông Hồng.Tiếp cận tín dụng của hộ gia đình ở khu vực nông thôn Đồng bằng sông Hồng.Tiếp cận tín dụng của hộ gia đình ở khu vực nông thôn Đồng bằng sông Hồng.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -o0o - NGUYỄN THỊ BÍCH HẰNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA HỘ GIA ĐÌNH Ở KHU VỰC NÔNG THÔN ĐỒNG BẰNG SÔNG HỒNG LUẬN ÁN TIẾN SĨ NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -o0o - NGUYỄN THỊ BÍCH HẰNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA HỘ GIA ĐÌNH Ở KHU VỰC NÔNG THÔN ĐỒNG BẰNG SÔNG HỒNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 9340201 LUẬN ÁN TIẾN SĨ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐỖ HỒNG NHUNG TS NGUYỄN VIỆT CƯỜNG HÀ NỘI - 2023 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận luận án trung thực, có nguồn gốc cụ thể rõ ràng Các kết luận án chưa công bố cơng trình khoa học Hà Nội, ngày tháng năm 2023 Tác giả luận án Nguyễn Thị Bích Hằng ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC HÌNH vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu 2.2 Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu .5 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp nghiên cứu định tính 4.2 Phương pháp nghiên cứu định lượng Những đóng góp luận án Kết cấu luận án .9 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 10 1.1 Các nghiên cứu nhân tố bên hộ gia đình tác động tới tiếp cận tín dụng hộ .10 1.2 Các nhân tố bên ngồi hộ gia đình tác động tới tiếp cận tín dụng hộ 16 1.3 Khoảng trống nghiên cứu .19 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA HỘ GIA ĐÌNH NƠNG THƠN 21 2.1 Khái qt tín dụng nơng thơn 21 2.1.1 Khái niệm tín dụng nơng thơn 21 2.1.2 Vai trò tín dụng nơng thơn kinh tế .22 2.2 Những vấn đề tiếp cận tín dụng .23 iii 2.2.1 Lý thuyết thị trường tín dụng 23 2.2.2 Khái niệm tiếp cận tín dụng 28 2.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới tiếp cận tín dụng hộ gia đình 32 2.3 Ảnh hưởng tiếp cận tín dụng tới phúc lợi hộ gia đình 46 2.3.1 Tác động tích cực 46 2.3.2 Tác động tiêu cực 48 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 50 3.1 Khung nghiên cứu luận án 50 3.2 Quy trình nghiên cứu 51 3.3 Lựa chọn địa bàn nghiên cứu mẫu nghiên cứu 52 3.4 Phương pháp thu thập liệu 53 3.5 Phương pháp xử lý số liệu 56 3.5.1 Phương pháp thống kê mô tả so sánh 56 3.5.2 Các mơ hình hồi quy 56 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 61 4.1 Thực trạng tín dụng nơng thôn Việt Nam 61 4.1.1 Đặc điểm thị trường tín dụng nơng thơn Việt Nam .61 4.1.2 Chính sách tín dụng nông nghiệp nông thôn Việt Nam 66 4.2 Thực trạng tiếp cận tín dụng nơng thôn đồng sông Hồng 68 4.3 Kết nghiên cứu 71 4.3.1 Thống kê mô tả 71 4.3.2 Thực trạng tiếp cận tín dụng địa bàn nghiên cứu 76 4.3.3 Biến số giả thuyết mơ hình sử dụng 86 4.3.4 Kết ước lượng 89 CHƯƠNG 5: THẢO LUẬN KẾT QUẢ VÀ MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ 133 5.1 Thảo luận kết nghiên cứu .133 5.2 Định hướng tín dụng nơng nghiệp nơng thơn Chính phủ 135 5.3 Các khuyến nghị với Chính phủ 135 5.3.1 Khuyến khích phát triển liên kết liên doanh sản xuất nông nghiệp nông thôn để tận dụng nguồn vốn vay thức kinh tế 135 iv 5.3.2 Đảm bảo đồng sách tín dụng cho nơng nghiệp nơng thơn sách liên quan khác 136 5.4 Khuyến nghị tổ chức tín dụng 137 5.5 Khuyến nghị người dân .137 KẾT LUẬN 138 DANH MỤC CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CỦA TÁC GIẢ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI LUẬN ÁN 139 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 140 PHỤ LỤC 152 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TT CHỮ VIẾT TẮT NỘI DUNG ĐẦY ĐỦ BTNMT Bộ tài nguyên môi trường ĐBSH Đồng sông Hồng GDP Gross domestic product (Tổng sản phẩm quốc nội) GSO General statistics office (Tổng cục Thống kê) LĐNN Lao động nông nghiệp NN Nông nghiệp NHCS (VBSP) Ngân hàng Chính sách (Vietnam bank for social policies) NHNN Ngân hàng Nông nghiệp (Agribank) NHTM Ngân hàng thương mại 10 NNNT Nông nghiệp nông thôn 11 OECD Tổ chức Hợp tác Phát triển kinh tế (Organization for economic co-operation and development) 12 Quỹ TD Quỹ tín dụng 13 SBV Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (State bank of Vietnam) 14 THCS, THPT Trung học sở, Trung học phổ thông 15 TN, NN Thu nhập, nơng nghiệp 16 TT Thơng tư vi DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Mối quan hệ thành tố thuộc hệ thống tài 21 Hình 2.2 Mối quan hệ lợi nhuận kỳ vọng lãi suất cho vay 25 Hình 2.3 Khung nhận diện rào cản tín dụng hộ .30 Hình 2.4 Mối quan hệ tiếp cận tín dụng rào cản tín dụng .32 Hình 3.1 Khung nghiên cứu luận án 50 Hình 3.2 Quy trình nghiên cứu .52 Hình 3.3 Phương pháp thu thập liệu 54 Hình 4.1 Cấu phần thị trường tín dụng nơng nghiệp nơng thơn 62 Hình 4.2 Dư nợ tăng trưởng thị trường tín dụng nơng nghiệp 63 Hình 4.3 Chính sách hỗ trợ phát triển tín dụng NN&NT .67 Hình 4.4 Tỷ lệ xã có ngân hàng, chi nhánh ngân hàng, quỹ tín dụng nhân dân (%) 69 Hình 4.5 Tỷ lệ hộ vay vốn tổng số hộ có nhu cầu vay .70 Hình 4.6 Nguồn vốn vay hộ gia đình 76 Hình 4.7 Kết phân tích nhân tố khẳng định CFA 115 Hình 4.8 Kết ước lượng mơ hình SEM theo mơ hình lý thuyết 117 Hình 4.9 Kết phân tích nhân tố khẳng định CFA 124 Hình 4.10 Kết ước lượng mơ hình SEM theo mơ hình lý thuyết 126 vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1 Tỷ trọng số hộ sống nông thôn tỉnh ĐBSH năm 2020 53 Bảng 3.2 Cách thức thu thập liệu 55 Bảng 4.1 Các đơn vị sản xuất nông nghiệp 61 Bảng 4.2 Đặc điểm tổ chức cho vay thị trường 65 Bảng 4.3 Tỷ lệ hộ có nhu cầu vay vốn tổng số hộ khu vực nông thôn 68 Bảng 4.4 Tỷ lệ hộ sản xuất nông nghiệp nông thôn vay vốn theo nguồn vay (%) 70 Bảng 4.4 Một số thông tin hộ 71 Bảng 4.5 Một số thông tin nguồn vay .72 Bảng 4.6 Thông tin khoản vay 73 Bảng 4.7 Mục đích vay theo đơn đề nghị .74 Bảng 4.8 Mục đích vay thực tế hộ sử dụng 74 Bảng 4.9 Tỷ lệ hộ thực mục đích khoản vay theo đơn đề nghị 75 Bảng 4.10 Tỷ lệ hộ thực vay vốn chấp 75 Bảng 4.11 Tài sản hộ dùng để chấp 76 Bảng 4.12 Việc sử dụng nguồn vay theo địa phương 77 Bảng 4.13 Việc sử dụng nguồn vay theo nhóm tuổi 78 Bảng 4.14 Việc sử dụng nguồn vay theo trình độ giáo dục chủ hộ .79 Bảng 4.15 Nghề nghiệp chủ hộ nguồn vốn vay 79 Bảng 4.16 Nguồn thu nhập hộ nguồn vốn vay 80 Bảng 4.17 Loại hình sản xuất nông nghiệp nguồn vốn vay 81 Bảng 4.18 Mạng lưới xã hội nguồn vốn vay 82 Bảng 4.19 Lao động nguồn vốn vay 83 Bảng 4.20 Đất đai nguồn vốn vay 83 Bảng 4.21 Thu nhập nguồn vốn vay 84 Bảng 4.22 Sự khác biệt số tiền vay theo nhóm tuổi 85 Bảng 4.23 Nghề nghiệp chủ hộ số tiền vay .85 Bảng 4.24 Nguồn thu nhập hộ số tiền vay 85 Bảng 4.25 Mô tả biến 86 Bảng 4.26 Giả thuyết mơ hình 87 viii Bảng 4.27 Kết kiểm định tin cậy thang đo nhân tố thủ tục vay vốn 89 Bảng 4.28 Kết kiểm định tin cậy thang đo nhân tố chi phí vay 90 Bảng 4.29 Kết kiểm định tin cậy thang đo nhân tố mức độ hiểu biết nguồn vay 90 Bảng 4.30 Kết kiểm định tin cậy thang đo nhân tố thói quen vay vốn .91 Bảng 4.31 Kết kiểm định tin cậy thang đo nhân tố thói quen vay vốn lần 91 Bảng 4.32 Kết kiểm định tin cậy thang đo nhân tố mức e ngại rủi ro 92 Bảng 4.33 Kết kiểm định tin cậy thang đo nhân tố mức e ngại rủi ro lần .92 Bảng 4.34 Kết phân tích khám phá nhân tố ảnh hưởng đến việc định lựa chọn tham gia thị trường tín dụng 93 Bảng 4.35 Khả tham gia vào thị trường tín dụng thức hộ gia đình .95 Bảng 4.36 Tác động biên biến 96 Bảng 4.37 Khả tham gia vào thị trường tín dụng phi thức hộ gia đình 98 Bảng 4.38 Tác động biên biến 99 Bảng 4.39 Số tiền vay thức hộ gia đình .100 Bảng 4.40 Số tiền vay thị trường tín dụng phi thức hộ gia đình 102 Bảng 4.41 Hạn chế tín dụng hộ 104 Bảng 4.42 Tác động biên biến .106 Bảng 4.43 Kết kiểm định tin cậy thang đo nhân tố định lựa chọn 107 Bảng 4.44 Kết kiểm định tin cậy thang đo nhân tố thủ tục vay vốn .108 Bảng 4.45 Kết kiểm định tin cậy thang đo nhân tố lãi suất 108 Bảng 4.46 Kết kiểm định tin cậy thang đo nhân tố kỳ hạn vay 109 Bảng 4.47 Kết kiểm định tin cậy thang đo nhân tố mức độ hiểu biết tổ chức 109 Bảng 4.48 Kết kiểm định tin cậy thang đo nhân tố khoảng cách 110 Bảng 4.49 Kết kiểm định tin cậy thang đo nhân tố hạn mức tín dụng 110 Bảng 4.50 Kết kiểm định tin cậy thang đo nhân tố hạn mức tín dụng lần 111 Bảng 4.51 Kết kiểm định tin cậy thang đo nhân tố tài sản đảm bảo 111 Bảng 4.52 Kết phân tích khám phá nhân tố biến độc lập 112 Bảng 4.53 Kết phân tích khám phá nhân tố định lựa chọn 114 Bảng 4.54 Kiểm định tương quan biến mơ hình thức 116 Bảng 4.55 Mối quan hệ nhân tố mô hình SEM 118 Bảng 4.56 Kết kiểm định tin cậy thang đo nhân tố định lựa chọn 118 150 134 Ugwumba, C & J Omojola (2013), ‘Credit access and productivity growth among subsistence food crop farmers in Ikole Local Government Area of Ekiti State, Nigeria’, ARPN Journal of Agricultural and Biological Science, 8, 351-356 135 Vaessen, J (2001), ‘Accessibility of rural credit in northern nicaragua: the importance of networks of information and recommendation/accessibilité du crédit rural dans le nord du nicaragua: l'importance des réseaux d'information et de recommandation’, Savings and Development, 5-32 136 Versluysen, E (1999), ‘Defying the Odds: Bunking for the Poor, by Eugene Versluysen’, Journal of Microfinance/ESR Review, 1, 137 Vương Quốc Duy cộng (2012), ‘Determinants of household access to formal credit in the rural areas of the Mekong Delta, Vietnam’, African and Asian studies, 11, 261-287 138 Wawire, N (2008), ‘Access to credit by women’s groups in Kenya’, Gender Inequality in Developing Countries, Arise Publishers and Distributors, New Delhi 139 Weber, R & O Musshoff (2013), ‘Can flexible microfinance loans improve credit access for farmers?’, Agricultural Finance Review 140 Wette, H C (1983), ‘Collateral in credit rationing in markets with imperfect information: Note’, The American Economic Review, 73, 442-445 141 Witte, T., E A DeVuyst, B Whitacre & R Jones (2015) ‘Modeling the impact of distance between offices and borrowers on agricultural loan volume’, Agricultural Finance Review 142 WorldBank (2019), Vietnam Agriculture Finance Diagnostic Report: Financial inclusion support frameword - Vietnam country support program 143 Wu, F., Z Guan & R Myers (2014), ‘Farm capital structure choice: Theory and an empirical test’, Agricultural Finance Review 144 Worldbank (2003), Scaling-up the impact of good practices in rural development, Working paper 26031 145 Xi, Z & Z.-n Li (2007), ‘Heterogeneous impact of farmer credit: an empirical investigation based on IVQR model’, Systems Engineering-Theory & Practice, 27, 68-75 146 Yadav, P & A K Sharma (2015), ‘Agriculture credit in developing economies: A review of relevant literature’, International Journal of Economics and Finance, 7, 219 151 147 Yehuala, S (2008), Determinants of smallholder farmers access to formal credit: the case of Metema Woreda, North Gondar, Ethiopia Haramaya University 148 Yunus, M (2007), Banker to the poor: Micro-lending and the battle against world poverty, PublicAffairs 149 Zeller, M (1994), ‘Determinants of credit rationing: A study of informal lenders and formal credit groups in Madagascar’, World development, 22, 1895-1907 150 Zeller, M., A U Ahmed, S C Babu, S Broca, A Diagne & M P Sharma (1996), Rural Finance Policies for Food Security of the Poor: Methodologies for a Multicountry Research Project 152 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT I Thông tin chung Họ tên: …………………………… Mã hộ: - Tuổi: Giới tính: - Trình độ học vấn: Mù chữ…… Tiểu học … Trung học…… (lớp …./12) - Trình độ chun mơn: Sơ cấp… Trung cấp… Cao đẳng, Đại học…… - Số năm kinh nghiệm chăn nuôi - Nghề nghiệp chủ hộ Cán bộ, công chức Nông dân Thành phần khác - Nghề nghiệp khác chủ hộ: Tổng số nhân khẩu: người Hoạt động tạo thu nhập cho hộ Tiêu chí Tổng số lao động gia đình - Trong đó: - Lao động làm nơng nghiệp - Lao động kinh doanh phi nông nghiệp - Lao động làm thuê - Người làm quan Nhà nước tổ chức đoàn thể xã hội - Nghề khác Số người phụ thuộc gia đình Doanh thu chi phí từ nơng nghiệp hàng năm - Trồng trọt - Chăn nuôi - Thuỷ sản Số lượng 153 Doanh thu chi phí từ hoạt động sản xuất kinh doanh phi nông nghiệp hàng năm Thu nhập khác trừ hai hoạt động câu 6: Ơng bà có tiền gửi tiết kiệm không? Tại ngân hàng nào? Tổng diện tích đất chủ sở Loại đất Diện tích Tổng DT sử dụng a DT đất b DT đất SX NN c DT đất sổ đỏ II THƠNG TIN VỀ TÍN DỤNG Ơng bà có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh không Có Khơng Nếu khơng sao? Tổng số vốn cho hoạt động sản xuất hộ gia đình (phân tách hoạt động nơng nghiệp phi nông nghiệp) hoạt động khác Lĩnh vực Số tiền - Nơng nghiệp + vốn tự có + vốn vay - Phi nông nghiệp + vốn tự có + vốn vay Ngồi vay vốn cho hoạt động sản xuất, ơng bà cịn vay vốn cho hoạt động khác không? Số tiền mà ông bà muốn vay bao nhiêu? - Cho hoạt động sản xuất nông nghiệp - Cho hoạt động sản xuất phi nông nghiệp - Cho hoạt động khác 154 Ông bà vay vốn từ nguồn nào? Gợi ý trả lời cho bảng bên (*) Mục đích vay/ Mục đích sử dụng thực tế: (1) Trồng ngắn ngày; (2) Trồng CN dài ngày; (3) Chăn nuôi đại gia súc; (4) Chăn nuôi khác; (5) Đầu tư buôn bán; (6) Mua tư liệu sản xuất, (7) Mua tư liệu sinh hoạt, (8) Trả nợ nợ trước; (9) Khác (ghi rõ) ……………………… (**) Điều kiện vay: (1) Có tài sản chấp; (2) Khơng có tài sản chấp (3) Thành viên hội (Hội phụ nữ, Hội nơng dân…); Nguồn vay bán thức: Hợp tác xã, hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, tổ nhóm tiết kiệm, vay từ tổ chức khác Nguồn vay phi thức: họ hàng bạn bè, vay lãi ngoài, chơi họ hụi phường, vay nguồn khác Nguồn thức/phi thức/bán thức Thời hạn Lãi suất Số tiền cần Số tiền Mục đích Mục Điều vay vay vay/tên vay (%/ sử dụng đích vay kiện vay Nguồn vay ngân hàng (1000đ) (1000đ) thực tế (năm/tháng) tháng) Lần Tên tổ chức Ơng bà biết địa bàn tồn xã có tổ chức tín dụng nào? Tên tổ chức tín dụng Mức độ hiểu biết Biết rõ Biết Không biết 155 Trước vay vốn ơng bà có lập kế hoạch sử dụng vốn khơng? Có Khơng Ơng bà có tham gia vào tổ chức tín dụng khơng? Có Khơng Nếu có, nêu tên tổ chức tín dụng ơng (bà) tham gia vai trị tham gia với tư cách thành viên nhân viên tổ chức tín dụng ……………………………………………………………………………………… Hiện số tiền mà gia đình ơng bà nợ bao nhiêu? …………………………… triệu đồng Trong đó: Nợ hạn … … triệu đồng Thời gian nợ hạn…………… tháng Lý nợ q hạn gì? (Xin ơng bà vui lịng chọn lý theo thực tế ông bà) Thời hạn trả nợ không liền với chu kỳ sản xuất Hoạt động từ vay vốn không mang lại lợi nhuận Sử dụng phần vốn vay để sử dụng cho mục đích khác tiêu dùng, đóng tiền học Lý khác (Ghi rõ) …………………………………………………………………………………… 10 Ơng bà có nguyện vọng vay thêm vốn thời gian tới khơng? Có Khơng Nếu CĨ, Ơng bà vay nhằm mục đích gì? Mục đích sử dụng vốn vay Số tiền Lãi suất vay Thời hạn vay (1000đ) (%/tháng) (tháng) 156 11 Ơng bà cho biết điều ảnh hưởng đến việc định lựa chọn tham gia thị trường tín dụng Nội dung Thủ tục vay vốn Thủ tục vay vốn phức tạp Khó đáp ứng đủ điều kiện vay Thời gian nhận tiền chậm Chi phí vay Chênh lệch lãi suất nguồn vay mức chấp nhận Lãi suất thấp nhiều chi phí giao dịch phát sinh Chi phí vay vốn mức hợp lý Mức độ hiểu biết nguồn vay Tôi biết rõ loại nguồn vay Tôi nghe thông tin qua hàng xóm, bạn bè Hàng xóm quanh tơi thường xun vay nguồn Thói quen vay vốn Tơi thường xun vay nguồn Tơi vay theo hàng xóm, bạn bè Tôi vay theo người thân họ hàng Mức e ngại rủi ro Tôi e ngại rủi ro sản xuất ảnh hưởng đến trả nợ Tôi người e ngại loại rủi ro Tôi sẵn sàng chấp nhận rủi ro vay để kỳ vọng thu nhập gia tăng Hồn tồn Khơng Khơng có Hồn tồn khơng Đồng ý đồng ý ý kiến đồng ý đồng ý 157 12 Ơng bà cho biết điều ảnh hưởng đến việc lựa chọn tổ chức cho vay ông bà định vay vốn thức? Quyết định lựa chọn Nội dung Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Khơng có ý kiến Đồng ý Hồn tồn đồng ý Chi phí từ khoản vay phù hợp Thường xuyên vay từ tổ chức Dễ dàng vay từ tổ chức nơi sinh sống Đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng tơi Yếu tố ảnh hưởng đến lựa chọn Nội dung Thủ tục vay vốn Thời gian phê duyệt hồ sơ nhanh Thủ tục liên quan đến khoản vay đơn giản, gọn nhẹ Thời gian giải ngân nhanh Nhân viên tín dụng nhiệt tình hỗ trợ q trình vay Khó đáp ứng điều kiện vay Lãi suất Lãi suất thấp tổ chức khác Lãi suất thấp nhiều chi phí giao dịch phát sinh Chi phí vay vốn mức hợp lý Kỳ hạn vay Kỳ hạn vay ngắn Hoàn toàn Khơng Khơng có Hồn tồn Đồng ý khơng đồng ý đồng ý ý kiến đồng ý 158 Nội dung Kỳ hạn vay ngắn kéo dài thời hạn dễ dàng Kỳ hạn vay đủ dài cho sản xuất Mức độ hiểu biết tổ chức Tôi biết rõ loại tổ chức tín dụng Tơi nghe thơng tin qua hàng xóm, bạn bè Hàng xóm quanh tơi thường xun vay tổ chức Khoảng cách Chi nhánh đặt gần với nơi sinh sống Mạng lưới chi nhánh rộng Khoảng cách không gần lại thuận tiện Hạn mức tín dụng Hạn mức thấp tái cấp vốn dễ dàng Hạn mức thấp so với tổ chức khác Hạn mức tín dụng thấp không đáp ứng nhu cầu Tài sản đảm bảo Tôi không muốn sử dụng tài sản đảm bảo vay Tôi sẵn sàng sử dụng tài sản đảm bảo vay Tài sản đảm bảo không đứng tên gia đình tơi Hồn tồn Khơng Khơng có Hồn tồn Đồng ý không đồng ý đồng ý ý kiến đồng ý 159 13 Ơng bà cho biết điều ảnh hưởng đến việc lựa chọn nguồn vay cụ thể ơng bà định vay vốn phi thức? Quyết định lựa chọn Nội dung Hồn tồn Khơng Khơng có Hồn tồn khơng đồng Đồng ý đồng ý ý kiến đồng ý ý Chi phí từ khoản vay mức tơi chấp nhận Thường xun vay từ nguồn quen thuộc Tơi có đủ khả vay tín dụng phi thức Đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng tơi Yếu tố ảnh hưởng đến lựa chọn Nội dung Số tiền vay Khó vay số tiền lớn nhu cầu Tơi vay số tiền lớn tơi có quan hệ tốt Tơi vay số tiền lần đáp ứng nhiều mục đích sử dụng Chi phí vay vốn Lãi suất cao mức chấp nhận Lãi suất cao so với người cho vay khác Chi phí phát sinh liên quan đến khoản vay thấp bao gồm chi phí nợ q hạn Hồn tồn Hồn tồn Khơng Khơng khơng đồng Đồng ý đồng ý có ý kiến đồng ý ý 160 Hồn tồn Khơng Khơng Hồn tồn Đồng ý khơng đồng đồng ý có ý kiến đồng ý ý Nội dung Kỳ hạn vay Kỳ hạn vay trả nợ linh hoạt Khi q hạn tơi dễ dàng gia hạn khoản vay Trong trường hợp chưa thể trả khoản vay ngắn hạn, tơi trả dần mà khơng gặp áp lực lớn đòi nợ Sự tiện lợi Thủ tục vay đơn giản Người cho vay hàng xóm, bạn bè tơi Tơi thực giao dịch vào thời gian Vay vốn không cần tài sản chấp Sự hiểu biết loại hình vay Tơi biết rõ loại nguồn vay phi thức Tơi vay theo thói quen từ trước Tơi nghe theo hàng xóm, bạn bè 14 Ơng bà có nhu cầu tiếp tục vay vốn tương lai khơng Có Khơng 15 Trong trường hợp có nhu cầu vay vốn tương lai, mục đích sử dụng vốn ơng bà Nhu cầu sản xuất nông nghiệp Trả nợ cũ Nhu cầu sản xuất phi nông nghiệp 161 III CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN Kể từ vay vốn, xin ông (bà) vui lịng cho biết cảm nhận mặt sau đây: (1: giảm; 2: tăng; 3: không thay đổi) Chỉ tiêu Mức độ thay đổi Thu nhập hộ Việc làm Cơ sở vật chất Tham gia vào hoạt động xã hội Phân công lao động gia đình Tư liệu sản xuất gia đình Khác Vốn tín dụng giúp ơng bà làm gì? Mở rộng quy mơ sản suất Nâng cao hiệu sản xuất Cải thiện điều kiện học tập cho Cải thiện bữa ăn ngày Cải thiện việc chăm lo sức khỏe Xây dựng nhà cửa Khác (Ghi rõ) ……………………………………………… Theo ông bà rủi ro lớn việc vay vốn gì? - Trong sản xuất nông nghiệp - Trong sản xuất phi nông nghiệp Theo ông bà đầu tư vào lĩnh vực hiệu nhất? 162 Ơng bà có muốn mở rộng sản xuất nông nghiệp tương lai hay không? Và đưa lý Nếu có Lý Nếu khơng Tạo nguồn thực phẩm cho gia đình gia tăng thu nhập Thiếu vốn cho sản xuất Khơng thể tìm thêm việc khác Tìm kiếm cơng việc khác tốt Nguồn thu nhập gia đình Lý khác Thu nhập từ nguồn phi nơng nghiệp đảm bảo sống Rủi ro sản xuất Lý 163 PHỤ LỤC I Câu hỏi vấn sâu cán địa phương (đại diện Sở Nông Nghiệp tỉnh chọn) Tổ chức tín dụng thức địa phương cung cấp vốn cho sản xuất nông nghiệp? Đặc điểm khoản vay nông nghiệp/phi nông nghiệp tổ chức tín dụng địa phương Những khó khăn hộ dân tiếp cận tín dụng thức địa phương II Câu hỏi vấn sâu tổ chức cung cấp tín dụng thức địa bàn nghiên cứu (Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn, chi nhánh ngân hàng Chính sách xã hội Quỹ tín dụng số xã chọn) Tỷ trọng cho lĩnh vực nông nghiệp tổ chức nơi anh chị làm việc? Đặc điểm khoản vay tổ chức anh chị? Quy trình xét duyệt khoản vay tổ chức anh chị có đặc điểm Những nhân tố ảnh hưởng tới định cho vay tổ chức? Có khác biệt lãi suất khách hàng với loại khoản vay khơng? Anh chị cho biết khó khăn/hạn chế mà hộ gia đình gặp phải tiếp cận vốn vay tổ chức anh chị? III Câu hỏi vấn sâu với cán đoàn thể địa phương (đại diện hội phụ nữ) Những tổ chức tín dụng tiến hành hình thức cho vay theo nhóm thơng qua quan đoàn thể anh chị? Những nhân tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn hộ dân vay anh/chị đứng cho vay theo tổ nhóm? Anh chị cho biết khó khăn/hạn chế hộ gia đình gặp phải tiếp cận vốn vay thức? Anh/chị cho biết hộ dân thường có nhu cầu vay vốn tín dụng phi thức từ nguồn nào? 164 IV Câu hỏi vấn sâu thảo luận nhóm Gia đình ơng bà thích vay từ nguồn vốn nào: Chính thức hay phi thức? Tại sao? Những nhân tố ảnh hưởng tới định vay vốn ông bà? Số tiền vay lớn mà ông/bà vay cho sản xuất nông nghiệp địa phương nơi ông bà sinh sống từ tổ chức nào? Những khó khăn mà ơng bà gặp phải tiếp cận tín dụng thức gì? Đánh giá ơng bà quy trình xét duyệt khoản vay tổ chức tín dụng thức địa bàn Ơng bà có ý định giảm vay vốn phi thức khơng?