Tạp chí Khoa học Trường Đại học Cần Thơ Phần D: Khoa học Chính trị, Kinh tế Pháp luật: 28 (2013): 26-32 NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI TIẾP CẬN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA HỘ GIA ĐÌNH TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ Trần Ái Kết1 Thái Thanh Thoảng2 Khoa Kinh tế & Quản trị Kinh doanh, Trường Đại học Cần Thơ Cao học Tài - Ngân hàng, Khóa 16, Khoa Kinh tế & Quản trị Kinh doanh, Trường Đại học Cần Thơ Thông tin chung: Ngày nhận: 21/05/2013 Ngày chấp nhận: 31/10/2013 Title: Research on factors that affect consumer access to credit at commercial banks of households in the province of Can Tho City Từ khóa: Tiếp cận tín dụng tiêu dùng, hộ gia đình, Cần Thơ Keywords: Access to Consumer Credit, Households, Can Tho ABSTRACT This study aimed to identify factors affecting access to consumer credit at commercial banks of households in Can Tho City, Vietnam The study used Probit model to determine the factors affecting access to consumer credit in commercial banks of the households, and used Tobit regression model to determine the factors affecting the consumer credit quantity of the households in Can Tho City The analytical results showed that the educational level of the household, mortgage certificates of land use rights, area of land and the household income are factors that affected the ability of households to access consumer credit in commercial banks The amount of consumer credit by households was affected by the following factors: education level of the household head, the land use rights, household income and term loans TÓM TẮT Nghiên cứu nhằm xác định yếu tố ảnh hưởng tới tiếp cận tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại hộ gia đình địa bàn Thành phố Cần Thơ Nghiên cứu sử dụng mơ hình Probit để xác định yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại hộ gia đình, đồng thời thơng qua mơ hình hồi quy Tobit để xác định yếu tố ảnh hưởng tới lượng vốn tín dụng tiêu dùng hộ gia đình Thành phố Cần Thơ Kết phân tích cho thấy, trình độ học vấn chủ hộ, chấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, diện tích đất thuộc quyền sử dụng thu nhập hộ gia đình yếu tố ảnh hưởng tới khả tiếp cận tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại hộ gia đình Lượng vốn tín dụng tiêu dùng hộ bị ảnh hưởng yếu tố: trình độ học vấn chủ hộ, diện tích đất thuộc quyền sử dụng, thu nhập hộ gia đình kỳ hạn vay vốn chế phi giá không kết can thiệp phủ, mà từ hành vi người cho vay người vay môi trường không cân xứng thông tin thị trường tín dụng Vai trị quan trọng thông tin người vay định chấp thuận người cho vay GIỚI THIỆU Chủ đề tiếp cận tín dụng thức hộ gia đình từ lâu thu hút quan tâm nhà nghiên cứu lý luận thực tiễn nhiều lĩnh vực nước phát triển Stiglitz & Weiss (1981) cho phân phối tín dụng theo 26 Tạp chí Khoa học Trường Đại học Cần Thơ Phần D: Khoa học Chính trị, Kinh tế Pháp luật: 28 (2013): 26-32 dự đoán vay mượn cao hộ gia đình trẻ hộ gia đình độ tuổi trung niên tiết kiệm cho hưu trí sau Hơn nữa, Deaton Attanasio hành vi tiêu dùng cịn bị chi phối qui mơ hộ gia đình đặc điểm nhân học thành viên khoản vay phụ thuộc quan trọng vào không chắn dịng thu nhập suốt đời Mơ hình hành vi tiêu dùng yếu tố khác có ảnh hưởng tới vay tiêu dùng hộ: hàng hóa lâu bền khó khăn khoản b Cung tín dụng tiêu dùng Hoff & Stiglitz (1993) qua bước đánh giá mức độ tín nhiệm người xin vay Bertola et al (2006) cho vay cho tiêu dùng phải đối mặt với nhiều vấn đề tương tự cho vay sản xuất Nhiều nghiên cứu thực nghiệm tiếp cận tín dụng tiêu dùng giới: Pearce (1985), Hawley & Fujii (1991), Chien & DeVaney (2001), Kim & DeVaney (2001), Zhu & De'Armond (2005), Tuy nhiên, nước ta nghiên cứu tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại hộ gia đình vấn đề cịn mẻ Stiglitz & Weiss (1981) cho phân phối tín dụng theo chế phi giá khơng kết can thiệp phủ, mà từ hành vi người cho vay người vay môi trường không cân xứng thơng tin thị trường tín dụng Vai trị quan trọng thông tin người vay định chấp thuận người cho vay Hoff & Stiglitz (1993) qua bước đánh giá mức độ tín nhiệm người xin vay Để góp phần đánh giá thực trạng tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại hộ gia đình, chúng tơi lựa chọn vấn đề: “Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng tới tiếp cận tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại hộ gia đình địa bàn Thành phố Cần Thơ” Nghiên cứu nhằm: (1) Xác định yếu tố ảnh hưởng tới khả tiếp cận tín dụng tiêu dùng (2) Các yếu tố ảnh hưởng tới lượng tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại hộ gia đình Thành phố Cần Thơ thời gian vừa qua Bertola et al (2006) cho vay cho tiêu dùng phải đối mặt với nhiều vấn đề tương tự cho vay sản xuất Cũng cung cấp tín dụng sản xuất, cung cấp tín dụng tiêu dùng bị cản trở rủi ro đạo đức (moral hazard) vấn đề lựa chọn đối nghịch (adverse selection) môi trường không cân xứng thơng tin thị trường tín dụng Ở thị trường tín dụng phát triển cao, ngành cơng nghiệp tín dụng tiêu dùng phát triển thủ tục “chấm điểm” tinh vi để đánh giá rủi ro trả nợ khách hàng Trong thực tế, giao dịch tín dụng sở đặc điểm quan sát được, tổ chức tín dụng bên cạnh sử dụng thơng tin thống kê liên quan đến lịch sử khả trả nợ, thường đòi hỏi tài sản chấp người vay, nhiều ngân hàng thực liên kết với người bán lẻ hàng tiêu dùng qua hình thức tài trợ tín dụng trả góp hay ủy thác cho tổ chức đại diện khác 2.1.2 Các nghiên cứu thực nghiệm CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý thuyết nghiên cứu thực nghiệm 2.1.1 Cung - cầu tín dụng tiêu dùng hộ gia đình a Nhu cầu tín dụng tiêu dùng Keynes (1936) viết "Lý thuyết chung việc làm, lãi suất tiền tệ" tiêu thụ hàm số thu nhập Khi thu nhập cá nhân tăng lên, mức chi tiêu họ tăng lên Keynes cho mức chi tiêu tiêu dùng tăng lên mức gia tăng thu nhập, thúc đẩy sở cho xu hướng tiêu dùng biên Phát quan trọng Keynes xu hướng tiêu dùng biên bị ảnh hưởng tín dụng tiêu dùng Deaton (1992) Attanasio (1999), mơ hình hóa hành vi tiêu dùng với giả thuyết thu nhập đời (Permanent Income Hypothesis), lập luận khác biệt thu nhập tiêu dùng (và tiết kiệm vay) xác định hộ gia đình lựa chọn mức độ tiêu dùng tối ưu thời kỳ, với ràng buộc ngân sách liên thời gian Thu nhập đời thường có dạng hình “bướu”: thấp thời gian đầu sống sau người hoàn toàn phần rút khỏi thị trường lao động Do đó, mơ hình Pearce (1985), phân tích liệu từ khảo sát tài - tín dụng tiêu dùng năm 1967, 1977 1983 Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ, xác nhận nhiều yếu tố ảnh hưởng tới tín dụng tiêu dùng hộ gia đình Hoa Kỳ Các yếu tố ảnh hưởng tới cầu tín dụng, bao gồm: tuổi chủ hộ, lãi suất cho vay thu nhập hộ Các yếu tố ảnh hưởng tới cung tín dụng, bao gồm: trần lãi suất (qui định), cấu trúc tài sản tổ chức tín dụng cạnh tranh (các nguồn cung khác) 27 Tạp chí Khoa học Trường Đại học Cần Thơ Phần D: Khoa học Chính trị, Kinh tế Pháp luật: 28 (2013): 26-32 Hawley & Fujii (1991), phân tích thơng tin từ liệu khảo sát tài tiêu dùng tổ chức tín dụng 3.665 hộ gia đình Hoa Kỳ năm 1983 hồi qui mơ hình Probit, cho thấy yếu tố ảnh hưởng tới khả tiếp cận tín dụng tiêu dùng hộ: chủng tộc, tuổi, giới tính tình trạng nhân chủ hộ, thu nhập chi tiêu hộ Trong đó, chủ hộ nam, lớn tuổi, có gia đình có thu nhập cao chi tiêu thấp chủ hộ da trắng có khả tiếp cận tín dụng cao chủ hộ da màu 2.2 Phương pháp nghiên cứu 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu Số liệu sơ cấp phục vụ cho phân tích nghiên cứu thu thập thông qua khảo sát ngẫu nhiên hộ gia đình quận, huyện Thành phố Cần Thơ năm 2011 Các thông tin thu thập bao gồm đặc điểm nhân học, đặc điểm kinh tế - xã hội thông tin tiếp cận tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại hộ Mẫu điều tra bao gồm 246 hộ gia đình quận, huyện Thành phố Cần Thơ năm 2011: Ninh Kiều, Ơ Mơn, Thốt Nốt Cờ Đỏ Trong đó, Ninh Kiều Ơ Mơn đại diện cho quận phân theo loại khu vực thành thị, khơng có nơng thơn ; Thốt Nốt đại diện cho quận phân theo loại khu vực thành thị, khơng có nơng thơn; Cờ Đỏ đại diện cho huyện sản xuất nông nghiệp Thành phố Cần Thơ 2.2.2 Phương pháp phân tích Chien & DeVaney (2001), sử dụng liệu khảo sát tài tiêu dùng 4.305 hộ gia đình năm 1998 Hoa Kỳ, phân tích hồi qui mơ hình Tobit, cho thấy nhiều yếu tố ảnh hưởng tới lượng tín dụng tiêu dùng tổ chức tín dụng hộ Chủ hộ có trình độ học vấn cao hơn, có gia đình có chun mơn có thái độ rõ ràng nghĩa vụ trả nợ có lượng tín dụng cao Hộ gia đình có nhiều nhân có thu nhập thấp có khả vay nhiều a) Để phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại hộ gia đình địa bàn Thành phố Cần Thơ, mơ hình hồi quy Probit nhị phân vận dụng phân tích, với phương trình sau: Kim & DeVaney (2001), sử dụng liệu khảo sát tài tiêu dùng 3.376 hộ gia đình sử dụng thẻ tín dụng (tín dụng tiêu dùng) Hoa Kỳ năm 1998 phân tích mơ hình hồi quy hai bước Heckman kết luận nhiều yếu tố ảnh hưởng tới sử dụng thẻ tín dụng hộ Các yếu tố ảnh hưởng tới khả sử dụng, tuổi chủ hộ có ảnh hưởng thuận, yếu tố trình độ học vấn chủ hộ, thu nhập, tài sản khoản, bất động sản, lãi suất kỳ hạn khoản vay có tác động nghịch Các yếu tố ảnh hưởng có tác động thuận tới lượng tín dụng: trình độ học vấn, mức thu nhập giá trị bất động sản Y = 0 + 1X1 + 2X2 + 3X3 + 4X4 + 5X5 + 6X6 + 7X7 + (1) Trong đó: Y biến phụ thuộc phản ánh khả tiếp cận tín dụng tiêu dùng, với: Y = hộ gia đình tiếp cận vốn tín dụng tiêu dùng = không tiếp cận Zhu & De'Armond (2005), sử dụng thông tin từ khảo sát chi tiêu dùng 7.579 hộ gia đình Hoa Kỳ năm 2001, phân tích hồi qui mơ hình logit kết luận yếu tố ảnh hưởng có ý nghĩa thống kê tới khả tiếp cận tín dụng tiêu dùng hộ: chủng tộc, tình trạng nhân, tình trạng việc làm trình độ học vấn chủ hộ; thu nhập, trợ cấp nhà hộ Trong đó, trình độ học vấn chủ hộ, thu nhập có trợ cấp có tác động thuận; chủ hộ độc thân, thất nghiệp có tác động nghịch tới khả tiếp cận tín dụng Các yếu tố ảnh hưởng có ý nghĩa thống kê tới lượng vốn tín dụng hộ, bao gồm: tuổi, trình độ học vấn chủ hộ; thu nhập có nguồn vay khác Trong đó, có trình độ học vấn có tác động nghịch, yếu tố khác tác động thuận tới lượng vốn vay tiêu dùng hộ X1, X2, X3, X4, X5, X6 X7 biến độc lập Dựa sở lý thuyết cung - cầu tín dụng tiêu dùng hộ gia đình bàn luận Deaton (1992), Attanasio (1999), Bertola et al (2006) kết nghiên cứu thực nghiệm Pearce (1985), Hawley & Fujii (1991), Chien & DeVaney (2001), Kim & DeVaney (2001), Zhu & De'Armond (2005), số biến độc lập dự báo có mơ hình nghiên cứu Các biến độc lập kỳ vọng dấu mối quan hệ biến độc lập với biến phụ thuộc phương trình (1) trình bày tóm tắt Bảng 28 Tạp chí Khoa học Trường Đại học Cần Thơ Phần D: Khoa học Chính trị, Kinh tế Pháp luật: 28 (2013): 26-32 Bảng 1: Các biến độc lập với dấu kỳ vọng mơ hình Probit Biến số Tuổi (X1) Trình độ học vấn (X2) Thành viên có thu nhập (X3) Bằng khốn (X4) Diện tích đất (X5) Thu nhập (X6) Tiết kiệm (X7) Đo lường Dấu kỳ vọng Số năm +/Dưới phổ thông (PT)=1, PT=2, PT=3 + Số người + = Có, khơng có +/1.000m2 +/Triệu đồng/tháng + = Có, khơng có X1, X2, X3, X4, X5, X6 X7 biến độc b) Để phân tích yếu tố ảnh hưởng tới lượng lập Theo lý thuyết cung - cầu tín dụng tiêu vốn tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại dùng, đặc tính kinh tế - xã hội hộ gia đình hộ gia đình địa bàn Thành phố Cần Thơ, phản ánh uy tín hộ người cho vay mơ hình hồi qui Tobit vận dụng phân định khả tiếp cận mức độ tích, với phương trình sau: tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng thương mại Y = 0 + 1X1 + 2X2 + 3X3 + 4X4 + 5X5 + họ Do đó, biến độc lập sử dụng cho (2) 6X6 + 7X7 + mơ hình Probit Tobit Các biến độc lập kỳ vọng dấu mối quan hệ biến độc lập với Trong đó: biến phụ thuộc phương trình (2) trình bày Y biến phụ thuộc, lượng vốn vay tiêu tóm tắt Bảng dùng hộ gia đình Bảng 2: Các biến độc lập với dấu kỳ vọng mơ hình hồi quy Tobit Biến số Tuổi (X1) Trình độ học vấn (X2) Thành viên có thu nhập (X3) Bằng khốn (X4) Diện tích đất (X5) Thu nhập (X6) Tiết kiệm (X7) Đo lường Dấu kỳ vọng Số năm +/Dưới phổ thông (PT)=1, PT=2, PT=3 + Số người + = Có, khơng có +/1.000m2 +/Triệu đồng + = Có, khơng có huyện Thành phố Cần Thơ năm 2011, đặc KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN điểm nhân kinh tế hộ trình 3.1 Đặc điểm mẫu nghiên cứu bày Bảng Trong bình qn hộ gia đình có 3.1.1 Đặc điểm nhân kinh tế hộ chi tiêu tích lũy hàng tháng xấp xỉ 50% thu nhập hộ Bên cạnh đó, trung bình giá trị tài sản Từ thơng tin khảo sát 246 hộ gia đình quận, diện tích nhà đất hộ cao Bảng 3: Thơng tin nhân kinh tế hộ gia đình Thơng tin Tuổi chủ hộ Trình độ học vấn Số thành viên hộ Số thành viên có thu nhập Thu nhập hộ/tháng Chi phí hộ/tháng Số tiền tích lũy/tháng Diện tích nhà đất Tổng GTTS hộ ĐVT Năm Cấp học Người Người Tr đồng Tr đồng Tr đồng m2 Tr đồng Nhỏ 24 200 Nguồn : Số liệu khảo sát năm 2011 29 Trung bình 43,98 1,99 4,39 2,51 14,46 7,36 7,32 4.988 1.063 Lớn 72 11 45 12 35 42.000 6.500 Độ lệch chuẩn 9,05 0,70 1,40 0,76 6,21 2,19 4,91 6,40 892 Tạp chí Khoa học Trường Đại học Cần Thơ Phần D: Khoa học Chính trị, Kinh tế Pháp luật: 28 (2013): 26-32 3.1.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng hộ NHTM Những lý hộ không tiếp cận nguồn tín dụng trình bày Bảng Trong đó, lý chiếm tỷ lệ cao mẫu khảo sát nộp đơn xin vay bị ngân hàng từ chối Thông tin khảo sát cho thấy, 63% số hộ không tiếp cận vốn tín dụng tiêu dùng Bảng 4: Thơng tin hộ gia đình khơng tiếp cận nguồn vốn tín dụng Lý không tiếp cận Không biết NHTM cho vay Không nộp đơn không đủ điều kiện Nộp đơn xin vay bị từ chối Đi lại khó khăn Khơng muốn thiếu nợ Lý khác Tổng cộng Số hộ 30 57 54 156 Tỷ trọng 0,64 19,23 36,54 5,13 34,62 3,84 100,0 Nguồn: Số liệu khảo sát năm 2011 Hộ tiếp cận tín dụng tiêu dùng NHTM lượng vốn vay, kỳ hạn lãi suất trình bày có kỳ hạn vay bình quân trung hạn (trên năm) Bảng lãi suất vay bình quân/tháng cao Thông tin Bảng 5: Thông tin lượng vốn vay tiêu dùng hộ gia đình Chỉ tiêu Lượng vốn hộ yêu cầu Lượng vốn NHTM cho vay Thời gian cho vay Lãi suất cho vay ĐVT Tr đồng Tr đồng Tháng %/tháng Nhỏ 15 15 12 1,5 Trung bình 203 201,05 66,8 1,83 Lớn 600 600 180 2,0 Độ lệch chuẩn 131 127 27,95 0,12 Nguồn: Số liệu khảo sát năm 2011 nhỏ 0,6 3.2 Các yếu tố ảnh hưởng tới khả tiếp cận tín dụng tiêu dùng hộ Từ liệu thu thập qua điều tra hộ gia đình Thành phố Cần Thơ, kết hồi qui Probit yếu tố ảnh hưởng tới khả tiếp cận tín dụng tiêu dùng NHTM hộ gia đình tóm lược Bảng Để đảm bảo khơng có tượng đa cộng tuyến mơ hình hồi qui, ma trận tương quan lập (xem Bảng 8) Thông tin từ ma trận tương quan cho biết hệ số tương quan biến Bảng 6: Kết hồi quy mơ hình Probit Biến độc lập Hằng số Tuổi (X1) Trình độ học vấn (X2) Thành viên có thu nhập (X3) Bằng khốn (X4) Diện tích đất (X5) Thu nhập (X6) Tiết kiệm (X7) Số quan sát: 246 Phần trăm dự báo đúng: 80,89% Giá trị kiểm định chi bình phương: 148,83* Hệ số xác định R2 (%): 0,4606 Hệ số - 5,7611* - 0,0025 0,5072** - 0,2602 2,5410** 0,0001* 0,2089* - 0,2516 dy/dx - 0,0007 0,1390** - 0,0713 0,3997** 0,0001* 0,0872* - 0,0654 Giá trị Z - 3,77 - 0,14 2,56 - 1,51 2,23 3,17 6,01 - 0,97 Ghi chú: *: mức ý nghĩa 1%, **: mức ý nghĩa 5% Thơng tin Bảng cho biết mơ hình (1) phù hợp với phân tích Hơn nữa, nhiều yếu tố ảnh hưởng mức có ý nghĩa thống kê tới khả tiếp cận tín dụng hộ Cũng kết luận Chien & DeVaney (2001), Zhu & De'Armond (2005), trình độ học vấn chủ hộ có ảnh hưởng thuận tới 30 Tạp chí Khoa học Trường Đại học Cần Thơ Phần D: Khoa học Chính trị, Kinh tế Pháp luật: 28 (2013): 26-32 hộ gia đình khảo sát, mơ hình hồi qui Tobit sử dụng phân tích Kết hồi qui mơ hình (2) trình bày bảng Thơng tin từ bảng cho biết mơ hình phù hợp với phân tích Hơn nữa, số biến quan trọng ảnh hưởng mức có ý nghĩa thống kê phù hợp với lý thuyết kỳ vọng Trình độ học vấn chủ hộ có tác động thuận tới lượng vốn vay hộ Kết phù hợp với kết luận Chien & DeVaney (2001), Kim & DeVaney (2001) Cũng kết luận Kim & DeVaney (2001) Zhu & De'Armond (2005), thu nhập tác động thuận tới lượng vốn vay hộ Bằng khốn đất yếu tố có tác động nghịch tới lượng vốn vay, nhiên ảnh hưởng mức có ý nghĩa 10% Vì khốn điều kiện cần để hộ vay, điều kiện định lượng vốn tín dụng tiêu dùng ngân hàng cung cấp Ngoài ra, tuổi chủ hộ, số thành viên có thu nhập diện tích đất hộ ảnh hưởng tới lượng vốn vay tiêu dùng, chưa mức có ý nghĩa thống kê khả tiếp cận tín dụng hộ Thu nhập hộ yếu tố có tác động thuận, kết phù hợp với kết luận Hawley & Fujii (1991), Zhu & De'Armond (2005) Các yếu tố diện tích đất khốn có tác động thuận tới khả tiếp cận tín dụng hộ, kết trái với kết luận Kim & DeVaney (2001) Vì vay tiêu dùng hộ khảo sát chủ yếu vay trung hạn giá trị vay cao nên ngân hàng thường yêu cầu hộ vay phải giao khoán đất (giấy chứng nhận quyền sử dụng đất – GCNQSDĐ), đất đai thường xem vật chấp giá trị trước hết phụ thuộc vào diện tích Ngoài ra, tuổi chủ hộ số thành viên hộ có thu nhập ảnh hưởng tới khả tiếp cận tín dụng hộ, nhiên chưa mức có ý nghĩa thống kê 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới lượng vốn tín dụng tiêu dùng hộ Để xác định yếu tố ảnh hưởng tới lượng vốn tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Bảng 7: Kết hồi quy mơ hình Tobit Biến độc lập Hằng số Tuổi (X1) Trình độ học vấn (X2) Thành viên có thu nhập (X3) Bằng khốn (X4) Diện tích đất (X5) Thu nhập (X6) Tiết kiệm (X7) Số quan sát: 246 Giá trị log hàm gần đúng: -672,965 Giá trị kiểm định chi bình phương: 74,120* Hệ số xác định R2 (%): 5,220 Hệ số -319,088*** -1,014 79,831* 26,147 -150,185*** 0,001 16,587* 23,222 Sai số chuẩn 187,610 3,323 28,227 22,239 79,157 0,003 3,241 36,977 Giá trị t -1,700 -0,440 2,830 1,180 -1,900 0,49 5,12 0,630 Ghi chú: *: mức ý nghĩa 1%, ***: mức ý nghĩa 10% Bảng 8: Ma trận tương quan biến độc lập X1 X2 X3 X4 X5 X6 X7 X1 -0.44152 0.517178 -0.34517 0.307667 0.372405 -0.01493 X2 X3 -0.07585 0.167966 -0.35017 0.093999 -0.2841 -0.22698 0.216159 0.513673 -0.17335 X4 X5 X6 X7 -0.24143 -0.27854 0.327947 -0.06426 0.127932 -0.40425 mại hộ gia đình địa bàn Thành phố Cần Thơ, rút kết luận sau đây: KẾT LUẬN Từ kết nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng tới tiếp cận tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương Thứ nhất, tín dụng tiêu dùng NHTM hộ gia đình Thành phố Cần Thơ nhìn chung có kỳ 31 Tạp chí Khoa học Trường Đại học Cần Thơ Phần D: Khoa học Chính trị, Kinh tế Pháp luật: 28 (2013): 26-32 hạn trung hạn với lãi suất cao Tỷ lệ hộ có khả tiếp cận tín dụng chưa cao, nhiên lượng vốn vay bình quân hộ gia đình đáng kể Thứ hai, kết phân tích hồi qui mơ hình Probit cho thấy nhiều yếu tố có ảnh hưởng tới khả tiếp cận tín dụng tiêu dùng NHTM hộ gia đình: trình độ học vấn chủ hộ, thu nhập, diện tích đất giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hộ Thứ ba, kết phân tích hồi qui mơ hình Tobit cho biết yếu tố chủ yếu ảnh hưởng tới lượng vốn tín dụng tiêu dùng hộ: trình độ học vấn chủ hộ, thu nhập hộ TÀI LIỆU THAM KHẢO Attanasio, Orazio P (1999) ‘‘Consumption.’’ In Handbook of Macroeconomics, vol 1, ed J B Taylor and M Woodford Amsterdam: Elsevier Science B.V Bertola, G Disney, R & Grant, C (2006) The Economics of Consumer Credit Demand and Supply The MIT Press Cambridge, Massachusetts London, England Chien, Y W & DeVaney, S (2001) The Effects of Credit Attitude and Socioeconomic Factors on Credit Card and Installment Debt The Journal of Consumer Affairs, Vol 35, No.1 Deaton, Angus 1992 Understanding Consumption Oxford: Oxford University Press 32 Hoff, K, Stiglitz, J.E (1993), Introduction: imperfect information and rural credit markets, World Bank Economic Review, Vol Hawley, C and K Fujii 1991 Discrimination in consumer credit markets Eastern Economic Journal, Vol.17, No.1 Keynes, J.M (1936) The General Theory of Employment, Interest and Money Macmillan Cambridge University Press, for Royal Economic Society in 1936 Kim, H., and DeVaney, S (2001), The Determinants of Outstanding Balances Among Credit Card Revolvers Financial Counseling and Planning, Volume 12 (1) Pearce, D K (1985), Rising Household Debt in Perspective, Economic Review, Federal Reserve Bank of Kansas City 10 Stiglitz, J E., and Weiss, A (1981) ‘‘Credit Rationing in Markets with Imperfect Informa- tion.’’ American Economic Review 71 (June) 11 Zhu, D & De'Armond, D (2005) The Factors of Consumer Debt: A look at demographic, economic, and credit management variables among participants of the 2001 Consumer Expenditure Survey Presented at Association for Financial Counseling and Planning Education, Scottsdale, Arizona ... dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại hộ gia đình, chúng tơi lựa chọn vấn đề: ? ?Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng tới tiếp cận tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại hộ gia đình địa bàn Thành phố Cần Thơ? ??... Thơ? ?? Nghiên cứu nhằm: (1) Xác định yếu tố ảnh hưởng tới khả tiếp cận tín dụng tiêu dùng (2) Các yếu tố ảnh hưởng tới lượng tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại hộ gia đình Thành phố Cần Thơ. .. 3.2 Các yếu tố ảnh hưởng tới khả tiếp cận tín dụng tiêu dùng hộ Từ liệu thu thập qua điều tra hộ gia đình Thành phố Cần Thơ, kết hồi qui Probit yếu tố ảnh hưởng tới khả tiếp cận tín dụng tiêu dùng