Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng tmcp đông á chi nhánh hà nội 1

CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO

Khái quát về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp ra đời từ khá sớm gắn liền với sự ra đời của nền sản xuất hàng hoá Quá trình hình thành và phát triển của kinh tế đòi hỏi sự ra đời và phát triển của ngân hàng, đến lượt mình, quá trình phát triển của ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy sự phát triển kinh tế Các ngân hàng có thể được định nghĩa thông qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Vấn đề là ở chỗ các yếu tố trên đang không ngừng thay đổi Thực tế rất nhiều các tổ chức tài chính bao gồm cả các công ty kinh doanh chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán cũng đều đang cố gắng cung cấp những dịch vụ của ngân hàng Ngược lại, ngân hàng cũng đang mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ về bất động sản và môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ mới khác. Đa số các nhà kinh tế học trên thế giới đều cho rằng NHTM là một tổ chức trung gian tài chính, một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và tín dụng.

Tại Việt Nam, do lịch sử phải trải qua nhiều cuộc chiến tranh đã tàn phá nền kinh tế đất nước, hệ thống ngân hàng ra đời muộn và hoạt động còn non yếu.Ngày 6/5/1951 Chủ tịch Hồ Chí Minh đã ký 2 Sắc lệnh, Sắc lệnh số 15/SL về thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam và Sắc lệnh số 17/SL quy định ngân hàng có 2 chức năng là ngân hàng và ngân khố (kho bạc) Đó là thời kỳ ViệtNam thực hiện ngân hàng một cấp, tức là ngân hàng thực hiện luôn hai chức năng phát hành, ổn định tiền tệ và kinh doanh tiền tệ Đến năm 1988, theo tinh thần của Nghị Định số 53/1988/NĐ-HĐBT đã thực hiện tách hệ thống kho bạc ra khỏi hệ thống ngân hàng và thành lập hệ thống ngân hàng chuyên doanh Đây được xem như là một bước đổi mới trong hệ thống ngân hàng vì bước đầu đã tách bạch được chức năng quản lý và kinh doanh của NHNN Tuy nhiên, tổ chức hệ thống ngân hàng kiểu này vẫn còn hạn chế vì còn mang tính độc quyền nhà nước, chưa cho phép nhiều thành phần kinh tế khác tham gia hệ thống ngân hàng Mãi đến 23/5/1990, sau khi Pháp lệnh về NHNN và Pháp lệnh về các TCTD ra đời thì hệ thống ngân hàng mới thực sự trở thành hai cấp, hoạt động ngân hàng mới phù hợp với nền kinh tế thị trường

Hiện nay, hoạt động của các NHTM tại Việt Nam được điều chỉnh trực tiếp bởi Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số 47/2010/QH12) Trên cơ sở đó, Chuyên đề xin nêu ra một khái niệm tổng quan nhất về NHTM, phù hợp với điều kiện cụ thể của Việt Nam: “NHTM là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”.

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn là hoạt động quan trọng, nền tảng của NHTM Muốn thực hiện hoạt động kinh doanh thì bên cạnh vốn tự có, các NHTM phải huy động thêm vốn từ các nguồn khác nhằm đáp ứng các nhu cầu đa dạng của khách hàng. Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác Huy động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại - hoạt động này đóng vai trò rất quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của ngân hàng Các ngân hàng thương mại đã tìm mọi cách để huy động được tiền bởi nguồn tiền huy động này là điều kiện cần để có thể thực hiện các hoạt động sử dụng vốn cho ngân hàng. Một trong những nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại là các khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và dân cư Để gia tăng nguồn tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau: Nhận tiền gửi thanh toán; tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn đa dạng, hấp dẫn; huy động trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi Ngoài ra, khi cần vốn cho nhu cầu thanh toán hay cho vay, đầu tư khác ngân hàng có thể vay vốn từ các ngân hàng khác, vay trên thị trường tài chính hay vay của ngân hàng Trung ương.

1.1.2.2 Hoạt động cho vay và đầu tư

Các NHTM hoạt động chủ yếu dựa trên nguồn vốn huy động, hoạt động cho vay và đầu tư là hoạt động cơ bản và thường xuyên của NHTM để bảo toàn và tăng trưởng nguồn vốn.

Cho vay: Theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng quy định: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi”

Hiện nay cho vay là khoản mục chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng và là khoản mục đem lại thu nhập nhiều nhất cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay luôn ẩn chứa nhiều rủi ro, rủi ro về khả năng vỡ nợ của các khoản vay Chính vì thế, mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một quy trình cho vay rất chặt chẽ, chỉ thực hiện cho vay theo đúng nguyên tắc và quy trình đã đề ra, nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro có thể gặp phải.

Hoạt động đầu tư: Ngân hàng tham gia vào hoạt động đầu tư chứng khoán, mua bán chứng khoán trên thị trường trái phiếu, kỳ phiếu Ngoài ra, cácNHTM còn đầu tư góp vốn vào những dự án lớn hoặc thành lập các công ty Với khả năng phân tích tài chính và thẩm định dự án tốt, những dự án mà các NHTM góp vốn thường mang lại hiệu quả tài chính cao

1.1.2.3 Hoạt động trung gian khác

Với vai trò là một trung gian tài chính, NHTM cung cấp một danh mục các dịch vụ trung gian như: Ngân quỹ, thanh toán, chuyển tiền, tư vấn tài chính, bảo lãnh, bảo quản vật có giá, mua bán ngoại tệ, ngân hàng điện tử, thanh toán không dùng tiền mặt,… và thu phí từ những dịch vụ đó Với sự hỗ trợ đắc lực của công nghệ thông tin, các NHTM đang ngày càng mở rộng hơn nữa việc cung cấp các dịch vụ đến tận tay khách hàng một cách nhanh nhất, tiện lợi nhất mà tốn ít chi phí nhất.

Chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM

1.2.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM

1.2.1.1 Khái niệm, đặc điểm và vốn của doanh nghiệp

Khái niệm, đặc điểm của doanh nghiệp: Doanh nghiệp là một tổ chức kinh doanh nhằm mục đích sinh lời được pháp luật thừa nhận, được phép kinh doanh trên một số lĩnh vực nhất định, có từ một chủ sở hữu trở lên, có tên gọi riêng, có trụ sở giao dịch ổn định.

Dưới góc độ pháp lý, theo điều 4 - Luật doanh nghiệp 2005 thì “doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh Hoạt động kinh doanh là việc thực hiện một, một số hoặc tất cả các công đoạn của quá trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích sinh lợi”.

Tuy nhiên, giữa các khái niệm đó đều có những điểm chung nhất, nếu tổng hợp chúng lại với tầm nhìn bao quát trên phương diện tổ chức quản lý là xuyên suốt từ khâu hình thành tổ chức, phát triển đến các mối quan hệ với môi trường cho thấy đã là một doanh nghiệp thì nhất thiết phải được cấu thành bởi các yếu tố: tổ chức, sản xuất, trao đổi, phân phối.

Như vậy, có thể rút ra một số đặc điểm cơ bản của doanh nghiệp như sau:

Thứ nhất: Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh với mục tiêu tối đa hoá giá trị của doanh nghiệp.

Thứ hai: Doanh nghiệp có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn đinh Doanh nghiệp tham gia vào các mối quan hệ kinh tế với tư cách là một chủ thể độc lập về pháp luật.

Thứ ba: Hoạt động của các doanh nghiệp là quá trình đi tìm câu trả lời cho ba câu hỏi: sản xuất cái gì, sản xuất như thế nào và sản xuất cho ai?

Vốn của doanh nghiệp: là các nguồn tiền tài trợ cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Vốn là điều kiện không thể thiếu để một doanh nghiệp được thành lập và tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh.

Việc phân loại vốn tuỳ thuộc vào đặc điểm và loại hình cụ thể của từng doanh nghiệp Có thể căn cứ vào nhiều tiêu thức khác nhau để phân loại vốn:

- Căn cứ vào nguồn hình thành thì vốn của doanh nghiệp bao gồm: Vốn chủ sở hữu và vốn nợ Vốn chủ sở hữu là vốn thuộc sở hữu của chủ doanh nghiệp, bao gồm các bộ phận : Vốn góp ban đầu, lợi nhuận không chia, vốn do phát hành cổ phiếu mới Vốn nợ là các khoản vốn chiếm dụng và nợ vay như: tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, trái phiếu,…

- Căn cứ vào phương thức chu chuyển thì vốn của doanh nghiệp gồm: Vốn cố định và vốn lưu động Vốn cố định là phần vốn có giá trị lớn, có thời gian sử dụng lâu dài và tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất Vốn cố định dùng để đầu tư vào các tài sản cố định của doanh nghiệp như nhà xưởng, máy móc,…. Vốn lưu động là phần vốn có giá trị nhỏ, thời gian sử dụng ngắn và chỉ tham gia vào một chu kỳ sản xuất Vốn lưu động dùng để mua sắm các tài sản lưu động như nguyên vật liệu, trả lương cho công nhân viên, …

- Căn cứ vào thời gian sử dụng thì vốn của doanh nghiệp bao gồm: Vốn ngắn hạn và vốn dài hạn Vốn ngắn hạn là khoản vốn có thời hạn dưới một năm,chủ yếu là các khoản tín dụng thương mại có thời hạn trong một chu kỳ sản xuất kinh doanh Vốn dài hạn là khoản vốn có thời hạn từ một năm trở lên, chủ yếu là các khoản tín dụng ngân hàng dùng cho mua sắm tài sản cố định, trang thiết bị hay mở rộng sản xuất kinh doanh.

Như vậy, vốn của doanh nghiệp có rất nhiều loại, hình thành dưới nhiều hình thức khác nhau và tại các thời điểm khác nhau Tuỳ vào từng loại hình doanh nghiệp và các đặc điểm cụ thể mà doanh nghiệp có các hình thức huy động vốn khác nhau

Hiện nay các doanh nghiệp có thể huy động vốn bằng nhiều hình thức, tuỳ thuộc vào trình độ phát triển của thị trường tài chính, tuỳ thuộc vào đặc điểm và loại hình của từng doanh nghiệp

- Các hình thức huy động vốn chủ sở hữu: chủ yếu là từ vốn góp ban đầu, lợi nhuận không chia và phát hành cổ phiếu mới

- Các hình thức huy động vốn nợ: chủ yếu là từ việc phát hành trái phiếu, tín dụng thương mại, tín dụng thuê mua và tín dụng ngân hàng

Có thể nói, tín dụng ngân hàng là một trong những hình thức huy động vốn nợ quan trọng đối với sự phát triển của doanh nghiệp Ngày nay, hoạt động của doanh nghiệp đều gắn liền với các dịch vụ tài chính do ngân hàng thương mại cung cấp, trong đó có việc cung ứng các nguồn vốn tín dụng.

1.2.1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM

Cho vay doanh nghiệp là hình thức cấp tín dụng của NHTM cho khách hàng là các doanh nghiệp, nhằm mục đích đáp ứng cho các nhu cầu khác nhau như mở rộng sản xuất kinh doanh, tài trợ cho các dự án, thanh toán tiền mua nguyên vật liệu, chi trả lương,… Cho vay doanh nghiệp của các NHTM có các đặc điểm sau:

+ Khách hàng vay: là pháp nhân Việt Nam và pháp nhân nước ngoài Các pháp nhân Việt Nam là doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty TNHH, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty hợp danh và các tổ chức khác có đủ điều kiện theo quy định của pháp luật Các pháp nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật nước mà pháp nhân đó mang quốc tịch

Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM .16

Khả năng sinh lợi = Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp

Tổng lợi nhuận của ngân hàng

Chỉ tiêu này nói lên mức độ đóng góp của hoạt động cho vay doanh nghiệp vào toàn bộ kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tỷ lệ này càng cao thể hiện chất lượng cho vay doanh nghiệp càng tốt.

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM

1.3.1 Các nhân tố chủ quan Đối với NHTM, chất lượng cho vay doanh nghiệp bị tác động bởi các nhân tố như: Chính sách tín dụng, quy trình tín dụng, thông tin tín dụng, chi phí tín dụng,…

Chính sách tín dụng là một hệ thống các biện pháp có liên quan đến việc khuyếch trương hoặc hạn chế tín dụng, nhằm đạt được các mục tiêu đã hoạch định của ngân hàng đó.

Do đó, việc hoạch định chính sách tín dụng có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của mỗi ngân hàng Hoạt động cho vay nói chung và cho vay doanh nghiệp nói riêng là một bộ phận trong việc thực thi chính sách tín dụng của ngân hàng

Quy trình tín dụng là trình tự tổ chức thực hiện các nội dung cơ bản của kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng, trong đó có hoạt động cho vay của NHTM Quy trình tín dụng được lập ra nhằm mục đích giúp cho quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế và phòng ngừa rủi ro Tuy nhiên, quy trình tín dụng được xây dựng nên từ chính nhân viên ngân hàng, do đó, ít nhiều nó cũng mang tính chủ quan và có tác động tới chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng Chất lượng cho vay có cơ sở để đánh giá là tốt khi quy trình tín dụng được xây dựng nên hợp lý và cán bộ tín dụng thực hiện theo đúng các bước trong quy trình đó Bắt đầu từ khi tiếp nhận yêu cầu khách hàng cho đến khi thanh lý hợp động Ngược lại, nếu quy trình tín dụng không hợp lý sẽ làm cho hoạt động cho vay của ngân hàng bị gián đoạn, gây mất thời gian của khách hàng và mang lại hiệu quả không cao Điều này có thể dẫn tới nhiều kết quả xấu, không chỉ đối với khoản vay đã thực hiện, mà còn đối với hình ảnh của ngân hàng, do đó việc xây dưng một quy trình tín dụng phù hợp, đồng thời quán triệt các nhân viên thực hiện theo đúng quy trình đã đề ra sẽ góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của NHTM.

Cho vay không phải là vấn đề đơn giản Trên thực tế không phải doanh nghiệp nào cũng sử dụng vốn vay có hiệu quả và đúng mục đích Đó là chưa kể tới những kẻ mạo danh, mạo nhận là DN để chiếm dụng vốn bất hợp pháp, gây rủi ro và tổn thất cho ngân hàng Vì vậy, hoạt động cho vay doanh nghiệp muốn đạt hiệu quả cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin phục vụ cho công tác này, nhằm nắm bắt kịp thời và chính xác luồng thông tin là điều kiện để xem xét,phân tích, nhằm tìm ra cơ hội tốt nhất trong kinh doanh cũng như đề phòng những rủi ro có thể xẩy ra trong các hoạt động của ngân hàng.

Chi phí tín dụng ở đây bao gồm chi phí bằng tiền mặt như lệ phí, chi phí đi lại, chi phí chứng thực giấy tờ, và chi phí cơ hội do tham gia hoạt động cho vay của cả ngân hàng và khách hàng Chi phí tín dụng thấp một mặt làm gia tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay của ngân hàng, mặt khác sẽ thu hút được khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Như vậy, phản ánh tốt chất lượng cho vay của ngân hàng.

1.3.2 Các nhân tố khách quan

Ngoài các nhân tố chủ quan như trên thì chất lượng cho vay doanh nghiệp còn phụ thuộc vào các nhân tố khách quan như: khách hàng vay, môi trường tự nhiên xã hội, môi trường kinh tế, môi trường pháp lý và chủ trương chính sách của Nhà nước.

Khách hàng là nhân tố trực tiếp ảnh hưởng tới chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM Các yếu tố cơ bản thuộc về khách hàng ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của ngân hàng đó là:

Năng lực tài chính của khách hàng: Năng lực tài chính của khách hàng thể hiện ở mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án sản xuất kinh doanh, tài sản thế chấp, tài sản đảm bảo Năng lực tài chính của khách hàng cao, khả năng thu hồi vốn của ngân hàng lớn thì chất lượng cho vay tăng.

Phương án sản xuất kinh doanh: Phương án vay vốn khả thi, có khả năng tạo lợi nhuận lớn, ít rủi ro thì khả năng trả nợ của khách hàng được đảm bảo. Mặt khác, khách hàng sử dụng tiền vay đúng đối tượng, đúng mục đích thì mới có giá trị thực tiễn, việc thu nợ gốc và lãi sẽ dễ dàng hơn Như vậy, chất lượng của khoản vay sẽ tốt nếu phương án vay vốn của khách hàng khả thi và khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích.

Uy tín của khách hàng: Khách hàng có uy tín sẽ luôn tìm cách để hoạt động kinh doanh có hiệu quả, trả nợ ngân hàng đúng hạn, không chây ì, lừa đảo gây tổn thất cho ngân hàng Đạo đức, uy tín của khách hàng ảnh hưởng đến độ xác thực trong thông tin cung cấp cho cán bộ thẩm định của ngân hàng, là yếu tố tác động tới tính chính xác trong hoạt động thẩm định và quyết định cho vay của ngân hàng.

1.3.2.2 Môi trường tự nhiên xã hội Điều kiện tự nhiên có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng, đặc biệt là những khoản cho vay doanh nghiệp phục vụ cho sản xuất Yếu tố tự nhiên thuận lợi, ít bị thiên tai, hạn hán, lũ lụt sẽ tác động tốt tới hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng năng suất, giảm thiệt hại cả về người và của cho doanh nghiệp Ngược lại, điều kiện tự nhiên khắc nghiệt, giao thông đi lại khó khăn, chịu ảnh hưởng nhiều của thiên tai, địch hoạ sẽ tác động xấu đến sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, mất khả năng trả nợ cho ngân hàng Điều kiện xã hội ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng như: phong tục tập quán, thói quen, trình độ dân trí, trật tự an ninh xã hội, các chính sách phát triển kinh tế, mật độ dân số,… Nếu ngân hàng và các doanh nghiệp hoạt động ở địa bàn có trình độ dân trí cao, các chính sách phát triển kinh tế ổn định, thì hoạt động sẽ đạt hiệu quả và chất lượng cao Ngược lại, ngân hàng và doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn có trình độ dân trí thấp, phong tục tập quán lạc hậu, môi trường và các chính sách xã hội bất ổn định sẽ ảnh hưởng xấu tới chất lượng hoạt động

Hoạt động của các thành phần kinh tế đều chịu ảnh hưởng của các yếu tố vĩ mô như các chính sách kinh tế - xã hội, quy luật cung cầu, quy luật giá trị, tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát,… Môi trường kinh tế ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, các chủ thể kinh tế trong đó có cả ngân hàng Nếu hoạt động trong một môi trường kinh tế phát triển với tốc độ cao, ổn định, cạnh tranh lành mạnh, giá cả ổn định,… sẽ tác động tích cực đến hoạt động kinh doanh, đem lại lợi nhuận cao cho hoạt động của ngân hàng Ngược lại trong tình hình kinh tế suy thoái, lạm phát cao, giá cả bất ổn định sẽ tác động xấu tới hoạt động sản xuất kinh doanh và ảnh hưởng xấu tới chất lượng cho vay của ngân hàng.

Môi trường pháp lý ảnh hưởng tới hành vi của mọi chủ thể kinh tế, bao gồm tính đồng bộ trong hệ thống pháp luật, tính đầy đủ, thống nhất của hệ thông văn bản dưới luật gắn với quá trình chấp hành và hiểu biết của người dân về vấn đề này Môi trường pháp lý hoàn thiện có tác dụng kích thích hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế, trong đó có các doanh nghiệp Ngược lại, luật pháp chồng chéo, không nhất quán, thủ tục hành chính phiền hà, an ninh trật tự không ổn định,… sẽ kìm hãm hoạt động kinh doanh, từ đó tác động đến chất lượng hoạt động ngân hàng.

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI

Khái quát về ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Hà Nội

2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành

Ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội là một đơn vị trực thuộc ngân hàng Đông Á Được thành lập vào ngày 17/09/1993, sau hơn 16 năm hoạt động ngân hàng đã dần lớn mạnh cả về quy mô và chất lượng hoạt động, trở thành một đơn vị điển hình trong hệ thống của ngân hàng Đông Á, và là một hình ảnh tốt đối với các ngân hàng bạn trên địa bàn.

Ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội có địa chỉ tại số 11 Nguyễn Biểu, Quận Ba Đình, Hà Nội Điện thoại: (04) 843 9753 Fax: (04) 823 6091

2.1.2 Cơ cấu tổ chức - nhân sự

2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội, Gồm:

+ Giám đốc chi nhánh: Ông Trần Đạo Vũ

+ Phó giám đốc: Ông Trần Xuân Hy

+ Phó giám đốc: Bà Nguyễn Thị Kim Đường

+ Phó giám đốc: Ông Cao Văn Thọ

Các phòng nghiệp vụ: Hành chính, Kế toán, Tín dụng - Kinh doanh, Ngân quỹ, Công nghệ thông tin, Thẻ, Kiểm soát nội bộ thường trực và 15 Phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh.

Giám Đốc chi nhánh Hà Nội

Phòng Hành chính Phòng Kế toán

Phòng TD - KD Phòng Ngân quỹ

Sơ đồ 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức

2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban trong ngân hàng

Chức năng, nhiệm vụ phòng hành chính

Chức năng: Phòng hành chính Ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội có chức năng tham mưu và giúp việc cho Giám đốc ngân hàng trong quản lý và điều hành các công tác: Tiền lương và chế độ chính sách đối với người lao động,công tác hành chính quản trị, văn thư lưu trữ, lễ tân, an ninh bảo vệ, công tác an toàn vệ sinh lao động.

- Lập bảng lương, bảng quyết toán lương hàng tháng cho toàn bộ cán bộ công nhân viên trong ngân hàng, tính thưởng và các chế độ khác theo đúng quy định của Ngân hàng Đông Á, của Nhà nước.

- Tổ chức công tác văn thư, lưu trữ, hành chính tổng hợp và công tác bảo mật theo quy định của Pháp luật hiện hành; Quản lý con dấu, giấy phép kinh doanh và các giấy tờ pháp lý khác của ngân hàng.

- Đảm bảo tốt và đầy đủ cơ sở vật chất, trang thiết bị, phương tiện làm việc cho cán bộ; bảo trì và bảo dưỡng các trang thiết bị của ngân hàng.

- Mua sắm văn phòng phẩm theo kế hoạch đã được phê duyệt.

- Quản lý công tác lễ tân, đưa đón khách đến và đi khỏi ngân hàng, làm các thủ tục xin Visa, Hộ chiếu cho cán bộ khi cần thiết.

- Đảm bảo công tác an ninh, bảo vệ, phòng chống cháy nổ trong toàn ngân hàng.

- Định kỳ phân tích, đánh giá, rút kinh nghiệm, đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu quả từng mặt công tác, hoàn thiện quy trình nghiệp vụ.

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao.

Chức năng, nhiệm vụ phòng kế toán

Chức năng: Phòng kế toán ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội là phòng nghiệp vụ có chức năng tham mưu và giúp việc cho Giám đốc ngân hàng trong tổ chức công tác hạch toán kế toán, quản lý tài sản tiền vốn, quản lý và thực hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng.

- Thực hiện công tác hạch toán kế toán các hoạt động của ngân hàng theo các quy định của Thống đốc NHNN và theo Pháp luật hiện hành.

- Lập bảng cân đối kế toán và các báo cáo tài chính của ngân hàng.

- Tính toán và quyết toán kết quả kinh doanh tháng, quý, năm của ngân hàng.

- Tham mưu cho Giám đốc các công việc liên quan đến sử dụng các quỹ, phân phối quỹ lương.

- Thẩm định tài liệu, số liệu trình Giám đốc phê duyệt kế hoạch thu-chi tài chính, các dự án sửa chữa thường xuyên, mua sắm tài sản, công cụ lao động.

- Định kỳ phân tích, đánh giá, rút kinh nghiệm, đề xuất các giải pháp để nâng cao hiểu quả từng mặt công tác, hoàn thiện quy trình nghiệp vụ.

-Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao.

Chức năng, nhiệm vụ phòng tín dụng-kinh doanh:

Chức năng: Phòng tín dụng - kinh doanh ngân hàng Đông Á - Chi nhánh

Hà Nội hiện tại là phòng nghiệp vụ bao gồm hai hoạt động là hoạt động tín dụng và hoạt động thanh toán quốc tế Bên mảng tín dụng, phòng có chức năng tham mưu, giúp việc cho Giám đốc trong việc thẩm định, cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng là những cá nhân, doanh nghiệp, … phù hợp với quy định của ngân hàng Đông Á và của NHNN, theo dõi và thu hồi nợ đối với khách hàng Bên mảng thanh toán quốc tế phòng có chức năng giúp việc cho Giám đốc trong các hoạt động nhờ thanh toán, mở LC, chuyển tiền quốc tế, kinh doanh ngoại tệ,…

- Thẩm định và cho vay đối với khách hàng theo quy định, theo dõi, thu lãi và thu hồi nợ của khách hàng.

- Thực hiện cấp bảo lãnh cho các doanh nghiệp, tổ chức thực hiện bao thanh toán, thực hiện dàn xếp cho thuê tài chính và nhận uỷ thác quản lý tài sản cho thuê.

- Nghiên cứu đề xuất cải tiến thủ tục cho vay, thực hiện phân tích hoạt động tín dụng, phân loại nợ, phân tích nợ quá hạn để tìm nguyên nhân và biện pháp khắc phục.

- Định kỳ sơ kết, tổng kết chuyên đề, đánh giá công tác tín dụng của ngân hàng.

- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, mở thư tín dụng, chuyển tiền quốc tế, kinh doanh ngoại tệ,…

- Thực hiện các công tác khác do Giám đốc giao.

Chức năng, nhiệm vụ phòng giao dịch, ngân quỹ

Chức năng: Phòng giao dịch, ngân quỹ ngân hàng Đông Á - Chi nhánh

Hà Nội là phòng nghiệp vụ có chức năng giao dịch trực tiếp với khách hàng, thực hiện công tác thu ngân, kiểm ngân và các công tác khác theo quy định của ngân hàng Đông Á.

- Nhận tiền gửi của khách hàng, nhận uỷ thác quản lý vốn cho các cá nhân, doanh nghiệp.

- Làm đại lý thu đổi ngoại tệ, kiều hối, kinh doanh vàng và chứng từ có giá của các tổ chức tài chính.

- Các dịch vụ ký quỹ, dại lý và các dịch vụ tài chính tiền tệ khác theo quy định của Pháp luật.

- Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh, giao dịch khác khi được giao.

Chức năng, nhiệm vụ phòng công nghệ thông tin

Chức năng: Phòng công nghệ thông tin ngân hàng Đông Á - Chi nhánh

Hà Nội là phòng nghiệp vụ có chức năng tham mưu và giúp việc cho Giám đốc trong công tác thu thập, tổng hợp, xử lý, lưu trữ thông tin, quản lý hệ thống kỹ thuật công nghệ thông tin, triển khai các dự án về công nghệ thông tin của ngân hàng.

- Thu thập, tổng hợp, phân tích, xử lý và cung cấp thông tin phục vụ cho hoạt động của ngân hàng.

- Xây dựng, bảo trì và phát triển các phần mềm ứng dụng phục vụ hoạt động của ngân hàng.

- Lắp đặt, bảo hành, bảo trì, giải quyết các sự cố kỹ thuật, thay thế các thiết bị và phát triển hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng.

- Triển khai các dự án về công nghệ thông tin của ngân hàng.

- Lưu trữ, quản lý và bảo mật các dữ liệu thông tin trong hệ thống mạng.

- Định kỳ phân tích, đánh giá, rút kinh nghiệm, đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu quả từng mặt công tác, hoàn thiện quy trình nghiệp vụ.

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao.

Chức năng, nhiệm vụ phòng thẻ

Chức năng: Phòng thẻ ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội là phòng nghiệp vụ có chức năng tham mưu, giúp việc cho Giám đốc trong công tác nghiên cứu phát hành các loại thẻ tín dụng nội địa, quốc tế, thẻ rút tiền đa năng của ngân hàng Đông Á, triển khai lắp đặt các điểm máy rút tiền tự động ATM và các dịch vụ e - banking khác của ngân hàng.

- Thực hiện mở các tài khoản thẻ tín dụng nội địa và quốc tế Các tài khoản thẻ rút tiền ATM.

- Sản xuất các thẻ đa năng của ngân hàng.

- Lắp đặt, mở rộng mạng lưới các máy rút tiền ATM của ngân hàng.

Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng TMCP Đông Á -

2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Hà Nội

Trong những năm qua nền kinh tế Việt Nam đã có những thành quả nổi bật, tốc độ tăng trưởng cao trong nhiều năm liền, môi trường đầu tư, kinh doanh được cải thiện,… Cùng với đó là số lượng các doanh nghiệp kinh doanh ngày càng tăng cao trong địa bàn Hà Nội Nếu như năm 2007 Việt Nam đã có hơn37.000 doanh nghiệp thuôc đủ các thành phần kinh tế, thì đến cuối năm 2009 đã hơn 50.000 doanh nghiệp Đây chính là thị trường rộng lớn và tiềm năng cho các ngân hàng khai thác Đối với ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội, hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng luôn được mở rộng, thể hiện ở doanh số cho vay và dư nợ cho vay đối với đối tượng khách hàng này.

Doanh số cho vay doanh nghiệp của ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội tăng liên tục qua các năm Nếu như 2009, doanh số cho vay doanh nghiệp mới đạt 1.600 tỷ đồng, thì sang năm 2010 doanh số cho vay đã tăng lên 2.560 tỷ đồng, tức là tăng 60% so với năm 2009 Doanh số cho vay doanh nghiệp tăng cao của ngân hàng thể hiện tiềm lực và thế mạnh của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh Có được kết quả đó là sự cố gắng của hệ thống ngân hàng Đông Á, ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội đã không ngừng nâng cao khả năng huy động vốn và cho vay.

Dư nợ cho vay doanh nghiệp trong tổng dư nợ luôn chiếm tỷ trọng cao, điều đó chứng tỏ định hướng của ngân hàng là chú trọng tới khối doanh nghiệp và các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có năng lực tài chính, có tín nhiệm trong quan hệ vay trả đối với ngân hàng.

Biểu đồ 1: Dư nợ cho vay DN và Tổng dư nợ của NHĐA - CNHN

Dư nợ cho vay DN Tổng dư nợ

Dư nợ cho vay doanh nghiệp trong tổng dư nợ của ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội

Dư nợ cho vay DN 1.200 58% 1.600 63% 2.560 80%

(Nguồn:Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng các năm 2008, 2009, 2010)

Như vậy, xét về mặt tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp năm 2010 tăng 17% so với năm 2009, và tăng 22% so với 2008 Tuy nhiên, con số tuyệt đối dư nợ cho vay doanh nghiệp năm 2010 vượt năm 2009 là 960 tỷ và vượt năm 2008 1.360 tỷ Đây là một kết quả đáng kể thể hiện quy mô cho vay doanh nghiệp tăng cao, đồng thời ngày càng có nhiều doanh nghiệp lớn tin tưởng và đã tạo mối quan hệ với Ngân hàng.

Một trong những nguyên nhân làm tăng dư nợ cho vay doanh nghiệp có thể kể đến là do số lượng doanh nghiệp mới thành lập, đã có đăng ký trên địa bàn tăng nhanh, do đó là tăng quan hệ tín dụng với ngân hàng và nâng cao dư nợ cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng.

Sau đây là kết quả dư nợ cho vay doanh nghiệp của ngân hàng Đông Á -Chi nhánh Hà Nội phân theo các đối tượng doanh nghiệp khác nhau trong nền kinh tế.

Dư nợ cho vay các thành phần doanh nghiệp của ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội

Trong năm 2010, dư nợ cho vay của các thành phần kinh tế tư nhân và các công ty tăng mạnh so với năm 2009 và 2008, điều này là hoàn toàn phù hợp với xu hướng phát triển chung của toàn bộ nền kinh tế, đó là đẩy mạnh cơ chế thị trường, thúc đẩy tự do hoá cạnh tranh, khuyến khích nhiều thành phần kinh tế tham gia và không phân biệt giữa kinh tế nhà nước và kinh tế tư nhân.Cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nước năm 2010 cũng tăng 131% so với 2009 và tăng 239% so với 2008 Tuy tăng không cao nhưng con số dư nợ cho vay 683,5 tỷ đồng cũng là kết quả không tồi

Trong năm 2010, cho vay doanh nghiệp của ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội chủ yếu là tín dụng ngắn hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp trong quá trình sản xuất Phần còn lại, ngân hàng cho doanh nghiệp vay trung, dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn cho mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư vào trang thiết bị, cơ sở vật chất nhằm cải tiến quy trình sản xuất, nâng cao hiệu quả hoạt động.

Dư nợ cho vay DN phân theo kỳ hạn của ngân hàng Đông Á - Hà Nội

Tỷ đồng % Tỷ đồng % Tỷ đồng %

Dư nợ trung, dài hạn 360 30% 512 32% 1.075 42%

Tổng dư nợ cho vay DN 1.200 100% 1.600 100% 2.560 100%

Có thể nhận thấy trong các năm cơ cấu cho vay vẫn nghiêng về cho vay ngắn hạn, tuy nhiên tỷ trọng giữa cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn đã được thu hẹp đáng kể Nếu như khoảng cách này năm 2008 là 40% thì năm 2009 được rút ngắn lại còn 36%, và đến năm 2010 khoảng cách này còn 16% Điều này cho thấy các khách hàng của ngân hàng đã từng bước lớn mạnh, nhu cầu vốn cho mở rộng quy mô, đầu tư vào các dự án mới đã tăng lên đáng kể Bên cạnh đó, việc năm 2008 và năm 2009 ngân hàng phần lớn cho vay ngắn hạn nhằm hạn chế rủi ro, thì bước dịch chuyển tỷ trọng sang cho vay trung, dài hạn năm 2010 thể hiện hiệu quả trong sử dụng đồng vốn của ngân hàng Tuy nhiên, nhằm đánh giá chất lượng của các khoản cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thì cần một hệ thống các tiêu chí khác nữa, bên cạnh việc tăng nhanh doanh số cho vay, tăng nhanh dư nợ cho vay.

2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Hà Nội

Doanh số thu nợ: là một trong những chỉ tiêu quan trọng thể hiện chất lượng hoạt cho vay doanh nghiệp của chi nhánh ngân hàng Đông Á Hà Nội Doanh số thu nợ cho biết ngân hàng có thu hồi được đầy đủ vốn gốc và lãi hay không, các khoản vay có an toàn hay không Doanh số này còn cho biết lợi nhuận thực tế ngân hàng thu được là bao nhiêu Doanh số thu nợ của ngân hàng được thể hiện trong bảng sau:

Doanh số thu nợ doanh nghiệp của ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010

Doanh số thu nợ doanh nghiệp 936 1.376 2.278,4

Doanh số cho vay DN 1.200 1.600 2.560

DS thu nợ/DS cho vay 78% 86% 89%

Nhìn chung doanh số thu nợ doanh nghiệp của ngân hàng tăng qua các năm Cùng với sự tăng lên của doanh số cho vay, tốc độ tăng lên của doanh số thu nợ thể hiện hoạt động của ngân hàng có hệ số an toàn cao Cụ thể, tốc độ tăng doanh số thu nợ năm 2009 so với năm 2008 là 47%, và năm 2010 so với năm 2009 là 65,6% Bên cạnh đó, tỷ lệ doanh số thu nợ/doanh số cho vay ngày một tăng, điều này hạn chế nợ xấu cho ngân hàng và làm tăng lợi nhuận của hoạt động cho vay doanh nghiệp Căn cứ vào số liệu trên có thể thấy hoạt động theo dõi và thu hồi nợ vay của ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội tương đối tốt. Tuy nhiên cũng không thể căn cứ vào chỉ tiêu doanh số thu nợ để đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng Do các khoản cho vay còn phụ thuộc rất nhiều vào kỳ hạn vay, hình thức giải ngân, hình thức thu nợ, …

Doanh thu từ hoạt động cho vay doanh nghiệp của chi nhánh ngân hàng Đông Á - Hà Nội là chỉ tiêu đánh giá khả năng thu hồi lãi từ hoạt động cho vay.Cho vay nói chung và cho vay doanh nghiệp nói riêng là hoạt động mang lại doanh thu lớn nhất cho ngân hàng, giúp ngân hàng bù đắp các chi phí huy động vốn, chi phí hoạt động khác, đồng thời còn tạo ra lợi nhuận giúp ngân hàng có thể mở rộng quy mô và mạng lưới hoạt động Do đó, khi hoạt động cho vay doanh nghiệp mang lại doanh thu cao và tốc độ ngày càng tăng qua các năm thể hiện chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng tốt Tình hình doanh thu từ hoạt động cho vay doanh nghiệp của chi nhánh được phản ánh trong các bảng sau:

Doanh thu từ cho vay DN/Σ doanh thu của ngân hàng Đông Á -Σ doanh thu của ngân hàng Đông Á -

Chi nhánh Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng

Thu nhập từ cho vay DN 936 1.376 2.278,4 Σ thu nhập từ các hoạt động của NH 5.410 7.519 8.108

Thu nhập từ cho vay DN/Σ thu nhập 17,8% 18,3% 28, 1%

Trước hết, chúng ta nhận thấy tỷ trọng doanh thu từ cho vay doanh nghiệp trong tổng doanh thu qua các năm đều tăng Đặc biệt, trong năm 2010 doanh thu từ cho vay doanh nghiệp chiếm 28,1%, con số này phản ánh cho vay doanh nghiệp ngày càng đóng góp nhiều hơn vào doanh thu của ngân hàng

Tỷ lệ nợ quá hạn:

Nợ quá hạn luôn là vấn đề đáng lo ngại đối với mỗi ngân hàng, nó làm doanh số thu nợ của ngân hàng giảm, ảnh hưởng xấu tới kết quả kinh doanh, làm phát sinh chi phí cho việc đòi nợ, xử lý phát mại tài sản thế chấp Nợ quá hạn về lâu dài sẽ phải trích lập dự phòng rủi ro lớn, làm giảm nguồn vốn tự có của mỗi ngân hàng.

Nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng Tại chi nhánh ngân hàng Đông Á - Hà Nội tình hình nợ quá hạn doanh nghiệp được phản ánh như sau.

Biểu đồ 1: Cơ cấu nợ quá hạn của NHĐA – CNHN

Nợ quá hạn - Ngắn hạn

Nợ quá hạn - trung,dài hạn Tổng nợ quá hạn

Tình hình nợ quá hạn của ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội Đơn vị: Triệu đồng

Số tiền % Số tiền % Số tiền %

Cơ cấu nợ quá hạn

Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Hà Nội

Qua việc phân tích các số liệu trên cho thấy tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Hà Nội năm 2010 đã đạt được những kết quả nhất định:

Mức dư nợ tăng cao, chủ yếu là do chi nhánh đã chủ động tìm kiếm, khai thác, lựa chọn khách hàng, các doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả,… Đồng thời, chi nhánh cũng thường xuyên nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp yếu kém, làm ăn thua lỗ để giảm dư nợ đối với những đối tượng này, tích cực thu hồi và xử lý nợ xấu, nợ quá hạn và tăng cường cho vay có tài sản bảo đảm

Tình hình thu nợ và thu nợ tồn đọng tốt, tỷ lệ nợ quá hạn hiện nay của chi nhánh là rất thấp, cơ cấu dư nợ đã có những bước thay đổi tích cực theo hướng tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân

Hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng tuy đã có những kết quả nhất định, song biểu hiện ra về mặt chất lượng cho vay vẫn còn thấp so với yêu cầu và mặt bằng chung của những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam Có thể nói như vậy vì căn cứ vào hệ thống các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay, ta thấy kết quả cho vay doanh nghiệp của chi nhánh có những biểu hiện sau:

+ Doanh số cho vay và dư nợ cho vay tăng cao qua các năm nhưng chưa cao Tỷ lệ tổng dư nợ nói chung và dư nợ cho vay doanh nghiệp nói riêng trên tổng nguồn vốn chưa cao, điều này làm cho chi phí của ngân hàng tăng, lợi nhuận giảm

+ Nợ quá hạn tuy có giảm về mặt tỷ lệ nhưng con số tuyệt đối lại tăng so với năm 2009, gây ảnh hưởng xấu đến chất lượng cho vay nói chung của ngân hàng.

+ Doanh thu từ hoạt động cho vay doanh nghiệp ngày càng đóng góp nhiều hơn vào tổng doanh thu của ngân hàng Tuy nhiên, đi kèm đó là tỷ lệ doanh thu trên dư nợ cho vay doanh nghiệp giảm qua các năm, điều đó cho thấy ngân hàng cho vay ra nhiều nhưng thu về không hết, xuất hiện tình trạng nợ xấu và cơ cấu nợ không phù hợp Đánh giá những mặt hạn chế trên, chuyên đề đã tìm ra được những nguyên nhân, có cả nguyên nhân chủ quan thuộc về ngân hàng và cũng có cả những nguyên nhân khách quan Tuy nhiên, có thể thấy được khâu yếu nhất dẫn đến chất lượng cho vay doanh nghiệp chưa cao đó là việc không tuân thủ đúng quy trình tín dụng khi xét duyệt cho vay của cán bộ tín dụng, đồng thời là khả năng giám sát khoản vay, công tác thu hồi nợ vay,…

Thứ nhất: Quy định về cho vay còn nhiều điểm chưa phù hợp Cụ thể, còn quá nhiều khâu, nhiều công đoạn Tuy đảm bảo an toàn và chặt chẽ trong hoạt động cho vay, song cũng gây nhiều phiền hà cho khách hàng, lãng phí tiền bạc và thời gian cho vấn đề thủ tục, làm tăng chi phí cho khách hàng Bên cạnh đó,yêu cầu chặt chẽ về tài sản bảo đảm khi cho vay cũng gây khó khăn cho các doanh nghiệp Đã có những doanh nghiệp vì không đáp ứng được yêu cầu này nên không thể vay vốn của ngân hàng Điều đáng quan tâm là một số trường hợp cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định khách hàng lại chỉ chú trọng đến tài sản bảo đảm, không thẩm định kỹ phương án sản xuất kinh doanh nên còn thiên về xu hướng ra quyết định cho vay chỉ dựa vào tài sản bảo đảm Điều này không đúng với quy trình tín dụng và để lọt mất nhiều khách hàng tiềm năng

Thứ hai: Việc chấp hành quy trình tín dụng ở một bộ phận cán bộ còn chưa đúng, chưa thực hiện tốt công tác thẩm định khách hàng trước khi vay, chưa phân loại và xử lý kịp thời các món vay có rủi ro, chưa bám sát và nắm tình hình sản xuất kinh doanh của doanh ngiệp một cách kịp thời, do đó vẫn còn tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn tồn đọng từ các năm trước nhưng chưa được xử lý hết

Thứ ba: Sức cạnh tranh trong hoạt động cho vay doanh nghiệp còn thấp, do quy mô vốn của Chi nhánh còn nhỏ so với các ngân hàng lớn khác trên địa bàn nên không thể mở rộng cho vay ra những phân khúc thị trường tiềm năng khác Hiện tại khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hoạt động chủ yếu về lĩnh vực dịch vụ, gia công hay sản xuất nhỏ, còn ít các doanh nghiệp lớn sản xuất các mặt hàng thiết yếu và phục vụ xuất khẩu Bên cạnh đó, Chi nhánh còn thiếu sự quan tâm đến các chính sách marketing nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm của ngân hàng, thiếu các chương trình ưu đãi, khuyến mại đối với các khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng

Thứ tư: Khả năng ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý thông tin khách hàng, trong tìm kiếm, khai thác thông tin liên quan đến khách hàng còn hạn chế Như chúng ta đã biêt, lĩnh vực ngân hàng là lĩnh vực đi tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động, tận dụng tối đa các thành tựu của khoa học công nghệ vào các lĩnh vực hoạt động của mình Tuy nhiên, hiện nay tại Chi nhánh mới chỉ thực hiện kết nối internet cho các máy tính, đồng thời nối mạng nội bộ trong toàn hệ thống ngân hàng Đông Á Chưa có liên kết với các ngân hàng khác để trao đổi thông tin dữ liệu

Thứ nhất: Xuất phát từ các doanh nghiệp

Phương án sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp còn thiếu hiệu quả, trình độ cán bộ quản lý còn hạn chế Tình hình tài chính thường không minh bạch, hiện nay các báo cáo tài chính của các doanh nghiệp thường mang tính đối phó, các chỉ tiêu thiếu sự tin cậy.

Các doanh nghiệp còn sử dụng vốn vay sai mục đích Điều này không đúng với nội dung đã thoả thuận với ngân hàng và gây rủi ro cho ngân hàng, khiến ngân hàng không thể kiểm soát được khoản vay của mình

Thứ hai: Xuất phát từ ngân hàng Đông Á Hội sở chính

Trong những năm qua, ngân hàng Đông Á Hội sở đã có những hỗ trợ kịp thời và hiệu quả về mặt công nghệ và con người cho Chi nhánh Tuy nhiên, tất cả chỉ dừng lại ở việc đáp ứng nhu cầu chứ chưa đi sâu tìm hiểu thực trạng từng vấn đề trong hoạt động của ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội Cụ thể, đối với hoạt động cho vay doanh nghiệp của Chi nhánh, ngân hàng Đông Á Hội sở đã ban hành quy trình tín dụng chung nhưng còn thiếu các văn bản hướng dẫn thực hiện cụ thể

Thứ ba: Tình hình kinh tế - xã hội có nhiều bất ổn, liên tiếp nước ta phải hứng chịu các đợt thiên tai, dịch bệnh gây thiệt hại nặng nề cho nền kinh tế. Trong bối cảnh bất lợi đó, hoạt động của các doanh nghiệp ít nhiều bị ảnh hưởng, đặc biệt đối với các doanh nghiệp sử dụng các sản phẩm nông nghiệp làm đầu vào cho sản xuất thì phải đối mặt với giá cả nguyên liệu leo thang, gây khó khăn cho kế hoạch sản xuất kinh doanh, từ đó ảnh hưởng đến khoản vay của ngân hàng

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY

Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội

Về phương hướng, nhiệm vụ trong thời gian tới, ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội xác định phải duy trì, phát triển thành một chi nhánh vững mạnh, không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Đối với hoạt động cho vay doanh nghiệp, chi nhánh luôn xác định doanh nghiệp là đối tượng khách hàng quan trọng, tiềm năng và được ưu tiên hàng đầu trong cho vay Chi nhánh luôn luôn không ngừng cải thiện mối quan hệ với các doanh nghiệp, nhằm tăng cường sự hiểu biết và tạo dựng lòng tin trong hoạt động từ đó tạo cơ hội phát triển cho cả đôi bên.

Trước mắt trong thời gian tới, ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Hà Nội đưa ra ba định hướng cơ bản nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp.

+ Định hướng 1: Phấn đấu dư nợ tăng trưởng an toàn và hiệu quả

Việc đẩy mạnh mở rộng quy mô cho vay doanh nghiệp là một trong những ưu tiên hàng đầu của ngân hàng Mục tiêu trước mắt trong năm 2011 là phấn đấu dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng 250% so với năm 2010, đạt khoảng 3.720 tỷ đồng. Đi kèm với tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp, ngân hàng luôn chú trọng tới an toàn và hiệu quả trong sử dụng vốn vay.

+ Định hướng 2: Tăng cường quảng bá sản phẩm, chủ động thu hút khách hàng Nhằm mở rộng quy mô cho vay doanh nghiệp, ngân hàng đang có kế hoạch giới thiệu sản phẩm đến khách hàng dưới nhiều kênh thông tin khác nhau

+ Định hướng 3: Tăng cường quản lý chất lượng cho vay doanh nghiệp. Hạn chế nợ quá hạn, đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu, nợ chờ xử lý Bước sang năm 2011 và tiếp tục trong những năm tiếp theo, ngân hàng Đông Á - Chi nhánh

Hà Nội phấn đấu giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống còn 0,15%, tăng cường theo dõi, kiểm tra giám sát khoản vay nhằm kịp thời phát hiện những dấu hiệu bất lợi, từ đó có biện pháp sớm giải quyết, không để tình trạng khách hàng không trả được nợ đúng hạn cho ngân hàng Đồng thời tiếp tục công tác thu hồi những khoản nợ tồn đọng của các doanh nghiệp, những khoản nợ quá hạn từ nhiều năm nay mà chưa thu hồi hết.

Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Hà Nội

3.2.1 Thực hiện quy trình cho vay một cách hợp lý

Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng Trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ cấp tín dụng đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng Dựa vào quy trình cho vay, ngân hàng sẽ thiết lập các thủ tục phù hợp với luật pháp và đảm bảo mục tiêu an toàn trong kinh doanh, đồng thời thiết lập các thủ tục cho vay thích ứng với từng nhóm khách hàng, từng loại cho vay nhằm tránh phiền hà cho khách hàng và tiết kiệm thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng.

Vì vậy để thực hiện quy trình cho vay một cách hợp lý cần thực hiện các công việc sau:

+ Trước khi cho vay ngân hàng cần điều tra, khảo sát tình hình trên địa bàn, nắm được các thông tin ban đầu khách hàng, xác định được khách hàng tiềm năng và khách hàng được xem xét giải quyết cho vay, loại bỏ những khách hàng đủ điều kiện vay vốn Tiến hành thẩm định khi nhận được hồ sơ vay vốn của khách hàng, việc thẩm định phải nhanh gọn, chính xác, đúng quy trình nghiệp vụ, không gây khó khăn cho khách hàng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng

+ Sau khi cho vay, cán bộ tín dụng cũng phải thường xuyên giám sát quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng xem họ có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không, tình hình sản xuất kinh doanh của họ như thế nào để có các quyết định kịp thời, tránh tình trạng khách hàng không trả được nợ

3.2.2 Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng

Nhân tố con người luôn giữ vị trí quan trọng, trung tâm, và có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của công việc, nhất là đối với hoạt động cho vay mà cụ thể là cho vay doanh nghiệp Do đó, để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp không thể không quan tâm tới nhân tố con người mà cụ thể ở đây là cán bộ tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Hà Nội cần xây dựng một đội ngũ nhân viên tín dụng có trình độ chuyên môn cao và có đạo đức nghề nghiệp trong sáng Về trình độ chuyên môn, cán bộ tín dụng cần được đào tạo chính quy, bài bản, có kiến thức chuyên sâu về lĩnh vực tài chính - ngân hang Trong đó cần nắm vững tài chính doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tư, bên cạnh đó đội ngũ này cần có khả năng phân tích và tổng hợp nhạy bén Trước hết để có thể nâng cao chất lượng nhân viên, ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Hà Nội cần coi trọng hơn nữa công tác tuyển dụng, song song với đó là công tác đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn Việc đào tạo cán bộ cũng cần có một chương trình, kế hoạch chi tiết đối với từng bộ phận nhân viên nhằm đảm bảo phát huy tối đa khả năng đóng góp của nhân viên cho ngân hàng Ngoài ra cần có sự phối hợp chặt chẽ và chia sẻ trách nhiệm giữa các tổ chức, các cấp lãnh đạo, các đơn vị thành viên Hoạt động đào tạo được thực hiện trong nước thông qua việc cử cán bộ tham gia các lớp ngắn hạn hoặc dài hạn, ngân hàng cần khuyến khích cán bộ tiếp tục học cao học, thạc sĩ và tiến sĩ Ngày nay, xu hướng hội nhập đòi hỏi cán bộ tín dụng cần có những kiến thức hiểu biết về kinh tế quốc tế, bởi vậy việc đào tạo không chỉ thực hiện trong nước mà nên có sự giao lưu, tranh thủ sự hợp tác với các tổ chức nước ngòai đưa cán bộ chủ chốt ra nước ngoài nhằm học tập những kiến thức mới, đóng góp có hiệu qủa đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

Về tư cách đạo đức, việc thẩm định dự án và ra quyết định cho vay đều chứa đựng những nhận định mang tính chủ quan của cán bộ tín dụng, nếu cán bộ tín dụng có trình độ và kinh nghiệm nhưng lại thiếu đi tư cách đạo đức thì kết quả sẽ bị bóp méo, và chắc chắn sẽ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Bởi vậy, Ngân hàng cần có chính sách lương bổng, thưởng phạt hợp lý, quan tâm tới đời sống của nhân viên, chú trọng nhân tài để khuyến khích nhũng nhân viên có năng lực tâm huyết với Ngân hàng

3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án

Một trong những khâu yếu nhất trong thực hiện cho vay doanh nghiệp tại Chi nhánh là thẩm định dự án Trong khi thẩm định dự án là một bước quan trọng trong thẩm định khách hàng, từ đó mới ra quyết định cho vay Chuyên đề xin đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án: Một là: Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin là đầu vào của việc thẩm định Thông tin không chính xác, không đầy đủ thì thẩm định không đúng, Ngân hàng không thực sự hiểu biết khách hàng thì khó tránh khỏi việc cho vay không hiệu quả

Thu thập thông tin của Ngân hàng còn phải hướng tới xây dựng một hệ thống thông tin đầy đủ về thị trường, giá cả, xây dựng các chỉ tiêu quan trọng từng vùng và trong toàn ngành để làm căn cứ so sánh, đánh giá khi phân tích, chấm điểm tín dụng

Hai là: nâng cao chất lượng xử lý thông tin Từ những thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa ra kết luận đúng đắn Thông tin thu thập được có rất nhiều, song cần phải sàng lọc được những thông tin quan trong và tin cậy.

Khi thẩm đinh, Chi nhánh cần tập trung vào phân tích tài chính khách hàng và tài chính dự án xin vay Ngân hàng cần đưa ra hệ thống tiêu chuẩn để thẩm định, như tiêu chuẩn 5C (Capability - năng lực hoạt động, Capital - vốn. Character - uy tín Condition - điều kiện và Collateral- thế chấp), hoặc tiêu chuẩn 5P( Purpose - mục đích, Payment - trả nợ, Protection - bảo vệ, Policy - chính sách và Pricing - định giá).

3.2.4 Đa dạng hoá các hình thức thu hút vốn Đa dạng hoá hình thức thu hút vốn là hoạt động có ý nghĩa to lớn đối với sự hình thành và phát triển của một ngân hàng, bởi vì có thu hút được vốn thì mới có thể cho vay và thực hiện các hoạt động khác Đối với hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Chi nhánh ngân hàng Đông Á Hà Nội, hàng năm doanh số cho vay và dư nợ đều tăng cao, điều này phản ánh một thực tế là nhu cầu vốn của các doanh nghiệp ngày càng lớn, quy mô sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp được mở rộng, số lượng doanh nghiệp ngày càng nhiều Dưới đây là một số giải pháp khả thi có thể triển khai áp dụng ngay đối với Chi nhánh, nhằm tăng lượng vốn huy động.

+ Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Ngoài các hình thức huy động truyền thống, cần đưa ra các hình thức mới, đa dạng và thu hút như các hình thức tiết kiệm trả góp, tiết kiệm có thưởng, đẩy mạnh phát hành trái phiếu, kỳ phiếu với nhiều thời hạn và lãi suất linh hoạt, lãi suất bậc thang,

+ Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến các địa bàn mới, Bằng các biện pháp như tuyên truyền, quảng cáo kết hợp với phong cách phục vụ chu đáo, nhằm khuyếch trương hình ảnh riêng của Chi nhánh cũng như của cả hệ thống ngân hàng Đông Á đến với khách hàng

+ Duy trì và phát triển thêm nhiều mối quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp lớn Đây là những đối tác quan trọng của Ngân hàng, vừa tiến hành vay vừa cung cấp nguồn vốn cho Ngân hàng Lợi thế của nguồn vốn này là chi phí thấp tương đối do chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn Củng cố quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp lớn sẽ giúp Ngân hàng có nguồn vốn ổn định lâu dài.

+ Xây dựng chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Chính sách lãi suất huy động luôn được xây dựng trên cơ sở đảm bảo lợi ích khách hàng và lợi ích của ngân hàng, tạo thế cạnh tranh ngân hàng Lãi suất cần phải cụ thể, chi tiết cho từng đối tượng vốn và thể hiện là một khoản chi phí hợp lý cho ngân hàng.

3.2.5 Đa dạng hoá các phương thức cho vay và dịch vụ hỗ trợ cho vay Để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp, trước hết Chi nhánh cần phải đáp ứng được những nhu cầu đa dạng đó, đồng thời vẫn bảo đảm cho hoạt động của ngân hàng được an toàn Do vậy, đa dạng hoá phương thức cho vay là điều kiện cần để nâng cao chất lượng cho vay Một trong những phương thức Chi nhánh có thể áp dụng là cho vay luân chuyển

Kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ

+ Chính phủ cần tao lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay và người cho vay thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ của mình.

+ Chính phủ cần có biện pháp ổn định kinh tế vĩ mô, vì đây là môi trường chung của mọi hoạt động kinh tế, của bản thân Ngân hàng cũng như khách hàng vay vốn.

+ Chính phủ tiếp tục ban hành và hoàn thiện Luật kế toán và Luật Kiểm toán nhà nước để có chuẩn mực trong công tác kế toán, kiểm toán Đối với các

NHTM, đây là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thông tin tín dụng nói chung và chất lượng cho vay nói riêng

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước

+ NHNN cần hướng dẫn việc thực hiện các Quyết định của NHNN, nghị định của Chính Phủ liên quan đến các NHTM một cách cụ thể, kịp thời NHNN cũng có thể tổ chức thường xuyên các khoá tập huấn cần thiết dành cho cán bộ các NHTM

+ NHNN cần nghiên cứu, cải tiến thủ tục để các NHTM chủ động hơn trong hoạt động, chẳng hạn trong việc quyết định mức thu các loại phí dịch vụ, chủ động trong tổ chức cơ cấu, bổ nhiệm cán bộ sao cho phù hợp với thực tiễn ở mỗi Ngân hàng.

+ Cho phép NHTM xây dựng các chính sách lương, thưởng để khuyến khích cán bộ tín dụng làm tốt, hạn chế các tiêu cực có thể nảy sinh

+ Cùng hệ thống NHTM, NHNN cần đầy mạnh tuyên truyền, giáo dục để người dân hiểu biết đúng đắn về hoạt động Ngân hàng, ngày càng chủ động tích cực tiếp cận NHTM Hiểu biết đúng đắn của người dân là điều kiện cần thiết để Ngân hàng có môi trường thuận lợi cho phát triển.

3.3.3 Kiến nghị đối với ngân hàng Đông Á Hội sở

+ Ngân hàng Đông Á Hội sở cần nhanh chóng ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể việc thực hiện quy trình tín dụng, và một số quy định cụ thể về quy trình áp dụng cho từng phương thức cho vay Căn cứ vào các quy định và NHNN ban hành, ngân hàng Đônng Á Hội sở cần có hướng dẫn chi tiết, phù hợp với điều kiện cụ thể của ngân hàng để giúp Chi nhánh nắm bắt và thực hiện kịp thời, đảm bảo đúng pháp luật.

+ Về nhân sự, ngân hàng Đông Á Hội sở cũng cần thực hiện tốt hơn nữa chính sách về nhân sự Đó là tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng, kịp thời, rõ ràng Ngân hàng cần tiếp tục có chính sách đào tạo cán bộ qua các lớp tập huấn cấp Hệ thống, gửi cán bộ đi đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu các nghiệp vụ mới, công nghệ Ngân hàng hiện đại trên thế giới để tìm cách áp dụng vào Ngân hàng Tuyển chọn nhân sự ngày càng trở nên quan trọng Ngân hàng Đông Á Hội sở cần có chính sách tuyển chọn đúng đắn để từng bước nâng cao trình độ của đội ngũ nhân viên, đưa Ngân hàng vươn đến tầm cao của các hoạt động và dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo

+ Ngân hàng Đông Á Hội sở cần hỗ trợ về mặt nghiệp vụ cho Chi nhánh để thành lập các tổ chuyên môn trong hoạt động cho vay nói chung và cho vay doanh nghiệp nói riêng, từ đó nâng cao tính chuyên nghiệp trong hoạt động của Chi nhánh.

+ Về chương trình hiện đại hoá ngân hàng, đây là chương trình mà Chi nhánh đã chủ động triển khai tích cực từ trước đến nay và đã mang lại những kết quả nhất định Trong thời gian tới, ngân hàng Đông Á Hội sở cần tiếp tục có những hỗ trợ mạnh mẽ hơn nữa cho Chi nhánh, cả về tài chính cũng như công nghệ để nhanh chóng áp dụng kịp thời các tiến bộ công nghệ thông tin vào hoạt động

+ Trong thời gian tới, ngân hàng Đông Á Hội sở cần đẩy mạnh hơn nữa quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác và sử dụng hiệu quả nguồn lực bên ngoài, tìm hiểu công nghệ ngân hàng của các nước tiên tiến, từng bước tiến gần đến các tiêu chuẩn quốc tế trong hoạt động.

+ Nhằm củng cố và nâng tầm thương hiệu “Ngân hàng Đông Á - Cùng bạn đi tới thành công”, ngân hàng Đông Á Hội sở cần chủ động, tích cực hơn nữa hoạt động marketing, PR cho sản phẩm cũng như hình ảnh của ngân hàng đến với đông đảo khách hàng Đồng thời, cần xây dựng những chương trình hành động mang tính chiến lược, có tầm nhìn xa, làm sao để trong thời gian ngắn sắp tới xây dựng ngân hàng Đông Á thành một tập đoàn tài chính, hoạt động đa ngành nghề, trong đó cho vay doanh nghiệp trở thành một sản phẩm có thương hiệu mạnh trên thị trường.

Định dạng
Số trang	61
Dung lượng	89,45 KB