HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay của NHTM đối với DNNN
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và phân loại DNNN a./ Khái niệm
Doanh nghiệp là chủ thể kinh tế độc lập, có tư cách pháp nhân, hoạt động kinh doanh trên thị trường nhằm làm tăng giá trị của chủ sở hữu.
Theo Luật doanh nghiệp: “DN là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật, nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh – tức là thực hiện một, một số hoặc tất cả các công đoạn của quá trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích sinh lợi”.
DNNN là một “bộ phận” của DN nói chung được hình thành và phát triển trong nền kinh tế của nhiều quốc gia trên thế giới Nhưng tiêu thức cụ thể để phân loại và nhận biết về DNNN ở nhiều nước trên thế giới còn rất khác nhau Mỗi quốc gia có thể nhấn mạnh tiêu chí này hoặc tiêu chí khác trong quan niệm của mình. Tuy nhiên, chúng ta có thể tìm thấy những tiêu chí tiêu biểu trong các định nghĩa về DNNN do các tổ chức, cơ quan thuộc Liên Hợp Quốc, Ngân hàng Thế giới, Quỹ tiền tệ Quốc tế đưa ra Một số quan niệm tiêu biểu:
“Chính phủ là cổ đông chính trong DN hoặc nếu không thì chính phủ có thể thực hiện việc kiểm soát những chính sách chung mà DN theo đuổi và bổ nhiệm hoặc cách chức ban quản lý DN”.
“DN có nhiệm vụ sản xuất hàng hoá hoặc dịch vụ bán cho công chúng hoặc cho các DN tư nhân, DNNN khác”.
“DN phải chịu trách nhiệm về thu chi trong hoạt động SXKD.”
Thiết nghĩ, các quan niệm trên gần như là những điều kiện của DNNN, nếu một DN thiếu điều kiện thứ nhất thì đó sẽ là DN tư nhân Thiếu điều kiện thứ hai hoặc thứ ba thì cũng không thể được xem là DNNN mà chỉ được xem như một tổ chức công cộng, tổ chức sự nghiệp của Chính phủ.
Trong những năm trước đây, ở nước ta nền kinh tế phát triển dựa trên quan niệm về mô hình kinh tế xã hội chủ yếu bao gồm hai thành phần kinh tế quốc doanh và tập thể Với các xí nghiệp quốc doanh, mậu dịch quốc doanh…đó là những tổ chức do Nhà nước: đầu tư vốn (100%), quyết định thành lập, quyết định phương hướng hoạt động, quyết định bộ máy quản lý và tuyển dụng người lao động theo chế độ biên chế ổn định Mỗi DN đều trực thuộc một cơ quan chủ quản nhất định DN quốc doanh thường được hiểu là đồng nhất với thành phần kinh tế quốc doanh, một bộ phận kinh tế chủ yếu giữ vai trò chủ đạo của nền kinh tế XHCN.
Quá trình đổi mới những năm vừa qua, chúng ta đã hoàn thiện dần về quan niệm DNNN Điều này thể hiện rõ trong các văn bản pháp quy: nhiều Luật, Nghị định đều có đề cập đến khái niệm DNNN Tiêu biểu như Luật DNNN được Quốc hội thông qua, ban hành ngày 26 tháng 11 năm 2003. Điều 1 của Luật quy định: “DNNN là tổ chức kinh tế do Nhà nước sở hữu toàn bộ vốn điều lệ hoặc có cổ phần, vốn góp chi phối, được tổ chức dưới hình thức công ty Nhà nước, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn”.
DNNN có tư cách pháp nhân, có các quyền và nghĩa vụ dân sự, tự chịu trách nhiệm về toàn bộ các hoạt động kinh doanh trong phạm vi số vốn do DN quản lý. DNNN có tên gọi, có con dấu riêng và có trụ sở chính trên lãnh thổ Việt Nam.
Tóm lại, DNNN là một thực thể kinh tế thuộc sở hữu Nhà nước, ra đời và hoạt động kinh doanh độc lập chịu sự quản lý vĩ mô của Nhà nước DNNN là một tổ chức kinh tế khác với tổ chức hành chính và tổ chức sự nghiệp nhà nước, không chỉ lấy hoạt động kinh doanh, hoạt động công ích làm chủ yếu Điều cơ bản là DNNN phải chịu trách nhiệm quản lý, sử dụng có hiệu quả, bảo toàn và phát triển vốn, các nguồn lực do Nhà nước là chủ sở hữu giao cho DN. b./ Đặc điểm
DNNN là một tổ chức trong đó kết hợp những yếu tố “công ích” và những yếu tố “doanh nghiệp”.
Những yếu tố “công ích” là:
* Những quyết định về kinh doanh và hoạt động chính do các tổ chức Nhà nước đảm nhận Tiêu chí quan trọng trong các quyết định không chỉ là kết quả tài chính.
* Lợi nhuận là của công chứ không thuộc một nhóm tư nhân nào.
* DN chịu trách nhiệm trước xã hội.
Những yếu tố “doanh nghiệp” là:
* DN có thể tồn tại về mặt tài chính một cách dài hạn và hoạt động theo nguyên tắc thị trường.
* Giá cả phải được thiết lập trên cơ sở chi phí Yêu cầu này xuất phát từ đòi hỏi giá cả phải bù đắp được toàn bộ chi phí. c./ Phân loại DNNN
* Theo Liên Hợp Quốc DNNN có 3 loại:
- DN hành chính sự nghiệp: được thành lập trong các ngành cung ứng nước, điện, giao thông, thông tin liên lạc.
- DN công cộng: là loại DN mà Nhà nước là chủ sở hữu duy nhất Hoạt động của
DN này chủ yếu nhằm mục đích xã hội, không vì mục tiêu lợi nhuận.
- DN sở hữu Nhà nước: Nhà nước sở hữu toàn bộ hoặc một phần tài sản của DN.
* Theo Luật DNNN Việt Nam các DNNN theo mục tiêu hoạt động chia làm hai loại:
- DNNN hoạt động công ích: Là các DN hoạt động sản xuất, cung ứng hàng hoá, dịch vụ công cộng theo các chính sách của Nhà nước, hoặc trực tiếp thực hiện nhiệm vụ quốc phòng, an ninh.
- DNNN hoạt động kinh doanh: Là DNNN hoạt động chủ yếu nhằm mục tiêu lợi nhuận.
* Theo mô hình tổ chức hoạt động có thể chia thành 2 nhóm:
- DNNN hoạt động độc lập, các Tổng công ty 90, 91.
- DNNN thành viên của các Tổng công ty.
* Dựa vào hình thức quản lý hay cơ cấu tổ chức quản lý, DNNN có các loại hình:
- DNNN có hội đồng quản trị (HĐQT): hình thức này chỉ áp dụng đối với cácTổng công ty Nhà nước và các DNNN độc lập có quy mô lớn Đối với loại hình này, HĐQT là cơ quan quản lý cao nhất của DN, thực hiện chức năng quản lý mọi hoạt động của DN HĐQT chịu trách nhiệm trước Chính phủ hoặc cơ quan quản lý nhà nước được Chính phủ uỷ quyền về sự phát triển của DN theo mục tiêu mà Nhà nước giao phó.
- DNNN không có HĐQT: Được áp dụng đối với DNNN không phải là Tổng công ty hoặc DNNN độc lập có quy mô vừa và nhỏ Cơ cấu tổ chức quản lý theo mô hình này bao gồm Giám đốc và bộ máy giúp việc Giám đốc là người có quyền điều hành cao nhất trong DN, là người đại diện theo pháp luật của DN, chịu trách nhiệm trước người bổ nhiệm mình và trước pháp luật về hoạt động SXKD của DN.
Ngoài ra có thể phân loại theo một số tiêu thức khác như: Theo số lượng chủ sở hữu, theo cấp chủ quản, theo quy mô kinh doanh, theo các ngành kinh tế kỹ thuật…
HQCV của NHTM đối với DNNN
1.2.1 Khái niệm HQCV của NHTM
Trong nền KTTT, hoạt động cho vay của NHTM đóng vai trò hết sức quan trọng, giúp cho quá trình lưu chuyển vốn trong nền kinh tế nhanh, kịp thời qua đó tạo ra sự chuyển dịch cơ cấu sản xuất nhanh đáp ứng nhu cầu không ngừng gia tăng của xã hội Việc xem xét HQCV là hết sức cần thiết, nó giúp cho các NHTM có thể đánh giá hoạt động tín dụng của mình, trên cơ sở đó đưa ra các giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại, thiếu sót và đẩy mạnh hơn nữa các hoạt động tín dụng, tạo điều kiện cho DN mở rộng sản xuất, đầu tư máy móc công nghệ hiện đại để tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế.
HQCV có thể hiểu là: Đáp ứng kịp thời đầy đủ vốn cho DN hoạt động mà ngân hàng có thể tạo ra được lợi nhuận.
HQCV đối với DNNN được thể hiện trên hai góc độ kinh tế và xã hội.
Xét trên góc độ hiệu quả kinh tế: đó là khoản lợi nhuận mà hoạt động cho vay đem lại cho ngân hàng Khoản lợi nhuận này được tính dựa trên chênh lệch giữa lãi cho vay với lãi huy động và các khoản phí khác Khi khoản cho vay này đem lại lợi nhuận tức là hoạt động cho vay của ngân hàng có hiệu quả Đó là về phía ngân hàng, còn đối với DNNN: khoản vốn vay từ ngân hàng thực sự được coi là có hiệu quả khi đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho quá trình SXKD, đảm bảo bù đắp được chi phí, trả nợ ngân hàng và có lãi Để làm được điều này, tín dụng ngân hàng phát sinh phải phù hợp với nhu cầu của DN cả về thời gian, quy mô, lãi suất, qua đó tạo điều kiện cho DN chiếm lĩnh được thị trường, thu được nhiều lợi nhuận nhất.
Xét trên góc độ hiệu quả xã hội: Bắt nguồn từ vai trò của DNNN, hoạt động cho vay đối với những khách hàng này sẽ mang lại hiệu quả xã hội Một khoản cho vay có hiệu quả góp phần thực hiện các mục tiêu của Nhà nước như chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tạo công ăn việc làm cho người dân, chủ động hội nhập…
1.2.2 Ý nghĩa của việc nâng cao HQCV
Một ngân hàng có thể không bao giờ hiểu đầy đủ về người vay, mà quan trọng hơn cả là ngân hàng không thể quyết định được việc hoản trả vốn vay của khách hàng vì việc hoàn trả các khoản vay phụ thuộc vào những gì trong tương lai chứ không phải là điều gì trong quá khứ Mọi DN tồn tại có lợi nhuận đều phải đương đầu với rủi ro Về khía cạnh này, ngân hàng cũng giống như các DN, chỉ thành công khi rủi ro tín dụng giả định ở mức hợp lý và được kiểm soát trong những giới hạn xác định Các quyết định tín dụng là vấn đề của cá nhân CBTD, nên để nâng cao HQCV thì bản thân CBTD cần có những phán quyết đúng đắn, đưa ra các phán quyết phù hợp với chính sách tổng thể của tổ chức cho vay nhằm cân bằng giữa lợi nhuận và tính thanh khoản Tính thanh khoản sẽ giảm đối với những khoản vay dài hạn hoặc rủi ro hơn nhưng đổi lại khả năng sinh lời sẽ tăng. Đây chính là lý do giải thích tại sao có ngân hàng luôn thành công còn các ngân hàng khác lại không HQCV luôn là vấn đề mà ngân hàng phải chú ý và việc nâng cao HQCV không chỉ có ý nghĩa với bản thân ngân hàng mà còn đối với các DN và cả nền kinh tế. a./ Đối với Ngân hàng
HQCV đối với ngân hàng là sự sống còn, tín dụng là hoạt động kinh doanh cơ bản nên cũng như các DN SXKD bình thường khác lợi nhuận là mục tiêu cuối cùng và quan trọng nhất đối với ngân hàng Để thu được lợi nhuận tối đa thì ngân hàng có các chính sách tín dụng hợp lý để nâng cao HQCV
Vì hoạt động cho vay đóng vai trò quyết định trong việc tăng khả năng sinh lời của ngân hàng HQCV góp phần tăng quy mô tín dụng từ đó tăng thu nhập ròng cho ngân hàng An toàn tín dụng phải kết hợp với tăng trưởng quy mô tín dụng thì mới đảm bảo sự phát triển bền vững cho NHTM HQCV còn là sự đáp ứng tối đa nhu cầu vốn hợp lý của khách hàng một cách kịp thời và đầy đủ, phù hợp với khả năng thực lực của bản thân ngân hàng HQCV làm tăng khả năng sinh lợi của sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, thu hồi được vốn vay giúp cho ngân hàng xây dựng được cơ cấu Tài sản Có phù hợp với Tài sản Nợ Có thể nói HQCV theo quan điểm của NHTM là thuật ngữ phản ánh mức độ an toàn trong cho vay và khả năng sinh lời của ngân hàng và hoạt động cho vay phải gắn với HQCV.
Thứ nhất, nâng cao HQCV góp phần làm tăng quy mô tín dụng, mở rộng thị trường, tăng thị phần của ngân hàng mình Một khi HQCV được nâng cao thì các hoạt động khác của ngân hàng cũng được nâng cao lên một tầm cao mới, đặc biệt là trong hoạt động thanh toán và các dịch vụ hiện đại của ngân hàng.
Thứ hai, nâng cao HQCV để tăng thu nhập của ngân hàng và đồng thời giảm thiểu các rủi ro tín dụng Chỉ tiêu HQCV là một yếu tố quyết định nhất đối với lợi nhuận của ngân hàng, HQCV làm tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Thứ ba, việc nâng cao HQCV làm tăng uy tín của ngân hàng Uy tín trong hoạt động ngân hàng là rất quan trọng vì bản thân hoạt động của ngân hàng là kinh doanh tiền, HQCV giúp cho ngân hàng nâng cao vị thế của mình trên thương trường. b./ Đối với khách hàng
Hầu như không có hiện tượng khách hàng DNNN chỉ sử dụng vốn tự có để SXKD, tín dụng ngân hàng là công cụ mà các DN hay sử dụng nhất Việc sử dụng vốn vay ngân hàng kết hợp với vốn tự có một cách hợp lý để cho chỉ số chi phí vốn trung bình (WACC) nhỏ nhất là đã sử dụng vốn một cách tối ưu nhất.
Khi DN sử dụng vốn tối ưu là khi mà chi phí vốn đạt ở mức thấp nhất. Trong trường hợp DN sử dụng hoàn toàn vốn tự có mà không đi vay thì họ đã không tiết kiệm thuế vì khi sử dụng vốn vay thì chi phí để trả lãi vay ngân hàng được tính vào chi phí trước thuế, nên DN tiết kiệm được thuế Ngược lại khi DN sử dụng hoàn toàn vốn vay cũng không phải là tốt vì khi đó các đối tác của DN đó sẽ đánh giá vị thế của họ trên thương trường thấp đi Ngoài ra, khi ngân hàng cho vay phải đánh giá khách hàng trước khi cho vay và không cho bất kỳ khách hàng nào sử dụng hoàn toàn vốn vay để hoạt động kinh doanh vì như thế thì rủi ro tín dụng là quá cao. Đạt được cơ cấu vốn tối ưu thì DN đã sử dụng một cách hợp lý giữa vốn vay và vốn tự có HQCV của ngân hàng có được hay không phụ thuộc rất lớn vào DNNN, vì khách hàng là người tạo ra thu nhập cho ngân hàng Khi đó khách hàng sẽ có tiền để trả cho ngân hàng đúng hạn, không có nợ xấu hay nợ quá hạn…HQCV của ngân hàng và DN luôn song song tồn tại, DN có hoạt động tốt thìHQCV mới đạt được và khi HQCV của ngân hàng có được thì các DNNN mới vay vốn của ngân hàng với thủ tục đơn giản, lãi suất hợp lý, giúp cho DN mở rộng SXKD, tăng lợi nhuận. c./ Đối với nền kinh tế
Nâng cao HQCV, là điều kiện không thể thiếu với sự phát triển của nền kinh tế Tại một thời điểm nhất định luôn tồn tại một bộ phận vốn tạm thời nhàn rỗi nằm ngoài quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá, mặt khác lại có một chủ thể khác thiếu vốn, ngân hàng đã đứng ra làm cầu nối giữa hai thành phần này với nhau làm cho cung và cầu sớm gặp nhau Góp phần cho nguồn vốn trong xã hội được sử dụng một cách tối ưu và có hiệu quả nhất Nâng cao HQCV làm cho NHNN thực hiện được chính sách tiền tệ quốc gia, ổn định đồng tiền, hạn chế lạm phát ở mức phù hợp và tăng trưởng kinh tế.
1.2.3 Một số chỉ tiêu dùng để phản ánh HQCV gắn với DNNN a./ Dư nợ cho vay DNNN
Là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó ngân hàng hiện còn cho vay bao nhiêu, và đây cũng là khoản mà ngân hàng cần phải thu về.
Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNN = Dư nợ cho vay DNNN
Tổng dư nợ cho vay b./ Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNN
Tăng trưởng dư nợ cho vay DNNN = Dư nợ cho vay DNNN năm sau x 100
Dư nợ cho vay DNNN năm trước
Là chỉ tiêu phản ánh mức cung ứng vốn thường xuyên, độ ổn định của nguồn tài trợ này đối với DNNN. c./ Nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay DNNN = Dư nợ quá hạn cho vay
Tổng dư nợ cho vay DNNNDNNN
Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ khi đến hạn mà khách hàng không trả được cho ngân hàng mà không có nguyên nhân chính đáng thì ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản quản lý khác gọi là nợ quá hạn Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh chất lượng của nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng. d./ Tỷ lệ dư nợ cho vay DNNN có TSĐB
Tỷ lệ dư nợ cho vay DNNN có TSĐB = Dư nợ cho vay DNNN có TSĐB
Tổng dư nợ cho vay DNNN
Chỉ tiêu này biểu hiện độ an toàn, chất lượng của khoản cho vay vì TSĐB là nguồn trả nợ thứ 2 mà ngân hàng đã nắm được. đ./ Vòng quay vốn tín dụng đối với DNNN
Vòng quay vốn tín dụng đối với DNNN = Doanh số thu nợ DNNN
Các nhân tố ảnh hưởng tới HQCV DNNN
1.3.1 Các nhân tố chủ quan a./ Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Xét trên giác độ là chủ thể cung ứng tiền, NHTM luôn là người chủ động trong thực hiện ký kết hợp đồng tín dụng nhưng để đạt được HQCV còn phải kết hợp với các nhân tố khác trong nền kinh tế. Đây là nhân tố chủ quan bởi đó là nhân tố bên trong Ngân hàng có tác động trực tiếp đến HQCV Các nhân tố này bao gồm: nguồn vốn, chính sách tín dụng, quá trình thẩm định dự án, thu thập và xử lý thông tin tín dụng, tổ chức nhân sự và phẩm chất của CBTD, hiệu quả kiểm tra kiểm soát…
Ngân hàng cũng là một loại hình DN, hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ Công tác huy động vốn hiện nay là rất quan trọng vì vốn tự có của các ngân hàng là rất nhỏ bé Muốn có đủ vốn để hoạt động kinh doanh thì NHTM phải huy động vốn để đáp ứng cầu tiền tệ trên thị trường, đặc biệt là đáp ứng nhu cầu về vốn trung và dài hạn của các DN – đây là vấn đề nan giải không chỉ đối với các NHTM mà còn của cả nền kinh tế Muốn có đủ vốn, Ngân hàng cần có các chính sách huy động vốn từ các nguồn vốn tiềm năng của nền kinh tế: nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư – đây là nguồn tiết kiệm mặc dù không lớn nhưng có thời gian dài và khá ổn định Cần có các chính sách để thu hút nguồn vốn này thông qua lãi suất, kỳ hạn Nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các DN – đây là nguồn có khối lượng lớn nhưng thường trong một thời gian ngắn DN chưa dùng đến Ngân hàng cần thu hút nguồn này bằng các chính sách như chia nhỏ thời gian gửi tiền 1 tuần, nửa tháng, một tháng, 2 tháng, 3 tháng… Ngân hàng có cung ứng đủ vốn cho các DN thì họ mới có thể tiến hành SXKD một cách bình thường, ổn định, đạt hiệu quả kinh tế cao và từ đó mới có khả năng hoàn trả vốn.
Chính sách tín dụng của NHTM trở thành hướng dẫn chung cho các CBTD, nhân viên Tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng tạo ra sự thống nhất chung cho hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời Chính sách tín dụng là toàn bộ các vấn đề liên quan đến cấp tín dụng nói chung như: quy mô, lãi suất, kỳ hạn, các điều kiện đảm bảo, phạm vi, các khoản tín dụng có vấn đề…
Chính sách về khách hàng và quy mô tín dụng rất đa dạng Tuỳ theo từng đối tượng khách hàng mà quy mô tín dụng sẽ được xác định khác nhau Nếu khách hàng là DN thì các điều kiện về tín dụng sẽ khác so với khách hàng vay cho tiêu dùng cá nhân, các DN thuộc sở hữu của Nhà nước sẽ có điều kiện vay vốn khác so với các DNNQD, các khách hàng là cá nhân thì cần có TSĐB mới được vay Ngân hàng có thể tài trợ tối đa bằng nhu cầu của khách hàng và phù hợp với điều luật dựa trên các tính toán của ngân hàng về mức rủi ro và khả năng sinh lời của đồng vốn của mình bỏ ra Nhưng nhìn chung Ngân hàng rất quan tâm tới vốn chủ sở hữu của khách hàng và thường không muốn tài trợ trong trường hợp các khoản nợ lớn hơn vốn chủ sở hữu.
Ngân hàng có các mức lãi suất khác nhau tuỳ theo kỳ hạn và từng đối tượng khách hàng Ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng truyền thống và quan trọng, khách hàng khác Khách hàng truyền thống và quan trọng được hưởng mức lãi suất ưu đãi của NHTM bởi vì các khách hàng này ngân hàng giảm được chi phí thẩm định khách hàng và đó là chữ tín trong kinh doanh Đây cũng chính là chính sách Marketing của NHTM nên thường được cân nhắc và đưa ra cho các khách hàng truyền thống Sự ưu đãi này không những có lợi cho khách hàng là lãi suất vay vốn thấp mà ngân hàng cũng có nhiều thuận lợi, chính vì thế các NHTM không chỉ mở rộng tín dụng để tăng lợi nhuận ròng cho mình mà còn luôn duy trì các quan hệ truyền thống sẵn có Hiện nay, việc hình thành các mối quan hệ với khách hàng đã và đang được các NHTM chú ý hơn.
Thẩm định là việc tổ chức xem xét một cách khách quan, toàn diện những nội dung cơ bản ảnh hưởng trực tiếp tới tính khả thi của phương án xin vay vốn.Thông qua thẩm định tín dụng ngân hàng có thể rút ra những kết luận chính xác về hiệu quả kinh tế của phương án xin vay, về khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra, từ đó đưa ra quyết định cho vay hay không Nếu cho vay, sau khi thẩm định ngân hàng cũng có thể tham gia góp ý cho khách hàng hoàn thiện phương án, xác định số tiền cho vay, thời gian vay và mức thu nợ phù hợp cũng như phương thức trả nợ, tạo điều kiện thuận lợi cho DN sử dụng vốn vay có hiệu quả, làm tiền đề cho việc thu hồi vốn và lãi đúng hạn, thúc đầy vốn tín dụng luân chuyển nhanh Do đó, thẩm định tín dụng được xem là một trong những khâu quan trọng nhất quyết định chất lượng tín dụng của mỗi khoản vay cũng như toàn bộ hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Thẩm định là khâu phức tạp, bao gồm các bước sau: Thẩm định trước cho vay - đây là bước quan trọng nhất, quyết định chất lượng tín dụng; Xây dựng và kí kết hợp đồng tín dụng – nội dung chính là ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng trong khoảng thời gian và lãi suất nhất định; Giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng- sau khi ngân hàng đã ký kết hợp đồng tín dụng với khách hàng thì phải có trách nhiệm cấp tiền cho khách hàng như thoả thuận, bên cạnh cấp tín dụng ngân hàng cũng tiến hành kiểm soát khách hàng; Thu nợ hoặc đưa ra các phán quyết tín dụng mới - quan hệ tín dụng kết thúc khi ngân hàng thu hồi hết cả gốc và lãi vay.
Thẩm định khách hàng giúp cho Ngân hàng biết được khách hàng của mình là ai và có tình hình tài chính trong quá khứ như thế nào, và từ đó xem xét khả năng trả nợ của khách hàng thông qua thẩm định dự án đang cần vay vốn Thẩm định các năng lực pháp lý và các rủi ro mà khách hàng đang phải đối đầu có nguy cơ gây ra rủi ro tín dụng, xếp người vay vào bậc rủi ro, các loại đảm bảo làm giảm rủi ro.
* Thu thập và xử lý thông tin của Ngân hàng Đây là yếu tố cơ bản và xuyên suốt quy trình tín dụng của ngân hàng, ngân hàng thường xuyên thu thập, đánh giá và xử lý thông tin tín dụng để đảm bảo cung cấp tín dụng hợp lý, xử lý linh hoạt các tình huống phát sinh trong hoạt động tín dụng Thông tin tín dụng đối với ngân hàng có kịp thời và xác thực hay không quyết định chất lượng tín dụng vì thông tin về khách hàng sẽ là các bằng chứng cho ngân hàng đưa ra các quyết định cho khách hàng vay hay từ chối Trong trường hợp các thông tin mà NHTM thu thập không đúng thực tế sẽ làm cho ngân hàng mất cơ hội tốt nếu tin vào các thông tin mà đối thủ cạnh tranh đưa ra nhằm đánh bại đối thủ, hoặc trong trường hợp NHTM thu thập thông tin một cách sơ sài về khách hàng chỉ thông qua BCTC của khách hàng sẽ làm cho ngân hàng thua lỗ trong hợp đồng tín dụng này vì khi khách hàng đưa BCTC này trình lên ngân hàng với mục đích vay vốn bao giờ cũng sẽ là báo cáo “đẹp” Nếu CBTD xử lý các thông tin không đúng, tính toán sai vô ý sẽ dẫn đến các chỉ tiêu đánh giá khách hàng sai sự thật Chính vì thế mà công tác thu thập và xử lý thông tin rất quan trọng, nó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng nói chung và HQCV nói riêng Muốn nâng cao HQCV NHTM cần thu thập và xử lý thông tin đầy đủ và linh hoạt từ đó hạn chế các rủi ro do các khoản vay mang lại
* CBTD và hiệu quả kiểm tra kiểm soát nội bộ
Yếu tố con người luôn quyết định sự thành bại trong mọi hoạt động nói chung và trong hoạt động ngân hàng nói riêng CBTD là người trực tiếp thẩm định đánh giá để đưa ra quyết định cho vay hay từ chối, trình độ và năng lực của CBTD là điều kiện tiên quyết đảm bảo chất lượng khoản vay Muốn nâng cao HQCV, ngân hàng cần phải có đội ngũ CBTD có chuyên môn tín dụng ở trình độ cao, am hiểu và nắm bắt thị trường nhanh nhạy đặc biệt là trong lĩnh vực đầu tư và phân tích dự án tài chính; Về mặt đạo đức của người cán bộ cũng hết sức quan trọng. Bất kỳ sơ suất nhỏ nào của người CBTD trong công việc đều ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng, nên CBTD cần phải có cả tài và đức mới có thể tồn tại được trong lĩnh vực này Đặc biệt trong thời đại tin học hoá hiện nay thì hoạt động của ngân hàng cũng không tránh khỏi quá trình phát triển và đa dạng, trình độ nghiệp vụ và chuyên môn của người cán bộ ngân hàng càng đòi hỏi được nâng cao để có đủ khả năng tiếp thu và ứng dụng khoa học tiên tiến Sự hạn chế về trình độ CBTD sẽ gây ra hàng loạt các sai lầm và có thể là các thiệt hại lớn cho ngân hàng, ảnh hưởng xấu đến HQCV.
Hoạt động kiểm tra kiểm soát thường xuyên là cần thiết, kiểm tra kiểm soát nội bộ sẽ làm cho hoạt động tín dụng luôn đúng hướng, thực hiện đúng các nguyên tắc tín dụng, các quy định của toàn ngành ngân hàng cũng như các quy trình tín dụng Kiểm tra kiểm soát là hoạt động mang tính phòng ngừa hạn chế các sai sót của CBTD từ đó nâng cao HQCV.
Ngoài ra cơ sở vật chất của ngân hàng phục vụ cho quá trình thẩm định khách hàng cũng như thẩm định dự án cũng góp phần nâng cao HQCV Đó là công cụ, phương tiện thực hiện tổ chức quản lý hoạt động của ngân hàng như cách cập nhật về thị trường vốn, cũng như theo dõi diễn biến của thị trường và các đối thủ cạnh tranh. b./ Các nhân tố thuộc về DNNN
Trong nền KTTT, bất kỳ DN nào muốn thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng thì đều phải đáp ứng các điều kiện tín dụng của ngân hàng đó trên cơ sở luật định Điều kiện tín dụng được đưa ra nhằm đảm bảo cho khả năng thu hồi vốn một cách hiệu quả, chính vì vậy mà nó quyết định tới HQCV của các khoản tín dụng. Khả năng đáp ứng các điều kiện của ngân hàng mà DN có thể thực hiện thể hiện ở các mặt như phương án SXKD, năng lực tài chính của DN, năng lực thị trường của
DN, quyền sở hữu tài sản của DN…
* Phương án SXKD của DN Đầu tư là hoạt động chủ yếu quyết định sự phát triển và khả năng tăng trưởng của DN Trong hoạt động đầu tư DN bỏ vốn nhằm hình thành và bổ sung những tài sản cần thiết để thực hiện những mục tiêu kinh doanh Hoạt động này thể hiện qua các phương án kinh doanh Phương án kinh doanh là tập hợp các hoạt động kinh tế đặc thù với các mục tiêu, phương pháp và phương tiện cụ thể để đạt tới một trạng thái mong muốn Mỗi DN khi vay vốn đòi hỏi phải có một phương án SXKD khả thi, có hiệu quả kèm theo một phương án trả nợ hợp lý nhất Phương án SXKD có một ý nghĩa hết sức quan trọng quyết định khả năng thành công hay thất bại của một hợp đồng tín dụng nên phương án phải có tính chuyên môn hóa, tính thị trường và đạo đức kinh doanh.
Năng lực của DN bao gồm các yếu tố về năng lực sản xuất, năng lực thị trường, năng lực tài chính, năng lực quản lý, quyền sở hữu tài sản…
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC TẠI NHCTCNĐĐ
Khái quát về NHCTCNĐĐ
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển NHCTĐĐ
NHCTCNĐĐ là DN loại I, có doanh số hoạt động lớn trên địa bàn Hà Nội và trong hệ thống NHCTVN Đây là một đơn vị nhiều năm liền đạt danh hiệu đơn vị kinh doanh giỏi, xuất sắc của Hệ thống NHCTVN và đã được Nhà nước tặng thưởng Danh hiệu Đơn vị Anh hùng Lao động thời kỳ Đổi mới; Huân chương Độc lập I, II, III do Chủ tịch nước phong tặng NHCTCNĐĐ được thành lập năm 1955 với tư cách là một Chi nhánh của NHNNVN Năm 1975, đổi tên thành “NHNN quận Đống Đa” hoạt động theo hai chức năng: Quản lý Nhà nước về tiền tệ và kinh doanh tiền tệ NHCTVN ra đời ngày 26/03/1988, NHCTCNĐĐ trực thuộc NHCT
TP Hà Nội và thực hiện chế độ hạch toán kinh doanh Đến 01/04/1993 NHCTCNĐĐ trực thuộc NHCTVN có mô hình hoạt động quản lý tập trung trên cơ sở phát huy tính năng động, sáng tạo và độc lập tương đối của các chi nhánh để mở rộng và phát triển các dịch vụ ngân hàng mới.
Quận Đống Đa là một quận lớn với nhiều DN hoạt động sản xuất cũng như dịch vụ thương mại, đây cũng là Quận đông dân cư và đặc biệt có nhiều khu vực buôn bán như chợ Kim Liên, chợ Cát Linh, chợ Khâm Thiên, hệ thống siêu thị dày đặc như siêu thị Startbowl, siêu thị Thái Hà, Asean Đây là ưu thế cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Chi nhánh luôn giữ chữ tín đối với khách hàng, tích cực mở rộng địa bàn hoạt động đầu tư trên mọi lĩnh vực với các thành phần kinh tế và có các chính sách về lãi suất phù hợp Đồng thời, Chi nhánh đã triển khai và thi hành kịp thời cơ chế quản lý, điều hành trong công tác tiền tệ, tín dụng và thanh toán theo phương thức chỉ đạo của NHCTVN
Hiện nay, Chi nhánh có trụ sở tại 187 Phố Tây Sơn – Hà Nội.
Là một NHTM quốc doanh hoạt động chủ yếu trên địa bàn quận Đống Đa,NHCTCNĐĐ có nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng
P.Giám Đốc 1 P Giám Đốc 3 Phòng KTKS
Ph òn g K ế t oá n Ph òn g TT - Đ T Ph òn g Kh o qu ỹ Ph òn g KH 2 Ph òn g KH c á nh ân Ph òn g G D K L iê n Ph òn g G D C L in h Ph òn g TH – T T Ph òn g TT - TM
QTK 30 41 đối với các thành phần kinh tế hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ, giao thông vận tải góp phần thúc đẩy sản xuất, lưu thông và ổn định tiền tệ Bên cạnh những nghiệp vụ có tính chất truyền thống như nhận tiền gửi và cho vay, NHCTCNĐĐ đã mạnh dạn thâm nhập và tiến tới mở rộng các hình thức kinh doanh mới như: Bảo lãnh dự thầu công trình, bảo lãnh xuất nhập khẩu, mua - bán ngoại tệ, làm dịch vụ chuyển tiền nhanh trong nước và quốc tế, dịch vụ thanh toán thẻ Visa Card, Master Card…
2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân sự NHCTCNĐĐ
2.1.3 Kết quả kinh doanh chủ yếu của NHCTCNĐĐ năm 2005
* Công tác huy động vốn
Thấm nhuần phương châm “đi vay để cho vay”, NHCTCNĐĐ đã tích cực và không ngừng mở rộng huy động vốn, coi huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng hàng đầu để có thể đứng vững, tồn tại và phát triển trong hoạt động kinh doanh.
Năm 2005 là năm vô cùng khó khăn trong việc huy động vốn đối với cácNHTM nói chung cũng như NHCTCNĐĐ nói riêng Trước sức ép về nhu cầu vốn,các NHTM trên địa bàn liên tục mở rộng quy mô, mạng lưới hoạt động cùng với việc tăng lãi suất huy động, kết hợp với nhiều chính sách khuyến mại chăm sóc khách hàng hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng Bên cạnh đó, chênh lệch lãi suất huy động giữa các NHTMNN và các NHTM Cổ phần luôn ở mức cao đã gây nhiều khó khăn cho NHCTCNĐĐ Đặc biệt tại địa bàn Quận Đống Đa, trong vài năm qua đã có rất nhiều NHTM khác mở điểm giao dịch nhằm khai thác địa bàn này đã gây ra một áp lực rất lớn đối với Chi nhánh trong việc huy động vốn từ dân cư cũng như các tổ chức kinh tế.
Nhờ các biện pháp cùng với sự cố gắng, nỗ lực, nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã tăng trưởng liên tục với tốc độ nhanh và vững chắc Tính đến 31/12/2005, Chi nhánh đã có tổng nguồn vốn huy động là 3,370 tỷ đồng, tăng 7% so với năm 2004 và gấp 1.3 lần so với năm 2003 Cơ cấu nguồn vốn cũng có thay đổi đáng kể, tỷ trọng vốn huy động không kỳ hạn có xu hướng tăng qua các năm, chiếm khoảng từ 24.04% - 29.38% tổng nguồn huy động Đây chủ yếu là tiền gửi trong tài khoản của các DN và cá nhân nhằm mục đích thanh toán Nguồn vốn này có sự tăng trưởng mạnh trong năm 2005 (chiếm 29% so với tổng nguồn), giúp cho chi nhánh giảm bớt chi phí huy động đầu vào, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Theo nhận định của cá nhân, nguồn tiền gửi thanh toán này sẽ có xu hướng tăng nhanh trong năm 2006 và những năm tiếp theo vì theo Em được biết trong năm nay Nghị định của Chính Phủ về hạn chế chi tiêu tiền mặt sẽ được ban hành, theo đó những khoản chi có giá trị từ 10 triệu đồng trở lên sẽ phải giao dịch qua tài khoản tại Ngân hàng Khi văn bản này có hiệu lực pháp lý thì chắc chắn các
DN, cá nhân sẽ mở tài khoản và giao dịch với hệ thống NHTM nhiều hơn, hy vọng NHCTCNĐĐ sẽ ngày một nỗ lực hoàn thiện chất lượng dịch vụ để nắm bắt được cơ hội này Đây là nguồn vốn có chi phí rẻ và chắc chắn sẽ gia tăng khi hình thành thói quen chi tiêu không dùng tiền mặt trong nền kinh tế Tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn của chi nhánh ở một mức lớn, hơn hẳn tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn (chỉ chiếm khoảng trên dưới 20%) Đó cũng là tình trạng trung của các ngân hàng hiện nay: còn thiếu nguồn vốn ổn định và dài hạn trong kinh doanh
Về cơ cấu theo đồng tiền thì có đến 80.77% - 84.27% nguồn vốn của chi nhánh là nguồn huy động được bằng VNĐ, còn lại là ngoại tệ mà chủ yếu là USD. Nguồn ngoại tệ này chủ yếu là do huy động tiết kiệm và thực hiện nghiệp vụ mua ngoại tệ của khách hàng.
Xét về tăng trưởng nguồn huy động, có thể thấy chi nhánh có sự tăng trưởng nhanh và khá ổn định qua các năm, đặc biệt là trong ba năm gần đây Bảng số liệu cho thấy, các chỉ tiêu đều tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước, đặc biệt có sự tăng trưởng nhảy vọt của nguồn huy động trung và dài hạn trong năm 2004 (tăng trên 200% so với năm 2003) và nguồn tiền gửi thanh toán Chi nhánh cũng thu hút được nhiều ngoại tệ hơn (tăng 2% -4%) qua các năm để tự đáp ứng được nhu cầu về ngoại tệ của mình.
Bảng 2.1: KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN Đơn vị: Tỷ đồng
2005 2004 Tổng nguồn vốn huy động 2,600 3,143 3,370 1.21 1.07
Phân loại theo kỳ hạn
(% so với tổng huy động) 24.04 25.84 29.38
(% so với tổng huy động) 64.42 48.71 44.21
Phân loại theo đông tiền
(% so với tổng huy động) 80.77 83.77 84.27
Ngoại tệ đã quy đổi 500 510 530 1.02 1.04
(% so với tổng huy động) 19.23 16.23 15.73
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh các năm 2003, 2004, 2005) Đặc biệt chú trọng khai thác nguồn tiền gửi Đây là một kênh huy động có tính chiến lược, ổn định, bền vững đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Với các chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp kết hợp với các chương trình khuyến mại hấp dẫn của NHCTVN cũng như của Chi nhánh cùng với sự phục vụ nhiệt tình chu đáo của cán bộ giao dịch Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với các Ban quản lý dự án, bám sát tiến trình triển khai các dự án khi thực hiện đền bù giải phóng mặt bằng để có kế hoạch nhằm khai thác nguồn tiền gửi như thu hút các khoản tiền đền bù tại dự án Cầu vượt nút giao thông Ngã Tư Sở Thường xuyên có tổ thu tiền mặt tại Xí nghiệp bán lẻ xăng dầu và Chi nhánh điện Đống Đa, thu lưu động ở những đơn vị có nhiều tiền mặt, tổ chức thu nhận tiền mặt vào các ngày nghỉ cho các đơn vị có nguồn thu tiền mặt lớn.
* Công tác sử dụng vốn
Huy động vốn và sử dụng vốn là hai mặt hoạt động chủ yếu trong kinh doanh của các NHTM nói chung và của NHCTCNĐĐ nói riêng Thành quả trong công tác huy động vốn có được khẳng định hay không cũng tuỳ thuộc vào công tác sử dụng vốn Do đó sử dụng vốn như thế nào là rất quan trọng, có tác động quyết định đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Nhận thức được rõ vấn đề trên, trong những năm qua, Chi nhánh đã hết sức quan tâm đến công tác sử dụng vốn, đặc biệt là công tác tín dụng luôn luôn được coi là mũi nhọn, là nhiệm vụ hàng đầu trong hoạt động kinh doanh.
Thực trạng HQCV DNNN của NHCTCNĐĐ
2.2.1 Khách hàng DNNN của NHCTCNĐĐ Đối tượng khách hàng DNNN tại chi nhánh bao gồm 37 DNNN Trung ương và 6 DNNN Địa phương chia thành các nhóm khách hàng chủ yếu sau: Nhóm khách hàng là các DN xây dựng cơ sở hạ tầng; Nhóm khách hàng là các DN sản xuất công nghiệp; Nhóm khách hàng là các DN Thương mại - Dịch vụ. a./ Nhóm khách hàng DN Xây dựng Cơ sở Hạ tầng Đối tượng khách hàng nhóm này chủ yếu là Tổng công ty Xây dựng Công trình Giao thông 8 và các đơn vị thành viên Có thể nêu một vài đặc điểm chủ yếu của nhóm khách hàng này như sau:
* Xây dựng cơ sở hạ tầng với đặc thù rất phức tạp vì có nhiều bên tham gia, trách nhiệm của các bên không được phân chia một cách rạch ròi Địa bàn SXKD dàn trải, rất khó quản lý.
* Mô hình tổ chức quản lý SXKD chưa hiệu quả, còn nhiều sơ hở làm phát sinh tiêu cực, gây ra tình trạng thất thoát vốn của đơn vị.
* Công tác quản lý tài chính còn nhiều bất cập, tồn tại nhiều vi phạm chế độ hạch toán kế toán của Nhà nước, do vậy các BCTC của các đơn vị này chưa phản ánh đúng thực trạng tài chính và hiệu quả hoạt động của DN.
* Tình hình tài chính phần lớn ở mức độ trung bình (thậm chí kém), hoạt động chủ yếu bằng vốn vay và vốn chiếm dụng, các DN này thường vay vốn tại nhiều Tổ chức Tín dụng Tồn tại nhiều khoản phải thu tồn đọng, không có khả năng thu hồi, phát sinh các khoản lỗ do có lúc đã thi công công trình với giá trúng thầu thấp hơn giá thành b./ Nhóm khách hàng DN Sản xuất Công nghiệp
Hiện nay chi nhánh đang cung cấp tín dụng cho các DN sản xuất như: Xí nghiệp Dược phẩm TW I, Công ty Xà phòng Hà Nội; Công ty Bóng đèn – Phích nước Rạng Đông; Công ty Cao su Sao Vàng; Nhà máy Ô tô 3 – 2… Có một số đặc điểm của nhóm khách hàng này là:
* Phần lớn các DN này đều tham gia sản xuất hàng xuất khẩu, có nguồn thu ngoại tệ thường xuyên, do đó đã góp phần đáng kể trong việc cung cấp nguồn ngoại tệ cho Chi nhánh.
* Khi sử dụng các hình thức tín dụng, các DN này còn thường xuyên sử dụng các dịch vụ khác như nhờ thu và mua bán ngoại tệ, chuyển tiền, thanh toán L/C… Vì vậy hàng năm các DN này đã mang lại cho Chi nhánh một khối lượng phí dịch vụ rất lớn. c./ Nhóm khách hàng DN Thương mại - Dịch vụ
Nhóm khách hàng này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của Chi nhánh.Hiện tại Chi nhánh đang quan hệ với các khách hàng như: Công ty Vật liệu điện vàDụng cụ Cơ khí, Công ty XNK Đầu tư, Công ty Thương mại Đại Việt, Công tyKim khí Hà Nội, Công ty Vận tải Biển Bắc, Tổng công ty Bưu chính Viễn thông,Tổng công ty Hàng hải…Đặc điểm chung của nhóm khách hàng này là: Nền kinh tế đang trong giai đoạn chuyển dịch cơ cấu nên nhóm ngành Thương mại - Dịch vụ đang có những bước tiến đáng kể Hoạt động kinh doanh của các DN này phần lớn là hiệu quả nhưng có nhược điểm là các DN hoạt động trong lĩnh vực này có vốn chủ sở hữu thấp, hoạt động chủ yếu dựa trên vốn đi vay Các khách hàng này thường xuyên có nhu cầu vốn lưu động tại Chi nhánh và sử dụng một số dịch vụ thanh toán.
2.2.2 Tình hình cho vay DNNN của NHCTCNĐĐ a./ Dư nợ cho vay DNNN
Theo định hướng phát triển của NHCTVN, các chi nhánh trong Hệ thống Công thương nói chung và NHCTCNĐĐ nói riêng đã chú ý mở rộng dư nợ đối với các thành phần kinh tế khác theo đó giảm dần dư nợ đối với các DNNN Tuy nhiên với đặc thù hoạt động trên địa bàn Hà Nội, trung tâm kinh tế văn hóa của cả nước – địa bàn tập trung nhiều đơn vị DNNN của Trung ương và Địa phương Mặt khác, DNNN – một đối tác đã là bạn hàng truyền thống của Chi nhánh trong nhiều năm qua, là khách hàng mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho Chi nhánh nên Chi nhánh cũng luôn quan tâm tìm cách nâng cao HQCV đối với nhóm khách hàng này.
Trên thực tế, dư nợ cho vay các DNNN vẫn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh Điều này cũng không khó lý giải bởi vì dù sao trong hiện tại nền kinh tế nước ta những ngành then chốt như Bưu chính Viễn thông, Dược phẩm, Điện lực…vẫn được Nhà nước hỗ trợ về vốn, công nghệ thông qua các DNNN hoạt động trong lĩnh vực này Đây là những ngành đem lại nhiều lợi nhuận, có tiềm năng phát triển nhưng đòi hỏi vốn lớn các DNNQD chưa thể đáp ứng được nên khó có thể gia nhập sân chơi này Ngay cả DNNN nếu chỉ dựa trên vốn tự có thì không thể thực hiện hết các dự án, nên muốn phát triển hoạt động SXKD thì việc phải sử dụng nguồn vốn ngân hàng là điều khó tránh khỏi.
Bảng 2.4: DƯ NỢ CHO VAY DNNN Đơn vị: Tỷ đồng
(% so với tổng dư nợ) 74.72 83.72 55.00
(% so với tổng dư nợ) 25.38 16.28 45.00
(Nguồn: Thông tin do phòng Tổng hợp-Tiếp thị cung cấp) Để thấy rõ sự biến động dư nợ này có thể minh họa qua biểu đồ dưới đây.
Theo Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong 3 năm qua thì dư nợ của Chi nhánh tăng trưởng và ổn định tuy nhiên cơ cấu của dư nợ có những biến đổi như sau:
Năm 2003 dư nợ cho vay DNNN là 1,525 tỷ đồng chiếm một tỷ trọng tương đối cao.
Năm 2004 dư nợ cho vay DNNN là 1,800 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng dư nợ Sở dĩ có hiện tượng này là do trong năm 2004 có những thay đổi về môi trường hoạt động cũng như cơ chế quản lý của nhiều DN, thêm vào đó những tác động tiêu cực của nền kinh tế khu vực và thế giới đã khiến cho nhiều DNNQD gặp khó trong việc đẩy mạnh sản xuất kinh doanh Một số DN đã thu hẹp quy mô sản xuất và thị trường tiêu thụ sản phẩm nên không có nhu cầu vốn của ngân hàng Mặt khác, các DNNQD trên địa bàn quận Đống Đa phần lớn là DN vừa và nhỏ, vốn chủ sở hữu thấp nên chưa hấp dẫn Chi nhánh Ngoài ra, Chi nhánh cũng chưa thực sự quán triệt tinh thần chỉ đạo của NHCTVN.
Năm 2005, dư nợ cho vay DNNN là 1,210 tỷ đồng chiếm 55% tổng dư nợ.Đây là một sự biến động lớn trong cơ cấu tổng dư nợ các năm qua, giảm 590 tỷ so với năm 2004 Nguyên nhân là do Chi nhánh đã quán triệt chủ trương của Hệ thống và do những biến động của thị trường khiến dư nợ cho vay DNNN giảm xuống Chi nhánh chủ động giảm dư nợ và tập trung thu hồi các khoản nợ cũ đối với một số DNNN thuộc lĩnh vực xây dựng cơ sở hạ tầng hoạt động kinh doanh thua lỗ (Chi nhánh chủ động sàng lọc lại khách hàng) Ngoài ra, năm 2005 do tác động của công cuộc giải thể, sáp nhập và cổ phần hóa các DNNN làm ăn thua lỗ trên địa bàn diễn ra mạnh mẽ. b./ Cơ cấu dư nợ cho vay DNNN
Cơ cấu dư nợ cho vay DNNN nhìn chung là ổn định qua các năm, sự giao động theo thời gian là không đáng kể vì dù sao các khách hàng
DNNN cũng đã quan hệ tín dụng và trở thành khách hàng truyền thống từ rất nhiều năm nay Có thể lấy cơ cấu dư nợ năm 2005 để minh họa cho một vài năm gần đây như sau: Năm 2005 dư nợ cho vay DNNN là 1,210 tỷ đồng với sự phân bổ khối xây dựng cơ sở hạ tầng chiếm 471 tỷ đồng, nhóm các DN Thương mại – Dịch vụ chiếm 383 tỷ đồng, nhóm DN sản xuất công nghiệp vay
Đánh giá chung tình hình cho vay DNNN tại Chi nhánh
2.3.1 Thành tựu đã đạt được
NHCTCNĐĐ trong thời gian qua không ngừng phát triển và cả phạm vi và quy mô chất lượng hoạt động tín dụng đối với các thành phần kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế phát triển một cách cân đối và ổn định Trong thành tích chung đó trong những năm qua, HQCV với khối DNNN tại Chi nhánh đã dần được nâng cao.
Thứ nhất, quy mô hoạt động tín dụng đối với các DNNN thực hiện theo định hướng giảm về chiều rộng – tăng về chiều sâu Nhờ đó mà HQCV DNNN đã được cải thiện, các chỉ tiêu phản ánh HQCV thay đổi theo hướng tích cực Chi nhánh đã phần nào đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các DN, góp phần mở rộng và nâng cao năng lực sản xuất, năng lực cạnh tranh của DN trên thị trường trong nước và quốc tế, cũng như góp phần tạo công ăn việc làm cho người lao động, thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh và ổn định Sự tăng trưởng này khiến cho Chi nhánh hàng năm luôn hoàn thành vượt mức kế hoạch lợi nhuận được giao và thực hiện tốt nghĩa vụ nộp ngân sách Nhà nước của mình.
Thứ hai, Chi nhánh đã tạo lập và duy trì tốt mối quan hệ tín dụng với các khách hàng truyền thống và ngày càng chuyển dịch theo hướng tập trung chủ yếu vào khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, có uy tín cao Đặc biệt, Chi nhánh đã thiết lập được môi quan hệ thường xuyên, lâu dài và có sự tín nhiệm nhất định với một số Tổng công ty và Công ty lớn Có thể nói đây là một trong những yếu tố đã góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh trong thời gian qua cũng như trong tương lai.
Thứ ba, Cơ cấu cho vay của Chi nhánh đã có những đổi mới thích hợp gắn liền với việc phát triển kinh tế đất nước, cho vay theo dự án đối với các công ty lớn hoạt động trong những ngành, lĩnh vực quan trọng của nền kinh tế như Tổng công ty Xây dựng Công trình Giao thông số 8, Xí nghiệp Dược phẩm TWI, Công ty Cao su Sao Vàng, Nhà máy Ô tô 3 – 2 mang lại sự phát triển cho DN cũng như góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng rất chú trọng vào việc đảm bảo chất lượng của sự mở rộng ấy, hạn chế tối đa nợ quá hạn mới phát sinh còn những khoản nợ quá hạn của các năm trước đã tích cực áp dụng nhiều biện pháp để xử lý, thu hồi lại vốn, thực hiện giãn nợ, giảm lãi suất nợ quá hạn đối với các DN đang gặp khó khăn nhưng có khả năng sẽ trả hết các khoản nợ quá hạn. Ngoài ra, đối với những đối tượng khách hàng có hiện tượng chây ỳ, không muốn trả nợ Chi nhánh cũng có những biện pháp cứng rắn cùng với Ban xử lý nợ tồn đọng để có cách thu hồi vốn góp phần hạn chế tổn thất cho Chi nhánh, lành mạnh tình hình tài chính, nâng cao uy tín và vị thế của Chi nhánh trên thị trường.
Thứ tư, Chi nhánh đã tiến hành thẩm định, tổ chức quản lý các hoạt động tín dụng ngày càng hoàn thiện hơn bằng cách nâng cao trình độ của CBTD cũng như hiện đại hoá hệ thống thông tin trong quản lý như: Quy trình xử lý nghiệp vụ cho vay trên Incas Nhờ vậy mà Chi nhánh nói riêng cũng như hệ thống NHCTVN đã quản lý, giám sát các khoản tín dụng một cách chặt chẽ trong tất cả các khâu từ khi thẩm định dự án, theo dõi quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng cho đến khi khách hàng trả hết gốc và lãi cho Ngân hàng.
Cuối cùng, công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi mới: Hoạt động
Marketing có chuyển biến cùng phong cách phục vụ giao dịch văn minh, lịch sự của đội ngũ cán bộ đã thực sự tạo được ấn tượng tốt và tạo niềm tin cho khách hàng, tăng số lượng khách hàng và mở rộng thị phần.
Có được những thành tựu trên nhờ quán triệt chỉ đạo của các cấp, ban lãnh đạo, phương thức làm việc hiệu quả và sự hợp tác với các DNNN ngày càng tốt cùng với sự nỗ lực không ngừng của tập thể cán bộ công nhân viên tại Chi nhánh. Bên cạnh những thành tích đó, chúng ta cũng phải xem xét một số khó khăn và những vấn đề còn tồn tại để rút ra những bài học kinh nghiệm, tìm ra những giải pháp để nâng cao hơn nữa HQCV đối với DNNN trong những năm tiếp theo.
2.3.2 Các hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù NHCTVN nói chung và Chi nhánh nói riêng đã có nhiều cố gắng từng bước đổi mới, hiện đại hoá Ngân hàng nhưng trong quá trình thực hiện gặp rất nhiều khó khăn Trong hoạt động cho vay DNNN cũng không tránh khỏi những hạn chế đó.
Thứ nhất, về đối tượng cho vay, chất lượng khoản vay Dư nợ DNNN vẫn còn cao, theo đó rủi ro tiềm ẩn với ngân hàng vẫn lớn Mặc dù những khoản cho vay DNNN có TSĐB có xu hướng tăng nhưng vẫn còn nhiều hoạt động cho vay không có TSĐB Tuy đây không phải là chỉ tiêu chính để đánh giá HQCV cũng như sự an toàn của khoản vay nhưng trước sự biến đổi bất thường của thị trường hiện nay thì việc cho vay không có TSĐB cũng rất đáng lo ngại Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh chưa thực sự đạt được hiệu quả cao, qua phân tích trên có thể thấy rằng Chi nhánh chỉ thực sự quan tâm tới tín dụng ngắn hạn Đây là điều mà Chi nhánh cần lưu ý bởi khi tín dụng được mở rộng sẽ làm cho các hoạt động khác của Ngân hàng cũng có sự chuyển biến như hoạt động thanh toán, hoạt động dịch vụ ngân hàng… Quy mô cho vay trung và dài hạn chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, nhiều dự án trung – dài hạn mới chỉ dừng lại ở hợp đồng chứ chưa thể giải ngân được.
Thứ hai, về quy trình thẩm định tín dụng, đánh giá khách hàng còn sơ sài: các phương pháp thẩm định được áp dụng ở đây nhiều khi không thống nhất về nội dung, cách tính toán các chỉ tiêu chưa nêu một cách thật sự rõ ràng trong sổ tay tín dụng, dẫn tới việc thẩm định đôi khi không chính xác Có những dự án khi thiết lập được xem là khả thi nhưng có thể trong thời gian thẩm định do có nhiều yếu tố tác động nên đã trở thành không khả thi.
Công tác thẩm định, đánh giá khách hàng tại Chi nhánh là do mỗi CBTD thực hiện Phải phụ trách nhiều khách hàng nên không thể giám sát một cách thường xuyên và trong quá trình thẩm định lại khách hàng thì CBTD thường chỉ thẩm định qua các BCTC khách hàng mang đến mà nhiều khi các báo cáo này có số liệu rất bất hợp lý do DN có nhiều BCTC khác nhau nên bản thân DN cũng chưa thống nhất việc dùng BCTC nào trong suốt quá trình quan hệ với ngân hàng.
Trong hoạt động giám sát khách hàng thực hiện chưa thực sự tốt Cụ thể như một số đơn vị xây dựng cơ sở hạ tầng chưa đối chiếu công nợ kịp thời với chủ đầu tư đến thời điểm gia hạn nợ, kiểm soát sau còn mang tính hình thức, phương án kinh doanh và nguồn trả nợ không hợp lý, việc gia hạn nợ của nhiều công trình còn căn cứ vào những biên bản đối chiếu công nợ quá xa so với thời điểm xin gia hạn nợ Hầu hết biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay trước khi gia hạn nợ, tờ trình gia hạn đối với các đơn vị thành viên tổng 8 còn sơ sài, chưa đánh giá đầy đủ tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính của khách hàng, xác định chưa đầy đủ tiến độ thực hiện công trình, tiến độ thanh quyết toán của chủ đầu tư, khả năng và thời gian thu hồi nợ Việc sử dụng vốn vay của một số đơn vị tuy có làm song còn quá sơ lược và mang tính hình thức
Thứ ba, vấn đề thông tin về khách hàng Chi nhánh thường không có đầy đủ các thông tin chính xác về khách hàng Còn gặp nhiều khó khăn trong công tác thu thập, xử lý thông tin.
Thứ tư, về nghiệp vụ và kinh nghiệm của CBTD Hầu hết các CBTD là cần phải có kinh nghiệm, nhưng thực trạng đội ngũ này còn khá trẻ và làm công tác tín dụng chưa lâu Đối với các cán bộ trẻ thì hạn chế lớn nhất là kinh nghiệm còn với các cán bộ lâu năm nhiều khi do thói quen làm việc chưa thay đổi kịp với các thay đổi của công nghệ ngân hàng Việc đội ngũ CBTD không đồng đều làm cho chất lượng tín dụng cũng bị ảnh hưởng, gây khó khăn cho các khách hàng và làm giảm uy tín của Chi nhánh.
Thứ năm, về tài sản thế chấp, cầm cố không đáp ứng đủ chất lượng Thế chấp, cầm cố tài sản là phương thức đảm bảo tiền vay phòng khi khách hàng không còn khả năng thanh toán thì Ngân hàng vẫn có thể thu hồi được vốn, một mặt để chống đỡ các tổn thất khi khách hàng không trả được nợ, một mặt khuyến khích các DN sử dụng tiền vay có hiệu quả hơn… Trong những năm qua, đối với một số khoản cho vay biện pháp này thực hiện không tốt do một số hạn chế về thông tin thị trường, có trường hợp định giá tài sản không đảm bảo tính dễ bán, dễ chuyển nhượng, chứng từ sở hữu không đầy đủ Bởi vậy khi rủi ro xảy ra, tài sản không thể thanh lý được vì thiếu cơ sở pháp lý hoặc nếu có thực hiện bán thanh lý cũng không đủ bù vốn, làm cho nợ quá hạn kéo dài, gây thiệt hại cho Chi nhánh.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI
Phương hướng phát triển DNNN ở nước ta
Hội nghị Ban chấp hành Trung ương Đảng lần 3 khóa IX đã xác định phương hướng cụ thể cho việc sắp xếp, đổi mới, phát triển và nâng cao hiệu quả DNNN như sau:
* Sắp xếp, tổ chức lại sao cho DNNN thông qua cổ phần hóa, công ty hóa sao cho có cơ cấu hợp lý, hoạt động kinh doanh có hiệu quả Phát triển đồng đều các lĩnh vực giúp Nhà nước chi phối, điều khiển được sự phát triển của nền kinh tế, đảm bảo ổn định vĩ mô và cân đối nền kinh tế.
* DNNN đảm bảo được các sản phẩm dịch vụ công ích thiết yếu cho xã hội và nhu cầu cần thiết cho quốc phòng, an ninh.
* Xây dựng được nhiều DNNN lớn, đủ mạnh và góp phần chủ yếu để KTNN có thể làm tốt vai trò chủ đạo trong nền kinh tế nhiều thành phần định hướng XHCN.
* DNNN phải làm nòng cốt đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế và xây dựng nền công nghệ - kỹ thuật cao tạo nền tảng cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Phương hướng, mục tiêu hoạt động cho vay DNNN của Chi nhánh53 3.2 Giải pháp nâng cao HQCV DNNN tại NHCTCNĐĐ
Dựa trên phương hướng mục tiêu của NHCTVN, Chi nhánh hoạt động chủ yếu trên địa bàn quận có uy tín lâu nay nên thu hút được nhiều khách hàng lớn trong đó có cả những công ty, tổng công ty lớn, vì thế nguồn vốn huy động và dư nợ tăng trưởng liên tục qua các năm Tuy nhiên, nguồn vốn huy động của Chi nhánh lại chủ yếu là loại không kỳ hạn nên Chi nhánh luôn bị động trong hoạt động cho vay và đầu tư Xuất phát từ định hướng chung của NHCTVN là “Phát triển – an toàn – hiệu quả” trong thời gian tới hoạt động cho vay DNNN của Chi nhánh đi theo hướng sau:
* Chi nhánh tiếp tục tổng kết tình hình cho vay DNNN từ đó đưa ra chính sách tín dụng, phương pháp phân tích đánh giá khách hàng, phương thức quản lý tín dụng hợp lý Duy trì mức tăng trưởng trong huy động vốn và cho vay ở mức hợp lý đồng thời thiết lập, củng cố và duy trì các mối quan hệ thường xuyên với các khách hàng truyền thống, khách hàng lớn và đồng thời tìm kiếm các khách hàng có tiềm năng Duy trì mối quan hệ theo nguyên tắc cả hai cùng có lợi “lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của Ngân hàng” và
“thành công của khách hàng là thành công của ngân hàng”.
* Thực hiện đa dạng hoá các phương thức cho vay vì hiện nay phương thức cho vay chủ yếu là cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của các khách hàng có tình hình kinh doanh lành mạnh Góp phần thúc đẩy quá trình SXKD tại các DN này và từ đó nâng cao tốc độ tăng trưởng kinh tế quốc dân Tiếp tục đẩy mạnh hơn nữa phương thức cho vay đồng tài trợ đối với các nhu cầu vay lớn của khách hàng đặc biệt là các dự án trọng điểm góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế của các địa phương.
* Thực hiện tăng trưởng tín dụng đi đôi với an toàn và hiệu quả, tiếp tục thực hiện các biện pháp để giải quyết nợ quá hạn, cơ cấu lại dư nợ cho vay DNNN và duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1% Đồng thời thực hiện tăng cường thu hút tiền gửi ngoại tệ của khách hàng, vận động các DN có hàng xuất khẩu mở tài khoản tiền gửi tại Chi nhánh và sử dụng các dịch vụ thanh toán quốc tế tại Chi nhánh. Tăng tỷ trọng cho vay có TSĐB đối với DNNN Việc tăng tỷ trọng này không chỉ có ý nghĩa với Chi nhánh mà còn tạo động lực để các DNNN tăng vốn chủ sở hữu thông qua việc nâng cao hiệu quả SXKD.
* Đẩy mạnh hiện đại hoá công nghệ ngân hàng và đồng thời tăng cường đào tạo thêm nghiệp vụ cho các cán bộ cũng như phẩm chất đạo đức của cán bộ ngân hàng Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ và kịp thời điều chỉnh các sai sót trong việc chấp hành các quy trình nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng.
Các chỉ tiêu kinh doanh cụ thể:
- Nguồn vốn huy động đến 31/12/2006 đạt: 3500 tỷ đồng.
- Tổng dư nợ đạt: 2400 tỷ đồng.
- Dư nợ trung và dài hạn đạt: 40%
- Tỷ lệ nợ quá hạn: ¿ 1%
- Lợi nhuận hạch toán đạt: 80 tỷ đồng
Tiếp tục thực hiện chương trình tái cơ cấu, cơ cấu lại bộ máy điều hành hoạt động tín dụng gọn nhẹ, năng động và hiệu quả hơn nhằm đáp ứng được yêu cầu của tình hình mới
Căn cứ vào phương hướng phát triển hoạt động cho vay đối với DNNN và những tồn tại trong hoạt động này tại Chi nhánh mà ta có những giải pháp để nâng cao hoạt động cho vay, phát huy được tốt nhất vai trò – vị thế của ngân hàng trong nền kinh tế.
3.2 Giải pháp nâng cao HQCV DNNN tại NHCTCNĐĐ
Việc mở rộng quy mô và nâng cao HQCV là một vấn đề hết sức cấp bách đối với các NHTM trong đó có NHCTCNĐĐ Bởi vì nó không chỉ là việc tăng cường vốn cho nền kinh tế mà còn là hoạt động để ngân hàng tồn tại và phát triển. Để nâng cao HQCV đối với DNNN, Chi nhánh cần phải dựa vào đặc điểm, tình hình phát triển của nền kinh tế, các văn bản pháp lý của Nhà nước và thực hiện tốt những giải pháp căn bản sau đây:
Tăng cường công tác huy động vốn để tài trợ cho các DNNN
Huy động và sử dụng vốn là hai mặt có quan hệ biện chứng với nhau, có huy động được nguồn vốn mới có cơ sở sử dụng vốn và ngược lại có sử dụng vốn hiệu quả mới tiếp tục bổ sung vào nguồn vốn, mở rộng quy mô kinh doanh Do vậy,muốn nâng cao HQCV thì ngân hàng phải có các biện pháp tăng cường huy động vốn Hiện nay, Chi nhánh có nguồn vốn tăng trưởng ổn định qua các năm tuy nhiên quy mô chưa thực sự lớn so với các NHTM khác trên địa bàn Việc mở rộng nguồn vốn huy động luôn cần thiết và ngân hàng có được đầu vào đủ mạnh mới có khả năng đầu tư vào các dự án, công trình trọng điểm có hiệu quả nhưng cần nguồn tài trợ lớn Hiện nay Chi nhánh có cơ cấu huy động loại tiền chưa đa dạng, chủ yếu làVND (chiếm từ 80 – 84%), các loại ngoại tệ khác chiếm tỷ lệ còn lại (trong đóUSD chiếm 93%) Cơ cấu theo kỳ hạn cũng chưa phong phú, mức lãi suất chưa hấp dẫn Chi nhánh cần đa dạng hóa các tiền gửi về kỳ hạn với lãi suất linh hoạt, phương thức trả lãi phù hợp: trả lãi trước, trả lãi bậc thang… mở rộng hình thức huy động như huy động bằng vàng, các loại ngoại tệ có giá trị chuyển đổi cao. Điều chỉnh cơ cấu nguồn hợp lý hơn để tạo ra nguồn có chi phí rẻ và đảm bảo khả năng thanh khoản.
Nâng cao nhận thức về tầm quan trọng của huy động vốn đối với cán bộ công nhân viên nhằm phục vụ nhanh chóng, chính xác, kịp thời mọi nhu cầu giao dịch của khách hàng Tiếp cận khách hàng mới thông qua việc khoán chỉ tiêu thu hút khách hàng sử dụng tài khoản ATM để trả lương cho nhân viên cho từng CBTD phụ trách các DN đó bên cạnh nỗ lực Marketing chung của Chi nhánh Vừa tạo được nguồn có chi phí rẻ lại gắn kết được quan hệ của khách hàng với ngân hàng Một điều mà các Chi nhánh ngân hàng nước ngoài đang làm và rất hiệu quả hiện nay là: thông qua việc cho vay đối với DN, họ sẽ tìm cách thu hút nguồn tiền gửi từ chính những người lao động làm việc trong các DN ấy thông qua việc phát triển tài khoản ATM và các dịch vụ ngân hàng cá nhân hiện đại, tạo được mối quan hệ rất tốt và thực hiện mục tiêu “Bán mềm” đối với những khách hàng này: tức là một khách hàng khi đã sử dụng một dịch vụ của ngân hàng thì sẽ có xu hướng sử dụng tất cả các dịch vụ khác của chính ngân hàng đó và hình thành một mối quan hệ “chung thủy” thông qua nâng cao chất lượng phục vụ (Thành công điển hình là HSBC, Standard Charter Bank) Khi phân tích kỹ chiến lược kinh doanh này của các ngân hàng có một điều rất dễ nhận ra là uy tín của họ ngày càng được nâng cao do hiệu quả truyền miệng của khách hàng; Tiếp theo là họ sẽ có chi phí nguồn rất thấp: vì hầu hết các khách hàng của các DN sử dụng dịch vụ cá nhân tại ngân hàng như duy trì tài khoản ATM thường xuyên với số dư lớn, gửi tiền có kỳ hạn nhưng liên tiếp nhau tức là đến hạn nhưng không rút mà gửi tiếp Như vậy thực tế nhiều khi ngân hàng huy động trên danh nghĩa là kỳ hạn ngắn hạn nhưng thông qua nghiệp vụ chuyển hoán kỳ hạn với các ưu thế trên thì trở thành nguồn trung và thậm chí dài hạn với chi phí cực thấp Nhờ đó họ lại có ưu thế trong việc tài trợ trung và dài hạn Các NHTM Việt Nam chưa thực sự chú ý đến điều này.
Thực hiện tốt chính sách khách hàng đối với DNNN
Trong nền KTTT, khách hàng là yếu tố quan trọng quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng Thực tế cho thấy rằng, nếu một ngân hàng có số lượng khách hàng lớn trung thành thì ngân hàng sẽ thành công trong kinh doanh Do đó, đưa ra chiến lược khách hàng là thể hiện bản sắc riêng của mỗi ngân hàng.
Xây dựng chiến lược đầu tư cho vay đối với DNNN Chi nhánh cần phải xây dựng một chiến lược cho vay đối với DNNN trên một số nội dung căn bản như tỷ trọng dư nợ, cơ cấu dư nợ…tức là các chỉ tiêu đánh giá HQCV đối với khách hàng.
Tỷ trọng cho vay DNNN hiện tại còn tương đối cao, dàn trải nên bao gồm cả những DNNN không hiệu quả trong kinh doanh, thất thoát lớn Nâng cao tỷ trọng cho vay DNNN có TSĐB để an toàn trong hoạt động tín dụng Xây dựng cơ cấu dư nợ theo từng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh trọng điểm, mũi nhọn để phân tán, giảm rủi ro tín dụng Thiết lập một chiến lược tín dụng trung và dài hạn thích hợp đối với từng DNNN, lĩnh vực kinh doanh mà DN đó hoạt động Đây là một yêu cầu đối với ngân hàng khi tham gia hội nhập kinh tế quốc tế.
Phân loại DNNN hợp lý để xác định được những nhu cầu thích hợp đối với từng đối tượng Trong phần lý luận đã đề cập đến việc phân loại DNNN cũng như tác dụng của việc phân loại đó Thực tế cho thấy, việc phân loại DNNN sẽ giúp ích rất nhiều vào hiệu quả của chính sách khách hàng do tìm được hướng đầu tư thích hợp với từng DN trong những thời kỳ khác nhau và dễ dàng trong quản lý Khi phân loại ngân hàng có thể dựa vào một số đặc điểm như: Tình hình tài chính và kết quả hoạt động SXKD, uy tín trong quan hệ tín dụng và mức độ quan hệ của DN với ngân hàng…từ đó có chính sách tiếp thị khách hàng hấp dẫn để thu hút những DNNN làm ăn có hiệu quả đang có quan hệ tín dụng với ngân hàng khác Đối với những DN có quan hệ tín dụng với ngân hàng tạm thời gặp khó khăn về tài chính thì ngân hàng phối hợp với DN, hỗ trợ DN thông qua tư vấn về tài chính, giải pháp thị trường thậm chí cho vay thêm để DN tiếp tục có cơ hội SXKD Còn đối với những khách hàng không hiệu quả thì Chi nhánh phải có biện pháp kịp thời để thu hồi nợ gốc và lãi.
Hỗ trợ DNNN trong công tác quản lý và đầu tư Nguyên nhân khiến một số khách hàng tại Chi nhánh làm ăn thua lỗ, đặc biệt nhóm khách hàng xây dựng cơ sở hạ tầng và một số khách hàng sản xuất công nghiệp, dịch vụ là do cơ cấu tổ chức quản lý của họ quá yếu kém không nắm bắt được thị trường chỉ trông chờ vào nguồn vốn của Nhà nước Để tạo mối quan hệ hỗ trợ - hợp tác cùng nhau phát triển
“thành công của khách hàng là hiệu quả của ngân hàng”, Chi nhánh có thể thực hiện phối hợp hỗ trợ DNNN về quản lý ngân quỹ đưa ra dự báo về luồng tiền với các thuận lợi và khó khăn trong tương lai mà DN sẽ gặp phải Tư vấn tài chính cho
DN những lĩnh vực đầu tư hiệu quả Ngân hàng hoàn toàn có thể làm được như thế vì đây là tổ chức kinh doanh tiền tệ nên thường xuyên nghiên cứu biến động của thị trường, biết được ngành – lĩnh vực đem lại hiệu quả đầu tư có chuyên môn cao trong dự báo tài chính Những yếu tố đó kết hợp với kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh của DN sẽ khắc phục được những nhược điểm mà DNNN còn bị ảnh hưởng bởi cơ chế bao cấp trước kia Đây cũng là cách để các DNNN tiến gần hơn đến nền kinh tế thế giới và là cách tốt nhất để phát triển bền vững cho cả ngân hàng và khách hàng.
Lựa chọn và áp dụng các biện pháp bảo đảm trong hoạt động cho vay DNNN Mục tiêu hạn chế rủi ro, ngân hàng phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tất cả các khâu của quá trình cho vay Thường xuyên đánh giá chất lượng khoản vay để điều chỉnh việc giải ngân cho phù hợp với nhu cầu luồng tiền của DN Trang bị các phương tiện để thu thập thông tin phòng ngừa rủi ro, tìm kiếm nguồn tin có chất lượng thông qua tự thu thập hoặc sử dụng trung tâm thông tin khách hàng của NHCTVN hoặc CIC Hiện vẫn còn bất cập trong việc cho vay có TSĐB đối với DNNN nên cũng cần có một chính sách thích hợp với những khách hàng vay không có TSĐB thông qua việc qui định cụ thể trường hợp khách hàng nào cần và không cần TSĐB Chất lượng TSĐB cũng là vấn đề cần quan tâm trong chính sách khách hàng.
Thực hiện tốt các luận điểm trên kết hợp với một chiến lược Marketing năng động sẽ tạo nên một chính sách khách hàng mang màu sắc riêng biệt của ngân hàng đối với nhóm khách hàng này.
Thực hiện tốt quy trình tín dụng
Cải tiến thủ tục cho vay: cần phải đơn giản hoá thủ tục cho vay, thủ tục gọn nhẹ mà vẫn đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng Chi nhánh cần xem xét để có thể rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ xin vay, tạo ra sự đơn giản nhưng dễ hiểu trong hồ sơ tín dụng, phù hợp với mọi trình độ của khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo những điều kiện cơ bản trong hoạt động tín dụng Tuy nhiên, đơn giản trong thủ tục cho vay không có nghĩa là làm qua loa, xem nhẹ các thủ tục cần thiết mà ở đây đơn giản hoá các thủ tục nhưng vẫn đảm bảo HQCV.
Cần nâng cao chất lượng thẩm định tài chính dự án cho vay Thẩm định tài chính dự án cho vay là bước quan trọng trong quy trình tín dụng, nó có tính chất quyết định tới HQCV sau này Thẩm định tín dụng bao gồm thu thập thông tin và xử lý thông tin.
* Về chất lượng thông tin thu thập
Chi nhánh có thể thu thập thông tin về khách hàng từ các nguồn khác nhau như phỏng vấn trực tiếp khách hàng, xem xét BCTC, các nguồn thông tin từ dịch vụ, các cơ quan cung ứng thông tin, các phương tiện thông tin đại chúng Mặc dù nguồn thông tin là khá nhiều nhưng lại không đảm bảo độ chính xác, bởi vậy việc lựa chọn thông tin chính xác và đủ độ tin cậy rất khó Đối với Chi nhánh, việc thu thập thông tin chủ yếu vẫn là thu thập thông qua phỏng vấn trực tiếp khách hàng,các BCTC, báo cáo kết quả kinh doanh Đây là nguồn thông tin dễ tìm kiếm và không tốn kém chi phí để thu thập Tuy nhiên, nếu chỉ thu thập thông tin từ phía khách hàng thì mức độ chính xác là thấp và không đáng tin cậy Vì vậy, Chi nhánh cần mở rộng phạm vi, thu thập thêm những nguồn thông tin khác Chi nhánh cần chú ý các nguồn thông tin sau: Thông tin điều tra trực tiếp tại cơ sở sản xuất kinh doanh: Cần nắm bắt được nhịp độ sản xuất chung của DN, mối quan hệ với bạn hàng như thế nào, trách nhiệm và thái độ của công nhân đối với công việc, quan hệ giữa ban lãnh đạo với nhân viên, từ đó CBTD có thể đoán được thông tin mà mình khai thác được là đúng hay sai thông qua thái độ phản ứng của người được phỏng vấn; Thông tin thu thập từ bên ngoài: Chi nhánh có thể thu thập thông tin từ các tổ chức tín dụng, các đối thủ cạnh tranh, các bạn hàng của chủ đầu tư, các DN hoạt động cùng ngành nghề Qua đó xác định được uy tín và vị thế của khách hàng mình trên thị trường Chi nhánh có thể thu thập được thông qua các công ty kiểm toán, chi cục thuế Các thông tin từ các ngân hàng mà trước đây khách hàng đã từng có mối quan hệ, từ các phương tiện thông tin đại chúng Chi nhánh nên thành lập bộ phận chuyên khai thác thông tin và tập trung nâng cấp các trang thiết bị cho lĩnh vực này Đặc biệt Chi nhánh nên thành lập bộ phận lưu trữ thông tin khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc khai thác thông tin tại Ngân hàng và tạo điều kiện cho việc sử dụng thông tin có hiệu quả; Đối với thông tin được cung cấp từ CIC và của NHCTVN: Hệ thống thông tin này được xem là đáng tin cậy vì do Nhà nước quản lý Thông tin thu thập từ nguồn này mới chỉ có về tình hình về dư nợ, nợ quá hạn phải thanh toán của DN tại Chi nhánh Vì vậy, Chi nhánh cần thường xuyên cập nhật để có cái nhìn khách quan về khách hàng của mình và cũng để nắm rõ tình hình hoạt động của dự án mà khách hàng đang sử dụng vốn của Chi nhánh.
* Phân tích thông tin tín dụng
Khi có được các thông tin cần thiết, ngân hàng tiến hành phân tích thông tin để đưa ra quyết định cho vay Chi nhánh nên phân tích thông tin dựa vào những tiêu thức tài chính và phi tài chính tuỳ theo quy mô của từng DN xin vay Nói đến khả năng tài chính của khách hàng ngân hàng không chỉ xem xét quy mô hoạt động của DN biểu hiện qua vốn chủ sở hữu, mà bên cạnh đó là phải biết được năng lực SXKD của DN, sức cạnh tranh của hàng hoá mà DN sản xuất ra, triển vọng của
DN trong tương lai, từ đó xem xét khả năng trả nợ của khách hàng Thường xuyên đánh giá tình hình tài chính của khách hàng sẽ giúp Chi nhánh đánh giá tình hình SXKD của khách hàng, xác định được sự vận động của đồng vốn trong DN và từ đó có quyết định đúng đắn trong quan hệ tín dụng nhằm giảm thiểu các rủi ro nâng cao HQCV của ngân hàng Muốn có HQCV cao thì ngoài việc thẩm định dự án thì cần phải hiểu rõ về khách hàng của mình và về đối tượng đầu tư Sự hiểu biết đó tuỳ thuộc vào khả năng nắm bắt tình hình tài chính của khách hàng thông qua phân tích BCTC Phân tích BCTC phải xem xu hướng phát triển của DN theo hướng từ
3 đến 5 năm đồng thời phải so sánh với các DN khác trong cùng ngành nghề kinh doanh và cùng với xu hướng của nền kinh tế Phân tích BCTC DN là việc làm rất cần thiết và quan trọng trong quá trình đi đến quyết định có cho vay hay không. Chi nhánh cần cụ thể hóa một số chỉ tiêu định lượng trong sổ tay tín dụng: qui định rõ là dùng con số nào trong BCTC và nhất quán tên gọi các chỉ tiêu từ khi tính toán đến khi đối chiếu để tổng hợp điểm tín dụng của khách hàng tạo thuận lợi cho CBTD cũng như hạn chế tối đa yếu tố cá nhân của CBTD khi chấm điểm.
Hiện nay quy trình xử lý thông tin tín dụng còn mất rất nhiều thời gian, việc xếp hạng tín dụng đôi khi còn thiếu chính xác bởi lẽ với quy trình xếp hạng tín dụng thủ công tùy thuộc vào năng lực và cảm tính của nhân viên tín dụng, do vậy rất dễ dẫn đến tiềm ẩn rủi ro về con người Nếu có thể trong thời gian sớm nhất Chi nhánh nên áp dụng công nghệ tự động hóa việc phân loại tín dụng (điều mà các ngân hàng ở nhiều nơi trên thế giới đã vận dụng) Ưu điểm nổi bật của phương thức này là nhanh chóng, chi phí thấp và giảm rủi ro Theo chuyên gia tín dụng của ANZ bank Hà Nội thì “Điểm khác biệt lớn nhất giữa hệ thống thủ công và hệ thống tự động là công nghệ quản trị rủi ro Đối với ngân hàng nước ngoài điều đó đã được quan tâm từ lâu và họ có nhiều công cụ để thực hiện” Rủi ro phát sinh từ sai sót và thiên vị cá nhân được loại bỏ tối đa trong hệ thống xếp hạng tự động. Theo đó, các tiêu chí đánh giá được chọn lọc từ thông dữ liệu về khách hàng trong quá khứ, chương trình phần mềm sẽ tự động phân loại khách hàng vào nhóm tín dụng phù hợp nhất Sau đó kết quả xếp hạng được trả lại trực tiếp tới khách hàng. Thông thường đi kèm với kết quả này là thông báo của ngân hàng về việc chấp nhận hoặc từ chối yêu cầu của khách hàng, các điều kiện về hạn mức và lãi suất… Áp dụng công nghệ như thế ngoài việc giúp ngân hàng rút ngắn thời gian, tăng độ tin cậy tín dụng, nó còn giúp ngân hàng tạo cảm giác thỏa mãn cho khách hàng.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Trong bất cứ loại hình kinh doanh nào con người vẫn luôn là yếu tố hàng đầu quyết định sự thành bại của mọi hoạt động Đặc biệt trong kinh doanh ngân hàng là ngành kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt và đầy các rủi ro, vai trò của con người lại càng được đề cao va phát huy CBTD phải thể hiện đầy đủ tư cách một người nắm vững trình độ chuyên môn, nhanh nhạy và có tư chất đạo đức và kiến thức xã hội phong phú. Đây là một công tác quan trọng hàng đầu Cán bộ ở đây bao gồm cả cán bộ quản lý và cán bộ trực tiếp kinh doanh Cấp lãnh đạo đổi mới tác phong làm việc, cụ thể hơn, chính xác hơn, lắng nghe ý kiến của cán bộ công nhân viên hơn, sẵn sàng sữa chữa sai lầm Đồng thời họ cũng tự mình nâng cao trình độ của bản thân để thích nghi với những yêu cầu của thời đại Chi nhánh cần có định hướng đào tạo, tuyển chọn và sử dụng nguồn nhân lực sao cho phù hợp Cụ thể là:
* Đối với cán bộ quản lý điều hành hoạt động tín dụng
Ngoài các kiến thức cơ bản về nghiệp vụ, cần phải nắm chắc các văn bản pháp luật về kinh tế ngân hàng, hiểu rõ các quy định và thể chế của ngành, có khả năng phân tích những sai sót trong văn bản chế độ, từ đó rút ra những ý kiến chỉ đạo bổ sung về nghiệp vụ cho cấp dưới.
* Đối với đội ngũ CBTD
Các CBTD được tạo điều kiện học hỏi, trau dồi kiến thức, tích luỹ kinh nghiệm cũng như ý thức đạo đức để có thể hoàn thành công việc được xuất sắc Họ được huấn luyện, tham dự vào các lớp học về giáo dục những phẩm chất cần có của người CBTD, những yêu cầu về trình độ, kỹ năng nghiệp vụ, tác phong làm việc, phong cách phục vụ Đặc biệt trong năm 2005, Chi nhánh có những bước thay đổi rõ rệt trong công tác đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho các CBTD. Phòng cần thường xuyên cử người đi học các lớp nâng cao nghiệp vụ quản lý tín dụng, phòng ngừa rủi ro Tổ chức các buổi giảng dạy nghiệp vụ thẩm định dự án, học chế độ kế toán mới áp dụng cho các đơn vị kinh tế nhằm nâng cao trình độ hiểu biết cho CBTD, góp phần tránh những sai lầm không đáng có trong quá trình cho vay.
Ngoài ra, cần có chế độ phân định rõ ràng giữa quyền hạn và trách nhiệm, các CBTD còn được hưởng chế độ ưu đãi, khen thưởng thích hợp, tạo phấn khích, thi đua trong công việc, đồng thời có chế độ kỷ luật nghiêm khắc với những cán bộ có hành vi tiêu cực gây tổn thất cho ngân hàng Ngân hàng còn chú trọng môi trường làm việc trong sạch, lành mạnh, thân ái giữa các thành viên Đây là một biện pháp được coi là rất tích cực để đưa Ngân hàng lên những tầm phát triển mới.
Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ
An toàn trong kinh doanh tiền tệ, tín dụng phụ thuộc vào công tác kiểm tra, kiểm soát rất nhiều Thực tế đã chứng minh tại Chi nhánh trong những năm qua đã coi trong công tác này và hoạt động kiểm tra kiểm soát rất hữu hiệu do vậy những hiện tượng vi phạm mặc dù có nhưng không ở mức độ thường xuyên, phổ biến và nghiêm trọng Nhưng phải thống nhất một quan điểm là việc kiểm tra kiểm soát tạo điều kiện cho kinh doanh hiệu quả hơn, thuận lợi hơn chứ không phải mang tính xử phạt và gây phiền hà ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh.
Trong thực tế, việc giám sát vốn vay của khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng trình độ của từng CBTD Vì vậy, phải tăng cường hiệu quả của giám sát vốn vay trong hoạt động của Chi nhánh, nhiệm vụ của bộ phận giám sát là đánh giá tình hình hoạt động nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng để đưa ra các biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro có thể xảy ra với hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Tăng cường công tác kiểm tra soát nội bộ là một vấn đề có ý nghĩa cho sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Tất cả các cán bộ lãnh đạo, nhân viên của ngân hàng phải nhận thức đầy đủ và tạo điêu kiện cho đội ngũ kiểm tra viên hoàn thành nhiệm vụ thì chất lượng tín dụng cũng như chất lượng kinh doanh mới được nâng cao.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
Do tình hình kinh tế xã hội Việt Nam hiện nay phát triển nhanh và có nhiều mối quan hệ xã hội mới phát sinh trong nền KTTT thực sự phải có giải pháp để điều chỉnh, đó là hệ thống các điều lệ luật quy định các chuẩn tắc đó Tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh trong sự phát triển kinh tế Do vậy, cần có một hệ thống pháp luật đồng bộ làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng và các DN là rất cần thiết.
Trong vấn đề xử lý nợ quá hạn bằng TSĐB hiện nay của ngân hàng đang gặp nhiều khó khăn từ môi trường pháp lý, nên để ngân hàng chủ động hơn trong việc xử lý TSĐB để thu hồi nợ, khi đến hạn trả mà bên khách hàng vay vốn không có khả năng trả nợ ngân hàng có đơn lên toà án để ra ngay quyết định cho ngân hàng phát mại tài sản mà không cần thiết phải tiến hành các bước điều tra, hoà giải, xét xử như hiện nay để làm cho tình hình thu nợ bị kéo dài và tốn kém.
Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý đối với các doanh nghiệp, cần phải kiên quyết trong việc sắp xếp lại DNNN, đẩy mạnh cổ phần hóa chỉ nên để các doanh nghiệp thực sự làm ăn có hiệu quả hoặc các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực cần thiết phải phát triển dân sinh, tạo điều kiện để nâng cao HQCV. Việc hoàn thiện môi trường pháp lý là rất cần thiết, các văn bản luật không được chồng chéo nhau mà vừa đảm bảo tính bình đẳng vừa kích thích cho tất cả các hoạt động của nền kinh tế phát triển. Đề nghị Chính phủ chỉ đạo việc đánh giá hiệu quả thường xuyên các DNNN kể cả trước và sau khi chuyển đổi Có như vậy mới giúp các DNNN vươn lên trong hoạt động của mình, giúp ngân hàng yên tâm hơn với các khoản cho vay.
3.3.2 Kiến nghị đối với NHCTVN
NHCTVN đã khẳng định được vị trí, vai trò là một trong những NHTM chủ lực của hệ thống NHTMNN góp phần đắc lực vào sự phát triển kinh tế đất nước những năm qua Với vai trò là người quản lý, NHCT Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, tuy nhiên cũng cần phải có một số điều chỉnh để phát huy hơn nữa tính năng động và tự chủ của NHCTCNĐĐ cũng như các Chi nhánh khác Cụ thể:
* Cần triển khai kịp thời hơn nữa việc hướng dẫn cụ thể các văn bản, qui định của NHNN về hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, tạo điều kiện cho các chi nhánh hoạt động đúng hành lang pháp lý và đảm bảo chất lượng cao.
* Cần có hướng dẫn quy trình cho vay một cách cụ thể hơn tới các chi nhánh, đồng thời cũng cần trao quyền chủ động hơn nữa cho các chi nhánh trong việc mở rộng tín dụng cũng như thực hiện nghiệp vụ cho vay Bên cạnh đó,NHCTVN nên bổ sung các cơ chế, biện pháp cụ thể để tăng cường hiệu lực trong việc chấp hành thể lệ và quy trình tín dụng của cán bộ tín dụng tại các cơ sở.
* Trong tình hình cạnh tranh hiện nay, NHCTVN cần phải thu hút thêm nguồn ngoại tệ dài hạn, đặc biệt là phải chú ý đến nguồn ngoại tệ từ nước ngoài như cho vay uỷ thác của các tổ chức quốc tế, nguồn vay ưu đãi, kiều hối… để đáp ứng nhu cầu tín dụng bằng ngoại tệ của các doanh nghiệp nhập khẩu đồng thời cũng thu hút các khách hàng xuất khẩu mở tài khoản thanh toán ở hệ thống NHCT. NHCT Việt Nam nên hỗ trợ cho các chi nhánh để các chi nhánh này có điều kiện mở rộng quy mô tín dụng bằng ngoại tệ
* Cần đẩy mạnh và tăng cường hơn nữa công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát hiện kịp thời những sai sót, những vi phạm trong quá trình cho vay, góp phần hạn chế tổn thất cho ngân hàng.
* Áp dụng công nghệ hiện đại, tin học hóa hoạt động cho vay
Trong nền kinh tế tri thức, tốc độ xử lý thông tin là rất quan trọng Sẽ là khập khiễng khi ta thực hiện phép so sánh giữa các NHTMVN và các ngân hàng nước ngoài về trình độ công nghệ thông tin nhưng không vì thế mà ta bỏ qua những gì đang diễn ra Sở dĩ nói như vậy là vì không lâu nữa – theo dự báo là vào mùa thu năm nay Việt Nam sẽ ra nhập WTO, lĩnh vực ngân hàng sẽ dần phải mở cửa hoàn toàn khi đó các NHTM nước ngoài sẽ tràn vào với sức mạnh của họ thì sự chịu đựng trong cạnh tranh của các NHTMVN là rất khó khăn Theo quan điểm một số NHTMVN cho rằng khi đó chúng ta chỉ có một lợi thế duy nhất là hiểu được văn hóa bản địa của dân tộc mình nhưng theo khẩu hiệu hoạt động của tập đoàn ngân hàng hàng đầu của Anh Quốc đang hoạt động tại Việt Nam là HSBC
“ngân hàng toàn cầu am hiểu địa phương” và quan trọng hơn không chỉ là khẩu hiệu mà họ đã biến thành hành động cụ thể thì lợi thế duy nhất đó của NHTMVN sẽ không còn nữa.
Vì vậy hệ thống NHCTVN cần sớm trang bị công nghệ hiện đại phục vụ hoạt động cho vay và hơn thế nữa công nghệ thông tin hiện đại còn giúp cho các Chi nhánh có thể triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại như Phonebanking, Internetbanking, ngân hàng điện tử…bổ trợ cho hoạt động chính.
*Mở rộng hơn trong công tác Marketing, giới thiệu về ngân hàng qua các hệ thống thông tin đại chúng, sử dụng các công cụ Marketing mới như quảng cáo trên truyền hình, tài trợ, PR…nhằm tạo lòng tin trong người dân chiếm lĩnh thị trương khi hội nhập.
3.3.3 Kiến nghị đối với DNNN
Là một chủ thể trong quan hệ tín dụng, các DNNN phải tự hoàn thiện mình, nỗ lực không ngừng để cho một khoản vay từ ngân hàng mang lại hiệu quả thật sự đối với DN Các DNNN cần thực hiện tốt một số kiến nghị sau:
* Cung cấp đầy đủ và trung thực các thông tin về tình hình tài chính, hoạt động SXKD của DN.
* Nghiên cứu nghiêm túc và định lượng chính xác nhất về dự án đầu tư, PASXKD, cơ cấu vốn sử dụng…đồng thời sử dụng vốn vay đúng qui định của pháp luật và ngân hàng.
* Đổi mới, hoàn thiện phương thức kinh doanh hiện đại để nâng cao năng suất lao động, giảm chi phí đầu vào nhằm tạo ra các sản phẩm có chất lượng tốt, có tính cạnh tranh cao Tự xây dựng chiến lược cạnh tranh hiệu quả.
