Nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng hàng hải đống đa

Chuyên đề tốt nghiệp LI NểI U NHTM l mt doanh nghiệp đặc biệt, mang trọng trách dẫn vốn kinh tế, công cụ điều tiết kinh tế vĩ mơ Nhà nước, điều mà xem mạch máu quốc gia Quá trình hội nhập kinh tế mang đến nhiều thuận lợi thách thức cho đất nước ta Trong bối cảnh hội nhập, ngân hàng phải cạnh tranh với tổ chức mạnh vốn, trình độ quản lý, khoa học cơng nghệ có bề dày kinh nghiệm việc đưa sản phẩm dịch vụ phong phú đa dạng Trước thách thức này, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phải cố gắng nỗ lực không ngừng để tồn phát triển Hoạt động tín dụng hoạt động bản, mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Hoạt động tin dụng quan tâm đặc biệt ngân hàng có vị trí quan trọng hệ thống ngân hàng toàn kinh tế quốc dân Với tính chất quan trọng em định chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng Hàng Hải Đống Đa” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Maritime Bank Đống Đa nhiều chi nhánh ngân hàng TMCP Hàng Hải nhanh chóng khẳng định vị trí thị trường Là ngân hàng thương mại cổ phần nước ta, với bề dày kinh nghiệm 18 năm hoạt động lĩnh vực tài – ngân hàng TMCP Hàng hải có cổ đơng chiến lược doanh nghiệp lớn thuộc ngành bưu chớnh vin thụng, Hng hi, Hng SV: Đinh Thị Diệu Linh Lớp NHH - K8 Chuyên đề tốt nghiệp không, Bảo hiểm… Maritime Bank sở hữu tiềm to lớn để bứt phá lớn mạnh thời kỳ hội nhập Đề tài đánh giá phần chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng TMCP Hàng Hải số năm qua Từ nêu lên số giải pháp, kiến nghị mong góp phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cho phù hợp với thực tiễn Chuyên đề bao gồm chương: Chương I: Những vấn đề tín dụng ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Hàng Hải Đống Đa số năm vừa qua Chương III: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Hng Hi ng a SV: Đinh Thị Diệu Linh Lớp NHH - K8 Chuyên đề tốt nghiệp CHNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1Tín dụng ngân hàng Trước vào nghiên cứu tín dụng ngân hàng ta đề cập sơ qua ngân hàng thương mại (NHTM) Để đưa định nghĩa NHTM người ta thường dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường Luật ngân hàng Pháp năm 1941 quy định:“ Được coi ngân hàng xí nghiệp sở hình thành nghề thường xun nhận cơng chúng hình thức kí thỏc hay SV: Đinh Thị Diệu Linh Lớp NHH - K8 Chuyên đề tốt nghiệp hỡnh thc khỏc cỏc số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng dịch vụ tài chính” Hay Luật ngân hàng Ấn Độ năm 1950, bổ sung năm 1959 nêu:“Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay tài trợ đầu tư” Ở Việt Nam, điều 20 Luật tổ chức tín dụng quy định:“ Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo luật quy định khác luật pháp để thực kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” Ngày nay, hoạt động tổ chức tài ngày phát triển số lượng quy mô, đa dạng phong phú, hoạt động đan xen Người ta phân biệt NHTM với tổ chức tài khác chỗ ngân hàng kinh doanh tiền gửi, chủ yếu tiền gửi khơng kỳ hạn Tuy nhiên, nói đến NHTM khơng thể khơng nhắc đến hoạt động tín dụng, nội dung chủ yếu hoạt động ngân hàng Theo tổng kết từ NHTM 70%-80% tổng thu NHTM bắt nguồn từ hoạt động tín dụng Vậy tín dụng gì? a, Khái niệm chung tín dụng Theo K.Marx “Tín dụng _ hình thái biểu tín nhiệm nhiều có khiến cho người giao cho người khác số tư hình thái hàng hố đánh giá thành số tiền định, số tiền phải trả lại thời hạn n nh SV: Đinh Thị Diệu Linh Lớp NHH - K8 Chuyên đề tốt nghiệp Theo Lut Ngõn hng nước, tín dụng định nghĩa là:“Cấu thành nghiệp vụ tín dụng hành động nào, qua người đưa hay hứa đưa vốn cho người khác dùng, cam kết chữ ký cho người đảm bảo, bảo chứng hay bảo lãnh có thu tiền” Trong quan hệ tín dụng, tổ chức tín dụng đóng vai trị người cho vay gọi tín dụng ngân hàng b, Đặc trưng tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng cung cấp lượng giá trị dựa sở lịng tin Nếu khơng có lịng tin khơng có quan hệ tín dụng xảy Lịng tin thể hai khía cạnh: Một là, người cho vay tin tưởng người vay có khả trả nợ, tức người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay mục đích có hiệu quả; hai là, người cho vay tin tưởng người vay sẵn lịng trả nợ Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trường ln đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế cách linh hoạt kịp thời Thơng thường q trình vận động tín dụng ngân hàng trải qua giai đoạn: - Phân phối tín dụng hình thức cho vay - Sử dụng vốn q trình sản xuất - Hồn trả tín dụng Tín dụng ngân hàng thể ưu hẳn so với hình thức tín dụng khác dựa đặc điểm tín dụng ngân hàng Cụ thể là: - Huy động vốn cho vay thực hình SV: Đinh Thị Diệu Linh Lớp NHH - K8 Chuyên đề tèt nghiƯp thức tiền tệ Do nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng thơng qua hoạt động tín dụng thường lớn - Các ngân hàng đóng vai trị trung gian trình huy động vốn cho vay - Quá trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng độc lập tương vận động phát triển trình sản xuất c, phân loại tín dụng Ngân hàng chia làm nhiều loại tín dụng: * Căn vào thời hạn cho vay người ta chia ra: - Tín dụng ngắn hạn: Là loại hình tín dụng có thời gian 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Loại tín dụng chủ yếu sử dụng đầu tư mua sắm tài sản cố định(TSCĐ), cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn 60 tháng Tín dụng dài hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: Xây dựng nhà ở, mua sắm trang thiết bị đại, có quy mơ lớn * Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng ta có: - Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: Là loại tín dụng cấp cho chủ thể kinh tế để tiến hành sản xuất, lưu thụng hng húa SV: Đinh Thị Diệu Linh Lớp NHH - K8 Chuyên đề tốt nghiệp - Tớn dng tiêu dùng: Là loại tín dụng cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu mua sắm * Căn vào đảm bảo cho vay - Tín dụng khơng đảm bảo( Tín chấp): Là loại tín dụng khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng - Tín dụng có đảm bảo: Là loại tín dụng thực cho vay địi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo để cầm cố, chấp có bảo lãnh người thứ ba * Căn vào hình thái giá trị tín dụng: - Tín dụng tiền: Là loại tín dụng mà hình thái giá trị tín dụng cấp tiền - Tín dụng tài sản: Là loại tín dụng mà hình thái giá trị tín dụng biểu tài sản NHTM, hình thức tín dụng chủ yếu hình thức tín dụng th mua (Leasing) Việc phân loại hình thức tín dụng kinh tế mang tính chất tương đối Thực tế, loại hình tín dụng không tách bạch mà chúng đan xen Tuy nhiên, việc phân loại tín dụng giúp cho việc nghiên cứu vận động vốn tín dụng loại hình cho vay sở để so sánh, đánh giá hiệu kinh tế chỳng SV: Đinh Thị Diệu Linh Lớp NHH - K8 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2.vai trũ ca tớn dng ngân hàng * Đối với kinh tế Tín dụng ngân hàng cơng cụ điều hịa lưu thơng tiền tệ thơng qua điều tiết vĩ mơ kinh tế Tín dụng ngân hàng có chức huy động vốn tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi để đưa vào sử dụng Cụ thể là: Một là: tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình hoạt động sản xuất liên tục ngày mở rộng Sự thiếu vốn trình xảy thường xuyên doanh nghiệp Chính q trình tập trung phân phối vốn, tín dụng ngân hàng huy động vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng tất thành phần kinh tế dân cư thành nguồn vốn vay, góp phần tích lũy điều hòa vốn cho kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp bù đắp nhu cầu vốn tạm thời, giúp cho trình sản xuất kinh doanh liên tục Hai là: tín dụng ngân hàng cơng cụ có hiệu việc điều tiết khối lượng tiền lưu thơng, thúc q trình mở rộng giao lưu kinh tế quốc tế NHNH quản lý khối lượng cho vay hợp lý tổ chức tín dụng NHNH đóng vai trị người cho vay cuối cùng, việc mở rộng hay thu hẹp sổ chiết khấu NHNN ảnh hưởng tới quy mô nguồn vốn tổ chức tín dụng Trong kinh tế mở doanh nghiệp khơng có mối quan hệ nước mà cịn có quan hệ xuất nhập với doanh nghiệp nước ngồi Ngân hàng thúc đẩy mối quan h ny thụng qua hỡnh SV: Đinh Thị Diệu Linh Lớp NHH - K8 Chuyên đề tốt nghiệp thc bảo lãnh cấp tín dụng cho doanh nghiệp, từ nâng cao uy tín doanh nghiệp trường quốc tế Ba là: Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ đắc lực cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn Bằng việc sử dụng lãi suất ưu đãi ngành kinh tế mũi nhọn ngành kinh tế phát triển cần thiết cho quốc kế dân sinh, tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy ngành kinh tế phát triển Mặt khác, với đặc trưng hoàn trả vốn lẫn lãi, tín dụng ngân hàng giúp cho việc sử dụng vốn doanh nghiệp có hiệu Bốn là: Tín dụng ngân hàng có vai trị kiểm sốt kinh tế Xuất phát từ chức phân phối vốn tiền tệ, tín dụng ngân hàng kiểm sốt hoạt động kinh tế trình huy động nguồn vốn nhàn rỗi vay Thông qua việc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp tầng lớp dân cư xã hội việc tổ chức toán cho khách hàng, ngân hàng đánh giá tình hình tiêu thụ sản phẩm, tình hình sản xuất khả chi trả khách hàng thông qua biến động số dư tài khoản Trong trình cho vay, ngân hàng phải ln đề phịng nguy rủi ro xảy ra, phải thường xuyên phân tích khả tài khách hàng thường xuyên giám sát, kiểm tra họat động kinh doanh ngân hàng * Đối với ngân hàng Thứ nhất: tín dụng hoạt động ch yu mang li thu nhp SV: Đinh Thị Diệu Linh Lớp NHH - K8 Chuyên đề tốt nghiệp cho ngân hàng Qua thấy tầm quan trọng hoạt động tín dụng, định tồn phát triển ngân hàng, bên cạnh tín dụng chứa đựng rủi ro tiềm ẩn Do NHTM thường coi trọng vấn đề quản trị rủi ro tín dụng vấn đề trọng tâm cơng tác quản trị Thứ hai: tín dụng ngân hàng giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, đối tượng phạm vi đầu tư, từ giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng * Đối với khách hàng Tín dụng ngân hàng góp phần làm thỏa mãn nhu cầu vốn sử dụng vố khách hàng 1.2.Chất lượng tín dụng ngân hàng 1.2.1.khái niệm chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng thể phạm vi giới hạn tín dụng phải phù hợp với “ lực” thân ngân hàng, đảm bảo tính cạnh tranh thị trường Hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động phản ánh quan hệ vay mượn có hồn trả sở lịng tin bên ngân hàng với bên khách hàng – chủ thể kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận phát triển kinh tế xã hội Chất lượng tín dụng thể nhiều khía cạnh: - Đối với khách hàng: thể chỗ khoản tín dụng cấp phải phù hợp với mục đích sử dụng vốn khách hàng, với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận tiện, thu hút nhiều khách hàng đảm bảo c SV: Đinh Thị Diệu Linh Lớp NHH - K8 Chuyên đề tốt nghiệp khn - Cỏc v kiện tụng, thiếu nợ thuế xảy - Số dư tài khoản tiền gửi ngân hàng giảm Khi phát khoản vay có vấn đề cán tín dụng có trách nhiệm phải thực hành động khắc phục kịp thời để ngăn chặn suy giảm tiếp tục giảm thiểu tổn thất tiềm tàng Trước hết cán tín dụng phải kiểm tra hồ sơ khoản vay để chắn rằng : - hồ sơ khoản vay mà ngân hàng lưu giữ cập nhật nhất, đầy đủ nhất, nguyên vẹn cách thức, khơng có điều hồ sơ gây nguy hại cho ngân hàng Cán tín dụng phải đảm bảo hồ sơ đầy đủ, chặt chẽ, đảm bảo quyền lợi an toàn ngân hàng - Tất giấy tờ liên quan đến TSĐB hồn chỉnh đầy đủ tính pháp lý, có đủ tính cưỡng chế, ngân hàng nắm giữ tài sản u cầu Đồng thời cán tín dụng phải tiến hành định giá lại TSĐB nhằm xác định lại giá trị TSĐB Thứ hai, gặp gỡ thảo luận với khách hàng, tùy theo đặc điểm tính cách khách hàng, trình độ cán tín dụng, ngân hàng cử riêng cán tín dụng, trưởng/phó phịng tín dụng với cán tín dụng làm đại diện ngân hàng cho vay trực tiếp gặp gỡ thảo luận với khách hàng - đại diện ngân hàng cho vay phải thông báo cho khách SV: Đinh Thị Diệu Linh Lớp NHH - K8 Chuyên ®Ị tèt nghiƯp hàng biết ngun nhân sâu xa khoản vay có vấn đề mà ngân hàng có xem xét ảnh hưởng đến mức độ an tồn hạn mức rủi ro ngân hàng, đàm phán yêu cầu khách hàng phải có kế hoạch biện pháp cụ thể văn nhằm khắc phục tình hình Ngân hàng cho vay u cầu khách hàng cho vay thực số biện pháp bổ sung TSĐB vốn vay số nợ khả tốn - cán tín dụng yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin cần thiết báo cáo tài hành, dự báo doanh số bán hàng khả sinh lời, dự báo tình hình kinh doanh tháng tới Thứ ba, tùy theo tình hình tại, dấu hiệu xảy khách hàng, cán tín dụng phải xây dựng kế hoạch hành động cụ thể Kế hoạch hành động phải bàn bạc, trao đổi cán tín dụng Trưởng/phó phịng tín dụng Khi thực kế hoạch, cán tín dụng cần tiến hành gặp gỡ khách hàng để thơng báo với khách hàng mục đích kế hoạch, lịch trình hồn thành kế hoạch, mục tiêu giảm nợ (nếu có) để hỗ trợ cho việc thực kế hoạch, cán tín dụng cần tư vấn cho khách hàng nhằm tháo gỡ khó khăn kinh doanh Thứ tư, trường hợp kế hoạch thực không đạt mục tiêu đề mong muốn ngân hàng cần đưa biện pháp xử lý nợ có vấn đề : - cho vay thêm : trường hợp phương án, dự án đầu tư khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng SV: Đinh Thị Diệu Linh Lớp NHH - K8 Chuyên đề tốt nghiệp n vic thu n v nguyên nhân chủ yếu thiều vốn ngân hàng xét thấy khả phương án, dự án phát triển tốt đầu tư thêm vốn xem xét cho vay Lưu ý cac cán tín dụng cần thẩm định phương án, dự án thật kỹ lưỡng, phải nêy phương án trả nợ cụ thể có tính khả thi, đồng thời phải kiểm tra giám sát chặt chẽ, tránh tình trạng cho vay đảo nợ, vay nợ trả nợ cũ che giấu nợ xấu tiềm ẩn - Chuyển nợ hạn : cán tín dụng xác minh lý xin gia hạn nợ khách hàng không hợp lý gia hạn nợ khách hàng khơng có khả trả nợ phải chuyển sang nợ hạn, đồng thời bám sát nguồn thu để trả nợ yêu cầu người bảo lãnh trả thay, phát mại TSĐB, thực biện pháp để thu hồi nợ - Thanh lý biện pháp ngân hàng ép người vay tuân thủ điều khoản hợp đồng vay, áp dụng thực tất biện pháp pháp lý để đạt mục tiêu Việc xử lý khoản nợ có vấn đề tùy khách hàng mà áp dụng biện pháp khác Nếu khách hàng thành thật mong muốn trả nợ áp dụng biện pháp khai thác ( cho vay bổ sung, chuyển nợ hạn ) Trái lại, khách hàng có dấu hiệu dối trá, lừa đảo vỡ nợ, phá sản áp dụng biện pháp lý 3.2.5 chấp hành đầy đủ quy định m bo SV: Đinh Thị Diệu Linh Lớp NHH - K8 Chuyên đề tốt nghiệp tin vay TSB nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng, chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay khơng hạn chế rủi ro tín dụng mà tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý TSĐB để thu hồi khoản nợ khó đòi, cụ thể : Trước hết : chi nhánh phải chấp hành đầy đủ, nghiêm chỉnh quy định pháp luật bảo đảm tiền vay loại bỏ từ đầu TSĐB không thỏa mãn điều kiện quy định hành Thứ hai : Chi nhánh nên thành lập phận định giá tài sản hoạt động độc lập với phận xét duyệt cho vay Thứ ba : thiết lập biện pháp bảo đảm, chi nhánh cần phải xác định rõ quyền việc chuyển giao quyền TSĐB, giúp cho chi nhánh dễ dàng xử lý tài sản sau khách hàng không khả trả nợ Thứ tư : Về thủ tục đảm bảo tiền vay, chi nhánh cần lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ nội dung, đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản Khi ký hợp đồng, cần phải có tham gia đầy đủ chủ sở hữu tài sản người thừa kế, đồng thời sở hữu tài sản Thứ năm : Chi nhánh cần tăng cường giám sát TSĐB thời gian khách hàng vay nợ, nắm bắt diễn biến hoạt động kinh doanh khách hàng cng SV: Đinh Thị Diệu Linh Lớp NHH - K8 Chuyên đề tốt nghiệp nh trng thỏi ca TSĐB để trường họp nào, chi nhánh người chủ động đưa biện pháp thích hợp Thứ sáu : trường hợp bảo lãnh bên thứ ba, chi nhánh cần thẩm định uy tín, lực tài chính, TSĐB bên thứ ba để tránh tình trạng bên thứ ba từ trối thực nghĩa vụ bảo lãnh hay khơng có khả thực 3.2.6 chủ động phân tán rủi ro Mức độ rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào khả ngăn ngừa biện pháp khắc phục ngân hàng Trong đó, phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy ngân hàng Việc phân tán, chia sẻ rủi ro thực hai hình thức : Một là : đa dạng hóa đối tượng tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần phân phối đầu tư vào nhiều khách hàng khác nhau, có xảy rủi ro lĩnh vực hay khách hàng đó, ngân hàng bù đắp vào khách hàng lĩnh vực khác Để thực biện pháp nàu ngân hàng cần thực hai vấn đề : - cho vay nhiều đối tượng thuộc loại hình sản xuất khác nhau, khơng cho vay q nhiều để sản xuất kinh doanh sản phẩm, hàng húa SV: Đinh Thị Diệu Linh Lớp NHH - K8 Chuyên đề tốt nghiệp - Khụng nờn u tư số tiền lớn vào khách hàng mà phải san sẻ nhiều khách hàng Hai là :liên kết đầu tư Trong kinh doanh, có doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn mà ngân hàng đáp ứng khó xác định mức độ rủi ro ngân hàng cần liên kết đầu tư với ngân hàng khác Khi kinh tế phát triển địi hỏi ngân hàng phải hợp tác liên kết chặt chẽ để hỗ trợ tăng cường khả năng, tồn phát triển kinh tế Đồng thời, việc hợp tác, liên kết phân tán rủi ro, tránh tập trung rủi ro, lớn vào ngân hàng, làm cho ngân hàng có nguy đổ vỡ làm ảnh hưởng tới môi trường chung kinh tế 3.2.7 tham gia bảo hiểm tín dụng Đây giải pháp nhằm đảm bảo bồi thường cho ngân hàng trường hợp khách hàng gặp rủi ro, khả trả nợ Trên thực tế, ngân hàng tâm gia bảo hiểm tín dụng ba hình thức : Một là : Ngân hàng khuyến khích người vay tiền tham gia bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh Như vậy, khoản tín dụng trường hợp coi tham gia bảo hiểm Hai là :Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm từ tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp bồi thường thiệt hại gặp rủi ro vốn tín dụng Ba là : Ngân hàng tự bảo hiểm cho cách thành lập quỹ dự phịng rủi ro để bù đắp thiệt hại SV: Đinh Thị Diệu Linh Lớp NHH - K8 Chuyên ®Ị tèt nghiƯp rủi ro gây ra, tạo chủ động rủi ro xảy q trình kinh doanh Việc trích lập quỹ dự phòng phải thực nghiêm túc, theo quy định cách trích lập thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc trích lập thực theo quý dựa sở số dư nợ hạn cuối quý trước Thực phương án giúp cho việc trích lập trở nên linh hoạt phản ánh thực chất quỹ dự phòng Ngay từ đầu năm tài ngân hàng phải trích lập quỹ dự phòng Tuy nhiên, để phản ánh số quỹ dự phịng rủi ro trích phù hợp với tình hình nợ hạn, NHNN nên cho phép ngân hàng đưa vào thu nhập bất thường thối chi số trích, khoản nợ q hạn phát sinh năm phải trích lập đầy đủ 3.2.8.Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Bên cạnh thông tin thu thập khách hàng cung cấp, chi nhánh cần thu thập thông tin từ mối quan hệ khách hàng như : nhà cung cấp đầu vào, bạn hàng, đối thủ cạnh tranh chi nhánh thu thập thơng tin từ ngân hàng khác mà trước khách hàng có mối quan hệ vay vốn để xem xét khứ vay mượn khách hàng quy mô, hiệu sử dụng vốn vay, tình hình trả nợ giúp ngân hàng đưa phán đắn Ngồi chi nhánh thu thập thơng tin cách thăm viếng sở kinh doanh khách hàng, tìm kiếm, mua thơng tin từ nhiều nguồn để có thơng tin tổng hợp xác Để đảm bảo hệ thống thông tin chi nhỏnh hot ng cú SV: Đinh Thị Diệu Linh Lớp NHH - K8 Chuyên đề tốt nghiệp hiu quả, nơi tin cậy giúp cán tín dụng nắm bắt thông tin cần thiết, chi nhánh cần thực sô biện pháp : - thực chế độ kiểm toán bắt buộc chủ đầu tư - Xây dựng trang web cung cấp thơng tin tín dụng điện tử trực tuyến cho toàn hệ thống bao gồm : thông tin kinh tế, thông tin tổng hợp định kỳ, thơng tin hoạt động tín dụng khách hàng bất kỳ, thơng tin xếp hạng tín dụng khách hàng bất kỳ, thơng tin xếp hạn tín dụng, thơng tin hạn mức tín dụng - Kết nối với hệ thống thông tin khác NHNN thu thập thơng tin tín dụng tồn ngành ngân hàng thơng tin kinh tế khác 3.2.9 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt nội chi nhánh Thơng qua kiểm tra, kiểm soát giúp chi nhánh nắm bắt thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh Trên sở có biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Do chi nhánh cần phải : Thứ nhất : thiết lập chế vận hành hợp lý có hiệu để giám sát q trình vận động vốn tín dụng từ cho vay thu hồi nợ Thứ hai : tiến hành cách thường xuyên, có kế hoạch việc kiểm tra, kiểm soát theo nội dung định.Trên sở kết kiểm tra phát sai xót tồn cần thông báo kịp thời tồn cho cấp lãnh đạo có SV: §inh Thị Diệu Linh Lớp NHH - K8 Chuyên đề tèt nghiƯp liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ phân công Thứ ba : thực nghiêm ngặt kiểm tra trước, sau cho vay trình kiểm tra, giám sát vốn vay, chi nhánh cần thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng việc sử dụng vốn vay có mục đích hiệu hay không Nếu phát vi phạm chi nhánh phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật, có biện pháp đối phó thích hợp nhằm bảo toàn cho đồng vốn Thứ tư : kết hợp với việc kiểm tra đột xuất vụ việc, điểm, khâu mà thông qua thông tin thu nhận cho thấy có vấn đề khơng ổn định dẫn tới rủi ro Từ có kết luận tồn tại, sai phạm, tìm nguyên nhân biện pháp giải triệt để tồn Thứ năm : cần có biện pháp quản lý chặt chẽ khách hàng có dư nợ lớn bố trí cán có lực phụ trách, thường xuyên bám sát đơn vị, phân tích đánh giá khách hàng để có định hướng quản lý dư nợ đầu tư thời kỳ Thứ sáu : thực giám sát chặt chẽ khách hàng gia hạn nợ lớn, gia hạn nhiều lần Thứ bảy : tăng cường công tác tra, kiểm tra nội toàn chi nhánh nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực gây thất thoát tài sản làm uy tín chi nhánh 3.2.10 Xây dựng chiến lược marketing hp lý SV: Đinh Thị Diệu Linh Lớp NHH - K8 Chuyên đề tốt nghiệp Trong nh hướng phát triển ngân hàng phải đề cao vai trị hoạt động marketing coi hoạt động sống cạnh tranh nước ta bước vào hội nhập kinh tế quốc tế Có thể nói NHTM Việt Nam nói chung Maritime Bank Đống Đa nói riêng chưa thật trọng đến hoạt động marketing mà có quan tâm đến hoạt động chưa mang nghĩa dừng lại việc thực mơt số chương trình quảng cáo, khuyến mại, hay tiết kiệm dự thưởng, chất Marketing sâu vào nghiên cứu thị trường, nhu cầu khách hàng, phân đoạn thị trường khách hàng, xác định thị trường mục tiêu khơng có, hạn chế lớn nhận thức ngân hàng tầm quan trọng marketing Trong bối cảnh nay, Việt Nam gia nhập WTO tức thực đối xử bình đẳng, khơng phân biệt với ngân hàng nước ngoài, ngân hàng nước hoạt động NHTM nước, môi trường hoạt động ngân hàng ngày cạnh tranh gay gắt khốc liệt Để nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh cần trọng đến công tác marketing, cụ thể cần xem xét vấn đề sau : nhu cầu vốn vay thị trường doanh nghiệp, khả cung ứng vốn vay, thị phần có sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh, hình thức cho vay khách hàng ưa chuộng, chất lượng vay sao, phương thức cho vay an tồn hiệu với thơng tin thu được, chi nhánh có biện pháp phù hợp, kịp thời để thỏa mãn nhu cầu khách hàng, kịp thời loi b SV: Đinh Thị Diệu Linh Lớp NHH - K8 Chuyên đề tốt nghiệp nhng mún vay không hợp lý, lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro, từ đưa sản phẩm có chất lượng cao, khoản cho vay lành mạnh 3.2.11 Đẩy mạnh công tác huy động vốn cho vay hợp lý Huy động vốn hoạt động cung cấp nguồn cho hoạt tín dụng Sự ổn định nguồn vốn tạo tiền đề cho hoạt động tín dụng hoạt động hiệu Chính vậy, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn góp phần nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Trong năm qua, công tác huy động vốn chi nhánh trưởng cao, song để nguồn tiền gửi phát triển ổn định bền vững Chi nhánh cần phải : - Đa dạng hóa hình thức thu hút tiền gửi lãi trả trước, trả lãi định kỳ, tiết kiệm bậc thang, áp dụng nhiều kỳ hạn gửi tiền để phù hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng - Tiếp tục cải tiến phong cách phương thức kỹ thuật giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt nhằm ổn định số khách hàng có thu hút khách hàng - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ khoa học kỹ thuật tiên tiến vào sản phẩm toán, tiền gửi quản lý nguồn vốn gắn với đẩy mạnh việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí an tồn tiện lợi, từ tạo SV: §inh Thị Diệu Linh Lớp NHH - K8 Chuyên đề tèt nghiƯp lịng tin, uy tín với khách hàng, giúp cho ngân hàng dễ dàng huy động vốn - Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến đại bàn mới, tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo kết hợp với phong cách tận tình, lịch cho đáo nhằm tạo phong cách riêng hình ảnh Chi nhánh - Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng, thường xuyên coi doanh nghiệp khách hàng tiềm ngân hàng Chi nhánh cần chủ động tiếp xúc, nắm bắt thông tin doanh nghiệp địa bàn để chủ động đưa sản phẩm, dịch vụ phục vụ doanh nghiệp 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan Hệ thống sách Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhà nước cần bổ sung hoàn chỉnh văn quy phạm pháp luật như : luật tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, luật đất đai, luật thuế làm sở cho hoạt động tín dụng ngân hàng Xây dựng mơi trường pháp lý, sách kinh tế có tính ổn định lâu dài tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng phát triển 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Một là, NHNN cần xây dựng quy chế thống nhất, đầy đủ chặt chẽ nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh cỏc ngõn hng SV: Đinh Thị Diệu Linh Lớp NHH - K8 Chuyên đề tốt nghiệp Hai l, NHNN cần tăng cường công tác tra hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm NHNN cần tập trung chủ trương tra hoạt động tín dụng ngân hàng cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội tổ chức tín dụng nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng, phát cảnh báo kịp thời rủi ro có khả phát sinh, xử lý nghiêm tổ chức, cá nhân có sai phạm theo quy định pháp luật Ba là, NHNN cần hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng ( CIC ) NHNN cần tiếp tục hoàn thiện quy chế hoạt động trung tâm Hoạt động tổ chức phải phù hợp với thực tế có hiệu tích cực mặt tổ chức thu thập thơng tin, phân tích đánh giá xếp loại doanh nghiệp lưu trữ thông tin, cung cấp xác kịp thời thơng tin Ngân hàng có nhu cầu, đồng thời phải bảo mật thông tin theo quy định NHNN 3.3.3 kiến nghị với ngân hàng TMCP Hàng Hải Thứ nhất, tăng cường hỗ trợ công nghệ kỹ thuật phát triển sở hạ tầng cho Chi nhánh Maritime Bank Đống Đa tạo điều kiện nhanh chóng đại hóa hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng Thứ hai, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh kịp thời hoạt động Chi nhánh đội ngũ nhõn s SV: Đinh Thị Diệu Linh Lớp NHH - K8 Chuyên đề tốt nghiệp Th ba, cú văn hướng dẫn cụ thể tín dụng, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung nhà nước Thứ tư, đưa chế quản lý khách hàng hệ thống Ngân hàng TMCP Hàng Hải để làm giảm tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh Chi nhánh hệ thống dẫn đến tranh giành khách hàng gây uy tín NH Thứ năm, linh hoạt điều chỉnh lãi suất điều vốn đặc biệt Chi nhánh thừa vốn lãi suất huy động vốn thị trường ngày cao Kết luận Sau nhiều năm xây dựng phát triển, đạo đắn ban lãnh đạo, với chiến lược phát triển phù hợp với đội ngũ cán nhân viên có trình độ, động nhiệt tình, khơng ngừng học hỏi, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Đống Đa không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động Nhờ thời gian qua Chi nhánh đạt thành tựu đáng khích SV: Đinh Thị Diệu Linh Lớp NHH - K8 Chuyên đề tốt nghiệp l, tng bc nõng cao cht lượng tín dụng, đưa Chi nhánh trở thành cờ đầu hệ thống ngân hàng TMCP Hàng Hải nêu gương cho toàn hệ thống NHTM Dù vậy, để tồn phát triển môi trường cạnh tranh, hội nhập kinh tế chi nhánh cần khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Trong trình nghiên cứu đề tài, em hiểu rõ chất lượng tín dụng NHTM Từ em mạnh dạn đề xuất số giải pháp với hy vọng góp phần nhỏ bé vào phát triển ngân hàng TMCP Hng Hi chi nhỏnh ng a SV: Đinh Thị DiƯu Linh Líp NHH - K8