Lý luận tổng quan về rủi ro tín dụng

Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Trần Huy Hoàng GVHD : PGS.TS CHƯƠNG I LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm Trong kinh tế thị trường, cấp tín dụng chức kinh tế ngân hàng Rủi ro ngân hàng có xu hướng tập trung chủ yếu vào danh mục tín dụng Đây rủi ro lớn thường xuyên xảy Khi ngân hàng rơi vào trạng thái tài khó khăn nghiêm trọng, ngun nhân thường phát sinh từ hoạt động tín dụng ngân hàng Vậy Rủi ro tín dụng loại rủi ro phát sinh q trình cấp tín dụng ngân hàng, biểu thực tế qua việc khách hàng không trả nợ trả nợ không hạn cho ngân hàng Như nói rủi ro tín dụng xuất mối quan hệ mà ngân hàng chủ nợ, khách hàng nợ lại không thực không đủ khả thực nghĩa vụ trả nợ đến hạn Nó diễn q trình cho vay, chiết khấu cơng cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá, cho th tài chính, bảo lãnh, bao tốn ngân hàng Đây gọi rủi ro khả chi trả rủi ro sai hẹn, loại rủi ro liên quan đến chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại Căn vào nguyên nhân phát sinh rủi ro, rủi ro tín dụng phân chia thành loại sau : Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Trần Huy Hoàng GVHD : PGS.TS Rủi ro tín dụng Rủi ro giao dịch Rủi ro lựa chọn Rủi ro bảo đảm Rủi ro nghiệp vụ Rủi ro danh mục Rủi ro nội Rủi ro tập trung - Rủi ro giao dịch : hình thức rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh hạn chế trình giao dịch xét duyệt cho vay, đánh giá khách hàng Rủi ro giao dịch có 03 phận rủi ro lựa chọn, rủi ro bảo đảm rủi ro nghiệp vụ + Rủi ro lựa chọn : rủi ro có liên quan đến trình đánh giá phân tích tín dụng, ngân hàng lựa chọn phương án vay vốn có hiệu để định cho vay + Rủi ro bảo đảm : phát sinh từ tiêu chuẩn bảo đảm điều khoản hợp đồng cho vay, loại tài sản đảm bảo, chủ thể bảo đảm, cách thức đảm bảo mức cho vay giá trị tài sản đảm bảo + Rủi ro nghiệp vụ : rủi ro liên quan đến công tác quản lý khoản vay hoạt động cho vay, bao gồm việc sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro kỹ thuật xử lý khoản cho vay có vấn đề - Rủi ro danh mục : hình thức rủi ro tín dụng mà ngun nhân phát sinh hạn chế quản lý danh mục cho vay ngân hàng, phân chia thành 02 loại : rủi ro nội ri ro trung Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Trần Huy Hoàng GVHD : PGS.TS + Ri ro nội : xuất phát từ yếu tố, đặc điểm riêng có, mang tính riêng biệt bên chủ thể vay ngành, lĩnh vực kinh tế Nó xuất phát từ đặc điểm hoạt động đặc điểm sử dụng vốn khách hàng vay vốn + Rủi ro tập trung : trường hợp ngân hàng tập trung vốn cho vay nhiều số khách hàng, cho vay nhiều doanh nghiệp hoạt động ngành, lĩnh vực kinh tế; vùng địa lý định; loại hình cho vay có rủi ro cao 1.1.3 Đánh giá Các số thường sử dụng để đánh giá rủi ro tín dụng : 1.1.3.1 Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn = Dư nợ hạn x 100% Tổng Dư nợ cho vay Quy định Ngân hàng Nhà nước cho phép dư nợ hạn ngân hàng thương mại không vượt 3%, nghĩa 100 đồng vốn ngân hàng bỏ cho vay nợ hạn tối đa phép đồng Nợ hạn khoản nợ mà phần toàn nợ gốc / lãi hạn Một cách tiếp cận khác, nợ q hạn khoản tín dụng khơng hồn trả hạn, không phép không đủ điều kiện để gia hạn nợ Để đảm bảo quản lý chặt chẽ, khoản nợ hạn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phân loại theo thời gian phân chia theo thời hạn thành 03 nhóm : - Nợ hạn 90 ngày – Nợ cần ý - Nợ hạn từ 90 đến 180 ngày – Nợ tiêu chuẩn - Nợ hạn từ 181 đến 360 ngày – Nợ nghi ng Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Trần Huy Hoµng GVHD : PGS.TS - Nợ hạn 361 ngày – Nợ có khả vốn Do việc phân loại chất lượng tín dụng tính theo thời gian vậy, nên khoản tín dụng Việt Nam tiềm ẩn nhiều rủi ro 1.1.3.2 Tỷ trọng nợ xấu / Tổng dư nợ cho vay Nợ xấu : khoản nợ hạn 90 ngày mà khơng địi khơng tái cấu Tại Việt Nam, nợ xấu bao gồm khoản nợ q hạn có khơng thể thu hồi, nợ liên quan đến vụ án chờ xử lý khoản nợ q hạn khơng Chính Phủ xử lý rủi ro Nợ xấu (hay nợ có vấn đề, nợ khơng lành mạnh, nợ khó địi, nợ khơng thể đòi,…) khoản nợ mang đặc trưng : - Khách hàng không thực nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng cam kết hết hạn - Tình hình tài khách hàng có chiều hướng xấu dẫn đến có khả ngân hàng không thu hồi vốn lẫn lãi - Tài sản đảm bảo (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh) đánh giá giá trị phát không đủ trang trãi nợ gốc lãi - Thông thường thời gian khoản nợ hạn 90 ngày Theo Quyết định 149/QĐ-TTg ngày 05/01/2001 nợ xấu chia thành 03 nhóm : ● Nhóm : Nợ xấu có tài sản đảm bảo, gồm có : Nợ tồn đọng ngân hàng thu giữ tài sản hình thức gán, xiết nợ; Nợ ngân hàng chưa thu giữ tài sản nợ có tài sản liên quan đến vụ án chờ xét xử, nợ có tài sản đảm bảo hạn 360 ngày ● Nhóm : Nợ xấu khơng có tài sản đảm bảo khơng có đối tượng để thu, gồm có : Nợ xóa thiên tai cha cú ngun v cũn hch toỏn Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Trần Huy Hoàng GVHD : PGS.TS nội bảng; nợ khoanh doanh nghiệp giải thể, phá sản; nợ khoanh doanh nghiệp thuộc vụ án; nợ khoanh thiên tai hộ sản xuất… ● Nhóm : Nợ xấu khơng có tài sản đảm bảo nợ tồn tại, hoạt động, gồm có : Nợ khoanh doanh nghiệp khó thu hồi; nợ tín dụng sách cịn có khả thu hồi; nợ hạn 360 ngày ● Ngoài cịn có nhóm nợ phát sinh sau ngày 31/12/2000, khoản nợ không thu không đủ điều kiện để khoanh, xóa Cũng từ cách phân loại nợ hạn theo thời gian nên phần lớn nợ hạn nước ta nợ xấu Các khoản nợ xấu tồn NHTM bao gồm : + Nợ hạn từ 90 ngày trở lên + Nợ liên quan đến vụ án, nợ khởi kiện chưa thể thu hồi chờ xử lý, nợ có tài sản đảm bảo không hợp lệ + Những khoản nợ hạn, nợ trả thay khơng cịn đối tượng để thu Theo Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007, nợ xấu tổ chức tín dụng bao gồm nhóm nợ sau : ● Nhóm nợ tiêu chuẩn bao gồm : + Các khoản nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2; + Các khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng; + Các khoản nợ phân loại vào nhóm ● Nợ nghi ngờ bao gồm : + Các khoản nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu li ln u; Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Trần Huy Hoàng GVHD : PGS.TS + Cỏc khon n cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; + Các khoản nợ phân loại vào nhóm ● Nợ có khả vốn bao gồm : + Các khoản nợ hạn 360 ngày; + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai; + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chưa bị hạn hạn; + Các khoản nợ khoanh, nợ chời xử lý; + Các khoản nợ phân loại vào nhóm 1.1.3.3 Hệ số rủi ro tín dụng Hệ số cho thấy tỷ trọng khoản mục tín dụng tài sản có, khoản mục tín dụng tổng tài sản lớn lợi nhuận lớn đồng thời rủi ro tín dụng cao Thông thường, tổng dư nợ cho vay ngân hàng chia thành 03 nhóm : - Nhóm dư nợ khoản tín dụng có chất lượng xấu : khoản cho vay có mức độ rủi ro lớn mang lại thu nhập cao cho ngân hàng Đây khoản tín dụng chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cho vay ngân hàng - Nhóm dư nợ khoản tín dụng có chất lượng tốt : khoản cho vay có mức độ rủi ro thấp mang lại thu nhập không cao cho ngân hàng Đây khoản tín dụng chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cho vay ngân hàng - Nhóm dư nợ khoản tín dụng có chất lượng trung bình : khoản cho vay có mức độ rủi ro chấp nhận thu nhp Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Trần Huy Hoµng GVHD : PGS.TS mang lại cho ngân hàng vừa phải Đây khoản tín dụng chiếm tỷ trọng áp đảo tổng dư nợ cho vay ngân hàng nên ta có cơng thức sau : Hệ số rủi ro tín dụng = Tổng dư nợ cho vay Tổng tài sản có x 100% 1.2 NHỮNG NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG 1.2.1.1 Rủi ro môi trường kinh tế không ổn định  Sự biến động q nhanh khơng dự đốn thị trường giới : Nền kinh tế Việt Nam cịn lệ thuộc q nhiều vào sản xuất nơng nghiệp công nghiệp phục vụ nông nghiệp (nuôi trồng, chế biến thực phẩm nguyên liệu), dầu thô, may gia công,…vốn nhạy cảm với rủi ro thời tiết giá giới, nên dễ bị tổn thương thị trường giới biến động xấu Điển ngành Dệt may số năm gần gặp khơng khó khăn bị khống chế hạn ngạch làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng ngân hàng nói riêng ngân hàng cho vay nói chung Ngành Thuỷ sản gặp nhiều lao đao vụ kiện bán phá giá vừa qua,  Rủi ro tất yếu trình tự hố tài chính, hội nhập quốc tế: Q trình tự hố tài hội nhập quốc tế làm cho nợ xấu gia tăng tạo môi trường cạnh tranh gay gắt, khiến hầu hết khách hàng ngân hàng phải đối mặt với nguy thua lỗ quy luật chọn lọc khắc nghiệt thị trường Bên cạnh đó, thân cạnh tranh NHTM nước quốc tế môi trường hội nhập kinh tế khiến cho ngân hàng nước với hệ thống quản lý yếu gặp phải nguy rủi ro nợ xấu tăng lên hầu hết khách hàng có tiềm lực tài lớn bị ngân hàng nc ngoi thu hỳt Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Trần Huy Hoàng GVHD : PGS.TS Thiu s quy hoạch, phân bổ đầu tư cách hợp lý dẫn đến khủng hoảng thừa đầu tư số ngành : Nền kinh tế thị trường tất yếu dẫn đến cạnh tranh, nhà kinh doanh tìm kiếm ngành có lợi để đầu tư rời bỏ ngành không đem lại lợi nhuận cho họ có chuyển dịch vốn từ ngành qua ngành khác tượng khách quan Tuy nhiên nước ta thời gian qua, cạnh tranh phát triển cách tự phát, hồn tồn khơng kèm với quy hoạch hợp lý, hợp tác, phân công lao động, chun mơn hố lao động, bất lực vai trò Hiệp hội điều tiết vĩ mô Nhà nước Điều dẫn đến gia tăng đáng vốn đầu tư vào số ngành, dẫn đến khủng hoảng thừa, lãng phí tài nguyên quốc gia 1.2.1.2 Rủi ro môi trường pháp lý chưa thuận lợi  Sự hiệu quan pháp luật cấp địa phương: Trong năm gần đây, Quốc hội, Uỷ ban thường vụ Quốc hội, Chính phủ, NHNN quan liên quan ban hành nhiều Luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, Luật Văn có song việc triển khai vào hoạt động ngân hàng lại chậm chạp cịn gặp phải nhiều vướng mắc bất cập số văn cưỡng chế thu hồi nợ Những Văn có quy định : Trong trường hợp khách hàng khơng trả nợ, NHTM có quyền xử lý TSĐB nợ vay để thu hồi nợ Trên thực tế, NHTM khơng làm điều ngân hàng tổ chức kinh tế, quan quyền lực Nhà nước, khơng có chức cưỡng chế buộc khách hàng bàn giao TSĐB cho ngân hàng để xử lý việc chuyển TSĐB nợ vay để Toà án xử lý qua đường tố tụng…cùng nhiều quy định khác dẫn đến tình trạng NHTM không giải nợ tồn đọng, tài sản tồn ng Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Trần Huy Hoµng GVHD : PGS.TS  Sự tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu NHNN: Bên cạnh cố gắng kết đạt được, hoạt động tra ngân hàng đảm bảo an toàn hệ thống chưa có cải thiện chất lượng Năng lực cán tra, giám sát chưa đáp ứng yêu cầu, chí số nghiệp vụ kinh doanh công nghệ Thanh tra ngân hàng chưa theo kịp Nội dung phương pháp tra, giám sát lạc hậu, chậm đổi Vai trò kiểm tốn chưa phát huy hệ thống thơng tin chưa tổ chức cách hữu hiệu Thanh tra chỗ phương pháp chủ yếu, khả kiểm sốt tồn hoạt động thị trường tiền tệ giám sát rủi ro yếu Thanh tra ngân hàng hoạt động cách thụ động theo cách xử lý vụ việc phát sinh, có khả ngăn chặn phòng ngừa rủi ro vi phạm Mơ hình tổ chức tra ngân hàng cịn nhiều bất cập Do mà có sai phạm NHTM không tra NHNN cảnh báo, có biện pháp ngăn chặn từ đầu, để đến hậu nặng nề xảy can thiệp Hàng loạt sai phạm cho vay, bảo lãnh tín dụng số NHTM dẫn đến rủi ró lớn, có nguy đe doạ an toàn hệ thống lẽ ngăn chặn từ đầu máy tra phát xử lý sớm  Hệ thống thơng tin quản lý cịn bất cập: Hiện Việt Nam chưa có chế công bố thông tin đầy đủ doanh nghiệp ngân hàng Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng (CIC) NHNN hoạt động thập niên đạt kết bước đầu đáng khích lệ việc cung cấp thơng tin kịp thời tình hình hoạt động tín dụng chưa phải quan định mức tín nhiệm doanh nghiệp cách độc lập hiệu quả, thông tin cung cấp đơn điệu, thiếu cập nhật chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu tra cứu thông tin ngân hàng Đó thách thức cho h thng ngõn hng Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Trần Huy Hoàng GVHD : PGS.TS vic m rộng kiểm sốt tín dụng cho kinh tế điều kiện thiếu hệ thống thông tin tương xứng Nếu ngân hàng cố gắng chạy theo thành tích, mở rộng tín dụng điều kiện mơi trường thơng tin khơng cân xứng gia tăng nguy nợ xấu cho hệ thống ngân hàng 1.2.1.3 Rủi ro nguyên nhân từ phía khách hàng vay  Sử dụng vốn sai mục đích, khơng có thiện chí việc trả nợ vay: Đa số khách hàng vay vốn ngân hàng có phương án kinh doanh cụ thể, khả thi Số lượng doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, cố ý lừa đảo ngân hàng để chiếm đoạt tài sản không nhiều Tuy nhiên, vụ việc phát sinh lại nặng nề, liên quan đến uy tín cán bộ, làm ảnh hưởng xấu đến khách hàng khác  Khả quản lý kinh doanh kém: Khi khách hàng vay tiền ngân hàng để mở rộng quy mô kinh doanh, đa phần tập trung vốn đầu tư vào tài sản vật chất khách hàng dám mạnh dạng đổi cung cách quản lý, đầu tư cho máy giám sát kinh doanh, tài chính, kết tốn theo chuẩn mực Quy mơ kinh doanh phình to so với tư quản lý nguyên nhân dẫn đến phá sản phương án kinh doanh đầy khả thi mà lẽ phải thành cơng thực tế  Tình tài doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch: Quy mô tài sản, nguồn vốn nhỏ bé đặc điểm chung hầu hết khách hàng vay vốn Việt Nam Ngồi ra, thói quen ghi chép đầy đủ, xác, rõ ràng sổ sách kế toán chưa khách hàng tuân thủ nghiêm chỉnh trung thực Do vậy, sổ sách kế toán mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng nhiều mang tính chất hình thức thực chất Khi cán ngân hàng lập bảng phân tích tài ca Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Trần Huy Hoµng GVHD : PGS.TS 3.2.1.1 Ứng dụng tiến khoa học a Về nuôi trồng : Áp dụng tiến khoa học giới khu vực, nâng cao cơng nghệ có nhập cơng nghệ nuôi trồng, thức ăn, xử lý bảo vệ môi trường (công nghệ sinh học) Gia tăng đầu tư để đại hóa sở nghiên cứu chăn nuôi cá tra-basa nguyên liệu chất lượng cao, khuyến khích nhiều thành phần kinh tế đầu tư vào xây dựng áp dụng quy trình nghiên cứu sản xuất giống chất lượng cao Muốn phải gia tăng ngân sách nhà nước cho nghiên cứu khoa học song song với việc gia tăng q trình chuyển giao cơng nghệ từ Viện, Trường, Trung tâm nghiên cứu ứng dụng tới người chăn nuôi cá tra-basa phù hợp với nhu cầu phát triển tỉnh An Giang, Việt Nam, khu vực Đông Nam Á giới b Về chế biến : Đầu tư nâng cấp xây dựng Nhà máy chế biến cá tra-basa với công nghệ tiên tiến theo hướng gia tăng tỷ trọng nhà máy chế biến, thực quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO, HACCP, SQH,…nhằm gia tăng khối lượng sản phẩm có giá trị gia tăng cao Bên cạnh đó, phải xây dựng thương hiệu sản phẩm xuất nước quốc tế 3.2.1.2 Giải pháp thị trường a Thông tin dự báo thị trường : Thông tin thị trường (do quan chức thực hiện) phải cập nhật thường xuyên phổ biến đến người chăn nuôi cá tra-basa phương tiện truyền thông báo, đài, trang web,… b Nâng cao vai trò quản lý Nhà nước thị trường : - Lập kế hoạch hoạt động thị trường thủy sản nói chung cá tra-basa nói riêng, xác định mục tiêu xây dựng chương trình hành động cho sản xuất, tiếp cận tiêu thụ Cụ thể Chính quyền cp c Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Trần Huy Hoàng GVHD : PGS.TS s, cỏc t chc Hội, Hiệp hội địa phương cần thể rõ vai trị, chức quản lý người chăn nuôi cá tra-basa, trong công tác quản lý chất lượng cá nguyên liệu đầu vào từ khâu sản xuất giống đến khâu nuôi trồng cuối khâu chế biến DNCB - Kiểm tra chất lượng an toàn vệ sinh thú y thủy sản sở nuôi, Nhà máy chế biến, sản phẩm xuất Cục Chất lượng an toàn vệ sinh thú y thủy sản (viết tắt NAFIQAVED) đảm trách - Thu thập, xử lý, phân tích lưu giữ số liệu thống kê giá cả, số mặt hàng chế biến từ cá tra-basa thị trường để từ Nhà nước kiểm sốt giá cả, biết mặt hàng mạnh mặt hàng yếu Từ đó, phát huy mặt hàng mạnh loại bỏ mặt hàng chất lượng - Trong thời gian qua diễn “một chiến thầm lặng” người chăn nuôi cá tra-basa DNCB, chiến thu mua nguyên liệu Nếu thị trường theo hướng có lợi cho Nhà máy giá thu mua nguyên liệu Nhà máy định, ngược lại ngư dân định đương nhiên lợi ích người định nắm giữ Bất kể Nhà máy thu mua nguyên liệu hay người chăn nuôi cá tra-basa cần có hội họ tranh thủ giành hết lợi ích cho hai bên có ký hợp đồng bao tiêu sản phẩm hay khơng, mạnh “xé rào” mà chịu hình phạt “vi phạm hợp đồng” Vì vậy, Bộ Thương mại cần tăng cường chức quản lý thị trường để tình trạng khơng cịn, giúp cho giá cá tra-basa ngun liệu ổn định Xảy tình trạng Việt Nam chưa có hành lang pháp lý rõ ràng cho lĩnh vực chăn nuôi cá tra-basa, việc qun lý cũn lng lo, Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Trần Huy Hoàng GVHD : PGS.TS vic xử phạt chưa nghiêm minh Trong thời gian tới, quyền cấp sở, tổ chức Hội, Hiệp hội địa phương cần phải kiên xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm, doanh nghiệp có hiểu gian lận thương mại giúp cho người chăn nuôi hạn chế thiệt hại phát sinh doanh nghiệp chế biến chèn ép giá c Về tiêu thụ hàng hóa xuất tiêu thụ hàng hóa nội địa : - Tiêu thụ hàng hóa nội địa : Nhu cầu tiêu thụ sản phẩm thủy sản nói chung cá tra-basa nói riêng nước ta tăng, sản phẩm cá tra-basa người dùng ưa chuộng cơng dụng bổ ích nó, với dân số khoản 80 triệu người Việt Nam thị trường tiêu thụ sản phẩm cá tra-basa lớn khu vực Do đó, phát triển thị trường cá tra-basa nội địa phát huy nội lực để phát triển ngành Thủy sản - Tiêu thụ hàng hóa xuất : Bốn thị trường lớn nhập sản phẩm cá tra-basa Việt Nam Mỹ, Nhật Bản, EU, Trung Quốc chiếm tỷ trọng cao (khoản ¾ tổng giá trị xuất thủy sản) Nhưng thị trường biến động nhiều, gây nhiều rủi ro, cần đa dạng hóa thị trường xuất cá tra-basa, đa dạng hóa sản phẩm xuất khẩu, khai thác chiều sâu thị trường lớn Đơn cử “vụ kiện chống bán phá giá cá da trơn Mỹ” Trước vụ kiện chống bán phá giá cá da trơn Mỹ Việt Nam Mỹ thị trường xuất lớn nhất, chiếm 90% sản lượng xuất giá trị xuất cá tra-basa Việt Nam Sau xảy vụ kiện trên, thời gian dài sản phẩm cá tra-basa Việt Nam không xuất Như vậy, phụ thuộc vào thị trường dễ rơi vào bị động 3.2.1.3 Giải pháp bảo vệ môi trường, phát triển bền vững Ngày nay, lượng nước thải sử dụng quy trình ni trồng thủy sản thải mơi trường nước tự nhiên (sông, kênh rạch) không qua xử lý l Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Trần Huy Hoàng GVHD : PGS.TS rt ln (trong nm 2006 khoảng 1,1 tỷ m 3; năm 2007 khoảng 2,2 tỷ m3; dự kiến đến năm 2010 khoảng 5,1 tỷ m3) Tình trạng nhiễm mơi trường ngư dân DNCB gây cịn tiếp diễn : ngư dân lợi ích trước mắt kéo đào ao ni cá, cịn NMCB mọc lên hàng loạt có hệ thống xử lý nước thải không đủ tiêu chuẩn nên nước thải môi trường ảnh hưởng đến người dân sống xung quanh Điều có ảnh hưởng đến chất lượng cá tra-basa nguyên liệu Vì Nhà nước phải : - Quản lý ngành Thủy sản nói chung ngành chăn ni cá tra-basa nói riêng chặt chẽ Cụ thể mơ hình ni ao hầm muốn hoạt động phải có Giấy phép NTTS (phải có ao xử lý nước thải q trình ni trước thải mơi trường, phải có giấy phép xả nước thải môi trường, phải nằm quy hoạch NTTS địa phương,…), phải có biện pháp xử lý cá chết hao hụt nhiều - Quy định nước thải Nhà máy chế biến phải xử lý đạt tiêu chuẩn trước thải môi trường xung quanh 3.2.1.4 Giải pháp thủy lợi Quy hoạch xây dựng hệ thống cấp nước, xả nước thải chăn nuôi cá tra-basa vùng chăn ni tập trung diện tích lớn 3.2.1.5 Giải pháp nhu cầu vốn Nhu cầu vốn cho phát triển chăn nuôi cá tra-basa lớn, khả đáp ứng có hạn, nguồn vốn cho nhu cầu phát triển nguồn vốn tín dụng Vì Nhà nước cần có sách vốn (tín dụng) cho người chăn ni để khuyến khích phát triển ngành chăn nuụi cỏ tra-basa Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Trần Huy Hoàng GVHD : PGS.TS 3.2.1.6 Duy trỡ gia tăng liên kết 04 nhà : Nhà nông, Nhà doanh nghiệp, Nhà khoa học Nhà nước Xác định rõ vai trị, vị trí Nhà Trong tình hình nay, nước ta gia nhập WTO việc sản xuất nhỏ lẻ thiếu liên kết hình thức sản xuất khơng tồn lâu bền phải đối mặt với khắt khe thị trường nước thị trường xuất địi hỏi hộ ni riêng rẽ phải liên kết lại để tạo môi trường tốt với chất lượng đồng thời giảm chi phí sản xuất Vận động doanh nghiệp chủ động gắn kết với người nuôi, tăng cường mối liên kết khâu, lĩnh vực Nhà nông chịu nhiều thiệt thịi thị trường cá tra-basa có biến động theo chiều hướng xấu DNCB hưởng nhiều ưu đãi Nhà nước nhiều khó khăn xuất hội nhập Nhà nơng có hội để hưởng Sự phối hợp người nuôi với doanh nghiệp Nhà khoa học tổ chức sản xuất cách phù hợp góp phần làm tăng giá trị chất lượng sản phẩm làm tăng sức mạnh cạnh tranh 3.2.1.7 Nhanh chóng xác định quy hoạch phát triển nghề ni cá tra-basa ĐBSCL, khơng để tình trạng “quy hoạch Nhà nước chạy theo dân” Muốn làm vậy, trước hết phải xác định cho sức tải 02 dịng sơng Tiền sơng Hậu Khi việc xây dựng quy hoạch xác mang lại hiệu cao Quy hoạch không hạn chế phát triển chăn nuôi cá tra-basa song nuôi phải gắn chặt với bảo vệ môi trường, xây dựng hệ thống cấp nước, nước xả chăn nuôi cá tra-basa vùng quy hoạch tập trung có din tớch ln Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Trần Huy Hoàng GVHD : PGS.TS Bờn cnh ú, phải xây dựng vùng nuôi gắn với chế biến theo tiêu chuẩn an tồn chất lượng, vùng ni với nguyên liệu sạch, sinh thái theo tiêu chuẩn quốc tế mà thị trường cần 3.2.1.8 Tăng cường công tác đào tạo tập huấn kỹ thuật cho người chăn nuôi cá tra-basa, cán kỹ thuật cán làm công tác khuyến ngư Xác định rõ quan niệm “Nuôi cá tra-basa để làm giàu, để thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước khơng phải để xóa đói giảm nghèo” Nó khơng phải trịi chơi may rủi: phất, khơng ăn mày”, khơng phải bỏ vốn đào ao nuôi cá mang lại lợi nhuận cao Theo đó, người chăn ni phải có nhiều kinh nghiệm, có tay nghề, hiểu biết thị trường Vì phải : - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn để quảng bá đối tượng nuôi, mô hình ni, kỹ thuật ni (chọn giống, cho ăn, phịng trị bệnh, thu hoạch, ) đến với người chăn nuôi Từ đó, ngư dân hiểu tiêu chuẩn chất lượng mà thị trường đòi hỏi chọn cho hướng chăn ni phù hợp với thị trường, tránh tình trạng ni tràn lan khơng có chất lượng Sau lớp đào tạo vậy, hộ chăn nuôi cá tra-basa cấp Giấy chứng nhận chứng minh họ có tham gia lớp tập huấn kiến thức chăn ni cá tra-basa Nó xem chứng hành nghề giống ngành nghề khác DNCB đồng ý thu mua cá tra-basa nguyên liệu hộ cấp Giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn hành nghề chăn nuôi cá tra-basa Nếu hộ chăn nuôi cá tra-basa vi phạm tiêu chuẩn nuôi cá tra-basa gây nhiễm mơi trường, nhẹ bị xử phạt hành chính, nặng bị tịch thu Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Trần Huy Hoàng GVHD : PGS.TS Giấy phép hành nghề, không DNCB tiếp tục thu mua cá nguyên liệu ngân hàng không xem xét cho vay - Song song với việc đào tạo người chăn ni cá tra-basa việc đào tạo đội ngũ cán khuyến ngư không phần quan trọng, nên liên kết với trường đại học đào tạo nhân viên khuyến ngư có trình độ chun mơn giỏi Ngư dân làm tốt cơng việc có đội ngũ cán khuyến ngư nhiều kinh nghiệm, hiểu biết sâu lĩnh vực chăn nuôi cá tra-basa, chất lượng, tiêu chuẩn an tồn vệ sinh, yếu tố mơi trường,…mà thị trường địi hỏi Do đó, phải tăng cường nhân viên khuyến ngư xã, huyện với mục đích hỗ trợ kỹ thuật cho ngư dân, thực chuyển giao cơng nghệ đến ngư dân nhanh chóng hiệu 3.2.1.9 Về lâu dài nên thành lập “Trung tâm giao dịch cá tra-basa” khu vực ĐBSCL thời gian tới Đối với cá tra-basa có sản xuất hàng hóa lớn lực quản lý chưa tương xứng Vấn đề đặt phải có chế cho người chăn ni đăng ký hành nghề, đăng ký thực quy định bảo vệ môi trường, đảm bảo ATTP, ký kết HĐKT với DNCB Phải có định hướng chế đảm bảo hài hịa lợi ích doanh nghiệp người chăn nuôi Việc mua bán cần diễn công khai đạt đến hài hịa lợi ích đặc biệt giúp người chăn nuôi tránh bị ép giá, tổ chức đấu giá cơng khai hóa thị trường hóa q trình định giá mua – bán cá nguyên liệu vệc cho đời “sàn đấu giá công khai cho cá tra-basa nguyên liệu khu vực ĐBSCL” thời gian tới 3.2.1.10 Nên thành lập quỹ bình ổn giá lĩnh vực chăn nuôi cá tra-basa : Ngành nghề chăn nuôi tra-basa mạnh ĐBSCL, mang lại nguồn ngoại tệ không nhỏ v cho t nc, to 6 Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Trần Huy Hoàng GVHD : PGS.TS cụng ăn việc làm không nhỏ cho người lao động Tuy nhiên ngành nghề chứa đựng nhiều rủi ro.Vì Chính phủ nên thành lập Quỹ bình ổn giá tạo điều kiện cho nghề gặp khó khăn 3.2.2 Giải pháp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.2.2.1 Hỗ trợ lãi suất cho vay sách tín dụng khác Ngân hàng Thương mại: Khi Ngân hàng Thương mại thực chủ trương sách Nhà nước cho vay nhằm giải khó khăn hộ ngư dân ĐBSCL NHNN nên kiến nghị Chính phủ xem xét hỗ trợ lãi suất cho vay NHTM sách tín dụng khác NHTM cho vay theo định Chính phủ để NHTM mạnh dạng cho vay DNCB người chăn nuôi với lãi suất ưu đãi tạo điều kiện cho ngành nghề giảm bớt khó khăn để tiếp tục phát triển 3.2.2.2 Xem xét tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro cho vay ngành nghề chăn nuôi cá tra-basa mà ngành nghề gặp khó khăn Theo quy định ngân hàng việc gia hạn nợ, giãn nợ,…phải trích lập dự phịng rủi ro Nếu người vay gặp khó khăn phải gia hạn nợ theo định NHNN việc trích lập dự phòng rủi ro ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Ngân hàng cho vay Vì vậy, NHNN nên xem xét tỷ lệ trích dự phịng rủi ro lĩnh vực để ngân hàng yên yên tâm tích cực việc thực chủ trương, sách NHNN 3.2.3 Giải pháp Chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam Trong giải pháp Chính phủ lĩnh vực chăn ni cá trabasa có giải pháp khơng phần quan trọng Giải pháp vốn (tín Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Trần Huy Hoàng GVHD : PGS.TS dụng) cho ngành chăn nuôi cá tra-basa Tuy nhiên, lĩnh vực chăn nuôi cá tra-basa lĩnh vực có nhiều rủi ro Vì vậy, tìm giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tài trợ vốn tín dụng cho chăn ni cá tra-basa cần thiết để việc tài trợ vốn tín dụng đạt hiệu cao giúp cho người chăn nuôi tiếp cận với nguồn vốn tín dụng dễ dàng Sau số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay chăn ni cá tra-basa : 3.2.3.1 Cần sớm ban hành quy trình cho vay chăn nuôi cá trabasa Chăn nuôi cá tra-basa loại hình chăn ni đặc biệt thuộc ngành Thủy sản Việt Nam Cũng giống Tôm, ngày sản lượng kim ngạch xuất cá tra-basa ngày tăng, thị trường xuất ngày mở rộng ngày trở thành mặt hàng xuất chủ lực nước Vì vậy, vốn cần cho chăn nuôi cần thiết, đặc biệt vốn tín dụng NHTM khơng cá nhân có VTC đáp ứng đủ cho suốt chu kỳ nuôi cá tra-basa, thời điểm thị trường cá tra-basa khơng ổn định Do đó, NHCT Việt Nam cần phải nghiên cứu để sớm ban hành Quy trình cho vay ngành Thủy sản nói chung cho vay chăn ni cá tra-basa nói riêng để đáp ứng yêu cầu 3.2.3.2 Cần có ưu đãi tín dụng cho người chăn ni nhằm khuyến khích phát triển chăn nuôi cá tra-basa “Người chăn nuôi” xem gốc, “nền” để sản xuất phát triển bền vững chưa quan tâm thỏa đáng Họ người trực tiếp chăn nuôi, bỏ vốn đầu tư theo sát q trình chăn ni, định đến chất lượng suất cá nguyên liệu đầu vào Nhưng họ yếu lực nên chịu nhiều thiệt thịi Do cần có biện pháp hỗ trợ nơng dân chi phí chăn ni (vốn) Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Trần Huy Hoµng GVHD : PGS.TS Như nói nhu cầu vốn cho phát triển chăn nuôi cá tra-basa lớn, khả đáp ứng người chăn nuôi có hạn mà chủ yếu nguồn vốn tín dụng Bên cạnh đó, DNCB cịn hưởng nhiều ưu đãi Nhà nước nhiều khó khăn xuất hội nhập người chăn ni có hội để hưởng Vì vậy, song song với việc ban hành quy trình cho vay chăn ni cá tra-basa cịn phải ưu đãi tín dụng cho người chăn ni : ưu đãi lãi suất, gia hạn thời hạn trả nợ thị trường có biến động bất lợi người chăn nuôi chưa bán cá, để doanh nghiệp người chăn ni có lợi, ngược lại doanh nghiệp thiệt cịn người chăn ni thiệt tới mười 3.2.3.3 Xây dựng quy chế phối hợp Công ty bảo hiểm, Hợp tác xã Hiệp hội với ngân hàng Xây dựng quy chế phối hợp Công ty bảo hiểm, Hợp tác xã Hiệp hội với ngân hàng để bảo hiểm cho cá tra-basa cho hội viên giảm thấp rủi ro xảy có biến động theo hướng bất lợi cho người chăn ni Khi đó, ngân hàng n tâm cho người chăn nuôi vay vốn 3.2.4 Giải pháp Chi nhánh Ngân hàng Công thương chi nhánh An Giang 3.2.4.1 Liên kết với trường Đại học Hội nghề cá để có lớp tập huấn, đào tạo chuyên sâu cho cán cán tín dụng phụ trách cho vay chăn nuôi cá tra-basa vấn đề liên quan đến cá trabasa Cho vay chăn nuôi cá tra-basa phát triển mạnh ĐBSCL nói chung An Giang nói riêng việc nắm bắt kiến thức ngành nghề cần thiết cán tín dụng trực tiếp thm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Trần Huy Hoµng GVHD : PGS.TS định cho vay Qua đó, CBTD nắm bắt xu hướng phát triển, giá thu mua nguyên liệu, chi phí giống, chi phí thức ăn, quy trình ni, thời gian từ ni cá bán cá,… Khi đó, cán tín dụng biết nhu cầu vốn hợp lý cho chu kỳ nuôi bao nhiêu, thời gian cho vay bao lâu, thời điểm người chăn nuôi nên bán cá, áp dụng kỹ thuật nuôi cá để vừa có lợi vừa hạn chế nhiễm mơi trường,… Từ đó, CBTD tư vấn cho người chăn ni có nhu cầu vay vốn tốt hơn, hạn chế thấp rủi ro phát sinh chi phí bất hợp lý nhu cầu vốn vay ngân hàng khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích 3.2.4.2 Chỉ cho vay người chăn nuôi cá tra-basa có Giấy chứng nhận qua lới tập huấn, đào tạo kiến thức cá tra-basa Giấy phép NTTS 3.2.4.3 Liên kết với Hiệp hội HTX chăn nuôi cá tra-basa cung cấp vốn tín dụng cho hội viên chăn ni cá tra-basa năm cho vay hộ chăn nuôi vào Hội, Hiệp hội HTX Việc liên kết với Hội, Hiệp hội HTX cung cấp vốn tín dụng cho hội viên chăn nuôi cá tra-basa năm tạo điều kiện cho hộ tiếp cận với nguồn vốn tín dụng, đảm bảo đủ nguồn vốn để phát triển mở rộng chăn ni Khi đó, vấn đề có liên quan đến sách đầu tư tín dụng q trình cho vay trình thu hồi nợ ngân hàng Hội, Hiệp hội HTX hỗ trợ Từ đó, giảm thấp tỷ lệ rủi ro không thu hồi nợ công tác cho vay Đồng thời, qua vụ, Ban Giám đốc NHCT Chi nhánh An Giang Lãnh đạo Hội, Hiệp hội HTX ngồi lại tổng kết hiệu vay vốn tín dụng hộ chăn nuôi, kiểm điểm rút kinh LuËn văn tốt nghiệp Thạc sĩ Trần Huy Hoàng GVHD : PGS.TS nghiệm cho việc tổ chức quản lý nguồn vốn cho vay Như vậy, hạn chế phát sinh NQH tới mức thấp nhất, có phát sinh NQH kịp thời tháo gỡ có giải pháp thu hồi NQH tốt 3.2.4.4 Ngân hàng nên khuyến khích Hội, Hiệp hội Hợp tác xã thành lập quỹ để bảo lãnh ngư dân vay vốn Ngân hàng (ngồi tài sản chấp ao ni cá TSĐB khác) để giảm thấp rủi ro cho Ngân hàng Việc chuyển đổi từ đất ruộng (đất 2L) thành đất mặt nước NTTS (đất NTTS) diễn ngày ngành nghề chăn nuôi cá tra-basa phát triển mạnh khu vực ĐBSCL nên tốc độ đào ao nuôi cá phát triển rầm rộ theo Chính việc phát triển rầm rộ làm cho giá đất (giá thị trường) tăng lên cao vượt xa giá khung UBND quy định khu vực có lợi chăn nuôi cá tra-basa (dọc tuyến sông lớn sông Tiền, sông Hậu …) Đây tăng giá ảo làm cho giá đất khu vực khơng cịn với chất mà hầu hết người chăn nuôi cá tra-basa vay TSTC chủ yếu họ miếng đất mà họ đào ao ni cá Từ đó, làm cho việc định giá TSTC ngân hàng trở nên khó khăn định giá TSTC theo giá thị trường khu vực ngư dân bị rủi ro không trả nợ cho ngân hàng TSTC khó phát (do người mua khơng biết sử dụng ao cá để làm ngồi việc chăn ni cá) Vì vậy, ngồi TSTC người vay nên có thêm bảo lãnh Hội, Hiệp hội HTX mà người vay thành viên làm sở để ngân hàng cho người chăn nuụi c vay Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Trần Huy Hoàng GVHD : PGS.TS 3.2.4.5 Xem xét cho vay theo hạn mức tín dụng để người dân thu hoạch cá mang tiền trả nợ Ngân hàng, nuôi cá vay tiền trả tiền thức ăn Đối với hộ ngư dân có nhiều ao ni cá mà thời gian thả cá cho ao nuôi khác nhau, thu hoạch cá khác nhau, ao ni làm hợp đồng vay bất tiện cho khách hàng Vì NHCT Chi nhánh An Giang nên xem xét cho vay theo hạn mức tín dụng để người dân thu hoạch cá mang tiền trả nợ Ngân hàng, nuôi cá nhận tiền vay để trả tiền thức ăn Theo quy định Ngân hàng thời hạn cho vay chăn ni cá trabasa thường 06 đến 09 tháng chu kỳ nuôi Tuy nhiên, sau chu kỳ nuôi, người chăn nuôi thường chưa thu tiền bán cá nguyên liệu cịn phụ thuộc nhiều vào phía người thu mua Thơng thường, sau bán cá 01 – 03 tháng người chăn ni nhận tiền bán cá tiền bán cá tốn làm nhiều lần vịng 01 – 03 tháng Vì vậy, nơng dân có nhiều ao ni cá khác nên cho vay theo hạn mức tín dụng, vừa thuận tiện cho người chăn nuôi, vừa thuận tiện cho ngân hàng việc thu nợ 3.2.4.6 Ngân hàng xem xét cho vay khép kín nhà máy chế biến thức ăn – người chăn nuôi – nhà máy chiến biến cá xuất giảm thấp rủi ro tín dụng ngân hàng dễ dàng quản lý đồng vốn cho vay - Ngân hàng cho ngư dân vay vốn để trả tiền mua thức ăn chăn nuôi cá Nhà máy chế biến thức ăn hình thức chuyển khoản qua NHCT Chi nhánh An Giang - Khi thu hoạch cá Ngân hàng lại cho Nhà máy chế biến xuất vay vốn thu mua cá tra-basa nguyên liệu cỏch chuyn khon tr cho Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Trần Huy Hoàng GVHD : PGS.TS ng dân thông qua tài khoản tiền gởi NHCT Chi nhánh An Giang, NHCT Chi nhánh An Giang trích tài khoản tiền gởi NMCB thu nợ ngư dân vay tiền mua thức ăn cho chăn nuôi Nhà máy chế biến vay tiền phải cam kết toán L/C qua NHCT Chi nhánh An Giang Khi tiền Ngân hàng dễ dàng thu nợ - Bên cạnh đó, người chăn ni phải cam kết bán cá phải thông báo cho ngân hàng biết để thu hồi nợ phải bán cá cho NMCB ký hợp đồng bao tiêu giá cá có biến động Nếu giải vấn đề Ngân hàng tiếp tục cho ngư dân vay thêm tiền chưa bán cá mà không gặp phải rủi ro quản lý vốn vay khách hàng 3.2.4.7 Tăng cường việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay sau cho vay Kiểm tra sau bước trình quản lý khoản vay bước quan trọng nhằm kiểm tra việc sử dụng vốn vay người vay có với mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng hay không Hiện nay, việc kiểm tra chưa cán tín dụng thực cách triệt kiểm tra cho có hình thức nhằm hợp thức hóa hồ sơ tín dụng Đặc biệt, ngành nghề chăn nuôi cá tra-basa – ngành nghề chứa nhiều rủi ro – việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay khơng thể thiếu qua số liệu phân tích cho thấy phát sinh NQH phần lớn người vay sử dụng vốn vay khơng mục đích, ngư dân bán cá, ngân hàng để thu hồi nợ mà ngư dân lại tiếp tục sử dụng đồng vốn tiếp tục nuôi cá sử dụng vào việc khác từ ngân hàng khơng kiểm sốt dễ dn n ri ro tớn dng Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Trần Huy Hoàng GVHD : PGS.TS Như vậy, qua lần kiểm tra, cán tín dụng biết người vay sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng (chi phí cho thức ăn, giống, thuốc,…), có dấu hiệu cho thấy người vay sử dụng vốn vay sai mục đích cán tín dụng kịp thời có biện pháp xử lý (nhắc nhở người vay sai phạm lần đầu thu hồi vốn vay trước hạn người vay tiếp tục sai phạm) Từ đó, việc quản lý vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro Kết luận chương III : Trên giải pháp nhằm khắc phục nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay hộ chăn nuôi cá tra-basa NHCT Chi nhánh An Giang Việc tìm giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay hộ chăn nuôi cá tra-basa cần thiết giai đoạn nay, giai đoạn mà ngành nghề cá tra-basa bước trở thành ngành nghề kinh tế mũi nhọn ĐBSCL nói riêng nước nói chung để từ việc tài trợ vốn tín dụng cho ngành nghề đạt hiệu cao giúp cho ngành nghề chăn nuôi cá tra basa ngày phát triển phát triển bền vững, góp phần thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước Mỗi giải pháp có tác dụng riêng Vì vậy, để giải pháp phát huy hiệu phải có kết hợp đồng giải pháp trên, Chính Phủ - Ngân hàng - Doanh nghiệp người chăn nuôi