Van de bao hiem hoa hoan va gian doan kinh doanh 1 202986

Mở đầu Bảo hiểm dịch vụ tài phát triển kinh tế thị trờng, ngành kinh doanh bảo hiểm đà có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân nớc kinh tế phát triển ngành kinh doanh bảo hiểm đóng góp từ 5% tới 10% GDP nớc Tõ nỊn kinh tÕ níc ta chun tõ c¬ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trờng, ngành kinh doanh bảo hiểm có phát triển vợt bậc Sự tăng trởng ngành bảo hiểm đạt bình quân 40%/ năm năm 1990 - 1995 từ 1996 - 2000 đạt mức độ tăng trëng 25% Cịng tõ chun ®ỉi nỊn kinh tÕ nớc ta, công ty, doanh nghiệp, sở sản xuất từ đợc bao cấp chuyển thành tự túc, tự chịu trách nhiệm tài sản trình kinh doanh xảy tổn thất lớn đến phá sản Trong đời sống, lao động nh sản xuất kinh doanh dù đà ý ngăn ngừa đề phòng h¹n chÕ rđi ro tỉn thÊt nhng rđi ro cã thể xảy lúc đâu Hoả hoạn rủi ro có tác hại ghê gớm đến ngời Con ngời đà tìm nhiều biện pháp khắc phục thiệt hại hoả hoạn gây nh: lập đội cứu hoả, lắp đặt hệ thống bình chống cháy, tham gia Bảo hiểm hoả hoạn bảo hiểm đợc xem biện pháp hữu hiệu Bảo hiểm ®êi cïng víi sù ph¸t triĨn cđa x· héi, ®· trở thành tập quán phục vụ cho nhu cầu ngời ngày trở nên đa dạng nghiệp vụ bảo hiểm, số có nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn gián đoạn kinh doanh Việt Nam bảo hiểm hoả hoạn nghiệp vụ mẻ đợc triển khai từ cuối năm 1989 nhng đà sớm chứng tỏ đợc tầm quan trọng hoạt động bảo hiểm Đây loại hình phong phú phức tạp đối tợng áp dụng loại hình phong phú, đa dạng tài sản có giá trị lớn Vì vậy, nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn cần phải áp dụng nguyên tắc xác loại tài sản, đơn vị rủi ro đòi hỏi tính kỹ thuật cao công đoạn cách tính phí Đây mối quan tâm lớn đến doanh nghiệp Việt Nam Vấn đề nghiên cứu, cải tiến, áp dụng triển khai loại hình bảo hiểm trở thành chiến lợc quan trọng mà công ty bảo hiểm sử dụng để cạnh tranh thị trờng Đối với cán bảo hiểm nh nghiên cứu, học tập lĩnh vực này, nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh đà không xa lạ Tuy nhiên làm để hiểu thấu đáo tờng tận sở lý luận thực tế triển khai loại hình cho phù hợp với điều kiện Việt Nam mà đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng phức tạp doanh nghiệp ngời dân câu hỏi lớn đặt với tất công ty bảo hiểm hoạt động Việt Nam Chính vậy, em lựa chọn vấn đề Bảo hiểm hoả hoạn Gián đoạn kinh doanh làm đề tài nghiên cứu Mục đích đề tài nhằm tập hợp hệ thống hoá nguyên tắc lý luận đợc áp dụng chung hai loại hình Bảo hiểm hoả hoạn gián đoạn kinh doanh sau cháy Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu đề tài đợc chia thành chơng bao gồm: Chơng I: Sự cần thiết lịch sử phát triển Bảo hiểm hoả hoạn gián đoạn kinh doanh Chơng II: Những vấn đề Bảo hiểm hoả hoạn Chơng III: Một số vấn đề bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh Chơng IV: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm hoả hoạn gián đoạn kinh doanh Công ty Bảo hiểm Hà Nội Trong trình xây dựng hoàn thiện đề tài em nhận đợc giúp đỡ tận tình thiết thực thầy giáo PGS -TS Hồ Sỹ Sà số cán công tác phòng Bảo hiểm hoả hoạn phòng Rủi ro kỹ thuật thuộc công ty bảo hiểm Hà Nội Em xin chân thành bày tỏ lòng cảm ơn giúp đỡ quý báu Bài viết chắn tránh khỏi khiếm khuyết biên tập nh trình bày Rất mong góp ý phê bình quan tâm đến đề tài Chơng I Sự cần thiết lịch sử phát triển Bảo hiểm hoả hoạn gián đoạn kinh doanh I Sự cần thiết Bảo hiểm hoả hoạn gián đoạn kinh doanh Trong sống lao động nh sản xuất kinh doanh ngời ta đà ý ngăn ngừa đề phòng hạn chế tổn thất nhng rđi ro vÉn x¶y ë bÊt kú lóc đâu Hoả hoạn có tác hại ghê gớm ngời, ngời đà nghiên cứu tìm nhiều biện pháp để đề phòng, ngăn ngừa, hạn chế, khắc phục hậu Tuy nhiên, rủi ro hoả hoạn nằm kiểm soát ngời, xảy rủi ro hoả hoạn để lại hậu lớn ảnh hởng xấu đến trình sản xuất kinh doanh tính mạng ngời mà biện pháp hạn chế, ngăn ngừa thông thờng khắc phục nỗi Một biện pháp hữu hiệu bảo hiểm, cụ thể nửa bảo hiểm hoả hoạn, san rủi ro cho nhiều ngêi ®ã, tõ rđi ro lín cã thĨ biÕn thành rủi ro nhỏ giúp cho doanh nghiệp chẳng may gặp rủi ro tổn thất giảm đợc gánh nặng Hoả hoạn xảy nhiều nguyên nhân Các nguyên nhân cháy là: Sơ suất dùng lửa, cố điện, vi phạm nội quy phòng cháy, trẻ em nghịch lửa gây cháy, cố thiết bị kỹ thuật, đốt mâu thuẫn cá nhân, tai nạn giao thông, đốt phá hoại, say rợu đốt Trong nguyên nhân phần lớn ngời gây nên hậu để lại không thiệt hại ngời tài sản mà làm ổn định trật tự xà hội Hàng năm theo thống kê giới có khoảng triệu vụ cháy lớn nhỏ gây thiệt hại hàng trăm tỷ đô la Các vụ hoả hoạn không xảy nớc có kinh tế chậm phát triển mà nớc có công nghiệp phát triển nh: Anh, Pháp, Mỷ Nớc ta nớc nghèo, song vụ cháy xảy nhiều gây thiệt hại lớn đến ngời, tài sản, trình sản xuất kinh doanh phát triển đất nớc Hoạt động sản xuất kinh doanh ngày phát triển nhu cầu tập trung vật t, hàng hoá ngày lớn, quy trình công nghệ ngày phức tạp loại máy móc đại đợc phổ biến Trong ®ã, khoa häc kü tht vỊ an toµn thêng ®i sau, ngn vèn sư dơng cho c¸c biƯn ph¸p an toàn thờng thấp so với đầu t phát triển sản xuất, thêm vào điều kiện tự nhiên ngày khắc nghiệt đà khiến cho khả xảy rủi ro đà cao lại cao hơn, mức độ thiệt hại ng ời nghiêm trọng Chỉ tính riêng hoả hoạn, năm nớc ta đà xảy hàng nghìn vụ, làm chết bị thơng hàng trăm ngời, thiệt hại tài sản hàng chục tỷ đồng Có vụ cháy đà làm thiêu huỷ hàng trăm nhà, toàn khu chợ sở sản xuất kinh doanh hàng chục tỷ đồng làm cho hàng nghìn ngời nhà ở, hàng nghìn hộ kinh doanh phải điêu đứng hết hàng hoá, tiền không chổ để kinh doanh làm cho hàng trăm công nhân nơi để làm việc Một số vụ cháy năm gần gây thiệt hại lớn nh: Ngày 05/02/1993: Công ty Dệt Nha Trang bị cháy làm thiêu huỷ 3700m Nhà xởng, kho tàng, 350 bông, 46 vải 11039 áo Ngày22/07/1993: Công ty liên doanh sản xuất giầy Hiệp Hng thành phố Hồ Chí Minh bị cháy, thiệt hại 14 tỷ đồng Ngày 14/07/1994: Cháy chợ Đồng Xuân, thiệt hại ớc tính 147 tỷ đồng Ngày 18/01/1996: Cháy Công ty Giầy Thái Bình Sông Bé thiệt hại ớc tính tỷ đồng Ngày 09/07/1997: cháy xí nghiệp sản xuất lông vũ thành phố Hồ Chí Minh thiệt hại ớc tính tỷ đồng Ngày 15/09/1998: cháy nhà máy Giày Đồng Nai thiệt hại ớc tính 12 tỷ đồng Chính vậy, phải có biện pháp hữu hiệu để hạn chế thiệt hại hoả hoạn gây Rủi ro hoả hoạn gây không lờng trớc đợc Nếu xảy cháy lớn đơn vị phải đơng đầu với nhiều khó khăn để xây dựng, khôi phục lại kinh tế chí phá sản Làm để đảm bảo đợc vốn sản xuất kinh doanh, đảm bảo đời sống công ăn, việc làm cho ngời lao động, để ổn định đợc nhanh chóng tiếp tục hoạt động sau xảy hoả hoạn? Thực tế đà có nhiều biện pháp đợc sử dụng nh: áp dụng biện pháp an toàn sản xuất sinh hoạt tuân thủ nội quy, quy định an toàn; thành lập quỹ dự trữ để đề phòng hoả hoạn; sử dụng bình chống cháy công ty, khu công cộng Trớc nớc ta có vài công ty bảo hiểm hoả hoạn hoạt động miền nam thời kỳ Pháp thuộc song sau năm 1975 chế bao cấp, Nhà nớc đứng bù đắp thiệt hại, đảm bảo tài cho doanh nghiệp không may gặp rủi ro nên bảo hiểm nói chung bảo hiểm hoả hoạn nói riêng hội để phát triển Trong điều kiện nỊn kinh tÕ chun sang nỊn kinh tÕ thÞ trờng doanh nghiệp phải tự chủ tài chính, tham gia bảo hiểm tài sản mà cụ thể Bảo hiểm hoả hoạn phơng án tối u Theo quy tắc Bảo hiểm hoả hoạn đợc sử dụng công ty bảo hiểm nớc, ngời tham gia bảo hiểm đăng ký bảo hiểm cho tài sản nh: nhà cửa, trang thiết bị, hàng hoá, nguyên vật liệu cháy rủi ro họ đăng ký cho rủi ro phụ nh nổ, giông bÃo, động đất, lũ lụt, nớc chảy hay rò rỉ, tràn từ bể chứa đờng ống thiết bị chửa cháy, xe cộ hay súc vật đâm vào trờng hợp xảy tổn thất, công ty bảo hiểm bồi thờng cho thiệt hại trực tiếp nguyên nhân kể chi phí cần thiết hợp lý nhằm hạn chế tổn thất tài sản đợc bảo hiểm sau cháy Tuy nhiên, cháy không gây thiệt hại trực tiếp đến ngời tài sản mà để lại tổn thất hậu khổng lồ cho doanh nghiệp Trên thực tế sau cháy hoạt động sản xuất phát triển theo kế hoạch kinh doanh đặt ra, doanh nghiệp khoản lợi nhuận nhà xởng hay máy móc thiết bị h hại, để tránh bị phá sản họ phải tiến hành biện pháp khôi phục lại sản xuất, bên cạnh việc chi trả tiền lơng cho cán công nhân khoản chi phí cố định nh tiền thuê nhà xởng, khấu hao, điện nớc, lÃi suất ngân hàng doanh nghiệp phí cho việc thuê thêm công nhân, làm việc thêm để hoàn tất đơn đặt hàng tồn đọng Rõ ràng khoản chi phí không đợc bồi thờng theo Đơn bảo hiểm hoả hoạn Để đáp ứng đợc khoản chi phí kể trên, nhiều doanh nghiệp đà sử dụng quỹ dự trữ vay vốn từ ngân hàng tổ chức cho vay khác, song phơng pháp hoàn toàn bị thụ động Một biện pháp đợc áp dụng có hiệu tham gia bảo hiểm, cụ thể bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh Với loại hình bảo hiểm này, doanh nghiệp không đợc bồi thờng tài cho khoản chi nói mà đợc bù đắp phần lợi nhuận ròng bị mà lẽ họ đạt đợc họ không xảy rđi ro tỉn thÊt Nh vËy, cã thĨ nãi với Bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh đà góp phần làm hạn chế tới mức tối thiểu hậu ảnh hởng rủi ro tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Bằng việc đóng khoản phí nhỏ, thờng vài phần nghìn giá trị tài sản, ngời đợc bảo hiểm đầu t tối đa triệt để vốn nhàn rỗi cho phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, họ trích lập quỹ dự phòng trờng hợp xảy rủi ro Và quan trọng hơn, bên cạnh việc đợc bồi thờng xảy rủi ro tổn thất, họ có đợc tâm lý an tâm họ tiến hành công việc kinh doanh Tham gia bảo hiểm doanh nghiệp đợc công ty bảo hiểm t vấn biện pháp phòng tránh tổn thất, tăng cờng phòng cháy chữa cháy thực sách quản lý rủi ro nhằm đảm bảo an toàn cao Bên cạnh việc mang lại lợi ích cho doanh nghiệp, Bảo hiểm hoả hoạn gián đoạn kinh doanh đóng vai trò quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế xà hội Bởi thông qua viƯc híng dÉn c¸c doanh nghiƯp thùc hiƯn c¸c biƯn pháp an toàn, công ty bảo hiểm đà góp phần hạn chế tổn thất, tai nạn giúp cho khách hàng họ có điều kiện thúc đẩy mỡ rộng sản xuất nh mong muốn Mặt khác, phần không nhỏ nguồn phí bảo hiểm thu đợc từ hai loại hình đợc công ty bảo hiểm đóng góp vào ngân sách Nhà nớc để phủ sử dụng vào mục đích phục vụ xà hội Qua ta thấy, bảo hiểm hoả hoạn bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh có tác dụng to lín ®èi víi ®êi sèng kinh tÕ cđa mäi ngêi dân trình phát triển đất nớc Nó có tác dụng đề phòng hạn chế rủi ro xảy ra, tránh gây thiệt hại lớn Bảo hiểm hoả hoạn bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh góp phần vào việc bảo vệ trật tự an toàn xà hội nghiệp công nghiệp hoá đại hoá phát triển đất nớc II Lịch sử phát triển Bảo hiểm hoả hoạn gián đoạn kinh doanh Hiệp hội Bảo hiểm hoả hoạn đời Đức năm 1591 có tên Feuercasse sau thời gian ngắn đà xuất vài tổ chức khác nhng không để lại dấu ấn lớn MÃi đến năm 1666, sau chứng kiến đám cháy thủ đô London, ngời dân Anh nhận thức đợc tầm quan trọng việc thiết lập hệ thống phòng cháy chữa cháy bồi thờng cho ngời bị thiệt hại đám cháy lớn kéo dài ngày đêm đà để lại tổn thất lớn, thiêu huỷ toàn 13200 nhà, 87 nhà thờ có trụ sở Lloys nhà thờ Saint Paul, thiêu huỷ gần nh toàn thành phố, đà kích thích đời bảo hiểm cháy nớc Anh Đến năm 1667, văn phòng Bảo hiểm hoả hoạn nớc Anh đợc thành lập với tên gọi đơn giản là: The Fire office Ba năm sau văn phòng cạnh tranh khác là: The Friendly Societty đợc thành lập Hai văn phòng t nhân sáng lập để bảo vệ nhà cửa, tài sản thoát khỏi thảm hoạ cháy số công ty khác theo đời, đáng ý công ty: Hand in hand năm 1696 Sun Fire office năm 1710 hoạt động Mỹ, công ty bảo hiểm tiến hành thành công Bảo hiểm hoả hoạn công ty tơng hỗ Benjamim Frankin số thành viên khác sáng lập năm 1752, mang tên là: Philadelphia Contribution chuyên Bảo hiểm hoả hoạn cho nhà cửa Công ty bảo hiểm cổ phần Mỹ công ty The Insuarance Company of North American thành lập năm 1792 Đến khắp giới, Bảo hiểm hoả hoạn đà phát triển mạnh mẽ đà trë thµnh nghiƯp vơ trun thèng víi sè phÝ thu đợc hàng năm cao Nhật doanh thu phí bảo hiểm là1017008 triệu yên, chiếm khoảng 15,5% doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh đời muộn nhiều so với Bảo hiểm hoả hoạn Cho đến năm đầu kỷ 20, nớc Anh công ty bảo hiểm bị thúc ép Chính Phủ yêu cầu nhà sản xuất, cha tiến hành loại hình bảo hiểm tổn thất hậu Đó phức tạp việc phân tích chi phí tài chính, xác định phạm vị bảo hiểm điều kiện kinh tế trị cha ổn định MÃi tới 80 năm sau đời hai nguyên tắc: Herry Booth and Commercial Union(1923) vµ Polikoff Ltd v.North British and Mercantile(1936) 55 LIL Rep.279 thực đặt móng cho bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh hình thành phát triển Năm 1985, Giao dịch bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh míi xu¸t hiƯn ë ban tỉn thÊt hËu qu¶, mét bé phËn ban cđa B¶o hiĨm hoả hoạn Uỷ ban nơi cho đời mẫu Đơn bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh Mẫu đơn đợc thông qua tất nhà bảo hiểm đà đợc sử dụng thử nghiệm số nớc Vào tháng 10/1989, hiệp hội nhà bảo hiểm nớc Anh (ABI) đà xem xét lại mẫu Đơn bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh nhng sửa chữa nhỏ nội dung đơn cách trình bày, không thay đổi phạm vi bảo hiểm Sau thay đổi, tháng 3/1991, Đơn bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh đợc thức phát hành Mẫu Đơn bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh đà đợc sử dụng vài năm, đà khẳng định đợc điểm tích cực nó, mẫu đơn đà cung cấp lợng thông tin lớn tình hình hoạt động doanh nghiệp, xác định đợc thời hạn bồi thờng nh nêu rõ quyền hạn, trách nhiệm ngời đợc bảo hiểm ngời bảo hiểm Sự sửa chữa gần nh không ảnh hởng mẫu đơn Việt Nam, nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn đợc triển khai từ cuối năm 1989, theo định số 06/TC-QĐ ngày 17/01/1989 Bộ tài Bảo hiểm hoả hoạn đà đợc tiến hành hầu hết 61 tỉnh thành nớc Tuy nhiên tài sản đợc tham gia bảo hiểm số nhỏ bé nớc Và Bảo Việt bảo hiểm chủ yếu kho xăng, dầu, phần lớn tài sản nhà máy, xí nghiệp khách sạn, chợ trị giá hàng tỷ đồng cha đợc bảo hiểm hết Thông t số 82/TC-CN ngµy 31/12/1991 cđa Bé tµi chÝnh híng dÉn thùc thị 332 HĐBT, việc bảo toàn vốn kinh doanh doanh nghiệp Nhà nớc ghi rõ: doanh nghiệp cần phải mua bảo hiểm tài sản để tạo nguồn bù đắp cho thiệt hại công ty bảo hiểm Việt Nam Khoản chi bảo hiểm ( phí bảo hiểm) đợc hạch toán vào giá thành chi phí lu thông doanh nghiệp Nhà nớc sẻ không ghi giảm vốn cho trờng hợp tài sản bị tổn thất rủi ro mà công ty bảo hiểm nớc đà tiến hành triển khai loại hình bảo hiểm tơng tự Nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh bảo hiểm tạo cạnh tranh lành mạnh tích cực thị trờng bảo hiểm đồng thời tăng cờng quản lý Nhà nớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm để thúc ®Èy sù nghiƯp ph¸t triĨn kinh tÕ x· héi, ChÝnh Phủ đà có nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 việc kinh doanh bảo hiểm theo hàng loạt công ty bảo hiểm đà đợc Bộ tài cho phép thành lập tạo cạnh tranh gay gắt hoạt động kinh doanh bảo hiểm Thị trờng bảo hiểm nớc ta hiƯn ®· cã sù biÕn ®éng lín, sù cạnh tranh ngày diễn gay gắt công ty bảo hiểm nớc Nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn lĩnh vực dịch vụ mà nhà bảo hiểm nớc đặc biệt quan tâm Khi triển khai nghiệp vụ, công ty bảo hiểm bảo hiểm cho hậu cháy gây Nhng yêu cầu ngời tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm bảo hiểm cho thiệt hại gián tiếp gây nên từ rủi ro đợc bảo hiểm thông qua hợp đồng bảo hiểm phèi hỵp 10