Vấn đề bảo hiểm hoả hoạn và gián đoạn kinh doanh

MỞ ĐẦU Bảo hiểm dịch vụ tài phát triển kinh tế thị trường, ngành kinh doanh bảo hiểm có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Ở nước kinh tế phát triển ngành kinh doanh bảo hiểm đóng góp từ 5% tới 10% GDP nước Từ kinh tế nước ta chuyển từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trường, ngành kinh doanh bảo hiểm có phát triển vượt bậc Sự tăng trưởng ngành bảo hiểm đạt bình quân 40%/ năm năm 1990 - 1995 từ 1996 - 2000 đạt mức độ tăng trưởng 25% Cũng từ chuyển đổi kinh tế nước ta, công ty, doanh nghiệp, sở sản xuất từ bao cấp chuyển thành tự túc, tự chịu trách nhiệm tài sản trình kinh doanh xảy tổn thất lớn đến phá sản Trong đời sống, lao động sản xuất kinh doanh dù ý ngăn ngừa đề phòng hạn chế rủi ro tổn thất rủi ro xảy lúc đâu Hoả hoạn rủi ro có tác hại ghê gớm đến người Con người tìm nhiều biện pháp khắc phục thiệt hại hoả hoạn gây như: lập đội cứu hoả, lắp đặt hệ thống bình chống cháy, tham gia Bảo hiểm hoả hoạn bảo hiểm xem biện pháp hữu hiệu Bảo hiểm đời với phát triển xã hội, trở thành tập quán phục vụ cho nhu cầu người ngày trở nên đa dạng nghiệp vụ bảo hiểm, số có nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn gián đoạn kinh doanh Ở Việt Nam bảo hiểm hoả hoạn nghiệp vụ mẻ triển khai từ cuối năm 1989 sớm chứng tỏ tầm quan trọng hoạt động bảo hiểm Đây loại hình phong phú phức tạp đối tượng áp dụng loại hình phong phú, đa dạng tài sản có giá trị lớn Vì vậy, nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn cần phải áp dụng nguyên tắc xác loại tài sản, đơn vị rủi ro địi hỏi tính kỹ thuật cao công đoạn cách tính phí Đây mối quan tâm lớn đến doanh nghiệp Việt Nam Vấn đề nghiên cứu, cải tiến, áp dụng triển khai loại hình bảo hiểm trở thành chiến lược quan trọng mà công ty bảo hiểm sử dụng để cạnh tranh thị trường Đối với cán bảo hiểm nghiên cứu, học tập lĩnh vực này, nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh khơng cịn xa lạ Tuy nhiên làm để hiểu thấu đáo tường tận sở lý luận thực tế triển khai loại hình cho phù hợp với điều kiện Việt Nam mà đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng phức tạp doanh nghiệp người dân câu hỏi lớn đặt với tất công ty bảo hiểm hoạt động Việt Nam Chính vậy, em lựa chọn “vấn đề Bảo hiểm hoả hoạn Gián đoạn kinh doanh” làm đề tài nghiên cứu Mục đích đề tài nhằm tập hợp hệ thống hoá nguyên tắc lý luận áp dụng chung hai loại hình Bảo hiểm hoả hoạn gián đoạn kinh doanh sau cháy Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu đề tài chia thành chương bao gồm: Chương I: Sự cần thiết lịch sử phát triển Bảo hiểm hoả hoạn gián đoạn kinh doanh Chương II: Những vấn đề Bảo hiểm hoả hoạn Chương III: Một số vấn đề bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh Chương IV: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm hoả hoạn gián đoạn kinh doanh Công ty Bảo hiểm Hà Nội Trong q trình xây dựng hồn thiện đề tài em nhận giúp đỡ tận tình thiết thực thầy giáo PGS -TS Hồ Sỹ Sà số cán cơng tác phịng Bảo hiểm hoả hoạn phòng Rủi ro kỹ thuật thuộc công ty bảo hiểm Hà Nội Em xin chân thành bày tỏ lòng cảm ơn giúp đỡ q báu Bài viết chắn khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết biên tập trình bày Rất mong góp ý phê bình quan tâm đến đề tài Chương I SỰ CẦN THIẾT VÀ LỊCH SỬ PHÁT TRIỂN CỦA BẢO HIỂM HOẢ HOẠN VÀ GIÁN ĐOẠN KINH DOANH I SỰ CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM HOẢ HOẠN VÀ GIÁN ĐOẠN KINH DOANH Trong sống lao động sản xuất kinh doanh người ta ý ngăn ngừa đề phòng hạn chế tổn thất rủi ro xảy lúc đâu Hoả hoạn có tác hại ghê gớm người, người nghiên cứu tìm nhiều biện pháp để đề phòng, ngăn ngừa, hạn chế, khắc phục hậu Tuy nhiên, rủi ro hoả hoạn nằm ngồi kiểm sốt người, xảy rủi ro hoả hoạn để lại hậu lớn ảnh hưởng xấu đến trình sản xuất kinh doanh tính mạng người mà biện pháp hạn chế, ngăn ngừa thông thường khắc phục nỗi Một biện pháp hữu hiệu bảo hiểm, cụ thể nửa bảo hiểm hoả hoạn, san rủi ro cho nhiều người đó, từ rủi ro lớn biến thành rủi ro nhỏ giúp cho doanh nghiệp chẳng may gặp rủi ro tổn thất giảm gánh nặng Hoả hoạn xảy nhiều nguyên nhân Các nguyên nhân cháy là: Sơ suất dùng lửa, cố điện, vi phạm nội quy phòng cháy, trẻ em nghịch lửa gây cháy, cố thiết bị kỹ thuật, đốt mâu thuẫn cá nhân, tai nạn giao thông, đốt phá hoại, say rượu đốt Trong nguyên nhân phần lớn người gây nên hậu để lại không thiệt hại người tài sản mà làm ổn định trật tự xã hội Hàng năm theo thống kê giới có khoảng triệu vụ cháy lớn nhỏ gây thiệt hại hàng trăm tỷ đô la Các vụ hoả hoạn không xảy nước có kinh tế chậm phát triển mà cịn nước có công nghiệp phát triển như: Anh, Pháp, Mỷ Nước ta nước nghèo, song vụ cháy xảy nhiều gây thiệt hại lớn đến người, tài sản, trình sản xuất kinh doanh phát triển đất nước Hoạt động sản xuất kinh doanh ngày phát triển nhu cầu tập trung vật tư, hàng hoá ngày lớn, quy trình cơng nghệ ngày phức tạp loại máy móc đại phổ biến Trong đó, khoa học kỹ thuật an tồn thường sau, nguồn vốn sử dụng cho biện pháp an toàn thường thấp so với đầu tư phát triển sản xuất, thêm vào điều kiện tự nhiên ngày khắc nghiệt khiến cho khả xảy rủi ro cao lại cao hơn, mức độ thiệt hại người nghiêm trọng Chỉ tính riêng hoả hoạn, năm nước ta xảy hàng nghìn vụ, làm chết bị thương hàng trăm người, thiệt hại tài sản hàng chục tỷ đồng Có vụ cháy làm thiêu huỷ hàng trăm nhà, tồn khu chợ sở sản xuất kinh doanh hàng chục tỷ đồng làm cho hàng nghìn người khơng có nhà ở, hàng nghìn hộ kinh doanh phải điêu đứng hết hàng hố, tiền khơng cịn chổ để kinh doanh làm cho hàng trăm công nhân khơng có nơi để làm việc Một số vụ cháy năm gần gây thiệt hại lớn như: Ngày 05/02/1993: Công ty Dệt Nha Trang bị cháy làm thiêu huỷ 3700m Nhà xưởng, kho tàng, 350 bông, 46 vải 11039 áo Ngày22/07/1993: Công ty liên doanh sản xuất giầy Hiệp Hưng thành phố Hồ Chí Minh bị cháy, thiệt hại 14 tỷ đồng Ngày 14/07/1994: Cháy chợ Đồng Xuân, thiệt hại ước tính 147 tỷ đồng Ngày 18/01/1996: Cháy Công ty Giầy Thái Bình Sơng Bé thiệt hại ước tính tỷ đồng Ngày 09/07/1997: cháy xí nghiệp sản xuất lơng vũ thành phố Hồ Chí Minh thiệt hại ước tính tỷ đồng Ngày 15/09/1998: cháy nhà máy Giày Đồng Nai thiệt hại ước tính 12 tỷ đồng Chính vậy, phải có biện pháp hữu hiệu để hạn chế thiệt hại hoả hoạn gây Rủi ro hoả hoạn gây không lường trước Nếu xảy cháy lớn đơn vị phải đương đầu với nhiều khó khăn để xây dựng, khơi phục lại kinh tế chí phá sản Làm để đảm bảo vốn sản xuất kinh doanh, đảm bảo đời sống công ăn, việc làm cho người lao động, để ổn định nhanh chóng tiếp tục hoạt động sau xảy hoả hoạn? Thực tế có nhiều biện pháp sử dụng như: áp dụng biện pháp an toàn sản xuất sinh hoạt tuân thủ nội quy, quy định an toàn; thành lập quỹ dự trữ để đề phòng hoả hoạn; sử dụng bình chống cháy cơng ty, khu cơng cộng Trước nước ta có vài công ty bảo hiểm hoả hoạn hoạt động miền nam thời kỳ Pháp thuộc song sau năm 1975 chế bao cấp, Nhà nước đứng bù đắp thiệt hại, đảm bảo tài cho doanh nghiệp không may gặp rủi ro nên bảo hiểm nói chung bảo hiểm hoả hoạn nói riêng khơng có hội để phát triển Trong điều kiện kinh tế chuyển sang kinh tế thị trường doanh nghiệp phải tự chủ tài chính, tham gia bảo hiểm tài sản mà cụ thể Bảo hiểm hoả hoạn phương án tối ưu Theo quy tắc Bảo hiểm hoả hoạn sử dụng công ty bảo hiểm nước, người tham gia bảo hiểm đăng ký bảo hiểm cho tài sản như: nhà cửa, trang thiết bị, hàng hố, ngun vật liệu ngồi cháy rủi ro họ cịn đăng ký cho rủi ro phụ nổ, giông bão, động đất, lũ lụt, nước chảy hay rò rỉ, tràn từ bể chứa đường ống thiết bị chửa cháy, xe cộ hay súc vật đâm vào trường hợp xảy tổn thất, công ty bảo hiểm bồi thường cho thiệt hại trực tiếp nguyên nhân kể chi phí cần thiết hợp lý nhằm hạn chế tổn thất tài sản bảo hiểm sau cháy Tuy nhiên, cháy không gây thiệt hại trực tiếp đến người tài sản mà để lại tổn thất hậu khổng lồ cho doanh nghiệp Trên thực tế sau cháy hoạt động sản xuất phát triển theo kế hoạch kinh doanh đặt ra, doanh nghiệp khoản lợi nhuận nhà xưởng hay máy móc thiết bị hư hại, để tránh bị phá sản họ phải tiến hành biện pháp khôi phục lại sản xuất, bên cạnh việc chi trả tiền lương cho cán công nhân khoản chi phí cố định tiền thuê nhà xưởng, khấu hao, điện nước, lãi suất ngân hàng doanh nghiệp cịn phí cho việc th thêm cơng nhân, làm việc thêm để hồn tất đơn đặt hàng tồn đọng Rõ ràng khoản chi phí khơng bồi thường theo Đơn bảo hiểm hoả hoạn Để đáp ứng khoản chi phí kể trên, nhiều doanh nghiệp sử dụng quỹ dự trữ vay vốn từ ngân hàng tổ chức cho vay khác, song phương pháp hoàn toàn bị thụ động Một biện pháp áp dụng có hiệu tham gia bảo hiểm, cụ thể bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh Với loại hình bảo hiểm này, doanh nghiệp không bồi thường tài cho khoản chi nói mà bù đắp phần lợi nhuận ròng bị mà lẽ họ đạt họ không xảy rủi ro tổn thất Như vậy, nói với Bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh góp phần làm hạn chế tới mức tối thiểu hậu ảnh hưởng rủi ro tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Bằng việc đóng khoản phí nhỏ, thường vài phần nghìn giá trị tài sản, người bảo hiểm đầu tư tối đa triệt để vốn nhàn rỗi cho phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, họ khơng phải trích lập quỹ dự phịng trường hợp xảy rủi ro Và quan trọng hơn, bên cạnh việc bồi thường xảy rủi ro tổn thất, họ có tâm lý an tâm họ tiến hành cơng việc kinh doanh Tham gia bảo hiểm doanh nghiệp cịn cơng ty bảo hiểm tư vấn biện pháp phòng tránh tổn thất, tăng cường phòng cháy chữa cháy thực sách quản lý rủi ro nhằm đảm bảo an toàn cao Bên cạnh việc mang lại lợi ích cho doanh nghiệp, Bảo hiểm hoả hoạn gián đoạn kinh doanh đóng vai trò quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế xã hội Bởi thơng qua việc hướng dẫn doanh nghiệp thực biện pháp an tồn, cơng ty bảo hiểm góp phần hạn chế tổn thất, tai nạn giúp cho khách hàng họ có điều kiện thúc đẩy mỡ rộng sản xuất mong muốn Mặt khác, phần khơng nhỏ nguồn phí bảo hiểm thu từ hai loại hình cơng ty bảo hiểm đóng góp vào ngân sách Nhà nước để phủ sử dụng vào mục đích phục vụ xã hội Qua ta thấy, bảo hiểm hoả hoạn bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh có tác dụng to lớn đời sống kinh tế người dân q trình phát triển đất nước Nó có tác dụng đề phịng hạn chế rủi ro xảy ra, tránh gây thiệt hại lớn Bảo hiểm hoả hoạn bảo hiểm Gián đoạn kinh doanh cịn góp phần vào việc bảo vệ trật tự an toàn xã hội nghiệp cơng nghiệp hố đại hố phát triển đất nước II LỊCH SỬ PHÁT TRIỂN CỦA BẢO HIỂM HOẢ HOẠN VÀ GIÁN ĐOẠN KINH DOANH Hiệp hội Bảo hiểm hoả hoạn đời Đức năm 1591 có tên Feuercasse sau thời gian ngắn xuất vài tổ chức khác khơng để lại dấu ấn lớn Mãi đến năm 1666, sau chứng kiến đám cháy thủ đô London, người dân Anh nhận thức tầm quan trọng việc thiết lập hệ thống phòng cháy chữa cháy bồi thường cho người bị thiệt hại đám cháy lớn kéo dài ngày đêm để lại tổn thất lớn, thiêu huỷ tồn 13200 ngơi nhà, 87 nhà thờ có trụ sở Lloy’s nhà thờ Saint Paul, thiêu huỷ gần toàn thành phố, kích thích đời bảo hiểm cháy nước Anh Đến năm 1667, văn phòng Bảo hiểm hoả hoạn nước Anh thành lập với tên gọi đơn giản là: “The Fire office” Ba năm sau văn phịng cạnh tranh khác là: “The Friendly Societty” thành lập Hai văn phòng tư nhân sáng lập để bảo vệ nhà cửa, tài sản thoát khỏi thảm hoạ cháy số công ty khác theo đời, đáng ý cơng ty: “ Hand in hand ” năm 1696 “ Sun Fire office ” năm 1710 hoạt động Ở Mỹ, công ty bảo hiểm tiến hành thành công Bảo hiểm hoả hoạn công ty tương hỗ Benjamim Frankin số thành viên khác sáng lập năm 1752, mang tên là: Philadelphia Contribution chuyên Bảo hiểm hoả hoạn cho nhà cửa Công ty bảo hiểm cổ phần Mỹ công ty The Insuarance Company of North American thành lập năm 1792 Đến khắp giới, Bảo hiểm hoả hoạn phát triển mạnh mẽ trở thành nghiệp vụ truyền thống với số phí thu hàng năm cao Ở Nhật doanh thu phí bảo hiểm là1017008 triệu yên, chiếm khoảng 15,5% doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ 10