Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nn ptnt chi nhánh thăng long

Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng Lời nói đầu Ngày nay, q trình hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu kinh tế giới Bởi vì, có hội nhập vào kinh tế giới kinh tế quốc gia phát huy hết mạnh mình, đồng thời tiếp thu tinh hoa giới Và với hội nhập điều tất yếu doanh nghiệp phải đương đầu với cạnh tranh khốc liệt doanh nghiệp nước nước ngồi, điều đời hỏi doanh nghiệp phải đổi công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất, đổi trang thiết bị công nghệ… Do cần có thị trường tài đáp ứng nhu cầu huy động vốn doanh nghiệp, thành phần kinh tế khác Vì vậy, giai đoạn nay, việc đẩy mạnh vai trò ngân hàng thị trường tài điều tất yếu Hiện nay, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta đạt bước phát triển mạnh mẽ, trở thành mắt xích quan trọng cấu thành vận động liên tục kinh tế Cùng với thành phần khác thị trường tài hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng việc tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kìm chế lạm phát, phát triển thị trường ngoại hối Trong năm qua ngân hàng thương mại nước ta thực huy đông lượng vốn đánh kể cho việc phát triển kinh tế, từ tạo cơng ăn việc làm cho người lao động Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Chi nhánh Thăng Long ví dụ tiêu biểu Ngay từ thành lập, ngân hàng không ngừng bước lớn mạnh bắt nhịp với phát triển kinh tế giới đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Việt Nam Thấy tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động mình, chi nhánh đề nhiều biệm pháp để tăng cường công tác huy động vốn Vì vậy, sau trình thực tập chi nhánh Sv Đinh Tiến Dũng Lớp: NHB-K8 Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng NN & PTNT chi nhánh Thăng Long” Nội dung chuyên đề gồm có chương: Chương1 - Công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương2 - Thực trạng công tác huy động vốn NHNN&PTNT Chi nhánh Thăng Long Chương3 - Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNN&PTNT chi nhánh Thăng Long Vì kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế, nên vấn đề mà em xem xét nội dung chuyên đề thực tập cịn nhiều thiếu góp ý Em mong nhận góp ý thầy giáo, anh chị, cô NHNN&PHNT chi nhánh Thăng Long để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn bảo giúp đỡ tận tình thầy giáo tồn thể nhân viên NHNN&PTNT chi nhánh Thăng Long Hà Nội giúp đỡ em q trình hồn thành chun đề Sv Đinh Tiến Dũng Lớp: NHB-K8 Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng CHƯƠNG 1:CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại Hình thức sơ khai ngân hàng thương mại hình thành phát triển từ hoạt động kinh doanh thợ vàng trước Các thợ vàng trước thường người giàu có, họ có điều kiện vốn để thực hoạt động cho vay để thu lãi Ngoài ra, để đáp ứng nhu cầu cất trữ tiền, họ thường có két tốt để cất trữ tiền cách an toàn Do yêu cầu cất trữ tiền lãnh chúa, nhà buôn… thợ vàng thực việc cất trữ tiền hộ để thu khoản phí Và hoạt động cất trữ hộ làm tăng lượng tiền tạm có thợ vàng Thực tiễn cho thấy ln có lượng tiền gửi vào lượng tiền rút ra, song tất người gửi tiền người rút tiền không thực lúc, tạo số dư thường xuyên két Do vậy, họ sử dụng tạm thời khoản tiền để thực hoạt động cho vay, từ bắt đầu hình thành hoạt động tín dụng sơ khai ngân hàng thương mại Mặt khác, với việc quốc gia có đồng tiền riêng sử dụng hoạt động lưu thông trao đổi mua bán hàng hoá tạo điều kiện cho người thợ vàng thực hoạt động kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại Lợi nhuân thu chênh lệch giá mua giá bán Đó hoạt động mua bán ngoại tệ sơ khai, từ hính thành lên hoạt động trao đổi mua bán ngoại tệ ngân hàng thương mại Cùng với phát triển nhanh chóng khoa học kỹ thuật toàn kinh tế giới, trình hoạt động kinh doanh thị trường ngân hàng thương mại có nhiều thay đổi quan trọng Ngày Sv Đinh Tiến Dũng Lớp: NHB-K8 Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng nay, ngân hàng hoạt động nhiều hình thức khác để đáp ứng nhu cầu hoạt động riêng Quá trình gia tăng nguồn vốn để đưa vào kinh doanh dẫn đến đời phát triển ngân hàng cổ phần Và để tăng cường khả kiểm soát, điều tiết kinh tế nhà nước dẫn đến hình thành lên ngân hàng quốc doanh, ngân hàng cịn tồn hình thức ngân hàng liên doanh, tập đoàn ngân hàng… Và song song với q trình q trình đa dạng hố hoạt động ngân hàng, nhiều nghiệp vụ ngân hàng ngày phát triển Ngân hàng thương mại từ chỗ cho vay ngắn hạn chủ yếu đến cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản Ngồi ra, nhiều ngân hàng cịn tiến hành cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán, cho thuê… Bên cạnh đó, hình thức huy động vốn trở lên ngày phong phú Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống nhận tiền gửi, ngân hàng cịn mở rộng hình thức vay vay ngân hàng trung ương, vay thị trường tín dụng Ngày nay, hệ thống ngân hàng thương mại ngân hàng quốc doanh trở lên đa dạng phong phú loại hình hoạt động, dịch vụ cung cấp, nhìn chung hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại khơng thay đổi chất, mà tiện lợi hơn, đa dạng Sự hình thành phát triển hệ thống ngân hàng từ đầu ln đóng vai trị quan trọng thước đo, huyết mạch thước đo cho hoạt động kinh tế Tóm lại, ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ, vai trò mà chúng thực kinh tế Thực tế, nhiều tổ chức trung gian tài chính- bao gồm cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn, quỹ tương hỗ công ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng mở rộng phạm Sv Đinh Tiến Dũng Lớp: NHB-K8 Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng vi cung cấp dịch vụ bất động sản mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiệm vụ môi giới khác Mặc dù trải qua trình phát triển lâu dài, khái niệm cụ thể Ngân hàng thương mại chưa thực thống nhất, mà cịn có nhiều khái niệm khác Tuy nhiên, theo luật tổ chức tín dụng nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Quốc hội khoá X ( kỳ họp thứ hai, từ ngày 21 tháng 11 đến ngày 12 tháng 12 năm 1997) thơng qua : “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Như vậy, ta thấy có nhiều quan điểm cách nhìn nhận khác khái niệm ngân hàng thương mại Các quan điểm nhìn nhận khái niệm ngân hàng thương mại tuỳ thuộc vào quốc gia, khu vực, khía cạnh Tuy nhiên nhìn chung quan niệm cho thấy hoạt động dịch vụ mà ngân hàng cung cấp -Đặc điểm: Đặc điểm phải kể đến ngân hàng thương mại có ảnh hưởng lớn phát triển kinh tế Bởi vì, ngân hàng tổ chức huy động tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế- xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ toàn xã hội Thu nhập từ ngân hàng thu nhập quan trọng nhiều ngân hàng Ngoài ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nước ( thành phố, tỉnh ) Đối với doanh nghiệp, ngân hàng tổ chức cung cấp hệ thống tín dụng để phục vụ cho việc mua sắm trang thiết bị, xây dựng nhà máy, mua hàng hoá dự trữ Khi doanh nghiệp Sv Đinh Tiến Dũng Lớp: NHB-K8 Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng người tiêu dùng phải toán cho khoản mua hàng hoá dịch vụ, họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử… Và cần thơng tin tài hay lập kế hoạch tài chính, họ thường đến ngân hàng để tư vấn Các khoản tín dụng ngân hàng cho Chính phủ ( thơng qua mua chứng khốn Chính phủ ) nguồn tài qua trọng cho đầu tư phát triển Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, cơng cụ quan trong sách kinh tế Chính phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững Do vấn đề nghiên cứu hiểu cách cặn kẽ loại hình tổ chức để từ làm sở cho việc đề phương thức vận hành quản lý cách hiệu điều cần thiết Trong thị trường tài ngân hàng thương mại đóng vai trị trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp súc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cần bổ sung vốn; thứ hai cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tất yếu chuyển tiền từ nhóm thứ hai đến nhóm thứ hai có lợi Tuy nhiên quan hệ trực tiếp nhiều giới hạn không phù hợp quy mô thời gian không gian… Điều cảm trở quan hệ trực tiếp phát triển điều kiện nảy sinh trung gian tài Do chun mơn hố trung gian tài giảm chi phí giao dịch Mặt khác, ngân hàng sẵn sàng chấp nhận khoản cho vay nhiều rủi ro lại phát hành loại chứng khốn rủi ro cho người gửi tiền Thực tế ngân hàng tham gia vào kinh doanh rủi ro Sv Đinh Tiến Dũng Lớp: NHB-K8 Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng Đặc điểm phải kể đến ngân hàng thương mại đóng vai trị tạo phương tiện tốn cho kinh tế Tiền có vai trị quan trọng lam phương tiện tốn Giấy nợ ngân hàng phát hành với ưu điểm định đựơc chấp nhân rộng rãi Như vậy, ban đầu ngân hàng tạo phương tiện toán thay cho tiền kim loại dựa số tiền kim loại nắm giữ Với nhiều ưu , giấy nợ ngân hàng thay cho tiền kim loại làm phương tiện lưu thông phươn tiện cất trữ trở thành tiền giấy Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có số dư tiền gửi tài khoản tốn, họ chi trả để có hàng hố dịch vụ theo yêu cầu Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều phận Thứ tiền giấy lưu thông, thứ hai số dư tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng, thứ ba tiền gửi khoản tài khoản gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn… Khi ngân hàng cho vay, số dư tiền gửi tài khoản khách hàng tăng lên, khách hàng dùng mua hàng hố hay dịch vụ Do việc cho vay, ngân hàng tạo phương tiên tốn Tồn bộn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo lên khoản thu (tức làm tăng số dư tiền gửi) khách hàng khác ngân hàng khác từ tạo khoản cho vay Trong không ngân hàng cho vay lớn dự trữ dư thừa, tồn hệ thống ngân hàng toạ khối lượng tiền gửi gấp bội thông qua hoạt động cho vay Ngoài ngân hàng thương mại cịn đóng vai trị trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hố dịch vụ Để việc tốn nhanh chóng thuận tiện, đồng thời tiết kiệm chi phí, Sv Đinh Tiến Dũng Lớp: NHB-K8 Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng ngân hàng đưa nhiều hình thức tốn khác tốn séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng cịn thực tốn bù trừ thông qua ngân hàng Trung ương thông qua trung gian toán 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Cùng với phát triển kinh tế, hoạt động ngân hàng thương mại mở rộng trở lên đa dạng Các ngân hàng thương mại ngày doanh nghiệp cung cấp nhiều dịch vụ khác cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực cung cấp xác định dịch vụ tài chínhàm xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu Dưới số dịch vụ mà ngân hàng thương mại thường hay cung cấp cho khách hàng Mua bán ngoại tệ: Dịch vụ mua bán, trao đổi ngoại tệ dịch vụ mà ngân hàng thực Với dịch vụ này, ngân hàng thương mại đứng mua loaị ngoại tệ để đổi lấy loại ngoại tệ khác, từ thu chênh lệch hưởng phí giao dịch Hiện điều trở lên quan trọng thương mại quốc tế, đặc biệt ngành du lịch Đồng thời, dịch vụ kênh huy động vốn cho ngân hàng, cho vay ngoại tệ Nhận tiền gửi: Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động tiền Và nguồn quan trọng việc huy động vốn ngân hàng thương mại khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết trả hạn Trong cạnh tranh để giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho khoản tiền gửi phần thưởng Sv Đinh Tiến Dũng Lớp: NHB-K8 Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng cho khách hàng việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu chi tiêu trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời số tiền để đưa vào kinh doanh Cho vay: Hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng thương mại Hiện nay, ngân hàng thương mại có hình thức cho vay sạu: - Cho vay thương mại chiết khấu thương phiếu: Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng thương mại chiết khấu thương phiếu mà thực cho vay người bán ( người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng ( người mua ), giúp họ có vốn để mua hàng hố để mở rộng sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng:Trong giai đoạn đầu thành lập, ngân hàng thương mại khơng tích cực với hoạt động cho vay cá nhân hộ gia đình việc tiêu dùng, họ tin hoạt động cho vay tiêu dùng hàm chứa rủi ro cao, dễ dẫn đến phá sản Tuy nhiên sau đó, với phát triển không ngừng kinh tế, kéo theo tăng kên thu nhập cá nhân, nhu cầu cho tiêu cá nhân, hộ gia đình tăng cao hoạt động cho vay tiêu dùng theo mà trở thành hoạt động sinh lới cao Mặt khác, cạnh tranh ngân hàng thương mại kinh tế thị trường ngày trở lên khốc liệt việc huy động vốn, điều buộc ngân hàng phải hướng đến cá nhân hộ gia đình khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển Mặc dù tốc độ chậm lại cành tranh tín dụng ngày lớn kinh tế phát triển chậm lại Tuy nhiên cho vay tiêu dùng hoạt động quan ngân hàng thương mại Sv Đinh Tiến Dũng Lớp: NHB-K8 Chuyên đề Thực tấp Tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng -Cho vay tài trợ cho dự án: Ngày nay, ngồi hoạt động mang tính truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng thương mại tham gia vào hoạt động tài trợ đồng tài trợ cho dự án xây dựng nhà máy , phát triển công nghệ cao, số ngân hàng tham gia vào hoạt động cho vay để đàu tư vào đất Hoạt động cho vay tài trợ cho dự án nói chung thường hàm chứa rủi ro cao Do vậy, hoạt động thường thực với công, số công ty đầu tư, thành viên công ty sở hữu ngân hàng, với hợp tác công ty khác để chua sẻ rủi ro Ngoài ra, ngân hàng tham gia vào việc tài trợ cho chương trình văn hố xã hội, chương trình thể thao, trương trình văn hố xã hội… Bảo quản tài sản hộ: Các ngân hàng thực hiệc việc lưu giữ vàng, giấy tời có giá tài sảm khác cho khách hàng két ( gọi dịch vụ cho thuê két ) Ngân hàng thường giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, giấy tờ quan trọng khác khách hàng với nguyên tắc an toán bí mật thuận tiện Dịch vụ phát triển với nhiều dịch vụ khác mau bán hộ giấy tờ có giá khác cho khách, tốn lãi cổ tức hộ… Mặt khác, giấy chứng nhận ngân hàng ký phát cho khách hàng ( ghi nhận tái sản lưu giữ ) trao đổi mau bán loại tiền tảng cho việc hình thành loại hình tốn séc, loại thẻ… Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không thực bảo quản mà thay mặt khách hàng thực hoạt động chi trả hộ khách hàng Và trình tốn thơng qua ngân hàng mở đầu cho việc tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách hàng, sau khách hàng việc mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Phương thức tốn khơng Sv Đinh Tiến Dũng Lớp: NHB-K8