Thực trạng phát triên các dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh ninh bình

CHƯƠNG KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIÊN NINH BÌNH Khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Ninh Bình 1.1.Khái quát trình hình thành phát triển 1.2 Đặc điểm khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Ninh Bình 1.3 Kết thực tiêu kinh doanh CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIÊN CÁC DỊCH VỤ DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH NINH BÌNH 1.Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Ninh Bình thời gian qua 1.1.Dịch vụ toán chuyển tiền nước 1.2 Dịch vụ toán quốc tế 1.3 Dịch vụ bảo lãnh 1.4.Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 2.Đánh giá chung phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Ninh Bình thời gian qua 2.1.Những kết đạt 2.2 Những hạn chế nguyên nhân CHƯƠNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH NINH BÌNH 3.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Ninh Bình 3.1.1.Mục tiêu phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.1.2 Phương hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Ninh Bình 3.2 Các giải pháp chủ yếu phát triển dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Ninh Bình 3.2.1 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cung cấp thị trường 3.2.2 Xây dựng sách giá linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng khác 3.2.3 Khuyếch trương giao tiếp, đẩy mạnh công tác tuyên truyền doanh nghiệp 3.2.4 Chú trọng công tác đào tạo, phát triển bố trí nguồn nhân lực: 3.2.5 Đa dạng hoá hệ thống kênh phân phối 3.2.6 Đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường 3.2.7 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1.Kiến nghị với Chính phủ NHNN  Với Nhà nước:  Với NHNN: 3.3.2 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam: 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp CHƯƠNG I KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIÊN NINH BÌNH Khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Ninh Bình 1.1.Khái quát trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển tỉnh Ninh Bình thành lập theo Quyết định số 27/QĐ-NH9 ngày 29/01/1992 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam Trước năm 1992, Ngân hàng Đầu tư phát triển tỉnh Ninh Bình chi nhánh khu vực trực thuộc Ngân hàng Đầu tư phát triển tỉnh Hà Nam Ninh ( cũ ) Sau tái thành lập tỉnh ( tháng 04/1992), Ngân hàng Đầu tư phát triển tỉnh Ninh Bình trở thành chi nhánh tỉnh trực thuộc Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Được lãnh đạo trực tiếp nghiệp vụ chuyên môn Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, đạo chủ chương, đường lối, sách đổi kinh tế tỉnh ủy, UBND tỉnh, triển khai thực nghị 12 tỉnh Đảng việc khôi phục phát triển kinh tế, năm đầu tái thành lập tỉnh, chi nhánh làm tốt công tác cấp phát cho vay xây dựng dự án kinh tế, hạng mục cơng trình theo kế hoạch Nhà nước Từ năm 1992 tới năm 1994 chi nhánh cấp phát 156 tỷ đồng cho 160 cơng trình hạng mục cơng trình : Lấn biển Cồn thoi, trạm điện 35 KW Yên mô, Rịa- Nho quan, trạm bơm tưới tiêu cho xã, trạm giống cây, : Trại lúa Khánh Nhạc, Trại lợn nông trường Đồng Giao, đầu tư xây dựng sở hạ tầng hệ thồng mương máng tưới tiêu nội đồng, trục đường giao thông cầu cống… Thông qua cơng tác cấp phát thẩm định dự tốn, phiếu giá cơng trình, cắt giảm chi phí bất hợp lý, tiết kiệm cho Nhà nước hàng tỷ đồng Từ tháng 4/1992 đến tháng 1/1995 Ngân hàng Đầu tư phát triển tỉnh Ninh Bình cho vay hàng trăm tỷ đồng xây dựng theo KHNN nghành kinh tế mũi nhọn tỉnh đầu tư xây dựng dây chuyền xi măng Hệ dưỡng, xi măng X18, công ty bê tông thép, nhà máy gạch Vườn chanh, xây dựng sở hạ tầng cho nghành dịch vụ du lịch, chế biến thủy sản thực phẩm xuất khẩu… Các dự án kinh tế đầu tư vốn bước đầu vào hoạt động có hiệu quả, tạo công ăn việc làm nộp Ngân sách cho Nhà nước Sau năm làm nhiệm vụ cấp phát cho vay theo kế hoạch Nhà nước, đầu năm 1995 với thay đổi chức nhiệm vụ toàn hệ thống, nguồn vốn cấp phát bàn giao sang cục bàn giao phát triển 14 cán làm nhiệm vụ cấp phát Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển tỉnh Ninh Bình với 22 CBCNV cịn lại chuyển hẳn sang làm nhiệm vụ Sự đổi tổ chức nghiệp vụ chuyên môn nâng tầm Ngân hàng Đầu tư phát triển tỉnh Ninh Bình trở thành ngân hàng thương mại có chức huy động vốn ngắn, trung, dài hạn vay dự án xây dựng theo kế hoạch Nhà nước, dự án đầu tư theo chiều sâu, đổi trang thiết bị, cho vay vốn lưu động, kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ Ngân hàng chủ yếu lĩnh vực đầu tư phát triển, xây dựng kinh tế, củng cố sở hạ tầng, phục vụ việc mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh địa bàn tỉnh Đặc biệt, năm 1997, Chi nhánh cho vay đầu tư theo kế hoạch Nhà nước dự án “ Khắc phục ô nhiễm nhà máy nhiệt điện Ninh Bình “ tổng số vốn 23.850 triệu đồng dự án có ý nghĩa xã hội góp phần chống nhiễm mơi trường khí Sự đổi tồn diện nhiệm vụ chun mơn địi hỏi chi nhánh phải cố gắng nỗ lực vươn lên tự đổi để hồn thiện tồn đổi chế thị trường Cùng với đổi chức nhiệm vụ đổi người, sở vật chất, công nghệ trang thiết bị kỹ thuật đại Được hỗ trợ đạo trực tiếp Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển tỉnh Ninh Bình thực chiến lược kinh doanh tổng hợp theo nguyên tắc “ Đi vay vay “ tự huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, thành phần kinh tế tỉnh, vay vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam nên đảm bảo đủ nguồn vốn để mở rộng dịch vụ hoạt động tín dụng Ngân hàng Từ cuối năm 1997 đến Ngân hàng Đầu tư phát triển tỉnh Ninh Bình tham gia tốn tập trung tồn hệ thống, nên đáp ứng yêu cầu chuyển tiền nhanh chóng cho khách hàng, tăng tốc độ luân chuyển vốn, tiết kiệm tối đa việc sử dụng vốn tốn, đảm bảo u cầu an tồn, xác, nhanh chóng, thuận tiện khách hàng tín nhiệm Công nghệ Ngân hàng dần đại qua năm Các phòng ban trang bị đầy đủ máy vi tính, sở vật chất kỹ thuật bước nâng cao Đồng thời mở rộng nghiệp vụ hoạt động dịch vụ Ngân hang, số lượng cán nhân viên chi nhánh bổ sung them hạng năm số lượng chất lường để đáp ứng yêu cầu Trong năm 1998, 1999, kinh tế tiếp tục tăng trưởng song cịn phải đối mặt với khơng khó khăn thiên tai hạn hán lội lụt ảnh hưởng khủng hoảng tài tiền tệ nước khu vực chưa khôi phục xong, vốn đầu tư nước giảm làm ảnh hưởng tới tăng trưởng kinh tế Nằm địa bàn tỉnh nhỏ, kinh tế có bước chuyển dịch cấu song chủ yếu sản xuất nơng nghiệp Bên cạnh sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, quản lý tái lỏng lẻo, ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trước biến động khó khăn kinh tế chi nhánh chủ động sáng tạo, đổi nhận thức cách làm, triển khai có hiệu đường lối sách Đảng Nhà nước, văn hướng dẫn nghiệp vụ nghành, tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn vay đầu tư phát triển kinh tế theo chủ trương sách tỉnh Chi nhánh mở rộng cho vay tới thành phần kinh tế, doanh số cho vay vốn lưu động hàng năm từ 100 đến 200 tỷ đồng Tổng dư nợ hàng năm tăng lên Tổng dư nợ chủ yếu tập trung cho doanh nghiệp mạnh xây dựng bản, sản xuất vật liệu xây dựng, du lịch, chế biến… Qua năm, chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, kết khen thưởng qua năm sau : - Năm 1994 : Được Ủy ban Nhân Dân tỉnh tặng khen - Năm 1995 : Được cấp ghi công Đảng nhân dân tỉnh - Năm 1996 : Được Thủ tướng phủ khen tặng khưn có thành tích từ năm 1992-1995 góp phần vào nghiệp xây dựng bảo vệ Tổ quốc - Năm 1997 : Được Tổng giám đốc Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam tặng giấy khen - Năm 1999 : Được Thống đốc NHNN Việt Nam tặng khen thành tích 10 năm đổi hoạt động Ngân hàng *) Về cấu tổ chức mạng lưới Ngày đầu thành lập BIDV Ninh Bình có 36 cán công nhân viên đến sau năm hoạt động có số cán nhân viên tăng 104 người Ban Giám Đốc có 01 người phụ trách chung 03 Phó Giám Đốc Ngồi có phịng ban : phịng quản lý rủi ro(5người), phịng quản trị tín dụng( người), phịng tài kế tốn người, phịng tổ chức hành người, phịng kế hoạch tổng hợp người, phịng quan hệ khách hàng I có người, phịng quan hệ khách hàng II có 13 người, phòng dịch vụ khách hàng 17 người, quỹ tiết kiệm 6 người, phòng quản lý dịch vụ kho quỹ người, quỹ tiết kiệm có người Và có them phịng giao dịch Gián người phòng giao dịch Tam Điệp 10 người, tạo nên hoàn thiện máy tổ chức 1.2 Đặc điểm khách hàng chi nhánh  Đặc điểm lực tài chính: Năng lực tài mạnh, vốn đầu tư ban lớn, qui mô sản xuất kinh doanh lớn, DN thực trình sản xuất tái sản xuất mở rộng nguồn vốn thuộc phạm vi sở hữu Nhà nước vốn đầu tư nước ngồi chủ yếu, đó, có điều kiện việc đổi dây chuyền công nghệ, tăng suất, chất lượng hiệu trình sản xuất kinh doanh  Đặc điểm cấu tổ chức: Qui mô lớn, cấu phức tạp, cồng kềnh, có tính linh hoạt thấp, khó thích nghi với thay đổi mơi trường Nhưng tính ổn định sản xuất kinh doanh DN cao, thuận tiện cho ngân hàng việc thẩm định để đứng bảo lãnh, đặc biệt mà chế độ hạch tốn doanh nghiệp cịn chưa đồng bộ, cụ thể  Năng lực quản lí: Được tổ chức tốt, có khả quản lí tốt đội ngũ chuyên gia giỏi, hiệu điều hành cao  Đặc điểm ngành nghề kinh doanh: Từ đặc điểm vốn, ngành sản xuất có vốn lớn phân lân, xi măng,…  Đặc điểm sản phẩm: Các sản phẩm DN thường tập trung chủ yếu vào số dạng sau: sản phẩm chủ yếu thành phẩm loại xi măng, loại phân bón  Có thể nói, DN phận khách hàng chi nhánh Đây khách hàng có tiềm lớn chi nhánh, quan tâm, tìm hiểu nhu cầu nâng cao chất lượng sản phẩm đặc thù cho họ Trong tương lai gần, phát triển lớn mạnh sản phẩm phục vụ nhóm khách hàng trở thành xu tất yếu tất NHTM Nếu chi nhánh không trọng tạo sản phẩm phù hợp với DN khó đa dạng hố khách hàng mình, yếu tố để phát triển dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp 1.3 Kết thực tiêu kinh doanh năm 2009 1.3.1 Tổng tài sản đạt 3.004 tỷ đồng, tăng 52% so với năm 2008 1.3.2 Nguồn vốn tự huy động chi nhánh đạt 1.708 tỷ đồng, tăng 47% so với đầu năm, cao mức tăng trưởng toàn hệ thống (+37,4%), vượt 31% nghị đại hội CNVC năm 2009 Chi nhánh tự cân đối 57% nhu cầu cho vay địa bàn * Về cấu nguồn vốn: - Tiền gửi từ Định chế tài đạt 118 tỷ, tăng 100% so với đầu năm đạt 235% KH giao; tiền gửi từ tổ chức kinh tế đạt 591 tỷ đồng, tăng 43,4% đạt 237% KH giao; tiền gửi dân cư đạt 999 tỷ, chiếm 58% nguồn vốn huy động, tăng 34% so với đầu năm - Nguồn vốn VND chiếm tỷ trọng 94% nguồn vốn huy động, tăng 63% so với năm 2008 - Nguồn vốn huy động bình quân năm đạt 1.164 tỷ đồng, tăng 42% so với năm 2008, đạt 101% kế hoạch giao, bình quân đầu người 11,2 tỷ đồng/ người, tăng 27,2% so với năm trước Thị phần huy động vốn địa bàn đạt 23,9%, tăng 0,8% so với năm 2008 Bảng 1.1 : Kết thực tiêu kinh doanh I CHỈ TIÊU Các tiêu quy mô Tổng tài sản Huy động vốn cuối kỳ Huy động vốn bình qn Dư nợ tín dụng TH 2008 1.977 1.159 820 1.969 KH 2009 Thực năm 2009 TH %TT so % KH 31/12/09 với 2008 1.300 1.150 3.000 3.004 1.708 1.164 2.995 Dư nợ tín dụng bình quân 1.701 2.580 2.628 Các tiêu hiệu cấu chất lượng Chênh lệch thu chi Trích DPRR 13 5,4 5,02 Thu dịch vụ ròng 8,95 Doanh thu K/thác bảo hiểm 1,6 II 20 1,3 20,2 1,7 +52% +47,3% 131% +42% 104% +52% Đạt giới hạn +54,5% +5% 104% -61,0% Đủ theo quy định +125,7% 101% +4% 128% 10 11 12 13 14 Phí hoa hồng K/thác bảo hiểm Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ nhóm II/ Tổng dư nợ Tỷ trọng TDH/Tổng dư nợ Tỷ trọng doanh nghiệp NQD/Tổng dư nợ Tỷ trọng DN bán lẻ/Tổng dư nợ Tỷ trọng DN có TSĐB/ Tổng dư nợ 0,13 0,17 132% 0,14% 0,6% 11,6% 13% 0,18% 7,2% Vượt KH Vượt KH 40,2% 49% 89,9% 91% 48% 93% Vượt KH Vượt KH 16% 14% Đạt KH 84,1% Vượt KH 14% 85,3% 83% 1.3.3 Cơng tác tín dụng: * Tổng dư nợ (bao gồm UTĐT) đạt 3.005 tỷ đồng, tăng 52 % so với đầu năm Thị phần tín dụng địa bàn đạt 25%, tăng 0,4% so với năm 2008 * Dư nợ (trừ UTĐT) đạt 2.995 tỷ đồng, tăng 52% so với đầu năm, đạt giới hạn giao, đạt tiêu Đại hội Dư nợ tín dụng bình quân đạt 2.628 tỷ, tăng 54,5% so với năm 2008 * Cơ cấu tín dụng: Các tiêu cấu tín dụng hồn thành hồn thành vượt mức so nghị Đại hội cụ thể: - Tỷ trọng dư nợ quốc doanh tổng dư nợ 93% (KH giao 91%) - Tỷ trọng dư nợ TDH tổng dư nợ 48%, (KH giao 47%) - Tỷ trọng dư nợ có TSBĐ tổng dư nợ 84,1%, (KH giao 83%) - Tỷ trọng dư nợ bán lẻ: 14%, đạt 100% KH giao * Đẩy mạnh cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, tập trung triển khai giải ngân theo chương trình kích cầu Chính phủ hỗ trợ lãi suất, kích cầu tiêu dùng… góp phần vực dậy sản xuất kinh doanh, nhằm trì việc làm thu nhập cho người lao động Kết thực hỗ trợ lãi suất đến 31/12/2009: dư nợ cho vay hỗ trợ lãi suất 999 tỷ đồng, chiếm 33% tổng dư nợ, dư nợ ngắn hạn 372 tỷ đồng, trung dài hạn 627 tỷ đồng Số tiền lãi hỗ trợ lãi suất cho khách hàng 23,3 tỷ đồng * Về chất lượng tín dụng: Tập trung thu hồi nợ đến hạn, quản lý chặt chẽ điều kiện tín dụng khoản vay, tăng cường kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay Tích cực thu hồi khoản nợ xấu, thu lãi treo, giảm tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cuối năm 0,18%, đạt tiêu Đại hội (chỉ tiêu Đại hội < 0,5%) 1.3.4 Công tác dịch vụ: Thu dịch vụ ròng năm đạt 20,2 tỷ đồng, gấp 2,2 lần so với năm 2008, đạt 101% kế hoạch giao, vượt 1% nghị Đại hội - Doanh thu phí bảo hiểm đạt 1,7 tỷ đồng, đạt 128% kế hoạch giao, vượt 28% nghị Đại hội 1.3.5 Kết kinh doanh: Chênh lệch thu chi trước trích dự phịng rủi ro đạt 56,5 tỷ đồng, tăng 5% so với năm 2008, đạt 104% kế hoạch giao, vượt 4% nghị đại hội.(chỉ tiêu đại hội thơng qua đạt 100% so với kế hoạch) Trích đủ DPRR theo quy định, đạt 100% nghị đại hội Lợi nhuận trước thuế tăng 25,3% so với năm 2008 Chi nhánh thực tốt chương trình triệt để tiết kiệm chi phí quản lý, chống lãng phí hệ thống; đăng ký tỷ lệ tiết kiệm từ đầu năm Tỷ lệ tiết kiệm chi phí quản lý cơng vụ đạt 18%, chi phí quảng cáo tiếp thị tiết kiệm 34,3% Thực mua sắm tài sản kế hoạch duyệt theo định mức quy định, góp phần nâng cao hiệu hoạt động Kết thúc năm hoạt động, chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam công nhận danh hiệu “đơn vị kinh doanh xuất sắc” hệ thống, đạt tiêu đại hội CNVC năm 2009 1.3.6 Công tác quản trị điều hành: - Chi nhánh quán triệt triển khai thực nghiêm túc đạo Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam chủ trương sách Đảng Chính phủ nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế, trì tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội - Thực điều chỉnh lãi suất huy động, cho vay theo lãi suất NHNN, bám sát diễn biến thị trường - Triển khai có hiệu chương trình hỗ trợ lãi suất khách hàng theo định Thủ tướng Chính phủ; thơng tư NHNN Việt Nam văn hướng dẫn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, góp phần bình ổn kích thích tăng trưởng hoạt động SXKD doanh nghiệp, cá nhân khách hàng vay vốn chi nhánh - Tiếp tục thực hành tiết kiệm chi phí quản lý theo nội dung cơng văn số 2585/CV-TC1 ngày 14/05/2009 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, tổ chức kiểm tra toàn diện hoạt động kinh doanh Chi nhánh, kiểm tra theo chuyên đề tự kiểm tra phịng, tổ chun mơn, kịp thời phát sai sót để chỉnh sửa, đảm bảo an tồn tài sản Ngân hàng Đồng thời tổ 10 - Thu dịch vụ ròng: 15,5 tỷ đồng - Dư nợ cuối kỳ 3.500 tỷ đồng, tăng 16,8 % so với năm 2009 Trong : +) Dư nợ bán lẻ : 540 tỷ, tăng 28,2 % Trong năm 2010 Ngân hàng tiếp tục giải ngân dự án Ngân hàng trung ương phê duyệt cho vay thực HĐTD từ năm trước dự án xi măng X18 (110 tỷ), cho vay bổ sung dây chuyền II nhà máy xi măng Duyên Hà ( 180 tỷ ) - Lợi nhuận trước thuế : tăng 11 % so với năm 2009 - Củng cố nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Liên kết toán với nhà cung cấp dịch vụ công ty điện lực, điện thoại, cấp nước, vận tải, siêu thị… cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói cho khách hàng - Triển khai Quy trình mua bán ngoại tệ chi nhánh theo định số 7565/QĐ-KDV2 ngày 31/12/2009 Ngân hàng ĐT&PTVN, tiến hành giao hạn mức mua bán ngoại tệ cho phận phục vụ khách hàng (Phòng QHKH1, QHKH2, GDTĐ, GDGK, DVKH), gắn với việc giao tiêu KHKD cho phòng, tổ, phận - Thực lắp đặt thêm máy rút tiền tự động ATM (tại địa bàn thành phố Ninh Bình, cụm cơng nghiệp Gián khẩu, khu cơng nghiệp Ninh Phúc) để phục vụ nhu cầu trả lương qua tài khoản tổ chức, doanh nghiệp; nhu cầu toán rút tiền mặt khách hàng - Phối hợp với Công ty bảo hiểm BIDV việc vận động khách hàng tham gia mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm tiền vay, hoàn thành tiêu khai thác doanh thu phí bảo hiểm giao 33 3.2 Các giải pháp chủ yếu phát triển dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Ninh Bình 3.2.1 Đa dạng hố sản phẩm dịch vụ cung cấp thị trường Đối với sản phẩm truyền thống  Bảo lãnh toán: Đã uỷ quyền BIDV chưa thực chi nhánh Lí áp dụng: Trong loại hình bảo lãnh xây dựng: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước bảo lãnh bảo hành chất lượng cơng trình, bốn loại bảo lãnh chủ thầu yêu cầu bảo vệ lợi ích chủ thầu Bảo lãnh tốn cơng trình loại bảo lãnh mà người thụ hưởng nhà thầu Trong thực tế nhiều nhà thầu bàn giao cơng trình song chủ thầu khơng thực nghĩa vụ tốn Điều gây khó khăn tài cho nhà thầu việc trả lương cho công nhân khoản chi phí khác Đã có khách hàng u cầu thực bảo lãnh chi nhánh chưa đáp ứng Vì ngân hàng nên nghiên cứu cách thức, điều kiện để thực loai hình  Dịch vụ L/C: Chi nhánh cần sớm áp dụng thêm số loại hình mở L/C để đáp ứng nhu cầu ngày tăng doanh nghiệp:  Mở L/C vốn tự có với mức kí quỹ thấp tín chấp: 34 Đây hình thức cho vay phổ biến NHTM cổ phần nên nay, việc chi nhánh chưa áp dụng sản phẩm hạn chế doanh nghiệp thiết lập quan hệ giao dịch với khách hàng không đủ tài sản đả bảo Đối với khách hành có nhu cầu tín chấp để mở L/C, kí quỹ thấp thời điểm mở L/C, ngân hàng yêu cầu khách hàng mở L/C kí quỹ vốn tự có 100% giao dịch đầu tiên, giao dịch thứ cho khách hàng mở L/C vốn tự có với mức kí quỹ thấp (với điều kiện doanh nghiệp có hợp đồng cho lơ hang giải trình tiến độ tiêu thụ hang hóa), giao dịch thứ lại yêu cầu doanh nghiệp kí quỹ 100% vốn tự có (tiến hành gối đầu xen kẽ yêu cầu kí quỹ 100% kí quỹ thấp cho doanh nghiệp)  Mở L/C hình thức cầm cố lơ hàng “hồ sơ” Trong hình thức mở L/C cầm cố lơ hàng nhập khẩu, ngân hàng nên áp dụng phương thức doanh nghiệp tự quản lí hàng, ngân hàng quản lí hồ sơ chứng từ nhằm tạo thuận lợi cho doanh nghiệp q trình quản lí hàng cầm cố  Dịch vụ toán: Trong thời gian tới để đẩy mạnh hoạt động chuyển tiền qua uỷ nhiệm thu, chi nhánh cần có điều chỉnh qui định hành theo hướng mở rộng thơng thống để phương tiện phát huy hiệu Bên cạnh đó, phương tiện toán khác séc, hối phiếu, lệnh phiếu ngân hàng…Chi nhánh cần có qui định cụ thể thủ tục, qui trình nghiệp vụ tốn cải thiện trình độ tốn, nâng cao tính an tồn, mở rộng 35 giấc giao dịch … để làm cho khách hàng cảm thấy thực tiện lợi sử dụng phương tiện  Đối với dịch vụ ngoại tệ: Tăng cường thu hút nguồn kiều hối sở phối hợp với công ty xuất lao động, công ty dịch vụ kiều hối, tổ chức chuyển tiền nước ngồi Có sách khai thác tạo điều kiện thuận lợi phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối qua hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, cần phát triển nghiệp vụ tài phái sinh như: giao dịch mua bán giao ngay, quyền chọn tiền tệ, giao dịch kì hạn… b Đối với dịch vụ đại: - Triển khai rộng rãi dịch vụ toán điện tử hệ thống giao dịch điện tử Đẩy mạnh đầu tư, ứng dụng rộng rãi cơng cụ tốn theo tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm tiền điện tử, thẻ toán nội địa, thẻ toán quốc tế, thẻ đa năng, thẻ thông minh thẻ séc Tập trung đẩy mạnh dịch vụ tài khoản doanh nghiệp với thủ tục thuận lợi, an tồn tiện ích kèm theo, góp phần phát triển tốn khơng dùng tiền mặt - Tập trung phát triển dựa tảng cơng nghệ đại, có tính cạnh tranh với ngân hàng khác sản phẩm phải có tính “mở”, tức chi nhánh linh hoạt vận dụng thay đổi số chi tiết nhỏ sản phẩm cho phù hợp với yêu cầu loại đối tượng địa bàn, mà đảm bảo thống theo khung từ thiết kế sản phẩm không vi phạm qui định 36 - Phải có biện pháp an tồn mạng, đảm bảo bí mật giao dịch điện tử Có chế độ an ninh hữu hiệu chống xâm phạm hacker để đảm bảo việc sử dụng phương tiện tốn qua giao dịch điên tử Hồn thiện triển khai ứng dụng công nghệ thông tin vào phát triển hoạt động dịch vụ: Home Banking, Internet Banking, SMS Banking đa dạng hoá dịch vụ ATM 3.2.2 Xây dựng sách giá linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng khác Nhằm đa dạng hoá đối tượng khách hàng doanh nghiệp đến giao dịch với chi nhánh chi nhánh phải có mức phí dịch vụ tính tốn, xây dựng cho đối tượng khách hàng thời kì định Cụ thể: a Đối với khách hàng hoạt động ngân hàng khác Do tính chất việc thu hút khách hàng từ ngân hàng khác phức tạp, doanh nghiệp doanh nghiệp có kinh nghiệm lĩnh vực tài chính, tạo thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ, sách phí ngân hàng khác Vì để thực việc thu hút lôi kéo khách hàng này, sách áp dụng phí theo biểu phí ngân hàng mà doanh nghiệp hoạt động cần thiết Nếu việc thực áp dụng phí ngang với biểu phí ngang với ngân hàng khác chưa thể đáp ứng nhu cầu khách hàng phòng nghiệp vụ chi nhánh mà liên quan tới nhu cầu doanh nghiệp thoả thuận kết hợp áp dụng phí ưu đãi cho doanh nghiệp Chẳng hạn phòng Kế hoạch nguồn vốn giảm giá mua bán ngoại tệ cho khách hàng, phòng Thanh 37 tốn quốc tế giảm phí giao dịch … kết hợp lúc sách phí cho doanh nghiệp Để khuyến khích thu hút giao dịch liên quan đến toán chuyển tiền, phòng TTQT (nơi thực chuyển tiền quốc tế) phòng Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp (nơi thực chuyển tiền nước) nên có sách giảm phí cho doanh nghiệp thương mại xuất nhập có số lượng giao dịch đặn, đem lại cho ngân hàng mức phí cao tuần Mức phí giảm 10-20% so với biểu phí áp dụng BIDV Ninh Bình, tuỳ theo doanh nghiệp, mức phí giảm phải đảm bảo mức sinh lời ngân hàng Để bù đắp phần phí giảm đi, phịng phối hợp với phịng nghiệp vụ liên quan phịng Nguồn vốn, Tín dụng, Dịch vụ khách hàng cá nhân… để tăng thu phí dịch vụ khác, mức phí giảm tính tốn cụ thể tới doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp sử dụng dịch vụ trọn gói ngân hàng tốn lương qua tài khoản, tiền gửi kì hạn, chuyển tiền ngồi nước, vay vốn, tốn quốc tế… giảm tồn diện loại phí để quảng bá hình ảnh, gắn kết doanh nghiệp với ngân hàng, tạo lập khách hàng truyền thống, áp dụng sản phẩm mới…(đây cách marketing gián tiếp truyền bá uy tín hiệu nhất, thiết thực nhất) b Khách hàng hoạt động chi nhánh Đối với nhóm khách hàng này, việc giảm phí dịch vụ áp dụng với họ quan trọng khách hàng có phản hồi phí dịch vụ chi nhánh, họ bị lôi kéo ngân hàng khác 38 Cách thức áp dụng sách tương tự nhóm khách hàng hoạt động ngân hàng khác, có thêm số ưu đãi khác tình định nhằm trợ giúp doanh nghiệp lúc khó khăn Từ đó, củng cố lịng trung thành khách hàng c Khách hàng chưa hoạt động ngân hàng Đây đối tượng thu hút tất ngân hàng Vì thế, mức độ cạnh tranh để giành giật khách hàng gay gắt Ngân hàng cố gắng đưa mức giá cạnh tranh 3.2.3 Khuyếch trương giao tiếp, đẩy mạnh công tác tuyên truyền doanh nghiệp Hoạt động khuyếch trương giao tiếp phương tiện, phương pháp kỹ thuật, nghệ thuật, vừa công cụ để nối liền hoạt động ngân hàng khách hàng khách hàng tiềm Do hoạt động góp phần vào việc thực mục tiêu, tạo lập phát triển hình ảnh ngân hàng thị trường, rõ khác biệt ngân hàng với ngân hàng khác, từ thiết lập tin tưởng trung thành khách hàng ngân hàng – yếu tố quan trọng cạnh tranh Cụ thể công tác khuyếch trương cần trọng đến vấn đề sau:  Cần khảo sát tất doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có địa điểm xung quanh trụ sở chi nhánh Tiếp cận xây dựng mối quan hệ với đơn vị  Phối hợp với tát phòng ban chi nhánh tận dụng mối quan hệ để tiếp thị doanh nghiệp mở tài khoản, sử 39 dụng dịch vụ ngân hàng dịch vụ tốn quốc tế, nước, tín dụng, trả lương qua tài khoản sử dụng dịch vụ ATM…  Thực dán áp phích quảng cáo cho đợt khuyến mại, giảm phí dịch vụ Gửi kèm tờ rơi, quà tặng cho phòng ban cac doanh nghiệp, khuyếch trương chi nhánh thông qua treo băng rôn hiệu, tham gia tài trợ cho chương trình hoạt động phổ biến  Tham gia vào tổ chức mang tính yểm trợ như: Hiệp hội Ngân hàng VN, Hiệp hội Ngân hàng ASEAN, Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, tham gia Hội chợ triển lãm nước quốc tế…  Tham gia tài trợ hoạt động, phong trào mang tính cộng đồng nhằm tạo dựng hình ảnh tốt đẹp sâu rộng tới công chúng, thu hút lôi kéo ý đối tượng khách hàng 3.2.4 Chú trọng công tác đào tạo, phát triển bố trí nguồn nhân lực: Đội ngũ nhân viên đa phần trẻ, động, nhiệt tình, khả nắm bắt cơng nghệ đại tốt Nhưng bên cạnh họ cịn thiếu kinh nghiệm thực tế kiến thức chuyên sâu Do đó, bên cạnh việc đầu tư đại hóa cơng nghệ, chi nhánh cần phải phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhằm đảm bảo đội ngũ cán có trình độ cao đáp ứng u cầu hoạt động kinh doanh xu hội nhập Để nâng cao chất lượng phát triển nguồn nhân lực, chi nhánh phải có chiến lược chủ động đào tạo đào tạo lại nội dung nghiệp vụ ngân hàng đại, tạo điều kiện thuận lợi cho đội ngũ cán ngân hàng tiếp cận công nghệ mới, quan tâm đến môi trường làm việc cán bộ, bố trí xếp nhân viên hợp lí phịng ban tồn chi nhánh, để nhân viên có hội 40 phát huy hết lực sở trường mình, đồng thời phối hợp nhuần nhuyễn với nhân viên phịng ban khác để đem hiệu tồn chi nhánh, quan tâm chế độ đãi ngộ vật chất tinh thần cho nhân viên,… 3.2.5 Đa dạng hoá hệ thống kênh phân phối Hiện BIDV Ninh Bình có điểm giao dịch, chi nhánh cần mở rộng kênh phân phối, mở rộng mạng lưới để tiếp cận, giao dịch, giới thiệu sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hang Bên cạnh việc trì mở rộng kênh phân phối truyền thống phòng giao dịch, chi nhánh cần đẩy mạnh kênh phân phối đại quản lí phân phối nhằm tối đa hố vai trị kênh phân phối cách hiệu quả, đáp ứng yêu cầu giao dịch lúc nơi như:  Tăng cường hiệu khả tự phục vụ hệ thống ATM nhằm cung cấp nhiều loại dịch vụ khác với chi phí rẻ Đơng thời tăng cường liên kết với NHTM khác để nâng cao hiệu khả sử dụng thẻ ATM  Đẩy mạnh loại hình ngân hàng qua máy tính nhằm tân dụng phát triển Internet Trong đó, chi nhánh cần sớm đưa dịch vụ để khách hàng đặt lệnh, truy vấn số dư, thông tin cam kết ngân hàng khách hàng…  Đẩy mạnh ngân hàng qua điện thoại, mơ hình phổ biến với chi phí thấp, tiện lợi cho khách hàng ngân hàng Khách hàng trực tiếp giao dịch lúc nào, địa điểm 41 3.2.6 Đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường Sự thay đổi nhu cầu khách hàng yếu tố định đến thay đổi sách sản phẩm dịch vụ ngân hàng Với thị trường doanh nghiệp, phận nghiên cứu sản phẩm chi nhánh phải tập trung vào ngành nghề kinh doanh, sản phẩm hàng hoá… Trong doanh nghiệp cần nghiên cứu chiến lược kinh doanh, đồng thời phải quan tâm đến thay đổi môi trường hoạt động doanh nghiệp, nhằm chủ động cơng tác tiếp thị khách hàng tìm kiếm thị trường mục tiêu Cùng với việc xác định nhu cầu tại, phận Marketing phải dự báo nhu cầu tương lai hướng khách hàng đến nhu cầu Điều giúp ngân hàng hoàn toàn chủ động việc đưa sản phẩm phù hợp với thay đổi nhu cầu khách hàng Đồng thời cần nghiên cứu sản phẩm có thị trường đối thủ cạnh tranh mà chi nhánh chưa có 3.2.7 Hiện đại hố công nghệ ngân hàng Ngân hàng ĐT&PT Chi nhánh Ninh Bình trình hội nhập cạnh tranh, phải nỗ lực phấn đấu để đạt mục tiêu trở thành ngân hàng mạnh vốn, đại cơng nghệ, đa dạng hố sản phẩm, đảm bảo hiệu cho ngân hàng kinh tế Tuy nhiên chi nhánh phải đảm bảo yêu cầu sau đại hố cơng nghệ ngân hàng:  Một là, đáp ứng tiện ích tối đa cho ngân hàng kinh tế  Hai là, đại hố cơng nghệ phải nâng cao lực cạnh tranh khả hội nhập 42  Ba là, phát triển ứng dụng công nghệ sở điều kiện khả năng, đặc điểm hoạt động kinh doanh chi nhánh  Bốn là, phát triển công nghệ phải đảm bảo khả kết nối với ngân hàng, tổ chức kinh tế để phát triển dịch vụ 3.3 Kiến nghị 3.3.1.Kiến nghị với Chính phủ NHNN  Với Nhà nước: Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định:  Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, định hướng đầu tư, tiếp tục trì lạm phát mức thấp, ổn định giá trị đồng tiền nội tệ để khuyến khích đầu tư, thực đẩy nhanh trình cổ phần hố doanh nghiệp…tạo mơi trường ổn định cho doanh nghiệp hoạt động  Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư Hoàn thiện mơi trường pháp lý: Nhà nước tiếp tục hồn thiện, sửa đổi, ban hành luật, văn luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung, đến hoạt động ngân hàng nói riêng, Luật doanh nghiệp, Luật tổ chức tín dụng, Luật Kế tốn, Luật liên quan đến cơng cụ nợ phát sinh giao dịch thương mại doanh nghiệp tạo hành lang pháp lý cho hoạt động doanh nghiệp ngân hàng thương mại giới hạn cho phép 43 Có sách kinh tế hợp lý:  Các sách kinh tế Nhà nước có ảnh hưởng đến tất thành phần kinh tế nói chung đến hoạt động ngân hàng nói riêng Chính Nhà nước thực thi sách kinh tế hợp lý tạo môi trường hoạt động hiệu cho ngân hàng, đặc biệt sách kích thích đầu tư Muốn Nhà nước cần phải thực đơn giản hố thủ tục hành liên quan đến đầu tư, ngoại hối, xuất nhập khẩu…  Gấp rút kiện toàn mặt tổ chức, thể chế đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp bước cần thiết để thị trường dịch vụ sớm phát huy tác dụng  Với NHNN:  Bổ sung, sửa đổi Luật NHNN Luật TCTD, hoàn thiện văn hướng dẫn nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, qui định rõ phạm vi hoạt động loại hình dịch vụ ngân hàng mà TCTD phép thực cung ứng cho kinh tế  Hoàn thiện qui định tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng nước theo lộ trình tự hố thương mại dịch vụ tài mở cửa thị trường tài  Tiếp tục đinh hướng cho TCTD phát triển hoạt động dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp nói riêng dịch vụ nói chung, đặc biệt phát triển ứng dụng công nghệ thông tin nhằm đảm bảo cho TCTD đầu tư hướng có hiệu kinh doanh 44  Tăng cường lực điều hành Chính sách tiền tệ, tỷ giá, lãi suất, quản lí ngoại hối, giám sát hoạt động ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam:  Tăng cường lực hoạt động tài thực theo hướng: tăng vốn tự có; xử lí nợ xấu theo thơng lệ chuẩn mực quốc tế, giảm nợ xấu phải gắn liền với việc xây dựng chế kiểm soát, giám sát hữu hiệu chất lượng tín dụng ngân hàng  Thực tốt việc phối hợp, liên kết NHTM với trình phát triển loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giúp cho ngân hàng sử dụng có hiệu vốn đầu tư hạ tầng kỹ thuật, hạn chế lãng phí hiệu q trình ứng dụng phát triển cơng nghệ đại  Ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu điều chỉnh biểu phí tốn để nâng cao khả cạnh tranh so với ngân hàng khác 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp  Tăng cường lực quản trị kinh doanh, quản trị chiến lược giám đốc cán quản lí doanh nghiệp vừa nhỏ Tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp có doanh nghiệp vừa nhỏ cách nâng cao lực lãnh đạo chủ doanh nghiệp yếu tố cần thiết Doanh nhân cần trọng nâng cao kỹ cần thiết cập nhật kiến thức 45 đủ sức bước vào kinh tế tri thức: kỹ quản trị hiệu môi trường cạnh tranh; kỹ phân tích kinh doanh, dự đoán định hương chiến lược; quản trị rủi ro, kỹ lãnh đạo, kỹ quản lí thay đổi, kỹ thuyết trình … Những kỹ kết hợp với kiến thức quản trị hiệu có tác động định nhà quản lí doanh nghiệp, qua làm tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp  Nâng cao trình độ kế toán quản trị doanh nghiệp Hệ thống kế tốn quản trị giúp cho doanh nghiệp đánh giá lực cạnh tranh mình, giúp cho chủ doanh nghiệp đưa định ngắn hạn dài hạn cách khoa học Đồng thời nguyên nhân yếu khâu sản xuất, đánh giá trách nhiệm quản lí phận quản lí Nó cho phép doanh nghiệp lập dự toán sản xuất kinh doanh, cung cấp thông tin cho việc định nhà quản trị nhanh chóng Khi doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển mở rộng phạm vi hoạt động việc xây dựng hệ thống kế toán quản trị giúp doanh nghiệp dễ dàng thích nghi phù hợp với xu phát triển doanh nghiệp Dịch vụ ngân hàng ngành kinh tế đặc biệt quan trọng kinh tế thị trường Phát triển dịch vụ ngân hàng phát triển lực phản ánh qui mơ, tính động xu phát triển chung sản xuất hàng hoá chế thị trường quốc gia Chính vậy, để đánh giá kinh tế có tính thị trường thấp hay 46 cao cần phải khơng thể khơng đánh giá thơng qua trình độ dịch vụ ngân hàng kinh tế 47