Luan van giai phap nham nang cao hieu qua hoat dong phat

Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam _ Lời nói đầu i i Tính cấp thiết đề tài: Cùng với phát triển thần kì công nghệ thông tin, thẻ toán -một phơng tiện chi trả không dùng tiền mặt -đà đời vào năm 50 kỉ 20 Cho đến nay, với u việt mà thẻ toán đà tăng trởng với tốc độ mạnh mẽ giới thay cho việc toán tiền mặt, sécThanhThanh toán thẻ hoạt động kinh doanh đà trở thành xu thÕ tÊt u kh«ng cã thĨ phđ nhËn ChÝnh vậy, ngân hàng đại nằm thị trờng đầy lợi nhuận tháchthức Việt nam, vào đầu năm 90, sách mở cửa bắt đầu đợc thực hiện, Hệ thống ngân hàng đà có chủ trơng đại hóa để hội nhập với thị trờng tài giới Và ứng dụng thẻ toán môt u tiên hàng đầu Đến nay, thị trờng thẻ toán Việt nam đà có chuyển biến bớc đầu Một số ngân hàng đầu việc phát hành thẻ toán nh ACB, ANZ, VCBThanhđà có thu hoạch đáng kể Tuy nhiên với lý chủ quan khách quan nh thói quen dùng tiền mặt, thu nhập đại đa số ngời dân thấpThanhnên thị trờng thẻ toán Việt nam cha thực phát triển, đòi hỏi ngành Ngân hàng cần nhiều nỗ lực thời gian tới đáp ứng đợc phát triển kinh tế đờng hội nhập Là sinh viên Học viện Ngân hàng, từ đợc học Thẻ toán em đà quan tâm tới phơng thức tính u việt tiện dụng so với hình thức toán tiền mặt đa số nhân dân Chính đợc thực tập Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam, em đà sâu nghiên cứu việc phát triển thị trờng thẻ toán Nhng sau thời gian tìm hiểu, em ®ỵc biÕt thêi gian qua, BIDV, mét ngân hàng thơng mại quốc doanh lớn Việt Nam lại cha có phát triển tơng xứng lĩnh vực Thẻ toán Chính khó khăn thách thức thị trờng Thẻ toán Việt nam nói chung Ngân hàng Đầu t nói riêng nh sở nhận thức tính cấp thiết vấn đề thẻ đà thúc đẩy em tìm hiểu mạnh dạn chọn đề tài Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam cho khóa luận Mục đích nghiên cứu đề tài: Từ lý luận chung thẻ, từ thực tiễn hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam thời gian qua, nghiên cứu đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam thêi gian tíi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i _ Phạm Thu Ngân 3032 HVNH -2004 i i i i Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Ngân _ Phạm vi, đối tợng nghiên cứu: Trên sở mục đích nghiên cứu đó, khoá luận tập trung nghiên cứu hai nghiệp vụ chủ yếu: phát hành toán thẻ Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam thời gian gần Phơng pháp nghiên cứu: Ngoài phơng pháp thống kê, phân tích tổng hợp, tiếp cận hệ thống lý luận thực tiễn, khóa luận sử dụng phơng pháp lôgic lịch sử phơng pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử 5.Kết cấu khoá luận: Ngoài lời nói đầu kết luận, khoá luận chia thành chơng: Chơng I : Những vấn đề phát hành toán thẻ NHTM kinh thị trờng Chơng II: Thực trạng phát hành toán thẻ Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Chơng III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Do vấn đề mẻ BIDV mà vấn đề mẻ hệ thống ngân hàng nớc ta, chắn luận văn không tránh khỏi sai sót, hạn chế Rất mong đợc bảo, góp ý thầy cô Học viện để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn thầy Tô Ngọc Hng nh thầy cô trờng bác, cô, chú, anh, chị Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam đà nhiệt tình hớng dẫn , tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành luận văn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i iiiii i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i ii i i i ii i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i _ Phạm Thu Ngân 3032 HVNH -2004 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Ngân _ Chơng 1: i Những vấn đề phát hành toán thẻ ngân hàng thơng mại kinh tế thÞ trêng i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i 1.1 Những vấn đề chung thẻ ii i i i i i 1.1.1 Cơ sở hình thành phát triển thẻ toán i i i i i i i i i i i Thế kỉ 20 đà chứng kiến phát triển nh vũ bÃo ngành công nghiệp đặc biệt khoa hoc công nghệ Trong không kể đến thành tựu công nghệ đà đợc ứng dụng vào ngành tài - ngân hàng, tạo nên cách mạng đại hóa, đồng thời đa dịch vụ toán điện tử trở thành mũi nhọn kinh doanh Ngân hàng Nằm dịch vụ toán điện tử này, thẻ toán hay tiền điện tử đời thay đổi thói quen kinh doanh ngân hàng mà làm thay đổi thói quen tiêu dùng quốc gia i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thẻ toán đời mang tên Dinner club, đợc ngời Mỹ sử dụng vào năm 1949 để trả tiền tạI 27 nhà hàng ven thành phố NewYork Ngay sau khoảng năm, đà có 200 ngời Mỹ sử dụng thẻ Sau it lâu, trớc lợi ích mà thẻ mang lại, hàng loạt thẻ nh: Trip change, Golden, Key, Guest club…Thanh.tiÕp tơc ®êi Đến năm 60, thẻ toán đà xuất sống nớc Châu Âu trở thành phơng tiện toán thông dụng giới i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Xét riêng Ngân hàng, sau thẻ tín dụng Ngân hàng Franklin National Bank Newyork đợc phát hành lần năm 1951, trớc đặc tính tiện dụng an toàn nhiều so với phơng tiện toán khác, ngày có nhiều ngân hàng tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ Năm 1959, số ngân hàng phát hành thẻ tín dụng đà cung cấp thêm dịch vụ thẻ tín dụng tuần hoàn Với dịch vụ này, chủ thẻ trì số d nợ tài khoản, chủ thẻ phải trả phần d nợ, phần lại đợc tính phí tài i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii Năm 1960, Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ BANKAMERICARD Thẻ BANKAMERICARD phát triển rộng khắp năm tiếp theo, ngày nhiều tổ chức tài ngân hàng trở thành thành viên BANKAMERICARD Những thành công BANKAMERICARD đà thúc đẩy nhà phát hành thẻ khác khắp nớc Mỹ liên kết với để cạnh tranh với loại thẻ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i _ Phạm Thu Ngân 3032 HVNH -2004 i i i i i i i i i i i i i i i i Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Ngân _ Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu Mỹ đà thành lập Interbank - tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Ngay sau đó, năm 1967, ngân hàng bang California đổi tên từ California Bank Card Association thành Western State Bank Card Association (WSBA) WSBA đà liên kết với Interbank để phát hành thẻ MASTERCHARGE Tổ chức WSBA cho phép Interbank sử dụng tên biểu tợng MASTERCHARGE Vào cuối năm 60, số lớn tổ chức tài ngân hàng đà trở thành thành viên MASTERCHARGE - đối thủ cạnh tranh BANKAMERICARD i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Năm 1977, BANKAMERICARD trở thành VISA INTERNATIONAL i ii i i i i i Năm 1979, MASTERCHARGE trở thµnh MASTERCARD i i i i i Ngoµi ra, cïng với phát triển tổ chức trên, hàng loạt các tổ chức thẻ quốc tế đợc thành lập định chế tài khác làm cho thị trờng thẻ ngày phong phú: AMERICAN EXPRESS (AMEX), DINNER CLUB, JCB, EURO CARD Nhng phát triển mạnh chiếm lĩnh thị trờng nhiều VISACARD MASTERCARD với số lợng thành viên đại lý, đIểm rút tiền mặt lên tới hàng trăm nghìn, nằm rải rác 200 quốc gia Đây chứng sinh động khẳng định xu phát triển tất yếu hình thức toán thỴ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii TÝnh ®Õn thêi ®iĨm hiƯn nay, thẻ toán đà trở thành phơng tiện toán thông dụng thiếu đời sống kinh tÕ x· héi cđa nhiỊu qc gia trªn thÕ giới Với doanh số giao dịch hàng trăm tỉ USD năm, thẻ cạnh tranh liệt tiền mặt séc hệ thống toán toàn cầu Có lẽ vài thập kỉ tới việc phơng tiện toán thẻ thay hầu hết phơng tiện toán truyền thống khác không điều đáng ngac nhiên với tất i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.2 Khái niệm đặc điểm thẻ toán iii i i i i i i i i 1.1.2.1 Khái niệm thẻ toán i i i i i C¬ së lÝ ln tiỊn tƯ hiƯn cha có định nghĩa xác thẻ, nhng ta đa kháI niệm phổ biến nh sau: Thẻ công cụ toán ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số d tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng đợc cấp theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Hoá đơn toán thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng toán thẻ ngân hành phát hành thẻ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i _ Phạm Thu Ngân 3032 HVNH -2004 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Ngân _ Qua khái niệm trên, ta hiểu cách đơn giản nhất, thẻ toán lọai giấy tờ có giá trị đặc biệt đợc làm chất dẻo tổng hợp, đợc nhà phát hành ấn định giá trị, dùng để chi trả tiền hàng hóa dịch vụ, hay để rút tiền mặt thông qua máy đọc thỴ i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.2.2 Đặc điểm thẻ toán ii i i i i i Vì thẻ toán có loại khác thẻ từ thẻ thông minh (sẽ đợc đề cập kỹ phần Phân loại thẻ toán), nhng phổ biến thẻ từ, nên phần ta chủ yếu đề cập đến đặc điểm thẻ từ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i HÇu hÕt thẻ toán làm nhựa cứng ASP PC cấu tạo với lớp đợc ép với kĩ thuật cao, hình chữ nhật với kích thớc đợc chuẩn hóa quốc tế 54mm x 84mm x 0,76mm, có góc tròn Màu sắc thẻ có thĨ kh¸c tïy NHPH i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Mặt trớc thẻ : i i i i - Loại thẻ (Tên biểu tợng ngân hàng phát hành thẻ) - Số thẻ đợc in - Tên ngời sử dụng đợc in - Ngày bắt đầu có hiệu lực ngày hết hiệu lực thẻ - Biểu tợng tổ chức thẻ - Các đặc tính để tăng tính an toàn thẻ, đề phòng giả mạo i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i  MỈt sau cđa thỴ : i i i i _ Phạm Thu Ngân 3032 HVNH -2004 i Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Ngân _ Là giải từ tính màu đen ( thẻ từ) chạy dọc theo cạnh dài phía mặt sau thẻ có chứa th«ng tin sau: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Số thẻ - Tên chủ thẻ - Thời hạn hiệu lực - Bảng lý lịch ngân hàng - Mà số bí mật - Ngày giao dịch cuối - Mức rút tối đa số d i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Riêng thẻ thông minh có chíp (vi mạch) lu giữ thông tin ngời cầm thẻ tài khoản chủ thẻ Chúng lu giữ chi tiết tối đa 200 giao dịch dùng thẻ gần Trên thẻ có dải băng chữ kí, dùng để đối chiếu chủ thẻ sử dụng thẻ để toán phần khác nh điện thoại cã th¾c m¾c i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.3 Phân loại thẻ to¸n ii i i i i HiƯn nay, cã nhiều loại thẻ khác đợc sử dụng giới Để nắm bao quát đợc loại thẻ, xem xét loại thẻ dới tiêu thức khác i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.3.1 Theo đặc tÝnh kÜ tht: ii i i i i  ThỴ băng từ (Megnetic Card): đợc sản xuất kỹ thuật từ tính với băng từ chứa rÃnh thông tin nằm mặt sau thẻ Loại thẻ đợc sử dụng phổ biến (mà đặc điểm đà đợc nêu rõ phần trên) Tuy nhiên loại thẻ có số nhợc điểm iiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i _ Phạm Thu Ngân 3032 HVNH -2004 i i i i i Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Ngân _ nh khả bảo mật không cao thông tin đợc ghi thẻ không tự mà hóa đợc nên ngời ta đọc đợc dễ dang thiết bị đọc gắn với m¸y vi tÝnh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i  Thẻ thông minh (Smart Card): Đây hệ thẻ toán với nhiều tính u viƯt dùa trªn kü tht vi xư lý tin häc nhờ gắn vào thẻ chíp điện tử có cấu trúc giống nh máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lợng nhớ chíp điện tử khác Tuy nhiên nhợc điẻm loại thẻ giá thành sản xuất rÊt cao i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.3.2 Theo chủ thể phát hành: i i i i i Thẻ ngân hàng phát hành (Bank card): loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Loại thẻ đợc sử dụng phổ biến, đợc lu hành không nớc mà toàn cầu (Master Card, Visa Card…Thanh) iiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành( Non- bank Card): loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn lớn kinh doanh phát hành có tính chất toàn cÇu (Dinner club, Amex…Thanh) i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.3.3 Theo tÝnh chÊt to¸n cđa thỴ: ii i i i i i i i  Thẻ tín dụng (Credit Card) : loại thẻ ®ỵc sư dơng rÊt phỉ biÕn , theo ®ã chđ thẻ đợc cấp khoản tín dụng trả lÃi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền sử dụng thời hạn, thờng cuối tháng) để mua hàng hóa dịch vụ sở chấp nhận loại thẻ để rút tiền mặt quầy giao dịch ngân hàng Hạn mức tín dụng tơng đối nhỏ so với khoản vay thông thờng, khác loại khách hàng khác nhau, nh sách ngân hàng Tất nhiên, chủ thẻ có độ uy tín cao, nh khách hàng thờng xuyên đợc cung cấp hạn mức tín dụng cao i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i  Thẻ ghi nợ (Debit Card) : loại thẻ có liên quan trực tiếp đến tài khoản tiền gửi chủ thẻ Mỗi chủ thẻ mua hang hóa hay dịch vụ loại thẻ này, ngân hàng tự động trừ bớt số tiền từ tài khoản tơng ứng chủ thẻ chuyển số tiền qua tài khoản ngời bán hàng, cung ứng dịch vụ Thông thờng thẻ ghi nợ hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số d có tài khoản khách hàng Tuy nhiên, gần đây, để tăng tính cạnh tranh, nhiều ngân hàng đà cho phép chủ thẻ có hạn mức thấu chi Thẻ ghi nợ có loại : i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i * Thẻ on-line thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ diễn giao dịch i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i _ Phạm Thu Ngân 3032 HVNH -2004 i Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Ngân _ * Thẻ off-line thẻ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau ngày giao dịch vài ngày i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i  ThỴ rót tiỊn ATM (Cash Card): loại thẻ dùng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động ATM ngân hàng Với chức chuyên biệt dùng để rút tiền, số tiền rút lần đợc trừ dần vào số tiền kí quĩ ban đầu, gồm có loại: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i * Loại dùng để rút tiền mặt tai máy rút tiền tự động ngân hàng phát hành i i i i i i i i i i i i i i i i i i i * Loại thẻ sử dụng không để rút tiền ngân hàng phát hành mà đợc sử dụng đẻ rút tiền ngân hàng tham gia tổ hợp toán với ngân hàng phát hành thẻ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thẻ toán (Charge Card): loại thẻ du lịch giải trí ( travel and entertainment card) công ty nhu American Express, Dinner clubThanh Đây la loại thẻ không qui định trớc hạn mức chi tiêu, cuối tháng khách hàng nhận đợc toán nhận đợc thông báo Nếu tài khoản không đủ số d, chủ thẻ phải chịu phí nợ hạn Thẻ toán khác thẻ khác chỗ, công ty phát hành thẻ tham gia giải trực tiếp giao dịch chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Đồng thời chủ thẻ phải toán đầy đủ số d nợ nhận đợc thông báo tài khoản i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.3.4 Theo h¹n møc tÝn dơng: ii i i i i Thẻ vàng: loại thẻ đợc phát cho đối tợng có uy tín, khả tài lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Loại thẻ có đặc điểm khác tùy nớc nh ngân hàng phát hành , nhng có đặc điểm chung có hạn mức tín dụng cao thẻ thờng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thẻ thờng: hay đợc gọi thẻ xanh, loại thẻ mang tính chất phổ biến đại chúng Hạn mức thẻ tùy ngân hàng phát hành i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.3.5 Theo ph¹m vi sư dơng : i ii i i i i  ThỴ néi địa: loại thẻ đợc giới hạn sử dụng phạm vi quốc gia, chủ yếu cho mục đích tiêu dùng Đồng tiền đợc sử dụng loại thẻ đồng tệ quốc gia i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i  Thẻ quốc tế: loại thẻ tổ chức thẻ quốc tế , thành viên tổ chức phát hành Loại thẻ có tính chất toàn cầu, tức toán nớc có sở chấp nhận loại thẻ Cũng mang tính chất toàn cầu nên đồng tiền đợc sử dụng loại thẻ phải ngoại tệ mạnh Thẻ quốc tế đợc hỗ trợ quản lý toàn giới, tổ chức lớn nh Mastercard, visacard Amex i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i _ Phạm Thu Ngân 3032 HVNH -2004 i Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Ngân _ 1.1.4 Vai trò lợi ích thẻ toán iii i i i i i i i i 1.1.4.1 Vai trò thẻ toán ii i i i i i i Với t cách công cụ toán không dùng tiền mặt, thẻ toán đà đóng vai trò vô quan trong ®êi sèng kinh tÕ x· héi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thứ nhất, thẻ toán đà tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn ngân hàng Muốn sở hữu thẻ toán, khách hàng phải nộp khoản tiền đặt cọc hay kí quĩ ( đối víi thỴ tin dơng) hay cã sè d tèi thiĨu tài khoản ( thẻ nợ) trực tiếp nạp tiền vào thẻ (thẻ rút tiền ATM) Nh vậy, việc khuyến khích ngời dân sử dụng thẻ, ngân hàng không huy động đợc lợng vốn nhàn rỗi mà lợng vốn dành cho tiêu dùng Việc huy động vốn đợc thực nhanh chóng an toàn tạo điều kiện quay vòng vốn nhanh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thø hai, thẻ toán tạo điều kiện toán tiền hàng hóa dịch vụ an toàn, xác hiệu Bộ nhớ cài đặt thẻ ghi lại xác giao dịch, cuối kì chủ thẻ nhận đợc báo cáo giao dịch qua thẻ Do chủ thẻ quản lý chi tiêu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thứ ba, thẻ toán tạo cho giao dịch tính an toàn bảo mật Chỉ với thẻ toán, ngời tiêu dùng toán khối lợng lớn hàng hóa dịch vụ mà mang theo tiền mặt Nhà nớc giảm chi phí bảo quản, vận chuyển tiền, nh chi phí phát hành lu thông tiền tệ (in ấn, quản lý tiền , hủy tiềnThanh) Qua đó, hoạt động kinh tế ngầm, tiêu cực tệ nạn xà hội đợc hạn chế i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thứ t, toán thẻ tạo điều kiện tăng cờng hoạt động lu thông tiền tệ kinh tế, khơi thông luồng vốn, tăng cờng kiểm soát khối lợng giao dịch Từ tạo tiền đề cho Nhà nớc tính toán lợng tiền cung ứng điều hành sách tiền tệ có hiệu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngoài ra, thẻ có tác dụng lớn việc kích cầu Thêm vào đó, chấp nhận toán thẻ đà góp phần thu hút khách du lịch nhà đầu t, cải thiện môi trờng văn minh thơng mại văn minh toán, nâng cao hiểu biết dân c ứng dụng công nghệ tin học phục vụ đời sồng nh tạo điiều kiện cho hòa nhập quốc gia vào công đồng quốc tÕ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.4.2 Lợi ích thẻ toán ii i i i i i Lợi ích thẻ đợc thể với tất chủ thể tham gia phát hành, sử dụng toán thỴ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.4.2.1 Đối với ngời sử dụng thẻ: ii i i i i i _ Phạm Thu Ngân 3032 HVNH -2004 i Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Ngân _ Là phơng tiện toán đại, thẻ toán mang lại nhiều tiện ích sử dung Đó phơng tiện toán an toàn, thuận tiện, gọn nhẹ, nhanh chóng, hiệu văn minh Điều thể rõ mỈt sau: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiii Có thể sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, để rút tiền mặt tiếp nhận số dịch vụ ngân hàng sở chấp nhận, máy ATM, ngân hàng toán thẻ nớc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii Đợc chi tiêu trớc, trả tiền sau (đối với thẻ tín dụng) i i i i i i i i i i i Đợc sử dụng để thực dịch vụ, mua bán hàng hoá nhµ i i i i i i i i i i i i i i Đợc tiếp cận với phơng tiện toán đại Đây thói quen văn minh, nên đợc thực có đủ ®iỊu kiƯn, bëi mét ®iỊu dƠ hiĨu lµ chóng ta ®ang sèng mét thÕ giíi cđa khoa häc kÜ thuật hội nhâp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i  Thn tiƯn tiªu dïng Do sù gän nhẹ thẻ, chủ thẻ dễ dàng mang theo ngời, tạo cảm giác thoải mái mua sắm, chí ngời sử dụng định chi trả với khối ợng tiền lớn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i  TiÖn cất trữ, bảo quản Ta thấy dễ dàng điều thay phải cất giữ lợng tiền lớn với nguy trộm hay hỏa hoạnThanh, bạn việc giữ bên thẻ rÊt nhá gän i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đảm bảo an toàn: không giống nh ta cầm tiền mặt, thất lạc thẻ, tiền tài khoản đợc bảo đảm chủ thẻ có số PIN riêng Khi bị thẻ, chủ thẻ việc gọi điện đến ngân hàng phát hành thẻ để kịp thời phong tỏa tài khoản thẻ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i  Qu¶n lý dễ dàng việc chi tiêu cá nhân i i i i i i i i ii Ngoµi ra, víi sù đời mạng internet nh dịch vụ mang tính chất toàn cầu khác, thẻ tín dụng cho phép ngời mua đặt mua hàng qua internet, nh đà giảm đợc chi phí lại đặc biệt trờng hợp nơi bán hàng không gần với nơi chủ thẻ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.4.2.2 Đối với sở chÊp nhËn thỴ iii i i i i i i Có thể chấp nhận thẻ chủ thẻ để toán hàng hoá dịch vụ đợc cung ứng thay tiền mặt phơng tiện toán khác i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tăng doanh số cung ứng hàng hoá dịch vụ việc giúp cho khách hàng thuận tiện mua hàng hóa Không cách hiệu để tăng uy tín & sức mạnh cạnh tranh cở ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i  Thu hút thêm khách hàng, khách du lịch nhà đầu t nớc ii i i i i i i i i i i i i i _ Ph¹m Thu Ng©n 3032 HVNH -2004 i i