Giai phap phat trien thi truong kinh doanh the 140800

Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền -TCDN 41A Lời nói đầu i i Thập kỷ 90 đánh dấu bớc ngoặt công nghệ tin học ngành ngân hàng Việt Nam Hàng loạt dịch vụ đợc thử nghiệm, ứng dụng đem lại hội kinh doanh cho ngành ngân hàng tạo sức bật cho hoạt động kinh tế Thẻ ghi nợ, tiếp nối thẻ tín dụng đợc thí nghiệm kinh doanh số ngân hàng đà đem lại chuyển biến đáng mừng quan hệ giao dịch Kinh doanh thẻ tín dụng đợc coi bớc đột phá ngân hàng Việt Nam việc phát triển nghiệp vụ vào kỷ 21 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thẻ tín dụng sản phẩm ngân hàng độc đáo, với tính linh hoạt tiện ích mà cung cấp cho khách hàng Ngay từ năm 60, đời, thẻ tín dụng đà chinh phục đợc khách hàng khó tính Trên giới, thẻ đà tạo cách mạng tác nghiệp toán hệ thống ngân hàng việc ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin tiên tiến Đợc xem phơng thức thay tiền mặt hàng đầu giao dịch tiêu dùng, phát triển thẻ mang lại lợi ích lớn cho kinh tế quốc gia Hơn nữa, tính hấp dẫn lớn thẻ tín dụng thËt sù cã tÝnh sinh lêi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i Tuy nhiên Việt Nam lĩnh vực tơng đối mẻ Cho đến nay, thói quen sử dụng tiền mặt đà ăn sâu vào suy nghĩ ngời dân Việt Nam Tuy việc đa hình thức toán không dùng tiền mặt đợc trọng, nhng thực tế đối tợng khách hàng t nhân mà sau khách hàng ngân hàng cha có thói quen Công nghệ thẻ phơng thức toán đại không dùng tiền mặt dựa tảng hệ thống thông tin, xử lý ngân hàng công cụ toán dễ đợc thị trờng chấp nhận nhanh chóng đợc phổ dụng Việt Nam hiÖn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam ngân hàng đầu lĩnh vực kinh doanh thẻ Việt Nam Hiện tại, việc phát triển thẻ tín dụng ngân hàng đà đạt đợc thành tựu to lớn nhng tồn số khó khăn Trên sở nhận thức tính cấp thiết vấn đề phát triển tất yếu loại hình kinh doanh thẻ, đà chọn đề tài "Giải pháp phát triển thị trờng kinh doanh thẻ tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam " để làm luận văn kết thúc khoá học Ngoài lời mở đầu, kết luận, luận văn đợc kết cấu gồm chơng : Chơng I:.Những vấn đề lý luận thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng thị trờng kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Chơng III: Kiến nghị giải pháp nhằm phát triển thị trờng kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại th¬ng ViƯt Nam i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền -TCDN 41A Quá trình nghiên cứu đề tài, em nhận đợc giúp đỡ lớn Thạc sỹ Lê Phong Châu kiến thức định hớng Luận văn hoàn thành thiếu giúp đỡ cô Châu thầy cô khoa NH- TC trờng ĐHKTQD cán phòng toán thẻ, quản lý thẻ ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến cô Lê Phong Châu ngời đà giúp đỡ em thời gian thực tập nghiên cứu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Sinh viên Nguyễn Thơng Huyền i i i i i i i i i i i i i i i Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền -TCDN 41A Chơng I : Những vấn đề lý luận thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i I Thẻ tín dụng - Sản phẩm đa tiện ích Ngân hàng i i i i i i i i i i i i 1.LÞch sử hình thành i i i Một phát minh quan träng nhÊt cña ngêi cã tÝnh chÊt đột phá, đẩy văn minh nhân loại tiến bớc dài phát minh tiền tệ Tiền tệ đời không ngừng đợc nghiên cứu hoàn thiện nhằm vào hai mục tiêu chính: tiện lợi an toàn Qua nhiều hình thái phát triển, ngày tiền tệ đà đạt đỉnh cao chất lợng: tiền điện tử- phơng thức toán không dùng tiền mặt tiên tiến đại Thẻ tín dụng dạng loại tiền điện tử không dùng tiền mặt Thẻ tín dụng đời đạt đợc hai mục tiêu nói mà thể tính văn minh, đại thời kỳ toàn cầu hoá i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thẻ tín dụng đời xuất phát từ trờng hợp ngẫu nhiên Năm 1949 bữa ăn tối nhà hàng, doanh nhân ngời Mỹ Frank Mc Namarac nhận không mang theo tiền để toán, ông đành gọi điện nhà nhắn ngời mang tiền đến giúp Chính tình ông nảy ý tởng loại phơng tiện toán thay cho tiền mặt sử dụng nơi Thẻ tín dụng đời với tên gọi Dinner Club sau đợc ngời Mỹ sử dụng trả tiền ăn 27 nhà hàng ven thành phố New York Xuất phát từ ý tởng, nhng tiện ích mà thẻ tín dụng mang lại đà nhanh chóng chinh phục đợc khách hàng Một thị trờng to lớn đầy hứa hẹn mở dịch vụ thẻ Cuộc cách mạng thẻ diễn sau đà nhanh chóng đa thẻ tín dụng trở thành công cụ toán phổ biến toàn cầu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trên phơng diện khách hàng, chủ sở hữu thẻ đợc hởng không tiện ích, thẻ mang đến cho họ tiện lợi (gọn nhẹ, nhanh chóng liền với văn minh không phân biệt giá) toán xuyên quốc gia Thẻ tín dơng cã thĨ sư dơng nh tiỊn nhng l¹i thn tiện tiền Ngày sử dụng thẻ tín dụng ®ång nghÜa víi viƯc sư dơng mét c«ng cã tính chất an toàn cao vợt bậc so với tiền mặt Chính khách hàng sẵn sàng trả møc phÝ cao sư dơng thỴ Tríc sù høa hẹn lợi nhuận tiềm năng, phạm vi hoạt động toàn cầu hoá thẻ tín dụng buộc ngân hàng, hÃng xe hơi, bảo hiểm liên kết với ngân hàng phát hành thẻ làm cho ngày trở thành công cụ phổ cập có tính mạnh mÏ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Cïng víi sù ph¸t triển văn minh nhân loại kỹ thuật ngày phát triển nh vũ bÃo, thẻ tín dụng ngµy cµng thu hót sù chó ý cđa nhiỊu níc kể nớc phát triển Với tiện ích chắn thẻ tín dụng gặt hái đợc nhiều thành công kỷ tới Tuy nhiên, phát triển công nghệ thông tin, đà chắp cánh cho phát triển thẻ tín dụng lại đặt cho dịch vụ nhiều thách thức Sự đời dịch i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền -TCDN 41A vụ thơng mại điện tử công nghệ thông tin nhận dạng tiếng nói hình ảnh dịch vụ ngân hàng ảo thách thức lớn cho phát triển thẻ tín dụng Một câu hỏi đợc đặt với xuất hàng loạt dịch vụ cạnh tranh nh vậy, liệu tơng lai, thẻ có giữ đợc vai trò giá trị nh kh«ng? i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Khái quát thẻ tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiii 2.1/ Thẻ tín dụng gì? i i i i i Về chất thẻ tín dụng hình thức tín dụng mà ngân hàng cung i i i i i i i i i i i i i i i i cÊp cho kh¸ch hàng(chủ thẻ) Chủ thẻ đợc ngân hàng cấp cho hạn mức tín dụng(hạn mức tín dụng thẻ) dựa nguồn thu nhập khách hàng nh khả toán, chi trả, số tiền ký quĩ tài sản chấp Hạn mức tín dụng thực chất hạn mức tín dụng quay vòng nghĩa khách hàng sử dụng thẻ, hạn mức giảm đến kỳ toán, hạn mức tín dụng tăng lên phụ thuộc vào khả chi trả khách hàng Ngân hàng tính lÃi (nh lÃi vay) khoản tiền khách hàng cha trả đến kỳ toán( theo tháng) Nh khách hàng sử dụng thẻ tín dụng việc ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng tiền ngân hàng thời gian mà trả lÃi vay nh khoản tín dụng thông thờng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.2/ Đặc điểm cđa thỴ tÝn dơng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i KĨ tõ ®êi đến nay, cấu tạo thẻ tín dụng đà có nhiều thay đổi lớn nhằm tăng độ an toàn tính tiện dụng cho khách hàng Trớc thẻ tín dụng xuất đơn giản với thông tin đợc khắc bề mặt thẻ băng từ sản xuất dựa kỹ thuật từ tính với băng từ chứa hai rÃnh thông tin Với hai loại thẻ ngày không đợc sử dụng dễ bị làm giả Ngày với phát triển công nghệ thông tin đặc biệt kỹ thuật mà hoá từ tính, gần việc sử dụng vi mạch điện tử, thẻ thông minhSmart Card dựa kỹ thuật vi xử lý tin học gắn vào thẻ chip điện tử có cấu trúc giống máy tính hoàn h¶o i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Các loại thẻ tín dụng có cấu tạo giống nhau, làm nhựa cứng(plastic) kích cỡ 96mmx54mmx0,76 có góc tròn hai mặt.Trên mặt trớc thẻ có: huy hiệu tổ chức phát hành, biểu tợng logo- yếu tố cho biết tổ chức phát hành, yếu tố khó giả mạo Mặc khác có thông số khác nh số thẻ, họ tên chủ thẻ(tuỳ theo thẻ phát hành cho cá nhân hay cho công ty), số mật mà đợt phát hành số đặc điểm riêng loại Mặt sau có dÃy băng từ có khả lu trữ thông tin: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, BIN(mà số tên ngân hàng phát hành), PIN(mà số bí mật cá nhân chủ thẻ) băng chữ ký để đối chiếu chữ ký chđ thỴ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền -TCDN 41A 2.3/ Néi dung kinh tÕ i i i i VỊ mỈt kinh tế, khách hàng, thẻ tín dụng dịch vụ đợc ngân hàng cung cấp Với ngân hàng, loại hình tín dụng đặc biệt - tín dụng để phục vụ mục đích toán tiêu dùng Khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng hoá dịch vụ họ sử dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng Đồng thời trình ngân hàng cho khách hàng vay tiền tài khoản tín dụng Số d phát sinh đợc ghi vào bên nợ tài khoản tín dụng khách hàng, hàm ý khoản vay Khách hàng phải tiến hành toán theo kê đáo hạn Tài khoản thẻ tín dụng giống nh tài khoản tín dụng tuần hoàn, cần khách hàng tuân thủ qui định toán chi tiêu nh hợp đồng sử dụng có quyền sử dụng thẻ, hay nói cách khác vay ngân hàng phạm vi h¹n møc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ThỴ tÝn dơng khác với hình thức tín dụng truyền thống trớc Trên thực tế sản phẩm kết hợp tín dụng toán Trong hợp đồng tín dụng truyền thống, ngân hàng đồng ý cho khách hàng vay đồng ý với việc trực tiếp giao cho khách hàng quyền sử dụng lợng vốn định Còn ngân hàng cấp cho khách hàng thẻ tín dụng, cha có lợng tiền thực tế đợc đem cho vay, ngân hàng đa đảm bảo quyền sử dụng lợng tiền phạm vi hạn mức khách hàng Việc khách hàng có thực vay hay không phụ thuộc vào trình sử dụng thẻ sau Hơn nữa, hợp đồng tín dụng truyền thống gắn tín dụng với công tác toán qua ngân hàng, không muốn nói đợc coi hai lĩnh vực hoàn toàn tách biệt Tín dụng thẻ ngợc lại, dạng tín dụng phục vụ riêng cho toán tiêu dùng nên đợc gọi tín dụng tiêu dùng Sử dụng thẻ, khách hàng không đợc khuyến khích rút tiền khỏi ngân hàng mà để mua hàng hoá, dịch vụ điểm tiếp nhận thẻ- Merchant (khi họ hoàn toàn chịu khoản phí doanh số giao dịch), thực chất tiền nằm hệ thống ngân hàng - giao dịch toán đợc thực qua bút toán chuyển khoản i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.4/ Ph©n loại thẻ tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Cã rÊt nhiỊu tiªu thøc để phân loại thẻ tín dụng : i i i i i i i i i i i  Theo ph¹m vi l·nh thỉ cã: i i i i i +Thẻ tín dụng nớc: đợc giới hạn sử dụng phạm vi quốc gia đồng tiền giao dịch đồng tệ nớc Loại thẻ hoạt động đơn giản tổ chức hay ngân hàng điều hành từ việc tổ chức phát hành đến việc xử lý trung gian to¸n i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i +Thẻ tín dụng quốc tế: đợc chấp nhận toán toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Thẻ quốc tín dụng quốc tế đợc khách du lịch a chuộng an toàn tiện lợi Do phạm vi hoạt động khắp giíi nªn qui i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền -TCDN 41A trình hoạt động loại thẻ phức tạp hơn, việc kiểm soát tín dụng yêu cầu thủ tục toán rắc rèi h¬n i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Theo chủ thể phát hành: i i i i i + Thẻ tín dụng ngân hàng phát hành(bank card): loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng sử sụng số tiền ngân hàng cấp tín dông i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i +ThỴ tín dụng tổ chức phi ngân hàng phát hành(non- bank card): thẻ du lịch, giải trí tập đoàn kinh doanh lớn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i  Theo chđ thĨ xin ph¸t hành: i i i i i + Thẻ tín dụng cá nhân công ty uỷ quyền sử dụng: đợc phát hành cho cá nhân thuộc tổ chức công ty, công ty đứng tên xin phát hành thẻ, uỷ quyền cho cá nhân sử dụng thẻ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i +ThỴ tÝn dụng cá nhân: đợc phát hành cho cá nhân có nhu cầu đáp ứng đủ điều kiện phát hành thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm toán khoản chi tiêu thẻ nguồn tiền thân Thẻ cá nhân có hai loại thẻ thẻ phụ i i i i i i i i i i i i i i i - i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ThỴ chÝnh: cá nhân đứng tên xin phát hành thẻ cho sử dụng cá nhân chủ thỴ i i i - i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ThỴ phơ: chđ thỴ chÝnh cã thể đứng tên xin phát hành thẻ phụ cho ngời khác sử dụng(chủ thẻ phụ) chịu trách nhiệm toán toàn khoản chi tiêu chủ thẻ phô i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i  Theo hạn mức: i i i +Thẻ tín dụng vàng(Gold card): phục vụ cho thị trờng cao cấp, loại thẻ phù hợp với mức sống nhu cầu tài khách hàng có thu nhập cao Thẻ đợc phát hành cho đối tợng có uy tín, khả tài định, có hạn mức tín dụng cao thẻ thờng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Các tiện ích thẻ tÝn dơng i i i +ThỴ tÝn dơng thêng(Standard card): loại thẻ mang tính phổ thông đại chúng đợc 14 triệu ngời giới sử dụng ngày i i i i i i i i i i i i i i i i i i 3.1/ Đối với khách hàng: i i i i Thẻ tín dụng kết hợp hoàn hảo chế toán cho vay mang lại cho khách hàng lợi ích kết hợp hai dịch vụ ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i  Sù thn tiƯn vµ linh hoạt toán nớc nớc : i i i i i i i i i i i i i i i Với t cách phơng tiện toán, thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ mua hàng hoá dịch vụ thông qua mạng lới rộng rÃi đại lý chấp nhận thẻ, ngân hàng toán nớc hay rút tiền mặt cần thiết i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền -TCDN 41A máy rút tiền tự động khắp nơi Điều bất lợi việc sử dụng thẻ tín dụng không tiện dụng số điểm chấp nhận thẻ(số điểm bán hàng hoá dịch vụ chấp nhận toán thẻ) không lớn Khi khách hàng mua hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt số địa điểm Rõ ràng hạn chế lớn Tuy nhiên, tình trạng tồn số thị trờng phát triển nh Việt Nam Còn thị trờng nớc phát triển với thẻ tín dụng Mastercard Card Visa Card, bạn mua sắm hàng hoá dịch vụ 14 triệu điểm toán rút tiền phạm vi toàn cầu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đối với thẻ tín dụng khách hàng đợc ngân hàng cung cấp trớc hạn mức tín dụng Đó dạng cho vay toán, nói cách khác dich vụ ngân hàng ứng trớc tiền cho dịch vụ giao dịch khách hàng Lợi ích cung cấp cho khách hàng khả mở rộng giao dịch tài khả có hạn Khách hàng đợc thực giao dịch trớc, toán sau mà không bị tính lÃi khoảng thời gian ngắn Ngoài chủ thẻ đợc hởng dịch vụ khác ngân hàng phát hành triển khai áp dụng: dịch vụ khách hàng 24/24h, dịch vụ trợ giúp toàn cầu Word Assist, dich vụ bảo hiểm lữ hành i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Mặt khác có nhiều loại thẻ tín dụng khác thích hợp với đối tợng khách hàng Có loại thẻ có hạn mức cao chuyên dành cho khách VIP nh Dinner Club chuyên dùng cho khách hàng có thu nhập tối thiểu 200.000 USD hàng năm Cũng có loại thẻ có hạn mức thấp dành cho ngời có thu nhập thấp trung bình Việt Nam hạn mức thẻ thấp 10 triệu( thẻ thờng) tơng đối cao với thu nhập chung đại đa số dân c thẻ tín dụng cha thực phổ biến Ngoài ngân hàng phát hành đặt hạn mức cho giao dịch mà khách hàng thực ngày Việc đặt hạn mức giới hạn tiện ích dành cho khách hàng trái lại biện pháp đảm bảo an toàn Trong trờng hợp bị thẻ bị lộ mà số PIN với hạn mức khách hàng chịu tổn thất qu¸ lín i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đảm bảo an toàn cho giao dịch khách hàng i i i i i i i i i i i Xét giác độ bảo mật giao dịch, thẻ tín dụng phơng tiện giao dịch tiện lợi an toàn Chủ thẻ ngời nắm giữ mà số có quyền sử dụng thẻ chống việc làm giả ngăn chặn ngời khác sử dụng thẻ Bên cạnh thẻ đợc sản xuất chế tạo dựa công nghệ cao, kỹ thuật tinh vi đại nh mà hoá thông số từ tính kỹ thuật vi mạch điện tử Đặc biệt từ thẻ thông minh đợc tung thị trờng, độ an toàn thẻ đợc nâng lên nhiều Việc so sánh chữ ký mẫu thẻ với chữ ký chủ thẻ khách hàng với thông tin đợc mà hoá thẻ tạo nên tờng vững trớc nguy bị ngời khác lạm dụng Có thể nói công cụ an toàn hoàn hảo Khi thẻ hay lộ số PIN chủ thẻ thông báo cho ngân hàng phát hành biết để phong tỏa tài khoản i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i  Gän nhÑ nhanh chãng hiệu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thơng Hun -TCDN 41A Víi kÝch thíc gän nhĐ cđa thỴ, chủ thẻ dễ dàng mang theo ngời, tạo cảm giác thoải mái mua sắm chí với khối lợng trả lớn Khi mua sắm hàng hoá dịch vụ, khách hàng cần xuất trình thẻ, ký vào hoá đơn toán coi nh việc mua bán đà đợc hoàn tất, khách hàng nhận hoá đơn hay sử dụng dịch vụ đà mua Với việc sử dụng thẻ cách gián tiếp khách hàng đà tiết kiệm đợc chi phí vận chuyển tiền chi phÝ kiĨm ®Õm, víi sè tiỊn cha dïng ®Õn khách hàng đợc hởng lÃi thay cất giữ bên Ngoài khách hàng thực giao dịch ngoại tệ giới nhng phải toán cho ngân hàng phát hành đồng tệ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i  Mang đến cho khách hàng văn minh : i i i i i i i i Thanh toán thẻ tạo thêm vẻ văn minh lịch sự, sang trọng cho khách hàng toán Thẻ tín dụng dờng nh trở thành thứ mốt, phong cách sống Điều không ý nghĩa với ngêi thùc sù am hiĨu vỊ kinh tÕ nhng ®èi với cộng đồng khách hàng, lại sức mạnh tâm lý nhỏ Mặt khác sử dụng thẻ tín dụng giúp khách hàng tiếp cận phơng thức mua hàng gián tiếp nh đặt hàng qua th hay điện thoại, mua hàng qua mạng Tuy chØ cã ý nghÜa thiÕt thùc nh mét yÕu tè tâm lý giúp ngân hàng phát triển thị trờng nhng với khách hàng coi tiÖn Ých i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đặc biệt thẻ tín dụng công ty tiện ích giúp cho công ty giảm khoản tạm ứng công tác phí, giúp cho công ty quản lý kiểm soát hiệu chi tiêu nhân viên, chí công ty đợc cấp nguồn vốn ngắn hạn mà không cần thủ tục vay vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 3.2/ Đối với đơn vị chấp nhận thẻ(Merchant) i i i i i i i Víi t©m lý a thích tiền mặt Merchant tham gia việc chấp nhận toán thẻ tín dụng đem lại ích lợi cho họ Có thĨ tÝnh tíi ®iỊu ®ã díi ba gãc ®é: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tăng doanh số kinh doanh thu hút khách hµng i i i i i i i i i i Trớc hết điểm chấp nhận thẻ sở kinh doanh, mục tiêu họ tối đa hoá lợng hàng hoá dịch vụ bán đợc Việc ngày có nhiều ngời thích sử dụng thẻ tín dụng tác động đến họ với t cách nh nhu cầu thị truờng Để lôi kéo đối tợng khách hàng buộc họ phải chấp nhận toán thẻ tín dụng Nh vậy, trớc hết việc chấp nhận thẻ mạng lại lợi ích cho Merchant nh biện pháp mở rộng thị trờng tăng doanh số Điều đặc biệt rõ xét đến tác động thẻ tín dụng nh phơng cách mở rộng khả tài khách hàng Thẻ tín dụng hậu thuẫn giúp chủ thẻ chi tiêu vợt khả tài ngắn hạn Vô hình chung, trở thành lực ®Èy tÝch cùc ®èi víi søc mua ChÝnh nh÷ng ngêi cung ứng hàng hoá dịch vụ khác ngời đợc hởng lợi trình i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i LuËn văn tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền -TCDN 41A Giảm chi phí bán hàng đảm bảo an toàn i i i i i i i i i ViÖc chÊp nhận toán thẻ tín dụng giúp điểm chấp nhận thẻ đa dạng hoá phơng thức toán, giảm tình trạng trả chậm khách hàng, đồng thời giảm nhẹ công tác kiểm đếm thu giữ tiền mặt tránh đợc tợng khách hàng dùng tiền giả để toán, qua giảm chi phí kinh doanh không cần thiết i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i  Hëng lỵi tõ sách khách hàng ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i Trớc hết điểm chấp nhận toán thẻ đợc ngân hàng cung cấp đầy đủ máy móc thiết bị cần thiết cho việc toán thẻ (máy ECD cà tay kết nối mạng toán điện tử) nên sở không tiền đầu t cho sở vật chất Ngoài điểm chấp nhận thẻ thiết lập đợc mối quan hệ mật thiết với ngân hàng Điều đồng nghĩa với việc ngân hàng dành cho họ khoản u đÃi giao dịch khác nhau, giao dịch tín dụng Trong kinh tế thị trờng, đợc hởng u đÃi vay vốn ngân hàng khoản lợi lớn đơn vị kinh doanh Bên cạnh đó, hàng năm hiệp hội du lịch quốc tế có xuất ấn phẩm giới thiệu địa cung ứng hàng hoá dịch vụ đáng lu ý điều giúp cho đơn vị quảng bá cho hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tuy nhiên, rào cản lớn việc mở rộng mạng lới sở chấp nhận thẻ mức phí mà ngân hàng đặt cho sở nàycòn tơng đối cao, đặc biệt nớc mà thẻ tín dụng phơng tiện toán mẻ nh Việt Nam i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 3.3/ Đối với hoạt động ngân hàng i i i i i i i Sù ph¸t triĨn bïng nỉ thẻ tín dụng thời gian ngắn nh lý giải hai nguyên nhân Trớc hết lợi ích mà mang lại cho khách hàng, thứ lợi nhuận mà đem lại cho ngành ngân hàng Không vậy, thẻ tín dụng có tác động đến nhiều hoạt động quan trọng khác ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i  Mét dịch vụ chiếm u tác động đến lợi nhuận ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i Kết hợp đặc tính tín dụng toán, chế vay trả tuần hoàn, mạng lới điểm tiếp nhận thẻ rộng rÃi, tất điều làm nên sức mạnh vợt trội thẻ tín dụng So với hình thức toán khác nh sec, ủ nhiƯm chi, ủ nhiƯm thu hc L/C thẻ tín dụng u việt chỗ gắn tín dụng với toán nh qui trình khép kín Vì sau xuất hiện, thẻ tín dụng nhanh chóng chiếm vị trí độc tôn số dịch vụ ngân hàng phục vụ chi tiêu nhân Nó đợc coi phơng cách số để tiếp cận đến thị trờng ngân hàng bán lỴ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Không đợc xem phơng thức phát triển d nợ tín dụng, nhiên khoản khách hàng mua hàng hoá dịch vụ điểm tiếp nhận thẻ khoản vay ngân hàng Dạng tín dụng thẻ loại i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền -TCDN 41A tín dụng thời hạn rõ ràng với số d có tính tuần hoàn Do thẻ tín dụng có thị trờng riêng phục vụ chi tiêu cá nhân nên không đợc coi dịch vụ cạnh tranh với lo¹i tÝn dơng trun thèng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thẻ tín dụng không sản phẩm có tính hớng công nghệ cao mà thực phơng cách u việt để thâm nhập vào thị trờng ngân hàng bán lẻ(thị trờng phân phối dịch vụ tiện ích ngân hàng nhng qui mô nhỏ) Thẻ tín dụng mang đến cho ngân hàng nhiều nguồn thu khác nhau: chiết khấu thơng mại, lệ phí thờng niên, phí rút tiền mặt, khoản thu từ tài trợ, phí đại lý toán Ngoài khoản thu khác: phí tăng hạn mức tín dụng tạm thời(phát sinh chủ thẻ muốn nâng hạn mức tín dụng) phí tra soát (khoản phí chủ thẻ phải trả cho yêu cầu tra soát mình), phí cấp lại thẻ cắp, thất lạc, phí cập nhập thẻ cắp, thất lạc lên danh sách thẻ cấm lu hành i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i PhÝ thêng niªn : khoản phí mà chủ thẻ nộp theo hợp đồng sử dụng thẻ Khoản phí thực tế không nhiều đóng góp nhỏ so với khoản thu ngân hàng có từ thỴ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i PhÝ rót tiỊn mỈt : khoản phí đợc thu giao dịch rút tiền mặt (tại ngân hàng hay máy rút tiền tự động ATM), khoản phí phụ thuộc vào mức phí ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Khoản chiết khấu thơng mại : khoản thu phát sinh doanh số toán điểm chấp nhận thẻ Khi Merchant trình hoá đơn toán thẻ tín dụng lên ngân hàng, ngân hàng tính chiết khấu khoản doanh thu Theo nguyên tắc tỷ lệ chiết khấu phụ thuộc vào tình hình thị trờng, lu lợng bán hàng qui mô hoá đơn hàng ho¸ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Phí đại lý toán: phí thu đợc từ giao dịch toán hộ ngân hàng làm đại lý to¸n i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tất khoản thu từ nghiệp vụ thẻ đem lại tỷ suất sinh lợi lên tới 20%/năm cho ngân hàng Vì dễ hiểu thẻ tín dụng có sức hấp dẫn lớn đến với ngời kinh doanh Đối với thị trờng thẻ tín dụng phát triển, tỷ lệ doanh lợi từ thẻ vợt hình thức đầu t tín dụng khác Với 1% tăng trởng qui mô thị trờng thẻ tín dụng gắn với tăng lên lợi nhuận kinh doanh thẻ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Với công tác toán i i i i Đối với công tác toán chung ngân hàng, tác động tích cực lớn thẻ tín dụng đợc biết đến với t cách thẻ nh động lực thúc đẩy phát triển qui mô, số lợng thị trờng hình thức toán khác Qui mô thị trờng thẻ tín dụng tăng lên kèm với số lợng gia tăng điểm tiếp nhận thẻ quan hệ giao dịch với ngân hàng Bản thân Merchant cịng lµ tỉ chøc kinh tÕ vµ nã cịng có nhiều nhu cầu sử dụng loại hình giao dịch dành cho giới doanh nhân Vì phát triển thị trờng thẻ tín dụng góp phần phát triển thị trờng hình thức toán khác i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i