Do an nang cao chat luong hoat dong tin dung trung va

Đại học Kinh tế quốc dân Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ ĐỒ THỊ i i i i i i i Bảng 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Chi nhánh NH ĐT&PT Bắc Hà Nội 35 i i i i i i i i i i i i i i Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn chi nhánh .42 i i i i i i i i i Bảng 2.3: Tình hình tín dụng chi nhánh 2004-2006 .43 i i i i i i i i i Bảng 2.4: Thị phần tín dụng khu vực Long Biên 47 i i i i i i i i i Bảng 2.5: Hiệu suất sử dụng vốn (Đơn vị tỷ VNĐ) 47 i i i i i i i i i i Bảng 2.6: Thu nhập từ hoạt động tín dụng 48 i i i i i i i i Bảng 2.7: Nợ hạn .49 i i i i Khoa Ngân hàng - Tài Tơ Văn Quang - TCC 45 Đại học Kinh tế quốc dân Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i NHNN NH ĐT&PT i i i i : Ngân hàng Nhà nước i i i i i : Ngân hàng Đầu tư Phát triển i i i i i i i NHTM : Ngân hàng thương mại BIDV : Ngân hàng Đầu tư phát triển NQH : Nợ hạn Khoa Ngân hàng - Tài i i i i i i i i i i i i i i i i Tô Văn Quang - TCC 45 Đại học Kinh tế quốc dân Khóa luận tốt nghiệp PHẦN MỞ ĐẦU i i  Tính cấp thiết đề tài i i i i i i Trong trình hội nhập kinh tế Quốc tế, bùng nổ khoa học i i i i i i i i i i i i i i i i i công nghệ, nhu cầu vốn đầu tư ngày tăng cao Đặc biệt nước i i i i i i i i i i i i i i i i i i phát triển nhu cầu rõ nét Nguồn vốn đầu tư phát triển xã hội i i i i i i i i i i i i i i i i i i hình thành từ nhiều nguồn khác nhau: ngân sách nhà nước, tín dụng nhà i i i i i i i i i i i i i i i nước, đầu tư trực tiếp nước ngồi… vốn đầu tư trực tiếp nước i i i i i i i i i i i i i i i i đóng góp phần lớn vào tiến trình phát triển đất nước i i i i i i i i i i i i i Hoà chung với trình đổi kinh tế đất nước, hệ thống ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i Việt Nam có đổi khơng mặt cấu tổ chức - chuyển từ hệ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thống ngân hàng cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp - mà i i i i i i i i i i i i i i i i i phương thức hoạt động Phù hợp với xu hướng đa dạng hoá hoạt động ngân i i i i i i i i i i i i i i i hàng nhằm phục vụ bổ xung vốn lưu động vốn cố định cho doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp, hệ thống ngân hàng Việt Nam đề mục tiêu: Đẩy mạnh hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i i tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế i i i i i i i i i i i i i i i i i bên cạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn truyền thống i i i i i i i i i Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân i i i i i i i i i i i i i i i i hàng đạt kết đáng kể hạn chế gặp khơng i khó khăn trở ngại Những làm hơm cịn nhỏ bé so với đòi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hỏi thiết ngày tăng vốn cố định doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i Với tư cách trung tâm tiền tệ tín dụng kinh tế, hệ thống ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng Việt Nam đề mục tiêu cho tồn ngành: “Tìm cách mở rộng nâng i i i i i i i i i i i i i i i i i cao tỉ trọng nguồn vốn trung dài hạn nhằm đầu tư vào sở vật chất kĩ i i i i i i i i i i i i i i i i i i thuật đổi công nghệ trực tiếp phục vụ cho việc mở rộng sản xuất lưu i i i i i i i i i i i i i i i i thơng hàng hố” i i Khoa Ngân hàng - Tài Tơ Văn Quang - TCC 45 i i Đại học Kinh tế quốc dân Khóa luận tốt nghiệp Với lý trên, trình thực tập khảo sát thực tế Chi nhánh i i i i i i i i i i i i i i i i i NH ĐT&PT Bắc Hà Nội, em quan tâm đến hoạt động tín dụng trung dài i i i i i i i i i i i i i i i i i hạn ngân hàng Là sinh viên tốt nghiệp giai đoạn đất i i i i i i i i i i i i i i i i i nước, với kiến thức học tập trường mong muốn góp i i i i i i i i i i i i i i i i phần nhỏ bé vào viêc giải vấn đề xúc i i i i i i i i i i i i i i i i hoạt động ngành ngân hàng Vì vậy, đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt i i i i i i i i i i i i i i i động tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Hà Nội” lựa chọn làm khóa luận tốt nghiệp i i i i i i i i i  Mục đích khóa luận i i i i i - Làm rõ chất lượng tín dụng trung dài hạn hoạt động tín dụng trung i i i i i i i i i i i i i i i i i i dài hạn NHTM đồng thời thể vai trò nhân tố ảnh hưởng i i i i i i i i i i i i i i i i i i đến tín dụng trung dài hạn i i i i i i - Đánh giá tổng quan hoạt động chi nhánh thực trạng chất lượng tín i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng trung dài hạn chi nhánh i i i i i i i - Trên sở lý luận tiêu đánh giá chất lượng tín dụng để phân i i i i i i i i i i i i i i i i i i tích tìm hiểu nguyên nhân cho thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn i i i i i i i i i i i i i i i i chi nhánh Từ đó, mạnh dạn đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao i i i i i i i i i i i i i i i i i chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh i i i i i i i i i i i  Đối tượng phạm vi nghiên cứu i i i i i i i Đối tượng phạm vi nghiên cứu khóa luận hướng tới hoạt động tín i i i i i i i i i i i i i i i i dụng trung dài hạn chi nhánh NH ĐT&PT Bắc Hà Nội i i i i i i i i i i i i  Phương pháp nghiên cứu i i i i Trong khóa luận sử dụng phương pháp sau: phương pháp hệ thống, i i i i i i i i i i i i phương pháp phân tích - tổng hợp; phương pháp so sánh; phương pháp thống i i i i i i Khoa Ngân hàng - Tài i i i i i i i Tô Văn Quang - TCC 45 i i Đại học Kinh tế quốc dân Khóa luận tốt nghiệp kê; phương pháp tốn kinh tế - tài chính; sở thu thập sử dụng tài i i i i i i i i i i i i i i i i i i i liêu, số liệu, biểu đồ làm đề làm rõ vấn đề cần nghiên cứu i i i i i i i i i i i i i i i  Kết cấu khóa luận i i i i Ngoài phần mở đầu phần kết luận, khóa luận chia làm chương: i i i i i i i i i i i i i i Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM i i i i i i i i i i i i i i i i Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NH i i i i i i i i i i i i i i i i ĐT&PT Bắc Hà Nội i i i Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i trung dài hạn Chi nhánh NH ĐT&PT Bắc Hà Nội i i i i i i i i i i i Tuy nhiên thời gian thực tập có hạn hiểu biết thực tế chưa nhiều nên i i i i i i i i i i i i i i i i i i viết không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý i i i i i i i i i i i i i i i i i tồn thể thầy giáo, giáo tồn thể cán Ngân hàng để viết i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hoàn chỉnh i i i Nghiên cứu vấn đề em mong muốn hiểu biết sâu hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i i i tín dụng ngân hàng thương mại kết hợp với thực tế dơn vị thực tập từ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thấy dược gắn kết điểm khác biệt lý luận thực tiễn, điều i i i i i i i i i i i i i i i i i tạo thuận lợi cho em công việc sau i i i i i i i Khoa Ngân hàng - Tài i i i Tơ Văn Quang - TCC 45 i Đại học Kinh tế quốc dân Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG I I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG I I I I I I I I TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM I I I I I 1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN I I I I I I I I I I 1.1.1 Khái niệm i i Ngiệp vụ cho vay (hay hoạt động tín dụng) trải qua q trình phát triển lâu i i i i i i i i i i i i i i i i i dài gắn liền với lịch sử phát triển hệ thống Ngân hàng Với xu hướng phát i i i i i i i i i i i i i i i i i triển kinh tế, ngiệp vụ tín dụng ngày đa dạng phong phú, hoàn i i i i i i i i i i i i i i i i thiện đầu tư vào tất lĩnh vực ngành nghề Có thể hiểu cách ngắn gọn: i i i i i i i i i i i i i i i i i Tín dụng quan hệ vay mượn ngân hàng với khách hàng, biểu i i i i i i i i i i i i i i i i i chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị người sở hữu sang người sử dụng i i i i i i i i i i i i i i i i Ngân hàng trao quyền sử dụng vốn cho khách hàng, khách hàng dùng số vốn i i i i i i i i i i i i i i i đầu tư vào sản xuất kinh doanh kiếm lời, đảm bảo trả nợ gốc lãi cho Ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng Có nhiều cách phân loại tín dụng theo tiêu chí khác nhau: i i i i i i i i i i i i i 1.1.2 Phân loại tín dụng i i i i 1.1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng i i i i i i i * Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn vay vốn 12 tháng i i i i i i i i i i i i + Cho vay bổ sung vốn lưu động doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, i i i i i i i i i i i i i i i i thương mại - dịch vụ i i i i + Cho vay chiết khấu i i i i + Cho vay sản xuất kinh doanh, thương mại, tiêu dùng với hộ tư nhân, cá thể i i i i i i i i i i i i i i i i i chấp tài sản, chứng từ có giá i i i i i i i i *Tín dụng trung hạn: Có thời hạn vay vốn từ 1-5 năm Tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i cho vay đầu tư theo chiều sâu mở rộng sản xuất doanh nghiệp hoạt i i i i i i i i i i i i i i i động sản xuất kinh doanh i i i i Khoa Ngân hàng - Tài Tơ Văn Quang - TCC 45 i Đại học Kinh tế quốc dân Khóa luận tốt nghiệp *Tín dụng dài hạn: Có thời hạn vay vốn năm Tín dụng sử i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng để cấp vốn xây dựng đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng i i i i i i i i i i i i i i i i i i trình hạ tầng sở, cải tiến mở rộng sản xuất có qui mơ lớn i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.2.2 Căn vào đối tượng tín dụng i i i i i i i Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng cấp để hình thành vốn lưu i i i i i i i i i i i i i i i i i động tổ chức kinh tế cho vay dự trữ hàng hoá, cho vay sản xuất, cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vay để tốn khoản nợ Tín dụng vốn lưu động thường sử dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i để bù đắp mức vốn lưu động tạm thời thiếu hụt i i i i i i i i i i Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng cấp để hình thành vốn cố định, i i i i i i i i i i i i i i i i i cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp cơng i i i i i i i i i i i i i i i i i i trình Ví vậy, thời hạn cho vay loại hình tín dụng trung dài i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hạn 1.1.2.3 Căn vào loại đảm bảo i i i i i i Tín dụng bảo lãnh: Là hoạt động tín dụng mà ngân hàng cam kết trả nợ thay i i i i i i i i i i i i i i i i i cho nợ trường hợp khơng có khả toán Việc ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i cam kết trả nợ có điều kiện tạo khả cho nợ vay người thứ ba i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tín dụng tiền: Là hoạt động tín dụng mà ngân hàng giao cho người vay i i i i i i i i i i i i i i i i số tiền để họ sử dụng thời gian định, hết hạn người vay i i i i i i i i i i i i i i i i i i phải trả cho chủ nợ số tiền bao gồm gốc lãi i i i i i i i i i i i i i 1.1.2.4 Căn vào mục đích sử dụng i i i i i i i Tín dụng thuê mua - Dịch vụ thuê mua: Tín dụng thuê mua kiểu cho i i i i i i i i i i i i i i i i i thuê tài sản để sử dụng chun mơn theo hợp đồng Nếu hợp đồng có kèm i i i i i i i i i i i i i i i i theo lời hứa người cho thuê bán lại tài sản này, chậm kết thúc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hợp đồng cho người thuê theo giá thoả thuận trước Nếu hợp đồng i i i i i i i i i i i i i i i không kèm theo lời hứa gọi thuê hoạt động hay thuê đơn giản Tài sản i i i i i i Khoa Ngân hàng - Tài i i i i i i i i i i i Tô Văn Quang - TCC 45 i Đại học Kinh tế quốc dân Khóa luận tốt nghiệp cho thuê bao gồm động sản bất động sản nhà cửa, máy móc, thiết bị văn i i i i i i i i i i i i i i i i i i phịng Nghiệp vụ đầu tư chứng khốn: nghiệp vụ sinh lời ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i thương mại Trong nghiệp vụ này, ngân hàng đầu tư vào hai loại chứng khoán i i i i i i i i i i i i i i i i chứng khoán Nhà nước chứng khốn cơng ty i i i i i i i i Tín dụng cấp cho nhà xuất khẩu: Là loại tín dụng mà ngân hàng cho nhà xuất i i i i i i i i i i i i i i i i i vay hình thức chiết khấu thương phiếu, cầm cố hàng hoá, cho vay i i i i i i i i i i i i i i i trình sản xuất i i i i Tín dụng cung cấp cho nhà nhập khẩu: Là loại tín dụng mà ngân hàng cho i i i i i i i i i i i i i i i i nhà nhập để nhập hàng hoá phục vụ cho lợi ích Các ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i thường cấp tín dụng cho nhà nhập hình thức cho vay ngạch, i i i i i i i i i i i i i i i i mở thư tín dụng, chấp nhận hối phiếu, kỳ phiếu người nhập i i i i i i i i i i i i i 1.1.3 Các nhân tố nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn i i i i i i i i i i i i i i i i NHTM 1.1.3.1 Nguồn vốn tín dụng i i i i Ngân hàng huy động vốn từ nguồn sau để tài trợ cho nghiệp vụ tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i trung dài hạn: i i i Vốn tự có ngân hàng: Nói chung nguồn vốn chiếm tỷ trọng i i i i i i i i i i i i i i i không cao cấu nguồn vốn ngân hàng i i i i i i i i i Huy động tiền gửi ngắn hạn nước: Nguồn huy động biến động qua i i i i i i i i i i i i i i i thời kì, phụ thuộc vào biến động thị trường vốn, vào thay đổi i i i i i i i i i i i i i i i i i định chế Nhà nước sử dụng vay trung dài hạn chủ yếu i i i i i i i i i i i i i i i i i i trường hợp số dư tiền gửi ngắn hạn lớn, có khả gây ứ đọng i i i i i i i i i i i i i i i i i i vốn Huy động tiền gửi trung dài hạn nước: trái phiếu, kì phiếu,: Đây i i i i i i i i i i i i i i i nguồn tài trợ quan trọng cho nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn i i i i i i Khoa Ngân hàng - Tài i i i i i i i Tô Văn Quang - TCC 45 i Đại học Kinh tế quốc dân Khóa luận tốt nghiệp Vốn vay từ thị trường nước: Nguồn huy động bao gồm i i i i i i i i i i i i i i i i khoản vay ngắn hạn thị trường liên ngân hàng vay từ NHNN i i i i i i i i i i i i i i i i khoản vay dài hạn nước i i i i i i i Vốn uỷ thác tài trợ phát triển i i i i i i Các quĩ đầu tư phát triển theo nguồn vốn ODA nguồn khác i i i i i i i i i i i i i 1.1.3.2 Thời hạn tín dụng i i i i Đây yếu tố quan trọng nghiệp vụ tín dụng Nó sở để xác i định lợi tức mà khách hàng pải trả cho ngân hàng Ta quan tâm đến hai loại thời i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hạn tín dụng: i i * Thời hạn tín dụng chung: Được tính từ bắt đầu cấp tín dụng đến i i i i i i i i i i i i i i i i i hồn trả xong khoản tín dụng Thời hạn tín dụng chung thời hạn tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i sử dụng thức hợp đồng tín dụng i i i i i i i i i * Thời hạn tín dụng trung bình: Là khoảng thời gian mà tồn số tiền vay i i i i i i i i i i i i i i i i i sử dụng Thơng thường thời hạn tín dụng trung bình nhỏ thời hạn tín i i i i i i i i i i i i i i i i dụng chung trừ vốn vay cấp hoàn trả lần i i i i i i i i i i i i 1.1.3.3 Lãi suất cho vay i i i i Lãi suất cho vay tỷ lệ tính tổng số vốn vay mà khách hàng phải trả cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng để sử dụng vốn vay Như lãi suất tín dụng giá i i i i i i i i i i i i i i i i i i khoản tín dụng Cũng giá loại hàng hoá khác, lãi suất chủ i i i i i i i i i i i i i i i i i yếu tạo cung cầu vốn Bên cạnh đó, lãi suất cịn chủ yếu phụ i i i i i i i i i i i i i i i i i i thuộc vào mức độ rủi ro, số lượng vốn vay, thời hạn vốn vay tình hình kinh tế i i i i i i i i i i i i i i i i i i Lãi suất nước ta áp dụng lãi suất thoả thuận i i i i i i i i i i i i i i 1.1.3.4 Hạn mức tín dụng i i i i Khoa Ngân hàng - Tài Tô Văn Quang - TCC 45 Đại học Kinh tế quốc dân Khóa luận tốt nghiệp Lượng vốn mà NHTM cấp cho khách hàng phụ thuộc i i i i i i i i i i i i i i i vào hạn mức tín dụng mà NHNN qui định i i i i i i i i Theo qui chế cho vay nước ta tổng dư nợ cho vay đối i i i i i i i i i i i i i i i i i i i với khách hàng không vựơt q 15% vốn tự có tổ chức tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i trừ nguồn vốn uỷ thác trường hợp đặc biệt Chính phủ cho phép i i i i i i i i i i i i i i 1.1.4 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn i i i i i i i i Xét chất tín dụng trung dài hạn khác so với tín dụng ngắn hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thời gian dài Mà thời hạn cho vay dài tính rủi ro lớn, lãi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i suất cho vay trung dài hạn phải cao lãi suất cho vay ngắn hạn Hơn i i i i i i i i i i i i i i i i i i mục đích tín dụng trung dài hạn khác so với tín dụng ngắn hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i i nên dẫn đến thời hạn vay khác Tín dụng ngắn hạn thường phục vụ chi tiêu i i i i i i i i i i i i i i i i i sinh hoạt gia đình, hay chi mua nguyên vật liệu, trả tiền lương, bổ sung cho vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i lưu dộng tức nhằm đáp ứng nhu cầu tốn ngắn hạn Vì tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i ngắn hạn có tính lỏng cao hơn, xem phận đảm bảo khả i i i i i i i i i i i i i i i i i i tốn ngân hàng Trái lại, tín dụng trung dài hạn thường đầu tư vào mở i i i i i i i i i i i i i i i i i rộng, đầu tư sản xuất, xây dựng sở hạ tầng, đổi trng thiết bị khoa học i i i i i i i i i i i i i i i i i i i công nghệ, chuyền sản suất đại, tức dự án chưa có khả i i i i i i i i i i i i i i i i i sinh lời thời gian ngắn nên chủ đầu tư phải kéo dài xuất i i i i i i i i i i i i i i i i i i nguồn thu dự án Chính đối tượng loại vay rát phức tạp, bao gồm i i i i i i i i i i i i i i i i i tổng hợp loại chi phí, mà nguồn trả nợ lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i sách kinh tế Nhà nước, khả tiêu thụ sản phẩm, mức độ dự đốn i xác luận chứng kinh tế tài nên tín dụng trung dài hạn chứa đựng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhiều khó khăn tiềm ẩn, ảnh hưởng đến chất lượng khoản tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i Để đảm bảo khoản tín dụng có chất lượng cao phải có hợp tác thống i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhất, khoa học, hiệu ngân hàng khách hàng Vì vậy, xem xét tính i i i i i i i i i i i i i i i i hiệu dự án đầu tư, ngân hàng phải xem xét khả sinh lợi, khả i i i i i i i Khoa Ngân hàng - Tài i i i i i i i i i i Tô Văn Quang - TCC 45 i i