Một số giải pháp phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại việt nam 1

Đề án Lý thuyết tài tiền tệ Lời nói đầu Sản xuất lu thông hàng hoá phát triển đà kéo theo phơng thức toán phát triển, phơng thức kế thừa phát triển phơng thức trớc Khắc phục nhợc điểm phơng thức toán tiền mặt, toán không dùng tiền mặt phơng thức toán u việt hơn, đáp ứng cách tốt cho yêu cầu phát triển kinh tế Hiện nhiều nớc giới việc toán không dùng tiền mặt đà trở nên quen thuộc với ngời dân, Việt Nam khối lợng toán không dùng tiền mặt chiếm tỷ lệ hạn chế Thanh toán không dùng tiền mặt cha đợc ngời dân chấp nhận rộng rÃi, chí nhiều ngời cha nhìn thấy tờ séc, thẻ tÝn dơng bao giê Cã thĨ nãi mét chóng ta cha phát huy đợc tính u việt toán không dùng tiền mặt nh cha tận dụng hết điều kiện tốt cho phát triển kinh tế Hiện mà toán tiền mặt phổ biến việc tìm giải pháp cho phát triển toán không dùng tiền mặt cần thiết điều không đơn giản Nó đòi hỏi phải có quan tâm, nghiên cứu cách đầy đủ, phải có nhìn sâu hơn, rộng Với mong muốn hình thức toán không dùng tiền mặt ngày đợc chấp nhận rộng rÃi em đà chọn đề tài :Một số giải pháp phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam Nội dung đề tài bao gồm : Chơng : lý luận chung toán không dùng tiền mặt Thực trạng hình thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam Chơng : giải pháp phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt Chơng : - Giới hạn Đề tài :Với mong muốn toán không dùng tiền mặt phát triển đợc chấp nhận rộng rÃi, cá nhân, đề án em tập trung vào hai hình thức toán Séc Thẻ Thanh Toán hai hình thức tiện dụng cá nhân nên sử dụng - Đối tợng Đề án : Chủ yếu đề án cá nhân, ngời tiêu dùng hoạt động toán - Phơng pháp nghiên cứu : Đề án Lý thuyết tài tiền tệ Đây đề tài rộng, phức tạp đợc nhiều ngòi quan tâm, với kiến thức hạn chế phạm vi đề tài em dừng lại việc tổng hợp lại số lý thuyết đà có, tham khảo tài liệu, tạp chí, so sánh với thực trạng Việt Nam hiƯn nay, tõ ®ã ®a mét sè nhËn xét ban đầu giải pháp cho vấn đề Do khả phân tích đánh giá thực tế kinh nghiệm nhiều hạn chế, đề tài rộng, thời gian nghiên cứu không nhiều vấn đề đa ra, nhận xét đánh giá kiến nghị chắn không tránh khỏi sai sót, lệch lạc Em mong đợc bảo thầy cô giáo để đề án em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! Hà Nội, 10/2004 Đề án Lý thuyết tài tiền tệ Chơng Lý luận chung toán không dùng tiền mặt 1.1 lu thông tiền tệ 1.1.1 Khái niệm vai trò lu thông tiền tệ - Lu thông tiền tệ vận động tiền tệ kinh tế để thực quan hệ thơng mại, hàng hoá, phân phối thu nhập, hình thành nguồn vốn phúc lợi xà hội Có thể nói, lu thông tiền tệ kinh tế đóng vai trò nh hệ thống mạch máu thể sống, hệ thống mạch máu hoạt động tốt thể khoẻ mạnh phát triển, ngợc lại hệ thống mạch máu hoạt động trục trặc, bị tắc nghẽn thể ốm yếu phát triển bình thờng 1.1.2 Các hình thức lu thông tiền tệ 1.1.2.1 Lu thông tiền mặt: +khái niện: Đó vận động tiền mặt kinh tế phục vụ cho quan hệ thơng mại với quy mô nhỏ nội dân c Đây hình thức tiền tệ hàng hoá đồng thời vận động với + Ưu điểm : Đây hình thức đơn giản, chu chuyển nhanh, không gây ách tắc chu chuyển có hiệu kinh tế cao ngời tham gia lu thông + Nhợc điểm : - Tốn mặt chi phí lu thông tiền tệ nh : in ấn, bảo quản, tổ chức lu thông - Gây tợng tiêu cực xà hội : Trộm cắp, rửa tiền, trốn thuế - Nạn tiền giả 1.1.2.2 Lu thông không dùng tiền mặt: + khái niệm: Đây hình thức lu thông tiền tệ hàng hoá vận động tông đối độc lập với nhau, đáp ứng cho nhu cầu toán với quy mô lớn, thông thờng doanh nghiệp + Nhợc điểm : - Phải có trình độ định tham gia đợc Đề án Lý thuyết tài tiền tệ - Mọi toán phải thông qua ngân hàng - Trang bị sở vật chất ban đầu tốn -Vấn đề bảo mật + Ưu điểm : - Khắc phục đợc phần chi phí lu thông - Tăng cờng khẳ kiểm soát nhà nớc, ngân hàng - Tạo văn minh lịch toán 1.2 Sự cần thiết phải phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt 1.2.1 Nguồn gốc toán không dùng tiền mặt Trong xà hội loài ngời, sản xuất hàng hoá lu thông hàng hoá, tồn mối quan hệ Tiền Hàng tất yếu khách quan Đó mối quan hệ biện chứng, tác động lẫn Theo tiến trình lịch sử hình thành tiền tệ, đồng tiền đà có bớc phát triển từ thấp đến cao Trong kinh tế tự nhiên khép kín, nhu cầu đơn giản ngời tự sản xuất đợc cần họ nhu cầu trao đổi Khi xà hội phát triển mở rộng hơn, họ thấy tự sản xuất thứ mà cần nhiều lý do, lúc nhu cầu trao đổi xuất vấn đề trao đổi nh Vấn đề trùng lắp nhu cầu xuất Nhng lúc đâu có trùng lắp nhu cầu Muốn trao đổi đợc hàng hoá ngời ta nghĩ tới hàng hoá mà nhiều ngời cần, vật đứng làm vật ngang giá chung hình thức tiền tệ Lúc đầu vật ngang giá chung đơn giản, vỏ sò vỏ hến hay bò, miếng đồngDo yêu cầu thuận tiện trao đổi ng ời ta thấy cần phải có vật ngang giá chung dễ vận chuyển, dễ chia nhỏ, không hao mòn tích trữ dùng cho sau Con ngời đà chọn vàng Sản suất hàng hoá ngày phát triển, hàng hoá đa vào lu thông nhiều, đòi hỏi phải có thêm lợng tiền đa vào thêm đáp ứng nhu cầu hàng hoá đa vào lu thông Hơn ngời ta thấy mua bán chịu, tờ giấy ghi nợ có giá trị nh tiền Tiền giấy đời đà giúp cho việc trao đổi hàng hoá diễn thuận lợi nhiều Nhng sản xuất không ngừng phát triển, khối lợng tiền đa vào lu thông lớn, đặc biệt có lạm phát Tiền giấy bộc lộ hạn chế định nh : Chi phí in ấn, bảo quản, tiền giả, kiểm đếmHơn kinh Đề ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ tÕ ph¸t triĨn nh ngày khối lợng tiền giao dịch lớn, toán tiền mặt rõ ràng bất tiện Nh đòi hỏi phải có phơng thức toán u việt khắc phục đợc hạn chế trên, phù hợp với giai đoạn phát triển kinh tế mới.Thanh toán không dùng tiỊn mỈt xt hiƯn nh mét tÊt u, thĨ hiƯn bớc phát triển hoàn thiện đỉnh cao lịch sử phát triển tiền tệ 1.2.2 Sự cần thiết phát triển toán không dùng tiền mặt Thanh toán cầu nối sản xuất, phân phối, lu thông tiêu dùng Đồng thời khâu mở đầu khâu kết thúc trình tái sản xuất xà hội Tổ chức tốt công tác toán nói chung tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh đợc tiến hành cách trôi chảy nhịp nhàng Ngợc lại việc toán bị trục trặc, ách tắc trình sản xuất kinh daonh lâm vào trì trệ Hiện mà kinh tế giới đà phát triển sang giai đoạn mới, lúc ngân hàng phải phát huy đầy đủ chức trung tâm toán kinh tế ta hiểu toán không dùng tiền mặt vận động tiền tệ với chức phong tiện toán tổ chức cá nhân xà hội cách trích chuyển vốn tiền tệ từ tài khoản sang tài khoản khác cách bù trừ lẫn thông qua vai trò trung gian toán ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác Đối với kinh tế thị trờng toán không dùng tiền mặt có vai trò lớn + §èi víi nỊn kinh tÕ nãi chung : - Thanh toán không dùng tiền mặt không phục vụ cho hoạt động tổ chức, cá nhân mà góp phần mở rộng quan hệ kinh tế khác kinh tế quốc dân - Thúc đẩy nhanh trình luân chuyển hàng hoá , vật t, tăng nhanh tốc độ lu chuyển vốn kinh tế + Đối với ngân hàng : - Thanh toán không dùng tiền mặt giúp cho ngân hàng tập chung đợc nguồn vốn dân c - Giúp cho ngân hàng có đợc khoản thu từ phí cung cấp dịch vụ toán ổn định an toàn Đề án Lý thuyết tài tiền tệ - Tạo điều kiện cho Ngân hàng nhà nớc kiểm soát điều tiết lợng tiền vào lu thông, từ có sách phù hợp tác động vào kinh tế -Với vai trò trung gian tài việc toán qua ngân hàng giúp cho việc thu thập nguồn thông tin doanh nghiệp chuyển dịch vốn kinh tế Tạo điều kiện cho việc thẩm định dự án đầu t đợc tố + Đối với xà hội : - Tạo môi trờng toán văn minh, lịch sự, thuận tiện nhanh chóng - Giúp ngời dân có thói quen toán qua ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng - Hạn chế nạn tiền giả, rửa tiền, thành lập quỹ đen Đề án Lý thuyết tài tiền tệ 1.3 Các hình thức toán không dùng tiền mặt Theo định 22/NH 21/01/1994 Thống đốc Ngân hàng nhà nớc ban hành, hình thức toán không dùng tiền mặt đợc áp dụng hệ thống ngân hàng bao gồm : SÐc, nhiƯm chi, nhiƯm thu, Th tÝn dơng, Ngân phiếu toán, Thẻ toán Quyt nh 22/Q-NH1 ngày 21/12/1994 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam văn hướng dẫn đầy đủ TTKDTM Tuy nhiên, thân nội dung văn nhiều bất cập Điều Quyết định đưa hình thức TTKDTM: séc, ủy nhiệm chi - chuyển tiền, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, ngân phiếu toán, thẻ toán Một số chuyên gia cho ngân phiếu tốn khơng phải TTKDTM mà chẳng qua loại tiền mệnh giá lớn Còn coi ủy nhiệm chi - chuyển tiền thể thức TTKDTM sai khái niệm, ủy nhiệm chi thể thức toán, chuyển tin li l phng thc toỏn Gần theo định số 235/2002/QĐ-NHNN ngày 27/03/2002 thống đốc NHNN việc chấm dứt việc phát hành trái phiếu toán Theo kể từ ngày 1/4/2002 NHNN không phát hành ngân phiếu toán Vậy nên với nội dung đề tài hình thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam nên em xin không đề cập đến hình thức toán ngân phiếu toán, Uỷ nhiƯm thu, nhiƯm chi 1.3.1 Thanh to¸n b»ng SÐc Séc tờ mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện khách hàng ngân hàng lệnh cho ngân hàng trích số tiền định tài khoản mở ngân hàng để trả cho ngời cầm Séc cho ngời đợc định tờ Séc ( tổ chức kinh tế hay cá nhân ) Séc mệnh lệnh, yêu cầu, nhận đợc Séc Ngân hàng chấp nhận vô điều kiện, trừ trờng hợp tài khoản ngời phát hành không đủ tiền trả Cơ chế toán không dùng tiền mặt nớc ta quy định xử phạt tờ Séc phát hành số d tiền gửi tiền lu ký nh sau : + Ngời phát hành Séc phải chịu phạt 30% số tiền phát hành số d + Ngời phát hành Séc phỉa chịu phạt chậm trả ( kể từ ngày tờ Séc quay ngân hàng phục vụ ngời phát hành Séc đến ngày có đủ tiền toán) Đề án Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ Ngoµi nÕu ngêi chủ tài khoản vi phạm phát hành Séc đến tờ thứ hai, Ngân hàng nhà nớc trung ơng thông báo đến tất ngân hàng, khách hàng phát hành Séc số d bị đình việc sử dụng loại Séc đó, thời gian đình tối thiểu tháng Trờng hợp việc vi phạm nguyên tắc phát hành Séc dẫn tới hậu nghiêm trọng Ngời phát hành Séc bị truy tố theo quy định pháp luật Các loại Séc bao gồm : - SÐc chun kho¶n SÐc chun kho¶n – SÐc thông thờng loại Séc đợc sử dụng rộng rÃi, có giá trị toán nh tiền tệ, tờ séc phải có đầy đủ yếu tố bắt buộc theo luật định Thông thờng séc đợc in sẵn, ngời phát hành việc điền vào chỗ quy định loại mực không phai Viẹc ghi tờ séc phải bảo đảm tính hợp lệ, hợp pháp ®èi víi viƯc sư dơng SÐc SÐc chun kho¶n cịng nh loại séc khác có hiệu lực phạm vi thời hạn định Bởi thời hạn hiệu lực tờ Séc ngân hàng phải toán ngời thụ hởng Séc nộp Séc vào ngân hàng Cơ chế sử dụng Séc chuyển khoản quy định : Thời hạn hiệu lực Séc 10 ngày séc chuyển khoản đợc áp dụng toán khách hàng có tài khoản chi nhánh ngân hàng khác chi nhánh ngân hàng có tham gia toán bù trừ giao nhËn chøng tõ trùc tiÕp hµng ngµy - SÐc bảo chi Séc định mức Séc bảo chi Séc định mức loại Séc xác nhận đợc ngân hàng bảo đảm khả toán chống lại việc phát hành khống - Séc chuyển tiền Séc chuyển tiền hay Séc chuyển tiền cầm tay loại chuyển tiền đợc sử dụng theo yêu cầu khách hàng Việc chuyển tiền mặt tỉnh thành phố qua ngân hàng đợc ngân hàng thực phơng thức chuyển tiền nhanh điện đến địa ngời lĩnh tiền, cấp séc chuyển tiền cho khách hàng - Séc cá nhân Séc cá nhân đợc áp dụng khách hàng có tài khoản tiền gửi đứng tên cá nhân ngân hàng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ khoản toán khác Hiện theo quy định ngân hàng Séc cá nhân có số tiền triệu phải làm thủ tục bảo chi Séc, ngời thụ hởng phải yêu cầu ngời phát Séc xuất Đề án Lý thuyết tài tiền tệ trình CMND để kiểm tra nhận Séc đích thân ngời có tên sau tờ Séc phải ký tên chỗ Thời hạn hiệu lực Séc cá nhân 10 ngày đợc áp dụng toán khách hàng có tài khoản chi nhánh ngân hàng khác chi nhánh ngân hàng có tham gia toán bù trừ giao nhận chứng từ trực tiếp hàng ngày 1.3.2 Thanh toán hình thức thẻ toán Thẻ toán phơng tiện toán đại gắn với kỹ thuật tin học ứng dụng ngân hàng Thẻ toán ngân hàng phát hành bán cho khách hàng ( doanh nghiệp, cá nhân ) để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, toán nợ lĩnh tiền mặt số nớc hÃng, công ty lớn phát hành thẻ toán để thu tiền bán hàng hÃng Thẻ toán bao gồm thẻ từ thẻ điện tử Thẻ từ loại thẻ dùng kỹ thuật băng từ để ghi đọc thông tin thẻ Thẻ điện tử loại thẻ có gắn nhớ vi điện tử thẻ, ghi đọc thông tin qua nhớ vi điện tử Có loại thẻ toán đợc áp dụng : - Thẻ toán ký quỹ Ngời sử dụng thẻ lu ký tiền vào tài khoản để đảm bảo toán Căn để toán số d tài khoản tiền gửi ngời chủ sở hữu thẻ mở ngân hàng với hạn mức tối đa ngân hàng quy định Hạn mức đợc ghi vào nhớ thẻ thẻ điện tử, vào giải băng từ thẻ điện tử nớc ta quy định thẻ toán ký quỹ loại thẻ A đợc áp dụng cho khách hàng có quan hệ tín dụng, toán tốt thờng xuyên, có tín nhiệm với ngân hàng - Thẻ toán phải ký quỹ trớc ngân hàng Ngời sử dụng thẻ phải lu ký số tiền định vào tài khoản để đảm bảo toán Số tiền ký quỹ hạn mức thẻ đợc ghi vào nhớ thẻ Loại thẻ đợc quy định loại thẻ B, đợc áp dụng với loại khách hàng - Thẻ tín dụng Đề án Lý thuyết tài tiền tệ Thẻ tín dụng loại thẻ ký quỹ đợc quy định loại thẻ C Nó đợc áp dụng khách hàng đợc vay vốn ngân hàng Mức tiền cho vay hạn mức tín dụng đợc ghi vào nhớ thẻ Chơng Thực trạng hình thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam 2.1 Những quy định mang tính nguyên tắc toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt nghiệp vụ trung gian ngân hàng, nghiệp vụ có liên quan chặt chẽ đến quan hệ trao đổi hàng hoá dịch vụ tất tổ chức cá nhân kinh tế Để hoạt động toán không dùng tiền mặt diễn thuận lợi, an toàn, bảo đảm quyền lợi bên tham gia, cần phải thống công tác tổ chức có quy định cụ thể Ngân hàng nhà nớc đà có quy định nh sau : 2.1.1 Quy định chung Các doanh nghiệp, quan nhà nớc, đoàn thể, cá nhân đợc quyền lựa chọn ngân hàng để mở tài khoảngiao dịch thực toán Việc mở tài khoản toán ngân hàng, kho bạc nhà nớc thực qua tài khoản đợc ghi đồng Việt Nam Trờng hợp ghi ngoại tệ phải thực hiệntheo quy chế quản lý ngoại hối phủ Việt Nam ban hành 2.1.2 Quy định ngân hàng Thực uỷ thác toán chủ tài khoản, bảo đảm xác, an toàn, thuận tiện Các ngân hàng kho bạc có trách nhiệm chi trả tiền mặthoặc chuyển khoản phạm vi số d tiền gửi theo yêu cầu chủ tài khoản Kiểm tra khả toán chủ tài khoản trớc thực toán đợc uỷ quyền từ chối toán tài khoản không đủ tiền, đồng 1thời không chịu trách nhiệm nội dung liên đới bên khách hàng Nừu thiếu sót trình toán, gây thiệt hại cho khách hàng ngân hàng kho bạc phải có trách nhiệm bồi thờng thiệt hại tuỳ theo mức độ thiệt hại mà bị xử lý theo pháp luật Khi thực dịch vụ toán cho khách hàng ngân hàng đợc thu phí theo quy định thống đốc Ngân hàng nhà nớc Đề án Lý thuyết tài tiền tệ séc an tâm hơn, lo minh chứng yếu tố bất khả kháng quan chức Theo chuyên gia, không cần ghi địa ngời phát hành séc họ đà có tài khoản tín dụng, địa họ đà lu hồ sơ mở tài khoản Cũng không cần ghi số chứng minh nhân dân ngời thụ hởng tờ séc séc đà cho phép chuyển nhợng ngời thực trình séc lÃnh tiền ngân hàng ngời thụ hởng có tên ghi séc, với séc vô danh ngời trình séc ngời lĩnh tiền 2.2.2 Thẻ to¸n Thanh tốn thẻ, dù cịn khiêm tốn coi khả quan có chiều hướng phát triển hấp dẫn cá nhân sử dụng Sau thời kỳ hoàng kim năm đầu thập kỷ 90, tình hình sử dụng thẻ tín dụng Việt Nam chững hẳn lại, gần sôi động lên với tham gia nhiều ngân hàng phát hành tốn Ta cã thĨ thÊy thực trạng hoạt động toán thẻ qua phát triển số vấn đề hình thức toán ngân hàng lớn Việt Nam 2.2.2.1 Các ngân hàng đua ATM Theo ơng Nguyễn Thanh Toại, phó tổng giám đốc Ngân hàng Á châu (ACB): Rồi đây, đua sử dụng thẻ rút tiền tự động, ngân hàng VN vào vết xe đổ xảy Singapore: siêu thị có tới hàng chục máy rút tiền Automated Teller Machine (ATM) hình thức nhiều ngân hàng thương mại phát triển, chủ yếu thành phố lớn, nhằm giảm tải nhu cầu giao dịch tiền mặt Máy cho phép chủ tài khoản rút, chuyển tiền, xem số dư tài khoản… Hiện nay, Ngân hàng đầu tư phát triển, Ngân hàng công thương, ACB, Vietcombank… riết thương thảo hợp đồng thuê chỗ đặt máy ATM SÏ lắp thêm 100 máy số tỉnh, thành c nc Và có 400 máy ATM khăp c¶ níc Giải tốn đầu tư phát triển dịch vụ thẻ tốn khơng phải dễ, cần có thời gian cho nhân viên làm quen với công việc để khách hàng chấp nhận sử dụng tiện ích Vietcombank bắt đầu phát hành thẻ §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ từ năm 1993, đến tháng 12/1999 phải cho ngừng hoạt động khơng hiệu Chi phí để mua máy (30.000 USD/máy) khơng tốn chi phí vận hành hệ thống máy Mỗi năm, ACB bạc tỷ cho trung tâm thẻ hoạt động, phải đến năm, trung tâm làm lãi Ngân hàng Nhà nước TP HCM vừa khuyến nghị ngân hàng thương mại nên cân nhắc đầu tư phát triển hệ thống ATM cho hiệu Do thiếu phối hợp khâu phát hành thẻ nên thẻ ngân hàng rút tiền từ máy ngân hàng Do vậy, muốn tạo thuận lợi cho người rút tiền nơi công cộng, phải trang bị nhiều loại máy ngân hàng khác nhau, lãng phí Trên thực tế, hầu hết máy rút tiền lắp đặt trụ sở ngân hàng, chưa có nơi cơng cộng, người sử dụng 2.2.2.2 Chưa thể ngăn chặn nạn dùng thẻ tín dụng giả Thanh tốn thẻ tín dụng xuất Việt Nam, xảy nhiều vụ sử dụng thẻ giả để mua hàng hóa, ăn chơi, chí "móc trộm" ngân hàng trăm nghìn USD Tuy nhiên, việc điều tra, công loại tội phạm dừng lại phần ngọn Trung tâm an toàn thẻ tổ chức Master Card khu vực Châu đánh giá cao công tác chống loại tội phạm Việt Nam Tuy nhiên, mọi việc điều tra, thu giữ, giám định thẻ giả thực lâu phần ngọn, phần gốc tổ chức đường dây làm thẻ giả mờ mịt Cơ quan Điều tra (Bộ Công an), cho biết, sử dụng thẻ tín dụng giả để lừa đảo xảy nhiều nước giới Là thị trường áp dụng thẻ tốn khơng dùng tiền mặt, Việt Nam trở thành “điểm hẹn” bọn tội phạm tiêu thụ thẻ giả, mà chủ yếu người nước ngồi 2.2.2.3 Hệ thống ATM có khai thác hiu qu? Đề án Lý thuyết tài tiền tÖ Hiện nay, hệ thống ATM bắt đầu triển khai rộng rãi ngân hàng Việt Nam Có nhiều nguồn tin cho việc đầu tư vào hệ thống ATM khơng có hiệu quả, chi phí vận hành hàng năm cho máy ATM lên tới 300 triệu đồng, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ lại q Hiện có nhiều ý kiến cho rằng, ngân hàng nên cân nhắc đầu tư phát triển hệ thống ATM Khi ngân hàng có khoản chi phí, thay mua xây thêm trụ sở hay mở thêm chi nhánh họ đầu tư trang bị máy ATM Hệ thống ATM giúp cho xã hội văn minh tăng giao dịch không sử dụng tiền mặt Việc đầu tư thêm thiết bị giúp ngân hàng có phương tiện để kinh doanh hiệu Tuy nhiên, việc đầu tư vào hệ thống ATM để có lợi nhuận đến giới chưa có ngân hàng thực được, để tính chi phí doanh thu riêng cho dịch vụ khó Một cá nhân sử dụng dịch vụ ATM thực nhiều giao dịch có liên quan khác như: kiểm tra thơng số thẻ tín dụng, gửi nhận tiền dịch vụ khác Do việc đánh giá hiệu dịch vụ đầu tư khó Có tình trạng thẻ ngân hàng rút tiền từ máy ATM ngân hàng trang bị, điều gây nhiều bất lợi cho người sử dụng lãng phí Cần phải làm để giải vấn đề này? Các ngân hàng có nên liên minh hệ thống ATM? Đây vấn đề sử dụng hay nhiều thẻ Nếu khơng có chuẩn cơng nghệ chung có tình trạng hàng trăm hệ thống dịch vụ tương ứng với hàng trăm loại thẻ khác Do cần phải có vai trị Chính phủ việc tạo sở pháp lý để ngân hàng hoạt động thống với tảng công nghệ chung Nền tảng cơng nghệ chung có nghĩa ngân hàng có kiến trúc khác có chuẩn cơng nghệ quốc gia để ngân hàng giao tiếp với v Đề án Lý thuyết tài tiền tệ cỏc dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng theo nhiều kênh khác Và có vai trị Chính phủ, cần có thẻ mà ngân hàng thể cạnh tranh cách bình đẳng Cịn việc liên minh ngân hàng hệ thống ATM vấn đề tự ngân hàng nhận thấy có cần thiết hay không? Về chất ATM 16 kênh dịch vụ ngành tài ngân hàng Xu hướng phát triển dịch vụ từ hệ thống ATM? Hệ thống ATM không đơn giản dịch vụ rút tiền tự động, mà hệ thống ATM cho phép ngân hàng triển khai dịch vụ tra cứu số dư tài khoản, tra cứu thông tin tỷ giá, lãi suất ngân hàng, chuyển khoản, toán loại hoá đơn tiền điện thoại, điện, nước, trả lương cho cán công nhân viên Thậm chí, hệ thống ATM phát hành ấn phẩm tem, vé xem phim Hơn nữa, hệ thống ATM không dùng cho giao dịch ngân hàng, mà cịn liên quan đến ngành thuế, hải quan, bảo hiểm ngành kinh tế khác Trong tương lai, xã hội ngày phát triển khối lượng giao dịch tiền mặt ngày thấp đi, xu hướng giao dịch thẻ tất yếu Trong xã hội đại đó, thẻ dùng cho mọi giao dịch liên quan như: chứng minh thư, bảo hiểm, y tế, ngân hàng, hệ thống siêu thị Và người dùng sử dụng dịch vụ trả tiền cho dịch vụ Tại khu vực châu Á, Hồng Kơng Malaysia hai ví dụ điển hình việc xây dựng lộ trình hướng tới mọi giao dịch thông qua thẻ NÕu sống hay qua nước kinh tế phát triển, thấy giao dịch toán người dân thơng qua dùng thẻ tốn hay thẻ tín dụng phổ biến, chí có nước giá trị tốn lên đến 90% tổng giá trị toán tiêu dùng Vậy toán thẻ chưa thành hình nước ta nước phát triển, thiÕt nghÜ có yếu tố: - Thứ nhất, sở hạ tầng công nghệ thông tin họ đầy đủ Bởi vậy, tất cửa hàng, chí trng hoc ho u cú mỏy Đề án Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ tốn tiền trực tuyến Điều Việt Nam chưa hội đủ điều kiện Mặt khác luật pháp Việt Nam chưa có quy định bắt buộc sở kinh doanh phải có máy tốn (quy định nằm Luật Doanh nghiệp không cần phải quy định Luật Tổ chức Tín dụng hay Luật Ngân hàng Nhà nước) - Thứ hai, nhìn vấn đề thu nhập nước kinh tế phát triển, người dân có thu nhập cao, số dư tiền gửi tài khoản toán khoản tiền ổn định lớn, số tiền gọi khoản vốn vãng lai hoạt động ngân hàng Do ngân hàng sử dụng phần số tiền để kinh doanh, nên người sử dụng tài khoản tốn phải trả khoản phí nhỏ chí khơng Nói dùng tiền mặt "rẻ hơn" tiền thẻ hoàn toàn với Việt Nam Trên thực tế ngân hàng thương mại Việt Nam khó đưa giá thành rẻ - Thứ ba, thói quen người tiêu dùng trình độ nhận thức, phần người dân phần Ngân hàng Nhà nước cịn chưa quan tâm đến việc khuyến khích người dân dùng thẻ toán Thực ngạc nhiên, Ngân hàng Công thương lại lắp đặt hai máy rút tiền tự động Sở Giao dịch Ngân hàng Nhà nước Trong muốn để người dân tiếp cận việc tốn thẻ, cần có tiện lợi rút gửi tiền qua máy ATM Sở giao dịch Ngân hàng Nhà nước chủ yếu lại nơi giao dịch doanh nghiệp ngân hàng phận nhỏ cán Ngân hàng Nhà nước Nếu số tiền đầu tư cho hai máy ATM lấy từ quỹ đại hóa ngân hàng World Bank tài trợ phí, khơng hiệu mặt kinh tế chưa phục vụ cho việc phát triển toán thẻ Việt Nam Thiết nghĩ, góc độ phát triển kinh tế, Ngân hàng Nhà nước nên quan tâm đưa chiến lược phát triển toán thẻ vào chiến lược phát triển củng cố hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Mặc dù chi phí đầu tư ban đầu lớn xét tổng thể, tốn thẻ giảm chi phí cho kinh tế in tiền, hủy tiền nay, hạn chế tiền giả, tăng tính minh bạch kinh tế, kích thích tiêu dùng đồng thời giúp cho §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ việc chống tham nhũng nước ta Theo nghiên cứu kinh tế nhiều nước, họ kết luận người sử dụng thẻ tiêu dùng cao dùng tiền mặt Trong Chính phủ Việt Nam cần kích cầu kinh tế, thiết nghĩ địn by quan 2.3 đáng giá thực trạng hình thức toán không dùng tiền mặt 2.3.1 mặt tÝch cùc +Thị trường thẻ tín dụng “nóng” trở lại Sau thời kỳ hoàng kim năm đầu thập kỷ 90, tình hình sử dụng thẻ tín dụng Việt Nam chững hẳn lại, gần sôi động lên với tham gia nhiều ngõn hng phỏt hnh v toỏn +Là nớc sau: Chóng ta cã thĨ häc hái kinh nghiƯm cđa nớc trớc, nhờ tránh đợc số rủi ro định + Ngời tiêu dùng ViƯt Nam RÊt nhanh viƯc thÝch nghi vµ øng dụng dịch vụ Ví dụ : Dịch vụ điện thoại thẻ, điện thoại di động, dịch vụ Internet thời gian ngắn đà phát triển nhanh chóng nhu cầu thực không đến mức nh Nh lý mà phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt hình thức toán tích cực văn minh Đó xu hớng chung giới + Thị trờng năm qua va hiên (thêm vao ổ đia a , hihihihi) 2.3.2 mặt hạn chế Thời gian không sớm yêu cầu phải đẩy nhanh tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng ngân hàng nớc Trong lộ trình hội nhập, hàng rào bảo hộ dần đợc gỡ bỏ, ngân hàng nớc phải đối mặt với cạnh tranh ngân hàng nớc mạnh nhiều lần, đặc biệt mà vài năm nữa, rào cản lĩnh vực ngân hàng phải đợc dỡ bỏ theo Hiệp định Thơng mại Việt - Mỹ Hiện tại, nhiều ngân hàng chạy đua phát triển đa dạng dịch vụ cđa m×nh