(Luận văn) quản trị tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà đồng bằng sông cửu long

t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al NGUYỄN THỊ THIÊN KIM va n QUẢN TRỊ TÍN DỤNG ll fu m oi TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN at nh z PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG z k jm ht vb om l.c gm an Lu LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n va ey t re th TP.HỒ CHÍ MINH - 2012 t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH hi ep w n lo ad y th ju NGUYỄN THỊ THIÊN KIM yi pl n ua al QUẢN TRỊ TÍN DỤNG va n TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ll fu oi m PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG at nh z z LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ ht vb om l.c gm Mã số: 60340201 k jm Chuyên ngành Tài - Ngân hàng n va TS NGUYỄN HỒNG HẢI an Lu Người hướng dẫn khoa học: ey t re th TP.HỒ CHÍ MINH - 2012 i t to ng hi ep LỜI CAM ĐOAN w n lo Tơi xin cam đoan hồn tồn cơng trình nghiên cứu tơi, hồn thành ad sau q trình nghiên cứu thực tiễn hướng dẫn TS Nguyễn Hồng Hải y th Số liệu thống kê trung thực ju yi pl TP Hồ Chí Minh, ngày 27 tháng 12 năm 2012 al n ua Tác giả n va ll fu oi m at nh NGUYỄN THỊ THIÊN KIM z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th ii t to ng hi ep MỤC LỤC w LỜI CAM ĐOAN .i n MỤC LỤC………………………………………………………………………… ii lo ad DANH MỤC BIỂU BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ………………………………… iv y th DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT……………………………………………………….v ju yi MỞ ĐẦU ………………………………………………………………………… vi pl CHƯƠNG I al n ua NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG n 1.1 va QUẢN TRỊ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI fu ll 1.1.1 KHÁI NIỆM VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG m oi 1.1.2 CÁC NGUYÊN TẮC CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2 at nh 1.1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI z CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA QUẢN TRỊ TÍN DỤNG z 1.2.1 vb ht 1.2.2 CÁC NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA QUẢN TRỊ TÍN DỤNG k jm 1.2.3 PHƯƠNG PHÁP ĐÁNH GIÁ VÀ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 gm l.c CHƯƠNG 26 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG 26 om an Lu TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SỐNG CỬU LONG 26 2.3.2 CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG VÀ LĨNH VỰC ĐẦU TƯ TÍN DỤNG37 th 2.3.1 QUY TRÌNH TÍN DỤNG, BỘ MÁY KIỂM SỐT TÍN DỤNG 34 ey THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MHB 34 t re 2.3 n 2.2.GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 30 va 2.1.KHÁI QUÁT THỊ TRƯỜNG NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2008 ĐẾN QUÝ II/2012 26 iii t to ng 2.3.3 QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN CHO VAY 41 hi ep 2.3.4 QUẢN TRỊ MẠNG LƯỚI, PHÂN CẤP ỦY QUYỀN PHÁN QUYẾT 45 2.3.5 ĐẢM BẢO TIỀN VAY 48 w 2.3.6 CHÍNH SÁCH NHẬN BIẾT VÀ QUẢN TRỊ NỢ CÓ VẤN ĐỀ 51 n lo 2.3.7 PHÂN LOẠI NỢ, TRÍCH LẬP VÀ SỬ DỤNG DỰ PHỊNG RỦI RO 54 ad ju y th 2.3.8 QUẢN TRỊ TÍN DỤNG ĐÁP ỨNG CÁC QUY ĐỊNH VÀ ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHÍNH PHỦ VÀ NHNN 57 2.5 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI MHB 62 yi pl 2.5.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC 62 al ua 2.5.2 NHỮNG HẠN CHẾ 65 n 2.5.3 NGUYÊN NHÂN CỦA NHỮNG HẠN CHẾ 67 va n CHƯƠNG 3: 71 ll fu CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG 71 oi m TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 71 nh PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SỐNG CỬU LONG 71 at 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHUNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MHB 71 z z jm ht vb 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MHB 73 3.2.1 GIẢI PHÁP CHUNG: 74 k gm 3.2.2 GIẢI PHÁP CỤ THỂ 75 l.c 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ 90 om 3.3.1 ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ, BỘ NGÀNH: 90 an Lu 3.3.2 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 92 3.3.3 ĐỐI VỚI UBND TỈNH, THÀNH PHỐ 92 n va KẾT LUẬN…………………………………………………………………………ix ey th TÀI LIỆU THAM KHẢO……………………………………………………… xiii t re PHỤ LỤC……………………………………………………………………………x iv t to ng DANH MỤC BIỂU BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ hi ep BẢNG 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG QUA CÁC NĂM 32 w BẢNG 2 TỶ TRỌNG VÀ ĐÓNG GÓP CỦA TÍN DỤNG 33 n lo BẢNG TỶ TRỌNG DƯ NỢ PHÂN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 39 ad BẢNG CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 41 y th BẢNG TỶ LỆ CẤP TÍN DỤNG SO VỚI NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 43 ju BẢNG CHÊNH LỆCH LÃI SUẤT ĐẦU RA – ĐẦU VÀO TẠI MHB 44 yi pl BẢNG DƯ NỢ THEO PHƯƠNG THỨC ĐẢM BẢO TIỀN VAY 48 ua al BẢNG DƯ NỢ PHÂN LOẠI THEO NHÓM NỢ 55 BẢNG TRÍCH LẬP DỰ PHÒNG CHUNG 56 n va BẢNG 10 TRÍCH LẬP VÀ SỬ DỤNG DỰ PHÒNG CỤ THỂ TẠI MHB 56 n BẢNG 11 HỆ SỐ AN TOÀN VỐN CAR 58 fu ll BẢNG 12 TỶ LỆ VỐN NGẮN HẠN DÙNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN 59 m oi BẢNG 13 TỶ LỆ DƯ NỢ PHI SẢN XUẤT 60 at nh BẢNG 14 DƯ NỢ CÁC NGÀNH ĐƯỢC KHUYẾN KHÍCH 61 z z SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI HỘI SỞ MHB 35 ht vb k jm SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI CÁC CHI NHÁNH MHB 35 gm l.c BIỂU ĐỒ CƠ CẤU TÍN DỤNG THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 38 om BIỂU ĐỒ 2 TỶ LỆ NỢ XẤU, NỢ QUÁ HẠN 52 an Lu BIỂU ĐỒ CƠ CẤU TÍN DỤNG THEO THỜI HẠN CHO VAY 59 n va ey t re th v t to ng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT hi ep w TCTD: tổ chức tín dụng n lo NHNN: Ngân hàng Nhà nước ad y th MHB: Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long ju NHCP: Ngân hàng cổ phần yi pl TCKT: tổ chức kinh tế al n ua TGKKH: tiền gửi khơng kỳ hạn n va TGCKH: tiền gửi có kỳ hạn ll fu GTCG: Giấy tờ có giá oi m QSDĐ TSGLVĐ: Quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất DNNN: doanh nghiệp nhà nước at nh DNTN: doanh nghiệp tư nhân z z k om l.c gm ĐBSCL: Đồng sông Cửu Long jm SME: Doanh nghiệp vừa nhỏ ht CBTD: cán tín dụng vb Cty TNHH: cơng ty trách nhiệm hữu hạn an Lu n va ey t re th vi t to ng MỞ ĐẦU hi ep w TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI: n lo Ngân hàng kênh huy động điều hòa vốn quan trọng ad ngày trở định chế tài khơng thể thiếu kinh tế thị trường y th ju Giai đoạn từ năm 2008 đến tháng 06/2012, tình hình kinh tế xã hội xảy nhiều yi pl biến động mạnh Chính phủ Ngân hàng Nhà nước liên tục ban hành nhiều ua al nghị quyết, thông tư, thị nhằm điều tiết kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến hoạt n động ngân hàng hoạt động doanh nghiệp va n Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long fu ll (MHB) ngân hàng thương mại quốc doanh cổ phẩn hóa từ năm 2011 m oi Chịu ảnh hưởng tình hình chung thị trường kinh tế xã hội, Ngân hàng MHB at nh có nhiều nỗ lực để vượt qua giai đoạn khó khăn Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập yếu quan trọng cho Ngân hàng Do đó, đề z z tài “QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN vb jm ht PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG” chọn làm đề tài nghiên cứu, nhằm đánh giá thực trạng quản trị tín dụng Ngân hàng với k gm mặt đạt nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động quản trị tín om dụng Ngân hàng l.c dụng để làm sở đưa giải pháp nhằm nâng cao hoạt động quản trị tín th ngân hàng, phía người vay vốn mặt hiệu kinh tế xã hội ey phương pháp tiêu đánh giá hoạt động quản trị tín dụng phía t re hàng, nội dung bản, yếu tố ảnh hưởng đến quản trị tín dụng n Thứ nhất: Làm rõ mặt lý luận: tín dụng ngân hàng, quản trị tín dụng ngân va Luận văn nghiên cứu nhằm đạt ba mục tiêu sau: an Lu MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: vii t to ng Thứ hai: Phản ánh đánh giá thực trạng hoạt động quản trị tín dụng hi ep Ngân hàng MHB, kết đạt hạn chế cần khắc phục Thứ ba: Trên sở hạn chế định hướng phát triển tương lai, w n đề giải pháp khả thi nhằm nâng cao hoạt động quản trị tín dụng lo ad Ngân hàng MHB y th ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU: ju yi Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động quản trị tín dụng pl n ua al Phạm vi nghiên cứu: n va + Quản trị tín dụng Ngân hàng MHB, chủ yếu hoạt động cho vay ll fu + Thực trạng tập trung nghiên cứu giai đoạn 2008- Quý II/2012 m oi + Hiệu quản trị tín dụng đánh giá ba mặt: ngân at nh hàng, khách hàng vay mặt xã hội, tập trung chủ yếu đánh giá hiệu quản trị tín dụng ngân hàng z z ht vb PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: jm Đề tài nghiên cứu phương pháp phân tích số liệu kết hợp với k phương pháp tổng hợp, so sánh nhằm làm bật vấn đề rút giải an Lu − Góp thêm vào lý luận quản trị tín dụng ngân hàng om l.c NHỮNG ĐÓNG GÓP CỦA LUẬN VĂN: gm pháp phù hợp với tình hình thực tế − Đánh giá tồn quản trị tín dụng Ngân hàng MHB n ey t re động quản trị tín dụng va − Đề xuất giải pháp khắc phục hạn chế để nâng cao hoạt th viii t to ng KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN: hi ep Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài kết cấu ba chương với nhiều bảng biểu, số liệu minh họa có liên quan w n lo Chương 1: Những vấn đề quản trị tín dụng ngân hàng thương mại ad y th Chương 2: Thực trạng quản trị tín dụng Ngân hàng MHB ju Chương 3: Các giải pháp nâng cao hoạt động quản trị tín dụng Ngân hàng yi pl MHB n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th