(Luận văn) đánh giá chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh bến tre

t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH ng hi ep w n lo NGUYỄN THỊ PHƢƠNG UYÊN ad ju y th yi pl ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH BẾN TRE n ua al n va ll fu oi m at nh Chuyên ngành: Kinh tế-Tài chính-Ngân hàng Mã số: 60.31.12 z z ht vb k jm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n a Lu PGS TS TRẦM THỊ XUÂN HƢƠNG om l.c gm NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC n va y te re TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011 LỜI CAM ĐOAN t to Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chưa ng công bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông hi ep tin xác thực w Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan n lo ad Tp Hồ Chí Minh, ngày tháng 12 năm 2011 y th ju Tác giả luận văn yi pl n ua al n va Nguyễn Thị Phƣơng Uyên ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re MỤC LỤC t to Trang phụ bìa ng hi Lời cam đoan ep Mục lục Danh mục chữ viết tắt w n Danh mục bảng, biểu lo ad Phần mở đầu y th Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI ju yi HỘ SẢN XUẤT pl al 1.1 Hộ sản xuất n ua 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất va 1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất n 1.1.2.1 Các nguồn tài hộ sản xuất fu ll 1.1.2.2 Những đặc điểm hộ sản xuất m oi 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế nh at 1.1.3.1 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải z việc làm nông thôn z ht vb 1.1.3.2 Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường, thúc đẩy kinh tế phát jm triển k 1.2 Tín dung ngân hàng hộ sản xuất gm 1.2.1 Đặc điểm tín dụng hộ sản xuất om l.c 1.2.1.1 Thời hạn cho vay gắn liền với chu kỳ sinh trưởng động, thực vật 1.2.1.2 Môi trường tự nhiên tác động đến thu nhập khả trả nợ khách hàng a Lu 1.2.1.3 Chi phí tổ chức cao n 1.2.2.2 Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy q trình tập trung vốn tập trung sản xuất y trình sản xuất liên tục, góp phần phát triển kinh tế te re 1.2.2 Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì q n va 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.2.2 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát huy ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, giải việc làm cho người lao động t to 1.2.2.4 Vai trị tín dụng ngân hàng vế mặt trị xã hội ng hi 1.2.3 Các hình thức cấp tín dụng hộ sản xuất ep 1.2.3.1 Cho vay trực tiếp 1.2.3.2 Cho vay bán trực tiếp w n 1.2.3.3 Cho vay gián tiếp lo ad 1.3 Chấ t lươ ̣ng tiń du ̣ng ngân hàng đố i với hô ̣ sản xuấ t 10 ju y th 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 10 yi 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 11 pl 1.3.2.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất tỷ trọng cho vay hộ sản xuất 11 al ua 1.3.2.2 Doanh số thu nợ hộ sản xuất tỷ lệ thu nợ hộ sản xuất 11 n 1.3.2.3 Nợ hạn hộ sản xuất 11 va n 1.3.2.4 Vịng quay vốn tín dụng hộ sản xuất 12 fu ll 1.3.2.5 Một số chỉ tiêu khác 12 m oi 1.3.2.6 Nội dung hiệp ước Basel quản lý rủi ro tín dụng 14 nh at 1.3.2 Các yếu tố ảnh hưởng đế n chấ t lươ ̣ng tin ́ dụng ngân hàng đố i với hô ̣ sản z xuấ t 15 z ht vb 1.4 Kinh nghiệm số nước giới hoạt động tín dụng ngân hàng jm với hộ sản xuất 18 k Kết luận chương 20 gm om l.c Chƣơng 2: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG n a Lu TỈNH BẾN TRE 2.3.1 Cơ cấu tín dụng phân theo kỳ hạn NHNo&PTNT Bến Tre 26 y 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Bến Tre năm 2008-2010 25 te re gian 2008-2010 22 n 2.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Bến Tre thời va 2.1 Tổng quan Chi nhánh NHNo&PTNT Bến Tre 21 2.3.2 Cơ cấu tín dụng theo ngành kinh tế NHNo&PTNT Bến Tre 27 2.3.3 Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT Bến Tre 27 t to 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre 28 ng hi 2.4.1 Dư nợ hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre 28 ep 2.4.2 Doanh số cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre 30 2.4.3 Doanh số thu nợ hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre 31 w n 2.4.4 Dư nợ hạn hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre 32 lo ad 2.4.5 Tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre 33 ju y th 2.4.6 Vịng quay vốn tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre 36 yi 2.5 Những kết đạt mặt cịn tồn chất lượng tín dụng hộ sản pl xuất NHNo&PTNT Bến Tre 36 al ua 2.5.1 Kết đạt 36 n 2.5.2 Những mặt tồn 39 va n 5.2.1 Về phía NHNo&PTNT Bến Tre 39 fu ll 2.5.2.2 Về phía khách hàng hộ sản xuất 40 m oi 2.5.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuát nh at NHNo&PTNT Bến Tre 41 z 2.5.3.1 Ngun nhân phía mơi trường sản xuất kinh doanh 41 z ht vb 2.5.3.2 Nguyên nhân phía NHNo&PTNT Bến Tre 43 jm 2.5.3.3 Nguyên nhân phía khách hàng hộ sản xuất 48 k Kết luận chương 51 gm om l.c CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG n a Lu THÔN TỈNH BẾN TRE 3.1.2 Các chỉ tiêu 52 3.1.4 Định hướng thị trường khách hàng 53 y 3.1.3 Định hướng thay đổi cấu đầu tư 53 te re 3.1.1 Mục tiêu phương châm phát triển 52 n va 3.1 Định hướng phát triển NHNo&PTNT Bến Tre giai đoạn 2011-2015 52 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre 53 t to 3.2.1 Những giải pháp đề xuất NHNo&PTNT Bến Tre nhằm nâng cao chất ng hi lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh 54 ep 3.2.2 Những giải pháp kiến nghị môi trường hoạt động kinh doanh hộ sản xuất 66 w n Kết luận chương 68 lo ad Kết luận 70 n n va Phụ lục ua Phụ lục al Phụ luc pl Phụ lục yi Phụ lục ju y th Tài liệu tham khảo ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re t to DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ng Ngân hàng Nhà nước hi NHNN ep NHNo&PTNT Việt Nam w n lo ad y th Ngân hàng thương mại ju yi pl HSX Hộ sản xuất Tổ chức tín dụng n ua al TCTD Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bến Tre NHNo&PTNT Bến Tre NHTM Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt va Đô la Mỹ VND Việt Nam đồng n USD ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU t to Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu chủ yếu NHNo&PTNT Bến Tre từ năm 2008-2010 ng Bảng 2.2: Chỉ tiêu nguồn vốn NHNo&PTNT Bến Tre từ năm 2008-2010 hi ep Bảng 2.3: Chỉ tiêu dư nợ NHNo&PTNT Bến Tre từ năm 2008-2010 Bảng 2.4: Chỉ tiêu tài NHNo&PTNT Bến Tre từ năm 2008-2010 w Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng phân theo kỳ hạn NHNo&PTNT Bến Tre từ năm n lo 2008-2010 ad Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng theo ngành kinh tế NHNo&PTNT Bến Tre từ năm ju y th 2008-2010 yi Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT Bến Tre từ pl ua al năm 2008-2010 Bảng 2.8: Cơ cấu tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre từ năm 2008- n n va 2010 ll fu Bảng 2.9: Doanh số cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre từ năm 2008-2010 nh 2010 oi m Bảng 2.10: Doanh số thu nợ hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre từ năm 2008- at Bảng 2.11: Dư nợ hạn cuả hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre từ 2008-2010 z z Bảng 2.12: Dư nợ xấu cuả hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre từ 2008-2010 vb k jm 2008-2010 ht Bảng 2.13: Vịng quay vốn tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre từ om l.c gm n a Lu n va y te re LỜI MỞ ĐẦU t to Lý chọn đề tài nghiên cứu ng hi Bến Tre tỉnh có tiềm kinh tế phong phú, đa dạng ep Địa hình có bốn nhánh sơng Cửu Long chia làm ba dãy cù lao sông rạch Bến Tre tỉnh đồng nằm cuối nguồn sông Cửu Long, tiếp giáp biển Đông tỉnh w n Tiền Giang, Trà Vinh, Vĩnh Long Trung tâm tỉnh cách Thành Phố Hồ Chí lo ad Minh 86 km Các sơng Tiền, Ba Lai, Hàm Luông Cổ Chiên mang phù sa bồi tụ ju y th thành ba dãi cù lao lớn là: cù lao An Hoá, cù lao Bảo cù lao Minh Diện tích tự yi nhiên tỉnh có 2.322 km2, Bến Tre có thành phố huyện với 164 xã pl phường dân số khoảng 1,4 triệu dân, có bình qn GDP tăng 9%/ năm, nơng al ua nghiệp chiếm vị trí chủ lực kinh tế Bến Tre; kinh tế vườn n kinh tế biển mũi nhọn Giá trị sản xuất nông-lâm-ngư nghiệp chiếm 65% va n tổng giá trị sản xuất Bến Tre fu ll Bên cạnh đó, kết cấu hạ tầng kinh tế-xã hội, hạ tầng giao thông, thủy m oi lợi tập trung đầu tư giúp Bến Tre phá biệt lập địa lý, mở rộng giao nh lưu với tỉnh, thành khu vực, tạo diện mạo cho tồn tỉnh Cơng trình at z cầu Rạch Miễu, cầu Hàm Luông, nhiều đường giao thơng nội địa, trường học… z vb hồn thành, có ý nghĩa sâu sắc với nhân dân Bến Tre ht Đảng Nhà nước có nhiều sách để phát triển nơng nghiệp, jm k nơng thơn nói chung hộ sản xuất nói riêng, với đặc trưng nơng nghiệp chiếm gm vị trí chủ lực kinh tế (tỷ trọng nông nghiệp chiếm gần 50%), nhu cầu om l.c tín dụng Bến Tre để phục vụ việc phát triển sản xuất nông nghiệp nông thôn lớn, mà cụ thể nhu cầu vay vốn hộ sản xuất Tín dụng dịch vụ chủ a Lu yếu mang lại lợi nhuận nhân tố định nên tồn phát n tín dụng đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng với hộ sản xuất y lợi ich thiết thực hộ sản xuất, vấn đề đặt phải làm mở rộng te re sản xuất không ngoại lệ Trước chủ trương Đảng Nhà nước, với n Tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn hay cụ thể tín dụng hộ va triền ngân hàng, nhiên mang đến khơng rủi ro đến cho ngân hàng Xuất phát từ vấn đề trên, cho thấy việc nâng cao chất lượng tín dụng với hộ sản xuất đáng quan tâm Do tác giả chọn đề tài nghiên cứu t to “Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp ng hi Phát triển nông thôn tỉnh Bến Tre” với mục tiêu nghiên cứu nâng cao chất ep lượng tín dụng hộ sản xuất, đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ Vấn đề nghiên cứu w n lo Vấn đề nghiên cứu yếu tố/nguyên nhân làm ảnh hưởng đến ad chất lượng tín dụng mà cụ thể chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân ju y th hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Bến Tre giải pháp để khắc yi phục Cụ thể, đề tài nghiên cứu tập trung làm rõ nội dung cụ thể sau đây: pl  Nghiên cứu sở lý luận chất lượng tín dụng hộ sản xuất, al ua mơi trường hoạt động tín dụng và những yế u tố ảnh hưởng đế n chấ t lượng n tín dụng cho vay hộ sản xuất va n  Thực trạng về hoạt động tín dụng và chấ t lượng tín dụng hộ sản suất fu ll - Phân tích đáng giá hoa ̣t ̣ng tin ́ du ̣ng ở Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển oi m nông thôn Bến Tre nh at - Sử dụng số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất z Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Bến Tre phương diện z ht vb ngân hàng phương diện khách hàng jm - Từ đưa nguyên nhân làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng k hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Bến Tre gm  Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng om y lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông te re Mục tiêu đề tài nghiên cứu xác định nguyên nhân làm chất n Các mục tiêu cụ thể va - Giải pháp nâng cao hợp tác nhận thức khách hàng đến giao dịch n a Lu - Giải pháp khắc phục môi trường l.c - Giải pháp tuân thủ quy chế, pháp luật Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Bến Tre