(Luận văn) phát triển tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại agribank – chi nhánh tỉnh lâm đồng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM t to ng hi ep w n lo CHU TUẤN DŨNG ad ju y th yi pl ua al n PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG n va ll fu DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK – m oi CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG at nh z z ht vb jm k LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c gm n a Lu n va y te re TP Hồ Chí Minh - Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM t to ng hi ep CHU TUẤN DŨNG w n lo ad y th ju PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG yi pl DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK – ua al n CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG n va ll fu oi m Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng at nh Mã số: 8340201 z z vb ht LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ k jm gm n a Lu TS Phạm Phú Quốc om l.c NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: n va y te re TP Hồ Chí Minh - Năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN t to ng hi ep Luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân tơi, đƣợc thực dƣới hƣớng dẫn khoa học TS Phạm Phú Quốc Các số liệu, kết luận nghiên cứu đƣợc trình bày luận văn hồn tồn trung thực Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan w HỌC VIÊN n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re ii MỤC LỤC t to DANH MỤC CÁC BẢNG vi ng hi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ vii ep DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii w n TÓM TẮT ix lo ad CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI y th ju Tính cấp thiết đề tài yi Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu .2 pl al n ua Mục tiêu nghiên cứu n va Phƣơng pháp nghiên cứu ll fu Ý nghĩa đề tài oi m CHƢƠNG BỐI CẢNH VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN nh TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI at AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG z z Giới thiệu bối cảnh Agribank– Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 2.2 Tình hình cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng jm ht vb 2.1 k giai đoạn 2016-2018 gm om l.c 2.2.1 Thị phần cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng địa bàn .7 an Lu 2.2.2 Tình hình tăng trƣởng dƣ nợ cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2016-2018 .13 ey 2.3 Các biểu yếu việc phát triển tín dụng doanh nghiệp t re 2.2.4 Tình hình dƣ nợ DNNVV theo kỳ hạn cho vay Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 20 n va 2.2.3 Chất lƣợng tín dụng việc cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 15 iii nhỏ vừa Agribank– Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 20 t to 2.3.1 Thị phần cho vay DNNVV giảm sút 21 ng 2.3.2 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ số lƣợng DNNVV chậm .21 hi ep 2.3.3 Tỷ lệ cho vay trung dài hạn thấp 22 CHƢƠNG 3: NHỮNG NGUYÊN NHÂN HẠN CHẾ SỰ PHÁT TRIỂN TÍN w n DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH lo ad LÂM ĐỒNG .23 y th 3.1 Khảo sát ý kiến đánh giá DNNVV Quan hệ tín dụng với Agribank ju yi – Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng .23 pl ua al 3.2 Phân tích nguyên nhân ảnh hƣởng đến phát triển tín dụng n doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Lâm Đồng 27 va n 3.2.1 Nguyên nhân dẫn đến việc thị trƣờng cho vay DNNVV giảm sút 27 ll fu 3.2.2 Nguyên nhân ảnh hƣởng đến tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tốc độ tăng trƣởng số lƣợng doanh nghiệp nhỏ vừa 35 oi m nh 3.1.3 Nguyên nhân khiến việc tỷ trọng cho vay trung dài hạn khó tăng trƣởng .42 at CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH z z NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 44 vb jm ht 4.1 Giải pháp giải hoàn thiện nguyên nhân khiến thị trƣờng cho vay DNNVV giảm sút .44 k gm l.c 4.1.1 Điều chỉnh sách linh hoạt phù hợp với biến đối yếu tố vĩ mô pháp lý .44 om 4.1.2 Thực chế tuyển dụng đặc thù 44 an Lu 4.1.3 Mở rộng tìm hiểu nguồn thơng tin doanh nghiệp 45 4.2 Giải pháp giải hoàn thiện nguyên nhân ảnh hƣởng đến tốc độ tăng 4.2.3 Thay đổi chủ trƣơng, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng khác 47 ey 4.2.2 Tăng cƣờng đào tạo, tuyển dụng nguồn nhân lực chất lƣợng cao 47 t re 4.2.1 Linh hoạt vấn đề giải điều kiện vay vốn khách hàng 45 n va trƣởng dƣ nợ tốc độ tăng trƣởng số lƣợng doanh nghiệp nhỏ vừa 45 iv 4.3 Giải pháp giải hoàn thiện nguyên nhân hạn chế tăng trƣởng dƣ nợ t to trung dài hạn .48 ng 4.3.1 Xây dựng chủ trƣơng mở rộng hoạt động tín dụng đến nhu cầu vay vốn dự án trung, dài hạn 48 hi ep 4.3.2 Tổ chức tập huấn lớp cho vay dự án đầu tƣ trung dài hạn 49 w CHƢƠNG 5: KẾ HOẠCH TRIỂN KHAI GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG n lo ad KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI ju y th NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 50 yi 5.1 Mời chào nhân tài hệ thống Agribank .50 pl al 5.2 Tạo mối quan hệ với sở ban ngành để tìm kiếm thêm nguồn thơng tin n ua khách hàng 50 n va 5.3 Tổ chức giải pháp tăng cƣờng đào tạo, tuyển dụng nguồn nhân lực chất lƣợng ll fu cao 50 m oi 5.4 Tiến hành triển khai giải pháp cho vay khơng có đảm bảo tài sản đối at nh với khách hàng 51 z 5.5 Tiến hành tổ chức việc giải pháp hỗ trợ khách hàng việc thiếu tài sản z ht vb đảm bảo 52 k jm 5.6 Tổ chức triển khai giải pháp thực chiến dịch marketing .52 gm 5.7 Tổ chức triển khai giải pháp mở rộng đa dạng hố hoạt động tín dụng đến om l.c đối tƣợng hoạt động DNNVV 53 KẾT LUẬN .54 an Lu * Vấn đề đạt đƣợc nghiên cứu 54 n va * Các hạn chế nghiên cứu hƣớng nghiên cứu 54 ey PHỤ LỤC PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG .56 t re TÀI LIỆU THAM KHẢO 55 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT t to Chữ viết tắt Diễn giải ng hi ep Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Agribank Việt Nam w n Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn lo Agribank Lâm Đồng ad chi nhánh tỉnh Lâm Đồng y th Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia ju CIC yi Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nhà nƣớc n ua al NHNN pl DNNVV n va Ngân hàng thƣơng mại KHDN Khách hàng Doanh Nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng ll fu NHTM oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re vi DANH MỤC CÁC BẢNG t to ng Bảng 2.1 Số lƣợng doanh nghiệp nhỏ vừa theo địa bàn huyện, thành thuộc hi ep tỉnh Lâm Đồng w Bảng 2.2 Tình hình dƣ nợ Agribank toàn tỉnh Lâm Đồng giai đoạn n lo 2016-2018 ad ju y th Bảng 2.3 Tình hình doanh nghiệp có quan hệ tín dụng Agribank Chi yi nhánh tỉnh Lâm Đồng toàn tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2016-2018 pl ua al Bảng 2.4 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng n Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm n va Đồng giai đoạn 2016-2018 fu ll Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm oi m Đồng giai đoạn 2016-2018 at nh z Bảng 2.7 Chi tiết dƣ nợ cho vay bảo đảm tài sản z k jm ht vb Bảng 2.8 Chi tiết dƣ nợ cho vay theo kỳ hạn om l.c gm an Lu n va ey t re vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ t to Sơ đồ 2.1: Mạng lƣới chi nhánh Phòng giao dịch Agribank Chi nhánh tỉnh ng Lâm Đồng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ t to Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng số lƣợng doanh nghiệp nhỏ vừa theo địa bàn huyện, ng thành thuộc tỉnh Lâm Đồng hi ep Biểu đồ 2.2 Tình hình cho vay DNNVV địa bàn tỉnh Lâm Đồng năm w 2016-2018 n lo Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng dƣ nợ bảo đảm tài sản tổng dƣ nợ ad y th DNNVV ju Biểu đồ 2.4 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng yi pl Biểu đồ 3.1: Các phƣơng thức khách hàng tiếp cận vốn vay Agribank Chi n ua al nhánh tỉnh Lâm Đồng n va Biểu đồ 3.2 Tỷ lệ đáp ứng nguồn vốn vay cho doanh nghiệp ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re 46 Hiện nay, tỉnh Lâm Đồng, lãnh đạo tỉnh có động thái tích cực t to việc hỗ trợ phát triển doanh nghiệp thơng qua chủ trƣơng hỗ trợ, ng sách lãi suất từ NHNN, đồng thời quỹ bảo lãnh đƣợc mở hi ep Để phần giải đƣợc nhu cầu vốn doanh nghiệp thiếu tài sản đảm bảo, phƣơng thức khả quan quỹ bảo lãnh đứng bảo lãnh w cho doanh nghiệp, việc nảy vừa tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển, n lo vừa có lợi ích cho ngân hàng ngân hàng thu đƣợc lợi nhuận, cho vay mà ad y th đảm bảo khả thu hồi nợ trƣờng hợp xấu xảy ju Để kết nối đƣợc quỹ với doanh nghiệp Chi nhánh cần chủ động yi pl đứng làm trung gian việc kết nối, đồng thời tích cực nắm bắt quy định n ua al điều kiện để quỹ bảo lãnh đứng bảo đảm cho doanh nghiệp n va - Tiến hành cho vay khơng có bảo đảm tài sản để hỗ trợ khách hàng ll fu việc khơng có tài sản đảm bảo oi m Tại Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng, việc cho vay khơng có bảo đảm nh tài sản hạn chế hầu nhƣ đƣợc áp dụng nguyên nhân tâm at lý chung sợ rủi ro định hƣớng an toàn việc cho vay vốn ngân hàng z z chƣa thể đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh sử dụng vốn doanh nghiệp jm ht vb cách xác hiệu k Vì vậy, tài sản đảm bảo đƣợc xem nhƣ chốt chặn cuối bảo đảm l.c gm an toàn vốn cho thân ngân hàng Tuy nhiên, với thực trạng nhƣ việc triển khai cho vay DNNVV lại chịu nhiều ảnh hƣởng tài sản đảm bảo đối om với DNNVV hạn chế Thế nên để phát triển hoạt động tín dụng đối an Lu với DNNVV, Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng nên xem xét nhiều tính lựa chọn phƣơng thức phù hợp để hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn phục ey t re vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh n va hiệu phƣơng án, lực chủ doanh nghiệp uy tín khách hàng để 47 4.2.2 Tăng cƣờng đào tạo, tuyển dụng nguồn nhân lực chất lƣợng cao t to Trình độ chun mơn, kinh nghiệm kỹ CBTD ảnh hƣởng lớn ng đến cơng tác phát triển tín dụng nói chung việc cho vay DNNVV nói riêng, hi ep cần quan tâm sâu sát công tác phát triển nguồn nhân lực phục vụ hoạt động tín dụng w n lo Trong công tác tuyển dụng: ad y th Trong cơng tác tuyển dụng ngồi điều kiện cần có nhƣ tốt nghiệp đại học ju chuyên ngành, có kỹ tin học, Anh văn đầy đủ cần ƣu tiên thêm cho đối yi tƣợng nhân viên có kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng nói chung đặc biệt pl ua al có kinh nghiệm cho vay DNNVV nói riêng n Thậm chí tìm cách lơi kéo tạo điều kiện cho nhân viên xuất sắc va n có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực để nâng cao chất lƣợng đội ngũ fu ll cán tín dụng cho vay DNNVV cách nhanh oi m Trong công tác đào tạo: nh at Triền khai mạnh mẽ công đào tạo CBTD có nhƣ tổ chức z buổi tập huấn nghiệp vụ doanh nghiệp, mời chuyên gia chuyên môn nhƣ z ht vb giảng viên trƣờng đại học lớn đồng thời chia sẻ kinh nghiệm k jm cán nhiều kinh nghiệm hoạt động lâu năm lĩnh vực gm Ngoài tạo điều kiện học tập kinh nghiệm cho CBTD từ chi l.c nhánh, Phòng giao dịch lên thực tập, hoc việc Phịng chun mơn om 4.2.3 Thay đổi chủ trƣơng, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng an Lu khác trực thuộc, việc phát triển tín dụng DNNVV chƣa thực chủ động ey tích cực triển khai cho vay Tuy nhiên, Chi nhánh Phòng giao dịch t re xác định chủ trƣơng phát triển DNNVV hƣớng Phòng Khách hàng Doanh nghiệp n va Trong công tác điều hành lãnh đạo, Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 48 hiệu Công tác triển khai mang tính triển khai để báo cáo, chƣa thực t to trọng việc phát triển doanh nghiệp, đồng thời, việc chi nhánh loại II ng trực thuộc Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng đa phần hầu nhƣ khơng có kinh hi ep nghiệm việc phát triển doanh nghiệp Vì vậy, việc cử cán lãnh đạo cáo PGD, Chi nhánh loại II đến w chi nhánh khác để học tập kinh nghiệm từ ứng dụng điều vơ cần thiết n lo ad Ngồi ra, Việc triển khai giao khoán tiêu cho chi nhánh vô cần y th thiết để tạo động lực thúc đẩy phát triển đến toàn chi nhánh trực thuộc ju Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng yi pl al 4.2.4 Thay đổi chiến lƣợc marketing, quảng bá hình ảnh ngân hàng n ua đến nhiều với khách hàng n va Đối với việc khách hàng e ngại tiếp cận vốn tín dụng tâm lý chung ll fu khách hàng lo lắng nhiều khả trả nợ phiền hà thủ tục, ra, tƣ tƣởng oi m kinh doanh cố hữu dùng vốn tự có kinh doanh ăn sâu vào nhiều doanh nh nghiệp để giải tỏa tâm lý khách hang đến gần với ngân hàng cần ngân at hàng tích cực quảng bá hình ảnh lợi ích vay vốn ngân hàng thông qua kênh z z truyền thông, hiệp hội, giới thiệu tiện ích ngân hàng đến với tổ vb jm ht chức, doanh nghiệp tồn tỉnh từ mang lại gần gũi từ ngân hàng đến với nhiều doanh nghiệp, xóa bỏ tƣ tƣởng e ngại tiếp cận ngân hàng nhiều doanh k l.c gm nghiệp 4.3 Giải pháp giải hoàn thiện nguyên nhân hạn chế tăng trƣởng om dƣ nợ trung dài hạn an Lu 4.3.1 Xây dựng chủ trƣơng mở rộng hoạt động tín dụng đến nhu cầu vay kinh doanh cá nhân hay hộ gia đình dƣới tên doanh nghiệp Do đó, để mở rộng hoạt ey DNNVV hoạt động địa bàn hoạt động kinh doanh nhiều theo hình thức t re Tại tỉnh Lâm Đồng, điều kiện kinh tế chƣa phát triển cao, n va vốn dự án trung, dài hạn 49 động tín dụng ngân hàng DNNVV nên quan tâm đến việc t to phát triển công nghệ máy móc thiết bị phƣơng thức sản xuất kinh doanh cua ng doanh nghiệp Tăng cƣờng cho vay trung dài hạn dự án hiệu hi ep Nhƣ phân tích nội dung chƣơng 1, dƣ nợ tín dụng DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng thời gian vừa qua đa phần dƣ nợ w n ngắn hạn, tỷ trọng dƣ nợ trung dài hạn thấp, phần lớn tập trung cho lo ad dự án sản xuất kinh doanh có quy mơ nhỏ hộ kinh doanh cá thể, tỷ trọng ju y th dƣ nợ trung dài hạn DNNVV thấp nhiều khách hàng yi doanh nghiệp có nhu cầu đổi máy móc thiết bị cơng nghệ để nâng cao lực pl sản xuất Điều đòi hỏi nhu cầu vốn trung dài hạn lớn nhƣng chƣa đƣợc al ua đáp ứng cách đầy đủ nhiều doanh nghiệp trình hoạt động n sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tƣ dự án trung dài hạn khiến dịng tiền va n khách hàng khơng ổn định dẫn tới phát sinh nợ xấu, gây rủi ro cho ngân fu ll hàng khiến cho thân vừa thiệt hại tài sản, vừa uy tín quan hệ tín m oi dụng Do việc xem xét mở rộng định hƣớng phát triển dự án đầu tƣ, nhu nh cầu vốn trung dài hạn doanh nghiệp cần đƣợc xem xét, hỗ trợ nhiều at z 4.3.2 Tổ chức tập huấn lớp cho vay dự án đầu tƣ trung dài z ht vb hạn k jm Đối với việc cho vay trung dài hạn cần tích cực triển khai lớp tập huấn gm khơng dạy kỹ thẩm định dự án mà truyền đạt kinh nghiệm thực tế l.c việc đầu tƣ cho vay, quản lý khách hàng qua đó, tăng cƣờng các cán có om trình độ chuyên môn cao phục vụ hoạt động cho vay khách hàng an Lu n va ey t re 50 CHƢƠNG 5: KẾ HOẠCH TRIỂN KHAI GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN t to TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI ng AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG hi ep 5.1 Mời chào nhân tài hệ thống Agribank w Để thay đổi việc thay đổi ban lãnh đạo điều khó khăn khó đánh giá cụ n lo thể đƣợc lực Vì vậy, ban lãnh đạo cần thơng qua nhiều nguồn tin, thực trạng ad phát triển chi nhánh khác để đƣợc chọn lọc nhân tài cụ thể y th ngân hàng đƣa phƣơng thức mời chào chèo kéo phục vụ cho phù hợp ju yi 5.2 Tạo mối quan hệ với sở ban ngành để tìm kiếm thêm nguồn thông pl ua al tin khách hàng n Hiện nhiều đơn vị Sở ban ngành mở tài khoản Agribank va n Ngồi khơng lãnh đạo, nhân viên sở ban ngành có quan hệ tín dụng ll fu vay vốn với Agribank Vì vậy, thơng qua tiếp cận, tạo mối quan hệ từ oi m tìm kiếm lợi ích, thơng tin khách hàng nh z chất lƣợng cao at 5.3 Tổ chức giải pháp tăng cƣờng đào tạo, tuyển dụng nguồn nhân lực z vb thống Agribank: k jm ht - Tiến hành trao đổi học tập kinh nghiệm với chi nhánh khác hệ gm l.c Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng tiến hành trao đổi kinh nghiệm với om Chi nhánh khác hệ thống có kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp an Lu có dƣ nợ doanh nghiệp lớn Đặc biệt ƣu tiên Chi nhánh Agribank có điều kiện kinh doanh tƣơng đồng nhƣ Agribank Chi nhánh Đắk Lắk, Agribank Chi nhánh bạn ey nghiệp Tăng cƣờng khả hiểu biết học hỏi kinh nghiệm lãnh đạo chi t re Bình Đây bƣớc quan trọng để tạo tảng lớn việc phát triển doanh n va nhánh Gia Lai hay Chi nhánh Bắc nhƣ Chi nhánh Sơn La, Chi nhánh Hòa 51 - Mở lớp đào tạo nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp: t to ng Đối tƣợng: tất lãnh đạo phòng ban, chi nhánh loại 2, phịng giao hi dịch, cán tín dụng, cán kiểm tra cán kế toán phụ trách tín dụng ep Nội dung đào tạo: w n lo + Đào tạo nội dung phân tích tài doanh nghiệp ad y th + Đào tạo kỹ thẩm định dự án ju yi pl + Chia sẻ kinh nghiệm vƣớng mắc trình cho vay ua al n + Luật doanh nghiệp luật có liên quan việc vay vốn doanh n va nghiệp fu ll - Tổ chức học tập làm việc thực tế cho cán tín dụng hội sở m oi + Tiến hành tổ chức trƣng tập cán tín dụng chi nhánh phòng nh z cho vay doanh nghiệp at giao dịch theo đợt phòng Khách hàng doanh nghiệp để học hỏi kinh nghiệm z ht vb + Ngoài cán tuyển dụng trình thử việc jm đƣa đến đào tạo phòng khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân trƣớc k điều chuyển chi nhánh khách Đây bƣớc tạo tảng cho cán l.c gm có khả phát triển khách hàng doanh nghiệp an Lu sản khách hàng om 5.4 Tiến hành triển khai giải pháp cho vay khơng có đảm bảo tài kiểm tra rõ ràng đảm bảo dự án, phƣơng án kinh doanh có hiệu Khách hàng hồn tồn có thiện chí khả trả nợ cho ngân hàng ey định cấp tín dụng khoản vay khơng có bảo đảm tài sản Cần phải t re ảnh hƣởng lớn tới chất lƣợng tín dụng khoản vay Vì trƣớc n va Đây vấn đề cần xem xét kỹ lƣỡng trƣớc tiến hành thực 52 Đối với việc chấp quyền sử dụng đất nông nghiệp, thực theo quy chế t to cho vay Agribank nên định giá sát theo giá thị trƣờng, giá trị ng chấp thƣờng nhỏ giá trị thực tế nhiều Lúc việc cho vay khơng có hi ep đảm bảo tài sản phần phƣơng án hữu hiệu dành cho ngân hàng khách hàng w n lo 5.5 Tiến hành tổ chức việc giải pháp hỗ trợ khách hàng việc thiếu ad tài sản đảm bảo ju y th yi Một số quỹ đầu tƣ, quỹ bảo lãnh mở tài khoản Agribank Chi pl nhánh tỉnh Lâm Đồng tổ chức trả lƣơng cho nhân viên thông qua Agribank, al ua điều kiện thuận lợi việc tiếp xúc triển khai mở rộng mối quan hệ từ khai n thác tìm hiểu doanh nghiệp có khả đủ điều kiện bảo lãnh Ngồi ra, thơng va n qua tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm phục vụ cho việc ll fu phát triển doanh nghiệp oi m at nh 5.6 Tổ chức triển khai giải pháp thực chiến dịch marketing z - Tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp z ht vb Đối với huyện thành tổ chức hội thảo, hội nghị để mời jm gọi khách hàng DNNVV tiềm đến giao dịch ngân hàng Ngoài ra, cần k mời thêm quan chức Sở ban ngành hay lãnh đạo địa phƣơng đến tham dự nhằm l.c gm tạo uy tín cho Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Thơng qua Chi nhánh phát quà tặng kèm tờ rơi đến với chủ om doanh nghiệp địa bàn Ngoài ra, khả liên hệ với Đài an Lu Truyền hình Lâm Đồng báo nhân dân để ghi lại kiện phát sóng nhƣ hiệp hội hoa Đà Lạt hay hội doanh nghiệp tỉnh Lâm Đồng, thơng qua giới thiệu gói sản phẩm ƣu đãi Agribank để tạo lập mối quan hệ ey Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng chủ động tham gia hiệp hội t re - Tham gia hiệp hội doanh nghiệp n va phƣơng tiện truyền thông tỉnh thành 53 khách hàng t to ng 5.7 Tổ chức triển khai giải pháp mở rộng đa dạng hoá hoạt động tín hi dụng đến đối tƣợng hoạt động DNNVV ep + Tăng cƣờng tiếp cận dự án đầu tƣ với phƣơng châm ngân hàng tự w tìm kiếm dự án để đầu tƣ thay khách hàng có dự án phải cầu cứu ngân n lo hàng, ý dự án trung dài hạn đầu tƣ xây dựng nhà xƣởng, mua sắm ad y th thiết bị dây chuyền công nghệ DNNVV để tiến hành thẩm định cho ju vay sở dự án mang tính khả thi đem lại hiệu kinh tế cao yi pl + Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay al n ua Theo quy định, có nhiều phƣơng thức cho vay nhƣ: cho vay lần, va cho vay theo dự án đầu tƣ, cho vay theo HMTD, cho vay theo hạn mức thấu n chi… phƣơng thức cho vay đƣợc áp dụng rộng rãi DNNVV fu ll Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng cho vay HMTD Tuy nhiên dƣ nợ m oi phƣơng thức chiếm tỷ trọng cao, chiếm 50% tổng dƣ nh at nợ DNNVV năm 2018, phƣơng thức khác lại chiếm tỷ z trọng thấp Do đó, Chi nhánh cần có điều chỉnh, phân bố dƣ nợ cho vay z k jm động cho vay DNNVV ht vb cách hợp lý phƣơng thức khác để phân tán rủi ro hoạt om l.c gm an Lu n va ey t re 54 KẾT LUẬN t to ng * Vấn đề đạt đƣợc nghiên cứu hi ep Thông qua viết thấy đƣợc phần nội dung viết dựa biểu việc phát triển tín dụng DNNVV Agribank w n Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng để xác định việc cho vay DNNVV lo ad Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng chƣa thực hiệu Từ tìm kiếm ju y th nguyên nhân dẫn đến hoạt động cho vay DNNVV không thực hiệu yi Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Thông qua việc khảo sát ý kiến khách pl hàng thân kinh nghiệm công tác ngân hàng đƣa nguyên nhân cụ al ua thể tồn ảnh hƣởng đến việc phát triển tín dụng DNNVV Từ đƣa n đƣợc giải pháp phƣơng thức thực cụ thể n va ll fu * Các hạn chế nghiên cứu hƣớng nghiên cứu m oi Hạn chế: Trong viết, việc khắc phục vấn để xoay quanh vấn đề nh at tồn Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng, chƣa đƣa đƣợc phƣơng hƣớng cụ z thể để giải triệt để tồn khuyết điểm z ht vb Hƣớng nghiên cứu tiếp theo: Sau thực giải pháp nêu trên, jm nghiên cứu đánh giá tính hiệu luận văn đồng thời đƣa đƣợc giải k pháp cụ thể sâu sát để giải tồn Agribank mà gm DNNVV nhƣ hành lang pháp lý sách NHNN om l.c giải thêm vấn đề ảnh hƣởng đến việc phát triển tín dụng an Lu n va ey t re 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO t to Agribank Lâm Đồng, 2016, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ng hi Agribank Lâm Đồng, 2017, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ep Agribank Lâm Đồng, 2018, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh w Ngân hàng nhà nƣớc tỉnh Lâm Đồng, 2016, Báo cáo đánh giá họat động n lo ngành ngân hàng Lâm Đồng ad Ngân hàng nhà nƣớc tỉnh Lâm Đồng, 2017, Báo cáo đánh giá họat động y th ngành ngân hàng Lâm Đồng ju yi Ngân hàng nhà nƣớc tỉnh Lâm Đồng, 2018, Báo cáo đánh giá họat động pl ngành ngân hàng Lâm Đồng al n ua Hồ Diệu, Lê Thẩm Dƣơng, Lê Thị Hiệp Thƣơng, Phạm Phú Quốc, Hồ Trung Bửu Bùi Diệu Anh, 2011 Giáo trình Tín dụng ngân hàng Hà Nội: va n Nhà xuất Thống kê fu ll Nguyễn Minh Kiều, 2013 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng ngân hàng m oi thương mại đại Hà Nội: Nhà xuất tài nh at Nguyễn Văn Tiến, 2010 Giáo trình Tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ z vừa kinh doanh ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê z ht vb 10 Nguyễn Văn Tiến, 2010 Tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa jm kinh doanh ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê l.c gm Tài k 11 Lê Văn Tƣ, 2005 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất 12 Quốc hội 2017, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín om dụng Hà Nội an Lu n va ey t re 56 PHỤ LỤC PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG t to ng hi Nhằm cải thiện chất lƣợng dịch vụ phục vụ khách hàng cách tốt hơn, ep Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh w tỉnh Lâm Đồng tiến hành đợt vấn thăm dò ý kiến Quý khách hàng Quý n lo khách vui lịng cho biết ý kiến qua câu hỏi dƣới đây: ad Câu 1: Quý khách tiếp cận vay vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng từ y th ju phƣơng thức nào? yi  Liên hệ trực tiếp ngân hàng pl ua al  Thông qua ngƣời thân, bạn bè, ngƣời quen n  Từ nhân viên Agribank n va ll fu  Khác oi m ………………………………………………………………………………… Câu 2: Theo quý khách, Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng đáp ứng đƣợc nh z k  75%-100% jm  50%-75% ht vb  25%-50% z  Dƣới 25% at % nhu cầu vay vốn Doanh nghiệp? gm Lâm Đồng có gặp nhiều khó khăn hay khơng?  Khơng có thiếu tài sản chấp, cầm cố ey Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng? t re Câu 4: Doanh nghiệp quý khách gặp khó khăn vay vốn n  Rất khó khăn va  Khó khăn an Lu  Ít khó khăn om  Khơng khó khăn l.c Câu 3: Doanh nghiệp quý khách vay vốn Agribank Chi nhánh tỉnh 57  Không hiểu rõ yêu cầu ngân hàng t to  Nhân viên tín dụng gây khó khăn ng  Thủ tục vay vốn hi ep Ý kiến khác: Câu 5:Theo Quý khách, thủ tục vay vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm w Đồng nhƣ nào? n lo ad  Đơn giản y th ju  Hơi phức tạp nhƣng đáp ứng đƣợc yi  Phức tạp đến mức khó đáp ứng pl ua al  Quá phức tạp đến mức khơng thể đáp ứng n *** Nếu có vƣớng mắc khách hàng nêu rõ: n va ll fu - Vƣớng mắc: m oi ……………………………………………………………………………… at nh z z ht vb - Đề xuất thay đổi: k jm ……………………………………………………………………………… gm Câu 06: Quý khách cảm thấy chất lƣợng phục vụ nhân viên ngân hàng an Lu n va  Khá Tốt om  Chƣa tốt l.c nhƣ nào? ey  Rất tốt t re  Tốt 58 * Nếu chƣa tốt, xin quý khách vui lòng cho biết: t to ng *** Nếu có vƣớng mắc khách hàng nêu rõ: hi ep - Vƣớng mắc: w n ……………………………………………………………………………… lo ad ……………………………………………………………………………… y th ju ……………………………………………………………………………… yi pl ua al - Đề xuất thay đổi: n ……………………………………………………………………………… n va ll fu ……………………………………………………………………………… oi m Câu 07: Quý khách cảm thấy lãi suất ngân hàng cao hay thấp? at nh z  Thấp z k jm ht  Cao vb  Bình thƣờng om l.c gm  Rất cao hết nhu cầu quý khách hay chƣa? ey t re  Đáp ứng đƣợc hết nhu cầu n  Chỉ đáp ứng đƣợc phần va  Không đáp ứng đƣợc an Lu Câu 08: Quý khách cảm thấy dịch vụ khác ngân hàng có đáp ứng đƣợc 59 *** Nếu có vƣớng mắc khách hàng nêu rõ: t to ng - Vƣớng mắc: hi ep ……………………………………………………………………………… w n ……………………………………………………………………………… lo ad ……………………………………………………………………………… y th ju - Đề xuất thay đổi: yi pl ua al ……………………………………………………………………………… n ……………………………………………………………………………… n va fu ll Câu 09: Quý khách có vay vốn ngân hàng khác hay khơng? oi m  Có at nh z  Không z vb ngân hàng k jm ht *** Nếu có xin góp ý thêm khác biệt, ƣu điểm nhƣợc điểm gm l.c ……………………………………………………………………………… om ……………………………………………………………………………… an Lu ……………………………………………………………………………… n va ey t re ……………………………………………………………………………… Câu 10: Các đề xuất khác doanh nghiệp ngân hàng 60 ……………………………………………………………………………… t to ng ……………………………………………………………………………… hi ep ……………………………………………………………………………… w n ……………………………………………………………………………… lo ad Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách! ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re