Quan ly rui ro cac du an dau tu tai ngan hang dau 121698

Rủi i ro i đối i với i các i dự i án i đầu i tư

Dựi áni đầui tưi cói đặci trưngi là:i

- Cói sựi thami giai củai nhiềui bêni như:i Chủi đầui tư,i nhài thầu,i cơi quani cungi cấpi dịchi vụi trongi đầui tư,i cơi quani quảni lýi nhài nước.

- Môi i trường i hoạt i động i của i dự i án i là: i “va i chạm”, i có i sự i tương i tác i phức i tạp i giữa i dự i án i này i với i dự i án i khác, i giữa i bộ i phận i quản i lý i này i với i bộ i phận i quản i lý i khác.

- Dựi áni cói tínhi chấti bấti địnhi vài rủii roi cao,i doi đặci điểmi mangi tínhi chấti dàii hạni củai hoạti độngi đầui tưi pháti triển.

Nhữngi đặci trưngi trêni choi thấyi hoạti độngi đầui tưi vàoi cáci dựi áni luôni chứai đựng i rất i nhiều i rủi i ro i ở i tất i cả i các i giai i đoạn i của i dự i án i là i giai i đoạn i lập i dự i án i (rủi i ro i bên i trong i và i rủi i ro i bên i ngoài), i giai i đoạn i thực i hiện i đầu i tư, i giai i đoạn i vận i hành i khaii tháci dựi án.

Một i dự i án i đầu i tư i có i thể i gặp i những i rủi i ro i sau:

Mộti dựi áni đầui tưi cói thểi gặpi rấti nhiềui rủii roi kháci nhau.i Nhưngi nhìni chung, i có i thể i liệt i kê i một i số i vấn i đề i sau i :

- Thời i gian i thực i hiện i dự i án i lâu i hơn i dự i kiến i (do i chậm i giải i phóng i mặt i bằng, i do i không i huy i động i đủ i vốn, i do i mua i thiết i bị i không i đúng i chủng i loại, i tiến i độ i đấui thầui bịi kéoi dài…)

- Xảyi rai khói khăni khôngi lườngi trướci (Víi dụ:i Dịchi SARSi xảyi rai làmi kháchi dui lịchi đếni Việti Nami giảmi đángi kể.i Rấti nhiềui chươngi trìnhi làmi việci củai các i doanh i nghiệp i bị i phá i vỡ i do i đối i tác i nước i ngoài i không i đến, i các i dự i án i hoạt i

- Xảyi rai cáci sựi kiệni bấti ngời (Mộti trậni hỏai hoạni đãi xảyi rai vài làmi cháyi mộti thiếti bịi quani trọngi vài khói kiếm.i Doi đói tấti cải cáci hoạti độngi củai dựi áni liêni quani đếni thiếti bịi nàyi đềui phảii hủyi bỏ).

- Xảyi rai nhữngi biếni độngi ngắni hạni vài ápi lựci cạnhi tranhi sẽi gâyi biếni độngi hoạti độngi chungi (Dựi áni nhài máyi sảni xuấti mắmi tépi đặci sảni đangi chuẩni bịi được i đưa i vào i sản i xuất i thì i có i tin i đồn i thất i thiệt i là i mắm i tôm i và i mắm i tép i gây i ra i dịchi tả.i Mặci dùi tini đồni nàyi saui đói đãi đượci đínhi chínhi lạii nhưngi cũngi đãi gâyi tâmi lýi hoangi mangi choi ngườii dâni khii ăni mắmi tépi mộti thờii gian.i Điềui nàyi đãi làmi ảnhi hưởngi tớii kếi hoạchi củai dựi án).

- Sự i phối i hợp i giữa i các i bộ i phận i liên i quan i rất i lỏng i lẻo i (thị i trường i đã i xác i định, i sản i xuất i đã i tăng i công i suất, i trong i khi i mạng i lưới i phân i phối i vẫn i chưa i hình i thành).

Rủi i ro i tín i dụng

Khái i niệm i rủi i ro i tín i dụng

Ngân i hàng i thương i mại i là i loại i doanh i nghiệp i kinh i doanh i hàng i hóa i đặc i biệt i – i hàng i hóa i tiền i tệ i Hoạt i động i của i ngân i hàng i luôn i tiềm i ẩn i những i yếu i tố i rủi i ro i Rủii roi lài yếui tối khôngi thểi tránhi khỏi,i lài bạni đườngi trongi kinhi doanh,i cói thểi đềi phòng,i hạni chế,i chứi khôngi thểi loạii trừ.i Đặci biệti lài đốii vớii hoạti độngi choi vayi cáci dựi áni đầui tưi càngi chứai đựngi nhiềui rủii roi hơn,i bởii bảni thâni cáci dựi áni đầui tưi nhưi trên i đã i nói i vốn i đã i chứa i đựng i rất i nhiều i rủi i ro i Đối i với i loại i rủi i ro i khi i cho i các i dự i án i đầu i tư i vay i vốn i ngân i hàng i đã i giành i riêng i cho i một i tên i gọi i là i “ rủi i ro i tín i dụng ”.

- Theoi Quyếti địnhi 493/2005/QĐ-NHNNi củai Thốngi đốci Ngâni hàngi

Nhài nướci ngàyi 22/4/2005:i “Rủi i ro i tín i dụng i trong i hoạt i động i ngân i hàng i của i tổ i chức i tín i dụng i là i khả i năng i xảy i ra i tổn i thất i trong i hoạt i động i ngân i hàng i của i tổ i chức i tín i dụng i do i khách i hàng i không i thực i hiện i hoặc i không i có i khả i năng i thực i hiện i nghĩa i vụ i của i mình i theo i cam i kết.”

Các i nguyên i nhân i rủi i ro i tín i dụng

Hà:i “Rủi i ro i tín i dụng i là i khả i năng i xảy i ra i những i tổn i thất i ngoài i dự i kiến i cho i ngân i hàng i do i khách i hàng i vay i không i trả i đúng i hạn, i không i trả i hoặc i không i trả i đầy i đủ i vốn i và i lãi.”

Rủi i ro i tín i dụng i gắn i với i hoạt i động i quan i trọng i nhất i của i ngân i hàng, i có i quy i mô i lớn i nhất i của i ngân i hàng i thương i mại i đó i là i hoạt i động i tín i dụng i Khi i thực i hiện i mộti hoạti độngi tàii trợi choi cáci dựi áni đầui tư,i ngâni hàngi luôni cối gắngi phâni tíchi cáci yếui tối củai ngườii vay,i củai dựi áni saoi choi đội ani toàni caoi nhất.i Vài nhìni chungi ngâni hàng i chỉ i quyết i định i cho i vay i khi i thấy i an i toàn i Tuy i nhiên, i không i một i nhà i kinh i doanh i ngân i hàng i tài i ba i nào i có i thể i dự i đoán i chính i xác i tất i cả i các i vấn i đề i có i thể i xảy i ra.i Khải năngi hoàni trải tiềni vayi củai kháchi hàngi cói thểi bịi thayi đổii doi nhiềui nguyêni nhân.i Mộti sối nhómi nguyêni nhâni cói thểi đưai rai ởi đâyi lài :

1.2.2 Các i nguyên i nhân i rủi i ro i đối i với i các i dự i án i đầu i tư.

1.2.2.1 Những i nguyên i nhân i từ i các i nhân i tố i vĩ i mô:

Rủii roi nàyi baoi gồmi cáci bấti ổni tàii chínhi vài bấti ổni chínhi trị.i Cói thểi liệti kêi mộti sối rủii roi chínhi trịi chínhi saui đây:

- Rủi i ro i thuế: i Sự i thay i đổi i về i thuế i đã i làm i cho i dòng i tiền i hàng i năm i của i dự i án i bị i thay i đổi i từ i đó i NPV i và i IRR i của i các i dự i án i bị i thay i đổi i theo, i nguồn i trả i nợ i của i dự i án i từ i đó i cũng i bị i ảnh i hưởng.

- Hạni ngạch,i thuếi quani hoặci cáci giớii hạni thươngi mạii kháci làmi giảmi sảni lượngi hoặci tăngi chii phíi củai cáci dựi án.i Víi dụ:i thuế i nhập i khẩu i thép i tăng i lên i làm i tăng i chi i phí i nguyên i vật i liệu i cho i việc i xây i dựng i cơ i sở i hạ i tầng i của i dự i án.

- Chínhi sáchi tuyểni dụngi laoi động:i nhữngi thayi đổii vềi quảni lýi vài tuyểni dụng i lao i động i như i thay i đổi i quy i định i về i mức i lương i tối i thiểu, i chính i sách i với i lao i động i nữ, i hạn i chế i lao i động i nước i ngoài,… i đều i ảnh i hưởng i tới i hiệu i quả i của i dự i án i đầutưcũngnhưnăngtrảnợcủadựán.

- Kiểmi soáti ngoạii hối:i hạni chếi chuyểni tiềni rai nướci ngoàii ảnhi hưởngi tớii hoạti độngi cungi ứngi hoặci tiêui thụi sảni phẩmi củai dựi áni cũngi nhưi quyềni lợii củai cáci nhài đầui tư.

- Lãii suất:i Khii chínhi phủi đưai rai chínhi sáchi lãii suấti đểi kiểmi soáti lạmi pháti cói thểi làmi choi hoạti độngi đầui tưi tăngi lêni hoặci giảmi đi.

- Độc i quyền: i Sự i độc i quyền i kinh i doanh i của i Nhà i nước i ở i một i số i lĩnh i vực i có i thể i làm i hạn i chế i đầu i tư i vào i các i bộ i phận i khác i trong i xã i hội i và i thường i dẫn i đến i sự i kém i hiệu i quả i trong i đầu i tư.

- Môii trường,i sứci khỏei vài ani toàn:i nhữngi quyi địnhi liêni quani đếni kiểmi soáti chấti thải,i quyi trìnhi sảni xuấti đểi bảoi vệi sứci khỏei cộngi đồngi cói thểi làmi hạni chếi nhiềui dựi áni cũngi nhưi làmi tăngi chii phíi củai cáci dựi án.

- Quốc i hưu i hóa i VD i năm i 2007 i ở i Cuba i đã i đưa i ra i việc i quốc i hữu i hóa i các i tổ i chức i kinh i tế i i

Bấti kỳi mộti hoạti độngi sảni xuấti kinhi doanhi nàoi cũngi đềui chịui ảnhi hưởngi trựci tiếpi củai môii trườngi kinhi tếi xãi hội.i Môii trườngi kinhi tếi khôngi thuậni lợii sẽi làm i cho i các i doanh i nghiệp i hoạt i động i kém i hiệu i quả, i mỗi i đồng i vốn i không i phát i huy i được i hết i hiệu i quả i của i nó, i làm i cho i khả i năng i trả i nợ i vay i cuả i dự i án i bị i hạn i chế, i dẫni đếni rủii roi choi cáci khoảni choi vayi củai ngâni hàng.i Trongi mộti nềni kinhi tếi tăngi trưởngi mạnh,i tiềmi năngi sảni xuất,i tiêui dùngi củai xãi hộii còni lớni thìi hoạti độngi sảni xuấti còni cói nhiềui điềui kiệni tốti đểi pháti triển.i Nhưngi mộti nềni kinhi tếi bịi khủngi hoảng, i tỷ i lệ i lạm i phát i cao, i sản i xuất i bị i đình i trệ, i đầu i tư i bị i giảm i sút, i tất i cả i tác i động i đếni khải năngi thui hồii vốni tíni dụngi củai ngâni hàng.i Khôngi chỉi giớii hạni trongi môii trườngi kinhi tếi củai mộti nướci mài cáci táci độngi tớii hoạti độngi tíni dụngi củai ngâni hàng,i nhấti lài khii quani hệi kinhi tếi quốci tếi đượci mởi rộng.i i i

* Môi i trường i i và i xã i hội: i

Môii trườngi vài xãi hộii lài nhâni tối lớni ảnhi hưởngi tớii rủii roi tíni dụng.i Môii trườngi baoi gồmi nhữngi nhâni tối ảnhi hưởngi tớii kếti quải nhưngi khôngi bịi chii phốii bởii ngườii rai quyếti định.i Nhữngi rủii roi doi môii trườngi vài xãi hộii gâyi rai như:i Rủii roi về i những i tác i động i tiêu i cực i của i dự i án i đối i với i môi i trường i và i người i dân i xung i quanh, i dẫn i đến i dự i án i phải i tốn i nhiều i chi i phí i hơn i cho i việc i xử i lý i chất i thải, i thậm i chíi dựi áni cói thểi bịi dừngi hoạti động.i Rủii roi cói thểi xảyi rai khii thịi hiếui củai xãi hộii thayi đổi.i Víi dụi như:i doi dâni tríi nângi cao,i ngườii dâni nhậni thấyi rằngi cáci thứci ăni côngi nghiệpi thựci sựi khôngi tốti choi sứci khỏe,i họi chuyểni sangi dùngi nhữngi thựci phẩm i có i nguồn i gốc i từ i tự i nhiên i Do i vậy, i những i thực i phẩm i đóng i hộp i và i những i thựci phẩmi nhưi gài côngi nghiệp,i cái nuôii đềui bịi giảmi nhui cầu,i giái báni hạ,i nhữngi dựi áni sảni xuấti nhữngi mặti hàngi trêni trởi nêni thuai lỗ.i Rủii roi cũngi cói thểi xảyi rai khii đạoi đứci củai xãi hộii thayi đổi.

* Nguyên i nhân i bất i khả i kháng: i

Ngoài i các i nguyên i nhân i khách i quan i trên, i rủi i ro i tín i dụng i còn i chịu i tác i động i củai cáci nhâni tối kháci như:i thiêni tai,i chiếni tranh,i địchi họa,…i Nhữngi nhâni tối nàyi vượti quái tầmi kiểmi soáti củai ngườii vayi lẫni ngườii choi vay.i Nhữngi nhâni tối nàyi cói thể i xảy i ra i bất i ngờ, i tác i động i tới i người i vay, i tạo i thuận i lợi i hoặc i khó i khăn i cho i người i vay i Nhiều i người i vay i với i bản i lĩnh i của i mình i có i khả i năng i dự i báo, i thích i ứngi hoặci khắci phụci nhữngi khói khăn.i Trongi nhữngi trườngi hợpi khác,i dựi áni cói thểi bịi tổni thấti songi vẫni đủi khải năngi trải nợi choi ngâni hàngi đúngi hạn,i đủi gốci vài lãi.i Tuyi nhiên,i khii cáci táci độngi củai cáci nguyêni nhâni bấti khải khángi đốii vớii dựi án i là i nặng i nề i thì i khả i năng i trả i nợ i của i dự i án i ít i nhiều i bị i suy i giảm i Ví i dụ: i một i trận i động i đất i lớn i xảy i ra i làm i phá i hủy i toàn i bộ i cơ i sở i vật i chất i của i một i nhà i máy.

1.2.2.2 Nguyên i nhân i từ i phía i dự i án.

Nguyêni nhâni từi phíai dựi áni đầui tưi choi vayi lài mộti trongi nhữngi nguyêni nhâni chính,i điểni hìnhi gâyi rai rủii roi tíni dụng.i Theoi thốngi kêi choi thấy,i khải năngi xảyi rai rủii roi tíni dụngi xuấti pháti từi phíai dựi áni lài phổi biếni nhấti bởii dựi áni mài đạii diện i là i chủ i đầu i tư i là i người i trực i tiếp i sử i dụng i vốn i vay i Nguyên i nhân i từ i phía i dự i án i có i thể i xem i xét i trên i các i mặt i sau:

* Dự i án i bị i thua i lỗ i dẫn i đến i mất i khả i năng i trả i nợ

Nguyêni nhâni cói thểi doi khải năngi quảni lýi trongi lĩnhi vựci kinhi doanh,i điềui hànhi dựi án,i thựci hiệni dựi áni vài vậni hànhi dựi áni khôngi tốt,i doi trìnhi đội yếui kémi của i khách i hàng i trong i việc i dự i đoán i các i vấn i đề i về i kinh i doanh i như:

- Rủii roi trongi quái trìnhi xâyi dựngi vài hoàni thànhi côngi trình:i doi khải năngi quảni lýi củai chủi đầui tưi kémi nêni dẫni đếni mộti trongi cáci rủii roi sau:

 Chii phíi xâyi dựngi vượti quái dựi toán.

 Côngi trìnhi xâyi dựngi khôngi đảmi bảoi cáci yêui cầui củai dựi án.

 Hoàn i thành i không i đúng i thời i hạn.

 Khôngi giảii tỏai đượci dân,i phảii thui hẹpi hoặci hủyi bỏi dựi án.

- Rủii roi vềi thịi trường,i thui nhập,i thanhi toán:i doi dựi đoáni bani đầui vềi thịi trườngi củai dựi áni khôngi chínhi xáci nêni dựi áni cói thểi rơii vàoi mộti trongi sói cáci tìnhi trạng i sau: i cầu i không i đủ, i sản i lượng i bán i ra i nhỏ i hơn i công i suất i của i dự i án, i giá i bán i thấpi hơni dựi kiếni bani đầu,…dẫni đếni doanhi thui củai dựi áni thấp,i khôngi trangi trảii đủi choi cáci chii phí,i khôngi đảmi bảoi đượci khải năngi trải nợi choi ngâni hàng.

Quản i lý i rủi i ro i các i dự i án i đầu i tư i tại i ngân i hàng

Sự i cần i thiết i phải i quản i lý i rủi i ro i các i dự i án i đầu i tư

Rủii roi đốii vớii choi vayi cáci dựi áni đầui tưi lài rủii roi phứci tạpi nhấti trongi hoạti độngi ngâni hàng.i Nói cói thểi xảyi rai ởi bấti cứi nơii đâui vài bấti kỳi khii nào.

1.3.1.1 Ảnh i hưởng i của i rủi i ro i tới i nền i kinh i tế.

Trước i tiên, i rủi i ro i xảy i ra i làm i cho i ngân i hàng i chậm i hoặc i không i có i khả i năngi thui hồii vốni đểi tiếpi tụci choi vay.i Vìi vậyi rủii roi sẽi làmi giảmi vòngi quayi sửi dụngi vốni củai ngâni hàng,i giảmi khải năngi cungi cấpi vốni vài làmi chậmi tốci đội lưui chuyển i vốn i trong i nền i kinh i tế i Kết i quả i là i sản i xuất i bị i đình i đốn, i nền i kinh i tế i không i phát i triển i được, i xã i hội i bị i rối i loạn.

Sau i đó, i nếui việci quảni lýi rủii roi củai cáci tổi chứci tíni dụngi khôngi tốti sẽi làmi ảnhi hưởngi tớii khải năngi thanhi khoảni củai ngâni hàng.i Nếui tìnhi trạngi nàyi kéoi dàii đếni mộti mứci đội nàoi đói nói sẽi lài mộti trongi nhữngi nguyêni nhâni cơi bảni dẫni đếni đỗ i vỡ, i phá i sản i của i tổ i chức i tín i dụng i đó i và i lớn i hơn i là i sự i đổ i vỡ i dây i chuyền i của i các i tổi chứci tíni dụngi mài hậui quải củai nói dẫni đếni khủngi hoảngi kinhi tế,i tàii chính.i Điềui nàyi khôngi chỉi diễni rai ởi mộti quốci giai mài nói còni lani truyềni đếni nhiềui nước,i nhiềui khui vựci trêni toàni thếi giới.i Nói khôngi chỉi lài sựi khủngi hoảngi vềi kinhi tế,i nói còn i dẫn i đến i sự i khủng i hoảng i về i chính i trị i VD: i khủng i hoảng i ở i Anbani i năm i 1997, i khủnghoảngởTháiLanvàkhuvựcĐôngNamÁ1997.

1.3.1.2 Ảnhi hưởngi củai rủii roi tớii bảni thâni ngâni hàngi cấpi tíni dụng.

Hoạti độngi tíni dụngi lài hoạti độngi mangi lạii nguồni thui nhậpi chủi yếui choi ngâni hàngi vài nói quyếti địnhi sựi tồni tạii cũngi nhưi sựi pháti triểni củai ngâni hàng.

Khi i rủi i ro i xảy i ra i đối i với i các i dự i án i đầu i tư, i trước i tiên i nó i sẽ i làm i gây i ra i những i khoản i nợ i khó i thu i hồi, i vốn i của i ngân i hàng i sẽ i không i thể i quay i vòng, i lãi i khôngi thểi thu.i Mặti khác,i khii cói quái nhiềui cáci khoảni nợi khói đòii sẽi pháti sinhi cáci khoảni chii phíi pháti sinhi nhưi giámi sát,i thui nợ,…i Bêni cạnhi đó,i ngâni hàngi vẫni phảii trải lãii choi cáci khoảni tiềni huyi động.i Kếti quải lài lợi i nhuận i của i ngân i hàng i bị i giảm i sút.

Ngâni hàngi baoi giời cũngi lêni kếi hoạchi câni đốii giữai dòngi tiềni rai vài dòngi tiềni vàoi tạii cáci thờii điểmi đượci xáci địnhi sẵni trongi tươngi lai.i Khii cáci khoảni vayi khôngi thui hồii đượci nhưi kếi hoạchi sẽi dẫni đếni sựi mấti câni đối,i gâyi rai sựi suyi yếui vài hạni chếi cho i ngân i hàng i khi i đến i hạn i thanh i toán i cho i các i khoản i tiền i ra i Nếu i tình i trạng i mất i khả i năng i chi i trả i của i ngân i hàng i diễn i ra i quá i nhiều i lần, i hay i những i thông i tin i về i rủi i ro i tín i dụngi củai nộii bội ngâni hàngi bịi ròi rỉi rai bêni ngoàii thìi uy i tín i của i ngân i hàng i bị i giảm i sút i Điềui đói tấti yếui sẽi dẫni đến i khả i năng i cạnh i tranh i của i ngân i hàng i cũng i yếu i đi,i doi đói việc i huy i động i tiền i gửi i sẽ i gặp i nhiều i khó i khăn, i việc i thiết i lập i các i giao i dịch i với i các i doanh i nghiệp i và i các i ngân i hàng i khác i cũng i sẽ i không i được i thuận i lợi i Uy i tín i đối i với i kháchi hàngi lài mộti tàii sảni vôi hìnhi hếti sứci quýi giái củai ngâni hàng,i mộti khii đãi mấti đii thìi rấti khói cói thểi lấyi lạii hoặci nếui cói thìi cũngi phảii tốni nhiềui tiềni củai cũngi nhưi thờii gian.i

Nếu i mức i độ i rủi i ro i mà i ngân i hàng i có i thể i chịu i đựng i được i thì i ngân i hàng i có i thểi bùi đắpi bằngi cáci quỹi dựi phòngi rủii roi hoặci vốni tựi có,i còni nếui rủii roi xảyi rai ởi mứci đội nghiêmi trọngi thìi sựi bùi đắpi củai cáci quỹi dựi phòngi cũngi khôngi thayi đổii đượci tìnhi hình.i Thui nhậpi khôngi thểi bùi đắpi đượci chii phí,i cáci dòngi tiềni vàoi không i thể i cân i đối i với i dòng i tiền i ra, i khả i năng i thanh i toán i của i ngân i hàng i bị i giảm i

Phát hiện rủi ro Đánh giá rủi ro

Chuyển giao rủi ro sút i dẫn i đến i rủi i ro i thanh i toán, i thậm i chí i gây i phá i sản i nếui khôngi cói sựi cani thiệpi kịpi thờii củai Ngâni hàngi Nhài nước i VD:i Ngân i hàng i Đông i Nam i Á i năm i 2001.

Nhưi vậy,i rủii roi khii choi vayi cáci dựi áni đầui tưi xảyi rai dùi ởi mứci đội nàoi cũngi gây i ảnh i hưởng i tới i sự i phát i triển i của i ngân i hàng i nói i riêng i và i sự i tăng i trưởng i của i nền i kinh i tế i nói i chung i Vì i vậy, i quản i lý i rủi i ro i khi i cho i các i dự i án i đầu i tư i vay i vốn i khôngi chỉi lài tráchi nhiệmi riêngi củai ngâni hàngi mài lài củai toàni nềni kinhi tế.i thựci hiệni cáci biệni phápi quảni lýi rủii roi phùi hợpi sẽi làmi giảmi tổni thấti choi ngâni hàngi cũngi nhưi nềni kinhi tế,i lànhi mạnhi hóai hệi thốngi tàii chínhi ngâni hàng,i tăngi cườngi sức i cạnh i tranh, i tạo i điều i kiện i cho i nền i kinh i tế i tăng i trưởng i

Nội i dung i quản i lý i rủi i ro

Sơ i đồ i 1: i Quy i trình i quản i lý i rủi i ro i chung

1.3.2.1 Pháti hiệni rủii ro. Đâyi lài côngi việci mangi tínhi thiếti yếu,i quani trọngi bởii nếui nói đượci làmi tốti thì i các i bước i tiếp i theo i của i nội i dung i quản i lý i rủi i ro i mới i được i tiến i hành, i mới i đạt i kết i quả i tốt i Việc i phát i hiện i rủi i ro i phải i được i tiến i hành i xem i xét i một i cách i tổng i thể i đối i với i mọi i dự i án i đầu i tư i nói i chung i và i trên i mọi i giai i đoạn, i mọi i khía i cạnh i của i dự i án i đầu i tư i dựa i trên i mọi i dấu i hiệu i có i liên i quan.

Nguồn i thông i tin i mà i ngân i hàng i có i thể i dựa i vào i để i phát i hiện i rủi i ro i là:

– Thông i tin i từ i hồ i sơ i dự i án.

– Thông i tin i ngân i hàng i tự i thu i thập, i điều i tra i và i tổng i hợp i được i từ i việc i phỏng i vấn i chủ i đầu i tư, i kiểm i tra i thực i tế i dự i án i hay i khai i thác i thông i tin i từ i trung i tâm i thôngi tini phòngi ngừai rủii roi củai Ngâni hàngi Nhài nước.

– Thôngi tini từi tổi chứci tíni dụngi kháci cói quani hệi vớii kháchi hàng,i thôngi tini từi báoi chí,i dưi luận,i interneti vài cáci cơi quani quảni lýi khác.

1.3.2.2 i Đánhi giái rủii roi củai mộti dựi áni đầui tư.

Tìmi hiểu,i đoi lườngi vài phâni tíchi lài nhữngi bướci tiếpi theoi saui khii đãi pháti hiệni đượci dựi áni đầui tưi cói nhữngi nguyi cơi rủii roi đểi đánhi giái rủii ro.i Trêni thựci tếi nhữngi bướci nàyi cói liêni kếti khái chặti chẽi vớii nhaui vài thườngi đượci gộpi chungi lại.i

Mụci tiêui củai cáci bướci nàyi lài giúpi choi bội máyi quảni trịi rủii roi hiểui chínhi xáci vài nhấti quáni nguyi cơi rủii roi đãi xáci định,i phâni tíchi rõi nguyêni nhâni củai rủii roi vài quani trọngi nhấti lài lượngi hóai đượci mứci đội rủii roi cói thểi xảyi rai choi ngâni hàng. Đểi xáci địnhi mứci đội rủii roi củai mộti dựi áni đầui tư,i cói thểi ápi dụngi mộti sối môi hìnhi cụi thểi đánhi giái rủii ro.i a) Mô i hình i chất i lượng i 6C:

- Character i (tư i cách i chủ i đầu i tư):

Tiêui chuẩni nàyi thểi hiệni tinhi thầni tráchi nhiệm,i tínhi trungi thực,i mụci đíchi rõi ràngi vài thiệni chíi củai chủi đầui tưi trongi việci đầui tưi thựci hiệni dựi áni cũngi nhưi vayi nợi ngâni hàng.

Cáni bội tíni dụngi phảii làmi rõi mụci đíchi thựci hiệni dựi áni cũngi nhưi mụci đíchi xini vayi vốni củai chủi đầui tưi cói phùi hợpi vớii chínhi sáchi phápi luậti củai nhài nướci cũng i như i chính i sách i tín i dụng i hiện i hành i của i ngân i hàng i hay i không, i đồng i thời i phải i xem i xét i về i lịch i sử i hoạt i động i kinh i doanh, i lịch i sử i đi i vay i và i trả i nợ i của i khách i hàng i Ngân i hàng i cần i thu i thập i thông i tin i từ i nhiều i nguồn i khác i nhau i để i đánh i giá i được i chính i xác i Thậm i chí i khi i mục i đích i thực i hiện i dự i án i và i mục i đích i xin i vay i tốt i thì i cán i bộ i tín i dụng i cũng i phải i xem i xét i chủ i đầu i tư i có i tỏ i thái i độ i trách i nhiệm i trong i việc i sử i dụng i vốn i vay, i có i trả i lời i các i câu i hỏi i một i cách i trung i thực, i có i thiện i chí i và i nỗ i lực i hết i sức i để i dự i án i hoạt i động i có i hiệu i quả i và i hoàn i trả i khoản i vay i đúng i hạn i Nếu i phát i hiện i chủ i đầu i tư i giả i dối i trong i kế i hoạch i sử i dụng i và i trả i nợ i vốn i vay i như i đãi thỏai thuậni thìi cáni bội tíni dụngi phảii từi chốii choi vay,i nếui khôngi thìi khải năngi xảyi rai rủii roi sẽi lài rấti cao.i i

- Capacity i (năngi lựci củai ngườii vay):

Cán i bộ i tín i dụng i phải i chắc i chắn i rằng i người i xin i vay i phải i có i đủ i năng i lực, i hành i vi i cũng i như i năng i lực i pháp i lý i để i thực i hiện i dự i án i cũng i như i ký i kết i hợp i đồng i Ngân i hàng i phải i căn i cứ i vào i các i giấy i phép i thực i hiện i của i dự i án.

- Cash i (thu i nhập i của i dự i án):

Dựi áni đầui tưi cói khải năngi tạoi rai đủi tiềni đểi trải nợi hayi không?i Đâyi lài mộti câui hỏii mài ngâni hàngi luôni tìmi cáchi trải lời.i Nhìni chung,i dựi áni cói bai nguồni đểi tạoi tiềni đói là:i dòngi tiềni từi doanhi thui báni hàng,i dòngi tiềni từi pháti hànhi chứngi khoáni vài dòngi tiềni từi báni hàngi thanhi lýi tàii sản.i Bấti cứi nguồni thui nàoi từi bai nguồni thui trêni đềui cói thểi dùngi đểi trải nợi vay.i Tuyi nhiêni khii xemi xéti khải năngi trải nợi củai dựi áni ngườii tai thườngi ưui tiêni nguồni thứi nhấti hơni cải vài coii đâyi lài nguồni thui đầui tiêni vài căni bảni đểi trải nợ.i Cói sựi ưui tiêni nàyi vìi việci báni thanhi lýi tàii sảni cói thểi làmi choi năngi lựci tàii chínhi củai dựi áni đầui tưi yếui đi,i khiếni choi ngâni hàngi vài chủi nợi íti đượci đảmi bảo.

- Collateral i (tàii sảni đảmi bảo):

Mộti khoảni tíni dụngi đượci đảmi bảoi bằngi tàii sảni cầmi cối hayi thếi chấpi sẽi gắni chặti tráchi nhiệmi vài nghĩai vụi trải nợi củai ngườii đii vay.i Khii rủii roi xảyi ra,i dựi áni khôngi trải đượci nợi thìi tàii sảni cầmi cố,i tàii sảni thếi chấpi sẽi trởi thànhi nguồni thui nợi thứi 2i củai ngâni hàng.i Chínhi vìi vaii tròi quani trọngi nàyi củai nói mài tàii sảni thếi chấp,i cầmi cối phảii đápi ứngi đượci nhữngi yêui cầui nhấti định.i Ngoàii cáci tàii sảni tựi cói củai chủi đầui tưi đemi cầmi cố,i thếi chấp,i ngâni hàngi còni choi phépi dựi áni đầui tưi đượci dùngi tàii sảni hìnhi thànhi từi vốni vayi đểi thếi chấp,i cầmi cố.i Khii đói vốni tựi cói củai chủi đầui tưi thami giai vàoi dựi cói thểi chỉi lài 15%i đãi đượci vayi vốni thựci hiệni dựi án.i Mộti tỷi lệi rấti thấpi nêni dễi nảyi sinhi tâmi lýi chủi quan,i rủii roi caoi choi ngâni hàng.i Vìi vậy,i khii đánhi giái giái trịi tàii sảni bảoi đảm,i cáni bội tíni dụngi phảii đặci biệti chúi ýi đếni nhữngi yếui tối nhạyi cảmi như:i tuổii thọ,i điềui kiệni vài mứci đội chuyêni dụngi củai tàii sản.i Khíai cạnhi côngi nghệi cũngi phảii đặci biệti chúi ýi tớii bởii nếui tàii sảni củai ngườii vayi cói côngi nghệ i lạc i hậu i thì i giá i trị i sẽ i bị i giảm i sút i rất i nhiều i và i rất i khó i tìm i được i người i mua i khi i công i nghệ i lại i thay i đổi i hàng i ngày.

Cáci điềui kiệni nàyi baoi gồmi điềui kiệni bêni trongi (chínhi sáchi tíni dụngi từngi thờii kỳi củai ngâni hàng,i việci muai sắm,i đầui tư,i chínhi sáchi lươngi thưởng…)i vài cáci điềui kiệni bêni ngoàii (địnhi hướngi pháti triểni xãi hộii củai Nhài nước,i chínhi sáchi thuế,i tiêui chuẩni vềi côngi nghệi môii trường…) b) Môi hìnhi điểmi sối Z.

Môi hìnhi nàyi doi nhài kinhi tếi E.I.Altmani dùngi đểi choi điểmi tíni dụngi đốii vớii cáci doanhi nghiệpi vài dựi áni vayi vốn:

X1 i =i Vốni lưui độngi /i Tổngi tàii sản.

X2 i =i Lợii nhuậni chưai chiai /i Tổngi tàii sản.

X3 i = i Lợi i nhuận i trước i thuế i và i lãi i / i Tổng i tài i sản.

X4 i =i Giái thịi trườngi củai tổngi tàii sảni /i Giái trịi hạchi toáni củai tổngi nợ.

X5 i =i Doanhi thui /i Tổngi tàii sản.

Theo i mô i hình i này, i nếu i trị i số i Z i càng i cao i thì i dự i án i có i xác i suất i vỡ i nợ i càng i thấp i Theo i mô i hình i của i Altmat:

Nếu i Z i > i 2,675 i -> i Mức i độ i rủi i ro i thấp.

Nếu i 1,8 i < i Z i < i 2,675 i -> i Mức i độ i rủi i ro i trung i bình.

Nếu i Z i < i 1,8 i -> i Mức i độ i rủi i ro i cao.

Mô i hình i này i có i ưu i điểm i là i giúp i nhanh i chóng i định i lượng i được i rủi i ro i của i doanh i nghiệp i cũng i như i dự i án i Tuy i nhiên, i bên i cạnh i đó, i mô i hình i này i cũng i có i những i hạn i chế:

- Chỉi choi phépi phâni biệti dựi án,i kháchi hàngi “vỡi nợ”,i vài “khôngi vỡ”.i

Trongi thựci tếi vỡi nợi đượci chiai thànhi nhiềui loại.i Vìi vậy,i đểi cói thểi phâni biệti chínhi xáci dựi án,i doanhi nghiệpi thuộci loạii nàoi thìi môi hìnhi cầni cói nhiềui thangi điểmi hơni tươngi ứngi vớii cáci mứci vỡi nợi kháci nhau.

- Trongi côngi thứci khôngi tínhi đếni nhiềui yếui tối rấti quani trọngi vài ảnhi hưởng i đáng i kể i tới i mức i độ i rủi i ro i của i dự i án i nhưng i khó i lượng i hóa.

Các i biện i pháp i được i ngân i hàng i dùng i để i quản i trị i rủi i ro i các i dự i án i đầu i tư i là: – Tránh i rủi i ro: i không i cho i vay i các i dự i án i đầu i tư i cảm i thấy i khả i năng i rủi i ro i cao, i tính i khả i thi i thấp.

 Thực i hiện i các i quy i định i về i an i toàn i tín i dụng i được i ghi i trong i Luật i cáci tổi chứci tíni dụngi vài trongi cáci Nghịi địnhi củai Ngâni hàngi Nhài nước.i Cáci quyi địnhi nêui rõi trườngi hợpi cấmi cáci ngâni hàngi khôngi đượci tàii trợ,i điềui kiệni ngâni hàngi phảii thựci hiệni khii tàii trợ.

 Xáci địnhi danhi mụci cáci dựi áni tàii trợi vớii mứci đội rủii roi kháci nhau.i

Cáci loạii kháchi hàngi kháci nhau,i cáci đốii tượngi choi vayi kháci nhau,i cáci loạii dựi áni khácnhau,…sẽcórủirokhácnhau.

 Xâyi dựngi chínhi sáchi tíni dụngi vài quyi trìnhi phâni tíchi tíni dụng.i

Hoạti độngi tíni dụngi liêni quani tớii nhiềui bội phậni trongi ngâni hàng,i đòii hỏii phảii cói sự i kết i hợp i và i chỉ i đạo i chung i thông i qua i chính i sách, i quy i tắc i và i kiểm i soát i chung i Các i chính i sách i tín i dụng i nhằm i hạn i chế i rủi i ro i như: i Chính i sách i tài i sản i đảm i bảo, i chính i sách i đồng i tài i trợ,…Quy i trình i phân i tích i tín i dụng i thể i hiện i những i nội i dung i mà i cán i bộ i tín i dụng i phải i thực i hiện i khi i cho i vay i nhằm i hạn i chế i rủi i ro i như i phân i tích i tình i hình i sản i xuất i kinh i doanh, i thẩm i định i dự i án i vay i vốn, i lịch i sử i của i người i vay, i mục i đích i vay, i kiểm i soát i trong i khi i cho i vay,….

 Xác i định i dấu i hiệu i của i khoản i cho i vay i có i vấn i đề, i giới i hạn i các i khoản i tín i dụng i và i đa i dạng i hóa.

 Quản i lý i các i dự i án i đầu i tư i cho i vay i vốn, i hỗ i trợ i hoạt i động i các i dự i án i như i cho i vay i thêm, i gia i hạn i nợ, i giảm i lãi,…

Khái i quát i về i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển i – i Chi i nhánh i Hà i Nội

Quá i trình i hình i thành i và i phát i triển i của i chi i nhánh

Chii nhánhi Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Hài Nộii (BIDVi Hài Nội)i đượci thànhi lậpi vàoi ngàyi 27/5/1957i vớii têni gọii bani đầui lài Chii nhánhi Ngâni hàngi Kiếni thiết i Thành i phố i Hà i Nội i Đây i là i chi i nhánh i có i lịch i sử i hình i thành i lâu i đời i nhất i so i với i cáci chii nhánhi kháci trongi hệi thốngi Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Việti Nami cũngi nhưi soi vớii cáci ngâni hàngi thươngi mạii kháci trêni địai bàni Hài Nội.

Nhiệmi vụi bani đầui củai ngâni hàngi lài nhậni vốni từi Ngâni hàngi Nhài nướci đểi tiến i hành i cấp i phát i và i cho i vay i trong i lĩnh i vực i đầu i tư i xây i dựng i cơ i bản.

Năm i 1982, i Ngân i hàng i Kiến i thiết i Hà i Nội i đổi i tên i thành i Ngân i hàng i Đầu i tư i vài Xâyi dựngi Hài Nộii thuộci hệi thốngi Ngâni hàngi Đầui tưi vài Xâyi dựngi Việti Nam.

Thángi 5/1990,i Hộii đồngi Nhài nướci bani hànhi haii Phápi lệnhi vềi ngâni hàng: – Pháp i lệnh i Ngân i hàng i Nhà i nước i Việt i Nam.

– Pháp i lệnh i Ngân i hàng, i Hợp i tác i xã i tín i dụng i và i công i ty i tài i chính.

Theoi quyi địnhi củai Phápi lệnh,i Việti Nami chỉi đượci thànhi lậpi Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni quốci doanh.

Ngàyi 26/11/1990,i Ngâni hàngi Đầui tưi vài Xâyi dựngi Việti Nami đổii têni thànhi

Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển i Việt i Nam i theo i quyết i định i số i 401 i của i Chủ i tịch i Hội i đồngi Bội trưởngi vài cói trụi sởi đóngi tạii 194i Trầni Quangi Khảii –i Hài Nộii vớii sối vốni điềui lệi lài 1100i tỷi đồngi vài cói cáci chii nhánhi trựci thuộci tạii cáci tỉnh,i thànhi phố,i đặci khui trựci thuộci Trungi ương.i Theoi đó,i Ngâni hàngi Đầui tưi vài Xâyi dựngi Hài Nộii đổii tên i thành i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển i Thành i phố i Hà i Nội.

Từi khii thànhi lậpi đếni nămi 1995,i Chii nhánhi Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Hài Nộii trảii quai 3i giaii đoạni pháti triển:

– Giaii đoạni 1957i –i 1960:i phụci vụi côngi cuộci khôii phụci kinhi tếi saui chiến i tranh i chống i Pháp i và i kế i hoạch i 5 i năm i lần i thứ i nhất.

– Giai i đoạn i 1960 i – i 1975: i phục i vụ i chống i chiến i tranh i phá i hoại i của i giặc i

Mỹi leoi thangi rai đánhi phái Miềni Bắci vài đấui tranhi giảii phóngi Miềni Nami thốngi nhấti Tổi quốc.

– Giaii đoạni 1975i –i 1995:i phụci vụi côngi cuộci phụci hồi,i pháti triểni kinhi tế i trong i cả i nước.

Ngàyi 1/1/1995,i bội phậni cấpi pháti vốni ngâni hàngi táchi khỏii Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Việti Nami thànhi Tổngi cụci đầui tưi vài pháti triểni trựci thuộci Bội

Tàii chính.i Nhưi vậy,i từi khii thànhi lậpi choi đếni 1/1/1995,i Ngâni hàngi Đầui tưi vài

Phát i triển i Việt i Nam i không i hoàn i toàn i là i một i ngân i hàng i thương i mại i mà i chỉ i là i một i Ngân i hàng i quốc i doanh i có i nhiệm i vụ i nhận i vốn i từ i Ngân i sách i Nhà i nước i và i tiếni hànhi cấpi pháti choi vayi trongi lĩnhi vựci Đầui tưi xâyi dựngi cơi bản.

Vài từi ngàyi 1/1/1995,i Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Việti Nami nóii chung, i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển i Hà i Nội i nói i riêng i thực i sự i hoạt i động i như i một i ngân i hàng i thương i mại i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển i

Hài Nộii cói nhiệmi vụi huyi độngi cáci nguồni vốni ngắni hạn,i trungi vài dàii hạni từi cáci thànhi phầni kinhi tế,i cáci tổi chứci phii Chínhi phủ,i cáci tổi chứci tíni dụng,i cáci doanhi nghiệp,i dâni cư,i cáci tổi chứci nướci ngoàii bằngi VNĐi vài USDi đểi tiếni hànhi cáci hoạti động i cho i vay i ngắn, i trung i và i dài i hạn i đối i với i mọi i tổ i chức, i mọi i thành i phần i kinh i tế i vài dâni cư.i

Cơ i cấu i tổ i chức i của i Chi i nhánh

Chii nhánhi Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Hài Nộii lài mộti đơni vịi thànhi viên i trực i thuộc i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển i Việt i Nam i (BIDV) i được i phân i

Khối dịch vụ khách hàng

Khối hỗ trợ kinh doanh

Khối quản lý nội bộ

Các đơn vị trực thuộc

Phòng kế hoạch nghiệp vụ

Phòng thanh toán quốc tế

Phòng KTKTNB cấpi hoạti độngi theoi môi hìnhi chii nhánhi cấpi I,i xếpi hạngi doanhi nghiệpi hạngi Ii (theoi quyếti địnhi củai Thốngi đốci Ngâni hàngi Nhài Nướci Việti Nam).

Môi hìnhi tổi chứci củai Chii nhánhi Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Hài Nộii được i xây i dựng i theo i mô i hình i hiện i đại i hoá i ngân i hàng, i theo i hướng i đổi i mới i và i tiên i tiến, i phù i hợp i với i quy i mô i và i đặc i điểm i hoạt i động i của i chi i nhánh i Với i mô i hình i tổ i chứci đếni đầui nămi 2006,i tổngi sối cáni bội côngi nhâni viêni củai Chii nhánhi Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Hài Nộii lài 317i người,i trongi đói trêni 80%i cáni bội đạti trìnhi đội Đạii họci vài trêni Đạii học.

Chi i nhánh i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển i Hà i Nội i là i đơn i vị i thành i viên i trongi hệi thốngi BIDVi vớii đầyi đủi chứci năngi nhiệmi vụi củai mộti đơni vịi thànhi viêni trongi hệi thốngi BIDV.

Cơi cấui tổi chứci củai Chii nhánhi Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Hài Nộii được i trình i bày i theo i sơ i đồ i sau:

Sơ i đồ i 2: i Sơ i đồ i tổ i chức i bộ i máy i của i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển i Hà i Nội

Phòng tiền tệ KQ Phòng

Căni cứi theoi môi hìnhi vài mạngi lướii hoạti độngi củai Chii nhánhi Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Hài Nộii vớii 23i đầui mốii baoi gồmi Bani giámi đốci vài cáci Phòngi bani liêni quan,i mạngi lướii hoạti độngi củai Chii nhánhi Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triển i Hà i Nội i trải i đều i xung i quanh i địa i bàn i Thủ i đô i Hà i Nội i 08 i phòng i giao i dịch i hoạt i động i theo i chức i năng i ngân i hàng i bán i lẻ i cung i cấp i đa i dạng i các i sản i phẩm i dịch i vụi củai ngâni hàngi hiệni đạii tớii kháchi hàng.

Bani Giámi Đốci củai Chii nhánhi Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Hài Nộii hiệni nayi gồmi 6i người:

Giám i đốc i ông i Ngô i Văn i Dũng: i là i người i đứng i đầu i và i chịu i mọi i trách i nhiệmi trướci Tổngi Giámi đốci Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Việti Nami vềi điềui hànhi chii nhánhi Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Hài Nội.

Cáci Phói giámi đốc:i 5i người

– Bà i Phạm i Thị i Minh i Châu.

– Bài Nguyễni Thịi Thuýi Vân.

– Bà i Bùi i Thị i Huyền i Trang.

Các i Phó i giám i đốc i được i Giám i đốc i phân i công i phụ i trách i một i số i công i việc i vài trựci tiếpi chỉi đạoi mộti sối phòngi thuộci bội máyi củai Chii nhánhi Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Hài Nộii (gọii tắti lài phụi tráchi khối).

Hiệni nay,i tạii Chii nhánhi Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Hài Nộii cói haii phòng i trực i tiếp i làm i công i tác i quản i lý i rủi i ro i các i dự i án i đầu i tư i là i Phòng i Tín i dụng i vài Phòngi Thẩmi địnhi vài Quảni lýi tíni dụng.i Chứci năngi chínhi củai haii phòngi nàyi nhưi sau:i

Mỗi i phòng i tín i dụng i là i một i đơn i vị i thuộc i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển i Hà i Nội.

Cáci phòngi tíni dụngi 1,2,4i cói nhiệmi vụi tổi chứci thựci hiệni việci kinhi doanhi tiềni tệi thôngi quai nghiệpi vụi tíni dụngi vài dịchi vụi ngâni hàngi đốii vớii cáci doanhi nghiệpi Nhài nướci thuộci thànhi phầni kinhi tếi trungi ươngi (Phòngi tíni dụngi 1i vài 4)i và i kinh i tế i địa i phương i (Phòng i tín i dụng i 2) i bằng i cả i nội i tệ i và i ngoại i tệ i (Công i tác i tham i mưu i do i phòng i Thẩm i định i làm).

Phòngi tíni dụngi 3i vừai làmi côngi táci thami mưui vừai tổi chứci thựci hiệni việci kinhi doanhi tiềni tệi thôngi quai nghiệpi vụi tíni dụngi vài dịchi vụi ngâni hàngi đốii vớii cáci đơni vịi vài cái nhâni thuộci thànhi phầni kinhi tếi ngoàii quốci doanh,i đặci biệti coii trọng i các i doanh i nghiệp i cổ i phần i hóa i trong i nền i kinh i tế.

2.1.2.2 Phòngi Thẩmi địnhi vài quảni lýi tíni dụng.

Phòngi Thẩmi địnhi vài Quảni lýi tíni dụngi cói cáci nghiệpi vụ:i

– Phổi biến,i tậpi huấni hướngi dẫni vềi chínhi sách,i chếi đội thểi lệ,i quyi trìnhi nghiệp i vụ i và i chỉ i đạo i của i Tổng i Giám i đốc i trong i công i tác i tín i dụng, i công i tác i thẩm i định i dự i án i đầu i tư i và i tư i vấn i đầu i tư.

– Lài đầui mốii tậpi hợpi nhữngi vướngi mắc,i kiếni nghịi trongi quái trìnhi thựci hiệni côngi táci tíni dụngi tạii chii nhánh,i tổngi hợp,i đềi xuấti cáci giảii phápi trìnhi Giámi đốc i xử i lý.

– Thẩm i tra i hồ i sơ i tín i dụng i đầu i tư i trung i dài i hạn, i thẩm i tra i các i hồ i sơ i tín i dụngi vayi vốn,i bảoi lãnhi theoi sựi phâni cấpi củai Giámi đốci giao,i thami mưui choi

– Theoi chỉi đạoi củai Giámi đốci kiểmi trai cáci dựi áni vayi vốni hoặci bảoi lãnhi hợp i đồng i tín i dụng i đã i ký i kết i và i đánh i giá i hiệu i quả i của i các i dự i án i sau i đầu i tư.

– Thẩmi trai quyếti toáni dựi áni đầui tư,i cáci côngi trình,i hạngi mụci côngi trìnhi vayi vốni tạii chii nhánhi nhằmi đảmi bảoi tiếti kiệmi vốni đầui tư,i nângi caoi hiệui quải dựi áni đầui tư.i Thẩmi trai dựi toán,i quyếti toáni xâyi dựngi cơi bảni theoi yêui cầu.

– Thẩm i định i các i dự i án i đầu i tư i theo i yêu i cầu i của i Giám i đốc: i thẩm i định i đánhgiáđểthammưuchoGiámđốcquyếtđịnhviệcliêndoanh,liênkết,đầutư

2 6 chứngi khoáni dàii hạni củai Chii nhánhi hoặci bảoi lãnhi pháti hànhi cổi phiếu,i tráii phiếui choi doanhi nghiệp.

– Thựci hiệni cáci dịchi vụ,i tưi vấni cói liêni quani đếni đầui tưi theoi yêui cầui của i khách i hàng i và i theo i chỉ i đạo i của i Giám i đốc i trong i phạm i vi i chức i năng i của i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển.

Tình i hình i hoạt i động i của i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển i Hà i Nội i i trong i giai i đoạn i 2002- i 2007

2.1.3.1 Nhữngi hoạti độngi chínhi củai Chii nhánhi Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni

– Huy i động i vốn i bằng i i đồng i Việt i Nam i và i ngoại i tệ i từ i dân i cư i và i các i tổ i chức i thuộc i mọi i thành i phần i dưới i nhiều i hình i thức.

– Choi vayi ngắni hạn,i trungi hạn,i dàii hạni bằngi đồngi Việti Nami vài ngoạii tệ.

– Đại i lý i uỷ i thác i cấp i vốn, i cho i vay i từ i nguồn i hỗ i trợ i chính i thức i của i chính i phủ, i các i nước i và i các i tổ i chức i Tài i chính i tín i dụng i nước i ngoài i đối i với i các i doanh i nghiệpi hoạti độngi tạii Việti Nam.

– i Đầui tưi dướii hìnhi thứci hùni vốni liêni doanhi liêni kếti vớii cáci tổi chứci kinhi tế,i tổi chứci tíni dụngi trongi vài ngoàii nước.

– Thực i hiện i các i dịch i vụ i chuyển i tiền i nhanh, i thanh i toán i trong i nước i qua i mạngi vii tínhi vài thanhi toáni quốci tếi quai mạngi thanhi toáni toàni cầui SWIFT.

– Thựci hiệni thanhi toáni giữai Việti Nami vớii Lào.

– Đạii lýi thanhi toáni cáci loạii thẻi tíni dụngi quốci tế:i Visa,i Mastercard,i

JCBcard, i cung i cấp i du i lịch, i ATM.

– Thựci hiệni cáci dịchi vụi ngâni qũy:i Thui đổii ngoạii tệ,i thui đổii ngâni phiếui thanhi toán,i chii trải kiềui hối,i cungi ứngi tiềni mặti đếni tậni nhà.

– Thực i hiện i các i nghiệp i vụ i bảo i lãnh.

– Thực i hiện i các i dịch i vụ i về i tư i vấn i đầu i tư i

2.1.3.2 Tìnhi hìnhi hoạti độngi huyi độngi vốn.

Trongi nămi 2007,i việci huyi độngi vốni trêni thịi trườngi tiềni tệi lài mộti vấni đềi nóngi bỏngi bởii sựi cạnhi tranhi giữai cáci ngâni hàngi thươngi mại,i bởii hoạti độngi củai thị i trường i chứng i khoán i và i thị i trường i bất i động i sản i cũng i đang i thu i hút i rất i nhiều i vốni đầui tưi vàoi đó.i Mặci dùi vậy,i Chii nhánhi Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Hài

Nộii dướii sựi chỉi đạoi chungi củai Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Việti Nami đãi thựci hiệni nghiêmi chỉnhi cáci chínhi sáchi vĩi môi củai Ngâni hàngi Nhài nước,i bámi sáti diễni biến i thị i trường i trong i nước i và i quốc i tế i để i có i những i quyết i định i kịp i thời i đảm i bảo i giữ i vững i được i nguồn i vốn i và i tăng i trưởng i tốt i so i với i các i đơn i vị i khác i Bằng i việc i nỗi lựci đưai rai cáci sảni phẩmi dịchi vụi mớii cungi cấpi choi kháchi hàngi vài bằngi uyi tíni lâui nămi hoạti độngi trongi lĩnhi vựci đầui tưi vài xâyi dựngi cơi bảni đãi giúpi choi Chii nhánh i thu i hút i được i khá i đông i các i tổ i chức i cá i nhân i đến i với i ngân i hàng i và i đã i hoàn i thành i xuất i sắc i các i chỉ i tiêu i kế i hoạch i kinh i doanh i mà i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triểni Việti Nami giaoi cho.

Bảng i 1: i Tình i hình i huy i động i vốn i của i BIDV i - i Hà i Nội Đơn i vị: i Tỷ i đồng.

Chỉi tiêu Nămi 2003 Nămi 2004 Nămi 2005 Nămi 2006

Tiềni gửii dâni cư 1.670 1.766 1.930 2.284 Tiềni gửii TCKT 2.680 2.724 3.402 4.478

(Nguồn: i Phòng i nguồn i vốn i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển i Hà i Nội)

Tốc i độ i tăng i trưởng i vốn i huy i động i trong i những i năm i gần i đây i của i Chi i nhánh i liên i tục i tăng i lên, i năm i 2007 i tổng i nguồn i vốn i huy i động i của i Chi i nhánh i là i

6.762i tỷi đồngi tăngi 1.430i tỷi đồngi (26.82%)i soi vớii nămi 2005,i đâyi lài mộti tỷi lệi tăngi trưởngi khái lớn.

Trongi tổngi sối nguồni vốni huyi độngi thìi tiềni gửii củai cáci tổi chứci kinhi tếi luôn i chiếm i một i tỷ i trọng i rất i lớn i Sở i dĩ i như i vậy i là i do: i Nằm i trong i chiến i lược i phát i triển i chung i của i cả i hệ i thống i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển, i với i khẩu i hiệu i

“ Hiệu i quả i kinh i doanh i của i khách i hàng i là i mục i tiêu i hoạt i động i của i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển ”,i kháchi hàngi lài cáci tổi chức,i doanhi nghiệpi luôni đượci Chii nhánhi quani tâmi vớii việci nỗi lựci đưai rai cáci sảni phẩmi mớii choi kháchi hàng.i Cáci sản i phẩm i dịch i vụ i mà i ngân i hàng i cung i cấp i cho i khách i hàng i là i doanh i nghiệp i rất i đa i dạngi như:i dịchi vụi tàii khoản,i trải lươngi nhâni viên,i thanhi toáni xuấti nhậpi khẩu,i bảoi lãnh,i dịchi vụi quảni lýi vốn…Tìnhi hìnhi huyi độngi vốni từi đốii tượngi lài cáci tổi chức,i doanhi nghiệpi củai Chii nhánhi trongi nhữngi nămi gầni đâyi liêni tụci tăng.i Nămi

2004 i vốn i huy i động i đối i tượng i này i chiếm i 60,67% i trong i tổng i số i nguồn i vốn i huy i động i với i số i lượng i là i 2.724 i tỷ i đồng i thì i đến i năm i 2006 i con i số i này i đã i tăng i lên i 4.478i tỷi đồngi chiếmi 66,22%i trongi tổngi sối nguồni vốni huyi độngi được.i

Nguồni vốni từi dâni cưi mặci dùi liêni tụci tăngi quai cáci nămi nhưngi lạii cói xui hướng i giảm i dần i tỷ i trọng i (Năm i 2004 i là i 39,33%, i năm i 2006 i là i 33,78%), i đây i cũng i là i xu i hướng i tất i yếu.

2.1.3.3 Tìnhi hìnhi hoạti độngi sửi dụngi vốn.

Trongi tấti cải mọii hoạti độngi củai ngâni hàngi thươngi mạii Việti Nami thìi hoạti độngi tíni dụngi lài mộti hoạti độngi truyềni thốngi quani trọngi nhất.i Đâyi lài mộti trongi những i nghiệp i vụ i chính i đem i lại i thu i nhập i cho i ngân i hàng i Ngân i hàng i luôn i tìm i các i biệni phápi đểi tăngi cườngi hoạti độngi này.i Trongi nhữngi nămi qua,i doi nềni kinhi tếi tăngi trưởngi mạnhi nêni nhui cầui vềi vốni choi đầui tưi cũngi tăngi lêni làmi choi hoạti độngi tíni dụngi cũngi sôii độngi hơn.i Chii nhánhi Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Hài Nộii luôn i phải i tìm i cách i từng i bước i xóa i bỏ i sự i mất i cân i đối i về i kỳ i hạn i giữa i nguồn i vốn i huy i động i và i sử i dụng i vốn i đáp i ứng i nhu i cầu i của i khách i hàng.

Tìnhi hìnhi hoạti độngi tíni dụngi vài cơi cấui tíni dụngi đượci thểi hiệni trongi bảngi sau:i

Bảng i 2: i Tình i hình i dư i nợ i tín i dụng i của i BIDV i – i Hà i Nội. Đơn i vị: i Tỷ i đồng.

Chỉ i tiêu 2003 2004 2005 2006 2007 Tổng i dư i nợ 2.880 3.647 4.082 4.335 4.850 Choi vayi ngắni hạn 2.070 2.568 2.951 3.433 3.850

Tỷi trọngi choi vayi ngắni hạn 71,9

% Choi vayi trungi dàii hạn 810 1.079 1.131 902 1.000

Tỷi trọngi choi vayi trungi dàii hạn 28,1

(Nguồn: i Phòng i nguồn i vốn i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển i Hà i Nội)

Trongi nhữngi nămi vừai qua,i nghiệpi vụi tíni dụngi củai Chii nhánhi liêni tụci mởi rộng,i dưi nợi tíni dụngi nămi saui caoi hơni nămi trước.i Trongi cơi cấui choi vayi củai Chii nhánh i ta i thấy i tự i năm i 2005 i tới i đây i cho i vay i ngắn i hạn i có i xu i hướng i tăng i lên, i cho i vay i trung i dài i hạn i có i xu i hướng i giảm i xuống i Năm i 2005 i vay i ngắn i hạn i chiếm i tỷ i trọngi 72,3%,i nhưngi đếni nămi 2006i tỷi lệi nàyi đãi tăngi lêni lài 79,2%,i nămi 2007i lài

79,4%.i Choi vayi trungi vài dàii hạni trêni thịi trườngi vốni cói đội rủii roi lớn,i đểi đảmi bảoi ani toàni trongi hoạti độngi củai ngâni hàngi choi vayi trungi vài dàii hạni cói xui hướngi giảm i xuống.

Hoạt i động i tín i dụng i của i Chi i nhánh i cũng i đã i góp i phần i không i nhỏ i vào i sự i pháti triểni kinhi tế,i xãi hộii củai thànhi phối trêni nguyêni tắci kếti hợpi giữai chínhi quyền,i doanhi nghiệpi vài ngâni hàngi phụci vụi choi cáci chươngi trìnhi pháti triểni kinhi tếi củai Thủi đô.i Doi vậy,i cơi cấui choi vayi cáci dựi áni đầui tưi theoi cáci ngànhi nghềi cũng i có i xu i hướng i thay i đổi i

Biểu i 1: i Cơ i cấu i dư i nợ i các i dự i án i đầu i tư i theo i các i ngành i nghề.

Sở i dĩ i có i được i kết i quả i tăng i trưởng i tín i dụng i như i trên i là i do: i trong i thời i gian i qua,i Chii nhánhi đãi thựci hiệni nhữngi biệni phápi đểi tăngi cườngi côngi táci tíni dụng,i đápi ứngi yêui cầui củai thờii đạii mớii nhưi thựci hiệni quảngi cáo,i tiếpi thị,i tăngi cườngi côngi táci pháti triểni dịchi vụ,…Nềni kinhi tếi pháti triểni mạnh,i cáci doanhi nghiệpi cũng i cần i nhiều i vốn i hơn i để i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i Hoạt i động i đầu i tư i sôi i nổii đặci biệti lài hoạti độngi xâyi dựngi nêni nhui cầui vốni trongi nềni kinhi tếi tăngi lên.

Thực i trạng i hoạt i động i quản i lý i rủi i ro i tín i dụng i các i dự i án i đầu i tư i tại i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển i Hà i Nội

Sau i khi i cho i vay

2.2.2.1 Đánhi giái rủii roi địnhi kỳ,i xếpi loạii kháchi hàng. Đốii vớii cáci đựi áni đãi đượci vayi vốn,i đầui mỗii năm,i Chii nhánhi đãi tiếni hànhi đánhi giái toàni diệni tìnhi hìnhi tấti cải cáci kháchi hàngi cũngi nhưi dựi áni địnhi đầui tưi vớii cáci phâni tíchi chii tiếti vềi tìnhi hìnhi sửi dụngi vốni vay,i tiếni đội dựi án,i tìnhi hìnhi tàii chínhi (cáci chỉi tiêui tàii chính,i khoảni phảii thu,i nợi phảii trả,i tồni kho,…),i tìnhi hìnhi sảni xuấti kinhi doanhi (doanhi thu,i lỗi lãi,i cáci chii phí,…),i phâni tíchi vài dựi báoi dòng i tiền, i về i quan i hệ i tín i dụng i với i Chi i nhánh, i về i tài i sản i đảm i bảo i tiền i vay, i về i phương i hướng i hoạt i động i trong i năm i tới,…Các i yếu i tố i này i có i ảnh i hưởng i trực i tiếp i tới i khả i năng i trả i nợ i cho i ngân i hàng i Chính i vì i vậy i mà i yếu i tố i này i luôn i được i các i cán i bộ i tín i dụng i và i thẩm i định i của i Chi i nhánh i phân i tích i một i cách i chi i tiết, i cụ i thể i trên i nhiều i khía i cạnh, i dùng i các i chỉ i tiêu i đo i lường i khác i nhau i Từ i đó i ta i thấy i được i tình i hình i thu i nhập i hiện i tại i của i khách i hàng i và i so i sánh i với i thu i nhập i dự i kiến i của i khách i hàng i sau i khi i tiến i hành i đầu i tư i vào i dự i án i có i khả i thi i hay i không, i hay i thu i nhập i hiện i tại i của i dự i án i với i thu i nhập i dự i kiến i ban i đầu i của i dự i án i có i chênh i lệch i nhiềui không?

Việci đánhi giái rủii roi củai dựi áni đầui tưi mộti cáchi thườngi xuyêni giúpi choi

Chii nhánhi cói điềui kiệni theoi dõii vài đánhi giái cấpi đội rủii roi củai từngi dựi áni vài từi đói phâni tích,i đưai rai cáci biệni phápi xửi lýi kịpi thời.i Thựci hiệni chủi trươngi củai Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Việti Nam,i Chii nhánhi đãi xếpi loạii kháchi hàngi thôngi quai hệi thốngi cáci tiêui chíi tàii chínhi vài phii tàii chính,i thôngi quai phươngi phápi xếpi loạii kháchi hàngi bằngi cáci thangi điểm.

Thôngi quai côngi táci đánhi giái rủii roi vài xếpi loạii kháchi hàng,i kếti quải đạti đượci thểi hiệni ởi nhiềui khíai cạnh.i Thứ i nhất ,i việci thựci hiệni đánhi giái đãi gópi phầni đánhi giái rủii roi ởi cáci khâu:i đánhi giái phâni tíchi kháchi hàngi vài dựi áni vayi vốn;i phêi duyệti choi cáci dựi áni vayi vốn,i quảni lýi vài giámi sáti cáci dựi áni saui khii choi vay.i Thứ i hai, i việci đánhi giái rủii roi lài cơi sởi đểi đánhi giái cáci dựi áni đầui tưi bani đầui vài rài soáti các i dự i án i một i cách i liên i tục, i cảnh i báo i được i các i dự i án i có i dấu i hiệu i rủi i ro i hoặc i không i thực i hiện i đúng i quy i chế, i chính i sách i của i Ngân i hàng i Nhà i nước i và i Ngân i hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Việti Nam.i Thứ i ba, i giúpi quảni lýi cáci dựi áni cói vấni đề,i địnhi giái đượci lãii suấti choi vayi dựai vàoi mứci đội rủii ro,i giúpi đưai rai đượci địnhi hướng i tiếp i tục i cung i cấp i hoặc i hạn i chế i vốn i cho i vay, i và i cung i cấp i cơ i sở i quan i trọng i để i trích i dự i phòng i rủi i ro.

2.2.2.2 Quyi trìnhi quảni lýi rủii roi cáci dựi áni đầui tư. a) Sơi đồi quảni lýi rủii ro.

Sơ i đồ i 5: i Sơ i đồ i quản i lý i rủi i ro i tín i dụng.

* Bước i 1: i Phân i loại i khoản i vay

Việci xếpi loạii chấti lượngi cáci khoảni vayi đượci thựci hiệni choi tấti cải cáci dựi án i để i ngân i hàng i có i điều i kiện i theo i dõi i và i đánh i giá i cấp i độ i rủi i ro i trong i từng i trường i hợp i và i từ i đó i phân i tích, i có i phương i án i xử i lý i kịp i thời i Phân i loại i rủi i ro i theo i chấti lượngi khoảni vayi trướci kiai đượci chiai thànhi 7i nhómi vớii 2i yếui tối địnhi tínhi vài địnhi lượng.i Nhưngi theoi hệi thốngi đánhi giái nộii bội mớii củai Ngâni hàngi Đầui tưi vài

Pháti triểni thìi đượci chiai thànhi 3i nhómi lớni lài A,i B,i C;i trongi mỗii nhómi lạii chiai thành i 3 i cấp i độ: i 1A, i 2A, i 3A,…Việc i phân i loại, i đánh i giá i các i khoản i vay i và i khách i hàng i này i được i thực i hiện i bằng i phần i mềm i đánh i giá i khách i hàng i nội i bộ i của i Ngân i hàngi Đầui tưi vài Pháti triển.i Việci phâni loạii khoảni vayi sẽi doi Cáni bội tíni dụngi thựci hiệni ngayi saui khii xuấti hiệni khoảni vay.

* Bước i 2: i Nhận i diện i các i dấu i hiệu i cảnh i báo

Rủi i ro i thường i khó i mà i xảy i ra i qua i một i đêm, i do i vậy i mà i nó i thường i có i một i vàii dấui hiệui báoi động.i Cói nhữngi dấui hiệui biểui hiệni mời nhạt,i cói dấui hiệui biểui hiệni rõi ràng.i Ngâni hàngi cầni cói cáchi nhậni biếti rai nhữngi dấui hiệui bani đầui củai dựi áni cói vấni đềi vài cói hànhi độngi cầni thiếti nhằmi ngăni ngừai hoặci xửi lýi chúng.i

Nhưng i các i dấu i hiệu i này i đôi i khi i được i nhận i ra i qua i một i quá i trình i chứ i không i hẳn i là i một i thời i điểm, i do i vậy i cán i bộ i tín i dụng i cần i phải i biết i cách i nhận i ra i chúng i một i cáchi cói hệi thống.i Saui khii khoảni vayi pháti sinhi vài đượci phâni loại,i cáni bội tíni dụngi luôni phảii theoi dõi,i giámi sáti khoảni vayi đểi nhậni diệni rủii roi thôngi quai cáci dấu i hiệu i cảnh i báo i sau:

 Nhóm i các i dấu i hiệu i liên i quan i đến i mối i quan i hệ i với i ngân i hàng.

- Trìi hoãni hoặci gâyi khói khăn,i trởi ngạii đốii vớii ngâni hàngi trongi quái trìnhi kiểmi trai theoi địnhi kỳi hoặci độti xuấti tìnhi hìnhi sửi dụngi vốni vay,i tìnhi hìnhi tàii chính,i hoạti độngi sảni xuấti kinhi doanhi củai kháchi hàngi mài khôngi cói sựi giảii thíchi minh i bạch, i thuyết i phục.

- Có i dấu i hiệu i không i thực i hiện i đầy i đủ i các i quy i định, i vi i phạm i pháp i luật i trong i quá i trình i quan i hệ i tín i dụng.

- Chậmi gửii hoặci trìi hoãni gửii cáci báoi cáoi tàii chínhi theoi yêui cầui mài khôngi cói sựi giảii thíchi minhi bạch,i thuyếti phục.

- Trongi quái trìnhi hạchi toáni củai kháchi hàng,i xui hướngi cáci tàii khoảni củai kháchi hàngi quai mộti quái trìnhi sẽi cungi cấpi choi ngâni hàngi mộti sối dấui hiệui quani trọngi như:i

 Pháti hànhi séci quái bảoi chứngi hoặci bịi từi chối.

 Khó i khăn i trong i thanh i toán i lương.

 Sựi giaoi độngi củai cáci tàii khoảni mài đặci biệti lài giảmi súti sối dưi tàii khoảni tiềni gửi.

 Tăng i mức i sử i dụng i bình i quân i trong i các i tài i khoản.

 Thường i xuyên i yêu i cầu i hỗ i trợ i nguồn i vốn i lưu i động i từ i nhiều i nguồni kháci nhaui

 Khôngi cói khải năngi thựci hiệni cáci hoạti độngi cắti giảmi chii phí.

 Gia i tăng i các i khoản i nợ i thương i mại i hoặc i không i có i khả i năng i thanhi toáni nợi khii đếni hạn…

- Cáci hoạti độngi choi vay:

 Mứci đội vayi thườngi xuyêni giai tăng.

 Thanhi toáni chậmi cáci khoảni nợi gốci vài lãi.

 Yêu i cầu i các i khoản i vay i vượt i quá i nhu i cầu i dự i kiến.

 Xuấti hiệni nợi quái hạni doi kháchi hàngi khôngi cói khải năngi hoàni trải hoặci kháchi hàngi khôngi muốni trải nợi hoặci doi việci tiêui thụi hàng,i thui hồii côngi nợi chậm i hơn i dự i tính.

 Tài i sản i đảm i bảo i không i đảm i bảo i đủ i tiêu i chuẩn, i giá i trị i tài i sản i bị i giảmi súti soi vớii địnhi giái khii choi vay.i Cói dấui hiệui tàii sảni đãi choi ngườii kháci thuê,i báni hayi traoi đổii hoặci đãi biếni mất,i khôngi còni tồni tại.

 Sửi dụngi nhiềui cáci tàii khoảni ngắni hạni tàii trợi choi cáci hoạti độngi phát i triển i dài i hạn.

 Chấpi nhậni sửi dụngi cáci nguồni tàii trợi đắti nhất.i Víi dụ:i thườngi xuyêni sửi dụngi dịchi vụi chiếti khấui cáci tàii khoảni phảii trả.

 Giảmi cáci khoảni phảii thui vài tăngi cáci khoảni phảii trả.

 Các i hệ i số i thanh i toán i phát i triển i theo i chiều i hướng i xấu.

 Cói biểui hiệni giảmi vốni điềui lệ.

 Cói dấui hiệui tìmi kiếmi sựi tàii trợi nguồni vốni lưui độngi từi nhiềui nguồn i khác, i đặc i biệt i từ i đối i thủ i cạnh i tranh i của i ngân i hàng.

 Cói dấui hiệui choi thấyi kháchi hàngi trôngi chời cáci nguồni thui nhậpi bấti thườngi kháci khôngi phảii từi hoạti độngi sảni xuấti kinhi doanhi chínhi hoặci từi hoạti độngi đượci đềi xuấti trongi phươngi áni vayi vốni đểi đápi ứngi cáci nghĩai vụi thanhi toán.

 Nhóm i các i dấu i hiệu i liên i quan i đến i phương i pháp i quản i lý i của i khách i hàng.

Cũngi nhưi nhómi cáci dấui hiệui liêni quani tớii mốii quani hệi vớii ngâni hàng,i nhómi cáci dấui hiệui nàyi cói táci độngi trựci tiếpi tớii chấti lượngi khoảni vayi nhưngi vớii tốci đội chậmi hơn.i Cáci dấui hiệui nàyi xuấti pháti từi chínhi hoạti độngi sảni xuấti kinhi doanh i của i dự i án i đầu i tư i và i không i dễ i nhận i diện i nếu i thiếu i sự i quản i lý i chặt i chẽ, i sâu i sát i của i cán i bộ i tín i dụng i Nó i cũng i đòi i hỏi i các i giải i pháp i và i chiến i lược i xử i lý i có i tính i dàii hạni hơn.i Biểui hiệni cụi thể:i

- i Cói chênhi lệchi lớni giữai doanhi thui hayi dòngi tiềni thựci tếi soi vớii mứci dựi kiếni bani đầui khii lậpi dựi án.

- Những i thay i đổi i bất i lợi i trong i cơ i cấu i vốn, i tỷ i lệ i thanh i khoản i hay i mức i độ i hoạt i động i của i dự i án.

- Xuất i hiện i ngày i càng i nhiều i các i khoản i chi i phí i bất i hợp i lý i như i sự i gia i tăng i đột i biến i trong i chi i phí i quảng i cáo, i tiếp i khách, i tập i trung i quá i mức i chi i phí i để i gây i ấn i tượngi nhưi thiếti bịi văni phòngi hiệni đại,i phươngi tiệni giaoi thôngi đắti tiền,…

- Thayi đổii thườngi xuyêni cơi cấui tổi chứci củai hệi thốngi quảni trịi hoặci bani điềui hành.

- Xuấti hiệni bấti đồngi vài mâui thuẫni trongi quảni trịi điềui hành,i tranhi chấpi trongi quái trìnhi quảni lý.

- Cói dấui hiệui pháti hiệni rai quái trìnhi khảoi sát,i thẩmi địnhi dựi áni saii dẫni đếni việci đầui tưi dựi áni khôngi hiệui quả.

- Lậpi kếi hoạchi xáci địnhi mụci tiêui kém,i xuấti hiệni cáci hànhi độngi nhấti thời,i khôngi cói khải năngi đốii phói vớii nhữngi thayi đổi.

- Việc i lập i kế i hoạch i những i người i kế i cận i không i đầy i đủ.

- Quản i lý i có i tính i gia i đình: i có i biểu i hiện i thiếu i tin i tưởng i vào i những i người i quản i lý i không i thuộc i gia i đình, i cho i thành i viên i gia i đình i chưa i được i đào i tạo, i huấn i luyện i đầy i đủ i đảm i đương i vị i trí i then i chốt.

- Đốii vớii kháchi hàngi lài tưi nhâni cái thể,i cói dấui hiệui củai ngườii vayi bịi bệnhi kéoi dàii hoặci chết.

 Nhóm i các i dấu i hiệu i liên i quan i đến i các i ưu i tiên i trong i kinh i doanh.

Kiểm i tra i nội i bộ

Kiểmi trai việci tuâni thủi cáci cơi chế,i quyi chế,i quyi trìnhi nghiệpi vụi vài cáci quyi định i pháp i luật i trong i hoạt i động i kinh i doanh i của i các i bộ i phận i chức i năng i chuyên i môn,i trongi đói đặci biệti lài hoạti độngi choi cáci dựi áni vayi vốn.i Việci kiểmi trai nàyi sẽi tránhi đượci phầni nàoi nhữngi rủii roi doi vii phạmi đạoi đứci nghềi nghiệpi củai Cáni bội tíni dụngi gâyi rai trongi quái trìnhi thẩmi địnhi dựi áni đầui tưi vài theoi dõii quảni lýi dựi áni đầu i tư.

Thực i tế i quản i lý i rủi i ro i dự i án i xây i dựng i công i trình

Báo i cáo i thẩm i định i của i cán i bộ i tín i dụng

2.3.2.1 Hồi sơi kháchi hàng. a) Khái i quát i chung.

 Công i ty i Cổ i phần i Đầu i tư i và i Xây i dựng i HUD1 i có i tư i cách i pháp i nhân i theoi phápi luậti Việti Nam,i thựci hiệni chếi đội hạchi toáni kinhi tếi độci lập,i cói coni dấui riêng;i đượci tổi chứci vài hoạti độngi theoi Luậti Doanhi nghiệp,i Điềui lệi củai Côngi tyi

Cổi phầni đượci Đạii hộii cổi đôngi thôngi quai vài đăngi kýi kinhi doanhi theoi Luậti định.

Số i hiệu i tiền i gửi i không i kỳ i hạn: i 211 i 10 i 00 i 0013421

Trụ i sở i công i ty i tại i số i 168 i Đường i Giải i Phóng i – i Quận i Thanh i Xuân i – i Hà i Nội. Vốni điềui lệi củai côngi tyi tạii thờii điểmi thànhi lậpi là:i 15.000.000.000i đồng. Trongi đó:i Vốni Nhài nướci gópi chiếmi 68%.

– Đầui tưi kinhi doanhi pháti triểni nhà,i khui đôi thịi vài khui côngi nghiệp.

– Thii côngi xâyi lắpi cáci côngi trìnhi dâni dụng,i côngi nghiệp,i giaoi thông,i thủyi lợi,i bưui chínhi viễni thông,i đườngi dâyi vài trạmi biếni thếi điện,i côngi trìnhi kỹi thuật,i hại tầng i trong i các i khu i đô i thị, i khu i công i nghiệp, i thi i công i lắp i đặt i thiết i bị i kỹ i thuật i công i trình, i hệ i thống i cứu i hỏa, i trang i trí i nội i ngoại i thất i các i công i trình i xây i dựng.

– Tưi vấn,i thiếti kếi cáci côngi trìnhi xâyi dựngi dâni dụng,i côngi nghiệp,i giaoi thông,i thủyi lợi.

– Sảni xuấti kinhi doanhi xuấti nhậpi khẩui vậti tư,i thiếti bị,i vậti liệui xâyi dựng,i công i nghệ i xây i dựng. b) Hồ i sơ i pháp i lý.

Cáni bội tíni dụngi thẩmi địnhi dựi áni đãi liệti kêi toàni bội cáci giấyi tời phápi lýi củai doanhi nghiệpi vài kếti luậni hồi sơi phápi lýi củai doanhi nghiệpi đầyi đủi theoi quyi định. c) Tình i hình i sản i xuất i kinh i doanh i và i tình i hình i tài i chính.

 Tình i hình i sản i xuất i kinh i doanh.

Tìnhi hìnhi sảni xuấti kinhi doanhi củai Côngi tyi cổi phầni Đầui tưi vài Xâyi dựngi

HUD1i xemi tạii Bảngi 1i Phầni Phụi lụci 2.

Nhìn i vào i các i chỉ i tiêu i đánh i giá i tình i hình i sản i xuất i kinh i doanh, i ta i thấy: Sản i lượng, i tổng i doanh i thu i qua i các i năm i có i sự i tăng i lên i làm i lợi i nhuận i trước i thuếi vài lợii nhuậni saui thuếi tăngi lên,i cụi thể:i Doanhi thui nămi 2004i tăngi 52%i soi vớii nămi 2003,i quýi II/2005i doanhi thui củai côngi tyi đạti 88.989i triệui đồng,i đạti 52%i soi vớii kếi hoạchi nămi 2005;i Lợii nhuậni nămi 2004i tăngi 152%i soi vớii nămi 2003,i lợii nhuận i đến i hết i quý i II/2005 i của i công i ty i đạt i 4.301 i triệu i đồng, i đạt i 89,6% i so i với i kế i hoạchi nămi choi thấyi tìnhi hìnhi sảni xuấti kinhi doanhi củai côngi tyi cói sựi tăngi trưởngi vềi quyi môi vài đạti hiệui cao.i Dựi kiếni đếni hếti nămi 2005,i côngi tyi sẽi thựci hiệni vượti mứci kếi hoạchi đặti ra.

Khải năngi sinhi lờii trêni vốni chủi sởi hữui cói sựi tăngi lên,i đặci biệti nămi 2004i lài

20,9%.i Choi thấyi côngi tyi sửi dụngi vốni chủi sởi hữui cói hiệui quả,i sinhi lờii cao.i Khải năngi sinhi lờii trêni vốni chủi sởi hữui củai côngi tyi đếni hếti quýi II/2005i lài 38,9%.i

Khả i năng i sinh i lời i trên i tổng i tài i sản i năm i 2004 i đã i tăng i lên i so i với i năm i 2003, i cho i thấy i công i ty i sử i dụng i tài i sản i đạt i hiệu i quả i cao i Khả i năng i sinh i lời i trên i tổng i tài i sảni củai côngi tyi đếni hếti quýi II/2005i lài 16,78i vòng.

Tuyi nhiên,i vòngi quayi hàngi tồni khoi củai doanhi nghiệpi cói xui hướngi giảm,i nămi 2004i lài 1,79i vòng,i giảmi 0,49i vòngi soi vớii nămi 2003.i Nguyêni nhâni nàyi lài do i nhiều i công i trình i xây i lắp i có i giá i trị i lớn i của i công i ty i chưa i hoàn i thành, i chưa i đượci nghiệmi thu,i nêni chii phíi sảni xuấti kinhi doanhi dởi dangi đếni cuốii nămi củai côngi tyi lớn,i đẩyi giái trịi củai khoảni mụci hàngi tồni khoi lêni cao.i Kéoi theoi vòngi quayi vốni lưui độngi lài 1,25i vòng.

Tình i hình i sản i xuất i kinh i doanh i của i Công i ty i qua i các i năm i có i sự i tăng i trưởng i và i phát i triển, i thể i hiện i quy i mô i tăng i lên i và i hiệu i quả i sản i xuất i kinh i doanh i cao i Vốn i lưui độngi bảoi đảmi đượci luâni chuyểni thườngi xuyên,i khải năngi thui hồii vốni tốt.

Chi i tiết i về i tình i hình i tài i chính i của i công i ty i xem i tại i Bảng i 2 i Phần i Phụ i lục i 2. Nhìn i vào i bảng i tính i các i chỉ i tiêu i trên i ta i thấy:

Tổngi tàii sảni vài tổngi nguồni vốni củai côngi tyi tăngi lêni quai cáci năm:i nămi

2004i tăngi 49.98%i soi vớii nămi 2003,i ứngi vớii sối tuyệti đốii lài 44.494i triệui đồng.i

Cáci khoảni phảii thui nămi 2004i tăngi lêni 57,5%i soi vớii nămi 2003,i tươngi ứngi tăngi 3.133i triệui đồng;i Quýi II/2005i lài 10.679i triệui đồngi trongi đói chủi yếui lài cáci khoảni phảii thui kháchi hàng,i choi thấyi côngi tyi đãi tíchi cựci trongi côngi táci đốii chiếu i nghiệm i thu i công i nợ i và i thu i nợ i các i công i trình.

Hàngi tồni khoi tăngi mạnhi quai cáci năm,i chủi yếui lài sảni phẩmi dởi dang:i nămi

2004i tăngi 82,33%i soi vớii nămi 2003,i tươngi ứngi 47.256i triệui đồng.i Quýi II/2005i là i 115.654 i triệu i đồng i Sự i tăng i lên i mạnh i này i là i do i trong i mấy i năm i năm i trở i lại i đây i việc i đầu i tư i xây i dựng i cơ i sở i hạ i tầng i ở i nước i ta i được i đầu i tư i nhiều, i đặc i biệt i là i ở i địa i bàn i Hà i Nội i Trên i thực i tế, i chỉ i riêng i khối i lượng i công i việc i Tổng i công i ty i Đầu i tư i phát i triển i nhà i và i đô i thị i giao i (Khu i chung i vư i và i biệt i thự i Việt i Hưng, i CT i khu i

Mỹ i Đình, i CT i Pháp i Vân, i CT i Văn i Quán, i CT i Linh i Đàm, i Sân i golf i i Tam i Đảo… i đều i là i những i công i trình i có i giá i trị i lớn), i công i ty i đã i làm i chưa i hết i việc i Ngoài i ra, i công i ty i còn i chủ i động i tìm i kiếm i các i hợp i đồng i xây i lắp i bên i ngoài i (CT i Điện i lực i Hai i Bà i Trưng, i CT i Bưu i điện i Hà i Nội, i Trại i giam i Vĩnh i Quang, i Trung i tâm i phụ i nữ i vài pháti triển…)i vài làmi chủi đầui tưi mộti sối dựi áni khui đôi thị,i nhài ởi trêni cáci địai bàni

Vĩnhi Phúc,i Hảii Dương,i tạoi dầni thếi chủi độngi trongi kinhi doanhi củai Côngi ty.i Tuyi nhiên,i vớii khốii lượngi dởi dangi lớni nhưi vậyi cũngi lài khói khăni choi Côngi tyi trongi việci luâni chuyểni vốni liêni tục.i Vìi vậy,i côngi tyi cầni tíchi cựci hơni trongi côngi táci nghiệmi thui từngi phầni khốii lượngi côngi việci thựci hiện,i giảmi sảni phẩmi tồni khoi xuống.

Tàii sảni cối địnhi vài đầui tưi dàii hạni nămi 2004i tăngi lêni soi vớii nămi 2003.i Tàii sảni cối địnhi củai côngi tyi tăngi lêni saui khii chuyểni sangi doanhi nghiệpi cổi phầni hóa,i

Tổngi côngi tyi Đầui tưi pháti triểni nhài vài đôi thịi gópi vốni bằngi tàii sảni cối địnhi lài toàni bội trụi sởi sối 168i đườngi Giảii Phóng.i Ngoàii rai trongi cáci nămi côngi tyi đãi muai sắmi thêmi cáci trangi thiếti bịi văni phòngi vài mộti sối máyi móci phụci vụi thii công.i Tuyi nhiên,i khốii lượngi côngi việci nămi 2004i vài 2005i ngàyi càngi nhiềui mài côngi tyi không i đầu i tư i nâng i cao i trang i thiết i bị, i tăng i tài i sản i cố i định i đã i làm i hạn i chế i công i việc i và i giảm i lợi i nhuận i của i công i ty i Công i ty i nên i chú i trọng i vào i đầu i tư i nâng i cao i năng i lực i thiết i bị.

Quá i trình i quả i lý i rủi i ro i dự i án i sau i khi i cho i vay

Dự i án i đã i thực i hiện i đúng i cam i kết i thế i chấp i các i tài i sản i làm i tài i sản i đảm i bảo i theoi hợpi đồngi vài thựci hiệni đăngi kýi giaoi dịchi đảmi bảoi theoi quyi địnhi củai Nhài nước.

Ngàyi 24/5/2006,i bêni vayi đãi bổi sungi tàii sảni đảmi bảoi hìnhi thànhi từi vốni vay i cho i Ngân i hàng.

Giái trịi tàii sảni đảmi bảoi hìnhi thànhi từi vốni vayi tínhi đếni thờii điểmi

2.3.3.2 Kiểmi trai thựci tếi kháchi hàng.

Cán i bộ i tín i dụng i thực i hiện i định i kỳ i kiểm i tra i thực i tế i dự i án i cứ i 6 i tháng i một i lần i Kết i quả i kiểm i tra i đều i được i ghi i nhận i bằng i biên i bản i và i lưu i giữ i trong i hồ i sơ i dự i áni mộti cáchi cẩni thận.

Dướii đâyi lài nộii dungi kiểmi trai mài Cáni bội tíni dụngi ghii nhậni lạii vàoi ngàyi

 Tình i hình i sản i xuất i kinh i doanh:

– Sảni lượngi thựci hiện:i 151i triệui đồng.

– Tổngi doanhi thu: 100i triệui đồng.

– Thực i tế i lãi: i 1,6 i tỷ i đồng.

– Các i khoản i phải i thu: 19 i tỷ i đồng

– Cáci khoảni phảii trả:i 187i triệui đồng.

 Tìnhi hìnhi thựci hiệni dựi án:

Têni thiếti bịi đầui tư:i Dâyi chuyềni sảni xuấti ốngi cốngi bêi tôngi cốti thépi đúci sẵn i gồm: i

– 02 i dây i chuyền i sản i xuất i ống i cống i bê i tông i cốt i thép i đúc i sẵn i công i suất i 16.500m/năm.

– Trạmi trộni bêi tôngi thươngi phẩmi 20m3/giờ.

Những i khó i khăn i vướng i mắc i trong i quá i trình i thực i hiện i dự i án: i Không i gặp i khói khăni trongi quái trìnhi thựci hiệni dựi án.

 Kiểmi trai thựci trạngi nợi vay,i dưi nợi còni tớii kỳi kiểmi tra.

– Thực i trạng i tài i sản: i Dây i chuyền i sản i xuất i ống i cống i bê i tông i cốt i thép i đúc i sẵn i hiện i đang i hoạt i động i hết i công i suất, i sản i phẩm i đã i được i thị i trường i chấp i nhận.i Saui khii kiểmi tra,i ngâni hàngi xáci nhậni dâyi chuyềni sảni xuấti trêni phùi hợpi vớii hồi sơi dựi án.

– Toàni bội tàii sảni đượci côngi tyi hạchi toáni tăngi tàii sảni vàoi thờii điểmi

– Dư i nợ i tại i thời i điểm i hiện i tại i là i 1.241 i triệu i đồng.

 Đánhi giái vài kiếni nghịi củai cáni bội kiểmi tra.

Dâyi truyềni sảni xuấti ốngi cốngi bêi tôngi hiệni đangi hoạti độngi hếti côngi suất,i sản i phẩm i sản i xuất i ra i phục i vụ i cho i công i trình.

2.3.3.3 Theo i dõi i việc i sử i dụng i vốn i vay.

Việci sửi dụngi vốni vayi củai dựi áni đượci thựci hiệni cẩni thậni sáti sao.i Mỗii khii dựi áni muôni rúti vốni vayi đềui phảii giảii trìnhi vốni vayi đói đượci dùngi đểi muai thiếti bịi nào, i có i nằm i trong i danh i mục i các i thiết i bị i xin i được i vay i vốn i trong i hợp i đồng i tín i dụng i không? i Việc i mua i bán i các i thiết i bị i này i đều i phải i có i hóa i đơn i bán i hàng i trình i Ngâni hàng.i Côngi tyi khôngi đượci trựci tiếpi rúti tiềni mặti đểi thanhi toáni cáci hóai đơni mài phảii thanhi toáni quai tàii khoảni tạii Ngâni hàng.i Cáci biệni phápi trêni nhằmi đảmi bảoi choi dựi áni sửi dụngi vốni vayi đúngi mụci đích.

2.3.3.4 Tình i hình i dự i án i đến i thời i điểm i hiện i tại.

Theo i đúng i hợp i đồng i thì i đến i ngày i 24/08/2008 i dự i án i mới i phải i hoàn i trả i toàni bội cải gốci vài lãii vayi choi Ngâni hàng.i Nhưngi doi dựi áni làmi ăni hiệui quả,i nêni hiệni tạii dựi áni đãi thanhi toáni toàni bội hợpi đồngi vớii ngâni hàng,i hoàni trải đầyi đủi cải gốci vài lãii vay.

Nhận i xét i về i việc i quản i lý i rủi i ro i dự i án i xây i dựng i công i trình

Quai việci xemi xéti côngi táci quảni lýi rủii roi dựi áni xâyi dựngi côngi trìnhi trêni củai Chii nhánhi Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Hài Nộii trên,i cói thểi rúti rai mộti sối nhậni xéti nhưi sau:

Ngayi từi đầui trongi quái trìnhi thẩmi địnhi hồi sơi dựi án,i Cáni bội tíni dụngi đãi thẩmi địnhi rấti kỹi lướng,i chii tiếti vài đầyi đủi cáci khíai cạnhi củai dựi áni cũngi nhưi củai chủi đầui tư.i Kếti quải thẩmi địnhi chínhi xác,i phảni ánhi đúngi tiềmi năngi củai dựi án.

Trong i quá i trình i cho i vay i vốn, i ngân i hàng i đã i luôn i i theo i dõi i chặt i chẽ i việc i sử i dụng i vốn i vay i và i tình i hình i hoạt i động i của i dự i án i cũng i như i tài i sản i đảm i bảo i hình i thànhi từi vốni vayi củai dựi án.

Cáci quyi trìnhi nghiệpi vụi thựci hiệni theoi đúngi quyi địnhi củai Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Việti Nami cũngi nhưi củai Ngâni hàngi Nhài nước.

Tuy i nhiên, i đối i với i dự i án i này i chưa i thể i hiện i được i vai i trò i hỗ i trợ i dự i án i của i ngâni hàng.i Cói lẽi mộti phầni bởii đâyi lài mộti dựi áni khải thi,i cói rấti nhiềui điềui kiệni thuậni lợii trongi quái trìnhi thựci hiệni dựi áni nêni dựi áni khôngi gặpi khói khăni hayi vướngi mắci gìi cầni đếni sựi giúpi đỡi củai ngâni hàng.

Hiệu i quả i của i việc i quản i lý i rủi i ro i đối i với i dự i án i trên i thể i hiện i thông i qua i việc i dự i án i đã i hoạt i động i thực i sự i có i hiệu i quả i và i đã i hoàn i trả i vốn i vay i trước i hạn.

Đánh i giá i thực i trạng i quản i lý i rủi i ro i tín i dụng i của i BIDV i Hà i Nội

Những i kết i quả i đạt i được

Từng i biện i pháp i thực i hiện i tại i Chi i nhánh i để i hạn i chế i rủi i ro i xảy i ra i đối i với i các i dự i án i đầu i tư i mà i Chi i nhánh i cho i vay i đã i phần i nào i phát i huy i được i kết i quả i Các i báoi cáoi đánhi giái dựi án,i thẩmi địnhi xéti duyệti vayi vốni đượci triểni khaii hoàni thành,i cáci dựi áni đượci đưai vàoi khuôni khổi đánhi giái rủii roi địnhi kỳi vài xếpi loại,i đồngi thờii chúi trọngi thườngi xuyêni kiểmi tra,i giámi sáti kháchi hàngi vayi vốn,i hỗi trợi kháchi hàng i các i biện i pháp i thu i hồi i khoản i phải i thu i để i thu i nợ i cho i Chi i nhánh i Với i những i biệni phápi triểni khaii thựci hiệni nhưi vậy,i Chii nhánhi Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Hài Nộii đãi đạti đượci kếti quải đángi kểi trongi việci hạni chếi rủii roi xảyi rai đốii vớii cáci dựi áni đầui tưi cũngi nhưi đốii vớii ngâni hàng.i Cụi thểi là:

Một i là, i Chi i nhánh i đã i thực i hiện i phân i loại i nợ i theo i Điều i 7 i Quyết i định i số i

493 i của i Thống i đốc i Ngân i hàng i Nhà i nước, i theo i đó i các i dự i án i được i đánh i giá i xếp i loạii dựai trêni cáci chỉi tiêui địnhi tínhi cải vềi tàii chínhi vài phii tàii chính,i quai đó,i chấti lượngi cáci dựi áni đượci đánhi giái mộti cáchi xáci thựci hơn,i phảni ánhi chấti lượngi tíni dụngi củai ngâni hàngi đúngi thựci chấti hơn.i

Bảng i 3: i Phân i loại i nợ i các i dự i án i dầu i tư i qua i các i năm.

Nợi cói khải năngi mấti vốn 1,33% 1,00% 0,51%

(Nguồn: i Phòng i Nguồn i vốn i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển i Hà i Nội)

Nhìni vàoi bảngi trêni tai thấyi tỷi lệi nợi đủi tiêui chuẩni củai Ngâni hàngi 3i nămi gần i đây i luôn i cao i và i đều i tăng i tỷ i trọng i Các i dự i án i được i xếp i vào i nhóm i nợ i có i dấu i hiệu i rủi i ro i (nợ i dưới i tiêu i chuẩn, i nợ i nghi i ngờ, i nợ i có i khả i năng i mất i vốn) i có i xu i hướngi giảmi dầni vài luôni dướii 10%i (Nămi 2007i lài 7,23%).

Hai i là, i việci thựci hiệni kiểmi soáti chặti chẽi cáci dựi áni vayi vốni nêni đãi hạni chếi nợi xấui mớii pháti sinh.i Doi vậy,i cáci dựi áni đầui tưi vayi vốni tạii ngâni hàngi đềui thực i hiện i nghiêm i chỉnh i các i quy i định i trong i hợp i đồng i tín i dụng i ban i đầu, i rút i vốn i vayi đúngi thờii hạni vài sửi dụngi vốni vayi đúngi mụci đích.i Hồi sơi vayi vốni vài cáci hợpi đồngi kinhi tếi củai dựi áni đềui đầyi đủi theoi đúngi quyi địnhi củai phápi luật.i Cáci Cáni bội tíni dụngi thựci hiệni nghiêmi túci việci kiểmi trai địnhi kỳi cáci doanhi nghiệpi tạii cơi sở,i nhờ i vậy i mà i khả i năng i nắm i bắt i tình i hình i doanh i nghiệp i được i chính i xác i hơn.

Ba i là, i trong i những i năm i gần i đây, i ngân i hàng i đã i nỗ i lực i thực i hiện i xử i lý i nợ i xấui bằngi biệni phápi tíchi cựci trongi côngi táci quảni lýi tíni dụngi đãi gópi phầni đưai tỷi lệi nợi xấui vài nợi quái hạni củai cáci dựi áni đầui tưi i giảmi xuốngi nhiều.i Tỷi lệi nợi quái hạni củai Ngâni hàngi trongi nhữngi nămi gầni đâyi liêni tụci giảm.

Bảng i 4: i Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i qua i các i năm

Tỷi lệi nợi quái hạn 1.5% 1,4% 1% 0,48

% 0,4% Cho i vay i theo i dự i án 810 1.079 1.131 902 1.000

Tỷi trọngi choi vayi theoi dựi án 28,1

Tỷ i lệ i dư i nợ i quá i hạn i của i các i dự i án 2% 1,8% 1,35

% 0,9% 0,6% (Nguồn: i Báo i cáo i tổng i kết i của i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển i Hà i Nội)

Biểu i 4: i Tổng i dư i nợ i cho i vay i theo i dự i án i

Biểu i 5: i Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i của i dự i án i đầu i tư

Tổng dư nợ Cho vay theo dự án

Tỷ lệ nợ quá hạn chung Tỷ lệ dư nợ quá hạn của các dự án

Từi bảngi sối liệui trêni tai thấy:

Choi vayi theoi dựi áni chiếmi tỷi trọngi khôngi lớni trongi tổngi dưi nợi củai ngâni hàngi vài cói xui hướngi giảmi dầni tỷi trọngi quai cáci năm.i Tỷi lệi nợi quái hạni củai Chii nhánh i qua i các i năm i có i xu i hướng i giảm i dần i Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i đối i với i cho i vay i theo i dự i án i cũng i giảm i dần i qua i các i năm i nhưng i so i với i tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i chung i thì i còn i cao i hơn.i Điềui nàyi choi thấyi cáci biệni phápi hạni chếi rủii roi đốii vớii cáci dựi áni đầui tưi đượci choi vayi vốni đãi đượci chúi trọngi trongi nhữngi nămi gầni đây.

Bốn i là ,i Chii nhánhi đãi duyi trìi đượci mốii quani hệi tốti vớii kháchi hàngi trongi những i năm i qua.

Mốii quani hệi giữai ngâni hàngi vài kháchi hàng,i cáci chủi đầui tưi lài mộti mốii quani hệi tươngi hỗi lẫni nhau.i Mốii quani hệi nàyi đượci củngi cối sẽi giúpi choi đôii bêni cùngi cói lợi,i đặci biệti tạoi nhiềui thuậni lợii choi ngâni hàng.i Mộti kháchi hàngi cói mốii quan i hệ i lâu i dài i với i ngân i hàng i thì i khi i khách i hàng i đó i cần i vay i vốn i cho i những i dự i án i đầu i tư i của i minh i sẽ i gặp i nhiều i thuận i lợi i hơn i Vì i nếu i khách i hàng i đã i vay i vốn i ở i ngâni hàng,i thìi ngâni hàngi đãi cói nhữngi ghii chépi vềi việci thanhi toáni tiềni vayi vìi vậyi mài sựi hiểui biếti vềi kháchi hàngi cũngi nhiềui hơn,i đặci biệti ngâni hàngi đãi cói những i phương i thức i giám i sát i khoản i vay i do i vậy i mà i các i chi i phí i để i giám i sát i những i khách i hàng i lâu i dài i thường i thấp i hơn i các i chi i phí i đối i với i những i khách i hàng i mới i

Doi vậy,i ngâni hàngi sẽi luôni dànhi choi ngườii vayi nhữngi ưui tiêni nhấti địnhi như:i lãii suấti thấpi hơn,i thờii giani sửi dụngi vốni dàii hơn…i nhữngi ưui tiêni nàyi sẽi giúpi choi dựi áni tiếti kiệmi đượci chii phí,i nguồni vốni ổni địnhi hơni nêni nguyi cơi gặpi rủii roi cũngi sẽi bớt i đi.

Ngoàii ra,i mốii quani hệi lâui dàii cũngi giúpi choi ngâni hàngi hạni chếi đượci nhữngi bấti ngời ngoàii mongi muốni mài ngâni hàngi khôngi thểi lườngi trướci được.i

Bởii mộti kháchi hàngi đãi cói mốii quani hệi tốti vớii ngâni hàngi thìi luôni mongi muốni giữ i gìn i được i mối i quan i hệ i đó i để i có i thể i được i hưởng i những i ưu i đãi i trong i tương i lai i

Do đó, họ luôn cẩn trọng trong các động thái của mình nhằm khônglàm mất

7 6 lòngi tini củai ngâni hàng.i Doi vậyi mài quani hệi lâui dàii vớii kháchi hàngi cói thểi giúpi ngâni hàngi đốii phói vớii nhữngi sựi bấti ngời rủii roi đạoi đứci mài ngayi cải ngâni hàngi cũngi khôngi thểi lườngi trướci đượci ởi lúci bani đầu.

Nhận i thức i được i tầm i quan i trọng i đó i của i việc i duy i trì i mối i quan i hệ i tốt i với i khách i hàng, i Chi i nhánh i luôn i cố i gắng i duy i trì i mối i quan i hệ i tốt i với i các i doanh i nghiệpi lài kháchi hàngi củai mình.i Cáni bội tíni dụngi luôni cói tháii đội niềmi nở,i tậni tìnhi vớii kháchi hàngi đếni làmi việc,i luôni cói sựi liêni lạci thườngi xuyên,i gắni bói vớii kháchi hàng.i Đồngi thời,i Chii nhánhi cũngi thựci hiệni mộti sối ưui tiêni trongi chínhi sách i cho i vay i đối i với i các i khách i hàng i có i uy i tín, i khách i hàng i lâu i năm i có i quan i hệ i tốti vớii ngâni hàng.i Đói cói thểi lài việci ưui tiêni vềi lãii suất,i vềi tàii sảni đảmi bảoi hayi thờii hạni vay.

Năm i là, i Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni đãi thườngi xuyêni tổi chứci cáci lớpi tập i huấn i bồi i dưỡng i kiến i thức i cho i các i cán i bộ i do i vậy i mà i trình i độ i thẩm i định i dự i án i đầu i tư i của i các i Cán i bộ i tín i dụng i và i Cán i bộ i thẩm i định i được i nâng i lên i rất i nhiều i Cáci dựi áni đượci thẩmi địnhi mộti cáchi kỹi lưỡngi vài chii tiết.i Điềui nàyi sẽi giúpi choi ngâni hàngi tránhi đượci nhữngi dựi áni rủii ro,i khôngi khải thi.

Những i tồn i tại

– Cơ i cấu i tổ i chức i hoạt i động i tín i dụng i còn i chưa i phù i hợp, i chưa i đổi i mới, i cáci khâui trongi quái trìnhi choi vayi (gồm:i đềi xuấti –i phâni tíchi –i phêi duyệti –i giảii ngâni –i quảni lýi saui choi vay)i còni chưai táchi bạchi rõi ràng.i Vềi cơi bản,i mỗii cáni bội tíni dụngi còni thựci hiệni rấti nhiềui khâu,i từi tiếpi xúci kháchi hàng,i tiếpi nhậni hồi sơi khách i hàng, i đề i xuất i tín i dụng, i theo i dõi i khoản i vay, i phân i tích i khách i hàng, i xử i lý i nợi xấu i Đốii vớii điểmi yếui này,i soi vớii thôngi lệi quốci tếi hiệni tại,i cầni phảii khắci phụci đểi đảmi bảoi cáci nguyêni tắci củai mộti môii trườngi văni hóai tíni dụngi lànhi mạnh.i Vài theoi thôngi lệi quốci tếi hiệni tạii yêui cầui phảii cói sựi táchi bạch,i phâni địnhi giữa i các i khâu: i Đề i xuất i tín i dụng i – i Phê i duyệt i tín i dụng i – i Lưu i hồ i sơ i tín i dụng i – i Giải i ngân i Do i vậy, i cơ i cấu i tổ i chức i của i nghiệp i vụ i tín i dụng i cần i phải i được i thiết i kế i lại i để i hỗi trợi choi nguyêni tắci này.i Nếui cơi cấui tổi chứci hoạti độngi tíni dụngi đượci thiếti kếi tốti nhưi vậy,i chắci chắni giữai cáci bội phận,i cáci khâui sẽi tựi kiểmi soáti chặti chẽi lẫni nhau,i vài doi đói sẽi làmi hạni chếi tốti nhấti khải năngi xảyi rai rủii roi tíni dụngi nóii chung,i khả i năng i xảy i ra i rủi i ro i đối i với i các i dự i án i đầu i tư i được i cho i vay i nói i riêng.

– Cơ i cấu i tổ i chức i quản i lý i rủi i ro, i quy i trình i quản i lý i rủi i ro i các i dự i án i đầu i tư i chưai thậti hiệui quả.i Quảni lýi rủii roi cáci dựi áni đầui tưi đượci choi vayi vốni lài việci sửi dụngi cáci biệni phápi nghiệpi vụi đểi kiểmi soáti chấti lượngi dựi án,i hạni chếi rủii roi xảyi rai trongi hoạti độngi củai dựi án,i giảmi thiểui sựi tổni thấti khôngi đểi ngâni hàngi khôngi thui hồi i được i nợ i Nội i dung i chủ i yếu i của i quản i lý i rủi i ro i các i dự i án i đầu i tư i được i vay i vốn i là i pháti hiện,i phâni loại,i đánhi giái rủii ro:i nhậni diệni rủii roi quai cáci dấui hiệui cảnhi báoi vài thựci hiệni cáci biệni phápi phòngi ngừa,i khắci phụci vài xửi lýi đốii vớii cáci dựi áni cói dấui hiệui rủii ro.i Tuyi nhiên,i hiệni nayi Chii nhánhi chưai cói mộti tổi chứci chuyêni tráchi đứngi ra i chuyên i quản i lý i rủi i ro i các i dự i án i sau i khi i cho i vay, i cũng i như i có i các i quy i trình i quản i lý i rủi i ro i tín i dụng i chuẩn i để i thực i hiện i Việc i quản i lý i rủi i ro i đối i với i các i dự i án i đầu i tư i vẫni doi haii phòngi Tíni dụngi vài Phòngi thẩmi địnhi vài Quảni lýi tíni dụngi cùngi phốii hợpi thứci hiện.i Haii phòngi nàyi vừai lài ngườii xéti duyệti choi cáci dựi áni đầui tưi vayi vốn,i cũng i vừa i là i người i theo i dõi, i giám i sát i khoản i vay i của i các i dự i án i đó i

– Hệ i thống i hỗ i trợ i đo i lường i rủi i ro i tín i dụng i chưa i đạt i được i chuẩn i mực i thôngi lệi quốci tế.i Hiệni nay,i đốii vớii cáci dựi áni đầui tưi Chii nhánhi đangi ápi dụngi haii côngi cụi đểi đánhi giái rủii roi chủi yếui là:i đánhi giái dựai vàoi phươngi phápi địnhi tínhi vài phươngi phápi choi điểm.i Tuyi nhiên,i phươngi phápi đánhi giái rủii roi địnhi tínhi dựa i trên i sự i phân i tích i của i các i Cán i bộ i tín i dụng i về i hoạt i động i của i dự i án, i khả i năng i sinhi lời,i khải năngi trải nợi trongi tươngi laii vài lịchi sửi hoạti động,i lịchi sửi vayi nợi củai chủi đầui tưi thựci hiệni dựi án,i điểmi mạnh,i điểmi yếu,i cơi hộii vài tháchi thức.i Thựci tế,i phươngi phápi nàyi đãi đượci thựci hiệni từi rấti lâui tạii Chii nhánh,i đãi đượci cáci Cáni bội tín i dụng i lâu i năm i tích i lũy i thành i kinh i nghiệm, i tuy i nhiên i các i kinh i nghiệm i đó i tồn i tạiởtừngcánhân,khôngđượctổngkết,ghichéplạithànhbàihọckinhnghiệm

7 8 choi cáci thếi hệi đii sau.i Hơni nữa,i trongi quái trìnhi đánhi giá,i Cáni bội tíni dụngi khôngi nhấti tríi vềi cáchi xemi xéti cáci tiêui tríi địnhi tínhi nhưi chấti lượngi quảni lý,i đặci điểmi ngànhi nghề,i khải năngi cạnhi tranhi hayi chínhi sáchi tàii chính.i Doi đó,i chấti lượngi của i việc i đánh i giá i rủi i ro i theo i phương i pháp i định i tính i phụ i thuộc i vào i trình i độ, i khả i năng i của i Cán i bộ i tín i dụng i và i rất i khó i xác i định, i thẩm i tra i

– Hệi thốngi thôngi tini khôngi đầyi đủ,i khôngi kịpi thời.i Việci cungi cấpi thôngi tini phụci vụi quảni lýi rủii roi cáci dựi áni đầui tưi hiệni nayi tạii Chii nhánhi còni nhiềui bấti cập.i Đói lài chưai cói quyi địnhi rõi ràngi vềi việci khaii thác,i xửi lý,i sửi dụng,i lưu i trữ i thông i tin i Việc i tìm i kiếm i các i thông i tin i phục i vụ i công i tác i tín i dụng i nói i chungi vài phụci vụi côngi táci hạni chếi rủii roi đốii vớii cáci dựi áni đầui tưi nóii riêngi thựci hiệni còni mangi tínhi chắpi vá,i khôngi thườngi xuyên.i Thểi hiệni ởi mộti sối điểmi chínhi sau:

 Dữ i liệu i về i các i dự i án i mặc i dù i bước i đầu i đã i được i cập i nhật i thường i xuyên,i nhưngi vẫni còni khói khăni trongi côngi táci báoi cáoi phụci vụi choi hạni chếi rủii ro.i Cáci báoi cáoi theoi cáci tiêui chíi kháci nhaui còni mấti nhiềui thờii giani đểi thiếti lập.i

 Cáci thôngi tini liêni quani đếni dựi áni nhưi tìnhi hìnhi tàii chính,i hoạti động i sản i xuất i kinh i doanh, i các i thay i đổi i sở i hữu…mặc i dù i được i đánh i giá i hàng i năm i nhưng i việc i lưu i trữ i vẫn i đơn i lẻ, i khó i sử i dụng i cho i các i cán i bộ i khác i khi i cần i tiếp i cận.

Nhưi vậy,i vớii hệi thốngi thôngi tini phụci vụi việci quảni lýi rủii roi nhưi hiệni nayi đã i và i đang i gây i ra i nhất i nhiều i hạn i chế i cho i công i tác i quản i lý i rủi i ro i các i dự i án i đầu i tư.

– Hiệu i quả i của i hoạt i động i kiểm i tra i giám i sát i dự i án i và i hiệu i lực i của i hệ i thốngi kiểmi trai nộii bội chưai đạti hiệui quải caoi nhưi mongi muốni doi tínhi độci lậpi củai hệi thốngi nàyi chưai đượci đảmi bảo,i hoạti độngi chưai thườngi xuyên.

Bộ i phận i kiểm i tra i nội i bộ i có i chức i năng i kiểm i tra i hoạt i động i tín i dụng, i phát i hiện i kịp i thời i các i tồn i tại, i sai i phạm, i những i nhân i tố i rủi i ro, i những i khiếm i khuyết i trongi quyi trìnhi nghiệpi vụi vài đềi rai giảii phápi xửi lý.i Trongi khii đó,i hoạti độngi kiểmi trai nộii bội nghiệpi vụi choi vayi vẫni chưai ápi dụngi cáci kỹi thuậti kiểmi toán,i cáci phươngi phápi kiểmi toáni thíchi hợp.i Việci kiểmi trai trêni thựci tếi chỉi lài việci kiểmi trai cáci chứngi từi riêngi lẻ,i cáci móni choi vayi đơni lẻ,i gắni vớii tráchi nhiệmi củai từngi nhâni viên i cụ i thể i mà i chưa i phải i là i kiểm i toán i hệ i thống i để i có i cái i nhìn i tổng i quát i về i quy i trình i thực i hiện i Do i đó, i các i báo i cáo i kiểm i toán i nội i bộ i vẫn i chưa i trở i thành i thông i tin i đángi tini cậyi choi hoạti độngi quảni lýi rủii roi tạii Chii nhánh.

2.4.3 Nguyên i nhân. a,i Nguyêni nhâni từi phíai dựi án.

Trong i số i các i nguyên i nhân i làm i hạn i chế i hiệu i quả i của i hoạt i động i quản i lý i rủi i roi cáci dựi áni đầui tưi tạii Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Hài Nộii thìi nguyêni nhâni xuấti pháti từi chínhi dựi áni lài quani trọngi nhất.

Nhiềui dựi áni cói hoạti độngi sảni xuấti kinhi doanhi kémi hiệui quả,i giái thànhi sản i xuất i cao, i dự i án i kinh i doanh i chủ i yếu i bằng i vốn i vay i ngân i hàng i nên i chi i phí i sử i dụng i vốn i cao i dẫn i đến i gặp i rủi i ro i cao i và i kết i quả i là i gây i thiệt i hại i lớn i cho i vốn i của i ngâni hàng.

Tìnhi hìnhi tàii chínhi củai dựi áni vài củai chủi đầui tưi khôngi minhi bạchi gâyi rai khó i khăn i trong i việc i thẩm i định, i đánh i giá i tính i khả i thi i của i dự i án i cũng i như i i năng i lực i tài i chính i của i doanh i nghiệp i tiến i hành i dự i án i Khi i xét i duyệt i cho i vay, i việc i phân i tích,i đánhi giái tìnhi hìnhi tàii chínhi doanhi nghiệpi vài tàii chínhi dựi áni chưai phảni ánhi đượci thựci chấti tìnhi hìnhi tàii chínhi củai dựi áni vài củai doanhi nghiệpi doi doanhi nghiệpi cungi cấpi cáci báoi cáoi tàii chínhi vài phươngi áni tàii chínhi củai dựi áni khôngi trung i thực i

Hoạti độngi quảni lýi kinhi doanhi củai nhiềui dựi áni còni kém,i nhữngi dựi đoáni bani đầui củai dựi áni vềi thịi trườngi đầui vào,i thịi trườngi đầui rai khôngi sáti vớii thựci tế.i

Khải năngi điềui hànhi dựi áni củai chủi đầui tưi khôngi tốti dẫni đếni nhữngi saii sót.i b, i Nguyên i nhân i từ i phía i Nhà i nước.

– Quản i lý i Nhà i nước i về i đầu i tư i xây i dựng i cơ i bản i nỏng i lẻo, i gây i nợ i đọng i tăng i cao i

Cáci dựi áni vayi vốni ởi Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Hài Nộii chủi yếui lài các i dự i án i về i đầu i tư i xây i dựng i cơ i bản: i xây i dựng, i giao i thông, i cơ i sở i hạ i tầng i Do i đó, i chính i sách i của i Nhà i nước i về i đầu i tư i xây i dựng i cơ i bản i có i tác i động i sâu i sắc i đến i việc i hạni chếi rủii roi củai cáci dựi áni đầui tư.i Khii cáci dựi áni đượci Nhài nướci bối tríi vốni kịpi thời,i đượci Nhài nướci thanhi toáni khii đãi nghiệmi thui quyếti toáni côngi trình,i cáci côngi trìnhi đượci Nhài nướci quyi hoạchi rõi ràng…thìi chắci chắni cáci dựi áni sẽi thựci hiện i đúng i tiến i độ, i giảm i thiểu i chi i phí, i đạt i hiệu i quả i cao i hơn i và i sẽ i kịp i thời i thu i hồi i vốni đểi trải nợi choi ngâni hàng.i Khii đó,i cáci biệni phápi nhằmi hạni chếi rủii roi xảyi rai đốii vớii cáci dựi áni đầui tưi sẽi giànhi đượci kếti quải tốti hơn.

Nguyên nhân

QUẢN i LÝ i RỦI i RO i CÁC i DỰ i ÁN i ĐẦU i TƯ i VỚINGÂN i HÀNG i ĐẦU i TƯ i VÀ i PHÁT i TRIỂN i HÀ i NỘI.

i Định i hướng i phát i triển i của i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển i Hà i Nội

Một i số i dự i báo i về i môi i trường i kinh i doanh

Vềi cơi bản,i cáci ngànhi vài lĩnhi vựci kinhi tếi chủi yếui củai Hài Nộii tiếpi tụci tăngi trưởng i so i với i cùng i kỳ i năm i trước, i tuy i nhiên i do i chỉ i số i giá i cả i hàng i hóa i và i dịch i vụ i trêni địai bàni tăngi trưởngi caoi ảnhi hưởngi trựci tiếpi tớii tỷi trọngi tiêui dùngi vài tiếti kiệm,i gâyi khôngi íti khói khăni trongi hoạti độngi ngâni hàngi trêni địai bàni vềi huyi độngi vốn,i tíni dụng…i Dựi kiếni tốci đội tăngi trưởngi nềni kinhi tếi vẫni khái cao,i đạti trên i 8% i Đồng i thời, i việc i gia i nhập i WTO i cũng i đòi i hòi i nền i kinh i tế i phải i có i nhiều i bước i đổi, i đặt i ra i cho i các i doanh i nghiệp i không i ít i thách i thức.

Định i hướng i hoạt i động i tín i dụng i trong i thời i gian i tới

Trongi nămi 2008i nay,i BIDVi sẽi tiếni hànhi cổi phầni hóa,i doi vậyi ngayi saui khi i cổ i phần i hóa i hoạt i động i tín i dụng i của i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển i nói i chung i và i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển i Hà i Nội i nói i riêng i có i thể i tăng i trưởng i khôngi caoi nhưi nhữngi nămi vừai qua.i Vài đứngi trướci tìnhi hìnhi nềni kinhi tếi nướci tai hiệni nayi đangi cói nhiềui biếni độngi phứci tạp,i Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Hài

Nộii đãi đềi rai địnhi hướngi pháti triểni choi hoạti độngi tíni dụngi từi nayi đếni nămi 2010i như i sau:

– Tậpi trungi củngi cối vài nângi caoi chấti lượngi hoạti dộngi tíni dụngi đii đôii vớii tăngi cườngi kiểmi soáti cáci khoảni vay.i Tíchi cực,i chủi độngi vài tậpi trungi quyếti liệti giảii quyếti triệti đểi cáci vấni đềi liêni quani đếni nợi xấu,i tậni thui lãii treoi vài tríchi đủi

– Tậpi trungi thựci hiệni kếi hoạchi hoái vài cói cáci giảii phápi cụi thểi đốii vớii từngi nhómi cáni bội quảni trịi điềui hành,i cáni bội táci nghiệp.i Nângi caoi chấti lượngi nguồni nhâni lực,i gắni quyi hoạchi cáni bội vớii đàoi tạo,i quani tâmi đúngi mứci vài xáci định i đội i ngũ i cán i bộ i trẻ i chính i là i lực i lượng i nòng i cốt i trong i quá i trình i hội i nhập i và i phát i triển i

– Đổii mớii quảni trịi điềui hànhi hướngi tớii cáci chuẩni mựci vài thôngi lệi quốci tếi củai mộti ngâni hàngi thươngi mạii hiệni đại.i Thựci hiệni quảni lýi mọii rủii roi cói thểi pháti sinhi trongi hoạti độngi kinhi doanhi vài duyi trìi trongi thờii hạni cói thểi choi phép.

Trêni cơi sởi mụci tiêui tổngi quáti chungi đượci cụi thểi hoái thôngi quai cáci chỉi tiêui cơi bảni là:

– Cáci chỉi tiêui hiệui quả:

 Chênh i lệch i thu i chi i và i lợi i nhuận i trước i thuế i : i tăng i trưởng i bình i quâni 11%/năm.

 Thựci hiệni tríchi Dựi phòngi rủii roi theoi đúngi quyi định.

 Phấni đấui đảmi bảoi chênhi lệchi đầui rai đầui vàoi từi 3%i trởi lên.

– Các i chỉ i tiêu i chất i lượng:

 Tỷi lệi nợi xấu:i i 17%/i năm

 Nguồn i vốn i huy i động i tăng i bình i quân:> i 30%/ i năm.

 Dưi nợi tíni dụngi tăngi bìnhi quân:i 21%/i năm.

 Thui dịchi vụi ròngi tăngi bìnhi quân:i 11%/i năm.

– Cáci chỉi tiêui cơi cấu:

 Tỷi trọngi dưi nợi trung,i dàii hạni /i tổngi dưi nợ:i 50%.

 Tỷ i trọng i dư i nợ i có i tài i sản i đảm i bảo/ i Tổng i dư i nợ: i > i 80%.

i Giải i pháp i tăng i cường i khả i năng i quản i lý i rủi i ro i tín i dụng i tại i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển i Hà i Nội

Tư i vấn i cho i các i dự i án i trong i quá i trình i hoạt i động

Để i giúp i cho i các i dự i án i đầu i tư i hoạt i động i tốt i hơn i và i tránh i được i các i rủi i ro, i đồngi thờii cũngi làmi tăngi hơni nữai mốii quani hệi gắni bói giữai ngâni hàngi vài kháchi hàng,i Chii nhánhi nêni cungi cấpi dịchi vụi tưi vấni choi cáci dựi án.i Ngâni hàngi lài mộti trungi giani tàii chính,i cói quani hệi vớii rấti nhiềui cáci doanhi nghiệpi thuộci cáci lĩnhi vực i kinh i tế i khác i nhau, i vì i vậy i mà i có i nhiều i kinh i nghiệm, i nhiều i thông i tin i mà i khách i hàng i khó i tự i tiếp i cận i được i Từ i đó, i ngân i hàng i có i thể i đưa i ra i những i lời i khuyêni choi dựi áni vềi bạni hàng,i vềi lĩnhi vựci hiệni đangi đầui tưi cói hiệui quả,i vềi côngi nghệ,i vềi cáci văni bảni phápi luậti cói liêni quani đểi kháchi hàngi địnhi hướngi choi hoạti động i kinh i doanh i của i mình, i giảm i thiểu i rủi i ro i cho i dự i án i và i cũng i là i giảm i thiểu i rủi i ro i cho i ngân i hàng i Hơn i nữa i sự i tư i vấn i này i hoàn i toàn i nên i áp i dụng i trong i cả i quá i trìnhi kháchi hàngi sửi dụngi vốn.i Điềui nàyi sẽi giúpi choi ngâni hàngi vừai nắmi đượci tìnhi hìnhi hoạti độngi sảni xuấti kinhi doanhi củai dựi án,i vừai giúpi đỡi dựi áni cói đượci nhữngi phươngi áni kinhi doanhi tốti nhất.i Khii kháchi hàngi nhậni đượci sựi giúpi đỡ,i hỗi trợ i từ i khách i hàng i thì i sẽ i càng i gắn i bó i với i ngân i hàng, i sẽ i muốn i tiếp i tục i vay i vốn i ở i ngâni hàngi nhữngi lầni sau.

Nâng i cao i năng i lực i của i cán i bộ i tín i dụng, i coi i trọng i cả i phẩm i đạo i đức i lẫn i nghiệp i vụ

Trong i các i yếu i tố i thì i yếu i tố i con i người i luôn i là i yếu i tố i đóng i vai i trò i quan i trọng i nhất i chi i phối i mọi i hoạt i động i Các i biện i pháp i đề i ra i thực i hiện i có i hiệu i quả i haykhôngđềuphụthuộcvàotrìnhđộnghiệpvụcũngnhưtưcách đạođứccủa

8 6 cáni bội ngâni hàng.i Nhấti lài trongi điềui kiệni hiệni nay,i cáci ngâni hàngi thươngi mạii cổi phầni đangi thànhi lậpi ngàyi càngi nhiềui vớii nhiềui cơi hộii hấpi dẫni mớii trongi sựi nghiệpi đãi thui húti khôngi íti nguồni nhâni lựci cói kinhi nghiệmi vài trìnhi đội từi cáci ngân i hàng i quốc i doanh i thì i công i tác i tổ i chức i và i đào i tạo i phải i được i hết i sức i chú i trọng, i và i tiến i hành i một i cách i thường i xuyên, i liên i tục, i đòi i hỏi i sự i đầu i tư i cả i về i vật i lựci cũngi nhưi tríi lực.

Nhâni viêni ngâni hàngi cói trìnhi đội chuyêni môni giỏii sẽi cói khải năngi đánhi giái mứci đội rủii roi củai cáci dựi áni mộti cáchi đầyi đủ,i chuẩni xác,i đồngi thờii cũngi cói phương i pháp i quản i lý, i theo i dõi i khoa i học, i hiệu i quả i hơn i Khi i có i vấn i đề i xảy i ra i với i dựi án,i cáni bội cói chuyêni môni caoi sẽi cói nhữngi phươngi áni xửi lýi khéoi léo,i giảmi đượci thiệti hạii mộti cáchi tốii đa.i Đểi đàoi tạoi đượci nhữngi cáni bội này,i ngâni hàngi phảii cói kếi hoạchi tậpi huấni thườngi xuyêni choi cáci Cáni bội tíni dụng,i tổi chứci cáci buổi i hội i thảo i để i cùng i nhau i bàn i luận, i trao i đổi, i cập i nhật i những i kinh i nghiệm, i những i diễn i biến i thường i xuyên i của i nền i kinh i tế…, i đưa i các i Cán i bộ i tín i dụng i đi i thami quani họci hỏii kinhi nghiệmi ởi cáci ngâni hàngi bạn,i thậmi chíi lài ởi cải mộti sối nướci tiêni tiếni đểi cói cơi hộii mởi mangi kiếni thức,i họci tậpi phươngi phápi làmi việci của i họ i Đây i sẽ i là i đội i ngũ i cán i bộ i nòng i cốt, i kế i cận i lớp i cán i bộ i lớn i tuổi, i nhiều i kinh i nghiệm i đến i tuổi i về i hưu. Đốii vớii Cáni bội tíni dụng,i phảii thườngi xuyêni tựi đàoi tạo,i bồii dưỡng,i cậpi nhậti kiếni thức,i traui dồii trìnhi đội chuyêni môni tíni dụng.i Ngoàii ra,i Cáni bội tíni dụngi cầni phảii nângi caoi trìnhi đội vii tính,i ngoạii ngữ,i đồngi thờii nângi caoi khải năngi giaoi tiếp, i ứng i xử i để i nắm i bắt i được i tâm i lý i khách i hàng, i thái i độ i phản i ứng i của i chủ i đầu i tư,i khải năngi thươngi lượngi vớii kháchi hàng.

Mộti Cáni bội tíni dụngi giỏii khôngi phảii chỉi lài mộti ngườii cói trìnhi đội chuyêni môni cao,i kỹi năngi nghiệpi vụi tốti mài còni phảii lài ngườii cói đạoi đứci nghềi nghiệpi bởi i môi i trường i làm i việc i của i họ i là i một i môi i trường i nhạy i cảm, i liên i quan i trực i tiếp i đếni tiền.i Vấni đềi đạoi đứci nghềi nghiệpi phảii lài chủi đềi đượci bàni luậni trongi cáci buổii hộii thảoi vài lài mộti tiêui chíi cầni đượci chúi trọngi trongi côngi táci tuyểni dụng.

Nguồni nhâni lựci củai ngâni hàngi chủi yếui đượci lấyi từi kênhi tuyểni dụngi bởii vậy i mà i chính i sách i tuyển i dụng i của i ngân i hàng i là i rất i quan i trọng, i kế i hoạch i tuyển i chọn i phải i được i chuẩn i bị i kỹ i càng, i các i tiêu i chí i đưa i ra i phải i đảm i bảo i tính i hợp i lý, i bámi sáti thịi trườngi nhâni lực,i phảii chúi trọngi vềi chấti lượngi thậti sựi chứi khôngi nêni chỉi dựai vàoi bằngi cấp.

Việci tổi chứci cáni bộ,i chuyêni môni hóai từngi vịi trí,i sắpi xếpi côngi việci choi hợp i lý i là i tối i quan i trọng i đối i với i mỗi i một i ngân i hàng i Mỗi i cá i nhân i có i một i ưu i điểm i riêng,i cói mộti sởi trườngi riêngi nêni việci tậni dụngi đượci điểmi mạnhi củai mỗii cái nhâni sẽi tạoi rai mộti sứci mạnhi vềi nguồni lựci rấti lớn.i Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Hài Nộii cầni phảii xemi xéti phâni côngi cáni bội theoi từngi ngành,i từngi lĩnhi vựci cụ i thể i để i tạo i điều i kiện i cho i Cán i bộ i tín i dụng i có i cơ i hội, i thời i gian i tìm i hiểu i sâu i về i lĩnh i vực i mà i họ i phụ i trách i như: i nông i nghiệp, i xây i dựng, i cơ i khí, i bất i động i sản… i Nhưi vậy,i sựi hiểui biếti củai cáni bội mớii ngàyi càngi đượci chuyêni sâu,i việci tìmi hiểui thôngi tini vềi kháchi hàng,i dựi áni cũngi thuậni lợii hơn,i tiếti kiệmi chii phí,i thờii gian;i bên i cạnh i đó i họ i có i thể i đưa i ra i những i lời i khuyên i bổ i ích i cho i dự i án, i giảm i thiểu i những i rủi i ro i có i thể i xảy i ra.

Ngoàii ra,i đốii vớii cáci dựi áni lớn,i phứci tạpi thìi ngâni hàngi cầni mờii chuyêni rai trongi lĩnhi vựci đói vềi ngâni hàngi cộngi tác.i Tuyi nhiên,i khii ápi dụngi phươngi phápi này,i ngâni hàngi cũngi cầni chúi ýi tớii côngi táci bảoi mậti thôngi tini bằngi cáchi gắni lợii ích i của i đội i ngũ i chuyên i gia i với i trách i nhiệm i và i nghĩa i vụ i cụ i thể, i điều i này i sẽ i giúp i ngâni hàngi vừai tậni dụngi đượci hếti kiếni thứci chuyêni môni củai họi lạii vừai chủi độngi hơni trongi việci ngăni ngừai việci tiếti lội thôngi tin.

Chếi đội đãii ngội nhâni viêni hiệni nayi đangi lài mộti trongi nhữngi tiêui chíi đượci rất i nhiều i ứng i viên i xem i xét i kỹ i lưỡng i trước i khi i thi i tuyển i vào i một i ngân i hàng i Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, để có cơ hội tuyển dụng được

8 8 nhữngi nhâni viêni mớii cói năngi lựci vài giữi châni đượci nhữngi nhâni viêni cũi giàui kinhi nghiệm,i gắni bó,i cốngi hiếni choi ngâni hàngi thìi Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Hài Nộii cầni cói nhữngi chínhi sáchi đãii ngội nhâni viêni thậti hấpi dẫn,i hợpi lýi như: i động i viên, i khen i thưởng i kịp i thời i những i cá i nhân, i bộ i phận i có i những i đóng i góp i lớn, i có i những i sáng i kiến i hay i trong i quá i trình i làm i việc i Cùng i với i việc i tuyên i dươngi trướci tậpi thểi cầni cói cáci phầni thưởngi thựci sựi cói chấti lượngi nhưi tăngi lương,i tặngi phầni thưởngi cói giái trị,…Bêni cạnhi đó,i cũngi nghiêmi khắci kỷi luậti cáci

Cáni bội tíni dụngi cói hànhi vii xấu,i khôngi trungi thựci trongi côngi việc.i Nếui cói sựi saii phạm i cần i điều i tra i kỹ i lưỡng, i nếu i là i lần i đầu i và i lý i do i là i khách i quan i thì i có i thể i nhắc i nhở,i độngi viêni đểi họi khắci phụci khuyếti điểm.i Ngoàii ra,i tạoi điềui kiệni thuậni lợii choi cáni bội cói năngi lựci cói cơi hộii thăngi tiếni xứngi đáng.i Thưởngi phạti côngi bằngi sẽi lài độngi lựci khuyếni khíchi nhâni viêni gắni bói vớii ngâni hàng,i tíchi cực,i chủi độngi tìm i kiếm i các i dự i án i khả i thi, i hiệu i quả i để i mở i rộng i quy i mô i tín i dụng, i hoàn i thành i tốt i công i việc i của i mình i không i chỉ i bằng i trách i nhiệm i mà i còn i bằng i lòng i yêu i nghề.

Hoàn i thiện i hệ i thống i thông i tin i khách i hàng i và i dự i án i đầu i tư

Thôngi tini kháchi hàngi cói vaii tròi vôi cùngi quani trọngi đốii vớii côngi táci quảni lý i rủi i ro i các i dự i án i đầu i tư i vay i vốn i Nhờ i có i thông i tin i đầy i đủ i về i khách i hàng, i về i dự i án i mà i người i quản i lý i có i thể i đưa i ra i những i quyết i định i cần i thiết i liên i quan i đến i khoảni vayi củai dựi áni cũngi nhưi theoi dõii vài quảni lýi chúng.i Thôngi tini baoi gồmi haii loại:i thôngi tini nộii bội vài thôngi tini từi bêni ngoài.

Nguồn i thông i tin i nội i bộ i giúp i cung i cấp i thông i tin i về i lịch i sử i quan i hệ i tín i dụngi giữai ngâni hàngi vài chủi đầui tư.i Báoi cáo,i thôngi tini từi cáci phòngi ban,i bội phậni kháci nhau,i cáci chii nhánhi kháci đềui lài nhữngi cơi sởi quani trọng,i cungi cấpi nhữngi thôngi tini đãi đượci sàngi lọc,i cói chấti lượng,i liêni quani đếni chủi đầui tưi giúpi cán i bộ i tín i dụng i đưa i ra i những i nhận i xét, i đánh i giá, i quyết i định i đúng i đắn i đối i với i chủ i đầu i tư i và i dự i án. Đểi nguồni thôngi tini nàyi cói đượci hiệui quải caoi nhất,i ngâni hàngi cầni thiếti phảii lưui trữi mọii hồi sơi củai kháchi hàngi mộti cáchi cẩni thận,i cói hệi thống,i khoai học,i phâni loạii theoi cáci ngànhi nghềi mộti cáchi rõi ràngi đểi tạoi điềui kiệni thuậni lợii trongi khâu i tìm i kiếm i thông i tin i Việc i lưu i trữ i này i cũng i giúp i cho i ngân i hàng i dễ i dàng i hơn i trong i sự i đánh i giá, i so i sánh i giữa i các i khách i hàng i trong i cùng i một i ngành i nghề, i nó i rấti hữui íchi trongi việci giúpi choi ngâni hàngi tìmi hiểui cáci thôngi tini bêni ngoàii vềi kháchi hàngi thôngi quai cáci đốii thủi cạnhi tranh,i cáci đốii táci củai kháchi hàng.i Đểi côngi việci nàyi thựci sựi đạti hiệui quả,i cầni cói mộti bội phậni chuyêni thui thậpi cũngi như i phân i tích i các i chính i sách i vĩ i mô i của i Nhà i nước i có i tác i động i đến i hoạt i động i kinhi doanhi đốii vớii cáci ngànhi nghề,i tưi vấni phápi luật,i kỹi thuật,i côngi nghệi choi bội phậni tíni dụng.

 Thôngi tini từi bêni ngoài.

Thông i tin i bên i ngoài i cung i cấp i cho i ngân i hàng i những i hiểu i biết i thực i tế i về i tìnhi hìnhi hoạti động,i kinhi doanhi củai kháchi hàng,i củai dựi án.

Trước,i trongi vài saui khii choi vayi Cáni bội tíni dụngi vẫni cầni phảii thườngi xuyêni sửi dụngi cáci thôngi tini bêni ngoàii đểi kiểmi tra,i giámi sáti tìnhi hìnhi sửi dụngi vốn i vay i cũng i như i tình i hình i tài i chính i của i dự i án i Các i thông i tin i này i có i thể i được i lấy i từ i các i cơ i quan i chuyên i cung i cấp i thông i tin i tín i dụng i như: i trung i tâm i thông i tin i tíni dụngi củai Ngâni hàngi Nhài nướci (CIC),i từi cáci tổi chứci tíni dụngi khác,i hoặci nguồni thôngi tini trêni cáci phươngi tiệni thôngi tini đạii chúng.i Nhời cói cáci nguồni nàyi mài ngâni hàngi cói thểi xáci địnhi lạii cáci thôngi tini mài kháchi hàngi đưai rai vài bổi sungi thêm i các i thông i tin i liên i quan i khác i như: i thị i trường i sản i phẩm, i tình i hình i tài i chính, i uyi tíni củai dựi áni vài chủi đầui tưi trêni thịi trườngi vài vớii cáci ngâni hàngi khác,…Cáci thôngi tini bêni ngoàii cũngi cói thểi lài nhữngi thôngi tini phii tàii chính,i tuyi nhiêni chúngi lạii khái quani trọng,i rấti hữui íchi trongi việci đánhi giái tìnhi trạngi hoạti độngi thựci tếi của i dự i án, i khả i năng i lãnh i đạo, i tình i hình i kinh i doanh i cũng i như i tương i lai i phát i triển i của dự án Khả năngquan sát và ócphân tích chính là những yếu tố rất quan

9 0 trọngi giúpi Cáni bội tíni dụngi cói thểi thui thậpi đượci nhiềui thôngi tini phii tàii chínhi cói chấti lượngi như:

– Quani sáti tìnhi hìnhi hoạti độngi ởi văni phòng,i khoi bãi:i xemi xéti xemi mọi i người i có i vẻ i vội i vã i hay i không? i Nhà i kho i có i lỗn i xộn i hay i không? i Các i loại i hàng i hóa i có i biểu i hiện i gì i như i bị i bụi i phủ, i cũ, i kém i chất i lượng i giống i như i đã i nằm i trongi khoi lâui ngàyi không?

– Quani sáti kỹi lưỡngi văni phòngi làmi việci củai chủi đầui tư,i bani quảni lýi dựi án:i mọii thứi sắpi xếpi trongi phòngi cói thểi hiệni đượci tiềmi lựci kinhi tếi tươngi xứng i của i doanh i nghiệp i không? i Hồ i sơ i tài i liệu i trong i phòng i có i được i sắp i xếp i gọn i gàngi trongi tủi kínhi cói khóai không?i

– Tiếpi xúci vớii nhâni viêni hayi côngi nhâni làmi việci tạii dựi án:i xemi xéti xemi điềui kiệni làmi việci củai họi cói thuậni lợii không?i Tinhi thầni làmi việci củai côngi nhân i viên i như i thế i nào?

– Lưu i ý i tới i chỗ i làm i việc i của i các i nhân i viên i kế i toán: i có i chứng i tỏ i được i rằngi côngi việci kếi toáni đượci kiểmi soáti chặti chẽi không?i Phươngi tiệni làmi việci củai họi lài gì?i Cói hiệni đạii hayi không?

Tuy i nhiên, i trong i điều i kiện i thông i tin i tràn i lan i thì i việc i các i Cán i bộ i tín i dụng i phải i biết i sàng i lọc, i lựa i chọn, i cảnh i giác i trong i việc i tiếp i nhận i thông i tin i cũng i là i rất i cầni thiết.i Điềui nàyi đòii hỏii sựi rèni luyệni củai cáci Cáni bội tíni dụngi nóii riêng,i cũngi nhưi đòii hỏii sựi quani tâmi củai cáci cấpi lãnhi đạoi ngâni hàngi nóii chung.

Tăng i cường i kiểm i tra, i giám i sát i và i quản i lý i các i dự i án i đầu i tư i cho i vay i vốn

Đây i là i một i nội i dung i rất i quan i trọng i ảnh i hưởng i đến i chất i lượng i của i hoạt i động i quảni lýi rủii roi cáci dựi áni đầui tư,i giúpi pháti hiệni vài ngăni ngừai sớmi cáci rủii roi cói thểi pháti sinh.i Đểi nângi caoi hiệui quải củai hoạti độngi kiểmi tra,i giámi sáti dựi áni vayi vốn,i trướci hếti cáci Cáni bội tíni dụngi cầni quáni triệti cáci nguyêni tắci đãi đượci đềi ra.

 Xây i dựng i kế i hoạch i kiểm i tra i sử i dụng i vốn i vay i là i rất i cần i thiết i giúp i cho i Cán i bộ i tín i dụng i chủ i động i trong i việc i thực i hiện i kiểm i tra i dự i án i vay i vốn, i các i cán i bộ i ởi cáci bội phậni liêni quan,i lãnhi đạoi cáci phòngi bani hoặci Bani giámi đốci cói cơi sởi đểi đôni đốci vài giámi sáti việci thựci hiệni củai cáci Cáni bội tíni dụng.

 Thựci hiệni kiểmi trai sửi dụngi vốni vay.

Cán i bộ i tín i dụng i cần i chủ i động i thực i hiện i Kế i hoạch i kiểm i tra i việc i sử i dụng i vốn i vay i Tùy i đặc i điểm i của i từng i dự i án, i từng i khoản i vay, i Cán i bộ i tín i dụng i có i thể i lựai chọni cáci cáchi thứci kiểmi trai nhưi sau:

– Kiểmi trai hàngi hóai lưui kho.

 Căn i cứ i khối i lượng i hàng i hóa i thực i tế i hiện i có i trong i kho i khách i hàng,i Cáni bội tíni dụngi tínhi toáni vài câni đốii vớii giái trịi tiềni vayi đãi pháti hànhi theoi

 Trongi trườngi hợpi tàii sảni hìnhi thànhi từi vốni vayi lài loạii hàngi hóai khó i kiểm i đếm i thực i tế, i Cán i bộ i tín i dụng i có i thể i dựa i trên i thẻ i kho i hoặc i các i loại i giấy i tờ i khác i liên i quan i có i thể i chứng i minh i về i số i lượng, i mẫu i mã i loại i hàng i hóa i đang i lưui trongi kho.

 Trườngi hợpi dựi áni đangi vayi từi nhiềui ngâni hàng,i Cáni bội tíni dụngi cần i yêu i cầu i khách i hàng i báo i cáo i rõ i ràng i hàng i hóa i trong i kho i hình i thành i từ i những i nguồn i vay i nào, i trong i đó i của i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển i Hà i Nội i là i bao i nhiêu, i đồngi thờii kiểmi trai sựi khớpi đúngi giữai thựci tếi vớii nộii dungi báoi cáo.

– Kiểmi trai khốii lượngi thii côngi xâyi dựngi cơi bản,i máyi móci thiếti bị.

 Thôngi thường,i việci kiểmi trai khốii lượngi thii côngi xâyi dựngi cơi bản i tương i đối i khó i khăn i vì i vậy i Cán i bộ i tín i dụng i chỉ i có i thể i căn i cứ i vào i thực i trạng i củai côngi trìnhi tạii thờii điểmi kiểmi trai lầni nàyi soi vớii thờii điểmi kiểmi trai lầni trướci

(sựi tiếni triểni củai côngi trình)i đồngi thờii kiểmi trai cáci chứngi từi liêni quani đếni việci nghiệm i thu i công i trình, i yêu i cầu i thanh i toán i của i bên i thi i công…

 Đối i với i máy i móc i thiết i bị, i Cán i bộ i tín i dụng i kiểm i tra i chủng i loại, i sối lượng,i serii trêni máyi …i cói khớpi vớii giấyi tời hóai đơni lưui trongi hồi sơi pháti tiềni vay.

– Kiểmi trai sổi sách,i chứngi từ.

 Đốii vớii cáci trườngi hợpi hàngi hóai hìnhi thànhi từi vốni vayi đãi đượci xuấti đi,i đượci báni choi đốii táci hoặci đangi trêni đườngi vậni chuyển,…cáni bội tíni dụng i có i thể i áp i dụng i phương i pháp i kiểm i tra i các i hóa i đơn i chứng i từ i xuất i khẩu, i hóa i đơn i bán i hàng, i phiếu i xuất i kho,…

 Trongi trườngi hợpi này,i Cáni bội tíni dụngi cầni theoi dõii việci thanhi toáni củai dựi áni đểi thui hồii kịpi thờii hoặci tổi chứci kiểmi trai thựci tếi saui khii hàngi đãi về.

– Kiểmi trai vềi việci muai cáci loạii bảoi hiểmi củai dựi án.i Đặci biệti lài cáci bảoi hiểmi vềi táii sản,i bảoi hiểmi choi ngườii laoi động.i Đểi đềi phòngi khii rủii roi xảyi ra,i ngườii gánhi chịui tổni thấti khôngi phảii lài doanhi nghiệp,i dựi áni mài lài cáci côngi tyi bảo i hiểm i Như i vậy i thì i mặc i dù i rủi i ro i có i thể i xảy i ra i nhưng i những i tổn i thất i mà i dự i án i gặp i phải i có i thể i không i lớn, i không i ảnh i hưởng i nhiều i tới i tình i hình i sản i xuất i kinh i doanhi củai dựi án.

Doi đặci thùi sảni xuấti kinhi doanhi củai cáci dựi áni đầui tưi kháci nhaui vìi vậyi đểi cói thểi kiểmi trai tốti cáci nộii dungi nhưi trên,i cáci Cáni bội tíni dụngi cầni pháti huyi tinhi thần i trách i nhiệm i cao, i chủ i động i trong i công i việc i nhằm i lựa i chọn i áp i dụng i biện i pháp i kiểm i tra i thích i hợp i nhất.

Đổi i mới i cơ i cấu i tổ i chức i tín i dụng, i tổ i chức i quản i lý i rủi i ro

Xuấti pháti từi đòii hỏii thựci tiễni củai hoạti độngi tíni dụng,i theoi khuyếni cáoi của i Ủy i ban i Basel i thuộc i Ngân i hàng i thanh i toán i quốc i tế i (BIS) i và i tuân i thủ i các i thông i lệ i quốc i tế, i bộ i máy i tổ i chức i hoạt i động i tín i dụng i và i quản i lý i rủi i ro i tín i dụng i phảii đượci táchi bạch.i Chứci năngi quảni lýi rủii roi cáci dựi áni đầui tưi sẽi đượci giaoi choi mộti bội phậni độci lậpi vớii cáci đơni vịi hoạti độngi kinhi doanhi củai Ngâni hàngi Đầui tưi và i Phát i triển i và i sẽ i không i tham i gia i vào i hoạt i động i cho i các i dự i án i vay i vốn i Thay i vào i đó, i bộ i i phận i này i sẽ i quản i lý i và i giám i sát i rủi i ro i toàn i bộ i các i dự i án i đã i được i cho i vayi trongi toàni bội hệi thốngi ngâni hàng. Đểi hạni chếi tốii đai rủii roi cầni thiếti cói sựi độci lậpi giữai cáci chứci năngi mài mộti

Cáni bội tíni dụngi hiệni đangi đượci thựci hiện,i phảii tiếni hànhi táchi cáci bội phận:i chứci năngi tiếpi xúci kháchi hàng,i chứci năngi phâni tíchi hồi sơi dựi áni (phâni tích,i thẩmi định, i dự i báo, i đánh i giá i dự i án…) i và i chức i năng i tác i nghiệp i (xử i lý i hồ i sơ, i theo i dõi, i giám i sát i dự i án, i thu i nợ…)

Nâng i cao i vai i trò i của i kiểm i tra, i kiểm i soát i nội i bộ

Côngi táci kiểmi tra,i kiểmi soáti nộii bội trongi hoạti độngi choi vayi cáci dựi áni đầui tưi lài mộti côngi cụi vôi cùngi quani trọngi vìi thôngi quai hoạti độngi nàyi cói thểi pháti hiện, i ngăn i ngừa i và i chấn i chỉnh i những i sai i sót i trong i quá i trình i thực i hiện i nghiệp i vụ i tíni dụng.i Bêni cạnhi đó,i hoạti độngi kiểmi tra,i kiểmi soáti cũngi pháti hiện,i ngăni chặni nhữngi rủii roi đạoi đứci doi Cáni bội tíni dụngi gâyi ra. Đểi nângi caoi vaii tròi củai côngi táci kiểmi tra,i kiểmi soáti nhằmi hạni chếi rủii roi xảy i ra i với i các i dự i án i đầu i tư i vay i vốn i cần i thực i hiện i một i số i biện i pháp i sau:

– Tăng i cường i những i cán i bộ i có i trình i độ, i đã i qua i nghiệp i vụ i tín i dụng i để i bổ i sungi choi Phòngi Kiểmi trai nộii bộ.i Trongi quái trìnhi kiểmi trai hoạti độngi tíni dụngi cói thểi tăngi cườngi cáni bội làmi trựci tiếpi từi bội phậni tíni dụngi hoặci quảni lýi rủii roi cùngi phối i hợp i kiểm i tra.

– Các i cán i bộ i làm i công i tác i kiểm i tra i nội i bộ i trước i hết i phải i có i kiến i thức i về i cáci hoạti độngi củai ngâni hàngi nóii chungi vài vềi nghiệpi vụi tíni dụngi nóii riêng,i kiếni thứci vềi phápi luật,i tini học,i ngoạii ngữi đồngi thờii cũngi phảii nẳmi rõi cáci kiếni thứci chuyêni môni vềi kiểmi toán.i Vìi vậy,i phảii thườngi xuyêni đàoi tạo,i nângi caoi trìnhi đội nghiệp i vụ i cho i các i cán i bộ i phòng i Kiểm i tra i nội i bộ.

– Khôngi ngừngi hoàni thiệni vài đổii mớii phươngi phápi kiểmi trai theoi hướngi từi kiểmi trai riêngi lẻi sangi kiểmi trai hệi thốngi vài kiểmi trai tínhi tuâni thủ,i ápi dụngi linhi hoạti cáci biệni phápi kiểmi trai tùyi thuộci vàoi từngi thờii điểm,i từngi đốii tượng i và i mục i đích i kiểm i tra.

Kiến i nghị

Kiến i nghị i với i Nhà i nước

Vớii tưi cáchi lài ngườii tạoi lậpi môii trườngi kinhi tếi vĩi mô,i Chínhi phủi cầni xâyi dựngi mộti hệi thốngi chínhi sáchi đồngi bộ,i nhấti quáni cói địnhi hướngi lâui dàii nhằmi tạoi môi i trường i kinh i tế i ổn i định i Tạo i lập i và i hoàn i thiện i môi i trường i pháp i lý i đảm i bảo i an i toàn i cho i hoạt i động i tín i dụng i cũng i như i tạo i điều i kiện i ổn i định i cho i các i dự i án i hoạt i động.i Đồngi thời,i chỉi đạoi phốii hợpi cáci bani ngànhi liêni quani hỗi trợi cáci ngâni hàngi trongi việci xửi lýi cáci khoảni nợi vayi quái hạni tồni đọng. Điềui chỉnhi chínhi sáchi vềi đầui tưi xâyi dựngi cơi bảni vài giảii quyếti nợi tồni đọng i xây i dựng i cơ i bản: i mặc i dù i Quốc i hội i đã i ra i Nghị i quyết i đến i hết i năm i 2006 i phảii cói kếi hoạchi cụi thể,i biệni phápi xửi lýi mạnhi đểi giảii quyếti dứti điểmi nợi đọngi vốn.i Chínhi phủi yêui cầui đếni hếti nămi 2006i cáci bội ngànhi tậpi trungi xửi lýi hơni

13.000i tỷi đồngi nợi đọngi xâyi dựngi cơi bản,i đồngi thờii nângi caoi hiệui quải sửi dụngi vốn i đầu i tư i Nhưng i trên i thực i tế i hiện i nay, i số i khoản i nợ i đọng i xây i dựng i cơ i bản i còn i lại i cũng i không i nhỏ i Do i vậy, i đề i nghị i Chính i phủ, i các i Bộ, i ngành, i các i tỉnh i tích i cực i chỉi đạoi điềui chỉnhi chínhi sáchi đầui tưi xâyi dựngi cơi bảni vài thanhi toáni nợi tồni đọng.

Xâyi dựngi hệi thốngi cáci chỉi tiêui trungi bìnhi ngành.i Việci xâyi dựngi hệi thốngi xếp i hạng i tín i dụng i nội i bộ i của i các i ngân i hàng i thương i mại i còn i gặp i nhiều i khó i khăn i vì i việc i tiếp i cận i các i thông i tin i giúp i cho i việc i đánh i giá, i xếp i hạng i khách i hàng, i dự i án i (cáci thôngi tini vềi triểni vọngi kinhi doanhi ngành,i cáci chỉi sối trungi bìnhi ngànhi vềi tỷi sối tàii chính,i giái thành…)i hiệni vẫni còni nhiềui hạni chếi vài hầui nhưi lài khôngi có.i Vìi vậy,i Chínhi phủi cầni giaoi choi Tổngi cụci thốngi kêi phốii hợpi vớii Bội Tàii chínhi xâyi dựng i hệ i thống i các i chỉ i tiêu i trung i bình i của i các i ngành i kinh i tế i Đây i là i thông i tin i hết i sứci quani trọngi trongi việci xemi xét,i đánhi giái kháchi hàngi trêni cơi sởi soi sánhi vớii trungi bìnhi ngành,i quai đói giúpi choi cáci ngâni hàngi thươngi mạii cói nhữngi quyếti địnhi đúngi đắni trongi hoạti độngi kinhi doanhi tíni dụng,i cấpi vốni choi cáci dựi áni đầui tư.

Tăngi cườngi giámi sáti nộii bội vài kiểmi toáni đốii vớii doanhi nghiệpi vài cáci dựi áni đầui tư.i Chuẩni bịi choi quái trìnhi hộii nhậpi tàii chínhi quốci tếi vài khui vực,i cáci doanhi nghiệpi cầni phảii tuâni thủi chuẩni mựci quốci tếi trongi lĩnhi vựci tàii chínhi kếi toán i Điều i này i đồng i nghĩa i với i việc i tăng i cường i vai i trò i và i hoạt i động i kiểm i toán i và i giám i sát i nội i bộ i Các i công i ty i kiểm i toán i không i chỉ i dừng i lại i ở i việc i cung i cấp i đơn i thuầni dịchi vụi kiểmi toáni mài cầni tưi vấni choi cáci doanhi nghiệp,i dựi áni vềi tàii chính,i kếi toáni vài giảii phápi quảni lý,i gópi phầni lànhi mạnhi hóai hoạti độngi củai cáci doanhi nghiệp,i dựi án.i Nhài nướci cũngi cầni sớmi bani hànhi quyi địnhi kiểmi toáni bắti buộci đối i với i tất i cả i các i loại i hình i doanh i nghiệp, i sẽ i tạo i điều i kiện i cho i các i ngân i hàng i có i nguồni thôngi tini đángi tini cậyi trongi việci đưai rai quyếti địnhi choi vayi hợpi lý,i ani toàn.

Kiến i nghị i với i ngân i hàng i nhà i nước

Ngân i hàng i Nhà i nước i cần i nâng i cao i chất i lượng i và i mở i rộng i phạm i vi i thông i tin i từ i trung i tâm i thông i tin i tín i dụng i Trung i tâm i thông i tin i tín i dụng i (CIC) i là i một i trongi nhữngi kênhi thôngi tini giúpi ngâni hàngi đốii phói vớii nhữngi vấni đềi thôngi tini khôngi câni xứng,i từi đói gópi phầni vàoi việci ngăni ngừa,i hạni chếi rủii ro.i Tuyi nhiên,i thông i tin i mà i trung i tâm i cung i cấp i trong i những i năm i qua i vẫn i chưa i đáp i ứng i được i cả i về i số i lượng i lẫn i chất i lượng i cho i các i ngân i hàng i thương i mại i Đây i là i một i trong i nhữngi hạni chếi tạoi nêni nhữngi khói khăni choi cáci ngâni hàngi thươngi mạii trongi quái trìnhi quảni lýi rủii roi xảyi rai đốii vớii cáci dựi áni đầui tư.i Vìi vậy,i Ngâni hàngi Nhài nướci cầni phốii hợpi chặti chẽi hơni nữai vớii cáci ngâni hàngi thươngi mại,i trungi tâmi thôngi tin i của i các i bộ, i các i cơ i quan i quản i lý i về i doanh i nghiệp i để i làm i giàu i thông i tin i của i mình.i Bêni cạnhi đó,i sửai đổi,i bổi sungi quyi chếi tổi chứci hoạti độngi củai trungi tâmi theoi hướngi bắti buộci cáci ngâni hàngi thànhi viêni phảii thựci hiệni vaii tròi cungi cấpi thôngi tini củai mình,i đảmi bảoi chấti lượng,i trungi thực,i đầyi đủ.i Ngoàii ra,i Ngâni hàng i Nhà i nước i cũng i cần i liên i hệ i với i các i tổ i chức i nước i ngoài i để i khai i thác i thông i tinvềcácđốitácnướcngoàicóýđịnhđầutưvàoViệtNamđểkịpthờithôngtin

9 6 choi cáci ngâni hàngi thươngi mạii trongi nước,i hạni chếi nhữngi rủii roi đángi tiếci doi thiếui thôngi tin.

Tăngi cườngi côngi táci kiểmi tra,i giámi sáti củai Ngâni hàngi Nhài nướci đốii vớii các i ngân i hàng i thương i mại i Trên i thực i tế, i hoạt i động i của i ngân i hàng i thương i mại i sẽ i càng i phát i huy i hiệu i quả i i khi i nó i được i kiểm i tra, i giám i sát i chặt i chẽ i Kết i quả i của i việc i kiểmi trai chínhi lài nhữngi dấui hiệui vôi cùngi quani trọngi trongi việci ngăni chặni nhữngi xui hướngi tiêui cựci cói thểi xảyi ra.i Sựi kiểmi soáti thườngi xuyêni củai Thanhi trai Ngâni hàngi Nhài nướci vài sựi kiểmi toáni địnhi kỳi củai cơi quani kiểmi toáni phảii đượci thựci hiện i cùng i với i các i biện i pháp i bắt i buộc i ngân i hàng i thương i mại i tuân i thủ i nghiêm i túc i cáci kiếni nghịi hayi xửi lýi saui côngi táci thanhi tra,i kiểmi tra.

Vớii môii trườngi cạnhi tranhi ngàyi càngi gayi gắti thìi nguyi cơi dẫni đếni rủii roi càngi lớn,i chỉi đơni độci mộti ngâni hàngi thìi khôngi thểi khắci phụci được.i Choi nêni cầni phải i có i hình i thức i trao i đổi i kinh i nghiệm, i hợp i tác i giữa i các i ngân i hàng i trong i công i tác i quản i lý i rủi i ro i các i dự i án i đầu i tư i Để i làm i được i điều i này i cần i có i công i tác i chỉ i đạo i trựci tiếpi củai Ngâni hàngi Nhài nướci tớii toàni hệi thốngi ngâni hàngi dướii hìnhi thứci tổi chứci cáci buổii hộii thảoi vài cáci khóai đàoi tạo,i bồii dưỡng,i cậpi nhậti kiếni thức.

Kiến i nghị i với i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển i Việt i Nam

Với i tư i cách i là i đơn i vị i chủ i quản i của i toàn i bộ i hệ i thống i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Pháti triển,i Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Việti Nami cầni tiếpi tụci xâyi dựngi vài hoàni thiệni mộti hệi thốngi quảni lýi rủii roi địnhi hướngi thôngi lệi quốci tế.i Cầni sớmi nghiêni cứui vài xâyi dựngi môi hìnhi lượngi hóai cụi thểi mứci đội rủii roi củai dựi áni cũngi như i mô i hình i định i lượng i để i xác i định i số i vốn i được i vay i trên i cơ i sở i mức i độ i rủi i ro i củai dựi án,i xâyi dựngi môi hìnhi đánhi giái vài cảnhi báoi sớmi rủii roi đểi ápi dụngi chungi choi toàni hệi thống.

Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni cầni sớmi xâyi dựngi vài đưai vàoi vậni hànhi hệ i thống i thông i tin i quản i lý i đảm i bảo i cập i nhật, i chính i xác i và i đầy i đủ i Hệ i thống i thông i tin i này i được i tập i trung i tại i Hội i sở i chính, i kết i nối i trực i tuyến i với i các i chi i nhánhi trêni cơi sởi mạngi máyi tínhi nộii bộ.i Nộii dungi hệi thốngi nàyi baoi gồmi tấti cải cáci thôngi tini cầni thiếti choi hoạti độngi quảni lýi rủii roi củai ngâni hàng.i Vớii trìnhi đội côngi nghệi chưai đồngi bội giữai cáci ngâni hàngi nhưi hiệni nayi thìi Ngâni hàngi Đầui tưi và i Phát i triển i có i thể i thiết i kế i những i mẫu i biểu i thông i tin i riêng i phù i hợp i với i xu i hướng i phát i triển i công i nghệ i riêng i của i mình i trong i đó i bám i sát i các i nội i dung i khoa i họci chungi củai cáci vấni đềi báoi cáoi vài đặci biệti phảii bámi sáti quyi địnhi chungi củai quốci tế.i Mặti khác,i hệi thốngi thôngi tini nàyi lạii còni phảii phùi hợpi vớii cáci yêui cầui báoi cáoi chungi củai Ngâni hàngi Nhài nước.

Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển i cần i tạo i điều i kiện i cho i các i Chi i nhánh i trong i côngi táci đàoi tạoi cáni bội tíni dụngi vài cáni bội quảni lýi tíni dụng.i Ngâni hàngi Đầui tưi vài

Pháti triểni cầni thườngi xuyêni tổi chứci cáci khóai đàoi tạoi vềi cáci lĩnhi vựci chuyêni môni cungi cấpi nềni tảngi kiếni thứci toàni diệni choi cáci Cáni bội tíni dụng.

Hoạti độngi kinhi doanhi nóii chungi vài hoạti độngi đầui tưi nóii riêngi luôni gắni liền i và i tiềm i ẩn i rất i nhiều i rủi i ro i Quá i trình i hội i nhập i quốc i tế i ngày i càng i sâu i rộng i đặt i các i doanh i nghiệp i trước i các i nguy i cơ i rủi i ro i ngày i một i cao i hơn i và i nặng i nề i hơn i Ngâni hàngi lài ngườii choi cáci doanhi nghiệpi vayi vốni đểi tiếni hànhi cáci dựi áni đầui tư,i doi vậyi cũngi phảii đốii mặti vớii rấti nhiềui rủii ro.i Khii cáci dựi áni đầui tưi gặpi rủii roi sẽi ngayi lậpi tứci ảnhi hưởngi tớii ngâni hàng.i Trongi bốii cảnhi đó,i đòii hỏii khôngi nhữngi chỉ i các i doanh i nghiệp i phải i chú i trọng i tới i công i tác i quản i lý i rủi i ro i các i dự i án i đầu i tư i mài bảni thâni cáci ngâni hàngi cũngi phảii tổi chứci quảni lýi rủii roi thậti tốti cáci dựi áni nàyi đểi cói thểi tồni tạii lâui dài.

Trêni cơi sởi lýi luậni vềi rủii ro,i quai thựci tiễni triểni khaii cáci biệni phápi hạni chếi rủi i ro i xảy i ra i đối i với i các i dự i án i đầu i tư i tại i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển i Hà i Nội i và i các i kết i quả i đã i đạt i được, i tác i giả i đã i đánh i giá, i từ i đó i rút i ra i những i thành i công, i hạni chế,i nguyêni nhâni củai hoạti độngi nàyi tạii Chii nhánh.i Kếti quải lài đãi đềi rai mộti sối giảii phápi vài kiếni nghịi cói tínhi khải thii nhằmi tăngi cườngi quảni lýi rủii roi đốii vớii các i dự i án i đầu i tư i tại i Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển i Chi i nhánh i Hà i Nội i Rất i mong i rằng i những i giải i pháp i và i kiến i nghị i của i tác i giả i sẽ i có i thể i phần i nào i đóng i góp i đượci choi Ngâni hàngi trongi côngi táci quảni lýi rủii roi cáci dựi áni đầui tưi nóii riêngi cũngi nhưi choi sựi pháti triểni củai Ngâni hàngi nóii chung.

DANH i MỤC i TÀI i LIỆU i THAM i KHẢO

1 Vũi Hoàii Changi (2005),i “i Nângi caoi năngi lựci quảni trịi rủii roi tíni dụngi trongi các i ngân i hàng i thương i mại i Việt i Nam”, i Tạp i chí i khoa i học i và i đào i tạo i ngân i hàng, i số i 8, i tr i 36 i – i 42.

2 Nguyễni Đứci Đươngi (2005),i “Thôngi tini tíni dụngi trongi quảni trịi rủii roi tíni dụngi tạii cáci ngâni hàngi thươngi mạii Việti Nam”,i Tạpi chíi khoai họci vài đàoi tạoi ngâni hàng,i sối 10,i tri 1i –i 6.

3 PGS.TS i Phan i Thị i Thu i Hà i (2007), i Ngân i hàng i thương i mại, i Nhà i xuất i bản i Đạii họci Kinhi tếi Quốci dân.

4 TS.i Nguyễni Hồngi Minhi (2007),i Bàii giảngi “Quảni trịi rủii roi trongi đầui tư”.

5 Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Việti Nami (2004),i Sổi tayi tíni dụng.

6 Ngân i hàng i Đầu i tư i và i Phát i triển i Việt i Nam i (2003), i Quy i trình i thẩm i định i dự i án i đầu i tư.

7 Ngâni hàngi Đầui tưi vài Pháti triểni Chii nhánhi Hài Nộii (2007),i 50i nămi xâyi dựngi vài pháti triển.

NỘI i DUNG i CHI i TIẾT i THẨM i ĐỊNH i DỰ i ÁN i ĐẦU i TƯ

Các i nội i dung i chi i tiết i cần i thẩm i định i khi i thẩm i định i một i dự i án i đầu i tư i là:

1 Xem i xét, i đánh i giá i sơ i bộ i theo i các i nội i dung i chính i của i dự i án:

– Mụci tiêui đầui tưi củai dựi án.

– Sựi cầni thiếti đầui tưi dựi án.

– Quii môi đầui tư:i côngi suấti thiếti kế,i giảii phápi côngi nghệ,i cơi cấui sảni phẩm i và i dịch i vụ i đầu i ra i của i dự i án, i phương i án i tiêu i thụ i sản i phẩm.

– Qui i mô i vốn i đầu i tư: i Tổng i vốn i đầu i tư, i cơ i cấu i vốn i đầu i tư i theo i các i tiêu i chíi kháci nhaui (xâyi lắp,i thiếti bị,i chii phíi khác,i lãii vayi trongi thờii giani thii côngi vài dựi phòngi phí;i vốni cối địnhi vài vốni lưui động);i phâni khai/phươngi áni nguồni vốni đểi thực i hiện i dự i án i theo i nguồn i gốc i sở i hữu: i vốn i tự i có, i vốn i được i cấp, i vốn i vay, i vốn i liên i doanh i liên i kết i

– Dựi kiếni tiếni đội triểni khaii thựci hiệni dựi án.

2 Phân i tích i về i thị i trường i và i khả i năng i tiêu i thụ i sản i phẩm, i dịch i vụ i đầu i ra i của i dự i án.

Thị i trường i tiêu i thụ i sản i phẩm, i dịch i vụ i đầu i ra i của i dự i án i đóng i vai i trò i rất i quani trọng,i quyếti địnhi việci thànhi bạii củai dựi án.i Vìi vậy,i Cáni bội thẩmi địnhi cầni xemi xét,i đánhi giái kỹi vềi phươngi diệni nàyi khii thẩmi địnhi dựi án.i Cáci nộii dungi chínhi cầni xemi xét,i đánhi giái gồm:

– Đánh i giá i tổng i quan i về i nhu i cầu i sản i phẩm i dự i án

 Phân i tích i quan i hệ i Cung i - i Cầu i đối i với i sản i phẩm, i dịch i vụ i đầu i ra i củai dựi án.

 Địnhi dạngi sảni phẩmi củai dựi án.

 Đặci tínhi củai nhui cầui đốii vớii sảni phẩm,i dịchi vụi đầui rai củai dựi án.i

Tìnhi hìnhi sảni xuất,i tiêui thụi cáci sảni phẩm,i dịchi vụi thayi thếi đếni thờii điểmi thẩmi định.

 Xác i định i tổng i nhu i cầu i hiện i tại i và i dự i đoán i nhu i cầu i tương i lai i đối i vớii sảni phẩm,i dịchi vụi đầui rai củai dựi án,i ướci tínhi mứci tiêui thụi giai tăngi hàngi nămi củai thịi trườngi nộii địai vài khải năngi xuấti khẩui sảni phẩmi dựi áni trongi đói lưui ýi liêni hệi vớii mứci giai tăngi trongi quái khứ,i khải năngi sảni phẩmi dựi áni cói thểi bịi thayi thếi bởi i các i sản i phẩm i khác i có i cùng i công i dụng.

Trêni cơi sởi phâni tíchi quani hệi cungi cầu,i tíni hiệui củai thịi trườngi đốii vớii sảni phẩm,i dịchi vụi đầui rai củai dựi án,i đưai rai nhậni xéti vềi thịi trườngi tiêui thụi đốii vớii sảni phẩm,i dịchi vụi đầui rai củai dựi án,i nhậni địnhi vềi sựi cầni thiếti vài tínhi hợpi lýi củai dựi án i đầu i tư i trên i các i phương i diện i như:

 Sự i cần i thiết i phải i đầu i tư i trong i giai i đoạn i hiện i nay.

 Sựi hợpi lýi củai quii môi đầui tư,i cơi cấui sảni phẩm.

 Sựi hợpi lýi vềi việci triểni khaii thựci hiệni đầui tưi (phâni kỳi đầui tư,i mức i huy i động i công i suất i thiết i kế).

– Đánh i giá i về i cung i sản i phẩm

 Xáci địnhi năngi lựci sảni xuất,i cungi cấpi đápi ứngi nhui cầui trongi nướci hiệni tạii củai sảni phẩmi dựi áni nhưi thếi nào,i cáci nhài sảni xuấti trongi nướci đãi đáp i ứng i bao i nhiêu i phần i trăm, i phải i nhập i khẩu i bao i nhiêu i Việc i nhập i khẩu i là i do i sảni xuấti trongi nướci chưai đápi ứngi đượci hayi sảni phẩmi nhậpi khẩui cói ưui thếi cạnhi tranhi hơn.

 Dựi đoáni biếni độngi củai thịi trườngi trongi tươngi laii khii cói cáci dựi án i khác, i đối i tượng i khác i cùng i tham i gia i vào i thị i trường i sản i phẩm i và i dịch i vụ i đầu i ra i của i dự i án.

 Sảni lượngi nhậpi khẩui trongi nhữngi nămi qua,i dựi kiếni khải năngi nhậpkhẩutrongthờigiantới.

 Dựi đoáni ảnhi hưởngi củai cáci chínhi sáchi xuấti nhậpi khẩui khii Việti

Nami thami giai vớii cáci nướci khui vựci vài quốci tếi (AFTA,i WTO,i APEC,i Hiệpi địnhi thươngi mạii Việti -i Mỹ, )i đếni thịi trườngi sảni phẩmi củai dựi án.

 Đưa i ra i số i liệu i dự i kiến i về i tổng i cung, i tốc i độ i tăng i trưởng i về i tổng i cungi sảni phẩm,i dịchi vụ.

– Thịi trườngi mụci tiêui vài khải năngi cạnhi tranhi củai sảni phẩmi dựi án