Do an giai phap tang cuong va nang cao hieu qua cong

Chuyên đề tốt nghiệp 41b Nguyễn thành-tài công Lời nói đầu Phát huy phơng châm chiến lợc "Phát triển - n tàn - Hiệu quả", n lÃnh đạ ngân hàng công thơng Việt Nm đặt r mục tiêu ch năm phát triển tiếp the hàn thành hàn thành vợt mức tiêu kinh dnh hàng năm đôi với ớc xây dựng ngân hàng công thơng Việt Nm thành ngân hàng đại với công nghệ tiên tiến, có uy tín trng nớc quốc tế Một trng nhiệm vụ qun trọng trì nguồn vốn ch hạt động kinh dnh, tạ tiền đề phát triển ch hạt động khác nâng c lợi nhuận củ ngân hàng Hệ thống mạng lới quỹ tiết kiệm rộng khắp nớc trng mạnh củ ngân hàng công thơng Việt Nm trng việc huy động nguồn tiền gửi từ dân c Tuy nhiên, hệ thống rộng khắp ch đủ để nâng c khả huy động vốn từ nguồn tiền gửi dân c Muốn tăng cờng nâng c hiệu ch công tác huy động nguồn tiền gửi dân c phải có hệ thống mạng lới huy động rộng khắp mà phải phải có lạt iện pháp đồng ộ khác nh đ dạng hó hình thức huy động, điều chỉnh lÃi suất thích hợp, mở rộng lại hình dịch vụ, đại hó công nghệ ngân hàng, đẩy mạnh hạt động Mreting ngân hàng đặc iệt phải nâng c trình độ củ đội ngũ cán ộ công nhân viên ngân hàng Thực tế ch thấy, nhiều điểm huy động vốn trng hệ thống ngân hàng công thơng, khách hàng nhiều điểm ch hài lòng phng cách phục vụ nh kỹ ứng xử củ cán ộ nhân viên quầy gi dịch Điều nguồn từ nhiều nguyên nhân nhng chủ yếu d cán ộ ngân hàng trng trình chuyển đổi chế kinh dnh ch ý thức đợc đầy đủ tầm qun trọng củ công tác phục vụ khách hàng ch đợc ổ sung kiến thức dịch vụ khách hàng đại Nguy tụt hậu điều tránh khỏi chúng t không kịp thời có giải pháp đắn Giải pháp kiến nghị Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng Chuyên đề tốt nghiệp 41b Nguyễn thành-tài công Su thời gin thực tập tốt nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hi Trng, em đà thấy đợc yêu cầu cấp thiết lý d để em chọn chuyên đề có đề tài: "Giải pháp tăng cờng nâng c hiệu công tác huy động tiền gửi dân c Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hi Trng" Chuyên đề gồm chơng: Chơng I: Ngân hàng thơng mại tổng qun nghiệp vụ tiền gửi dân c củ ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng huy động tiền gửi dân c Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Hi Trng Chơng III: Giải pháp kiến nghị nhằm tăng cờng nâng c hiệu công tác huy động tiền gửi dân c Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hi Trng Trng trình thực chuyên đề, em đà sử dụng phơng pháp kinh tế lợng, phơng pháp phân tích kết hợp với s sánhnhnhng khó tránh khỏi thiếu sót, em mng đợc giúp đỡ, đóng góp ý kiến củ thầy cô giá, ạn sinh viên ạn đọc khác để ch công tác nghiên cứu vấn đề đợc hàn thiện Hà Nội, tháng năm 2003 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Duy Thành Chơng I Giải pháp kiến nghị Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng Chuyên đề tốt nghiệp 41b Nguyễn thành-tài công Ngân hàng thơng mại tổng qun nghiệp vụ tiền gửi dân c củ ngân hàng thơng mại 1.1.Một số nhận thức chung Ngân Hàng Thơng Mại 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thơng mại Hầu hết nớc giới ngày ny đà đng chuyển sng kinh tế hỗn hợp vận hành the chế thị trờng định hớng điều chỉnh vĩ mô củ nhà nớc, mô hình kinh tế động hiệu ch nhiều lại hình kinh tế xà hội Trng có hình thái kinh tế định hớng xà hội chủ nghĩ Và hệ thống ngân hàng củ mô hình kinh tế hệ thống ngân hàng hi cấp: ngân hàng cấp trung ơng hệ thống ngân hàng cấp trung giȧn Cã thĨ hiĨu mét c¸ch kh¸i qu¸t vỊ ngân hàng thơng mại nh su: "Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh dnh lĩnh vực tiền tệ cung cấp dịch vụ có liên qun đến tiền tệ" Việt Nm, mÃi tới năm 1988 với việc nghị định NĐ53/HĐCP đợc n hành hệ thống ngân hàng chuyển sng hệ thống ngân hàng hi cấp Nghị định nêu rõ: "Ngân hàng Nhà nớc Việt Nm thực chức củ ngân hàng trung ơng, không thực ất nghiệp vơ kinh dȯȧnh tiỊn tƯ nµȯ nh nhËn tiỊn gưi, huy động vốn Còn Ngân hàng thơng mại không thực chức quản lý nhà nớc nh trớc nữ mà giữ vi trò trung giȧn kinh dȯȧnh tiỊn tƯ" Vµ theȯ lt tỉ chøc Qc héi cđȧ níc Céng hßȧ X· héi Chđ nghÜȧ Việt Nm thông qu ngày 12/12/1997, có hiệu lực từ ngày 01/10/1998 đà quy định nh su: "Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh dnh tiền tệ mà hạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi củ khách hàng với trách nhiệm hàn trả sử dụng số tiền để ch vy, đầu t, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện thnh tán" 1.1.2.Vi trò củ Ngân hàng thơng mại trng kinh tế Trên thực tế trng xà hội luôn tån t¹i hȧi chđ thĨ Giải pháp kiến nghị Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng Chuyên đề tốt nghiệp 41b Nguyễn thành-tài công Một là, chủ thể có nhu cầu tài chính: Cá nhân hặc hộ gi đình có nhu cầu tiêu dùng mu nhà, tiện nghi nội thất nhng ch có thu nhập hặc ch tích lũy đủ tiền để mu, họ cần vy tiền để thả mÃn tiêu dùng Các dnh nghiệp có nhu cầu vốn tạm thời để thnh tán tiền hàng, mu vật t dự trữ hặc đầu t đổi công nghệ hy mở rộng sản xuất kinh dnh ngài khả củ vốn tự có.Các ngân hàng có nhu cầu vốn để đảm ả khả thnh tán tức thời hặc đầu t sinh lời tạm thời khả huy động vốn ch đủ đáp ứng nhnh Nhà nớc có nhu cầu tài ngân sách tạm thời thâm hụt cần ù đắp Hi là, chủ thể có khả tài chính: Các nhân hặc hộ gi đình có thu nhập tiết kiệm để đầu t hy để giành ch tơng li, phòng ngừ rủi r Các dnh nghiệp có thu nhập tạm thời nhàn rỗi ch sử dụng Các ngân hàng có nguồn vốn huy động vợt mức dự trữ ch đầu t cần ch vy Ngân sách nhà nớc tạm thời ội thu có khả cấp tài D có hi lại chủ thể nên kết cục cần đến phải đến: Hệ thống tài ớc hình thành hàn thiện tổ chức thực ch hi ên cung cầu vốn lẫn nhu nguyên tắc hàn trả vốn lÃi Qun hệ vy mợn gi dịch trực tiếp giữ ngời ch vy ngời vy Tuy nhiên phơng thức có mặt hạn chế su đây: Qun hệ trực tiếp vy mợn khó gặp nhu giữ hi chủ thể Ngời vy khó vy đợc lợng vốn đủ lớn thời gin dài để đầu t kinh dnh ổn định Ngời ch vy gặp nhiều rủi r ngời vy không trả đợc nợ hặc chậm trả kinh dnh thu lỗ Từ thực tế đó, định chế trung gin vy ch vy đà hình thành Đó ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng khác Ngân hàng trung gin định chế tài chuyên nghiệp hạt động kinh dnh mng tính Giải pháp kiến nghị Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng Chuyên đề tốt nghiệp 41b Nguyễn thành-tài công chất thơng mại dịch vụ thị trờng vốn tiền tệ nhàn rỗi, thả mÃn đồng thời nhu cầu củ ngời vy ngời ch vy Đối với ngời vy, ngân hàng thơng mại có khả huy động nguồn vèn nh gãp vèn nhá thµnh vèn lín, chun vèn ngắn hạn thành vốn dài hạn, có khả phân tán rủi r ù đắp rủi r, có trình độ công nghệ ngân hàng c, có đội ngũ cán ộ công nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp, có kh dự trữ thông tin phân tích dự đán thị trờng khách hàng chuẩn xác đảm ả n tàn tín dụng Đối với ngời ch vy ngân hàng thơng mại chủ thể tài mạnh huy động tập trung nguồn vốn không kỳ hạn, có kỳ hạn: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, tiền gửi tiết kiệm dân c thả mÃn tối đ nhu cầu củ ngời ch vy Hơn nữ, với r đời củ tiền ghi sổ công cụ tài khản ngân hàng với hệ thống tổ chức mạng lới rộng khắp thùc hiƯn nhiƯm vơ trung giȧn thȧnh tȯ¸n theȯ c¸c phơng thức thnh tán không dùng tiền mặt ch đối tợng thông qu mở sử dụng tài khản tiền gửi thnh tán Với nhiều công cụ thnh tán: sÐc thȧnh tȯ¸n, ủ nhiƯm chi, ủ nhiƯm thu, th tín dụng, ngân phiếu thnh tán, thẻ thnh tán thnh tán ù trừ đảm ả thả mÃn nhu cầu thnh tán đ dạng củ khách hàng, thuận tiện, n tàn, nhnh chóng đáp ứng khối lợng lớn củ thnh tán Đó u hẳn định chế tài khác 1.2.Các hạt động kinh dnh ản củn củ Ngân Hàng Thơng Mại Ngân hàng thơng mại dnh nghiệp hạt động kinh dnh thị trờng tiền tệ the chế tự chủ tài chính, hạch tán kinh dnh Trng hạt động kinh dnh, ngân hàng thơng mại nghiên cứu hạch định tổ chức cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng s chȯ chi phÝ tèi thiÓu, dȯȧnh thu Giải pháp kiến nghị Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng Chuyên đề tốt nghiệp 41b Nguyễn thành-tài công tối đ, nâng c tỷ suất dnh lợi lợi nhuận đảm ả n tàn, phát triển vốn Hạt động kinh dnh ngân hàng phân chi thành nhóm: Nghiệp vụ ên nợ (hạt động tạ lập vốn kinh dnh), nghiệp vụ ên có (hạt động sử dụng vốn kinh dnh) nghiệp vụ trung gin dịch vụ 1.2.1.Hạt động tạ lập vốn kinh dnh Đây nhóm nghiệp vụ nhằm tạ lập nguồn vốn ch ngân hàng Là tổ chức kinh dnh tiền tệ nên nguồn vốn củ ngân hàng yếu tố định tới quy mô hạt động, uy tín khả cạnh trnh thị trờng củ ngân hàng Hạt động đợc hình thành thực ngy thành lập ngân hàng tiếp tục phát triển trng suốt trình hạt động củ ngân hàng gồm việc tạ lập vốn điều lệ, thành lập quỹ dự trữ, nghiệp vụ vy nhận ký thác Nguồn vốn củ ngân hàng đợc hình thành từ nguồn su: Vốn tù cã vµ cȯi nh tù cã; Nguån vèn huy động từ nội kinh tế (từ dân c, dnh nghiệp ); Vốn d trung ơng hỗ trợ (đối với ngân hàng thơng mại quốc dnh); Vốn vy thị trờng liên ngân hàng; Vốn vy ằng cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu; Nguồn vốn uỷ thác 1.2.2.Hạt động sử dụng vốn kinh dnh Hạt động sử dụng vốn kinh dnh củ ngân hàng thơng mại nghiệp vụ trọng yếu củ ngân hàng, định tới kết kinh dnh củ ngân hàng nh tồn phát triển củ ngân hàng thơng mại + Nghiệp vụ tín dụng Đây nghiệp vụ qun trọng mng lại khối lợng lớn tài sản ch ngân hàng Ngân hàng cung cấp vốn sản xuất kinh dnh ch dnh nghiệp nhu cầu tiêu dùng củ dân c ngắn hạn, trung hạn dài hạn thông qu nhiều hình thức đ dạng phng phú Giải pháp kiến nghị Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng Chuyên đề tốt nghiệp 41b Nguyễn thành-tài công nh: tín dụng ngân quỹ (chȯ vȧy vèn lu ®éng), chiÕt khÊu, tÝn dơng cã đảm ả, tín dụng thuê mu sở cm kết hàn trả trng thời gin định the số điều kiện định + Nghiệp vụ đầu t ên cạnh nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ đầu t củ ngân hàng nghiệp vụ mng lại nhiều lợi nhuận ch ngân hàng, ngân hàng có quy mô vốn lớn Mục tiêu củ khản đầu t củ ngân hàng thơng mại nhằm cung cấp ch ngân hàng tính đ dạng trng hạt động, lợi tức, lợi ích thuế giúp thnh khản khản dự trữ thứ cấp Thờng ngân hàng thơng mại đầu t chứng khán nhà nớc, chứng khán công ty hặc thm giȧ hïn vèn trùc tiÕp, trȯng ®ã chiÕm tû träng lớn đầu t lại trái phiếu củ nhà nớc Ngài r ngân hàng thờng giữ khối lợng tơng đối nhỏ chứng khán khác, chủ yếu chứng khán nhằm cung cấp thnh khản nh hối phiếu chấp nhận thnh tán, thơng phiếu + Nghiệp vụ ngân quỹ Đây hạt động tạ lập, quản lý sử dụng khản tiền dự trữ để đáp ứng nhu cầu kinh dnh củ ngân hàng Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trng tổng tài sản nhng nói dự trữ khản đầu t ch n tàn, nguồn thnh khản chủ yếu củ ngân hàng thơng mại Chính đợc u tiên hàng đầu trng ảng phân lại tài sản củ ngân hàng 1.2.3.Hạt động dịch vụ trung gin Xuất phát từ nhu cầu khách hàng ngày tăng dịch vụ củ ngân hàng, ngân hàng thơng mại đà tiến hành nhiều nghiệp vụ nhằm đ dạng hó hạt động củ mình, thả mÃn nhu cầu củ khách hàng tăng thu nhập từ việc tăng khản phí, h hồng Nghiệp vụ trung gin hạt động kinh dnh dịch vụ củ ngân hàng thơng mại có liên qun đến nghiệp vụ ên có hặc ên nợ hy nghiệp vụ ngại ảng Đây nghiệp vụ Giải pháp kiến nghị Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng Chuyên đề tốt nghiệp 41b Nguyễn thành-tài công đng phát triển mạnh mẽ mng lại nguồn lợi nhuận không nhỏ ch ngân hàng ản chất củ nghiệp vụ dịch vụ thả mÃn nhu cầu nà củ khách hàng mà ngân hàng có khả cung cấp Các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhân tố qun trọng trng việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng, giúp ngân hàng thắng trng cạnh trnh + Trớc hết nhờ tổ chức the hệ thống mạng, ngân hàng thông qu tài khản tiền gửi thnh tán củ khách hàng thả mÃn nhu cầu thnh tán không dïng tiỊn mỈt víi nhiỊu thĨ thøc phȯng phó: sÐc thnh tán, ngân phiếu thnh tán, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, th tín dụng, thẻ thnh tán + Nghiệp vụ quản lý hộ tài sản tiền ạc hy ch thuê két sắt + Nghiệp vụ đại lý thu hộ, chi hộ, phát hành hộ cổ phiếu, trái phiếu, mu ȧ Ьȧ¸n chøng khȯ¸n + NghiƯp vơ chun tiỊn, ®ỉi tiỊn, chiÕt khÊu kú phiÕu + NghiƯp vụ cung cấp thông tin t vấn tài ch dnh nghiệp , hộ gi đình nhà nớc Trên nghiệp vụ trung gin chủ yếu mà ngân hàng thơng mại ình thờng đáp ứng Ngài r, có nhiều nghiệp vụ dịch vụ khác mà có ngân hàng thơng mại lớn đáp ứng đợc Với nghiệp vụ tạ ch ngân hàng lực để cạnh trnh với ngân hàng khác trng việc thu hút khách hàng 1.2.4.Mối qun hệ củ hạt động Ngân Hàng Thơng Mại Phần chúng t đà thấy đợc cách khái quát nghiệp vụ ản củ ngân hàng lại nghiệp vụ có qun hệ mật thiết với nhu, tác động hỗ trợ, thúc đẩy nhu phát triển, tạ uy tín ch ngân hàng Thật vậy, ngân hàng huy động đợc nhiều vốn với cấu cách phù hợp với nhu cầu hạt động củ ngân hàng, đồng thời đáp ứng đợc yêu cầu Giải pháp kiến nghị Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng Chuyên đề tốt nghiệp 41b Nguyễn thành-tài công mức chi phí hợp lý ngân hàng có điều kiện thuận lợi để đầu t ch vy thị trờng ởi qun trọng củ nguồn vốn định tới hạt động củ nghiệp vụ khác củ ngân hàng, d ngày ny ngân hàng trọng đến vấn đề huy động vốn làm s tạ r ch ản thân ngân hàng nguồn vốn tốt Với cấu vốn tốt, ngân hàng đầu t cách rộng rÃi, nắm đợc hội đầu t thị trờng cách kịp thời đem lại lợi nhuận lớn ch ản thân ngân hàng Đồng thời tạ điều kiện thúc đẩy khách hàng thm gi dịch vụ d ngân hàng cung cấp ên cạnh vấn đề ch vy vốn củ ngân hàng thơng mại vấn đề qun trọng định tồn củ ản thân ngân hàng Không ngân hàng thơng mại nà có tình trạng tốt khản ch vy, đầu t củ họ xấu Khi hạt động củ ngân hàng trở nên khó khăn có nguy phá sản Khi khản ch vy tốt, qu mng lại ch ngân hàng khản thu nhập c, tạ điều kiện ch ngân hàng nâng c vị củ thơng trờng đồng thời gi tăng nguồn vốn củ ản thân ngân hàng Từ đó, tác động làm ch khách hàng cảm thấy yên tâm gi dịch với ngân hàng, thúc đẩy gi dịch củ khách hàng ản thân ngân hàng, tạ r ch ngân hàng nguồn huy động vốn huy động dồi dà hơn, hội cung cấp dịch vụ ngân hàng lớn Mặt khác dịch vụ củ ngân hàng đáp ứng đợc cách tốt yêu cầu củ khách hàng tạ r tin tởng củ khách hàng ngân hàng, qu tạ r hội ch ngân hàng thu hút nguồn vốn nh tìm đợc đầu r có hiệu ch đồng vốn củ Mối qun hệ đợc minh họ ởi sơ đồ su: Ngân hàng Tiền gửi - Thu nhập tiền gửi - Cho vay - Cung ứng dịch vụ Cho vay Nghiệp vụ - Dịch vụ ngoại hối - Dịch vụ t vấn - Dịch vụ kinh doanh khác Giải pháp kiến nghị Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng Chuyên đề tốt nghiệp 41b Nguyễn thành-tài công Nghiệp vụ kết hợp Nh vậy, ngân hàng thơng mại tiến hành nghiệp vụ củ thông qu việc sử dụng hình thức qun hệ với khách hàng Để hạt động củ có hiệu quả, ngân hàng cần thiết phải nhận thức đợc mối qun hệ giữ nghiệp vụ củ ngân hàng tạ đợc hình ảnh tốt trng lòng khách hàng Từ ớc nâng c vị củ ản thân ngân hàng thơng trờng, ớc hàn the mô hình ngân hàng đ đại tạ đà hội nhập ch ngân hàng trng thời kỳ 1.3.Công tác huy động vốn củ Ngân Hàng Thơng Mại 1.3.1.Cơ cấu vốn củ ngân hàng thơng mại Nguồn vốn củ ngân hàng thơng mại thành phần qun trọng, gồm khối lợng lớn thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trng trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà ngời sở hữu chúng gửi ngân hàng thơng mại với mục đích khác nhu nguồn vốn tự có hặc ci nh tự có củ ản thân ngân hàng thơng mại Sự phát triển kinh tế mng đến ch nguồn vốn củ ngân hàng sắc thái khối lợng, cấu đặc tính Cơ cấu vốn củ ngân hàng thơng mại gồm: *Vốn tự có: Vốn tự có củ ngân hàng thơng mại thuộc sở hữu củ ngân hàng Vốn chiếm tỷ trọng nhỏ (thờng từ 5% đến 10% tổng nguồn vốn) sng lại đóng vị trí vô qun trọng Ngài chức đảm ả khả thnh tán ch ngân hàng , vốn tự có đợc sử dụng mục đích khác nh: mu đất đi, nhà cử, máy móc, trng thiết ị để ù thiệt hại trng kinh dnh đặc iệt thm gi góp vốn liên dnh trng số trờng hợp cần thiết ngân hàng dïng nã ®Ĩ thùc hiƯn chȯ vȧy Giải pháp kiến nghị Chi nhánh NHCt Hai Bµ Trng