Hoan thien phap luat dieu chinh hoat dong cua 116418

1 Mở đầu Tính cấp thiết đề tài Đối với nớc ta, trình đổi hoạt động ngân hàng thực chất trình chuyển từ hệ thống ngân hàng cấp thành ngân hàng hai cấp: từ hệ thống ngân hàng cấp với kinh tế kế hoạch hóa tập trung, để chuyển sang hệ thống ngân hàng hai cấp với việc phân định rõ chức quản lý nhà nớc Ngân hàng Nhà nớc (NHNN) chức kinh doanh ngân hàng thơng mại theo chế thị trờng, định hớng xà hội chủ nghĩa (XHCN) Trong trình đổi chế quản lý kinh tế, hệ thống ngân hàng đợc xác định nh ngời mở đờng, đóng vai trò đột phá cho việc xây dựng chế Nhiệm vụ đòi hỏi phải gắn với việc đổi đồng quán, từ việc hoạch định sách tiền tệ, sách tài quốc gia đến việc đào tạo sử dụng đội ngũ cán bộ, từ việc xây dựng điều kiện vật chất đầu t công nghệ tiên tiến kỹ thuật ngân hàng đến việc xây dựng hệ thống pháp luật điều chỉnh có hiệu trình Nhìn lại thực tế sau 15 năm đổi hoạt động ngân hàng (1988 - 2003), thấy đợc ý nghĩa tích cực, vai trò to lớn pháp luật ngân hàng Hệ thống pháp luật ngân hàng Việt Nam thời gian qua, đà đáp ứng đòi hỏi công đổi đất nớc, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định trị giá đồng tiền thúc đẩy tăng trởng kinh tế, bớc chuyển đổi nâng tầm hoạt động ngân hàng phù hợp với tiến trình hội nhập khu vực quốc tế Tuy nhiên, bên cạnh đó, thực tiễn cho thấy hệ thống pháp luật ngân hàng Việt Nam, có pháp luật ngân hàng thơng mại (NHTM), ngày bộc lộ bất cập, hạn chế, tồn nh: cha đủ tầm để điều chỉnh hệ thống ngân hàng theo mô hình đại, cha bao quát đợc đầy đủ loại hình tổ chức kinh doanh tiền tệ, cha phân biệt đợc rõ loại hình ngân hàng tổ chức trung gian tài khác tiến hành hoạt động ngân hàng, nhiều chế định pháp luật vớng mắc, chồng chéo, gây trở ngại không nhỏ đến hoạt động kinh doanh NHTM Nhiều quy định pháp luật ngân hàng không đáp ứng đợc nhu cầu nảy sinh trình hoạt động phát triển hệ thống ngân hàng thơng mại Những bất cập cần phải đợc loại bỏ nhằm phát huy vai trò NHTM nh vai trò pháp luật NHTM Việt Nam giai đoạn - giai đoạn xây dựng kinh tế thị trờng có quản lý Nhà nớc theo định hớng XHCN Từ thực tiễn kinh nghiệm nớc nói chung Việt Nam nói riêng, ngày nhận vai trò to lớn pháp luật ngân hàng tiến trình phát triển kinh tế Chính vậy, việc nghiên cứu để tiếp tục hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM điều kiện xây dựng kinh tế thị trờng theo định hớng XHCN nớc ta có ý nghĩa quan trọng đặc biệt mặt lý luận thực tiễn Nó không góp phần điều chỉnh có hiệu mặt pháp lý, hoạt động NHTM mà góp phần hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng nói riêng hệ thèng ph¸p lt kinh tÕ ë níc ta nãi chung, nhằm "hình thành môi trờng minh bạch, lành mạnh bình đẳng cho hoạt động tiền tệ - ngân hàng , hình thành đồng khuôn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực qc tÕ vỊ an toµn kinh doanh tiỊn tƯ - ngân hàng" [68, tr 197] nh Nghị Đại hội Đảng IX đà đề Những phân tích sở lựa chọn vấn đề "Hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng định hớng xà hội chủ nghĩa Việt Nam" làm đề tài cho luận án tiến sĩ luật học Tình hình nghiên cứu đề tài Trong điều kiện chuyển sang xây dựng kinh tế thị trờng nớc ta, hoạt động ngân hàng nói chung NHTM nói riêng mẻ Nhiều vấn đề kinh tế pháp lý cha đợc nghiên cứu cách toàn diện Trong phạm vi mức độ khác nhau, có nhiều công trình nghiên cứu dới dạng viết đăng tạp chí tham luận hội thảo khoa học, đà bớc đầu đề cập đến vấn đề chung khía cạnh pháp lý NHNN vài vấn đề pháp lý cụ thể NHTM nh: "Một vài suy nghĩ môi trờng pháp lý lĩnh vực ngân hàng nớc ta" GS.TS Hoàng Văn Hảo; "Về biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng" PGS.TS Lê Hồng Hạnh; "Có hay không bình đẳng tuyệt đối loại hình doanh nghiệp nói chung loại hình doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ nói riêng" TS Dơng Đăng Huệ; "Tạo dựng môi trờng pháp lý cho nghiệp tiếp tục đổi hoạt động ngân hàng" TS Nguyễn Minh Mẫn TS Võ Đình Toàn; "Một số vấn đề hoàn thiện pháp luật ngân hàng ®iỊu kiƯn hiƯn nay" cđa TS Ngun Am HiĨu; "B¶o ®¶m tiỊn vay cđa Tỉ chøc tÝn dơng" cđa TS Lê Thị Thu Thủy TS Nguyễn Anh Sơn; "Bảo hiểm tiền gửi vấn đề an toàn hoạt ®éng kinh doanh tiỊn tƯ, tÝn dơng" cđa TS §inh Dũng Sỹ Ngoài ra, đà có số luận án tiến sĩ đề cập góc độ hay góc độ khác NHTM nh: "Địa vị pháp lý ngân hàng thơng mại Việt Nam", Luận án Tiến sĩ Trần Đình Triển Những công trình nghiên cứu nói trên, nh tên gọi công trình đà phản ánh, nghiên cứu góc độ hay góc độ khác, số vấn đề pháp lý NHTM nh địa vị pháp lý NHTM, môi trờng pháp lý ngân hàng, hoàn thiện pháp luật ngân hàng nói chung NHTM; số khía cạnh pháp lý liên quan đến hoạt động NHTM nh bảo đảm tiền vay, bảo hiểm tiền gửi (BHTG), biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, công trình cha nghiên cứu cách toàn diện hệ thống vấn đề lý luận NHTM, nh pháp luật NHTM, nhân tố ảnh hởng đến pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM, cha có công trình đánh giá thực trạng pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM, để sở yêu cầu, điều kiện, phơng hớng giải pháp hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM điều kiện xây dựng kinh tế thị trờng định hớng XHCN Việt Nam Đây luận án tiến sĩ luật học nghiên cứu vấn đề Mục đích nghiên cứu nhiệm vụ luận án Dựa việc phân tích sở lý luận thực tiễn việc hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM, sở đánh giá cách khách quan thực trạng pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM Việt Nam, luận án đề xuất phơng hớng giải pháp hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM kinh tế thị trờng định hớng XHCN Việt Nam giai đoạn Để đạt đợc mục đích nêu trên, luận án tập trung giải nhiệm vụ cụ thể sau đây: - Nghiên cứu phân tích vấn đề lý luận NHTM, sở xác định nhân tố ảnh hởng đến pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM - Phân tích vai trò pháp luật việc điều chỉnh hoạt động NHTM, từ làm rõ sở lý luận việc tiếp tục hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM Đây nhiệm vụ làm rõ sở lý luận đề tài luận án - Phân tích, đánh giá khách quan thực trạng pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM thực tiễn áp dụng pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM Việt Nam Từ nêu bật hạn chế, bất cập pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM việc thực thi pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM Việt Nam thời gian qua Đây nhiệm vụ làm rõ sở thực tiễn việc hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM Việt Nam - Đề xuất phơng hớng giải pháp hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt ®éng cđa NHTM nỊn kinh tÕ thÞ trêng ®Þnh hớng XHCN nớc ta giai đoạn - giai đoạn công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc Phạm vi nghiên cứu luận án Đối tợng nghiên cứu luận án: Pháp luật NHTM đợc đề cập đến luận án khái niệm tổng hợp dùng để tổng thể quy phạm pháp luật khác nhau, quan hệ trực tiếp đến trình tổ chức hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam Trên sở đó, đối tợng nghiên cứu luận án quy định, chế định pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM theo quy định Luật NHNN, Luật tổ chức tín dụng (TCTD) văn dới luật có liên quan Phạm vi nghiên cứu luận án: Với t cách định chế tài chính, NHTM vấn đề phức tạp, liên quan đến nhiều lĩnh vực kinh tế, trị, xà hội pháp luật Do vậy, nghiên cứu NHTM cách toàn diện cần phải bao quát nhiều vấn đề tổ chức, hoạt ®éng, chÊm døt cđa nã díi c¸c gi¸c ®é kinh tế pháp lý Tuy nhiên, với mục đích nghiên cứu nh đà đặt trên, luận án giới hạn phạm vi nghiên cứu vấn đề lý luận NHTM pháp luật NHTM, đặc biệt tập trung nghiên cứu pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM thông qua số chế định pháp lý cụ thể hai loại hình ngân hàng thơng mại nhà nớc (NTTMNN) ngân hàng thơng mại cổ phần (NHTMCP) Luận án không vào nghiên cứu đối tợng khác nh ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, văn phòng đại diện TCTD nớc Việt Nam Tác giả luận án ý thức rằng, khuôn khổ luận án tiến sĩ luật học, điều kiện giải hết đợc khía cạnh NHTM nớc ta Vì vậy, phân tích thực trạng pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM Việt Nam, luận án giới hạn việc đánh giá thực trạng pháp luật điều chỉnh hoạt động cụ thể NHTM thông qua số chế định, quy chế - mà ý định vào nghiên cứu tất mặt hoạt động - nh hoạt động cấp tín dụng; bảo đảm tiền vay; toán qua ngân hàng; hoạt động NHTM thị trờng chứng khoán (TTCK); bảo đảm an toàn hoạt động NHTM; kiểm soát đặc biệt, tra, kiểm tra, giám sát NHTM Đối với vấn đề khác, liên quan đến trình tổ chức hoạt động NHTM, nh tổ chức thành lập, quản trị điều hành NHTM, phá sản ngân hàng, cạnh tranh hoạt động ngân hàng, NHTM nớc Việt Nam, giải tranh chấp ngân hàng v.v vấn đề riêng biệt khác, cần phải đợc tiếp tục nghiên cứu, luận giải công trình nghiên cứu khoa học pháp lý sau Do vậy, vấn đề nêu nằm nội dung phân tích luận án Nếu có đợc đa vào luận án làm sáng tỏ thêm vấn đề thuộc phạm vi nghiên cứu luận án Những vấn đề nêu hớng nghiên cứu sau tác giả tơng lai Phơng pháp nghiên cứu đề tài Luận án dựa phơng pháp luận triết học Mác - Lênin vật biện chứng vật lịch sử Đặc biệt, luận án đợc thực sở vận dụng quan điểm Đảng Cộng sản Việt Nam Nhà nớc ta nghiệp đổi nhằm xây dựng phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, vận hành theo chế thị trờng, dới quản lý Nhà nớc theo định hớng XHCN Trên sở quán triệt quan điểm Đảng Cộng sản Việt Nam Nhà nớc Việt Nam đổi quản lý kinh tế nói chung đổi hoạt động ngân hàng nói riêng Luận án đợc thực dựa kết hợp phơng pháp phân tích tổng hợp, phơng pháp lôgic lịch sử, phân tích so sánh đặc biệt phơng pháp so sánh luật học Ngoài ra, đề tài đợc nghiên cứu sở xem xÐt, so s¸nh tÝnh phỉ biÕn cđa ph¸p lt vỊ ngân hàng nớc với tính đặc thù pháp luật ngân hàng nớc ta điều kiện kinh tế, lịch sử cụ thể chi phối Kết hợp chặt chẽ lý luận thực tiễn trình nghiên cứu giải vấn đề mà đề tài đặt Đóng góp khoa học ý nghĩa thực tiễn luận án Với mục đích, phạm vi nhiệm vụ đà đề ra, nội dung luận án có điểm nh sau: Là luận án tiến sĩ luật học nghiên cứu, cách hệ thống, vấn đề lý luận NHTM Luận án nghiên cứu khái niệm NHTM dới hai phơng diện kinh tế phơng diện pháp lý; xây dựng khái niệm pháp lý NHTM, pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM Luận án góp phần làm sáng tỏ cần thiết khách quan việc điều chỉnh pháp luật hoạt động NHTM Việt Nam giai đoạn Luận án đà có đánh giá, cách khách quan, thực trạng pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM Việt Nam Trên sở bất cập, hạn chế nó, luận án khẳng định tính tất yếu khách quan việc tiếp tục hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM Việt Nam Luận án đà đề xuất phơng hớng giải pháp cụ thể để tiếp tục hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM, nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển NHTM kinh tế thị trờng định hớng XHCN Việt Nam Kết cấu luận án Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung luận án đợc chia làm chơng, mục Chơng Một số vấn đề lý luận Ngân Hàng Thơng Mại pháp luật Ngân Hàng Thơng Mại 1.1 Một số vấn đề lý luận ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái quát chung hình thành ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại đời, hoạt động phát triển điều kiện lịch sử, kinh tế- xà hội định Lịch sử đời phát triển NHTM gắn liền với tồn sản xuất hàng hóa, lu thông hàng hóa trình quốc tế hóa kinh tế giới Tiền tệ phạm trù kinh tế - lịch sử, sản phẩm kinh tế hàng hóa Quá trình phát triển tiền tệ diễn hình thái vật chất nh vàng, tiền đến hình thái "phi vật chất" nh thẻ toán, tiền điện tử Về nguồn gốc hình thành tiền tệ, Các Mác đà viết: Tiền tệ vật kết tinh, hình thành cách tự nhiên trao đổi, qua mà thực tế sản phẩm khác lao động đợc ngang với mà biến thành hàng hóa Quá trình phát triển lịch sử trao đổi ngày gắn cho sản phẩm lao động tính chất hàng hóa đồng thời phát triển đối lập nằm tính chất hàng hóa, độc lập giá trị sử dụng giá trị Cùng với chuyển hóa chung sản phẩm lao động thành hàng hóa, hàng hóa cịng chun hãa thµnh tiỊn tƯ [28, tr 127] Trong kinh tế hàng hóa, tiền tệ thực chức nh thớc đo giá trị, phơng tiện lu thông, phơng tiện dự trữ giá trị, phơng tiện toán, trao đổi quốc tế tiền tệ thÕ giíi TiỊn tƯ xt hiƯn lµ kÕt trình phát triển sản xuất hàng hóa phân công lao động xà hội Lu thông hàng hóa khác với trao đổi sản phẩm trực tiếp chỗ hàng hóa phải đợc chuyển hóa thành tiền Chính trình quan hệ tiền "sợi dây" liên hệ ngời sản xuất hàng hóa với Với t cách phơng tiện lu thông, tham gia tiền tệ vào trình trao đổi hàng hóa đà phân biệt tiến hẳn so với việc trao đổi hàng hóa trực tiếp Nói cách khác, đời tiền tệ trình việc trao đổi hàng hóa trực tiếp (H-H) chuyển thành lu thông hàng hãa (H-T-H) Cïng víi sù chun biÕn tõ trao ®ỉi hàng hóa trực tiếp sang lu thông hàng hóa, kinh tế hàng hóa đà phát triển lên trình độ cao chất xuất tín dụng thơng mại Trong phơng thức sản xuất hàng hóa, tín dụng thơng mại cho vay hàng hóa, thực việc bán sản phẩm, vậy, số tiền phải hoàn trả lại bao gồm khoản thù lao việc sử dụng t rủi ro xảy trớc đến kỳ hạn trả [29, tr 489] Tín dụng thơng mại đời phát triển từ lu thông hàng hóa giản đơn thông qua phạm trù mua bán chịu Khi mua bán chịu, ngời mua phải viết giấy nhận nợ cam kết trả tiền cho ngời bán sau thời gian định đợc hai bên thỏa thuận Giấy nhận nợ cam kết trả nợ đợc gọi kỳ phiếu thơng mại hay gọi chung thơng phiếu Nội dung kinh tế kỳ phiếu chỗ: ngời có kỳ phiếu có nhu cầu tiền thông thờng muốn thu tiền trớc thời hạn ghi kỳ phiếu Trong ngời phát hành kỳ phiếu (ngời mua chịu) lại cha thể đáp ứng việc trả tiền Do vậy, logic, phải có ngời khác sẵn sàng đáp ứng yêu cầu cho vay để trả tiền Chính nhu cầu đà làm phát sinh cần thiết khách quan phải có tầng lớp ngời sẵn sàng cho vay phải có tiền vay, tức phải có đời tín dụng ngân hàng Theo cách diễn đạt C.Mác tín dụng ngân hàng thực sở mở nghiệp vụ "chiết khấu kỳ phiếu", tức chuyển kỳ phiếu thành tiền trớc kỳ hạn chúng cách ứng tiền cho vay [29, tr 491] Các thơng phiếu xuất với vai trò nh sở cho tiền tín dụng, tức giấy bạc ngân hàng đời "Nếu việc ứng trớc lẫn ngời sản xuất thơng nhân cấu thành sở thực tín dụng, công cụ để lu thông khoản ứng trớc đó, tức kỳ phiếu vậy, cấu thành së cđa thø tiỊn tÝn dơng chÝnh thèng nh giÊy bạc ngân hàng [29, tr 488] "giấy bạc ngân hàng chẳng qua dấu hiệu tín dụng lu hành" [29, tr 492] Nh vậy, giấy bạc ngân hàng kỳ phiếu, kỳ phiếu ngân hàng Lu thông ngân phiếu giấy bạc ngân hàng đà đời từ kỳ phiếu thơng mại thay cho lu thông kỳ phiếu để đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất lu thông hàng hóa Một điều cần lu ý là, phân tích vận động tiền tệ lu thông t đồng thời C Mác lý giải đời loại hình ngân hàng chuyên trách phát hành việc giấy bạc thời kỳ sau chế độ vàng vị, "ngân hàng mẹ" hay ngân hàng trung ơng, loại ngân hàng thoát thai từ NHTM, xuất phát từ nhu cầu nội tất yếu hoạt động ngân hàng, từ đầu đà hàm chứa chức vạch sách, thể chế điều phối chung, thực mặt quản lý nhà nớc Đồng thời C Mác rõ tồn ngân hàng mẹ hay ngân hàng trung ơng, chừng mực định, chịu chi phối nguyên tắc thơng mại Mức độ quy mô cụ thể tính chất phụ thuộc vào mô hình tổ chức trạng thái kinh tế tiền tệ, vào thời kỳ định Điều lý giải sao, giới, hầu hết nớc, thân hoạt động nghiệp vụ ngân hàng trung ơng lại tạo nguồn thu tổ chức kinh doanh theo đuổi lợi nhuận Tiền tệ đời đà đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, mở rộng hoạt động giao lu hàng hóa Trên sở này, ngân hàng đà đời "Bản