Nâng cao chất lượng cho vay vốn đối với hộ cận nghèo tại chi nhánh NH chính sách XH tỉnh Hòa Bình

BQ GIAO DUC VA DAO TAO

TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN aes lee

NGO MINH DUNG

NANG CAO CHAT LUQNG CHO VAY DOI VOI HO CAN NGHEO TAI CHI NHANH NGAN HANG

CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÒA BÌNH Chuyên ngành: QUAN TRI KINH DOANH TONG HỢP

LOI CAM DOAN

Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật Tôi

cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi tự thực hiện và không vi phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật

Hà Nội, ngày - tháng - năm 2018 Tác giả

Ngô Minh Dũng

MỤC LỤ

LỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIET TAT

DANH MUC BANG VA BIEU DO

TOM TAT LUAN VAN

PHAN MG DAU

CHUONG 1: TONG QUAN CAC CONG TRINH NGHIEN CUU VE NANG

CAO CHÁT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 4 -4

1.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHÁT LƯỢNG CHO VAY ĐÓI V‹ CẬN NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

2.1.4 Tin dung chính sách của NHCSXH sẻ

2.2 Cho vay hộ cận nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội

2.2.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay hộ cận nghèo 22c T7

2.2.2 Vai trò của cho vay đối với hộ cận nghèo 22-.2 re 20

2.2.3 Quy trình cho vay đối với hộ cận nghèo

NHCSXH

2.3.1 Khái niệm về chất lượng cho vay đối với hộ cận nghèo 26

2.3 Chất lượng cho vay đối với hộ cận nghèo

2.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ cận nghèo 28

2.3.3 Các chỉ tiêu phân tích, đánh giá chất lượng cho vay đối với hộ cận

ác 29

2.3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ cận nghèo 33

2.4 Bài học kinh nghiệm trong hoạt động cho vay tại một số chỉ nhánh

2.4.1 Bai học kinh nghiệm của chỉ nhánh NHCSXH tỉnh Lào Cai 39 2.4.2 Bai học kinh nghiệm của chỉ nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ 42 2.4.3 Bai học kinh nghiệm có thể vận dụng đối với NHCSXH tỉnh Hòa Bình 45 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHÁT LƯỢNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO

CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TÍNH HÒA BÌNH 47

3.1 Tổng quan về hoạt động cũa chỉ nhánh NHCSXH tỉnh Hòa Bình 3.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng CSXH tỉnh Hòa Bình 2 3.1.2 Hoạt động của chỉ nhánh NHCSXH tỉnh Hòa Bình

NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI Ni

HÒA BÌNH

4.1 Định hướng và mục tiêu hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội

4.1.2 Mục tiêu chiến lược _ Keeeererrerreoeo.7T

4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ cận nghèo của Ngân hàng

4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 80

4.3.2 Kiến nghị với HĐND và UBND các cấp 222 222cc 81

KET LUAN

TAI LIEU THAM KHAO

DANH MUC CAC TU VIET TAT

NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triền nông thôn

Bang 3.6 Du ng cho vay hé can nghéo va nguén vin huy déng giai doan 2013 - 2017 60

Bảng 3.7: Dư nợ cho vay hộ cận nghẻo giai đoạn 2013 - 2017 61 Bảng 3.8: Số hộ dư nợ, dư nợ bình quân hộ giai đoạn 2013 - 2017 62 Bảng 3.9: Thu lãi từ hoạt động cho vay hộ cận nghèo giai đoạn 2013 ~ 2017 63 Bảng 3.10: Số hộ thoát nghèo giai đoạn 2013 - 2017 -. -

Biểu đồ 3.1: Nợ quá hạn và nợ khoanh giai đoạn 2013 - 201 5

Biểu đồ 3.2: Tỷ lệ thu lãi cho vay hộ cận nghèo giai đoạn 2013 - 2017 6

BO GIAO DUC VA DAO TAO

TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN

——-&LÌ-«x&-——

NGÔ MINH DŨNG

NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG CHO VAY ĐÓI VỚI HỘ

CẬN NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TÍNH HÒA BÌNH

Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH TONG HOP MÃ NGÀNH: 8340101

TÓM TÁT LUẬN VĂN THẠC SĨ

HÀ NOL, nam — 2018

TOM TAT LUAN VAN

Tính cấp thiết của đề tài

Hòa Bình là thuộc vùng miền núi Tây Bắc, mặt bằng kinh tế chung của tỉnh còn nghèo, đây là vùng dat nhiều tài nguyên nhưng việc trình độ văn hóa xã hội còn thấp ảnh hưởng đến quá trình tiếp thu các kỹ thuật nông, lâm, thủy sản Mặt khác,

việc tiếp cận các nguôn vốn cũng khó khăn do không có những dự án sản xuất kinh

doanh hiệu quả Trên cơ sở đó, NHCSXH tỉnh Hòa Bình đơn vị trực thuộc NHCSXH Việt Nam đã được thành lập, với mục tiêu cung cấp nguồn vốn Chính

phủ cho người nghèo và các đối tượng chính sách có nguồn vốn phát triển kinh té, nâng cao cuộc sông Trong những năm qua, chỉ nhánh đã phấn đấu cải thiện chất lượng cho vay nhưng còn chưa cao, quy mô còn nhỏ lẻ, hiệu quả thoát nghèo chưa

cao, việc xóa nghèo còn chưa ben vimg, hoat dong cua chi nhanh chua vao nè nếp

Từ thực tế đó, trên cơ sở kiến thức đã được học, tôi đã chọn thực hiện đề tài:

“Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ cận nghèo tại chỉ nhánh NHCSXH tỉnh Hòa Bình `

Kết cấu dự kiến của luận văn

Ngoài Phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham thảo và phụ lục, Nội

dung của luận văn gồm 4 chương:

Chương l: Tông quan các công trình nghiên cứu về nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Chính sách Xã hội

Chương 2: Cơ sở lý luận về chất lượng cho vay đối với hộ cận nghẻo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội

Chương 3: Thực trạng chất lượng cho vay hộ cận nghèo của Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Hòa Bình

Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ cận nghèo của Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Hòa Bình.

il

CHUONG 1: TONG QUAN CAC CONG TRINH NGHIÊN CỨU VE NANG

CAO CHAT LUQNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Các công trình nghiên cứu đã thực hiện

+ Nghiên cứu của Trang Giáp và Nhất Việt, năm 2017

+ Nghiên cứu của báo Tạp chí tài chính, năm 2015 + Nghiên cứu của Phan Thanh Tú, năm 2014

+ Nghiên cứu của nhóm sinh viên trường ĐH Bách Khoa Hà Nội, năm 2017

+ Luận văn thạc sĩ của Phạm Thị Châu, năm 2007

+ Luận văn thạc si cua Doan Thi Thu Ha, nam 2009

1.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

Một là, hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lượng cho vay đối với hộ cận

nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội

Hai là, phân tích chất lượng cho vay chương trình cho vay đối với hộ cận nghèo tại ngân hàng NHCSXH tỉnh Hòa Bình trong giai đoạn 2013-2017; đánh giá chất lượng cho vay của chương trình cho vay hộ cận nghèo; phát hiện những thuận lợi, khó khăn, những kết quả đạt được, các hạn chế và nguyên nhân của hạn chế của chương trình cho vay đối với hộ cận nghẻo

Ba là, tìm kiếm các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với chương

trình cho vay hộ cận nghèo của NHCSXH tỉnh Hòa Bình

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VẺ CHÁT LƯỢNG CHO VAY ĐÓI VỚI HỘ CẬN NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

2.1 Ngân hàng chính sách xã hội và tín dụng chính sách

Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng Chính sách xã hội

NHCSXH được thành lập theo quyết định số 131/⁄2002/QĐ-TTg ngày

04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ với với phương châm hoạt động vì nhiệm vụ xóa đói giảm nghẻo, nâng cao đời sống của người dân, với nguồn vốn lãi suất thấp do Chính phủ cấp NHCSXH không hoạt động vì lợi nhuận mà là một trong những công cụ của Chính phủ trong việc giúp đỡ các đối tượng như: hộ thoát nghèo, hộ

cận nghèo, hộ nghèo, các hộ SXKD tại vùng nghèo, vùng khó khăn có nguồn vốn làm ăn, nâng cao chất lượng cuộc sống

Chức năng, mô hình tổ chức và các chương trình cho vay của VHCSXH Chức năng của NHCSXH:

- Huy động vốn: - Cho vay:

- Nhận nguồn vốn ủy thác:

- Chức năng thanh toán, ngân quỹ:

Mô hình tô chức của NHCSXH

NHCSXH có mô hình tô chức được phân thành 3 cấp:

- Tại trung ương: có Hội sở chính đặt tại thành phố Hà Nội

Cho vay hộ nghẻo

Cho vay hộ mới thoát nghèo

Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn

Cho vay hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm

Cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn

Cho vay xuất khâu lao động thuộc hộ nghèo và các DTCS Cho vay hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở

Cho vay hộ cận nghèo

Cho vay trồng rừng sản xuất, phát triên chăn nuôi

Cho vay ưu đãi để mua, thuê mua nhà ở xã hội: xây dựng mới hoặc cải tạo,

sửa chữa nhà đề ở

Cho vay thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn Cho vay dự án phát triên doanh nghiệp vừa và nhỏ.

IV

Một số chương trình khác Tín dụng chính sách của VHCSXH

Khải niệm tín dụng chính sách

“Tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác là việc sử

dụng các nguôn lực tài chính do Nhà nước huy động đề cho người nghèo và các đối

tượng chính sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống: góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm

nghèo, ôn định xã hội” (Điều 1, Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ)

Đặc điểm của tín dụng chính sách

Tín dụng chính sách hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận

Mục tiêu của tín dụng chính sách là hộ nghèo và các đối tượng chính sách

vươn lên thoát nghèo, nâng cao chất lượng cuộc sóng, góp phân thực hiện mục tiêu chung của quốc gia là xóa đói, giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội

Đối tượng được thụ hưởng tín dụng chính sách chính là người nghẻo, người

dan đang sinh sống tại vùng khó khăn, hộ đồng bào dân tộc thiểu số các đối

tượng chính sách khác mà Chính phủ quy định

2.2 Cho vay hộ cận nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội

Khái niệm và đặc điểm cho vay hộ cận nghèo

“Cho vay hộ cận nghèo của NHCSXH là những khoản cho vay chỉ dành

riêng cho những đối tượng chính sách thuộc danh sách hộ cận nghéo do dia phương rà soát hàng năm có sức lao động, nhưng thiếu vốn đề phát triên san xuat,

kinh doanh NHCSXH cho vay trong một khoảng thời gian nhất định, hộ có nghĩa

vụ hoàn trả số tiền gốc và lãi vay; tuỳ theo từng thời kỳ khác nhau mà hộ vay vốn có thê được hưởng các chế độ ưu đãi khác nhau.” (văn bản số 1003/NHCS-TDNN

ngày 12/04/2013 Của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam.)

Vai trò của cho vay đối với hộ cận nghèo

Cho vay hộ cận nghèo của NHCSXH giúp người nghèo sử dụng với nguồn vốn rẻ, tránh tình trạng vay nặng lãi Người dân không có tài sản và vốn khi thực

hiện phương án sản xuất họ bắt buộc phải vay vốn với lãi suat cao, chi phi lớn dẫn

đến hiệu quả kinh doanh thấp, lợi nhuận không đủ bù dap chi phi no nan chồng

chất, đã nghèo lại càng nghèo Công tác cho vay hộ cận nghèo từ nguồn vốn của Chính phủ đã tạo thuận lợi cho hộ vay được thụ hưởng nguôn vốn lãi suất thấp đây lùi tín dụng đen, cho vay lãi suất cao Các hộ cận nghèo đã thật sự trở thành chủ thê tham gia vào quá trình cấp vốn của ngân hàng với chi phi lãi suất thấp họ bình đăng

đối với khách hàng khác trong ngân hàng Nhiều gia đình nhờ nguồn vốn vay ưu đãi

của ngân hàng đã thoát nghẻo tạo việc làm cho các thành viên trong hộ và làm giàu băng chính các sản phâm nông nghiệp trên quê hương mình Cuộc sóng của hộ vay

được cải thiện, xã hội thay đôi theo chiêu hướng văn minh, hiện đại hơn Quy trình cho vay đối với hộ cận nghèo

Bước l: Khi hộ cận nghèo có nhu cầu vay vốn, hộ sẽ phải thiết lập giấy đè

nghị vay vốn trên đó thê hiện dõ các thông tin cần thiết Bước 2: Sau khi tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn của hộ

đủ, mục đích vay phù hợp thì Tô TK&VV sẽ lập danh sách hộ cận nghèo đề

nghị vay vốn trình lên UBND xã

Bước 3: Tô chức chính trị xã hội nhận ủy thác tiền hành thâm định và đánh

giá dự án xin vay của hộ vay xem có đủ điều kiện, có khả năng hoàn trả vốn ngân hàng không, tiếp đến Ban Xóa đói giảm nghèo

Bước 4: Ngân hàng cho vay và lập tờ trình xin phê duyệt dự an trinh UBND

huyện (Thành phó) quyết định

Bước 5: UBND cấp xã thông báo cho tô chức chính trị - xã hội cấp xa

Bước 6: Tô chức chính trị - xã hội cấp xã thông báo cho Tô TK&VV

Bước 7: Tô TK&VYV thông báo cho tô viên/hộ gia đình vay vốn biết danh sách hộ được vay, thời gian và địa điểm giải ngân

Bước §: Ngân hàng tiến hành giải ngân đến người vay 2.3 Chất lượng cho vay đối với hộ cận nghèo tại NHCSXH Khái niệm về chất lượng cho vay đối với hộ cận nghèo

Chất lượng cho vay hộ cận nghèo được hiểu là sự hiệu quả trong công tác tin

vi

dụng chính sách của NHCSXH nhằm mục đích hỗ trợ các hộ cận nghèo có điều

kiện xây dựng cuộc sống, ôn định, vươn lên phát triên kinh tế và không có nguy cơ tái nghèo Nếu chất lượng cho vay hộ cận nghẻo tốt sẽ giúp cho hộ có cuộc sông đầy đủ, có nguôn thu nhập ôn định, có khả năng thanh toán nợ NH theo cam kết, giảm tỷ lệ nợ xấu

Sự cân thiết phải nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ cận nghèo

Về phía ngân hàng Về phía hộ cận nghèo

Các chỉ tiêu phân tích, đánh giá chất lượng cho vay đối với hộ cận nghèo

+ Tình hình nợ tín dụng: phản ánh quy mô và tình hình tăng trưởng tín dụng

của đơn vị

+ Tỷ lệ nợ quá hạn: Chỉ tiêu này chỉ ra dư nợ quá hạn/ tông dư nợ, nó phản

ánh chất lượng tín dụng của TCTD và số lượng dư nợ có nguy cơ xảy ra rủi ro + Tý lệ nợ xấu: Chỉ tiêu này phản ánh trong tông dư nợ thì có bao nhiêu

phân trăm có thê bị mắt không

+ Hiệu quả hoạt động tín dụng chính sách: Đối với NHCSXH thì hiệu quả

của hoạt động cho vay phải nói đến kết quả của công tác xóa đói, giảm nghẻo Các yếu tố ánh lurởng đến chất lượng cho vay hộ cận nghèo

Yếu tó bên trong

Yếu tố bên ngoài

2.4 Bài học kinh nghiệm trong hoạt động cho vay tại một số chỉ nhánh NHCSXH

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHÁT LƯỢNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HOI CHI NHANH TINH HOA BINH 3.1 Tổng quan về hoạt động của chỉ nhánh NHCSXH tỉnh Hòa Bình

Giới thiệu về Ngân hàng CSXH tỉnh Hòa Bình

Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH) tính Hòa Bình được

thành lập và đi vào hoạt động năm 2003 theo Quyết định số 33/QĐ-NHCS ngày

14/01/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH trên cơ sở là NH phục vụ

người nghèo.

Vil

Hoat dong cua chi nhanh NHCSXH tinh Hoa Binh

+ Bộ máy quản trị: Ban đại điện Hội đồng quản trị NHCSXH

+ Bộ máy điều hành tác nghiệp: NHCSXH cấp tỉnh, huyện Nhân sự và chính sách nhân sự

+ Trình độ thạc sĩ: 04 cán bộ + Trình độ đại học: 107 cán bộ

+ Trình độ cao đăng, trung cấp: § cán bộ

3.2 Đánh giá chất lượng cho vay đối với hộ cận nghèo của NHCSXH tỉnh Hòa

Bình

Kết quả cho vay đối với hộ cận nghèo

Chương trình cho vay đối với hộ cận nghèo (HCN) duoc chi nhánh

NHCSXH tỉnh Hòa Bình triên khai cho vay trên địa bàn tỉnh bắt đầu từ năm 2013 Là một chương trình cho vay mới tuy nhiên nguồn vốn dành cho chương trình này có tốc độ tăng trưởng nhanh, liên tục và ôn định qua các năm

Có thê thấy tốc độ tăng trưởng qua các năm dư nợ của chương trình cho vay HCN tương đối nhanh đã góp phần vào mục tiêu giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng tỷ lệ hộ thoát cận nghèo và góp phần vào mục tiêu chung của địa bàn tỉnh

Đánh giá hoạt động cho vay hộ cận nghèo Đánh giá chung

Có thê thấy trong những năm qua NHCSXH tỉnh Hòa Bình đã không ngừng

cô gắng vươn lên góp phần không nhỏ vào mục tiêu chung của NHCSXH Việt

Nam Bên cạnh đó, việc làm vốn đã luôn luôn là mối quan tâm hàng đầu trong chính sách phát triên kinh tế hiện nay, trong thời kỳ sụt giảm tăng trưởng kinh tế lại càng

Vill

được ưu tiên quan tâm Chính vì vậy hoạt động cho vay hộ cận nghèo ngày cảng đóng vai trò quan trọng trong các chương trình của NHCSXH Những năm qua,

NHCSXH tỉnh Hòa Bình đã đạt được rất nhiều kết quả đáng kê trong việc mở rộng

và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ cận nghèo

Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ cận nghèo

A, Các yếu tô thuộc về NHCSXH tỉnh Hòa Bình:

- Việc triên khai thực hiện các văn bản của NHCSXH trung ương của lãnh

đạo cấp cơ sở còn chưa kiên quyết, chưa bài bản do còn thiếu kinh nghiệm

- Việc phân công, phân cấp quản lý công việc chưa cụ thê chỉ tiết

- Công tác kiêm tra, giám sát, tuyên truyền, đôn đốc công việc của cán bộ tín dụng tại cơ sở chưa sâu sát, chưa quyết liệt

- Công tác đói chiếu trực tiếp đến hộ vay định kỳ hoặc đột xuất còn ít

- Chất lượng công tác họp giao ban vẫn còn sơ sài, chủ yếu là đưa ra ý kiến

trả lời vướng mắc của người vay và tô TK&VV

- Công tác theo dõi tình hình cho vay tín dụng chính sách tại địa bàn quản lý

của cán bộ tín dụng còn chưa sâu sát

- Chưa tích cực kiến nghị đề xuất việc củng có triệt đề các tô TK&VV yếu kém

- Việc tham mưu, đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay nguồn vốn chính sách của cán bộ tín dụng cho đảng ủy, chính quyền cấp xã hàu hết còn yếu

B, Các yếu tố bên ngoài NHCSXH

+ Nguyên nhân khách quan + Nguyên nhân chủ quan

Nhiệm vụ trọng tâm giai đoạn 2018-2020 của NHCSXH là: Tập trung hoàn

thành xây dựng chiến lược phát triên của hệ thong NHCSXH với các mục tiêu hoạt

động hiệu quả, gắn với mục tiêu phát triên bền vững, huy động vốn và triên khai thực hiện các chương trình tín dụng được Chính phủ giao, chỉnh sửa, bô sung, hoàn thiện và ban hành các văn bản quy phạm pháp luật, quy định nội bộ

Mục tiêu chiến lược

Bám sát nhiệm vụ của NHCSXH Việt Nam trong giai đoạn 2011 - 2020;

bám sát Kế hoạch phát triên kinh tế - xã hội năm 2018 - 2020 và Chương trình

mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bên vững và xây dựng nông thôn mới giai đoạn

2018 - 2020 trên địa bàn tính Hòa Bình

4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ cận nghèo của Ngân hàng Chính

sách xã hội chỉ nhánh tỉnh Hòa Bình

Giải pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho vay

Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động của các tô chức chính trị - xã hội trong việc nhdn uy thác cho vay đối với hộ cận nghèo

Các giải pháp nâng cao chất lượng công tác phối hợp khác

Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, và đạy nghề cho hộ cận nghèo

Phối hợp chặt chẽ hoạt động của NHCSXH với các hoạt động của các quỹ

XĐGN và các chương trình kinh tế - xã hội của từng địa phương 4.3 Một số kiến nghị

Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Kiến nghị với HĐND và UBND các cấp

khăng định, mô hình hoạt động của NHCSXH là phù hợp với tín dụng chính sách, tín dụng nhỏ, hoạt động ủy thác từng phần nguồn vốn tín dụng của NHCSXH qua

các tô chức chính trị - xã hội là cách làm sáng tạo và hiệu quả nhất

Đối với tôi đây là một mảng đề tài mới và nhiều kiến thức chuyên môn Vì vậy mặc dù đã có nhiều có gắng nhưng những thiếu sót là không thê tránh khỏi Tôi rất

mong nhận được những ý kiến đóng góp của các thầy cô và các bạn sinh viên đê có

thê hoàn thiện hơn bài luận văn này Nhân dip nay cho phép tôi bày tỏ lời cảm ơn chân thành đến sự hướng dẫn tận tình của TS Nguyễn Thị Hồng Thắm và các thầy

cô giáo khoa, các anh chị công tác tại Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Hòa Bình đã

giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu đê hoàn thành luận văn này.

BO GIAO DUC VA DAO TAO

TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN

——-&LÌ-«x&-——

NGÔ MINH DŨNG

NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG CHO VAY ĐÓI VỚI HỘ

CẬN NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TÍNH HÒA BÌNH

Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH TONG HOP MÃ NGÀNH: 8340101

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYÊN THỊ HỎNG THÁM

HÀ NỘI, năm - 2018

PHAN MO DAU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Đói nghèo không chỉ là một vấn đề xã hội mang tính chất quốc gia, mà còn

là vấn đề xã hội mang tính chất toàn cầu Giải quyết vấn đề này là một trong những mục tiêu hàng đầu trong sự phát triên của nẻn kinh tế và xã hội, nếu không có phương án giải quyết hiệu quả sẽ có sự tác động ngược lại, làm giảm tốc độ tăng

trưởng Đến nay, xóa đói giảm nghèo vẫn là quan tâm hàng đầu tại Việt Nam

Hiện nay, cuộc sống của người dân VN đã có nhiều cải thiện, tuy nhiên đánh giá trên mặt bằng toàn cầu thì nước ta vẫn đang là một nước nghèo, sự chênh lệch giàu nghèo, người dân tộc thiêu số, sinh sống ở vùng miền núi, vùng khó khăn là

người nghèo còn lớn Giảm nghèo là một trọng tâm trong công cuộc xây dựng nên KT-XH chủ nghĩa, Đảng và nhà nước đã có nhiều chương trình giải pháp, chiến

lược phát triên KT-XH và một trong số đó là chương trình MTQG về giảm nghèo

bên vững Năm 1996, nước ta đã thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo và trên

cơ sở đó năm 2002, Thủ tướng Chính phủ đã ra Quyết định số 131 thành lập

NHCSXH NHCSXH ra đời với mục tiêu quan trọng nhất là sử dụng các nguồn lực Nhà nước thực hiện cho vay tới các hộ nghèo, hộ khó khăn giúp thoát nghèo bên

phủ cho người nghèo và các đối tượng chính sách có nguồn vốn phát triên kinh tế,

nâng cao cuộc sóng Trong những năm qua, chỉ nhánh đã phấn đấu cải thiện chất

lượng cho vay nhưng còn chưa cao, quy mô còn nhỏ lẻ, hiệu quả thoát nghèo chưa cao, việc xóa nghèo còn chưa bền vững, hoạt động của chỉ nhánh chưa vào nè nếp.

Từ thực tế đó, trên cơ sở kiến thức đã được học, tôi đã chọn thực hiện đề tài:

“Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ cận nghèo tại chỉ nhánh

NHCSXH tinh Hoa Binh”

2 Muc tiéu va nhiém vu nghién ciru 2.1 Mục tiêu nghiên cứu

Nghiên cứu chất lượng cho vay, đánh giá những yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với hộ cận nghèo tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình, từ đó đề xuất một

số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ cận nghèo tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình

2.2 Xhiệm vụ nghiên cứu

- Hệ thống lại cơ sở lý luận và thực tế đối với hoạt động cho vay hộ cận

nghèo tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình

- Đánh giá hoạt động cho vay đối với hộ cận nghèo tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình giai đoạn 2013-2017, thấy được những kết quả làm được, những thuận lợi, khó

khăn, hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động của NH

- Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ cận nghèo tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đắi tượng nghiên cứu

Những nội dung lý thuyết và đặc điểm thực tế đối với chất lượng hoạt động

cho vay hộ cận nghẻo tại NHCSXH tính Hòa Bình 3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Nội dung: chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ cận nghèo từ đó đưa ra

phương hướng và các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại chỉ nhánh - Không gian: tại NHCSXH tính Hòa Bình

- Thời gian: từ năm 2013 đến năm 2017.

4 Phương pháp nghiên cứu

4.1 Phương pháp thu thập thông tin dữ liệu

- Nội dung: phù hợp với đề tài và những vấn đề có nội dung liên quan đến

công tác nghiên cứu đánh giá các thông tin như thông tin lý luận; thông tin thực

tiễn: thông tin về địa bàn nghiên cứu

- Nguồn tài liệu: thông qua các nguồn tạp chí, giáo trình, internet qua các bài liên quan, các luận văn, báo cáo các năm của NHCSXH thông tin thống kê của các ngành; số liệu thống kê và các công trình nghiên cứu

4.2 Phương pháp xư lý dữ liệu

Dựa vào tài liệu, báo cáo của NHCSXH tỉnh Hòa Bình qua các năm 2013-

2017, thống kê và trình bày số liệu qua các đồ thị, bang biéu minh hoa, biéu thé hiện

tính lôgic, khoa học, với công cụ chủ yếu là máy tính và excel đề tính toán các giá

trị trên cơ sở số liệu thực tế Từ đó, đánh giá được thực trạng hoạt động cho vay hộ

cận nghèo của NH, những khó khăn thuận lợi và đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ cận nghèẻo.

CHUONG 1: TONG QUAN CAC CONG TRINH NGHIEN CUU VE NANG CAO CHAT LUONG CHO VAY TAI NGAN

HANG CHINH SACH XA HOI

1.1 Tổng quan các công trình nghiên cứu

Tín dụng NH là một trong những chức năng chính và quan trọng nhất của NH và cũng tiềm ân nhiều rủi ro nhất trong tất cả các chức năng của NH Chính vì

vậy, hoạt động tín dụng luôn là tiêu điểm đang chú ý và được nghiên cứu nhiều nhất trong hệ thống NH Đối với NHCSXH hoạt động tín dụng không chỉ là chức năng

kinh doanh của NH mà nó còn mang trong mình nhiệm vụ cao cả, trọng trách nặng nề của đảng và nhà nước giao phó đó là nhiệm vụ xoá đói, giảm nghèo, bình ôn cuộc sống người dân và phát triển kinh tế Tuy nhiên làm thế nào để nguồn vốn chính sách hoạt động tốt, hoạt động hiệu quả, giảm thiêu rủi ro mất vốn đang là một bài toán cho NHCSXH Xoay quanh vấn đề này đã có nhiều tác giả nghiên cứu, làm rõ trong các dé tài, các công trình nghiên cứu khoa học Một số nghiên cứu nỗi bật sau đây:

Nghiên cứu của Trang Giáp và Nhất Việt, năm 2017 ( bài đăng trên công thông tin điện tử Ngân hàng nhà nước Việt Nam) với đê tài “Tín dụng chính sách có ý nghĩa quan trọng trong phát triên kinh tế - xã hội, là kênh tạo ra xung lực trong

xóa nghèo bên vững”

Qua bài nghiên cứu của mình, tác giả đã chỉ ra được ý nghĩa, nhiệm vụ quan

trọng và vô cùng lớn lao của hoạt động tín dụng chính sách xã hội của NHCSXH đó

là thực hiện chủ chương, chính sách đúng đắn của Đảng và nhà nước nhằm giúp hộ

nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác tiếp cận được nguồn vốn tín

dụng ưu đãi, đầy đủ, kịp thời nhằm giúp người dân ôn định và cải thiện cuộc sống,

có vốn lao động, sản xuất, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, giúp người nghèo vươn lên thoát nghèo, giảm tỷ lệ nghèo bền vững, xây dựng nông thôn mới, phát triên kinh tế- xã hội.

Ngoài ra, NHCSXH còn có một nhiệm vụ quan trọng khác đó là tập trung tìm kiếm, huy động và khai thác tốt nguồn vốn từ thị trường như nguồn vốn được nhà nước cấp bù lãi suất, nguồn vốn từ các chương trình tín dụng chính sách, vốn từ thiện từ các tô chức, cá nhân, các nguồn vốn hỗ trợ, đầu tư trong và ngoài nước

Đặc biệt là nguồn vốn tiết kiệm của người nghèo, lượng vốn này không nhiều, tuy nhiên nó giúp người nghèo có gắng lao động làm ra của cải, biết tích lũy và sử dụng trong lúc khó khăn Hơn thế, nguồn vốn này còn có thê giúp NHCSXH có được

khoản vốn hỗ trợ gia đình nghèo khó khác tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng chính sách

Tác giả đã đánh giá tầm quan trọng của vai trò tín dụng chính sách trong

công cuộc xóa đói giảm nghèo và chỉ ra một số việc cần phải làm như gần dân, sát

dân, nắm bắt tâm tư nguyện vọng của người dân đề đáp ứng tốt hơn nguyện vọng của người vay vốn đê NHCSXH phát huy được tốt công tác tín dụng chính sách của

mình Tuy nhiên bài nghiên cứu của tác giả chỉ trú trọng nêu lên tam quan trọng của

tín dụng chính sách mà chưa nêu lên ưu nhược điểm trong quá trình triên khai và

những biện phát cần thiết đề Nâng cao chất lượng tín dụng chính sách

Nghiên cứu của báo Tạp chí tài chính, năm 2015 (Bài đăng trên Tạp chí Tài chính

số 9 kỳ 2-2015) với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng hỗ trợ giám nghèo” Qua bài nghiên cứu, tác giả đã sơ lược lại tình hình triên khai tín dụng chính

sách của NHCSXH Việt Nam như:

+ Hệ thống tín dụng chính sách của NHCSXH đang thực hiện tốt công tác

cho vay đối với người nghèo, gia đình có hoàn cảnh khó khăn và các đối tượng chính sách khác Quá trình xét duyệt cho vay nhanh, thủ tục đơn giản, thuận lợi,

không cân thế chấp tài san

+ NHCSXH tập trung khai thác tốt các nguồn lực tài chính trong xã hội đề có

nguồn vốn dôi dào đê trién khai các chương trình von tín dụng ưu đãi cho người nghèo + Nguồn vốn tín dụng của NHCSXH đã thỏa mãn phần nào nhu cầu tài chính

cho người nghèo giúp họ ôn định và cải thiện cuộc sông, có vốn lao động, sản xuất,

tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, giúp người nghẻo vươn lên thoát nghẻo, giảm tỷ lệ nghèo bền vững, xây dựng nông thôn mới, phát triên kinh tế- xã hội.

+ Hệ thống tín dụng chính sách của NHCSXH đã liên kết và phối hợp được

cấp ủy, chính quyền địa phương và các tô chức đoàn thê chính trị - xã hội như:

Đoàn Thanh niên Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Hội Liên hiệp phụ nữ Nhờ

có sự giúp đỡ và giám sát của các cấp ủy, chính quyền địa phương và các tô chức

đoàn thê chính trị - xã hội mà NHCSXH có thê phát huy tốt hiệu quả của nguồn vốn

tín dụng chính sách

Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đã đạt được tác giả cũng chỉ ra những

diém yeu, những điểm cần hạn chế, khắc phục như:

+ Nguồn vốn tín dụng chính sách còn phụ thuộc chủ yếu và nguồn vốn từ trung ưng chính vì vậy NHCSXH chưa đủ động về nguồn vốn, nguồn vốn thiếu tính linh hoạt, khó đáp ứng đủ và kịp thời nhu cầu người nghèo

+ Nguồn vốn tín dụng chính sách đã phần nào giúp người dân thoát nghèo và

ôn định cuộc sống, tỷ lệ người nghèo giảm Tuy nhiên tỷ lệ tái nghèo còn diễn ra

phức tạp và phát sinh thêm người nghèo mới Một bộ phận người nghèo không biết sử dụng nguồn vốn tin dụng chính sách một cách hiệu quả

+ Công tác tuyên truyền còn nhiều hạn chế, một số trương hợp người nghèo

chưa ý thức được việc sử dụng vốn và chưa chấp hành tốt việc tra no

Đồng thời, trong bài nghiên cứu của mình tác giả cũng đề xuất một vài

phương án đề nâng cao chất lượng và hiệu quả vốn tín dụng chính sách Giúp người nghèo thoát nghèo bền vững như: NHCSXH cần huy động tốt lực tài chính trong xã hội Sử dụng tốt nguồn vốn trong việc đầu tư, sản xuất hàng hóa Gân dân, sát dân,

quan tâm đến người dân, nhu cầu của họ hỗ trợ dạy nghẻ, hướng dẫn cách làm ăn và tạo cơ hội việc làm cho họ mở rộng đối tượng được tiếp cận với nguồn vốn của

Ngân hàng Chính sách Xã hội, tín dụng chính sách phải gắn với quy hoạch sản xuất

của địa phương Nêu cao vai trò và trách nhiệm của cấp ủy, chính quyền địa phương

và các tô chức đoàn thể chính trị - xã hội như: Đoàn Thanh niên Hội Nông dân, Hội

Cựu chiến binh và Hội Liên hiệp phụ nữ

Nghiên cứu của Phan Thanh Tú, năm 2014 (Bài đăng trên Tạp chí Tài chính số 9 kỳ 2-2015) với để tài “Nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Ngân

hàng Chính sách xã hội huyện Tân Kỳ (Nghệ An)”

Bài nghiên cứu của tác giả đã đưa ra nhiều số liệu phân tích, đánh giá tình hình kinh tế tại địa phương, từ đó chỉ ra định phương phát triển kinh tế trên địa bàn

Trên cớ sở đó tập trung tín dụng chính sách cho hộ nghèo một cách phù hợp

Tác giả cũng đã phân tích thực trạng công tác tín dụng chính sách của

NHCSXH tại địa phương, bằng những con số cụ thê chứng minh được tính hiệu quả

của tín dụng chính sách trong công cuộc xóa đói giảm nghèo, đem lại cuộc sống ấm no hạnh phúc cho người nghèo trên địa bàn Đồng thời tác giả cũng chỉ ra một số điểm còn hạn chế trong công tác tín dụng chính sách như: nguồn vốn ít, quy trình cho vay phức tạp, trách nhiệm của các đơn vị có liên quan không dõ dàng, không có tính rằng buộc, chưa phát huy hiệu quả trong việc tạo công ăn việc làm cho người

nghèo, các khoản nợ quá hạn xử lý chậm chạp Tác giả cũng đã đưa ra một so

phương án cụ thê nhằm khắc phục những hạn chế trên như: hoàn thiện bộ máy tô

chức, giảm thiêu các thủ tục không cân thiết, đây mạnh công tác tuyên truyền, đào

tạo cán bộ, phối hợp chặt chẽ với các đơn vị có liên quan, tăng cường kiểm tra, giám sát

Công trình nghiên cứu của tác giả đã chỉ ra được sự chuyên dịch kinh tế tại địa phương, đánh giá được thực trạng công tác tín dụng chính sách của NHCSXH

huyện Tân Kỳ, tỉnh Nghệ An trong việc thực hiện chính sách của đảng và nhà nước

trong công cuộc xóa đói giảm nghèo, bình ôn cuộc sống, xây dựng nông thôn mới Đưa ra một số hạn chế và phương án khắc phục Tuy nhiên, tác giả chưa phân tích đõ nguyên nhân dẫn đến các hạn chế đó, các phương án xử lý còn mang tính chung chung, chưa chỉ ra hướng xử lý cụ thê chỉ tiết

Nghiên cứu của nhóm sinh viên trường ĐH Bách Khoa Hà Nội năm 2//7 (Bài đăng trên Tạp chí công thương) với đê tài “Chất lượng tín dụng đối với học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn của Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam”

Công trình nghiên cứu đã đánh giá được phần nào tính khả thi, tính hiệu quả của chương trình cho vay đối với học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn của

NHCSXH Việt Nam với mục đích chính nhằm giúp con em hộ nghèo, hộ cận

nghèo, các đối tượng chính sách khác được tiếp cận với nguồn tri thức, nâng tầm hiểu biết, nâng cao cuộc sống xã hội, thúc đây sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại

hóa đất nước

Kết quả thu được từ quá trình nghiên cứu đã cho thấy được chương trình cho

vay đối với học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn của NHCSXH Việt Nam là

bước đi đúng đắn của Đảng và Nhà nước ta, có ý nghĩa nhân văn sâu sắc, đáp ứng

được nhu cầu hộ em muốn cho con em mình đi học, tiếp cận nguồn kiến thức, sử dụng nguồn tri thức đê vươn lên nhằm xóa đói giảm nghèo Sức lan tỏa rộng rãi của chương trình này đã mang đến niềm vui, niềm hy vọng và cơ hội thay đôi cuộc sóng tương lai cho những gia đình học sinh, sinh viên nghèo hiếu học, từ thành thị đến nông thôn và vùng sâu, vùng xa

Tuy nhiên, bên cạnh những thành quả đã đạt được Trong quá trình triên khai chương trình cho vay đối với học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn của

NHCSXH Việt Nam vẫn còn gặp phải nhiều vấn đề khó khăn, hạn chế làm giảm hiệu quả của chương trình này như: nguồn vốn ít, thủ tục,quy trình xét duyệt cho vay còn rườm rà, phức tạp, việc trả nợ và thu hồi vốn gặp nhiều khó khăn, công tác

kiêm tra giám sát còn lỏng lẻo Đề nâng cao chất lượng chương trình nhóm tác giả

cũng đã đưa ra một vài biện pháp quan trọng nhăm khắc phục các mặt hạn chế trên

Bài nghiên cứu đã chỉ ra được tính đa dạng tín dụng chính sách của

NHCSXH Việt Nam, không chỉ dừng lại ở việc cung cấp cho người nghèo vốn dé làm ăn sinh sông mà còn tạo các điều kiện thuận lợi cho họ có được cuộc sông tốt hơn, tiếp cận được với nguồn tri thức mới, thay đôi nhận thức, từng bước khắc phục

khó khăn đi lên xóa đói giảm nghèo

Luận văn thạc sĩ của Phạm Thị Chau, nam 2007 voi dé tai “Tin dụng ngân

hàng chính sách xã hội với công tác xóa đói giảm nghèo tại Lâm Đồng”

Tác giả đã nêu lên được những khái niệm chính sách tín dụng, tín dụng ngân hàng, tín dụng chính sách, các hoạt động tín dụng của ngân hàng chính sách và các

yêu tố ảnh hưởng đến hoạt động ấy Luận văn đã phân tích về hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo tham gia chương trình xóa đói giảm nghèo ở Lâm Đồng

Tác giả đã chỉ ra những kết quả chương trình mang lại có hiệu quả đối với hộ nghèo, đối tượng chính sách, các nhà đầu tư, ngân hàng và nâng cao nên kinh tế bên cạnh đó còn những khó khăn của chính sách còn gặp phải và nguyên nhân dẫn tới những khí khăn ấy Từ đó chỉ ra những định hướng giả pháp hoạt động của ngân

hàng chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng năm 2006-2010

Luận văn thạc sĩ của Lã Quốc Cường, năm 2014 với đẻ tài “Hoạt động tín

dụng của ngân hàng chính sách xã hội đối với vấn đề xóa đói giảm nghèo ở tỉnh

Ninh Bình”,

Luận văn đã làm rõ được những vấn đền lý luận về đói nghẻo, vai trò tầm quan trọng của tín dụng đối với công cuộc xóa đói giảm nghèo Luận văn phân tích, đánh giá được thực trạng chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách

xã hội tỉnh Ninh Bình Đồng thời, tác giả chỉ ra được thuận lợi và khó khăn gặp

phải, đề xuất những giải pháp, kiến nghị chủ yếu nhằm củng có nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo đề phát triển công tác xóa đói giảm nghèo tỉnh Ninh bình được hiệu quả

Luận văn thạc sĩ của Đoàn Thị Thu Hà, năm 2009 với đẻ tài “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại chỉ nhánh ngân hàng

chính sách xã hội Hà Nội”

Luận văn đã hệ thống hóa được một số lý luận cơ bản về đói nghẻo, tín dụng

đối với hộ đói nghèo, sự cần thiết phải xóa đói giảm nghèo, các chỉ tiêu chất lượng

tín dụng và rút ra sự cần thiết khách quan phải nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng với hộ nghèo Tiến hành phân tích đánh giá trên hai góc độ hiệu quả kinh tế và

hiệu quả xã hội, rút ra những mặt đạt được và chưa được đối với công tác cho vay

10

với đối tượng là hộ nghèo mà chưa tiến hàng nghiên cứu đối với mọi đối tượng

khách hàng của ngân hàng

1.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

Một là, hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lượng cho vay đối với hộ cận nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội

Hai là, phân tích chất lượng cho vay chương trình cho vay đối với hộ cận

nghèo tại ngân hàng NHCSXH tỉnh Hòa Bình trong giai đoạn 2013-2017; đánh gia chất lượng cho vay của chương trình cho vay hộ cận nghèo; phát hiện những thuận

lợi, khó khăn, những kết quả đạt được, các hạn chế và nguyên nhân của hạn chế của chương trình cho vay đối với hộ cận nghèo

Ba là, tìm kiếm các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với chương

trình cho vay hộ cận nghèo của NHCSXH tinh Hoa Binh

- Dựa trên các cơ sở phân tích thực trạng chất lượng cho vay đối với hộ cận

nghèo tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình, luận văn chỉ ra những nhược điêm chưa được,

cần sửa đôi và phương thức sửa đôi cụ thể, đưa ra một số phương pháp nhằm nâng

cao chất lượng cho vay đối với hộ cận nghèo của NHCSXH tỉnh Hòa Bình

- Đưa ra các phương án thích hợp với NHCSXH tỉnh Hòa Bình cần thực thi

dé nang cao chat lượng các khoản cho vay đê bảo đảm an toàn cho vốn của mình đã

bỏ ra

2.1.1 Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng Chính sách xã hội

Giảm nghèo là một chính sách an sinh xã hội quan trọng trong chiến lược

kinh tế xã hội của Đảng và Nhà nước, thu hút được sự quan tâm của toàn xã hội Chính sách giảm nghèo được tiễn hành đồng bộ với quá trình đầu tư phát trién kinh

tế xã hội nhằm giải quyết hài hòa mối quan hệ giữa tăng trưởng kinh tế với công

băng và tiền bộ xã hội, góp phần giữ vững ôn định xã hội, phát triên bền vững

NHCSXH được thành lập theo quyết định số 131/⁄2002/QĐ-TTg ngày

04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ với mục tiêu hoạt động vì nhiệm vụ xóa đói

giảm nghèo, nâng cao đời sống của người dân, với nguồn vốn lãi suất thấp do Chính phủ cấp NHCSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà là một trong những công cụ của Chính phủ trong việc giúp đỡ những đối tượng như: hộ nghẻo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo, các hộ SXKD tại vùng nghèo, vùng khó khăn có nguồn vốn làm ăn, nâng cao chất lượng cuộc sống

Sau mudi lam năm thành lập và hoạt động, NHCSXH đã kế thừa, xây dựng và phát triên trên nền tảng của mô hình tô chức Ngân hàng Phục vụ người nghèo

với phương châm: tô chức bộ máy quản lý, điều hành gọn nhẹ, tiết kiệm chỉ phí, xã

hội hóa hoạt động tín dụng chính sách, đảm bảo vốn tín dụng chính sách của Chính phủ được quản lý chặt chẽ, cho vay đúng đối tượng được thụ hưởng

Cho đến nay NHCSXH đã hoạt động di vào ôn định, có hiệu quả được các cơ

quan Đảng, chính quyên, tô chức đoàn thê từ trung ương đến địa phương đánh giá cao NHCSXH đã thực sự trở thành một công cụ hữu ích của Chính phủ trong công

cuộc xóa đói giảm nghèo.

12

2.12 Chức năng, mô hình tổ chức và các chương trình cho vay của NHCSXH

2.1.2.1 Chite nang cia NHCSXH

- Huy động vốn: là chức năng cơ bản của các ngân hàng, đối với NHCSXH chức năng huy động vốn cũng tương tự các NHTM Tuy nhiên, chức năng huy động

vốn được NHCSXH chia thành 2 hình thức, đó là: huy động tiền gửi tiết kiệm qua

tô TK&VV và huy động tiền gửi tô chức, cá nhân

Mục đích của huy động tiền gửi tiết kiệm qua to TK&VV là tạo điều kiện

cho các thành viên trong tô TK&VV thực hành tiết kiệm hàng ngày, hàng tháng và từng bước tiếp cận được với các dịch vụ ngân hàng Các đối tượng vay vốn của NHCSXH thường là người nghèo, người dân tộc thiêu số, có trình độ dân trí chưa

cao, việc tiếp cận với những dịch vụ ngân hàng cơ bản rất hạn chế Do đó, hình thức huy động tiền gửi này là đặc thù chỉ có tại NHCSXH

- Cho vay: nghiệp vụ cho vay là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất tại các tô chức tín dụng, với NHCSXH cũng vậy Tuy nhiên, khác với các nghiệp vụ

cho vay của NHTM, NHCSXH thực hiện cho vay theo đối tượng thụ hướng, theo

chương trình cho vay mà Chính phủ quy định

- Nhận nguồn vốn ủy thác: là ngân hàng hoạt động với mục đích an sinh xã hội, NHCSXH được tiếp nhận các khoản tiền đóng góp tự nguyện của các tô chức

cá nhân trong và ngoài nước Đó là những khoản tiền hỗ trợ có thê là nguồn tiền lãi

suất thấp, không lãi suất hoặc cho vay không hoàn lại

- Chức năng thanh toán, ngân quỹ: Là một ngân hàng thuộc hệ thống Ngân

hàng Nhà nước, vì vậy NHCSXH cũng tham gia vào hệ thống thanh toán liên ngân

hàng với các chức năng, nghiệp vụ tương tự như các NHTM: thực hiện cung ứng

các dịch vụ thanh toán trong nước, quốc tế

2.1.2.2 Mô hình tô chức của NHCSXH

NHCSXH có mô hình tô chức được phân thành 3 cấp:

- Tại trung ương: có Hội sở chính đặt tại thành phố Hà Nội.

13

- Tai tinh/ thanh phé: cé Chi nhanh NHCSXH cap tinh

- Tại huyện: có Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện

Đối với mỗi cấp đều có 2 bộ máy là quản trị và điều hành tác nghiệp:

- Bộ máy quản trị: tại trung ương có Hội đồng quản trị, tại cấp tỉnh/ thành

phó: quận, huyện có Ban đại diện Hội đồng quản trị (HĐQT):

+ Hội đồng quản trị NHCSXH: chủ tịch HĐQT là Thống đốc Ngân hàng

Nhà nước, các thành viên kiêm nhiệm trong HĐQT là đại diện của các cơ quan

quản lý Nhà nước, các tô chức CT - XH Các thành viên chuyên trách là Tông

Giám đốc NHCSXH và Trưởng ban kiêm soát NHCSXH

+ Ban đại điện HĐQT: trưởng ban đại điện HĐQT là Chủ tịch hoặc Phó Chủ tịch UBND củng cấp các thành viên kiêm nhiệm là các cán bộ các cơ quan quản lý Nhà nước như: Sở, Ban, Ngành, các tô chức CT - XH và chủ tịch UBND cấp xã

Thành viên chuyên trách là Giám đốc NHCSXH cùng cấp

- Bộ máy điêu hành tác nghiệp: Ngân hàng có mạng lưới hoạt động từ trung

ương đến tỉnh, thành phó, quận, huyện theo địa giới hành chính

+ Việc điều hành hoạt động của hệ thống NHCSXH là Tông Giám đốc; điều hành hoạt động tại tỉnh, thành phố là Giám đốc chi nhánh; điều hành hoạt động tại

Phòng giao dịch là Giám đốc Phòng giao dịch

Nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách, NHCSXH đưa các hoạt động nghiệp vụ về phục vụ ngay tại xã,

phường, thị trấn (gọi chung là xã) thông qua hoạt động của Tô giao dịch tại xã Tô giao dịch tại xã là một bộ phận nghiệp vụ của NHCSXH được thành lập đề thực hiện hoạt động giao dịch xã Tô giao dịch xã có nhiệm vụ phô biến, tuyên truyền và công khai các chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo; tiếp nhận hồ sơ vay

vốn, giải ngân, thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm và thực hiện quy trình xu ly no, hop

giao ban với Tô trưởng tô TK&VV và các Hội, đoàn thê nhận ủy thác của NHCSXH

Mô hình tô chức bộ máy quản lý điều hành của NHCSXH được coi là mô hình đặc thù, khác biệt với các NHTM ở Việt Nam và các nước trên thế gidi, cu the:

14

+ Đã phát huy được sức mạnh tông hợp, khai thác được tiềm năng to lớn về

trí tuệ, sức của, sức người của toàn xã hội phục vụ cho sự nghiệp xóa đói giảm

nghèo, thê hiện được bản chất của cộng đồng xã hội Việt Nam đối với người nghèo và các đối tượng chính sách, hướng tới mục tiêu xây dựng một xã hội công bằng, dân chủ, văn minh

+ Cơ cầu mô hình gốm 3 cấp (trung ương, tỉnh, huyện) đã và đang phối hợp với 4 tô chức CT - XH phát huy sức mạnh tông hợp của cả hệ thống chính trị, chuyên môn nghiệp vụ và sức mạnh tiềm tàng từ nhân dân Tô chức bộ máy quản lý điều hành gọn nhẹ, phương thức cho vay ủy thác từng phần qua các tô chức CT -

XH đã tiết kiệm tối đa chỉ phí và nhân lực cho NHCSXH và người vay vốn

2.1.3 Các chương trình cho vay cơ bản của VHCSXH

Hiện nay, NHCSXH đang thực hiện cho vay các chương trình sau:

1 Cho vay ho nghéo

2 Cho vay hé can nghéo

3 Cho vay ho moi thoat nghéo

4 Cho vay hoc sinh sinh vién

5 Cho vay nuoc sạch và vệ sinh môi trường nông thôn

6 Cho vay hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm

7 Cho vay hỗ trợ đào tạo nghề, giải quyết việc làm và đi làm việc ở nước

ngoài đối với người lao động bị thu hỏi đất theo Quyết định só 63/2015/QĐ-TTg

ngày 10/12/2015 của Thủ tướng Chính phủ

§ Cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn

9 Cho vay thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn

10 Cho vay đi làm việc ở nước ngoài đối với người lao động thuộc hộ cận nghèo và thân nhân người có công với cách mạng

I1 Cho vay đi làm việc ở nước ngoài đối với người lao động thuộc các

huyện nghèo theo Quyết định số 71/QĐ-TTg ngày 29/4/2009 của Thủ tướng Chính

phủ.

15

12 Cho vay đi làm việc ở nước ngoài đối với người lao động thuộc hộ nghẻo

và người dân tộc thiêu số

13 Cho vay hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở theo Quyết định số 33/2015/QĐ-TTg

ngày 10/8/2015 của Thủ tướng Chính phủ (167 giai đoạn 2)

14 Cho vay trồng rừng sản xuất, phát triên chăn nuôi theo Nghị định số 75/2015/NĐ-CP ngày 09/9/2015 của Thủ tướng Chính phủ giai đoạn 201§ —- 2020

15 Cho vay ưu đãi đê mua, thuê mua nhà ở xã hội: xây dựng mới hoặc cải

tạo, sửa chữa nhà đề ở

16 Cho vay dự án phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa

17 Cho vay phát triên kinh tế - xã hội vùng dân tộc thiêu số và miền núi theo

QĐ 2085 ngày 31/10/2016 giai đoạn 2017 —- 2020 18 Một số chương trình cho vay khác 2.14 Tín dụng chính sách của VHCSXH

Cũng giống như các NHTM, hoạt động chính của Ngân hàng Chính sách xã hội là huy động vốn, cho vay và thực hiện một số dịch vụ thanh toán và ngân quỹ,

nhưng đặc thù ở đây là NHCSXH giải quyết cho vay theo chính sách của Chính phủ với hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đói tượng chính sách với những mức lãi xuất ưu

đãi nhất so với các NHTM

2 1.4.1 Khái niệm tín dụng chính sách

“Tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động đề cho người nghèo và các đối

tượng chính sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải

thiện đời sống: góp phân thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo, ôn định xã hội” (Điều 1, Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ)

Tín dụng chính sách là cầu nối giúp hộ nghèo, hộ cận nghẻo, các đối

tượng chính sách được phát triển kinh tế, nâng cao đời sống, từng bước thoát nghèo, vì mục tiêu nâng cao chất lượng cuộc sống, xóa dần rào cản phân hóa giàu, nghèo trong xã hội.

16

Điêm khác biệt giữa tín dụng chính sách và tín dụng ngân hàng là lãi suất Với lãi suất ưu đãi, hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác sẽ được sử dụng nguồn vốn giá rẻ, chi phí sử dụng vốn nhỏ, tối đa hóa lợi ích từ đồng vốn, tăng

tốc độ phát triển kinh tế, sản xuất kinh doanh

Nguồn vốn chủ yếu do Nhà nước huy động từ nhiều nguồn lực ngoài xã hội Nguôn lực trong nước: từ ngân sách Nhà nước hàng năm, từ các tô chức, cá nhân Nguôn lực ngoài nước: từ các quỹ đầu tư phát triên do các quốc gia phát trién tài trợ, từ nguồn vốn đi vay lãi suất thấp hoặc không hoàn lại

Từ thực tiễn cho thấy, người nghèo ở quốc gia nào cũng là mối quan tâm

hàng đâu, các nước phát triên và đang phát triên đều có một mục tiêu lớn nhất đó

là giảm tỷ lệ người nghèo đến mức thấp nhất Mặt khác, việc cung cấp nguồn tài

chính cho người nghèo chủ yếu từ việc hỗ trợ với hình thức cho, tặng, cấp, phát

chỉ mang lại hiệu quả nhất định, đòi hỏi phải có một hình thức cấp tài chính hiệu

quả, thiết thực đó là tín dụng chính sách

2.1.4.2 Đặc điểm của tín dụng chính sách

Tín dụng chính sách hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận

Mục tiêu của tín dụng chính sách là hộ nghèo và các đối tượng chính sách

vươn lên thoát nghèo, nâng cao chất lượng cuộc sóng, góp phần thực hiện mục tiêu chung của quốc gia là xóa đói, giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội

Đối tượng được thụ hưởng tín dụng chính sách chính là người nghèo, người

dân đang sinh sống tại vùng khó khăn, hộ đồng bào dân tộc thiểu số các đối

tượng chính sách khác mà Chính phủ quy định

Lãi suất cho vay do Chính phủ quy định theo từng thời kỳ Đây là đặc điểm

quan trọng nhất đối với tín dụng chính sách, lãi suất ưu đãi được Chính phủ chỉ định, luôn thấp hơn so với các NHTM, các tô chức tài chính khác trong cùng một

2.2 Cho vay hộ cận nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội

2.2.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay hộ cận nghèo

“Cho vay hộ cận nghèo của NHCSXH là những khoản cho vay chỉ dành

riêng cho những đối tượng chính sách thuộc danh sách hộ cận nghéo do dia

phương rà soát hàng năm có sức lao động, nhưng thiếu vốn đề phát triên sản xuất, kinh doanh NHCSXH cho vay trong một khoảng thời gian nhất định, hộ có nghĩa vụ hoàn trả số tiền gốc và lãi vay; tuỳ theo từng thời kỳ khác nhau mà hộ vay vốn

có thê được hưởng các chế độ ưu đãi khác nhau.” (văn bản số 1003/NHCS-TDNN

ngày 12/04/2013 Của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam.)

Chức năng chính của NHCSXH Việt Nam là triển khai các chủ trương,

chính sách của đảng và nhà nước đối với hộ nghèo, hộ cận nghẻo và các đối tượng

chính sách khác thông qua các chương trình tín dụng chính sách với mục tiêu xóa

đói, giảm nghèo, ôn định cuộc sống cho người nghèo và phát triên kinh tế NHCSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận chính vì vậy mà hoạt động tín

dụng của NHCSXH có những nguyên tắc, quy trình , mục đích khác hăn với hoạt

động tín dụng của các tô chức tín dụng khác Sự khác biết này được thê hiện qua điểm sau:

+ Mục đích cho vay: NHCSXH cho vay nhằm mục đích cung ứng vốn cho các đối tượng chính sách, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho họ tăng cường lao động,

sản xuất, kinh doanh nhằm tạo ra nguồn thu nhập ôn định cho người dân, cải thiện

đời sóng, góp phần xóa đói giảm nghèo

+ Đối tượng vay vốn: NHCSXH tập trung cho vay đối với các đối tượng chính sách theo quy định của nhà nước bao gồm: hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới

thoát nghèo, học sinh, sinh viên, hộ dân tộc thiêu số đặc biệt khó khăn

- Có sô hộ khâu hoặc sô đăng ký tạm trú dai han tai địa phương

- Hộ vay vốn phải nằm trong đanh sách quyết định công nhận hộ nghèo, hộ

cận nghèo đo tỉnh phê duyệt thông qua các tiêu chuẩn đánh giá của chính phủ

- Hộ vay vốn phải là thành viên của tô tiết kiệm và vay vốn tại địa phương,

được tô bình xét và lập danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận của Ủy ban nhân

dân (UBND) cấp xã Hộ vay không cân bảo đảm bằng tài sản và miễn phí 100% thủ

tục vay von

+ Hộ vay vốn được cung ứng vốn thông qua các chương trình triển khai của NHCSXH như:

- Chương trình cho vay hộ cận nghèo: các đối tượng đầu tư chủ yếu tập trung

vào các lĩnh vực nông, lâm, thủy hải sản và các làng nghè truyền thống Đầu tư cho

trồng trọt như: mua đất rừng, đất ruộng, đất vườn, mua cây giống, phân bón, thuốc

trừ sâu, chi phi nhân công canh tác, các công cụ lao động, máy móc thiết bị phục vụ cho các ngành tròng trọt Đầu tư cho trồng trọt như: đầu tư cơ sở hạ tầng, nhà cửa, truông trại, xây lắp ao hồ, con giống vật nuôi, thức ăn gia súc gia cầm, thuốc

thú ý, nhân công chăm sóc phục vụ cho các ngành chăn nuôi Đầu tư cho các

làng nghề truyền thống như: chỉ phí vốn lưu động, chỉ phí đầu tư cơ sở hạ tầng, mua nguyên vật liệu sản xuất, công cụ lao động thủ công, máy móc nhỏ giúp bảo tồn và phát triên các ngành nghèẻ truyền thông Góp vốn thực hiện dự án sản xuất kinh doanh do cộng đồng người lao động sáng lập và được chính quyền địa phương cho phép thực hiện

- Chương trình cho vay hộ cận nghèo nhằm đáp ứng nhu cầu an sinh xã hội như:

+ Dau tu cho vay dé bi dap chi phi lắp đặt hệ thống điện hòa chung vào

mạng lưới điện quốc gia như: chi phí mua và đựng cột, chỉ phí đường đây, các thiết bị điện Hoặc đầu tư cho vay các dự án sản xuất điện công suất vừa và nhỏ đáp

19

ứng nhu cầu sử dụng điện của người dân trong khu vực chưa có hệ thống lưới điện

quốc gia như: Đầu tư cho vay xây đạp thủy điện, dự án pin năng lượng mặt trời, dự án điện dùng sức gió, máy phát điện

+ Đầu tư cho vay để lắp đặt hệ thống nước sạch cho những nơi xa xôi, hẻo lánh đảm bảo người dân có nguồn nước sạch đề sử dụng như: đường ống dẫn nước,

chi phí vật tư thiết bị nước, nhân công lặp đặt, xây dựng bê lọc, hò lọc,

+ Dau tu cho vay dé phục vụ nhu cầu học tập của các học sinh, sinh viên

hoàn cảnh khó khăn thuộc đối tượng chính sách như: đầu tư mua sắm thiết bị học tập, tiền học phí nhằm giúp người nghèo có điều kiện đi học, tiếp cận nguồn tri

thức thay đôi cách nghĩ, cách làm nhằm vươn lên thoát nghèo

- Hộ cận nghẻo sau khi được xét duyệt cho vay sẽ được NHCSXH cung ứng

vốn với mức lãi suất ưu đãi nhất do Thủ tướng Chính phủ quyết định cho từng thời

kỳ, thống nhất một mức trong phạm vi cả nước Ngoài khoản lãi suất phải trả cho khoản vay, hộ vay vốn không phải trả thêm bắt kỳ chi phi phát sinh nào khác

- NHCSXH đang triên khai công tác cho vay đối với hộ cận nghèo dưới 2 hình thức:

+ Cho vay trực tiếp: là việc hộ cận nghèo có nhu cầu vốn sẽ ra NH thực hiện các thủ tục vay vốn, NH tiếp nhận và xử lý hồ sơ KH và cung ứng vốn trực tiếp cho KH NHCSXH sẽ trực tiếp cung ứng vốn, quản lý và thu hồi nợ từ KH

+ Cho vay thông qua uỷ thác từng phần qua các tô chức chính trị - xã hội: là

việc NHCSXH ủy thác cho các tô chức chính trị - xã hội để đầu tư cho vay và thu

hồi nợ vốn vay

Số lượng hộ cận nghẻo tương đối lớn và nằm giải rác trong các địa bàn hẻo

lánh, số lượng vay nhiều nhưng món vay nhỏ lẻ Chính vì vậy NHCSXH thường sử dụng phương thức Cho vay thông qua uỷ thác từng phân qua các tô chức chính trị - xã hội đề có thể tăng cường hiệu quả cho vay, và nâng cao chất lượng tin dung

- Mức cho vay đối với hộ cận nghèo: Các hộ vay vốn khác nhau sẽ được

cung ứng một lượng vốn khác nhau phù hợp với nhu cầu vay vốn phù hợp với từng

dự án, phương án sản xuất kinh doanh cụ thể, vốn tự có tham gia vào dự án và khả

20

năng thanh toán nợ của hộ tuy nhiên không vượt quá hạn mức cấp tín dụng theo quy định đối vưới từng chương trình tín dụng, từng đối tượng vay vốn do nhà nước

quyết định và công bố tưng thời kỳ

2.2.2 Vai trò của cho vay đối với hộ cận nghèo

Phân hóa giàu nghèo là một trong những mặt trái của nền kinh tế, giàu nghèo

tồn tại song song với quá trình phát triên của nên kinh tế Đặc biệt đối với nước ta

đang trong quá trình chuyên sang kinh tế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước thì

vấn đề giảm tỷ lệ nghèo đói là một vấn đề cấp bách Hỗ trợ người nghèo trở thành

một trong những mục tiêu quan trọng trong chính sách phát triển kinh tế xã hội của Đảng và Chính phú Chính vì vậy, đây chiến lược cơ bản mà Đảng ta đã đề ra là

phát triển nền kinh tế, ôn định an toàn xã hội nhằm thực hiện mục tiêu dân giàu,

nước mạnh, xã hội công bằng văn minh

Cho vay hộ cận nghèo là phương thức hiệu quả giúp người nghèo vươn lên thoát nghèo tạo việc làm cho người nghèo làm ra vật chấp đáp ứng nhu cầu cuộc

sông Vốn là một trong những điều kiện tiên quyết là bàn đạp để giúp người nghèo thoát khỏi cuộc sống khó khăn vất vả Nước ta là một nước nông nghiệp,

trong công cuộc xây dựng và đôi mới đất nước, Đảng và Nhà nước đã rất chú

trọng tập trung đầu tư vốn và đây mạnh công nghiệp hoá - hiện đại hoá trong khu

vực nông nghiệp nông thôn, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho người dân

đặc biệt là đối với các hộ cận nghèo Trong những năm qua, Đảng và Nhà nước đã

có rất nhiều chính sách tín dụng ưu đãi dành riêng cho người nghèo, cận nghẻo, đặc biệt là chính sách thành lập nên Ngân hàng Chính sách xã hội NHCSXH chính là một trong những kênh dẫn vốn quan trọng và hiệu quả của Nhà nước đến tận tay các hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn Hộ cận nghèo với nguồn vốn được hỗ trợ từ Ngân hàng Chính sách xã hội đầu tư mua nguyên vật liệu, con giống, thức ăn gia súc, cải tạo cơ sở vật chất tham gia vào quá trình sản xuất và lưu thông

hang hoa dan dan cải thiện cuộc sống và vươn lên

Cho vay hộ cận nghèo của NHCSXH giúp người nghèo sử dụng với nguồn vốn rẻ, tránh tình trạng vay nặng lãi Những người nghèo không có tài sản và vốn

với chi phí lãi xuất thấp họ bình đăng đối với khách hàng khác trong ngân hàng

Nhiều hộ gia đình nhờ nguồn vốn vay ưu đãi của ngân hàng đã thoát nghèo tạo công ăn việc làm cho nhiều lao động và làm giàu bằng chính các sản phâm nông nghiệp

trên quê hương mình Đời sống vat chat va tinh thần của hộ vay được cải thiện, xã

hội thya đôi theo chiều hướng văn minh, hiện đại hơn

Cho vay đối với hộ cận nghèo của NHCSXH tạo cơ hội cho người nghèo

được tham gia hoạt động kinh doanh sản xuất trong nên kinh tế thị trường Tiếp ứng vốn cho người nghèo theo chương trình chỉ định, với mục tiêu thông qua ngân hàng

cho người nghèo vay với lãi xuất thấp vay có hoàn trả cả gốc lẫn lãi đã buộc người vay phải tính toán sản xuất cái gì, sản xuất như thế nào, và sản xuất cho ai, tự chọn

lựa những phương án đầu tư tốt nhất để sử dụng đồng vốn có hiệu quả Vì thế, người nghèo phải nghiên cứu, áp dụng khoa học kỹ thuật của thời đại vào trong san xuất kinh doanh đông thời tìm ra biện pháp quản lý nguồn vốn phù hợp nhất Cho

vay đối với hộ cận nghèo của NHCSXH giúp người nghèo năng động, chăm chỉ tìm tòi và sáng tạo hơn trong lao động sản xuất, học thêm được kiến thức trong việc sử dụng và phát triển vốn hiệu quả

Nguồn vốn hộ cận nghèo của NHCSXH giúp các hộ cận nghèo sống trong nên kinh tế “tự cung tự cấp” tham gia vào nên kinh tế thị trường và trở thành một trong những thành phân kinh tế quan trọng đó là thành phần kinh tế hộ gia đình,

kinh tế cá thê đóng góp một phần vào sự nghiệp phát triển chung của đất nước Cho vay hộ cận nghèo của NHCSXH tác động trực tiếp vào thay đôi cơ cầu kinh tế nông nghiệp nông thôn Trong nông nghiệp đê chuyên đôi từ một nên sản xuất nông nghiệp lạc hậu lên một nên sản xuất hàng hóa lớn thì vấn đề quan trọng là

22

phải thực hiện công nghiệp hóa - hiện đại hóa ngành nông nghiệp bằng cách áp

dụng các biện pháp khoa học kỹ thuật mới vào sản xuất Vay vốn NHCSXH giúp

người nghèo không những có vốn đê đầu tư mà còn cung cấp kiến thức nhà nông cho hộ nghẻo Tại các buôi sinh hoạt định kỳ của tô tiết kiệm và vay vốn có phối hợp với các tô chức đoàn thể và chính quyền phô biến kiến thức khuyến nông,

khuyến lâm, khuyến ngư, hoặc dạy nghề cho các hội viên giúp hội viên có kiến thức

làm kinh tế Thông qua buôi sinh hoạt định kỳ các thành viên trao đôi kiến thức, kinh nghiệm trong chăn nuôi, trồng trọt giúp hộ nghèo đầu tư vốn hiệu quả hơn Tín dụng hộ nghèo đã góp phần vào việc địch chuyên cơ cấu kinh tế nông thôn thông qua áp dụng công nghiệp hóa- hiện đại hóa vào sản xuất, tạo ra năng suất cao và các dịch vụ mới trong nông nghiệp, thực hiện lại việc sử dụng lao động

Cho vay hộ cận nghèo làm của NHCSXH góp phần xây dựng nông thôn mới

Xóa đói giảm nghèo là nhiệm vụ trọng tâm của toàn Đảng, toàn dân, của các cấp,

các ngành Đề được vay vốn ưu đãi của NHCSXH hộ vay phải tuân theo một số quy

định bắt buộc như tự nguyện tham gia vào Tô tiết kiệm và vay von, binh xét cong

khai duge vay vốn, tạo ra mối liên hệ chặt chẽ giữa các tô chức chính trị xã hội, của

cấp uỷ, chính quyền

Thông qua các buổi sinh hoạt định kỳ của các tô tiết kiệm và vay vốn, các hộ vay giúp đỡ lẫn nhau kinh nghiệm trông trọt chăn nuôi, kế hoạch hóa gia đình, xây dựng gia đình văn hóa, câu lạc bộ gia đình trẻ nhằm xây dựng nếp sống mới ở

nông thôn

Thông qua các tô tiết kiệm và vay vốn đề tạo cơ hội cho những ngừoi cùng

hoàn cảnh gần gũi chia sẽ tương trợ lẫn nhau Kết quả phát triên kinh tế có vai trò rất lớn đối với xã hội làm cho xã hội trở nên văn minh an toàn hơn, hạn chế được những việc trộm cắp cướp giật.