Chế độ pháp lý đối với tài sản thế chấp trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại báo cáo nghiên cứu khoa học

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LẠC HỒNG KHOA QUẢN TRỊ - KINH TẾ QUỐC TẾ  BÁO CÁO NGHIÊN CỨU KHOA HỌC ĐỀ TÀI CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ ĐỐI VỚI TÀI SẢN THẾ CHẤP TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chuyên ngành: LUẬT KINH TẾ Mã ngành: 7.38.01.07 ĐỒNG NAI, THÁNG 11 NĂM 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC LẠC HỒNG KHOA QUẢN TRỊ - KINH TẾ QUỐC TẾ  BÁO CÁO NGHIÊN CỨU KHOA HỌC ĐỀ TÀI CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ ĐỐI VỚI TÀI SẢN THẾ CHẤP TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỒNG NAI, THÁNG 11 NĂM 2021 LỜI CẢM ƠN Để báo cáo nghiên cứu khoa học thực hoàn thành, trước hết em xin gửi đến quý Thầy, Cô giáo khoa Quản trị - Kinh tế Quốc tế trường Đại học Lạc Hồng lời cảm ơn chân thành Nhờ có lời hướng dẫn, dạy bảo thầy q trình em học tập trường nên đề tài nghiên cứu em hồn thiện tốt đẹp Đặc biệt, em xin gửi đến Th.S lời cảm ơn sâu sắc nhất, người tận tình dành thời gian hướng dẫn em suốt trình học tập, tìm hiểu, chia sẻ giúp đỡ em hoàn thành báo cáo nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, Cô, Chú, Anh, Chị Ngân Hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Biên Hòa tạo điều kiện thuận lợi cho em tìm hiểu thực tiễn suốt q trình thực tập Bên cạnh đó, em muốn gửi lời cảm ơn gia đình, anh, chị ngành ngân hàng bạn bè động viên, góp ý giúp đỡ em hồn thành đề tài Với bước đầu vào thực tế với điều kiện, thời gian kinh nghiệm em hạn chế nên báo cáo nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót q trình tìm hiểu nghiên cứu Em mong nhận bảo, ý kiến đóng góp quý báu quý thầy cô để kiến thức em lĩnh vực hồn thiện đồng thời có điều kiện bổ sung, nâng cao kinh nghiệm mình, phục vụ tốt công việc thực tế sau Cuối cùng, em xin kính chúc q Thầy, Cơ ln dồi sức khỏe, thành công công việc người dẫn dắt, nâng bước hệ sinh viên đến gần với nấc thang thành cơng Đồng kính chúc Cơ, Chú, Anh, Chị Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Biên Hòa nơi em thực tập luôn tràn đầy lượng thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn / TÁC GIẢ MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tên đề tài Lý chọn đề tài .1 Tình hình nghiên cứu Mục tiêu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5.1 Đối tượng nghiên cứu 5.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu báo cáo CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÀI SẢN THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tài sản chấp ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tài sản chấp 1.1.2 Đặc điểm tài sản chấp 1.1.3 Phân loại tài sản chấp ngân hàng thương mại 12 1.1.3.1 Tài sản chấp động sản 13 1.1.3.2 Tài sản chấp bất động sản 17 1.1.3.3 Tài sản chấp quyền tài sản 19 1.1.3.4 Tài sản chấp giấy tờ có giá 22 1.1.4 Phạm vi bảo đảm tài sản chấp hoạt động tín dụng 23 1.2 Hiệu lực đối kháng với người thứ ba 25 1.3 Xử lý tài sản chấp ngân hàng thương mại 26 1.3.1 Các trường hợp xử lý tài sản chấp 27 1.3.2 Phương thức xử lý tài sản chấp .28 1.3.3 Định giá tài sản chấp .30 1.3.4 Trình tự xử lý tài sản chấp .31 1.3.5 Thứ tự ưu tiên toán .33 1.4 Hợp đồng chấp tài sản 34 1.4.1 Hình thức hợp đồng chấp tài sản 34 1.4.2 Chủ thể ký kết hợp đồng, quyền nghĩa vụ bên quan hệ hợp đồng chấp tài sản 35 1.4.3 Hiệu lực hợp đồng chấp tài sản .36 1.4.4 Đăng ký chấp tài sản 37 KẾT LUẬN CHƯƠNG 39 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ÁP DỤNG QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT ĐỐI VỚI TÀI SẢN THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 40 2.1 Thực trạng chung tài sản chấp ngân hàng thương mại 40 2.1.1 Thực trạng tài sản chấp .40 2.1.1.1 Tài sản chấp bất động sản 40 2.1.1.2 Tài sản chấp hàng hóa luân chuyển sản xuất kinh doanh 43 2.1.1.3 Tài sản chấp tài sản hình thành tương lai .46 2.1.2 Thực trạng bảo đảm khoản vay tài sản bên thứ ba 47 2.1.3 Thực trạng đăng ký biện pháp bảo đảm .52 2.1.4 Thực trạng tài sản bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ 55 2.1.5 Thực trạng xử lý tài sản chấp 56 2.1.5.1 Hiệu lực đối kháng với người thứ ba 56 2.1.5.2 Trong hoạt động thu giữ tài sản chấp .59 2.1.5.3 Trong hoạt động định giá tài sản chấp 62 2.2 Thực trạng tài sản chấp ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Biên Hòa 64 2.2.1 Thực trạng loại tài sản chấp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Biên Hòa 65 2.2.2 Thực trạng xử lý TSTC Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Biên Hòa 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT ĐỐI VỚI TÀI SẢN THẾ CHẤP TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 72 3.1 Sự cần thiết phải hoàn thiện pháp luật tài sản chấp dịch vụ tín dụng 72 3.2 Một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật sử dụng xử lý tài sản chấp hoạt động tín dụng 73 3.2.1 Bổ sung quy định pháp luật tài sản chấp bất động sản 73 3.2.2 Sửa đổi, bổ sung quy định pháp luật tài sản chấp hàng hóa ln chuyển q trình sản xuất kinh doanh 74 3.2.3 Bổ sung quy định pháp luật tài sản chấp tài sản hình thành tương lai 75 3.2.4 Bổ sung quy định pháp luật tài sản chấp thuộc quyền sở hữu bên thứ ba 76 3.2.5 Bổ sung quy định việc truy đòi, thu giữ tài sản chấp 78 3.2.6 Bổ sung quy định pháp luật việc định giá tài sản chấp 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Nghĩa Ký hiệu BCA Chỉ số tín nhiệm ĐKTC Đăng ký chấp HĐTC/HĐTD Hợp đồng chấp/Hợp đồng tín dụng HĐTD Hoạt động tín dụng HTTTL Hình thành tương lai KHV Khách hàng vay Moody’s Tổ chức xếp hạng tín nhiệm Ngân hàng TMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QHTD Quan hệ tín dụng QSDĐ Quyền sử dụng đất QTS Quyền tài sản TCTD Tổ chức tín dụng TCTS Thế chấp tài sản TĐGVN Tiêu chuẩn định giá Việt Nam TSBĐ Tài sản bảo đảm TSTC Tài sản chấp Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an DANH MỤC BẢNG Số hiệu Bảng biểu 2.1 Tên bảng Phân biệt TCTS người thứ ba việc chấp để bảo đảm nghĩa vụ bảo lãnh Bảng biểu 2.2 Tỷ lệ cho vay TSTC NHTM Cổ phần Tiên Phong Bảng biểu 2.3 Mức dư nợ vay NHTM Cổ phần Tiên Phong Bảng biểu 2.4 Chất lượng nợ cho vay NHTM Cổ phần Tiên Phong Bảng biểu 2.5 Mức lãi suất tài sản chấp ô tô số ngân hàng Bảng biểu 2.6 Tỷ lệ nợ xấu từ TSTC chưa thu hồi TPbank Bảng biểu 2.7 Tỷ lệ nợ xấu từ TSTC chưa thu hồi TPbank – Chi nhánh Biên Hòa Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an PHẦN MỞ ĐẦU Tên đề tài Chế độ pháp lý tài sản chấp hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Lý chọn đề tài Trong kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng xem huyết mạch kinh tế Dưới dẫn dắt Ngân hàng trung ương, hoạt động cách linh hoạt tiền đề để hệ thống tiền tệ quốc gia vận hành, ln chuyển vơ hiệu quả, từ kích thích kinh tế phát triển bền vững Tuy nhiên, bên cạnh phát triển tiềm đó, người ta khơng thể khơng nói tới “tổn thất” “hậu quả” nặng nề mà hệ thống ngân hàng gây hoạt động ngân hàng trở nên “trục trặc” Những rủi ro hệ thống tài nói chung ngân hàng thương mại (NHTM) nói riêng, xem mối đe dọa nguy hiểm kinh tế quốc gia Nó tạo nên hiệu ứng dây chuyền, theo đó, hệ thống tài tồn cầu bị ảnh hưởng nghiêm trọng Trong lịch sử giới có vụ sụp đổ ngân hàng với quy mô ảnh hưởng, lan rộng toàn cầu Cũng hậu nặng nề mà đem lại: Đại khủng hoảng kinh tế năm 1929 -1933 hệ thống tư bản; Khủng hoảng tài Đơng Á năm 1997 vừa qua năm 2008, giới phải đối mặt với bão khủng hoảng tài tồn cầu Rủi ro ngân hàng, rủi ro tín dụng ngịi nổ ngầm, ảnh hưởng trực tiếp đến hệ thống tài chính, gây khủng hoảng tồn cầu Có thể nói, ngun nhân làm cho hệ thống ngân hàng, tín dụng “đứng khơng vững” kể đến là: Nợ xấu, giá trị tài sản ngân hàng giảm xuống giá trị thị trường khoản nợ phải trả ngân hàng, khoản đầu tư ngân hàng không mang lại lợi nhuận mà thua lỗ, cố bên khác ảnh hưởng đến hệ thống tài chính, chí biện pháp bảo đảm đơi khơng thật đảm bảo…Có nhiều nguyên nhân khác thay phiên đe dọa tài Song, thấy ngun nhân lại mang mối ảnh hưởng nhiều phổ biến thị trường ngân hàng, tín dụng nay, nợ xấu Tại Việt Nam, vấn đề nợ xấu bắt đầu quan tâm vài năm trở lại Theo tính tốn Uỷ ban Giám sát Tài cho biết: Năm 2017, ngành ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 9.5% tổng dư nợ ngân hàng, gây tác động xấu đến hệ thống ngân hàng hoạt động kinh tế Theo báo cáo tài ngân hàng cho thấy, quý I/2021, nợ xấu tuyệt đối khơng ngừng tăng cao Tính đến ngày 31/3/2021, tổng dư nợ xấu 26 ngân hàng công bố báo cáo tài 93.200 tỷ đồng, tăng 5,3% so với cuối năm 2020 Một số ngân hàng ghi nhận nợ xấu tăng mạnh như: ACB tăng 60,5%, MB tăng 28,8%, HDBank tăng 20,3%, NamABank tăng 19,2%, PGBank tăng 10,6% Điều cho thấy rủi ro chất lượng tài sản hoạt động cho vay năm 2021 câu hỏi lớn Có thể hiểu rằng, chất lượng tài sản ảnh hưởng trực tiếp đến khoản vay rủi ro ảnh hưởng trực tiếp đến khả thu hồi vốn ngân hàng Nợ xấu tăng mức cao gánh nặng NHTM, làm chậm trình phát triển kinh tế, đổi đất nước Việt Nam Nếu khơng có quản lý nghiêm túc, nợ xấu tiếp tục gây nhiều thiệt hại lớn cho hệ thống NHTM Việt Nam, giảm lợi cạnh tranh điều kiện Việt Nam hội nhập quốc tế Vì vậy, câu hỏi đặt làm để ngân hàng lành mạnh hóa hoạt động mình, kiểm sốt tốt nguồn cho vay đảm bảo tài sản khách hàng Mặc khác, ngân hàng Nhà nước quan quản lý Nhà nước cấp phép cho NHTM TCTD khác hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng pháp luật liên quan Ngân hàng Nhà nước thực chức quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối Ngân hàng Nhà nước phát hành tiền, hoạt động ngân hàng TCTD ngân hàng cung cấp dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Như nói trên, ngân hàng Nhà nước thực chức quản lý chung hệ thống ngân hàng, NHTM hoạt động kiểm soát chịu quản lý Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Các NHTM đóng vai trị quan trọng ngân hàng trung gian với chức trung gian tín dụng, trung gian tốn tạo tiền Do đó, việc nghiên cứu phân tích chế độ pháp lý TSTC nên thực sâu TCTD, cụ thể tác giả lựa chọn NHTM, lẽ phương tiện trung gian tín Huyền Anh (2021), Ngân hàng khơng thể "hỗn binh" nợ xấu, truy cập ngày 12 tháng 07 năm 2021, Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG Các NHTM năm qua không ngừng chiến đấu, chống lại nợ xấu thay tìm giải pháp khắc phục bất cập đến từ TSTC việc cho vay chấp, ln có tình thực tế, hướng đến việc thúc đẩy hoàn thiện pháp luật lĩnh vực Qua thực tiễn cho thấy, NHTM trình phát triển, ln có sản phẩm, dịch vụ tạo điều kiện thuận lợi cho người có nhu cầu sử dụng lựa chọn Tuy nhiên việc phát triển kéo theo nhiều tình trạng bất cập khác tương ứng Hồn thiện pháp luật TSBĐ nói chung, TSTC nói riêng QHTD nhu cầu cần thiết đặc biệt giai đoạn Song thực thực tiễn TSTC bộc lộ hạn chế định xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nên chế định pháp luật TSTC chưa hoàn thiện toàn diện Điều chứng tỏ qua bất cập hoạt động tín dụng mà tác giả phân tích Do nội hàm chế định pháp lý TSTC chưa thống nhất, kiến thức pháp luật chủ thể tham gia phân tán nên dẫn đến quy định hạn chế chưa bao quát, thiếu đồng chồng chéo lẫn nhau, không mang lại hiệu mong muốn Để đạt hiệu mong muốn cần làm rõ quan điểm, xây dựng hướng mới, cụ thể Như qua việc tìm hiểu bất cập tìm nguyên nhân làm cho việc quản lý sử dụng xử lý TSTC chương 2, để từ đưa giải pháp hữu hiệu, kiến nghị phát triển chế độ pháp lý TSTC, điều thể chương Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 72 CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT ĐỐI VỚI TÀI SẢN THẾ CHẤP TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3.1 Sự cần thiết phải hoàn thiện pháp luật tài sản chấp dịch vụ tín dụng Tín dụng ngân hàng sử dụng đòn bẩy, động lực to lớn việc phát triển kinh tế quốc dân Có thể nói, QHTD ngân hàng thực chất quan hệ vay mượn vốn phát sinh TCTD nói riêng NHTM nói chung với tổ chức, cá nhân thơng qua hình thức TCTS vay vốn Hình thức pháp lý quan hệ HĐTD ngân hàng Do đó, hồn thiện pháp luật TSTC nhiệm vụ cấp thiết đặt trình hội nhập kinh tế nói chung tình hình phát triển hoạt động tín dụng nói riêng Điều làm cho chế độ pháp lý TSTC hoàn thiện, hoạt động mềm dẻo linh hoạt trình vận động tiền tệ hệ thống NHTM Việt Nam Việc hoàn thiện pháp luật TSBĐ nói chung TSTC nói riêng xét theo thực tế có nhiều khó khăn Hầu hết khó khăn thường đến từ vị trí khách hàng NHTM, nhiên tỷ lệ quan nhà nước chưa nắm kỹ thông tin quy định pháp luật chiếm tỷ lệ đáng kể, điển hình án trên, cho thấy bất cập việc nhìn nhận chưa thống vụ việc tòa án cấp Điều trở ngại lớn việc hoàn thiện pháp luật thời điểm Các vấn đề liên quan đến chế độ pháp lý TSTC thường đề xuất thực tế xảy bất cập Do đó, pháp luật thường khơng đơi với thực tiễn, thực tế bất cập xảy trước làm để sửa đổi hoàn thiện quy định Chính vậy, tác giả nhận định rằng, việc hoàn thiện chế độ pháp lý TSTC hoạt động tín dụng vơ cần thiết ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh tế, ảnh hưởng gián tiếp đến việc quản lý an sinh, trật tự xã hội Lý thuyết phục để nhà làm luật tăng cường xem xét sửa đổi để pháp luật áp dụng với thực tế, phục vụ cho việc sử dụng xử lý tốt TSTC Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 73 3.2 Một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật sử dụng xử lý tài sản chấp hoạt động tín dụng 3.2.1 Bổ sung quy định pháp luật tài sản chấp bất động sản Theo quy định Luật đất đai năm 2013 điều kiện để QSDĐ chấp “khơng có tranh chấp”93 Quy định thực gây cản trở cho chủ thể có QSDĐ phép chấp, thiếu hướng dẫn cụ thể pháp luật có tranh chấp? Do thực tế quy định vận dụng theo hướng cần có đơn thư khiếu kiện liên quan đến QSDĐ gửi đến quyền địa phương coi có tranh chấp Vậy trường hợp NHTM biết QSDĐ có tranh chấp chấp nhận để bảo đảm khoản vay KHV tinh thần tự nguyện thỏa thuận, đến hạn toán nợ vay mà việc tranh chấp cịn chưa giải coi giao dịch dân khơng phát sinh theo quy định Điều 125 BLDS 2015 giao dịch dân có điều kiện, ngược lại thời điểm xử lý tài sản mà tranh chấp giải theo hướng tài sản thuộc sở hữu người bảo đảm, coi điều kiện phát sinh nên hợp đồng có hiệu lực pháp luật, TSBĐ đem xử lý theo quy định pháp luật trường hợp bảo đảm thông thường khác Do đó, để tơn trọng quyền tự nguyện thỏa thuận bảo vệ quyền, lợi ích bên nhận bảo đảm hợp lý pháp luật dân cho phép trường hợp đem tài sản có tranh chấp dùng làm TSBĐ giao dịch có điều kiện (quy định Điều 120 BLDS) thay xem tài sản khơng phép giao dịch để tuyên hợp đồng vô hiệu Chúng ta cho bên xác lập giao dịch có điều kiện “nếu bên bảo đảm chủ sở hữu tài sản tương lai”94 Tác giả kiến nghị bổ sung quy định hướng dẫn cụ thể trường hợp đất đai có tranh chấp, sửa đổi Điểm b Khoản Điều 188 Luật Đất đai theo hướng dẫn chiếu quy định bổ sung việc hướng dẫn trường hợp tranh chấp đất đai Theo đó, tùy trường 93 Điểm b, Khoản 1, Điều 188 “Điều kiện thực quyền chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, cho thuê lại, thừa kế, tặng cho, chấp quyền sử dụng đất; góp vốn quyền sử dụng đất”, Luật Đất đai 2013 94 Tham khảo Trần Thị Kim Phượng (2013), Tài sản tranh chấp có dùng làm tài sản bảo đảm?, truy cập ngày 12 tháng 10 năm 2021, < http://sotuphapqnam.gov.vn/index.php/2017-03-13-06-49-51/1310-trao-i-ykin-tai-sn-ang-tranh-chp-co-c-dung-lam-tai-sn-bo-m> Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 74 hợp khác mà loại đất bị tranh chấp trở thành đối tượng TCTS Mặt khác, tác giả có kiến nghị liên quan đến việc gấp rút hoàn thiện hệ thống lưu trữ thơng tin ĐKTC BĐS nói chung QSDĐ nói riêng, điều giúp thơng tin BĐS thể rõ ràng, đầy đủ hệ thống, cập nhật kịp thời biến động BĐS phục vụ tốt cho trình thẩm định, hạn chế rủi ro bị trục lợi, lừa đảo 3.2.2 Sửa đổi, bổ sung quy định pháp luật tài sản chấp hàng hóa luân chuyển trình sản xuất kinh doanh Đây loại tài sản chiếm vị trí quan tâm hàng đầu doanh nghiệp vừa nhỏ lựa chọn chúng làm TSTC để vay vốn ngân hàng Tuy nhiên với quy định khoản điều 321 BLDS 2015 dừng lại quy định mang tính chất định nghĩa chung chung, mà thực tế chủ thể cần quy định có tính cụ thể để pháp luật thực vào thực tiễn sống HHLC q trình sản xuất, kinh doanh hàng hóa kho hàng hóa tham gia q trình sản xuất, kinh doanh95 Có thể thấy, phạm vi xác định hàng hóa khơng “trữ kho”, mà cịn loại hàng hóa q trình thành phẩm lưu thơng thị trường Pháp luật cho phép bên chấp có quyền sử dụng TSTC HHLC trình sản xuất, kinh doanh hình thức quy định Khoản Điều 321 BLDS 2015 quyền bên chấp Tuy nhiên, thấy quyền bên chấp trường hợp ưu tiên, bên nhận chấp bảo vệ chung chung bên chấp thực quyền hợp pháp giá trị chấp thay không thay đổi Điều gây chồng chéo, mâu thuẫn với quy định Điều 48 Luật Thương mại 2005 sửa đổi, bổ sung năm 2017 Do đó, tác giả kiến nghị sửa đổi Khoản Điều 321 BLDS 2015 theo hướng bảo vệ quyền lợi bên nhận chấp, theo việc bán, trao đổi, thay thế… HHLC cần phải thông báo cho bên nhận chấp biết, pháp luật nên bổ sung thêm ràng 95 Điều 19 “Hàng hóa ln chuyển q trình sản xuất, kinh doanh kho hàng”, Nghị định 21/2021/NĐ-CP Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 75 buộc bên chấp việc bán, trao đổi, thay hàng hóa TSTC nghĩa vụ thơng báo bên chấp bên nhận chấp trước bán HHLC trình sản xuất, kinh doanh Điều góp phần làm để bên chấp có quyền u cầu bên mua tốn cho số hàng chấp đó, cần phải thơng phải thông báo cho bên nhận chấp văn bản, cần phải có số nội dung hợp đồng mua bán bên chấp bên mua vấn đề thông tin người mua, thơng tin hàng hóa, giá cả, phương thức tốn,… Theo cần quy định thời hạn thông báo cho bên nhận chấp trước nhận tốn tiền mua bán hàng hóa Ngồi ra, pháp luật nên bổ sung quy định mẫu điều kiện TCTS HHLC, điều hướng dẫn NHTM tham gia hoạt động tín dụng việc nhận chấp HHLC đồng hơn, tránh cách thức hoạt động khác ngân hàng Các NHTM nên khắc phục tính thiếu chun mơn cán ngân hàng, kiểm soát việc chạy đua doanh số thị phần ngân hàng với dẫn đến tình trạng “vơ đũa” loại tài sản chứa nhiều rủi ro 3.2.3 Bổ sung quy định pháp luật tài sản chấp tài sản hình thành tương lai Như phân tích Chương Các quy định TSTC tài sản HTTTL chứa đựng nhiều mâu thuẫn quy định hệ thống pháp luật Việc luật khác quy định khác nhau, hướng dẫn chưa cụ thể dẫn đến tình trạng áp dụng khơng hiệu quy định pháp luật Do đó, tác giả kiến nghị nên thống quy định tài sản HTTTL văn pháp luật như: Bộ luật Dân sự, Luật Đất đai, Luật Nhà để làm rõ vấn đề liên quan, tránh gây khó hiểu cho bên tham gia QHTD thêm để quan hoạt động cách quán Đăng ký chấp tài sản HTTTL theo quy định Khoản 2, Điều 12 Nghị định 163/2006/NĐ-CP (hết hiệu lực), giao dịch bảo đảm tài sản HTTTL đăng ký cá nhân, tổ chức có yêu cầu Tuy nhiên, Nghị định số 102/2017/NĐ-CP đăng ký giao dịch bảo đảm yêu cầu hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm cần có hợp đồng bảo đảm có chứng thực Do vậy, thực tế có trường hợp quan đăng ký giao dịch đảm bảo từ chối tiếp nhận hồ sơ đăng ký Hệ quả, người nhận bảo đảm tài sản HTTTL không Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 76 thể ưu tiên thứ tự toán TCTD phải nhận bảo đảm tài sản trộn lẫn, cấu thành từ tài sản sẵn có tài sản HTTTL, nhằm thứ tự ưu tiên toán xử lý tài sản có sẵn khơng thể tách rời với tài sản HTTTL Mặt khác, tài sản HTTTL quy định rộng BLDS 2015, nhiên lại chưa có quy định việc xác định điều kiện để tài sản HTTTL trở thành TSTC Bản thân tài sản HTTTL chưa thể đáp ứng đủ điều kiện tính chắn vật quyền bảo đảm, điều khiến quyền lợi bên nhận bảo đảm bị đe dọa Nhưng phủ nhận phổ biến tài sản HTTTL doanh nghiệp sử dụng để tiếp cận nguồn vay ngân hàng nói chung NHTM nói riêng Cần có quy định cụ thể điều kiện để tài sản HTTTL trở thành TSTC theo trình tự cách thức thống để đảm bảo hoạt động chấp diễn suôn sẻ Về vấn đề này, tác giả kiến nghị sửa đổi, bổ sung quy định sau: “Các tài sản bảo đảm tài sản HTTTL phải đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định” thay có hai loại cụ thể bắt buộc đăng ký đăng ký theo quy định Bộ luật Dân Nghị định 21/2021/NĐ-CP, điều làm cho tính bảo đảm TSTC tài sản HTTTL an tồn hơn, mang tính ràng buộc Theo bổ sung thêm quy định cụ thể, rõ ràng để tăng tính chắn tài sản HTTTL phép chấp ngân hàng, giảm thiểu rủi ro cho bên nhận chấp Cụ thể, xác lập HĐTC bên chấp “phải có chứng để chứng minh tài sản chắn hình thành xác lập quyền sở hữu bên chấp”, đồng thời “phải có chứng khác hợp pháp để xác định rõ ràng tài sản thời điểm giao kết hợp đồng” Theo đó, loại tài sản HTTTL phép chấp phải có điệu kiện cụ thể (Ví dụ quy định Điểm b Khoản Điều 148 Luật nhà 2014 điều kiện chấp dự án đầu tư xây dựng nhà chấp nhà hình thành tương lai) có chế để tiến hành đăng ký tạm thời tài sản (Ví dụ Điều 23 Bộ luật hàng hải 2015 việc đăng ký tàu biển đóng) Ngồi ra, thêm quy định TSTC tài sản HTTTL phải mua bảo hiểm để kiện bảo hiểm diễn quyền lợi bên nhận bảo đảm bảo vệ 3.2.4 Bổ sung quy định pháp luật tài sản chấp thuộc quyền sở hữu bên thứ ba Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 77 Bộ luật Dân 2015 mối quan hệ bên chấp với TSTC là: TSTC phải thuộc quyền sở hữu bên chấp Tuy nhiên, số thuật ngữ “người thứ ba”, “cam kết dùng tài sản đó” lại chưa giải thích cụ thể gây lúng túng cho chủ thể trình áp dụng quy định Pháp luật dân hành chưa làm rõ mối quan hệ bên chấp với bên có nghĩa vụ hai chủ thể độc lập chưa có quy định rõ việc bên chấp có quyền bên có nghĩa vụ trường hợp đến hạn mà bên có nghĩa vụ thực đúng, đầy đủ nghĩa vụ với bên nhận chấp quan hệ chấp chấm dứt Bản chất quan hệ có phải hợp đồng dịch vụ hay khơng? Đó quan hệ có thù lao hay khơng có thù lao? Mức thù lao bên thỏa thuận thỏa thuận có cần nằm giới hạn hay khơng để tránh lạm quyền hai bên quan hệ? Trên thực tế, NHTM quan tâm đến việc cấp tín dụng có TSTC, TSTC có hợp lệ hay khơng chủ thể tham gia có đủ điều kiện để hồn nợ vay thời hạn hay không Điều làm cho NHTM gặp khó khăn xảy tranh chấp TSTC thuộc sở hữu người thứ ba Mặt khác, việc sử dụng TSTC thuộc sở hữu người thứ ba để đảm bảo nghĩa vụ gây nhầm lẫn với biện pháp bảo lãnh, ảnh hưởng đến trình thực thi pháp luật Do đó, tác giả kiến nghị việc bổ sung quy định hướng dẫn trường hợp bảo đảm tài sản bên thứ ba trường hợp bảo lãnh đề việc áp dụng pháp luật quan hệ dân nói chung QHTD nói riêng cụ thể, rõ ràng Nhìn chung, nguyên nhân để hoàn thiện pháp luật TSTC thể qua vụ việc cụ thể thực tiễn áp dụng Vì vậy, tác giả góp ý hoàn thiện pháp luật TSTC theo hướng sau: Một là, cần phải giải thích rõ quy định hướng dẫn BLDS 2015, văn liên quan khái niệm tài sản để vừa tạo thống nhận thức tài sản với pháp luật nước vừa tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thể việc xác định lựa chọn tài sản trở thành TSTC; Hai là, cần có quy định để bảo vệ cho TCTD nói chung NHTM nói riêng khỏi rủi ro thẩm định quyền sở hữu TSTC Để đảm bảo tính minh bạch tình trạng pháp lý TSTC cần có chế cơng khai thông tin liên quan đến TSTC hệ thống thông tin chung; Ba là, pháp luật cần quy định ĐKTC thủ Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 78 tục bắt buộc để công bố quyền TSTC phân định rõ thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTC; Bốn là, cần có quy định rõ ràng nhằm tránh gây nhầm lẫn HĐTC tài sản người thứ ba với hợp đồng bảo lãnh, đồng thời phân định rõ ràng mối quan hệ chủ sở hữu tài sản người bảo đảm trường hợp 3.2.5 Bổ sung quy định việc truy đòi, thu giữ tài sản chấp Nghị Định 21/2021/NĐ-CP làm rõ ý nghĩa “quyền truy đòi” TSBĐ Quyền truy đòi TSBĐ định nghĩa quyền bên nhận bảo đảm biện pháp bảo đảm có HLĐK với người thứ ba yêu cầu bên thứ ba trả lại TSBĐ Cũng NHTM, việc xử lý TSTC nhẹ nhàng, đơn giản pháp luật dần hoàn thiện, bảo vệ quyền lợi bên nhận bảo đảm Các trường hợp mà bên nhận bảo đảm khơng có quyền truy địi quyền truy địi cá nhân chết, pháp nhân chấm dứt tồn quy định cụ thể nghị định Tuy nhiên, để đảm bảo tính thực thi thực tế pháp luật nên quy định trách nhiệm quan nhà nước việc hỗ trợ bên nhận chấp thực xử lý TSTC để thu hồi nợ Mặt khác, khác với nghị định 163/2006/NĐ-CP, nghị định 21/2021/NĐ-CP khơng cịn quy định cho bên nhận bảo đảm quyền thu giữ TSBĐ bên giữ tài sản khơng giao tài sản thời hạn quy định thông báo xử lý TSBĐ Trong trường hợp đó, nghị định 21/2021/NĐ-CP cho phép bên nhận bảo đảm kiểm tra TSBĐ để ngăn chặn việc tẩu tán, để xử lý yêu cầu tòa án giải quyết96 Trước đó, hội thảo góp ý dự thảo nghị định 21/2021/NĐ-CP, nhiều ngân hàng yêu cầu ưu tiên hàng đầu quyền thu giữ TSBĐ tương tự quy định Nghị Quyết 42/2017/QH14 đề án thí điểm xử lý nợ xấu TCTD Việc khơng có quyền Nghị Định 21/2021/NĐ-CP làm suy yếu khả xử lý TSBĐ thực tế Tuy nhiên, nghị định 21/2021/NĐ-CP nêu rõ, trường hợp bên nhận bảo đảm xử lý TSBĐ theo thỏa thuận hợp đồng bảo đảm khơng cần có văn ủy quyền văn đồng ý bên bảo đảm97 Về mặt lý thuyết, quy định coi 96 Khoản Điều 52 “Giao tài sản bảo đảm, xử lý tài sản cầm cố, chấp”, Nghị định 21/2021/NĐ-CP 97 Khoản Điều 49 “ Quy định chung xử lý tài sản bảo đảm”, Nghị định 21/2021/NĐ-CP Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 79 tốt quy định “quyền thu giữ” Tuy nhiên, thực tế nhiều bất cập có thơng tin, quan điểm trái chiều việc thu giữ TSTC, định giá quy trình xử lý TSTC theo thỏa thuận hợp đồng Do đó, theo quan điểm tác giả nên bổ sung quy định hướng dẫn giao dịch bảo đảm Nghị định số 21/2021/NĐ-CP, theo giữ nguyên quyền thu giữ TSBĐ theo Nghị định 163/2006/NĐ-CP TCTD, đồng thời quy định thêm trình tự, thủ tục, thời gian thu giữ tài sản cụ thể, rõ ràng 3.2.6 Bổ sung quy định pháp luật việc định giá tài sản chấp Việc định giá TSTC việc quen thuộc NHTM KHV, song, đề tích cực việc phát triển định giá cịn nhiều vấn đề tồn đọng, ảnh hưởng đến trình kinh doanh NHTM, ảnh hưởng đến việc xác định mức cho vay Có thể điểm lại vấn đề tồn sau: Thị trường BĐS khơng ổn định, có lúc sơi động, có lúc lại trầm lắng, hoạt động mua bán ngầm cịn thường xun diễn ra, gây khó khăn q trình thu thập thơng tin, so sánh để định giá Sự điều tiết Nhà nước thị trường BĐS chưa thể hiệu Các văn bản, hệ thống pháp luật liên quan đến thị trường nhiều chồng chéo, bất cập, chưa đồng văn luật (như: Luật Đất đai, Luật Kinh doanh BĐS, Luật Nhà ở…) Điều này, dẫn tới tượng đầu cơ, lách luật thị trường BĐS Việc thu thập thơng tin cịn q trọng đến tính pháp lý tài sản mà khơng đặt vấn đề giá trị thực BĐS thị trường Định giá BĐS chấp số ngân hàng dựa vào bảng giá đất ban hành hàng năm, chưa có hệ số điều chỉnh phù hợp, nên chưa phản ánh giá trị BĐS thị trường Phương pháp định giá chưa sử dụng linh hoạt, tập trung chủ yếu sử dụng phương pháp so sánh, phương pháp khác trọng Định giá lĩnh vực khó, địi hỏi thẩm định viên phải có kỹ hiểu biết sâu rộng ngành khác mà có liên quan đến giá trị BĐS như: ngành xây dựng, ngành nội thất, phong thủy… từ định giá trị TSTC cách xác Do đó, tác giả nhận thấy vấn đề hồn thiện pháp luật việc định giá thực cần thiết Tác giả kiến nghị hoàn thiện pháp luật theo ý sau: Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 80 Thứ nhất, khắc phục bất cập việc thu thập thông tin Pháp luật nên xây dựng kiện tồn hệ thống lữu trữ thơng tin chung giải pháp quan trọng cần thiết Cùng với kiện tồn hệ thống lưu trữ thơng tin cần xây dựng quy trình đọc quản lý thơng tin cách hiệu quả, nhanh chóng bảo mật cao Thứ hai, hoàn thiện cấu tổ chức chế quản lý Các NHTM Việt Nam nay, phần lớn chưa xây dựng phận định giá riêng, cán thẩm định giá trị TSTC thuộc qn số phịng tín dụng, kiêm nhiệm thêm nghiệp vụ tín dụng khác, hoạt động định giá thường không đem lại hiệu cao Thứ ba, cần cho phép NHTM thành lập ban thẩm định giá độc lập BLDS 2015 quy định việc định giá TSBĐ phải thơng qua tổ chức định giá tài sản Theo đó, biên bản, kết thẩm định giá cán ngân hàng có hiệu lực việc cho vay vốn ngân hàng mà hiệu lực xử lý TSTC Điều gây tình trạng bất cập đạo đức nghề nghiệp cán định giá ngân hàng Mức thẩm định cao thấp nhiều so với giá thị trường, điều gây thiệt hại cho NHTM KHV Do đó, muốn nâng cao chất lượng thẩm định giá trị TSTC, Nhà nước cần xem xét cho phép NHTM hình thành riêng phận định giá để nâng cao hiệu hoạt động, có chức năng, thẩm quyền cố định chuyên biệt tương tự tổ chức thẩm định giá Đồng thời, phải ràng buộc ban thẩm định độc lập quy định chế tài định để tránh vấn đề liên quan đến việc gian lận, lừa đảo, thúc đẩy hiệu trình luân chuyển tiền tệ hệ thống tiền tệ Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế Sau năm vào thực tiễn, Nghị số 42/2017/QH14 tạo chuyển biến tích cực cơng tác xử lý nợ xấu Từ cuối năm 2018 đến ngày 30/04/2021, toàn hệ thống TCTD xử lý khoảng 500 nghìn tỷ đồng nợ xấu Kết đạt tích cực khó khăn, vướng mắc còn, ảnh hưởng đến tiến độ xử lý nợ xấu TCTD Đặc biệt, dịch COVID-19 bùng phát lần tiềm ẩn nguy nợ xấu cao trở lại Nhiều doanh nghiệp giãn đoạn chuỗi sản xuất, đứt gãy dịng tiền, khơng có nguồn thu để trả nợ98 98 Tham khảo tọa đàm “Nợ xấu đại dịch COVID-19 - Giải pháp hỗ trợ ngành ngân hàng cộng đồng doanh nghiệp” Báo Tiền Phong Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam tổ chức ngày 23/6/2021 Hà Nội Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 81 Trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 tràn lan, làm hoạt động tín dụng phần bị đóng băng, tỷ lệ đáng kể doanh nghiệp có tỷ lệ nợ xấu cao buộc phá sản khơng cịn khả toán dẫn đến việc ngân hàng bị tải việc xử lý TSTC để thu hồi nợ, TSTC BĐS Do đó, Nhà nước nên ưu tiên phát hành sách hỗ trợ, hỗ trợ quản lý hoạt động tín dụng để quán triệt hoạt động kinh doanh an toàn, đồng thời giảm nguy nợ xấu tăng trở lại Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong tiến trình hội nhập kinh tế ngày sâu rộng, QHTD theo hình thức vay vốn có TSTC ngày phát triển trở nên phổ biến nay, vừa hội để KHV tham gia nâng cao chất lượng công việc, sống, vừa phương tiện kinh doanh hiệu NHTM Do đó, dự báo nhu cầu tham gia vào QHTD tăng lên, số lượng khách hàng, hồ sơ nhiều đa dạng ngày nhiều doanh nghiệp Việt Nam mở rộng hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh, hợp tác kinh tế với doanh nghiệp nước nước khu vực giới Đây tín hiệu đáng mừng kinh tế nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Trong nhu cầu cần đẩy mạnh cải cách tư pháp, nỗ lực việc hoàn thiện khung pháp lý đầy đủ, mở rộng phát triển môi trường kinh doanh NHTM Việt Nam để thúc đẩy đời sồng nhu cầu lên KHV NHTM Cũng việc tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến bất cập thực tiễn làm hạn chế phát triển công tác pháp lý việc sử dụng xử lý TSTC, tác giả nhận thấy việc hoàn thiện chế độ pháp lý TSTC vô cần thiết Qua việc đưa giải pháp chung để phát triển bảo đảm chế độ pháp lý TSTC, đưa sách, chế phù hợp việc tăng cường lực hoạt động nghiệp vụ quan, ban, ngành đội ngũ thẩm định viên cần đưa giả pháp cụ thể khắc phục bất cập thực tiễn Hy vọng giải pháp mà tác giả đưa chương giúp ích phần việc hoàn thiện phát triển chế độ pháp lý TSTC hoạt động tín dụng NHTM Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 83 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, với phát triển kinh tế đất nước Pháp luật bảo đảm nói chung chấp nói riêng theo củng cố, kéo theo phát triển pháp lý TSTC – tài sản mà KHV sử dụng để đảm bảo khoản vay NHTM Tuy nhiên, quy định liên quan đến TSTC tồn nhiều bất cập, chế đảm bảo chưa thực hiệu Đơi cịn có tình trạng thiếu tính thống nhất, thiếu rõ ràng quy định, cứng nhắc chế triển khai Trình tự, thủ tục cịn mang nặng tính hành khiến cho công tác thực việc xử lý TSTC để thu hồi nợ NHTM gặp khó khăn, góp phần gia tăng nợ hạn, đe dọa đến gia tăng tỷ lệ nợ xấu Với đề tài này, tác giả phân tích vấn đề liên quan đến TSTC, trình tự, thủ tục xử lý TSTC, khảo sát thực tiễn hoạt động liên quan đến TSTC NHTM, cụ thể NHTM Cổ phần Tiên Phong Qua đó, nắm khó khăn NHTM việc ứng dụng quy định pháp luật TSTC quan hệ tín dụng Đồng thời, phân tích số bất cập, đối chiếu quy định pháp luật so với thực tiễn, từ đó, đưa giải pháp, kiến nghị cụ thể nhằm góp phần hồn thiện chế độ pháp lý TSTC hoạt động tín dụng NHTM Có thể nói, kết nghiên cứu có ý nghĩa riêng quan trọng thân tác giả, đồng thời có ảnh hưởng đến thực tiễn lý luận việc áp dụng pháp luật Tuy nhiên, việc nghiên cứu vấn đề liên quan đến chế độ pháp lý TSTC hoạt động tín dụng NHTM vấn đề khơng đơn giản, liên quan đến nhiều khía cạnh lĩnh vực pháp lý, chế, sách nhà nước loại TSTC Do đó, với thời gian nghiên cứu hạn hẹp, chắn nghiên cứu không tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp từ chuyên gia, quý thầy cô để đề tài nghiên cứu chuyên sâu theo hướng đắn Tác giả hy vọng rằng, có nhiều nghiên cứu liên quan đến lĩnh vực để pháp luật TSTC củng cố, hoàn thiện theo hướng hiệu Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn quy phạm pháp luật Bộ luật Dân 2015 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 Luật tổ chức tín dụng 2010 Luật Đất đai 2013 Luật Thương mại 2005 sửa đổi, bổ sung 2017 Luật thi hành án dân 2008 sửa đổi, bổ sung 2014 Luật phá sản 2014 Luật Nhà 2014 Luật thi hành án dân 2008 sửa đổi, bổ sung 2020 10 Luật giá 2012 11 Luật Kinh doanh bất động sản 2006 12 Pháp lệnh Hợp đồng kinh tế năm 1989 13 Nghị định 21/2021/NĐ-CP quy định thi hành luật dân bảo đảm thực nghĩa vụ, Chính phủ ban hành ngày 19 tháng năm 2021 14 Nghị định 102/2017/NĐ-CP quy định thi hành luật dân bảo đảm thực nghĩa vụ, Chính phủ ban hành ngày 19 tháng năm 2021 15 Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm, Chính phủ ban hành ngày 29 tháng 12 năm 2006 16 Thông tư số 04/2016/TT-NHNN quy định việc lưu ký sử dụng giấy tờ có giá ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 15 tháng 04 năm 2016 17 Thông tư số 126/2015/TT-BTC Ban hành tiêu chuẩn thẩm định giá Việt Nam số 08, 09 10, Bộ Tài ban hành ngày 20 tháng 08 năm 2015 18 Thông tư số 01/2012/TT-NHNN quy định việc chiết khấu giấy tờ có giá ngân hàng nhà nước việt nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Thống đốc ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 16 tháng 02 năm 2012 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn