Một số giải pháp hỗ trợ tài chính tín dụng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở việt nam

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp vừa nhỏ đánh giá động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Do quy mô nhỏ nên doanh nghiệp linh hoạt thích nghi nhanh chóng với thay đổi thị trường, tạo việc làm, đa dạng hoá hoạt động kinh tế Ở Việt Nam mà kinh tế giai đoạn phát triển nhỏ lẻ Thì đời phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trị to lớn Các doanh nghiệp tận dụng khai thác hết tiềm sẵn có nước nhà, thực thắng lợi mục tiêu kinh tế đề hồn thành cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Tuy nhiên, việc phát triển đẩy mạnh loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ nước ta gặp nhiều vướng mắc Một vướng mắc lớn nguồn vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp phát triển Trong nguồn vốn vay từ ngân hàng thương mại đóng vai trị định cho phát triển lành mạnh hiệu doanh nghiệp vừa nhỏ Tại Sở giao dịch – Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam, hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ năm qua không ngừng mở rộng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất, thúc đẩy phát triển kinh tế phát triển Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ mở rộng tạo điều kiện cho doanh nghiệp có sức cạnh tranh thị trường, thúc đẩy sản xuất phát triển góp phần giải cơng ăn việc làm cho người lao động Nhận thức thấy tính cấp thiết vấn đề này, sau thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế Sở giao dịch – Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam em nhận thấy mục đích nghiên cứu đề tài nhằm hệ thống hố lý luận cơng tác tín dụng trung dài hạn nói chung hoạt động cho Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài vay nói riêng.Việc tìm hiểu hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch nhằm đưa kết quả, hạn chế nguyên nhân hạn chế Từ đó, đưa số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện, hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại nói chung Sở giao dịch – Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam nói riêng Chính em lựa chọn đề tài cho chuuyên đề tốt nghiệp là: “ Mở rộng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ SGD – Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam” Kết cấu chuyên đề, phần lời mở đầu kết luận chia làm ba phần: Chương I: Lý luận chung cho vay trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ SGD thời gian qua Chương III: Giải pháp mở rộng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ SDG Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Một số vấn đề chung doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1.Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Sự phát triển kinh tế kéo theo nhiều ngành nghề đời Từ hình thành nhiều loại hình tổ chức kinh doanh khác Các tổ chức tuỳ thuộc vào quy mô nguồn vốn sản xuất chia thành loại khác Có tổ chức hình thành doanh nghiệp lớn có tổ chức quy mơ nhỏ nguồn vốn hạn chế hình thành nên doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên, cần phải hiểu doanh nghiệp ? Theo luật doanh nghiệp quy định “ Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” Việc phân chia doanh nghiệp thành loại khác tuỳ thuộc vào tiêu thức phân chia Cụ thể phân loại theo hai tiêu thức: Tổng số vốn sản xuất kinh doanh số lượng lao động doanh nghiệp phân thành doanh nghiệp có quy mơ lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên tuỳ thuộc vào quốc gia mà tiêu thức vận dụng cách linh hoạt Ví dụ Nhật doanh nghiệp sản xuất có 300 lao động vốn đầu tư triệu USD coi doanh nghiệp vừa nhỏ Tại Đài Loan doanh nghiệp coi doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ doanh nghiệp có vốn đầu tư triệu USD có số lao động thường xuyên 300 người Ở Việt Nam, nghị định 90/ND- CP /2001 thủ tướng phủ ban hành ngày 23/11/2001 quy định: “ Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người” Như tuỳ thuộc vào quốc gia, điều kiện kinh tế nước mà doanh nghiệp vừa nhỏ định nghĩa khác Các doanh nghiệp vừa nhỏ sở để hình thành nên doanh nghiệp lớn, thúc đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hố nước ta Do đảng nhà nước cần có sách quy định thơng thống để doanh nghiệp ngày phát triển 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Mỗi loại hình, thành phần kinh tế có đặc điểm riêng Các doanh nghiệp vừa nhỏ Trong kinh tế doanh nghiệp vừa nhỏ có đặc điển sau: - Các doanh nghiệp vừa nhỏ thường có quy mơ nhỏ, vốn sản xuất kinh doanh nhỏ - Tổ chức quản lý kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ gọn nhẹ linh hoạt nên tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh - Do quy mô nhỏ, tổ chức quản lý gọn nhẹ doanh nghiệp vừa nhỏ dễ thích ứng với thay đổi thị trường Các doanh nghiệp vừa nhỏ dễ ràng việc chuyển hướng sản xuất kinh doanh phát triển thêm ngành nghề kinh doanh Bên cạnh đó, doanh nghiệp vừa nhỏ có vốn đầu tư nên dễ trang bị khoa học kỹ thuật để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tăng sức cạnh tranh thị trường - Các doanh nghiệp vừa nhỏ cần vốn đầu tư mà khả thu hồi vốn nhanh hiệu kinh tế cao nên thu hút thành phần kinh tế, tổ chức tham gia đầu tư Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài - Các doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động lĩnh vực, nhiều ngành nghề kinh doanh khác từ đơn giản đến phức tạp có diện doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên, bên cạnh đặc điểm tích cực doanh nghiệp vừa nhỏ nhiều hạn chế: Thứ nhất, doanh nghiệp có quy mơ nhỏ vốn nên tình trạng thiếu vốn sản xuất kinh doanh lô hàng bị chậm thường xuyên xảy Điều khiến doanh nghiệp rơi vào tình trạng khó khăn, không giải kịp thời, doanh nghiệp dễ dẫn đến khả toán phá sản Thứ hai, quy mơ nhỏ, thường kinh doanh lĩnh vực nhạy cảm chứa đựng nhiều rủi ro nên khả vay vốn ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ bị hạn chế Do đó, ngân hàng cần có sách ưa đãi để phát triển thành phần kinh tế Thứ ba: công nghệ mà doanh nghiệp vừa nhỏ sử dụng thường công nghệ lạc hậu, sản phẩm làm chất lượng thường chưa cao khả cạnh tranh thấp Thứ tư: Các doanh nghiệp vừa nhỏ phải chịu cạnh tranh gay gắt từ môi trường bên như: doanh nghiệp nước ngoài, doanh nghiệp lớn làm cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn mua sắm máy móc thiết bị hay tiêu thụ sản phẩm Vì doanh nghiệp vừa nhỏ khơng có nhiều vốn để chiết khấu cho đại lý hay tiền hoa hồng cho nhà môi giới mua trang thiết bị máy móc Thứ năm: Việc có địa điểm kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều khó khăn vấn đề đất đai để doanh nghiệp xây dựng nhà xưởng Các doanh nghịêp vừa nhỏ phải trải qua nhiều thủ tục đơi cịn khơng được, làm tốn nhiều chi phí cho doanh nghiệp mà cịn làm hội kinh doanh Chính vậy, doanh nghiệp vừa nhỏ đề nghị Đảng nhà nước địa phương cần có sách Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài thoả đáng để giảm nhẹ thủ tục đầu tư cho doanh nghiệp, để tạo môi trường đầu tư thơng thống cơng cho thành phần kinh tế Tuy khó khăn hạn chế doanh nghiệp vừa nhỏ nói Thì khó khăn lớn doanh nghiệp vốn Doanh nghiệp thiếu vốn kế hoạch sản xuất kinh doanh bị ngừng trệ Do cần phải có biện pháp tháo gỡ, doanh nghiệp vừa nhỏ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, nguồn vốn ngân hàng 1.1.3.Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ Các doanh nghiệp vừa nhỏ đóng góp vai trị lớn vào q trình phát triển kinh tế nước Nhất quốc gia giai đoạn phát triển, kinh tế nhỏ lẻ Các doanh nghiệp vừa nhỏ hạt nhân để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thực mục tiêu kinh tế xã hội Ở Việt Nam, kinh tế giai đoạn phát triển, cơng cơng nghiệp hố diễn nhanh chóng, doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trị lớn, thể qua điểm sau: Một là: doanh nghiệp vừa nhỏ đời tạo công ăn việc làm cho nhiều lao động Đất nước ta với 83 triệu dân, với gần nửa số độ tuổi lao động, với tốc độ tăng trưởng dân số cịn mức cao vấn đề giải công ăn việc làm cho người lao động vấn đề cấp bách Các doanh nghiệp vừa nhỏ với quy mô nhỏ ngành nghề kinh doanh đa dạng tận dụng nguyên vật liệu, nguồn lao động địa phương để sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp phát huy vai trị giải cơng ăn việc làm cho người lao động nhiều địa phương Hơn doanh nghiệp vừa nhỏ tận dụng người lao động giản đơn, nhàn rỗi địa phương vừa tiết kiệm chi phí nhân cơng cho doanh nghiệp vừa tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp cải thiện đời Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài sống cho người lao động gia đình họ Đồng thời doanh nghiệp vừa nhỏ nơi tiếp nhận tái tạo công việc cho lao động bị sa thải khỏi doanh nghiệp nơi cung cấp lao động có tay nghề kinh nghiệm cho doanh nghiệp lớn Hai là: Doanh nghiệp vừa nhỏ có khả khai thác tận dụng nguồn lực xã hội Các doanh nghiệp vừa nhỏ với quy mô nhỏ nguồn vốn không nhiều nên hình thành phát triển nơi Các doanh nghiệp tận dụng phát huy lợi mà vùng miền hay địa phương mang lại, góp phần khai thác tận dụng nguồn lực xã hội mà nước ta lãng phí như: vốn, lao động, kỹ thuật… Về vốn: doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Do quy mô nhỏ, doanh nghiệp vừa nhỏ dễ tiếp cận đến người dân Các gia đình tận dụng nguồn vốn thành viên gia đình hay bạn bè làng xóm hình thành nên doanh nghiệp vừa nhỏ kinh doanh khai thác sản vật địa phương Các doanh nghiệp vừa nhỏ vừa góp phần tạo cơng ăn việc làm, tăng thu nhập cho người dân địa phương vùng lân cận Đồng thời, doanh nghiệp phát triến quảng bá hình ảnh địa phương với bạn bè nước gới Từ đó, địa phương hình thành phát triển ngành nghề phát triển du lịch… Ví dụ cụ thể cho vấn đề thấy qua phát triển doanh nghiệp sản xuất kinh doanh “ Bưởi Năm Roi” sản vật quý tỉnh Long An Doanh nghiệp xây dựng thương hiệu cho riêng đưa bưởi Năm Roi tới vùng nước quốc tế, bạn bè ngần xa biết tới Doanh nghiệp phát triển góp phần tạo cơng ăn việc làm cho người lao động Đồng thời, doanh nghiệp giới thiệu quảng bá hình ảnh tỉnh nhà tới người, đưa tỉnh nhà thành điểm du lịch nhà vườn lý tưởng nhiều du khách Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Về thu hút lao động: Sự phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nơng thơn thu hút nhiều lao động chưa có việc làm lực lượng lao động tạm thời nhàn rỗi theo mùa vụ vào hoạt động sản xuất kinh doanh Đây yếu tố chủ đạo góp phần phát huy ngành nghề truyền thống địa phương, bước đại hố kinh tế nơng thơn, nâng cao đời sống mặt vất chất lẫn tinh thần cho người dân Ngoài ra, doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển nhiều ngành nghề lĩnh vực kinh doanh đòi hỏi nhiều lao động Về kỹ thuật: Các doanh nghiệp vừa nhỏ thường phát triển sở sản xuất kinh doanh cung cấp sản phẩm dịch vụ nhỏ lẻ, địi hỏi mặt khoa học kỹ thuật không cao Thông thường doanh nghiệp vừa nhỏ kinh doanh mặt hàng ngành nghề truyền thống, thủ công Các mặt hàng thường yêu cầu kỹ thuật không cao dễ phổ biến tới người lao động Tuy nhiên, có doanh nghiệp phát triển mơi trường cơng nghệ cao, địi hỏi phải không ngừng cải tiến kỹ thuật để nâng cao sức cạnh tranh thị trường Các doanh nghiệp phải thường xuyên nâng cao trình độ cho người lao động Như doanh nghiệp vừa nhỏ tận dụng kỹ thuật nước phát huy nguồn lực sẵn có đất nước Đồng thời, doanh nghiệp vừa nhỏ sản xuất mặt hàng tiểu thủ công nghiệp làng nghề truyền thống để xuất tạo khoản thu ngoại tệ đáng kể Các doanh nghiệp góp phần khai thác phát huy tiềm năng, giải công ăn việc làm cho người lao động Ba là: Các doanh nghiệp vừa nhỏ làm cho kinh tế động hiệu qủa Do quy mô nhỏ vốn ít, nên doanh nghiệp vừa nhỏ dễ thích ứng với thay đổi thị trường Các doanh nghiệp vừa nhỏ dễ chuyển đổi ngành nghề kinh doanh để phù hợp với yêu cầu cạnh tranh nhu cầu thị trường Sự phát triển nhanh doanh nghiệp vừa nhỏ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài thời gian qua tới tạo cho kinh tế nhiều chủng loại hàng hoá dịch vụ khác Mặt khác thấy với quy mơ nhỏ vốn đầu tư Các doanh nghiệp vừa nhỏ không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày cao người tiêu dùng, tăng sức cạnh tranh cho doanh nghiệp kinh tế thị trường Nơi mà, doanh nghiệp nhạy bén chậm thay đổi khơng cịn chỗ đứng Tất thay đổi không ngừng doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế làm cho kinh tế trở nên động hiệu Bốn là: Doanh nghiệp vừa nhỏ thúc đẩy trình cơng nghiệp hố đại hố đất nước diễn nhanh chóng Việc ngày nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ tham gia vào trình sản xuất làm thay đổi cấu kinh tế, cấu ngành nghề lãnh thổ thay đổi theo Các doanh nghiệp vừa nhỏ đời thúc đẩy trình sản xuất cạnh tranh Các doanh nghiệp quốc doanh xếp lại phát huy vai trò chủ đạo kinh tế làm cho khoảng cách kinh tế nông thôn thành thị thu hẹp dần, doanh nghiệp phân bố vùng miền Mặt khác nói doanh nghiệp vừa nhỏ có nhạy bén việc tiếp thu phát huy khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh sở để thúc đẩy q trình cơng nghiệp hố đại hố diễn nhanh chóng Năm là: Các doanh nghiệp vừa nhỏ nơi ươm mầm tài kinh doanh Đi lên từ nguồn vốn ỏi, doanh nghiệp vừa nhỏ phải vật lộn với cạnh tranh gay gắt từ doanh nghiệp khác để tồn phát triển Chính q trình vật lộn bươm trải để tìm chỗ đứng cho doanh nghịêp mình, tơ luyện hình thành nên nhà kinh doanh kiệt xuất Từ hình thành nên doanh nghiệp lớn, nhà kinh tế lỗi lạc đảm nhiệm vị trí kinh tế quan trọng đất nước đưa đất nước ngày Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài phát triển, thực thắng lợi mục tiêu kinh tế đảng nhà nước đề Tóm lại, doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trị quan trọng kinh tế Chính mà Đảng nhà nước thời gian qua khơng ngừng thay đổi sách để phát huy sức mạnh to lớn thành phần kinh tế Tại đại hội Đảng khoá IX nghị trung ương nhấn mạnh: “Doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình phù hợp để phát huy tiềm cho phát triển kinh tế bước đầu thực cơng nghiệp hố đại hố Vì phải quan tâm, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vừa nhỏ, khuyến khích kinh tế hộ gia đình” 1.1.4 Tiềm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ thời gian tới Trong thời gian qua thấy phát triển nhanh chóng doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Các doanh nghiệp vừa nhỏ ngày đóng góp nhiều vào GDP nước nhà Nhận định thời gian tới doanh nghiệp vừa nhỏ ngày phát triển nhanh mạnh mẽ đất nước ta giai đoạn phát triển kinh tế cịn nhỏ lẻ, cần tích luỹ khối lượng vốn định để trở thành kinh tế lớn, phát triển Trong doanh nghiệp vừa nhỏ đáp ứng yêu cầu Các doanh nghiệp vừa nhỏ thời gian tới thị trường đầy tiềm ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại cần có sách tín dụng để thu hút tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn Nguồn vốn ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp thúc đẩy sản xuất kinh doanh, trang bị máy móc, thiết bị nâng cao chất lượng sản phẩm Đồng thời, nguồn vốn ngân hàng sở để hình thành nên doanh nghiệp vừa nhỏ làm đa dạng ngành nghề sản xuất kinh doanh Sự phát triển doanh nghiệp đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng, cần phải có phối hợp chặt chẽ ngân hàng doanh