Mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn láng hạ 1

Lời nói đầu Cùng với công đổi kinh tế đất nớc, năm tới Việt Nam đẩy mạnh trình hội nhập kinh tế khu vực giới với việc thực thi cam kÕt vỊ Khu vùc mËu dÞch tù ASEAN (AFTA), Hiệp định thơng mại Việt-Mỹ đàm phán nhập tổ chức Thơng mại giới (WTO) Để thực thành công mục tiêu phát triển kinh tế tạo điều kiện thuận lợi cho trình hội nhập yếu tố có ý nghĩa định nâng cao sức cạnh tranh kinh tế, doanh nghiệp hàng hoá dịch vụ Ngân hàng ngành kinh tế huyết mạch đất nớc, ảnh hởng đến toàn hoạt động kinh tế, với tính chất hoạt động tơng đối đặc thï Cịng tõ ®ỉi míi ®Õn nay, kinh tÕ Việt Nam đà có bớc phát triển đáng kể lĩnh vực đời sống xà hội Hoạt động đầu t, xây dựng, thơng mại, phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho tăng việc làm, tăng, phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho tăng việc làm, tăng thu nhập, nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho ngời dân.Trên thực tế, để thúc đẩy xà hội phát triển nhu cầu ngời dân cần đợc khẳng định, kênh gián tiếp góp phần tạo xà hội với kinh tế phát triển Nhng phần lớn ngời tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt vật dụng có giá trị lớn đắt tiền Thực tế phát sinh nhu cầu vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại nơi cung cấp dịch vụ Cho vay tiêu dùng đời tạo điều kiện giúp ngời dân thoả mÃn nhu cầu trớc có khả toán, mang lại nhiều lợi ích cho xà hội nh góp phần tăng sức mua, tăng tốc độ lu chuyển hàng hoá thị trờng,, phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho tăng việc làm, tăngđồng thời tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Năm 1996, sau 10 năm thực công đổi đại hội VI Đảng cộng sản Việt Nam khởi xớng, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam qua gần năm hoạt động đà bớc trởng thành có kết đáng khích lệ Sau đà đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Viêt Nam Trong bối cảnh chế thị trờng với nhiệm vụ nặng nề hơn, khu vực đô thị Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Láng Hạ đà đời chung sức với toàn hệ thèng phơc vơ cho sù nghiƯp ph¸t triĨn chung cđa đất nớc Trong hoạt động cho vay đà ngày phát triển rộng khắp, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng cha phát triển mạnh Vì cần phải mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, trở thành cầu nối hiệu cho nhu cầu nâng cao đời sống vật chất nh tinh thần cho ngời dân Từ thực tế, sâu vào nghiên cứu công tác cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Láng Hạ em đà chọn đề tài: Mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Láng Hạ để làm chuyên đề tốt nghiệp cho Nội dung chuyên đề lời Mở đầu Kết luận đợc trình bày thành ba chơng: Chơng 1: Tổng quan cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ Chơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ Do hạn chế thời gian nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế nên đề tài em không tránh khỏi sai sót em mong nhận đợc bảo, đóng góp thầy cô anh chị để đề tài em đợc hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn GS.TS Cao Cự Bội, CB CNV phòng kinh doanh tín dụng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ đà hớng dẫn em hoàn thành chuyên đề Hà Nội, tháng năm 2005 Chơng Tổng quan cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mạI 1.1 Ngân hàng thơng mại loại hình cho vay ngân hàng thơng mại Nh đà biết, ngân hµng lµ tỉ chøc tµi chÝnh quan träng nhÊt cđa kinh tế, đời từ trình phát triển sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng, phát triển hệ thống ngân hàng lại động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Rất nhiều khái niệm ngân hàng thơng mại đợc đa tranh luận từ trớc tới Song việc hiểu chất ngân hàng thơng mại, hiểu đợc chức năng, vai trò ngân hàng kinh tế quan trọng Xem xét phơng diện loại hình dịch vụ cung cấp định nghĩa: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạnh nhất- đặc biệt cho vay, nhận tiền gửi, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với mét tỉ chøc kinh doanh nµo nỊn kinh tÕ” Ngân hàng thơng mại (NHTM) đợc hình thành xuất phát từ t thơng nghiệp gắn với trình luân chuyển t thơng nghiệp Ngân hàng thơng mại thực nhiệm vụ truyền thống ngân hàng nh huy động tiền gửi, toán, cất trữ hộ cho vay, ngân hàng thơng mại nh mắt xích quan trọng kinh tế Quá trình phát triển ngân hàng tạo mối quan hệ ràng buộc ngày chặt chẽ nh phụ thuộc lẫn ngày lớn ngân hàng thành phần kinh tế Cùng với phát triển NHTM xuất ngày nhiều loại hình cho vay mà ngân hàng cung cấp Hoạt dộng cho vay hoạt động bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả gốc lÃi cho bên cho vay đến hạn toán Đặc điểm hoạt động cho vay NHTM đáp ứng nhu cầu vốn khác Đây hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng hoạt động NHTM Việc cho vay đợc thực sở nguồn vốn huy động đợc nhu cầu vốn khách hàng Căn vào tiêu thức khác nhau, ngời ta phân chia làm nhiều loại hình cho vay để đáp ứng đợc nhu cầu hai bên cho đạt đợc hiệu tốt Thứ nhất: Căn vào mục đích sử dụng tiền vay chia làm loại hình cho vay: Cho vay để sản xuất kinh doanh: khoản tài trợ ngân hàng cho cá nhân, tổ chức để họ đa vào trình sản xuất tạo sản phẩm, dịch vụ cho xà hội Cho vay tiêu dùng: khoản cho vay hộ gia đình, cá nhân để phục vụ đời sống, tiêu dùng sản phẩm hàng hoá, dịch vụ nhằm nâng cao đời sống Thứ hai: Căn vào thời hạn cho vay có loại hình cho vay: Loại hình Thời gian vay Mục đích Cho vay ngắn hạn < 12 tháng Bù đắp thiếu hụt vốn lu động doanh Cho vay trung hạn Cho vay dài hạn nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn các nhân Từ 12 tháng đến Sử dụng đầu t mua sắm tài sản cố định, đổi < năm công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, thực hiƯn c¸c dù ¸n thu håi vèn nhanh > năm Xây dựng nhà cửa, mua sắm tài sản cố định, máy móc lớn, xây dựng dự án mới, phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho tăng việc làm, tăng Thứ ba: vào hình thức bảo đảm cho vay đợc chia thành loại: khoản vay đợc bảo đảm tài sản, không đợc bảo đảm tài sản cho vay tín chấp Thứ t : Căn vào phơng thức vay chia làm hai loại cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp Cho vay trực tiếp: việc ngân hàng cấp vốn cho ngời vay ngời vay trực tiếp trả nợ cho ngân hàng Cho vay gián tiếp: khoản cho vay đợc thực thông qua việc mua lại khế ớc chứng từ nợ đà phát sinh thời hạn toán nh: mua trái phiếu, chiết khấu thơng phiếu, mua lại khoản vay ngân hàng khác Thứ năm : Căn vào phơng thức trả chia làm hai loại hình cho vay trả lần cho vay trả góp Cho vay trả lần: thờng áp dụng với khoản vay ngắn hạn Cho vay trả góp: hình thức cho vay theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng đà thoả thuận, thờng áp dụng với khoản vay trung dài hạn 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại 1.2.1 Sự hình thành phát triĨn cđa cho vay tiªu dïng: Cho vay tiªu dïng đợc hÃng bán lẻ yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hóa Hình thức hÃng bán trả góp, thiếu hụt vốn lu động số hÃng phải vay ngân hàng Thêm vào đó, nhu cầu tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nh nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch, phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho tăng việc làm, tăngđối với l ợng khách hàng rộng lớn Có thể nói, cho vay tiêu dùng đợc hình thành từ việc dung hoà hai mâu thuẫn, mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng thời điểm toán, mâu thuẫn sản xuất tiêu thụ hàng hoá Trong mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng thời điểm toán: ngời tiêu dùng ngời có thu nhập ổn định, có nhu cầu muốn mua sắm hàng hoá đắt tiền nhằm nâng cao đời sống nhng lại cha đến thời điểm để toán Nhu cầu đợc xem xét ba mức độ khác nhau: + Nhu cầu tự nhiên + Nhu cầu mong muốn + Nhu cầu có khả toán Nhu cầu tự nhiên: nhu cầu để ngời trì sống nh ăn, mặc, ở, lại Nhu cầu mong muốn: nhu cầu có tính đặc thù tơng ứng với trình độ văn hoá tính cách ngời Nhu cầu tự nhiên mong muốn vô hạn, nhu cầu có khả toán ngời tiêu dùng phải tính đến tình trạng thu nhập tơng lai Hầu nh ngời tiêu dùng khoản tiền lớn mà phải qua tích luỹ lâu dài có đợc tơng lai Vì vậy, thông qua việc cấp tín dụng, ngân hàng tạo điều kiện cho ngời tiêu dùng sử dụng trớc hàng hoá cha đến thời điểm toán Trong mâu thuẫn sản xuất tiêu thụ hàng hoá: ta thấy ngời sản xuất đạt đợc hiệu hoạt động kinh doanh cao họ nắm bắt đợc nhu cầu khách hàng thoả mÃn đợc nhu cầu Các công ty thơng mại thờng đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hoá cách cho phép khách hàng mua trả góp Tuy nhiên, hình thức thoả mÃn đợc nhu cầu số hàng hoá định, cho vay tiêu dùng xuất nhằm đáp ứng nhu cầu nhà sản xuất ngời tiêu dùng Canh tranh điều NHTM đòi hỏi ngân hàng phải tạo sản phẩm hấp dẫn cho thu hút đợc số lợng khách hàng lớn với ngân hàng Có thể thấy cho vay tiêu dùng sản phẩm đại phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế, nâng cao khả cạnh tranh NHTM tăng mối quan hệ bền vững ngân hàng khách hàng 1.2.2 Khái niệm, vai trò, đặc điểm cho vay tiêu dùng Xuất phát từ khái niƯm chung vỊ cho vay, ta cã thĨ hiĨu cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng quan hệ kinh tế bên ngân hàng bên cá nhân, ngời tiêu dùng, ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc ngời vay ( khách hàng ) hoàn trả gốc lÃi thời điểm định tơng lai, nhằm giúp khách hàng sử dụng hàng hoá, dịch vụ trớc họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ có sức sống cao Phần lớn, mục đích vay tiêu dùng khách hàng thờng để mua nhà, mua xe, sửa chữa nhà, nhu cầu khác Vai trò cho vay tiêu dùng Đối với ngân hàng: cho vay tiêu dùng làm phong phú thêm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng mà tăng thu nhập cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng mở rộng thị trờng, doanh nghiệp mà thị trờng cá nhân lớn Thị trờng nhu cầu vay nhỏ nhng xét theo lợng khách hàng tiềm theo đa dạng nhu cầu tiêu dùng lại vô cïng lín ViƯc më réng cho vay tiªu dïng võa giúp ngân hàng tận dụng đợc nguồn vốn huy động cách hiệu quả, vừa đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ, đồng thời tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng Đối với ngời tiêu dùng: nói ngời tiêu dùng đợc hởng lợi trực tiếp nhiều từ khoản cho vay tiêu dùng Họ chi tiêu, mua sắm hàng hoá cần thiết có giá trị cao, để thoả mÃn nhu cầu tiêu dùng cải thiện đời sống trớc có khả toán Cho vay tiêu dùng có ý nghĩa đặc biệt trờng hợp cá nhân vay để chi cho giáo dục hay y tế Đối với kinh tế: Cho vay tiêu dùng mặt làm tăng tổng cầu kinh tế, mặt cải thiện mức sống cho dân c Đối với phát triển cho vay tiêu dùng đồng nghĩa với việc tăng mức cầu hay sức mua dân, tạo sôi động cho thị trờng tiêu thụ hàng hoá Đặc điểm cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng có đặc điểm khác so với cho vay thông thờng: Quy mô vay nhỏ nhng tổng số vay lại lớn Khách hàng vay tiêu dùng thờng vay khoản không lớn, chí nhỏ, không giống vay kinh doanh Tuy nhiên tổng d nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng lại lớn nh cầu phổ biến, đa dạng với tầng lớp dân c LÃi xuất khoản vay tiêu dùng thờng cố định đợc xác định ký kết hợp đồng Độ rủi ro vay tiêu dùng thờng cao yếu tố khách quan có yếu tổ chủ quan từ thân ngời vay Rủi ro từ vay tiêu dùng cao vay kinh doanh xét hai khía cạnh chủ quan kh¸ch quan C¸c rđi ro kh¸ch quan: nh suy tho¸i kinh tÕ, thÊt nghiƯp, bƯnh tËt, mÊt mïa…, ph¸t triĨn tạo điều kiện thuận lợi cho tăng việc làm, tăng làm ảnh hởng trực tiếp đến khả trả nợ cđa ngêi vay C¸c rđi ro chđ quan: nh tình trạng sức khoẻ hay công việc ảnh hởng tới khả trả nợ cá nhân hay hộ gia đình vay Nếu ngời vay vay cho doanh nghiệp rủi ro không ảnh hởng đến việc trả nợ doanh nghiệp Chi phí bỏ để hoàn thành khoản cho vay tiêu dùng lớn, thông tin khách hàng thờng không đầy đủ xác hoàn toàn Do đó, ngân hàng nhiều thời gian công sức kể từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, lúc thu hồi nợ Rõ ràng cho vay tiêu dùng có chi phí cao quy trình khác hẳn so với cho vay doanh nghiệp Chơng trình phân tích chi phí chức ( FCA) cục Dự trữ Liên bang Mỹ đa lý mà khoản vay cho vay tiêu dùng có chi phí cao rủi ro cao, cho vay tiêu dùng có tích nhạy cảm theo chu kỳ Đặc điểm biểu hiện: kinh tế tăng trởng ổn định ngời dân lạc quan vào tơng lai, họ tích cực tiêu dùng hơn, lúc cho vay tiêu dùng tăng lên Ngợc lại, kinh tế lâm vào tình trạng suy thoái, ngời tiêu dùng lòng tin, đặc biệt tình trạng thất nghiệp gia tăng, họ hạn chế việc tiêu dùng Thực tế, ngời có thu nhập ổn định thờng có xu hớng tiêu dùng nhiều thu nhập họ cho thu nhập tơng lai bảo đảm chi trả cho nhu cầu tại, tiềm thị trờng lớn Chính vậy, ngân hàng thơng mại giới trọng đến cho vay tiêu dùng sách tín dụng 1.2.3 Mô hình cho vay bán lẻ nhằm thực cho vay tiêu dùng Mô hình ngân hàng bán lẻ cho phép cán tín dụng quản lý khách hàng đà cho vay thông qua mạng nội Trong hệ thống cán tín dụng có mật riêng cho phép họ truy nhập vào mạng lấy thông tin nh tổng hợp số liệu cần thiết việc quản lý khách hàng Theo mô hình này, cán tín dụng làm việc độc lập với nhau, phụ trách mảng khách hàng khác Việc phân chia nh tạo điều kiện cho ngân hàng quản lý tốt nhóm khách hàng, đặc biệt cho vay tiêu dùng Mô hình giúp cán tín dụng tiết kiệm thời gian công sức nhiều việc quản lý giải ngân thu nợ khách hàng vay nói chung vay tiêu dùng nói riêng Tuy nhiên, hoạt động đòi hỏi trình độ cán ngân hàng có kỹ đánh gia khách hàng cá nhân sản phẩm tiền gửi không phát sinh rủi ro tín dụng, ngân hàng cung cấp sản phẩm nh cấp tín dụng dịch vụ tài Chiến lợc kinh doanh ngân hàng bán lẻ phụ thuộc nhiều vào việc phân loại khách hàng xác Do đó, đối tợng khách hàng cá nhân đợc chia làm nhóm khác nhau: Khách hàng hạng sang: nhóm khách hàng đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Khách hàng trung lu: nhóm khách hàng có thu nhập cao, ổn định Họ thờng xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng nh: tiết kiệm, loại thẻ, , phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho tăng việc làm, tăng Khách hàng cá nhân bình thờng: nhóm khách hàng không yêu cầu cao sản phẩm dịch vụ mà chủ yếu sử dụng sản phẩm đợc thiết kế chuẩn, thông dụng, đại trà, thuận tiện, phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho tăng việc làm, tăng Trớc hết, cần khẳng định khách hàng ngân hàng bán lẻ cá nhân Vì vậy, sản phẩm mà mô hình ngân hàng bán lẻ cung cấp có khác so với mô hình khác: Cho vay: cho vay bù đắp vốn lu động, cho vay đầu t phát triển sản xuất kinh doanh, cho vay trả góp, cho vay cầm cố, cho vay tiêu dùng Dịch vụ thơng mại: bảo lÃnh, nhờ thu Dịch vụ thẻ: thẻ tín dụng, thẻ rút tiền tự động Dịch vụ tài khoản: mở tài khoản tiết kiệm, gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, đổi tiền Dịch vụ t vấn: t vấn tài chính, t vấn đầu t,, phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho tăng việc làm, tăng Từ danh mục sản phẩm trên, rút đặc trng sản phẩm nh sau: + Các sản phẩm chứa đựng hàm lợng công nghệ cao + Các sản phẩm mẻ độc đáo + Có tính toán cao, tạo thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng 1.2.4 Các loại cho vay tiêu dùng Cũng nh cho vay thông thờng, cho vay tiêu dùng đợc phân chia thành loại khác tuỳ thuộc vào tiêu thức khác Căn vào mục đích vay có: cho vay tiªu dïng c tró, cho vay tiªu dïng phi c trú Căn vào phơng thức hoàn trả: theo tiêu thức này, cho vay tiêu dùng đợc phân chia thành loại: cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng trả lần, cho vay tiêu dùng luân chuyển Cho vay tiêu dùng trả góp Là hình thức cho vay tiêu dùng ngời vay trả nợ gốc lÃi cho ngân hàng làm nhiều lần theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Ngời vay ngân hàng thoả thuận chọn phơng thức trờng hợp khoản vay có giá trị lớn thu nhập ngời vay không đủ để toán hết nợ lần Trong cho vay tiêu dùng trả góp, ngân hàng thờng thoả thuận kỹ với khách hàng điều khoản hợp đồng nh: + Loại tài sản đợc tài trợ: xem xét cho vay, ngân hàng thờng ý tới tài sản trợ muốn tài trợ cho tài sản có thời hạn sử dụng lâu dài có giá trị lớn Bởi tài sản đáp ứng đợc nhu cầu ngời tiêu dùng thời gian dài, yếu tố lớn họ có thiện chí trả nợ + Số tiền trả trớc: phần giá trị tài sản cần mua sắm mà ngân hàng yêu cầu khách hàng toán trớc Mục đích việc trả trớc giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, làm cho ngời vay có trách nhiệm với khoản vay Trong nhiều trờng hợp khách hàng không trả đợc nợ, ngân hàng phải tiếp nhận phát mại tài sản để thu hồi nợ Thế nhng hầu hết tài sản đà qua sử dụng nên giá trị thờng thờng nhỏ giá trị sổ sách, lúc số tiền trả trớc có tác dụng giảm bớt rủi ro cho ngân hàng Số tiền trả trớc phụ thuộc vào số nhân tố nh: + Loại tài sản: tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trớc nhiều ngợc lại + Thị trờng tiêu thụ: tài sản sau đà sử dụng mà dễ dàng bán đợc số tiền trả ngời vay phải trả trớc so với trờng hợp khó bán + Môi trờng kinh tế: môi trờng kinh tế ổn định ngân hàng có thiện chí cho vay yêu cầu mức trả trớc thấp + Năng lực tài ngời vay: cách ngời vay chứng tỏ cho ngân hàng biết lực tài họ yêu cầu mức trả góp thấp hơn, lực tài tốt bảo đảm cho việc thu hồi nợ + Chi phí khoản vay: số tiền ngời vay trả cho ngân hàng việc sư dơng vèn Chi phÝ nµy bao gåm l·i vay chi phí khác có liên quan Khoản chi phí phải đủ lớn để trang trải đợc chi phí huy động vốn, mức bù đắp rủi ro, chi phí hoạt động đem lại lợi nhuận cho ngân hàng + Điều khoản toán: điều khoản liên quan đến việc trả nợ khách hàng Trong cho vay tiêu dùng trả góp, ngân hàng khách hàng phải thoả thuận hợp đồng tín dụng về: Kỳ hạn trả nợ: thờng tính theo tháng nguồn trả nợ ngời vay tiền lơng nhận đợc hàng tháng Số tiền trả kỳ: phải phù hợp với thu nhập hài hoà với nhu cầu chi tiêu khách hàng thời điểm trả Số tiền đợc tính theo phơng pháp gộp theo lÃi đơn Theo phơng pháp gộp, lÃi đợc tính cách lấy gốc nhân với lÃi suất thời hạn vay, sau cộng gộp vào gốc chia cho số kỳ hạn phải toán kỳ hạn trả nợ Số tiền trả kỳ = (TiỊn gèc x l·i st x Thêi h¹n vay + Tiền gốc)/ Số kỳ hạn phải toán +Theo phơng pháp lÃi đơn: theo phơng pháp này, số tiền gốc trả kỳ vốn vay ban đầu chia cho số kỳ hạn toán, lÃi trả kỳ tính số tiền gốc mà khách hàng cha trả ngân hàng +Thời hạn cho vay: thời gian cho vay không nên dài Thông thờng khoản cho vay tiêu dùng khoản vay ngắn hạn trung hạn Thời hạn vay bị giới hạn thời gian hoạt động tài sản tài trợ Nếu thời gian dài, ngân hàng dễ gặp rủi ro giá trị tài sản ngày giảm đi, việc thu nợ từ ngời vay gặp nhiều khó khăn Cho vay tiêu dùng trả lần Là hình thức vay mà khách hàng trả nợ cho ngân hàng lần đến hạn gốc lÃi Hình thức vay thờng áp dụng với khoản vay có giá trị nhỏ thời hạn vay ngắn Cho vay theo hình thức đơn giản nhiều cho ngân hàng việc thu hồi nợ Phần lớn khoản vay đợc dùng để chi trả cho chuyến nghỉ, tiền viện phí, mua dụng cụ gia đình sửa ô tô nhà Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Là khoản cho vay ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc đợc phép thấu chi dựa tài khoản vÃng lai Trong phơng thức cho vay này, thời hạn tín dụng đợc thoả thuận trớc, thờng tính theo tháng Ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kỳ Khách hàng thực vay trả nhiều kỳ cách tuần hoàn